充分发挥保险保障作用 积极服务云南新农村建设

充分发挥保险保障作用积极服务云南新农村建设中国人寿云南省分公司党委书记、总经理阮建设【摘要】由于自然地理状况特殊，经济社会发展滞后等诸多原固，云南贫困农村的保障问题较为突出。

大力发展农村商业寿险，既是解决这一问题的有效途径，又面临着不可多得的历史机遇。

而发展农村寿险业务，要始终坚持以科学发展观为指导，以服务和谐社会建设，服务社会主义新农村建设为出发点；要把握好社会效益与经济效益，积极推进和稳步发展两个基本原则；要处理好保险企业与政府、市场引导和政策支持、监管和服务三个重要关系；要推进队伍、服务、产品、宣传几个方面的创新。

【关键词】农村保障现状寿险地位作用条件机遇发展建议在刚刚闭幕的全国人大代表会议上，温家宝总理在政府工作报告中具体阐述了建设社会主义新农村的发展方略，同时对保险业的发展提出了四项具体要求：深化保险业改革，扩大保险覆盖面，提高保险服务水平和防范风险能力。

结合温总理关于扩大保险覆盖面的要求，笔者认为商业保险应该积极发挥‚经济补偿、资金融通、社会管理‛的职责，积极参与到云南的新农村建设中来，为构建和谐云南做出应有的贡献，这不仅是现实可行的，也是保险业履行社会责任所必须的应有之义。

党中央、国务院去年出台的一系列关于在社会主义新农村建设中加快发展农村保险事业的要求。

中央1号文件和胡锦涛总书记在去年省部级主要领导干部建设社会主义新农村专题研讨班上的讲话，都要求探索建立与农村经济发展水平相适应、与其他保障措施相配套的农村社会养老保险制度。

特别是《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发“2006”23号，业界称为‚国十条‛），更明确提出了努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险。

逐步建立起包括商业保险在内的多层次、多渠道、多样化的适应农村和农民特点的保障体系。

吴定富主席在2007年全国保险工作会议讲话中要求‚以发展三农保险为重点，切实为社会主义新农村建设服务‛，并明确提出要‚鼓励引导保险公司针对农民的需求，加强产品开发和服务创新，满足农民在养老、健康、意外伤害等方面的保险需求‛，向全国保险业发出了进军‚三农‛的号角。

保险业在服务新农村建设的广阔天地中，不仅要找好‚定位‛，更要积极‚作为‛，在拓宽服务领域，扩大保险覆盖面，提高服务新农村建设水平方面，充分发挥作用。

为此，本文结合现实情况，对云南农村人身保险市场的开发特作如下分析和探讨。

一、云南省农村农民的人身保障现状（一）社会保障水平满足不了农民的实际需要。

由于社会经济相对落后，加之特殊的人文地理环境，使云南建立农村社会保障制度落后于先进省区。

主要有以下几个方面：1、社会养老保险。

云南省的农村养老保险始于1992年，首先在昆明、曲靖、潞西、建水等几个市县开展试点工作，至1995年底，全省127个县（区)中，有68个县开展这项工作，有70万农民参加保险，收取保金1.3亿元。

截止2005年底，全省参加农村社会养老保险的总人数仅为137.8万人，领取养老金的人数仅为5.3万人。

目前这项工作尚未解决实际问题，主要是因农村贫困面较大，难以承担养老保险金的缴费。

2、社会救济。

其中包括自然灾害救济与社会困难户救济。

云南自然灾害多，素有‚无灾不成年‛之说，中央财政、省财政每年都投入大量资金，使受灾农民得到不同程度的救济。

但尽管如此，仍仅占应救济人口的不到一半。

3、社会福利。

云南省民政工作在农村所做的社会福利工作主要包括五保户供养、农村敬老院、老乡干部补助和合作医疗等。

2006年，全省五保户8.56万人，主要采取集中供养与分散供养两种形式。

分散供养65624人，占五保老人的78.6%，为主要供养形式。

（二）贫困农民的保障问题较为突出。

由于自然地理状况特殊，经济社会发展滞后诸多因素，云南省贫困面大，贫困程度深的状况十分突出。

截至2006年，全省贫困农民有737.8万人，占全国贫困人口的10%左右。

这些贫困农民居住的地区，又是自然灾害频繁发生的地区，干旱、洪涝、泥石流等灾害几乎每年都有，而且持续时间长，危及当地农民的人身安全。

而这些地区的农民主要靠社会救助，水平低，覆盖面窄。

从目前享受法定救助的人口看(即孤、寡、残等)为8.35万人，仅为贫困人口的1.13%左右。

（三）少数民族地区农民的人身保障不容忽视。

云南省16个州市中，民族自治州有8个，127个县(市)中，民族自治县有29个，所含乡(镇)数为746个，205个镇，占全省乡镇数的60.3%，民族自治地方的土地面积为276674平方公里，占全省面积的70.2%，少数民族人口1375万，占全省总人口的1/3左右，其中绝大部分是农村人口，而且居住在边境山区等交通不发达、基础设施薄弱地区。

由于历史的原因，少数民族地区农民思想观念较为保守、生产方式落后、文化教育水平低，传统农业社会的家庭保障和村社保障等社会保障机制仍起着相当重要的作用。

但保障水平低，满足不了实际需要。

二、商业寿险在农村经济社会中的地位和作用作为农业人口占近80％的省份，云南的问题更是农民问题。

全面建设小康社会重点在农村、难点在农村，没有农民的小康，谈不上全省的小康，没有农村经济社会的发展，谈不上云南和谐社会的建设。

根据2000年第五次人口普查资料，云南农村总人口为3245.73万人，占全省总人口4236.01万人的76.62%，其中，农村贫困人口1000多万，占了云南省农村总人口的30.96%。

而且，这些贫困人口主要聚居于自然条件恶劣、经济落后的深山区、石山区、高寒山区、干热河谷区和少数民族地区、边境一线，自然条件差，交通不便，科技文化落后，自我发展能力低，几乎没有任何人身保障。

在农村建立社会保障体制进程中，商业人身保险作为专营以人的身体和生命为保险标的的特殊行业，作为社会保障体系的组成部分，理应承担起为广大农民，尤其是贫困人口提供保险保障的责任。

实际上，近两年云南各家寿险公司在服务‚三农‛方面都作了大量工作，取得了长足的进步。

据统计，仅中国人寿云南省分公司2006年实现总保费收入31.47亿元，其中县域保费收入占据大半壁江山，达18.24亿元，累计承保人次达1000多万人次提供了7000多亿元风险保障，累计向社会支付各种赔付30多亿元，这对稳定受灾家庭的生活，化解社会矛盾，促进农村发展起到了积极的作用。

同时，要加速社会主义新农村建设，商业寿险将起着不可取代的重要作用。

（一）大力发展农村寿险，是解决农村社会问题的有效途径和必由之路。

近些年，我省农民遭受自然灾害影响的现象较为普遍，一旦发生洪涝灾害，农民往往首当其害，由自然灾害引发的疾病，也经常大面积发生。

另外，由于农村生活、生产条件差，各种疾病特别是一些地方病发病率较高，常使已脱贫者重新返贫，对本来就很贫困的家庭更无疑是雪上加霜。

不仅在经济上使这些家庭长时期内无法恢复元气，加之外欠款的增加，会影响邻里关系和子女的教育、就业，形成一种社会问题。

而农村寿险能很好地解决这个问题，农民只需投入很少一部分资金，就可以有效防范化解被保险人因疾病、意外等因素造成的巨大经济损失和人体伤害，有利于保护农业生产力，较好地解决农民因病返贫、致贫问题，有利于农村社会稳定。

（二）大力开展农村寿险业务，有利于提高党和政府在农村的威望，密切党群关系，干群关系。

自保险业务在农村开办以来，通过大量的经济补偿和到期给付，解决了许多意外和医疗带来的费用问题，解决了一些参加养老保险者的部分养老费用，体现了党和政府对农民群众的关怀，受到了广大群众的好评。

农民通过商业保险享受了保险保障，并解决了实际困难。

从这个意义上讲，商业保险在为农民排忧解难的同时，也是为政府排忧解难。

农村人寿保险如能在农村全面铺开，并形成制度化，将会进一步密切党群关系、干群关系。

（三）大力开展农村商业人身保险，可以有效转移部分农村富余劳动力，也为农村经济的发展、农民增收拓宽了渠道。

随着城市化进程的加快和农业生产技术的提高，我省农村将出现越来越多的剩余劳动力，农村保险业务发展规模的不断扩大，必然大量吸收农村富余劳动力从事农村寿险工作。

以云南国寿为例，截止2006年底，农村寿险业务员已发展到近0.5万人，一方面为农民提供保障服务做了大量工作，为稳定农村起到了应有的作用；另一方面也解决了部分农村剩余劳动力的出路，加快了农民脱贫致富的步伐。

（四）商业人寿保险公司参与农村新型合作医疗，较好地发挥了社会管理作用。

作为地处边疆的农业省份，云南很多农村至今医疗状况还十分落后，群众看病难、缺医少药的现象比较突出。

近年来，因病返贫的比例在一些地区逐年上升，成了农民生活的一大隐患，也给地方政府扶贫工作带来巨大困难。

新型农村合作医疗制度的建立和完善，为农民撑起一把健康伞。

据统计，截止2004年3月25日，云南全省试点县参合农业人口数648.39万人，参合率88％。

其中，参合五保户26820户，占应参合五保户数的97.03％，参合贫困人口44.12万人，占应参合贫困人口数的76.77％。

截止2006年试点县扩大到52个，参保人员扩大到1419万人，占应参合人数的42.51%（应参合农业人口数为3337.94万人）。

参合人员人年均保险基金2003年为30元（财政20元，个人10元），2006年提高到50元（财政40元，个人10元）。

对参合农民实行门诊费用减免和住院费用补偿，较好的解决了农民看病难、看病贵问题。

保险公司参与合作医疗以后，充分地发挥保险独有的精算技术、网络服务、风险管理等优势，降低了合作医疗的成本，控制了风险，使政府减轻了压力和困难。

政府把‚新农合‛繁琐的事务性工作委托给保险公司，专门从事宣传发动、资金筹集、政策制定、监督管理等宏观工作，从而形成了‚政府组织引导、国寿支付承办业务、定点医院提供医疗服务、‘合管办’实施监督‛的管办分离的运行模式。

推行这一模式，使政府部门减少了管理人员，降低了管理费用，同时加快了农民报销费用的速度，受到农民的普遍欢迎。

加快发展农村寿险事业，使之与社会保险相互配合、互为补充，逐步形成完善的社会保障体系，是保险业贯彻落实科学发展观的必然要求，是构建社会主义和谐社会的需要，是服务于社会主义新农村建设的具体体现，是保险业做大做强的必由之路。

三、大力发展农村寿险，面临着不可多得的有利条件和历史机遇（一）党中央、国务院出台一系列‚惠民政策‛，促进了农村经济社会的快速发展，为农村寿险业的发展创造了良好的经济环境。

国务院连续三年出台一号文件为‚三农‛的发展保驾护航，为农村经济的可持续性发展创造宽松的环境。

特别本届政府的‚富民政策‛对农村经济的促进尤为明显。

最为引人注目的是从2006年起免除了农业税。

2006年免征农业税将为农民减负总额达到1000亿，意味着农民人均增收120元。

另外，还取消了除烟叶税外的农业特产税，可减轻农民负担500亿左右。