财产保险学讲义(1)

二、火灾保险的一般内容 （四）火灾保险的保险金额 ➢火灾保险的保险金额，通常根据投保标的
分项确定。 ➢团体火灾保险的保险金额划分为固定资产
与流动资产两大类:
➢其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类 进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资 产的保险金额；
➢流动资产则不再分项确定。
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第二节 火灾保险
第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行
（一）财产损失保险的运行概述
展业
承保
防灾防损
再保险
理赔
核保
签单
宣
传
防
保审审审缮复收单灾
险核核核制核保证防
推投投投保签费验损
销保保保险单出收检
保人标金单
收
查
单
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据
防原 灾保 防险 损人 建分 议出
保 险 业 务
展业
展业
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再
保
险
人
分提采接提调施处核审核妥赔理
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二、财产损失保险的运行
（五）财产损失保险的赔偿 在财产损失保险赔偿过程中，需要注意下列
事项： ✓1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要
准确分清保险责任、除外责任和附加责任 等。 ✓2.以保险金额、被保险人的保险利益或保 险财产的实际损失 为最高赔偿限额。
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（五）财产损失保险的赔偿
✓3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿 后应行使代位追偿权，以维护保险人的经 济利益。
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• 案例一 家财被盗未及时报案，保险公司拒赔合 理吗？
• 李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是 ，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查 ，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此 案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭 财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险 公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通 知为由拒赔。
• 主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗 窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。
四、保险金额
1、固定资产保额 固定资产的保额一般可有以下几种方式确定：
• 按账面原值确定； • 按账面原值加成数确定； • 按重置价值确定； • 按其他方式确定：可以依据公估价或评估后的
市价由被保险人确定。
• 2、流动资产:
2、盗窃险
– 保险标的的范围和赔偿处理与灾害损失保险 相同，但保险责任只限于盗窃行为。
3、家庭财产两全保险
– 兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险公 司用被保险人所交保险储金的利息作为保险 费，保险期满后将原先交纳的保险储金如数 退还。
• 家庭财产险报案时间和索赔时间 报案时间：出险后24小时 索赔时间：2年以内
（二）责任免除
• 战争、军事行动或暴乱 • 核辐射或污染 • 被保险人的故意行为 • 各种间接损失 • 被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等
等
（三）特约责任
• 特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保 的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险 人负责保险的风险。
• 特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特 约责任也以附加险形式承保。
• （二）机动车辆保险
• 1、机动车辆保险的保险标的及特点
• 机动车辆保险是运输工具保险中的主要 业务，它以各种以机器为动力的陆上运输 工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车 、拖拉机等。

第二节 火灾保险
专项资产可以按照最近月份的账面余额确定保险金额,也可以按计划数确定保险金额。代保管财产由于保管人对其负有经济安全责任,也可以投保。对于有代保管登记的财产,可以根据账面反映的价值确定保险金额;对于账上不反映的账外财产,则可由投保人估价投保。在家庭财产保险中,保险金额则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项来分别确定,分项越细越好。家庭财产保险的保险金额一般由投保人自己确定,且通常以千元为计算单位。
3.短期费率企业财产保险的费率通常是以一年为期限的年费率。为适应不到一年的短期保险的需求,财产保险有短期基本险和综合险的费率表,对保险期限不足一年或者被保险人要求中途退保的,保险人均按规定的短期费率收费或者退费(见表6-5)。
第二节 火灾保险
(六)保险理赔发生火灾保险理赔时,保险人需遵循财产保险的一般理赔程序和理赔原则开展赔偿工作。同时应注意以下事项:(1)企业财产保险一般采用不定值保险方式。当企业保险的财产发生保险责任事故时,要分析合同是否为足额保险合同。如果是足额保险合同,那么当发生全部损失时,在保险金额范围内按实际损失赔偿,最高不能超过保险金额;如果是部分损失,则按实际损失赔偿。如果保险合同是不足额保险,则要求按保障的比例赔偿。
第二节 火灾保险
财产综合险除承担基本险的保险责任外,还扩展了暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然坍塌共12种列明的自然灾害。责任免除是火灾保险中除外不保的风险,包括:战争;军事行动;核辐射或污染;被保险人的故意行为;被保险财产遭受保险条款所列明的自然灾害或意外事故引起的停工、停业的损失以及各种间接损失;被保险财产本身缺陷、保管不善导致的损失;被保险财产变质、霉烂、受潮、遭虫咬、自然磨损以及损耗导致的损失;堆放在露天或罩棚下的被保险财产以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失;其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

保险,主要险种包括商业信用保险、贷款信用保险、雇员忠诚保 险、信用卡保险、投资保险等。
第一节 财产保险概述
二、财产保险的主要业务类型 （四）保证保险 保证保险是指保险人为被保险人向权利人提供担保,如果由于被
保险人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失,保险人承担赔 偿责任。主要险种有:保函类保证保险、贷款保证保险、司法保 证保险、产品质量保证保险、雇员忠诚保证保险等。
第一节 财产保险概述
二、财产保险的主要业务类型 财产保险的范围比较广泛,按我国《保险法》第九十五条第二款
规定:“财产保险业务,包括财产损失保险、责任保险、信用保险 等保险业务。”也就是说，我国对于现行的财产保险的涵盖范 围主要是除了人身保险以外的各种保险。我国对于财产保险的 定义是通常所说的广义的财产保险。
凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 5.保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。
第二节 火灾及其他灾害事故保险
一、企业财产保险 （四）除外责任 基本财产保险的除外责任包括: 6.保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁,保险标的的变质、
霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成 的损失。 7.由于行政行为或执法行为所致的损失。 8.其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
保险事故遭受损坏,引起停电、停水、停气,以致造成保险标的 直接损失。 3.保险事故发生后,被保险人为防止或者减少保险标的损失所支 付的必要的、合理的费用。
第二节 火灾及其他灾害事故保险
一、企业财产保险 （四）除外责任 基本财产保险的除外责任包括: 1.战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。 2.被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。 3.核反应、核辐射和放射性污染。 4.地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰