我国健康保险发展现状及问题
摘要：随着我国人民生活水平的不断提高，健康保险对”广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变
得越来越重要。本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国健康保险的发展提出了一些简要的意见。
关键词：健康保险发展现状问题
一、我国健康保险发展现状及其存在问题
（一）发展现状
1、规模小、覆盖率低、发展速度比较慢
我国健康险保费收入从2005年的312.3亿元上升到2010年的677.5亿元，实现了较快增长，但是与整个保险保费相比占比较小。我国健康保险在整个保费收入中占比不仅低，而且还有逐年降低的趋势，健康保险收入占比从2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。这表明我国健康保险规模有待提升，覆盖人群也不足10%，目前在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限。
健康保险2010较2005年增长116.93%，仅仅略高于人身意外伤害险的95.43%，而远远低于其他各类保费收入，如原保险费收入的194.84%、财产险的216.75%以及寿险的198.36%。
2、发展空间巨大
1999年我国健康保险保费收入只占到了我国卫生总费用的0.9%；同年公共医疗保障体系筹资占卫生总费用比重仅为2.2%。到2007年，公共医疗保障体系筹资占卫生总费用的比重已经达到24.1%；
与此同时，健康保险的保费收入占卫生总费用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。
1999年我国健康保险的筹资水平仅为1.5%，经过多年发展，在2007年，该比率仍然只有6.2%，说明截至2007年，我国私人卫生有93.8%的费用依然是通过患者自筹方式获取的，公民医疗费用缺乏健康保险的有效保护。
3、盈利能力较差
由保监会统计数据，我国历年人身保险整体净收益率和寿险净收益率水平在70%-90%之间，比较稳定；而健康险净收益率波动幅度较大，最高为2000年的80.3%，最低为2001年的45.5%，同时净收益率相对较低，基本在50%-70%区间波动；人身意外伤害保险净收益率虽然整体也并不高，处在60%-70%区间，同时该类险种在人身保险中占比非常小。从这组数据我们可以看出，我国健康保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，而且健康保险的理赔管理的操作频次和成本还比寿险和人身意外伤害保险高，因此利润空间最小，盈利能力较差。
（二）存在问题
1、有效供给不足。随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进入人口老龄化阶段，人民群众的健康保障需求日益高涨，健康保险前景十分广阔。但从各寿险公司提供的健康保险产品看，其范围和责任雷同，缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争，而
很少在服务和技术上比拼。
2、我国健康保险经营专业化水平较低。从国际市场来看，健康保险经营的专业化程度较高，保险公司与医疗机构形成了风险共担、利益共享的合作机制。美国健康保险市场上的保险产品种类繁多，具有组合灵活、可按需选购的特点，消费者的选择范围很广。同时，提供健康保险的保险机构繁杂，既有商业健康保险公司，又有非营利性的健康保险组织。而在我国，健康保险只是作为保险产品而存在，对于健康风险的管控方面仍存在不足。
3、我国健康保险中逆向选择现象及道德风险问题严重。一方面，在健康保险中表现为风险水平高的投保人即易发生疾病风险而发
生医疗费用的人群更愿意参与风险分摊，进而投保健康保险，从而影响保险公司费率的计算；另一方面，参与健康保险的被保险人由于“有保在身”，不存在负担过重医疗费用的忧虑，因此也不会将节约开支的治疗方案作为首选。与此同时，医疗服务机构为寻求收益上的“最大化”，给患者增加医疗费用负担的同时也增加了经营健康保险的保险公司的理赔负担。
4、健康保险的作用未得到充分发挥。我国社会医疗保险体系的制度设计在一定程度上使得政府介入较深，降低了商业保险的发展空间。主要表现在政府在健康保险体系中的“越位”与“缺位”。政府的“越位”主要表现在，大部分地区在基本健康保险的层面上又举办形式不同的补充健康保险，这种由社会保障部门通过强制参保、以基本健康保险的方式来经营的补充健康保险，从体制上很
难判定其盈利性与否。如果说补充健康保险举办的目的在于盈利，则有悖于政府部门的职能；如果说补充健康保险举办目的是非盈利性，则无异于基本健康保险在量上的扩张，导致资金管理上的困难和政府部门人力成本的加大。其次是财政负担和企业负担的加大。未来健康保险费用的增长趋势与政府收费的稳定性之间的矛盾难以克服，现行收费的比例可能不足以应付未来的支付。
二、对我国健康保险发展的建议
首先，从保险公司方面来讲：针对不同经济基础和不同消费能力人群提供多样化、个性化的保险产品。另外，提高创新能力，开发新型健康保障产品和保障方式；提高保险公司专业化程度需要从产品专业化、服务专业化、内部管理专业化以及人才专业化四个方面共同努力。
其次，从外部环境来看：加大对健康保险的税收支持力度；完善法律法规。具体包括建立健全的法律体系保障健康保险正常发展，界定健康保险的经营范围等。
最后，从投保者角度来看：“管理式医疗”的业务模式在国外能够很好的解决投保人道德风险问题。管理式医疗即把医疗服务的提供和提供医疗服务所需资金的供给（在这里即保险公司）结合起来的一种系统。这种系统集医疗服务提供和经营管理为一体的医疗保险模式，其关键在于保险公司于医疗提供体系的合并。管理式医疗以确定的标准和费用为投保人提供医疗服务，将保险与医疗服务提供者联合成为利益共同体能够有效减少投保人的道德风险问题，从
而控制成本，降低费用。
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