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商业银行个人金融业务尽职检查方案一、背景介绍近年来，随着金融业务的发展和金融市场的不断开放，商业银行个人金融业务规模不断扩大。
然而，与其规模增长相比，落实尽职检查制度却显得尤为重要。
本文将针对商业银行个人金融业务尽职检查进行方案设计，以确保银行业务的合规性和风险控制。
二、尽职检查范围与目标商业银行个人金融业务的尽职检查覆盖范围包括但不限于以下几个方面：1. 客户身份识别与风险评估：确保客户身份真实可靠，对客户进行风险评估，并根据评估结果确定业务开展的合规性与风险控制等级。
2. 业务操作流程与合规性：核对客户资料的真实性与完整性，确保业务操作符合法律法规和规章制度，避免违规操作，维护客户和银行的合法权益。
3. 业务风险管控：对个人金融业务各环节的风险进行评估与控制，防范各类风险，包括但不限于信用风险、市场风险、操作风险等。
4. 内部控制与合规培训：加强内部控制机制建设，确保业务操作符合法律法规和内部制度规定，开展员工合规培训，提高员工合规意识和风险防范能力。
目标：通过尽职检查，有效避免个人金融业务中的违规操作，保障商业银行和客户的合法权益，提高业务的合规性和风险控制水平。
三、尽职检查方案设计1. 建立尽职检查制度：商业银行应建立完善的个人金融业务尽职检查制度，明确各项原则、程序和责任。
2. 分配尽职检查职责：设立尽职检查小组，明确小组成员的职责和权限。
由专业团队负责尽职检查工作，确保专业性和客观性。
3. 制定尽职检查计划：根据业务规模和风险特点，制定合理的尽职检查计划，将重点放在高风险业务和疑似异常交易上。
4. 进行尽职检查：按照尽职检查计划，对客户身份识别、业务操作流程、业务风险管控等方面进行全面检查，记录问题及时整改。
5. 风险控制与提升：根据尽职检查的结果，及时进行风险防控和业务流程优化，加强员工合规培训，不断提升尽职检查的效果和水平。
四、尽职检查的监督与评估1. 监督机制：建立监督机制，对尽职检查工作进行监督和指导，定期检查并评估尽职检查的质量和效果，发现问题及时纠正。
浅析我国商业银行个人金融业务的发展作者：王健来源：《商品与质量·学术观察》2014年第03期摘要：个人金融业务是国际银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点，也是我国商业银行拓展服务领域、提升竞争实力、优化资产及收益结构的必然选择。
本文从对国外商业银行个人金融业务的比较分析入手，寻找我国商业银行在个人金融业务发展上的差距，并提出了未来发展思路，以求对我国商业银行个人金融业务的市场开拓提供依据。
关键词：商业银行个人金融业务一、我国个人金融业务的发展状况与差距（一）个人金融业务的风险管理机制滞后目前，个人业务中重点对业务申请人的收入证明进行审核，但我国居民收入尚未完成货币化，商业银行无法确定和查证居民收入的实际水平。
其次，我国目前执行官定利率，不同信用等级的借款人违约的可能性是不同的，违约时贷款的回收率也是不同的。
因此，对不同信用等级的借款人所要求的风险补偿应该是不同的，由于消费信贷的利率是法定的，却无权据借款的信用等级决定消费借款信用风险补偿幅度，这也加大了银行风险管理的难度。
（二）个人金融市场分割，缺乏资源整合的一致性自2000年以来，国内个人金融市场逐渐繁荣起来，债券、股票、保险及信托业务以较快的速度走进了寻常百姓经济生活之中。
各商业银行不断推出各种类型的信用卡、消费信贷投资理财产品、银证通、银基通和银保通等，客户持有各不通用的多张银行卡和多个不同的投资账户，往返于多家银行缴费还款，费时费力，且资金分散，使用效率和产生效益不高。
因此，客户迫切需要一个能方便安全、有效管理的银行卡及个人金融资产工具和产品。
（三）营销与售后服务体系不健全随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。
而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。
此外，虽然有些商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
浅谈商业银行个人信贷业务的发展作者：张家军来源：《金融经济·学术版》2013年第08期一、个人信贷业务特点个人信贷业务通常是指对自然人办理的信贷业务。
主要包括三大类：个人住房类贷款、个人消费类贷款和个人经营类贷款业务。
也就是说个人向银行借款可以用于购买住房、购车、求学、医疗、生产经营等活动，贷款用途广泛。
其主要特点是：1.综合回报高，风险分散。
个人信贷资产不仅产生稳定的利息收入，而且可带来可观的中间业务收入如评估、理财收入，客户多，单个客户金额小，贷款风险分散，贷款不良率低。
2.个人客户对信贷产品和服务需求多样化。
不同的个人客户有不同的产品和服务需求，同一个客户不同的人生阶段服务需求也不相同。
同时客户在产品价格和服务效率上有不同的要求，客户根据产品价格的高低和服务效率的快慢来选择目标银行为自己服务。
3.个人客户量多面广，基数大。
现代国家经济，每个自然人就是经济人，个人购买住房、购车、求学、医疗、生产经营等经济活动需要银行信贷支持，银行有广大的客户基础，客户基数大。
因此，个人信贷业务是商业银行发展重点，个人信贷业务强，则银行竞争力强，未来将立于不败之地。
二、影响个人信贷业务发展的因素分析笔者从事个人信贷业务多年，通过近十年个人信贷业务发展过程分析，总结了影响个人信贷业务发展的几个主要因素。
1.信贷政策是个人信贷业务发展的必要条件。
经济发展有周期性，从稳定发展，到逐步增长，到繁荣扩张，每完成一个阶段，然而周而复始，循环往复，呈螺旋上升。
信贷业务就要根据不同的周期阶段采取不同的信贷政策，凡信贷政策具有前瞻性，考虑到经济周期属性时，业务发展得就好，贷款不良率也低。
2.信贷审批是个人信贷业务发展的关键。
信贷审批是信贷政策的执行，要有标准和规范，减少随意性。
凡是信贷政策执行标准统一，公开明了，流程透明简单，信贷审批就流畅，信贷业务就发展得更快。
3.信贷营销是个人信贷业务发展的推手。
有了经济发展的基础，加上信贷审批的公开透明，标准统一，就要求广为营销宣传。
国内外商业银行个人理财业务的比较分析随着社会的发展，人们越来越关注财富管理和投资理财。
而商业银行的个人理财业务，则成为了广大投资者进行资产配置和增值的首选。
本文将分别对国内外商业银行的个人理财业务进行比较分析。
国内商业银行个人理财业务比较国内商业银行的个人理财业务相对来说比较成熟和多样化。
目前国内商业银行的个人理财业务主要包括银行理财产品、基金理财和股票理财。
其中，银行理财产品是国内商业银行个人理财业务的主流。
1.工商银行个人理财产品工商银行的个人理财产品多种多样，种类丰富，涉及到多种投资类型。
其中，比较受欢迎的理财产品包括定期存款、余额宝、高端理财、基金等。
工商银行的个人理财产品具备一些不错的优点，比如说收益更高、更加安全、更加透明等。
2.中国银行个人理财产品中国银行的个人理财产品涉及到了多个投资领域，包括债券、基金等多种类型。
其中，比较受欢迎的产品包括中国银行活期存款、固定存款，以及中国银行人民币理财、外汇理财等。
也因为具备了这些优点，中国银行的个人理财产品比较受欢迎，获得了不错的反响。
3.农业银行个人理财产品农业银行的个人理财产品比较稳健，其中比较受欢迎的产品包括中国农业银行债券理财、贵金属理财等。
农业银行的个人理财产品与其他商业银行的理财产品比起来，还有一些明显的优点，例如风险更小、质量更好等。
海外商业银行个人理财业务比较随着国内社会和经济的发展，海外商业银行的个人理财业务已经逐渐引起了广泛的关注。
海外个人理财业务主要包括证券投资和外汇投资。
目前海外商业银行的个人理财业务正逐渐成为客户理财和增值的首选。
1.摩根大通银行个人理财服务摩根大通银行是全球最大的金融机构之一，在个人理财领域强有力的技术和专业的人员也使得该银行在市场上很受欢迎，推动了自身个人理财业务的发展。
摩根大通银行的个人理财业务主要涉及到投资策略、股票投资、基金投资综合等方面，并且推出了各种个具有不同期限点和风险的基金。
2.瑞士信贷银行个人理财服务瑞士信贷银行主要的业务是为高净值人群提供个人理财服务。
中国银行金融类知识点大全中国银行是中国大陆最早成立的银行之一，也是中国四大国有商业银行之一、下面是关于中国银行金融类知识点的详细介绍。
一、中国银行简介二、中国银行的主要业务1.存款业务：包括活期存款、定期存款、零存整取等各类存款产品。
2.贷款业务：包括个人贷款和企业贷款，个人贷款主要包括汽车贷款、房屋贷款等，企业贷款主要包括流动资金贷款、项目贷款等。
3.外汇业务：包括外币存款、外币贷款、外汇汇款等业务。
4.理财业务：包括各类理财产品的发行和销售，如短期理财、中长期理财等。
5.信用卡业务：包括信用卡的发行和管理，提供信用卡消费、分期付款等服务。
6.结算业务：包括跨行转账、汇款、结售汇等业务。
7.网上银行业务：提供网上转账、电子支付、查询交易明细等服务。
8.私人银行业务：为富裕客户提供个性化的金融服务，包括财富管理、资产配置等。
三、中国银行的特点和优势1.人民币业务领先：中国银行是国内首家发行人民币的银行，具有丰富的人民币业务经验和领先的技术水平。
2.国际化运营：中国银行是中国首家进入国际市场的银行，拥有广泛的国际机构和全球网络，具有全球一体化运营能力。
3.拥有强大的客户基础：中国银行拥有庞大的客户群体，包括个人客户、企业客户、政府机构等，是中国最具有实力和规模的银行之一4.稳健的财务实力：中国银行是中国四大国有商业银行之一，具有稳健的财务实力和良好的资本充足率。
5.全面的金融服务：中国银行提供全面的金融服务，涵盖存款、贷款、理财、外汇、结算等各个领域。
6.强大的科技支持：中国银行拥有先进的信息技术和自主研发的系统，能够提供高效、安全的金融服务。
四、中国银行的发展战略1.加强风险管理：中国银行将加强对各类风险的管理和控制，提高风险防范能力和风险管理水平。
2.拓展境外业务：中国银行将继续加大对境外市场的拓展力度，进一步提升国际竞争力。
3.推进转型升级：中国银行将加强金融科技应用，推动数字化转型，提升智能化水平。
毕业论文我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略摘要为了顺因国际金融业的发展潮流，我国的商业银行正在加快个人金融业务的发展以应对来自外资银行的挑战。
如今世界上许多的发达国家进过了长时间的发展，对客户服务理论，服务方式以及客户的管理方面有了深入的研究与探索，因此发达国家的个人金融业务发展蓬勃，尽管国外银行大多实行混业经营在监管方面还存在不少的漏洞，但是我国目前在个人金融业务方面还处于起跑阶段，虽然经过近十年的发展，但是不论从产品的质量与内容还是客户的服务与国外的商业银行仍然相比还有相当大的差距。
通过对比，中国商业银行个人金融业务存在产品创新的市场定位不够明确，人力资源和技术储备滞后，缺乏信用分析和风险控制等问题。
通过分析发达国家的发展经验，从中得出为我国将来的发展的其实与建议。
因此为了应对国内外双重竞争压力与客户不断增长的需求，我国商业银行的个人金融业务迫切需要加快产品的创新力度，本着以“客户为重心”的原则，针对不同全体不同类型的人群设计不同的产品，加强银行员工的职业素质，提高服务水平，而且要加快银行电子网络的建设，提供安全高速的网络银行服务。
在完善服务和产品的同时，还需要改进现有的个人金融业务体系，做好整合银行内部资源，优化管理结构的工作，加强监管提高银行的竞争能力。
关键词：个人金融业务发展状况产品创新对策Chinese commercial banks' personal financial situation anddevelopment strategyAbstractIn order to smooth the development of the international financial industry trend, China's commercial banks are accelerating the development of personal financial services to meet the challenges from foreign banks.Nowadays, many of the world's developed countries, been to a long development, customer services theory, service and customer management approach with in-depth study and exploration, it developed a thriving personal financial services, although most of the implementation of foreign banks still have many regulatory loopholes, but after nearly a decade of development ,Chinese commercial banks’ personal financial services is still in the starting stage, but regardless of the quality and content from the product or customer service and business abroad banks still have a considerable gap compared. By contrast, China's commercial bank personal finance business are product innovation, market orientation is not clear enough, human resources and technical reserves lag, lack of credit analysis and risk control issues. By analyzing the development experience of developed countries, drawn from the future development of our country in fact and recommendations.Therefore, the dual pressure of competition at home and abroad in response to growing customer demand, China's commercial banks urgently need to speed up the personal financial services product innovation, in line with "customer focus" principle, for different types of people of all different design products, to enhance the professional quality of banking staff, improve service levels, and electronic networks to speed up the construction of banks to provide secure high-speed Internet banking services. Improve the services and products in the same time, individuals need to improve existing financial business system and do the integration of bank's internal resources, optimizing the management structure of the work, strengthen the supervision to improve the competitiveness of banks.KEYWORDS:personal financial services,development,product innovation ,countermeasures目录引言 (5)第一章绪论 (6)1.1选题理由以及意义 (6)1.2研究内容 (6)第二章国内外个人金融业务发展进程 (7)2.1国内金融业务的发展进程 (7)2.1.1我国银行个人金融业务的发展战略 (7)2.1.2我国商业银行个人金融业务的发展状况 (7)2.2国外金融业务的发展进程 (7)2.2.1国外银行个人金融业务的历史发展 (7)2.2.2国外银行个人金融业务的发展现状 (8)第三章发达国家商业银行个人金融业务的分析 (10)3.1发达国家商业银行个人金融业务的发展趋势 (10)3.1.1 个人金融业务全球化 (10)3.1.2 个人金融业务全能化 (10)3.1.3 个人金融业务网络化 (11)3.2 以花旗银行为例分析发达国家商行个人金融业务的特点 (12)3.2.1客户服务理论研究 (12)3.2.2客户服务措施 (12)3.2.3客户关系管理制度 (13)3.3发达国家商业银行个人金融业务中潜在的问题 (13)3.3.1金融监管存在漏洞 (13)第四章我国商业银行的优劣势分析以及对比发达国家得到的启示 (15)4.1 我国商业银行的优势 (15)4.1.1增长的产品需求 (15)4.2 我国商业银行的劣势 (15)4.2.1营销队伍庞大 (15)4.2.2产品结构不合理，创新能力不足 (16)4.3我国商业银行发展中产生问题的原因分析 (16)4.4 从对比发达国家银行中得出的发展我国银行个人金融业务的启示 (17)4.4.1 加快个人金融业务发展的战略布局 (17)4.4.2 重视个人金融业务产品的研究和开发 (17)4.4.3 加快个人金融业务的网络化进程 (17)第五章改善我国商业银行个人金融业务的建议及风险控制 (18)5.1 对策与建议 (18)5.1.1 细分市场，差异定位 (18)5.1.2 提高产品创新的速度与质量 (18)5.1.3 提高人员素质与服务水平 (19)5.1.4 注重电子网络技术 (19)5.2 风险控制 (20)5.2.1 商业银行的法制监管 (20)5.2.2 商业银行内部管理水平需要提高 (20)第六章结论与展望 (22)参考文献 (23)谢辞 (24)引言随着国民经济的增长与我国对金融市场的不断完善，个人金融业务受到了商业银行的极大重视，个人金融业务作为一项新的金融服务产品体系，是商业银行运用现代经营观念，借助高技术手段以满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型融产品及服务：主要包括储蓄、按揭贷款、代理投资、银行卡交易、代收、代付各种费用、个人转账、网络银行等。
前言在金融专业中，对个人经济生活尤其是如何与银行打交道的认识和研究，需要给予符合专业程度的关注。
本书的前提是，通过对商业银行个人金融业务的正规学习，可以增进研究商业银行个人金融业务的有效性和效率。
本书旨在对商业银行个人金融业务的概念根底和实务根底提供全面的阐述；对商业银行个人金融业务营销提供系统的指导。
第一章导言2006年12月11□,中国银行业全面对外开放。
但我国金融业的整体实力还很薄弱，我国金融机构内控机制不健全，缺乏高素质的经营管理人员，假如不及时普及金融业务知识，假如不全面进步从业人员才能，假如不迅速进步经营管理程度，就难以抵挡外资金融机构进入所产生的压力和冲击，这无疑是对国内银行以及银行从业人员的一次重大考验。
金融从业人员或准从业人员充实金融知识、理解掌握将来金融业竞争开展趋势已成为金融企业对员工的根本要求。
一、商业银行开展个人金融业务的意义从商业银行自身开展角度来看，国内商业银行大力开展个人金融业务也具有非常重要的现实意义：首先，社会财富格局的改变为商业银行开展个人金融业务提供了现实根底。
其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务开展带来了宏大的市场需求。
再次，个人金融业务增长是我国商业银行开展的必然趋势。
最后，参加世贸组织后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。
从学习者个人角度来看，研究学习个人金融业务也是具有重要的现实意义：首先，个人金融业务蕴含的宏大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融业务的开拓和占领。
其次，个人金融业务与生活亲密相关。
最后，个人金融业务因业务量大，业务风险低，往往具有从业人员收入高的特点。
二、我国商业银行开展个人金融业务的必要条件目前中国内地是亚洲地区第二大财富市场，并仍将保持迅速增长，局部金融资产较大的中国家庭正成为外资银行争抢的高端客户。
与中资银行相比，如今外资银行还没有竞争优势。
但这只是目前，随着外资银行的不断涌入及金融业的全面开放，中外资银行之间竞争必将加居U,中资商业银行必须进展根本性转型。
因此，必须清醒地认识到全面开放不同于有限开放，对我国银行业而言，全面开放与有限开放有着本质的区别：第一，全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。
第二，全面开放意味着外资银行经营人民币业务将不受限制，外资银行将可以经营任何品种的人民币业务。
第三，全面开放意味着外资银行入股中资银行将没有投资额度的限制。
第四，全面开放意味着我国金融自由化趋势将会更加明显。
第五，全面开放意味着我国金融业“脱媒〃趋势将会逐渐加快。
因此，为了应对金融业的全面开放，我国银行必须进展根本性的转型。
（一）业务必须转型（二）技术必须进步（H）向专业化经营转变（四）以“客户为中心〃的经营理念将要真正落实到实处（五）机构或网点必须转变（六）明确经营理念，提升社会责任第二章商业银行个人金融业务的产生、开展和分类学习目的：理解国内外商业银行个人金融业务的产生、开展和分类，从而对商业银行个人金融业务将来的开展进展深化的讨论重要术语：个人金融业务零售业务综合性一体化金融效劳内容简介：商业银行的个人金融业务属于综合性的零售业务，即是以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，加强金融创新，全面地向个人客户提供综合性一体化金融效劳。
第一节商业银行个人金融业务的定义个人金融业务是指商业银行对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融效劳的总称。
个人金融业务按业务种类可分为：个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务等；按效劳的对象或效劳的范式又可分为：零售银行业务、私人银行业务、信誉卡业务、个人理财业务、消费信贷业务等。
国外商业银行个人金融业务开展现状及特点：（1）客户对个人金融业务的需求强劲。
（2）个人金融业务占比上升。
（3）个人金融业务的利润奉献增大。
（4）个人金融业务的规模宏大。
（5）消费信贷成为个人金融业务的重点。
第二节商业银行个人金融业务的产生商业银行是随着商业经济和信誉制度的开展而产生的。
公认近代银行的萌芽起源于意大利的威尼斯，是著名的世界贸易中心，各国商人的带着不同形状、不同成色和重量的铸币进展贸易买卖，而商品的交换必须伴随着铸币的兑换，这样，单纯以兑换铸币而收取手续费的商人开场出现。
各国和各地区的商人为了防止自己长途携带货币和保存货币的费事和危险，就将自己的货币交给兑换商保存，或委托别人办理支付与兑换。
由此，这些从事货币兑换、保管、汇兑业务的货币经营商手中聚集了大量的货币资金，成为他们放贷的根底。
于是，货币活动和信誉活动结合在一起，表达银行本质特征的信誉业务应运而生，意味着古老的货币经营业逐步转化为银行业，银行的萌芽开场出现。
兴旺国家银行个人金融业务的真正快速开展是进入20世纪90年代以后，各国经济金融状况变化较大，推动了个人金融业务的产生和迅猛开展。
分析人士认为，西方兴旺国家的个人金融业务是以存款为根底的个人汇兑、结算、代理人业务、投资业务、咨询评估、家庭理财、信誉担保和承诺等各种金融效劳，它使得银行在薄利多销、获取大量手续费的同时，降低了经营风险，成为商业积极拓展的主要业务。
所以，兴旺国家的大型商业银行纷纷从以对公业务为主，转向对公业务与对私业务并重开展，个人金融业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道。
我们可以将西方兴旺国家个人金融业务的产生归纳为以下两方面：个人金融业务是宏大的利润源泉以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛开展并改变着世界，也促进和加强了个人金融领域的变革。
在这两方面主要原因的促动下，兴旺国家银行的个人金融业务开展得有声有色，均获得了明显的效果。
我国银行个人金融业务的产生：在我国自有钱庄以来，其与政府和居民之间就形成了结实的信誉关系。
居民储蓄的形成，不见是低风险投资者理想的投资方式，也是高风险投资者在没有适当投资目的时暂时的资金存放地。
银行与居民个人之间的这种广泛而天然的联络，为银行开展个人金融业务构建了天然的渠道。
近年来，随着居民个人收入的进步，居民的金融意识越来越强，居民个人已不再满足于储蓄存款这个单一的投资渠道，而是积极寻求新的投资积累方式，他们要求商业银行可以进步全方位的个人理财效劳，创造出多种金融产品满足其投资、避险和保值增值的需求，并且充当家庭理财参谋，在必要时进展决策支援。
正是因为个人金融市场发生的变化和市场上宏大的需求，所以个人金融业务在我国各家商业银行应运而生。
第三节商业银行个人金融业务的开展兴旺国家银行个人金融业务的开展：随着兴旺国家业务功能的转变、互联网技术的广泛应用，商业银行个人金融业务的开展主要表如今以下方面：一是效劳方式的电子化。
二是组织机构的专门化。
三是业务重点的多元化。
四是金融产品的个性化。
我国银行个人金融业务的开展：与西方兴旺国家相比，我国商业银行个人金融业务处于极大的压抑状态。
在相当长的时期内，我国商业银行的个人金融业务就是指单一的居民储蓄业务。
20世纪90年代后期，各家银行开场逐步认识到个人金融业务对整个商业银行经营的重要性，纷纷成立个人金融业务部，加大个人金融业务开拓，指定了以储蓄业务为重点、卡业务为龙头、代收代付业务为依托、个人消费贷款等个人综合理财业务为打破口的个人金融业务开展策略,商业银行个人金融业务经营的步伐明显加快。
第四节商业银行个人金融业务的分类个人金融业务作为一项新的金融效劳产品体系，是银行运用现代经营观念，借助高科技手段，以提供满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型金融产品以及效劳，主要包括银行对各种个人投资、融资的咨询，中介、代理效劳，如：本外币储蓄、按揭，代理股票、债券、保险的自己往来，信誉卡交易，代收、代付各种费用，个人转账，网络银行等。
个人金融业务具有以下几个显著特点：一是表达了在市场经济下，银行以市场为导向、客户为中心的新型经营概念；二是针对不同的市场定位，广泛选择相应的客户群体及营销策略；三是广泛运用高科技手段，金融产品的技术含量高，有助于客户把握最正确的投资时机；四是有助于银行自身分数经营风险，形成新的效益增长点。
个人金融业务几乎集中了全部银行业务，不仅可以获得传统的利息收入，而且还可以从各种代理、咨询等业务中获得可观的效益。
因此，我们可以将商业银行个人金融业务直接分为四大类：个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务、个人金融创新业务。
我国银行个人金融业务的分类：纵观我国商业银行个人业务，随着科学技术，特别是电子信息技术在金融领域的广泛应用，我国消费金融市场的不断扩大和银行竞争的日益剧烈，我国个人金融业务的分类发生了新的变化。
（一）个人金融业务的种类由存款为主的业务转向以贷款和中间业务为主的方向开展。
（二）个人金融业务由广泛布摊设点的柜台品种逐步向利用现代化网络技术的网络化产品转变。
（H）个人金融业务的品种由地区化向国际化、全球化开展。
第五节小结本章通过对国内外商业银行个人金融业务的产生、开展和分类的阐述，让读者理解到我国商业银行个人金融业务还只是刚刚起步，还是一个新兴的领域，更是一座亟待开发的“富矿”，成为“兵家”必争之地。
谁抢得先机，努力开展业务，谁才有时机立于不败之地。
第三章商业银行个人负债业务学习目的：掌握银行主要的资金来源，理解不同资金来源的主要特征；掌握银行存款类资金和非存款类资金的主要区别；理解影响银行存款程度的因素；理解个人负债业务的主要种类；理解个人负债业务的管理；掌握银行负债业务管理面临的金融风险及其控制。
重要术语：自有资本同业拆借再贷款转贴现活期存款定期存款整存整取定期储蓄存款零存整取定期储蓄存款教育储蓄定期存款存本取息定期储蓄存款储蓄存款活期储蓄存款定活两便储蓄存款个人通知存款凭证式国债内容简介：个人负债业务是商业银行的重要业务。
是商业银行开展一切经营活动的根基，也是商业银行获取低本钱运营资金的来源，是商业银行开展资产业务、中间业务的前提。
第一节个人负债业务1«述个人负债业务是指传统的储蓄业务，包括各类活期储蓄和定期储蓄。
银行的负债由存款负债和非存款负债两大局部组成，其中存款负债占了很大比重，是银行负债业务的重点。
存款主要来源于企业、个人、同业及政府，其中个人负债又占了相当重要的比重。
商业银行自身的资本远远不能满足资产活动需要，这个资金缺口的弥补依赖于银行的负债业务，负债业务就是银行组织资金来源的业务。
商业银行是现代社会经济体系中资金供需方的媒介，负债业务为其资产活动奠定了资金根底。
负债业务与资产业务一起成为商业银行业务中最根底和最主要的业务品种，构成银行传统业务的两大支柱，成为商业银行的特征。
第二节个人负债业务的主要种类负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的根底，主要由自有资本、存款和借款构成，其中存款和借款属于吸收的外来资金。
