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浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策——-以工商银行为例摘要：随着经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。
中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。
关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行目录引言 (1)一、工商银行个人理财业务的现状分析 (1)（一）个人理财业务的概念 (1)（二）工商银行个人理财业务的现状分析 (1)二、工商银行个人理财业务存在的问题 (3)（一）分业经营，难以满足客户的服务需求 (3)（二）相应专业人才的匮乏 (3)（三）客户关系管理能力有待提高 (3)（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低 (3)（五）理财产品品种单一，创新不足 (4)三、工商银行个人理财业务发展的对策建议 (4)（一）由分业经营向混业经营转变 (4)（二）培养理财人员 (4)（三）健全客户关系管理系统 (5)（四）加快网络化进程 (5)（五）加大创新，丰富个人理财产品 (5)结论 (5)参考文献 (6)引言个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。
中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。
但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。
一、工商银行个人理财业务的现状分析（一）个人理财业务的概念所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。
中国工商银行大事记2011年11月28日至12月2日，工商银行万象分行、金边分行和仰光代表处相继正式开业，在东南亚的经营网络进一步完善。
2011年11月24日，工商银行非洲代表处在南非开普敦正式开始营业，成为工商银行在非洲大陆设立的首家机构。
2011年11月22日，工商银行在全国范围内正式推出“工银移动银行”服务，成为国内首家全面整合并整体推出移动金融服务的商业银行。
2011年10月24日，工商银行与比利时安特卫普世界钻石中心（AWDC）在北京正式签署框架合作协议，开启双方在钻石金融领域的相关合作。
2011年10月14日，全球华文媒体最关注银行“透明度”排行榜单在加拿大温哥华揭晓，工商银行荣膺“2010年度全球信息披露管理最佳银行”和“2010年度全球华文媒体关系最佳银行”两项大奖。
2011年9月23日，《银行家》杂志正式发布了“2011中国商业银行竞争力评价报告”。
报告显示，中国工商银行凭借2010年度的优异表现，连续第四年名列全国性商业银行核心竞争力排名榜首，并在今年的全国性商业银行财务评价排名中夺冠。
2011年9月15日，工商银行孟买分行正式开始营业，成为印度市场上唯一的中国大陆银行的分行。
孟买分行的开业使得工商银行在南亚地区的经营网络进一步完善，成为这一区域内金融服务能力最强的外资金融机构之一。
2011年8月22日，工商银行伦敦子银行代理总行外汇买卖报价与交易业务正式运行，工商银行实现外汇买卖及账户贵金属交易两项业务北京、伦敦、纽约三地的无缝衔接和连续运转，初步建成了全球24小时外汇和贵金属交易体系。
2011年8月5日，工商银行宣布已就阿根廷标准银行及其两家关联公司80%股权买卖交易与南非标准银行集团有限公司等达成协议，并已于2011年8月4日在布宜诺斯艾利斯签署了股份买卖协议文件。
交易完成后，工商银行将负责阿根廷标准银行及其关联公司的营运和管理。
2011年6月28日，工商银行在北京召开纪念建党90周年表彰大会暨先进事迹报告会，表彰工行在转型发展新时期涌现出来的先进党组织和个人，隆重庆祝党的生日。
现代经济信息336浅谈上市银行股利分配问题与对策——以中国工商银行为例薛志浩 辽宁工程技术大学摘要：近年来，国内经济水平保持了持续健康发展的态势，银行作为金融业的支柱产业不断发展，不仅在金融体系当中扮演着重要的角色，而且也有力推动着整个社会经济体系的调整。
为应对国内资本市场的不断扩张，投资者在对上市银行进行财务决策时纷纷关注股利政策的影响。
本文以上市银行股利政策为研究对象，并根据股利政策的相关理论，以中国工商银行的股利分配政策为例进行分析和研究。
关键词：上市银行；股利政策；建议中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)012-0336-01一、前言随着国内货币政策和经济政策的变化，银行业也不断创新，继续发挥着在金融行业中的重要作用，同时显现出其巨大的获利能力，而银行的发展能力和经营状况等信息往往可以通过股利分析表现出来。
股利分配之所以上市银行的发展前景息息相关，是因为其与上市银行内部融资现状有着直接的联系，同时也会影响上市银行的投融资活动和财务结构。
二、工商银行的融资方案工商银行目前采用的融资方式主要是A 股加H 股，两者并存，共同发展。
这对于投资人有着双方面的选择，既可以投资A 股又可以投资H 股，但是工商银行在两种投资方式的分配上有着一定的随机性，不利于投资人的投资。
在分配A 股股息时，采用现金的方法，但又采取了H 股配股再融资的方式，导致出现配股加派现的矛盾现象，不利于工商银行树立良好的企业形象。
而且近两年A 股的派现金额较小，利率的水平较低，达不到国际银行的最低标准水平，阻碍到工行的国际化发展目标的实施。
三、工商银行股利政策存在的问题１．股利分配政策缺乏稳定性商业银行的股息分配政策向投资者传递出经营现状的信号。
股利分配政策的连续性和稳定性可以增加投资者的信心，在投资者群体中树立良好的企业形象。
但是工商银行在制定和实施股利政策的方面具有很大的目的性和随机性，股息分配金额波动较大，分配金额不均衡，存在一定程度的波动性。
摘要随着我国金融体制改革的不断深入，我国工商银行的不良贷款问题越来越成为经济生活中关注的焦点。
不良贷款是我国金融体制改革的最大障碍，严重影响到我国经济的健康发展。
如何化解和处置不良贷款，成为摆在我国金融体制发展面前的一个重要问题。
对引起不良资产的不良贷款问题进行深入探讨，对降低银行不良贷款率，搞好自身调整，缩小与国外银行的差距，提高我国工商银行在未来金融市场中的竞争力具有十分重要的意义。
本文分四个部分对我国工商银行不良贷款的问题进行了分析。
文章首先分析了我国工商银行不良贷款的概念与发展现状。
其次分别从内、外原因两方面论述了不良贷款在我国工商银行中的形成成因。
接下来通过借鉴西方发达国家和经济转轨国家的经验和教训，结合银行外部配套改革和银行内部改革及风险管理两方面，对我国工商银行处置现存不良贷款和控制新增不良贷款的方法提出了意见。
关键词：不良贷款银行处置方法I一、前言工商银行不良贷款问题，是当前我国工商银行发展改革过程中急需解决的难题，直接关系到工商银行经营改革能否深化，整个银行业能否稳健运行的重大问题。
特别是我国加入WTO的情况下，随着外资银行的进入，银行业将面临着更加激烈的竞争，如果我国工商银行不能很好地解决不良贷款问题，将会影响工商银行的经营安全，同时将会影响其服务城市的经济持续、快速、稳定的发展，影响我国全面建设小康生活的进程。
如何综合考虑中国经济的具体特点，充分借鉴和吸收国外商业银行处置不良贷款的经验，结合银行外部配合和银行内部改革及风险控制，一方面化解和处置当前的存量不良贷款，另一方面控制和防范新的增量不良贷款的生成是我国工商银行面临的重大课题。
1.1研究意义随着我国国有企业改革的深入和银行工商化进程的推进，企业的资金来源已从国家计划供给制向金融市场融资转变。
在计划经济向市场经济的转轨时期，银行不良贷款问题凸显出来，成为制约我国金融业乃至国民经济稳定发展的羁绊。
我国银行体系的不良贷款主要集中于四大国有工商银行。
银行业去杠杆化资本结构问题的分析与实证研究——以国有商业银行为例摘要：本文主要研究我国一些具有代表性的上市商业银行经过2008年国际金融危机后的杠杆率变化情况，找出影响杠杆率的主要因素，进而发现我国上市商业银行杠杆化所处的阶段，探索我国商业银行应如何调整杠杆率来降低危机对银行的冲击。
本文选取2013年至2016年所有在沪、深上市的13家商业银行作为样本，对银行业的“去杠杆化”对其经营绩效的影响来进行实证分析。
本文用多元线性回归模型对银行的经营指标进行分析，研究去杠杆化对其经营活动的影响。
实证结果表明银行资本规模越大，杠杆率越高，银行资本风险水平越低；杠杆率越低，银行盈利能力越强，进而提出科学性建议使商业银行在今后发展中合理调整杠杆率。
关键词：商业银行 杠杆率 资本结构 实证分析 多元线性回归● 隆照金 张勇 欧发勋 吴远凤一、引言自2008年金融危机的到来引发了全球性经济衰退，2020年新冠疫情的暴发更是严重冲击世界经济的发展。
由于杠杆化的金融产品具有低利率和较强的流动性，从而大大降低了融资成本，因此一段时间以来，各家银行都购买了大量杠杆化的金融产品。
然而，在金融危机和疫情的影响下，高杠杆运作化公司的多收益来源导致的风险分散作用被完全对冲掉，从而滋生较大的风险。
因此，中国银行业需要改变业务模式，开拓表外业务，发展金融创新，未来中国的银行业也必将会进入去杠杆化阶段以维持合理的杠杆率水平，促使我国商业银行持续健康的发展。
目前，国内对商业银行资本结构的研究主要集中于国有商业银行的资本结构以及监管工作。
研究的主要内容就是银行资本结构的优化问题以及影响资本结构的因素分析，进而对我国商业银行资本结构进行调整改革。
周洁（2015）利用2007-2013年16家上市银行年报中数据，通过实证研究，提出股权结构优化、多渠道补充资本金、提高资产质量以及加大监管力度优化资本结构。
然而，杨添富、张强（2020）通过对中国9家上市商业银行2010-2018年财务报告深入分析，得出银行规模与资本结构正相关，盈利能力、资产担保价值对银行资本结构影响不显著的结论。
目 录1引言 (1)1.1研究背景和意义 (1)1.2文献综述 (2)1.2.1关于银行并购动因文献综述 (2)1.2.2关于银行跨国并购绩效研究文献综述 (5)1.2.3文献述评 (8)1.3研究思路与方法 (9)1.3.1研究方法 (9)1.3.2研究思路 (10)1.4本文的框架 (10)2商业银行跨国并购绩效及本文基础理论概述 (11)2.1商业银行跨国并购概念 (11)2.1.1企业并购概念 (11)2.1.2银行并购概念 (11)2.1.3银行跨国并购及类型 (12)2.1.4并购绩效 (12)2.2影响银行跨国并购绩效的因素 (12)2.2.1文化的影响 (13)2.2.2并购类型的影响 (13)2.2.3金融危机的影响 (13)2.2.4支付方式的影响 (14)2.3银行并购财务绩效指标 (15)2.3.1盈利能力指标 (15)2.3.2偿债能力指标 (15)2.3.3营运能力指标 (16)2.3.4发展能力指标 (16)2.4银行并购绩效理论基础 (17)2.4.1效率理论 (17)2.4.2交易费用理论 (17)2.4.3市场势力理论 (17)3中国工商银行并购阿根廷标准银行案例分析 (19)3.1案例背景简介 (19)3.1.1中国工商银行简介 (19)3.1.2阿根廷标准银行简介 (20)3.2中国工商银行并购阿根廷标准银行动因分析 (21)3.2.1提高银行的资本充足率 (21)3.2.2支配闲置资金，提升盈利能力 (21)3.2.3拓展业务范围，进行多元化经营 (21)3.2.4打开国际化市场，提升国际竞争力 (22)3.3影响中国工商银行并购阿根廷标准银行绩效的因素 (23)3.3.1法律环境及政府的监管 (23)3.3.2工商银行的资产规模 (23)3.3.3工商银行跨国并购经验 (24)3.3.4阿根廷银行业务的多样性 (24)3.4利用财务指标分析法分析案例绩效 (25)3.4.1盈利能力指标分析 (25)3.4.2偿债能力指标分析 (27)3.4.3营运能力指标分析 (28)3.4.4发展能力指标分析 (29)3.4.5运用指标体系对工商银行并购案绩效的评价 (30)3.5工商银行并购阿根廷标准银行的成功经验启示 (31)3.5.1抓住良好的并购时机 (31)3.5.2有成功的跨国并购经验 (31)3.5.3合理的选择阿根廷银行为并购目标 (32)3.5.4注重阿根廷银行的本土化 (32)3.5.5注重阿根廷银行在业务上的互补 (33)4提升我国商业银行跨国并购绩效的建议 (34)4.1政府应创造良好的外部环境 (34)4.1.1应重视完善与发展我国的资本市场 (34)4.1.2在银行跨国并购中正确定位政府的角色 (35)4.1.3完善对银行跨国并购有关的法律法规体系 (35)4.1.4加大对银行跨国并购的支持力度，给予资金支持 (36)4.2应合理选择并购目标及支付方式 (36)4.2.1制定明确战略，选择优势互补的银行为目标 (36)4.2.2充分利用海内外政策优势，实现并购的最大利益 (37)4.2.3支付手段需灵活，减少现金支付比例 (37)4.3应学习先进经验并注重人才的培养 (38)4.3.1建立银行跨国并购中介机构 (38)4.3.2借鉴国外并购经验，把握最佳并购时机 (39)4.3.3加强对专业人员的培养，引进海外优秀人才 (39)4.4并购后应重视并加强并购后的整合 (40)4.4.1采取积极的整合策略和计划 (40)4.4.2塑造专业的整合文化并建立专业团队 (40)4.4.3对人员、文化和财务进行整合 (41)参考文献 (42)致谢 (45)Contents1Introduction (1)1.1 Research background and significance (1)1.2 Literature review (2)1.2.1 Literature review on the motivation theories of bank mergers and acquisitions (2)1.2.2 The theoretical literature on the performance of cross border mergers andacquisitions of banks (5)1.2.3 Literature review (8)1.3 Research ideas and methods (9)1.3.1 Research method (9)1.3.2 Research ideas (10)1.4 The framework of this paper (10)2 The performance of cross-border mergers and acquisitions of commercial banks and an overview of the basic theory of this paper (11)2.1 Concept of cross-border mergers and acquisitions of commercial banks (11)2.1.1 Concept of enterprise merger and acquisition (11)2.1.2 Concept of bank merger and acquisition (11)2.1.3 Cross border mergers and acquisitions andits types (12)2.1.4 Mergers and acquisitions performance (12)2.2 Factors affecting the performance of transnational mergers and acquisitions of banks (12)2.2.1 The influence of culture (13)2.2.2 The influence of the M&A types (13)2.2.3 The impact of the financial crisis (13)2.2.4 The effect of payment methods (14)2.3 Financial performance indicators of bank mergers and acquisitions (15)2.3.1 Profitability index (15)2.3.2 Solvency Index (15)2.3.3 Operational capability index (16)2.3.4 Development capability index (16)2.4 The theoretical basis of bank M & A performance (17)2.4.1 Efficiency Theory (17)2.4.2 Transaction cost theory (17)2.4.3 Market power theory (17)3 Case analysis of China Industrial and Commercial Bank of China M & A Argentina Standard Bank (19)3.1 Case background profile (19)3.1.1 Introduction to the industrial and commercial bank of China (19)3.1.2 Introduction of Standard Bank of Argentina (20)3.2 Analysis on the motivation of China Industrial and commercial bank merger and acquisition of Argentina Standard Bank (21)3.2.1 Improve the bank's capital adequacy ratio (21)3.2.2 To control the idle funds, improve profitability (21)3.2.3 Expand the scope of business, diversified business (21)3.2.4 Open the international market, enhance the international competitiveness (22)3.3 The factors influencing the performance of Chinese industrial and Commercial Bank of China in Argentina Standard Bank (23)3.3.1 Legal environment and government regulation (23)3.3.2 Industrial and Commercial Bank of China asset size (23)3.3.3 Industrial and Commercial Bank cross border merger and acquisitionexperience (24)3.3.4 The diversity of banking business in Argentina (24)3.4 Using the financial index analysis method to analyze the case performance (25)3.4.1 Profitability index analysis (25)3.4.2 Solvency Index Analysis (27)3.4.3 Operational capability index analysis (28)3.4.4 Development ability index analysis (29)3.4.5 Evaluation on the performance of industrial and Commercial Bank of Chinaby using index system (30)3.5 The successful experience of industrial and commercial bank mergers and acquisitions in Argentina Standard Bank (31)3.5.1 Seize a good opportunity for mergers and acquisitions (31)3.5.2 A successful experience of transnational mergers and acquisitions (31)3.5.3 Reasonable choice of the Bank of Argentina as a target of M & A (32)3.5.4 Pay attention to the localization of the Bank of Argentina (32)3.5.5 Pay attention to the Bank of Argentina in the business of complementary (33)4 Suggestions on improving the performance of cross border mergers and acquisitions of commercial banks in China (34)4.1The government should create a good external environment (34)4.1.1We should pay attention to perfecting and developing the capital market ofour country (34)4.1.2 The correct positioning of the government's role in cross-border M&A in thebank (35)4.1.3 Improve the laws and regulations relating to cross-border mergers andacquisitions of banks (35)4.1.4 Increase support for cross-border mergers and acquisitions of banks, to givefinancial support (36)4.2 M & A should be reasonably selected and the mode of payment (36)4.2.1 Make clear strategy, choose the complementary advantages of banks as thegoal (36)4.2.2 Make full use of domestic and foreign policy advantages, to achieve thegreatest benefits of mergers and acquisitions (37)4.2.3 Payment should be flexible, reduce the proportion of cash payments (37)4.3 Should learn advanced experience and pay attention to the cultivation of the talent (38)4.3.1 Establishing intermediary bank transnational M&A (38)4.3.2 Learn from the experience of foreign mergers and acquisitions, seize theopportunity of the best mergers and acquisitions (39)4.3.3 To strengthen the training of professional personnel, the introduction ofoverseas talents (39)4.4 After the merger should pay attention to and strengthen the integration after merger and acquisition (40)4.4.1 Take positive integration strategies and plans (40)4.4.2 Shape the professional integration of culture and establish a professional team (40)4.4.3 Integration of personnel, culture and Finance (41)Reference (42)Acknowledgements (45)摘 要纵观历史，国际上出现过影响比较大的并购浪潮共有三次，在这三次并购浪潮期间，出现了大量的国家内部或者是跨国集团的并购活动。
