关于建立我国个人信用征信系统的思考

关于中央银行征信体系建设的思考作者：王艳来源：《时代金融》2015年第20期【摘要】信用经济在市场经济中最为典型，在市场经济中起着十分重要的作用。

信用环境的好坏决定市场灵活性的高低，以及市场能否在资源配置中起基础性作用，信用缺失会导致道德风险，进而发生市场失灵，最后影响经济的正常运行。

由此看来，央行的征信体系建设对经济健康运行显得至关重要。

【关键词】中央银行征信体系一、征信体系建设的必要性分析资源配置的好坏也是影响经济发展的重要因素。

中小企业融资难，社会资源得不到合理的配置，经济得不到较快的发展，这也催生了中央银行的征信体系的建立。

中央银行征信体系通过减少信息的不对称，引导商业银行的资金流向那些有发展潜力的中小企业，在优化商业银行自身资产结构的同时，也促进了优良企业的发展。

二、中央银行征信建设工作发展现状及所存在问题的分析（一）法律法规的不完善1.法律法规的不完善对监管的影响。

目前，我国征信业的法律基础和标准化体系已逐步建成，中央银行作为我国征信业主要管理者的身份得到确立。

根据2008年国务院批准的《中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定》（简称“三定”），中国人民银行负责“管理征信业，推动建立社会信用体系”。

根据国家财政部和经贸会的一些相关文件，中小企业的担保业务通常是由经贸会在管理，而政府的出融资是由财政部在负责。

这些部门多少与信贷管理有联系，造成多方共同管理的混乱局面，出现有时多个部门对同一对象履行监管职责的交叉，有时出现某一对象无监管主体的空白，导致整个信用行业的监管处在低效率状态。

国务院于2014年6月14颁布了《社会信用体系建设规划纲要（2014～2020年）》（简称纲要），认识到征信体系建设的必要，但到底建立怎样的征信体系以及如何去建立征信体系这一系列的问题在纲要中并没与明确具体的回答。

2.法律法规的不完善没有使被征信对象的合法权益得到保护。

缺少一部完善保护信用信息主体的法律，低的法律效应不能保障企业和个人的合法权益；另外，一系列的在中央银行征信建设过程中的关系也依赖于完善的法律法规来加以明确和规范，如信息收集与信息使用的关系，可公开信息与保密信息的关系以及在征信过程中征信双方的权利与义务的关系。

经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。

二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。

而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。

2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。

而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。

例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。

这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。

3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。

（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。

对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。

在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。

在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。

失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。

假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。

关于征信系统使用过程中的问题和建议关于人行征信系统使用过程中的几点问题和建议社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。

征信，即“征之以信”，是专业化的第三方机构依法采集、整理、保存个人信用信息，并为金融机构和个人提供个人信用报告查询服务的行为。

具体的作用是为个人建立信用档案，帮助人们积累信用财富，扩展经济活动的地域空间；提供有效传播信息的平台，缓解信用交易中信息不对称的问题；建立奖励守信、惩戒失信的内在机制，引导人们养成守信履约的行为习惯，改善社会信用环境。

中国人民银行于2006 年组织建成了全国统一的个人信用信息基础数据库。

为响应党中央、国务院以及上级行的号召，从2008年8月截至2011年10月31日，我行立足三农，服务三农，累计发放农户小额贷款26236万元，帮助了6920余户农民发展生产经营，走上了脱贫致富的康庄大道。

这期间我行客户经理累计查询个人征信系统25760多次，人行的征信系统在我行信贷业务的贷前、贷中和贷后各个环节都发挥了良好作用，有效提升了我行客户的信用风险管理，尤其是跨商业银行的客户信用风险管理能力，为我行行资产质量、经营效益和股东价值提升起到了积极的推动作用。

根据我行客户经理在使用征信系统过程的切身感受，我们总结了以下问题和几点建议。

一、征信建设中存在的主要困难和问题1、征信法律法规建设滞后，非银行信息采集缺乏法律依据。

健全的法律框架能够为征信体系的建立和有效运作提供有利的保障，而目前由于信贷征信管理法律法规不健全，人民银行履行征信管理职能依据的仍是1999年人民银行制定的《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》（银发[1999]281号）及《银行个人信用信息管理办法》等部门规章，这些规定及办法只涵盖了银行业金融机构，而对于非银行金融机构以及其他相关行业没有约束力，显然，这些规章不能适应征信体系建设发展的需要，并且在一定程度上制约了征信工作的开展和征信业的发展，不利于基层央行开展征信业务的管理。

一、个人信用征信的基本概念个人信用征信包含两方面的含义：一是指由一定的信用征信机构对个人信用进行调查，为商业机构或投资者提供个人信用咨询服务；二是指用户征询对某人某事“信用”的意见。

一般而言，各国政府对市场交易规则的制定、信息共享☆信用共建对市场秩序的维护、对个人所得税的征收、对经营性收入的征税以及对整个社会的安全运行，都需要建立个人信用征信制度，加强对社会个体的约束。

目前，我国正处在一个由传统的计划经济向市场经济转型的重要时期，建立个人信用征信制度，是我国信用管理体系所面临的迫切需要解决的问题。

不能想象在一个讲信誉、守信用尚未成为一国民众基本道德规范和行为准则的条件下，这个国家能够建立起完善的信用征信体系。

然而，建立个人信用征信体系又不能单纯地建立在诚实守信的道德规范之上，更重要的是要建立一套信用征信体系以及培育有效的信用市场需求。

二、国际信用征信体系的基本模式目前国际信用征信系统的构建方式主要有两种模式：（一）市场型模式所谓市场型模式，信息共享☆信用共建是指信用体系中的信用征信系统和评级系统由独立于政府之外的征信机构开发完成，同时，这些征信机构的管理和运作完全按市场化的模式进行。

美国的信用征信系统是典型的市场型模式，另外，英国、加拿大以及北欧的部分国家的信用征信系统也是按市场型模式构建的。

市场型模式的主要特点表现在以下四个方面：1、信用信息来源的广泛性。

信用征信机构的信息除来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其他各类协会、财务公司、租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。

2、信用信息内容的全面性。

信息共享☆信用共建民营信用征信机构的信息较为全面，不仅征集负面信用信息，也征集正面信用信息。

3、信用信息服务的规范性。

在美国，信用数据的获取和使用要受国家《公平信用报告法》及其他相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内，才能使用相关的消费者信用信息。

4、信用信息提供的有偿性。

民营信用中介服务完全按照市场化原则运作，信用调查机构提供的信用报告是商品，按照商品交易的原则出售给需求者。

互联网背景下个人征信体系存在的问题及解决措施1. 引言1.1 互联网背景下个人征信体系的重要性在互联网背景下，个人征信体系的重要性日益突显。

随着互联网的快速发展，越来越多的个人信息被数字化存储和传输，个人征信数据也逐渐成为金融机构、企业和政府部门评估个人信用和风险的重要依据。

个人征信体系在互联网背景下扮演着信息中介的角色，可以帮助金融机构准确评估个人的信用等级，帮助企业识别潜在的合作伙伴，也可以帮助政府监管和防范金融风险。

互联网背景下的个人征信体系不仅能够促进金融和经济发展，还能够推动社会信用体系建设的进程。

通过个人征信体系，个人的信用记录可以得到更为全面和客观的呈现，从而激励个人养成良好的信用习惯，促进社会诚信意识的提升。

个人征信体系的建立也有助于打击各类信用欺诈和违法行为，保护广大消费者和企业的合法权益。

互联网背景下个人征信体系的建立和完善对于促进经济社会发展、提高信用意识和保护人们利益具有重要意义。

在全面推动数字化转型的今天，进一步完善个人征信体系，提高数据的准确性和可靠性，将有助于构建更加公平、透明和有序的信用环境，推动社会诚信建设迈向更高水平。

2. 正文2.1 个人征信体系存在的问题个人征信体系是在互联网时代发展壮大的背景下，为了更好地评估个人信用状况和风险而建立的重要机制。

随着互联网时代的发展，个人征信体系也面临着一系列问题。

数据来源不确定性是个人征信体系存在的一个重要问题。

由于互联网上的数据来源繁多且信息错综复杂，征信机构很难确定数据的真实性和准确性，导致个人信用评估可能存在误差。

数据的真实性难以保障也是个人征信体系的一大难题。

在互联网时代，个人信息的泄露和篡改现象屡见不鲜，有些不法分子可能会利用这些信息对个人信用进行恶意操作，使征信结果失真。

数据泄露风险也是个人征信体系不可忽视的问题。

随着大数据技术的发展，征信机构所获得的数据量庞大，一旦这些数据泄露，可能对个人隐私造成严重损害，同时也会影响征信体系的稳定运行。

关于构建社会诚信体系的思考与建议论文关键词:诚信制度个人信用制度诚信法律法规体系论文摘要:加强全社会的诚信体系建设，构建一个诚实守信、高效和谐、可持续发展的社会，既是国家兴旺发达的要求，也符合广大人民群众的切身利益。

继承我国诚信建设的优良传统，借鉴发达国家的成功经验，从建立现代诚信制度，完善诚信机制和服务体系入手，通过优化环境、健全法制、加强宣传教育等环节营造诚实守信、健康有序的社会环境，是当前社会主义市场经济建设的迫切任务。

当今世界，和平与发展已成为时代的主题，社会具备了长期稳定发展的经济环境，也为现代诚信的不断成长孕育了适宜土壤。

我们的社会已经和正在经历着市场经济初期的诚信危机、秩序混乱阶段，企业、个人和政府都已经厌倦了无序、失信的纷乱生活，出现了对诚信的强烈企盼，开始把发展目标指向以人为本的和谐社会。

一、以制度建设为先导，为诚信建设搭建运作框架邓小平同志曾经说过，“制度好可以使坏人无法任意横行，制度不好可以使好人无法充分做好事，甚至会走上反面。

”[1]对于诚信建设而言也是如此，有什么样的制度安排，就有什么样的行为。

第一，政府要率先推进诚信制度建设。

政府推动诚信制度建设包含两方面的内容:一方面，要加强政府系统内部的诚信制度建设，包括实行政务信息公开和失信惩戒等。

前者包括公文公开、新闻发布、网络查询等的规定，后者则是指公开道歉、经济赔偿等对失信行为的制裁性规定。

另一方面，要积极推进信用管理制度的建设，政府要制定市场准入、失信约束和处罚机制，建立信用评估准则、评估方法和管理办法等符合市场规律的诚信体系的“游戏规则”，充分调动社会各方面参与诚信体系建设。

当前，要以企业和个人征信制度建设为突破口，推动全社会诚信体系的完善，把分散在各部门、社会各方面的信用数据加以整合，化零为整，发挥整体效用。

尽快制定、完善和推进数据库结构和标准，信用数据格式、内容、指标和标识标准等的统一，数据库技术支持软件的相互兼容等，实现各部门、地区和企业的信用数据互联互通，信息即时交换和共享。