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2023年银行存款营销方案范文（通用3篇）银行存款营销方案1一、活动主题“锦龙舞春章，x行送吉祥”二、活动时间活动开展期：__月1日—3月31日活动考核期：1月1日—3月31日三、活动目的旺季营销期间全行以“吸收存款、拓展中收、发展客户”为主要目标，积极走进居民社区、商业社区和网络社区，开展系列社区金融活动，重点突破收入分配市场、县域市场、批发市场、教育市场等，加大考核激励力度，开展全方位和多层次的营销宣传活动，打好“旺季开门之战、同业领先之战”，为全年个人业务发展奠定基础。
四、活动目标——一季度全行本外币个人存款时点新增6亿元；平均余额新增4亿元。
——个人中间业务收入新增900万元。
——客户新增4000户（统一折算成AUM5万元（含）—20万元客户）；——收费借记卡发卡新增2万张。
——信用卡新增客户3900户，分期交易额1000万元，有效商户新增30户；——电子银行交易量比提升7个百分点，达到46%以上；自助设备交易量比达到50%以上；——个人电子银行客户新增40000户；——个人产品覆盖度提升0.02。
五、考核评比为评价各网点一季度个人业务经营成果，促进全行个人银行业务进一步发展，活动将设置综合贡献奖和单项奖，分别对表现突出的网点和个人进行表彰奖励。
（一）“综合贡献奖”1、指标设置内容及权重2、有关指标说明。
（1）个人存款新增考核指标个人存款平均余额新增：一季度末存款日均余额减初存款考核余额，其中初存款考核余额=∑年末后5天存款时点余额/5。
（2）个人客户新增考核指标：考核内容为一季度AUM5—20万为1个标准客户，20—50万、50—300万、300—1000万、1000万以上客户新增分别按3、10、40、200折算。
（3）电子银行业务考核指标：电子银行客户新增包括个人网上银行、手机银行、电话银行、短信、短信转账汇款。
全行新增客户总量目标4万户，其中：网上银行和手机银行客户各新增7500户和7000户以上，其余客户发展不限。
浅论商业银行营销策略中图分类号：f713 文献标识：a文章编号：1009-4202（2012）01-076-01摘要在激烈的市场竞争环境中，国有商业银行只有尽快转变经营和业务发展策略，引入现代市场营销理念，全面实施市场营销管理，以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，根据客户需求和经营环境的变化随时调整产品和服务，才能提高竞争能力和市场占有率，因此必须转变经营观念，充分认识市场营销的重要性，加大营销策略制定和实施的力度。
关键词商业银行营销策略经营体制一、商业银行市场营销现状1．市场营销认识不全面。
我国商业银行对市场营销认识不足，表现为还没有真正确立“以顾客需求为中心”的营销观念，在经营中仍带有较深的计划经济的痕迹，不愿作更深入的市场调研，不愿开拓新业务。
在经营策略上虽也借用了营销概念，片面追求“关系”忽略真正意义上的关系营销。
2．营销缺乏战略规划。
银行产品不同于一般企业生产的产品，产品的使用价值有很大的同质性，同时价格也具有趋同性，这就使银行产品极易模仿，因此，营销策划就显得尤为重要，并且这种策划又必须是围绕着企业总体经营战略目标而展开一系列营销计划。
但是商业银行普遍缺乏从长远角度对市场进行分析、定位与控制，简单地跟随金融市场竞争的潮流，被动零散地运用促销、创新等营销手段，这与精确的市场定位和周密总体策划的要求，还相距甚远。
3．银行营销管理体系不健全。
由于长期计划经济体制的影响，商业银行习惯于等靠客户，依赖行政手段开拓业务，采用的营销策略也多集中在广告宣传，微笑服务等浅层次上，没有建立科学、系统的银行营销体系，营销活动不系统，不协调，缺乏整体合力。
4．金融创新不力。
我国商业银行金融产品品种较少，产品内容类同，同时，新产品技术含量较低，缺乏相互关联和配套，许多环节需要手工操作，导致产品创新成本高，利润率低，创新速度跟不上消费者的需求增长。
二、商业银行营销策略1．树立以客户为中心的整体营销观念。
首先需要银行所有与顾客有关的活动必须和营销部门经营决策完全联系在一起，营销的思维方式必须渗透至银行业的各个领域。
商业银行资产管理业务发展研究与营销策略建议【摘要】大资管时代下，在业务管理体制逐步规范的同时，资管业务将继续深化转型。
本文针对暂不开设理财子公司的商业银行，试图提出商业银行发展资产管理业务的路径选择和营销策略建议，以供参考和借鉴。
【关键词】资产管理商业银行营销策略随着2004年光大银行推出中国银行业第一支本外币理财产品，银行理财业务正式孕育发展。
从2008年到2019年，银行理财实现了从1.1万亿到29万亿的跨越，其在商业银行转型发展和业务体系中的作用也日益显著。
当前在资管新规过渡期阶段，尚有大量中小商业银行或由于资质能力，或由于资产整改压力，哲不计划开设理财子公司。
本文主要针对这类商业银行，提出资产管理业务的路径选择和营销策略建议。
一、银行资产管理业务的发展趋势资管新规之后，未来银行资产管理业务将向以下三个方面转型：（一）向子公司经营模式转型当前，改革理财业务组织架构、转变经营管理模式，以实现风险隔离、推动资产管理业务发展，已成为业内共识。
银行资产管理业务基本遵循成立集中经营部门、成立理财事业部、成立资管子公司的发展路径。
银行资产管理业务可根据自身发展情况选择适合的运营模式，但为了有效实现风险隔离，加大业务规模发展，公司化经营是未来银行资产管理业务的发展趋势。
（二）向资产管理业务本源转型银行回归“受人之托、代人理财”的本源，履行受托尽责的义务，同时尽职免责，收益与风险将由投资人承担。
在产品模式上，将从预期收益率型产品向净值型模式的转型，真正打破“刚性兑付，;在服务模式上，将从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。
（三）向专业化风险管理转型过去，资产管理业务风险管理模式模仿表内信贷业务，主要体现了信用风险的管理优势。
随着产品走向净值化，风险管理模式需要转型为在传统信用风险管理的基础上，以管控实质性风险为核心，综合采用投资结构设计、期限管理、系统控制等手段，更加注重对市场风险的识别、计量与管控。
商业银行应对利率市场化的策略研究随着国家金融市场改革的加速推进，商业银行面临着利率市场化的新环境。
本文通过对商业银行应对利率市场化的策略进行研究，旨在为商业银行在利率市场化背景下合理应对提供一些建议和探索。
一、引言利率市场化是指通过市场机制对银行存款利率、贷款利率等进行自由决定的过程。
随着我国金融市场改革的推进，利率市场化已成为金融体制改革的重要内容。
商业银行作为金融体系中的核心机构，其在利率市场化背景下的策略选择举足轻重。
因此，研究商业银行应对利率市场化的策略具有重要意义。
二、商业银行应对利率市场化的策略选择1.转型升级商业银行应当在利率市场化的背景下进行转型升级，从传统的存贷款模式向资本市场业务、投资银行业务等高附加值业务转型，以应对利率市场化后利差收窄的压力。
通过深化金融创新、提高金融产品创造能力，实现商业银行盈利能力的可持续发展。
2.强化风险管理在利率市场化的环境下，商业银行需要加强风险管理，提高风险识别和风险评估能力，防范利率波动和市场风险带来的损失。
要加强内部控制、完善风险管理制度和流程，提高风险意识，并通过科技手段提升风控水平。
3.优化资金结构商业银行应当注重优化资金结构，通过满足监管要求的资本金补充以提高核心资本充足率，降低负债成本，提高盈利能力。
同时，要加大对存款的吸引力，推动不良资产的处置，提高资产质量。
4.加强技术创新商业银行应当加强对科技创新的投入和应用，通过互联网金融、大数据分析等技术手段，提升产品的创新性和市场竞争力。
通过科技手段提高营销、服务和管理效率，降低运营成本。
5.加强风险管理能力商业银行应当加强风险管理能力，建立和完善风险管理的组织架构，提高风险管理的科学性和精细化水平。
加强对利率风险、信用风险、流动性风险等各类风险的监控和控制。
6.深化与监管机构的合作商业银行应当与监管机构深化合作，建立健全利率市场化的监管机制和制度。
在监管机构的指导下，合规经营，加强信息披露，提高市场透明度。
一、我国商业银行营销存在的问题(一)营销观念不强,目标市场定位不明确由于金融改革的推进,我国的商业银行也采取了一些营销措施,但只是零散的运用了广告等促销等手段,缺乏对顾客潜在需求的系统分析,基本上还没有市场营销管理理念,无法进行科学的市场细分,因而也无法进行科学的目标市场定位和在此基础上进行的选择适当的目标市场。
近年来,一些商业银行在一些媒体进行广告宣传和在服务上推行微笑服务等等,但这些策略没有与银行的市场营销目标结合起来,所以缺乏针对性、主动性和创造性。
同时,由于目标定位不明确也导致商业银行缺乏对业务重点和增长点的全面规划。
(二)缺乏对“二八”原则的把握“二八”原则是指20%的客户带来80%的业务,而另外80%的客户只带来20%的业务。
这样的规律在银行业同样成立。
一般来说,4%的黄金客户提供了50%的储蓄额,16%的富裕客户则提供了另外48%的储蓄额,这两大客户群能够给银行带来资金和盈利。
而剩下的80%的储蓄客户,只能提供8%的储蓄额。
同时调查发现,管理50元的账户的成本和管理一个50万元账户的成本相差无几。
但是,50万元的客户至少可以给银行带来3%的存贷利差。
而50元以下的账户,银行不仅无利可得,甚至会赔本。
我国商业银行大量存在低额帐户。
正因为如此,我们的商业银行在经营中对重要客户缺乏明确的识别,银行客户服务缺乏针对性。
这种结果的出现是由于商业银行没有很好的把握“二八”原则造成的。
(三)促销方式单一,手段缺乏合理性近年来,我国商业银行在促销活动中广泛运用了广告促销手段,同时开展了微笑服务、限时服务、承诺服务等一系列优质服务活动,提高了服务水平。
但是,促销手段还包括营业推广和公共关系等。
银行通过新闻媒介作有关报道,同时进行一些公益活动等。
但是,商业银行广告的数量、质量和选择广告媒体方面与工商企业相比仍存在一定差距,没有和与其相关的各类公众建立良好的公共关系。
同时,由于缺乏市场调研的针对性和有效性,广告创意水平不高,甚至产生一些负面影响,结果造成银行的公众地位和社会形象下降。
《西部金融》2008年第6期商业银行市场营销能力分析及策略王海平摘要：商业银行可以通过组织架构、管理方式、行为模式、企业文化等多方面的更新与转变，重组各经营要素资源，促成经营管理方式创新，以不断强化创新能力、转化能力、协调能力、应变能力，迅速适应市场变化，比竞争对手又快又好地满足客户的需求。
但要创造并保持自身在同业市场营销活动中的可持续竞争优势，商业银行就必须立足于自身市场营销能力，确立符合自身发展特点的市场营销战略。
本文借鉴国内外知名工商企业和商业银行的成功做法，试在确立商业银行市场营销能力分析模型的基础上，就其分析方法和适合自身特点的市场营销战略及锻造在同业中“差别优势”的竞争策略等进行探讨。
关键词：市场营销；战略能力；管理中图分类号：F830.4文献标识码:A 文章编号：1674-0017-2008(6)-0013-02收稿日期：5作者简介：王海平（6），陕西榆林人，大学学历，经济师，现供职于交通银行西安分行。
（交通银行西安分行，陕西西安710075）一、商业银行市场营销能力分析方法（一）金融产品竞争能力金融产品是指金融工具和服务。
反映一个商业银行产品竞争能力的分析内容包括：金融产品的市场定位、收益性、成长性、竞争性与结构性。
1、产品市场定位分析。
不仅要定性分析本行所经营产品在社会公众中的知名度、美誉度，而且要定量监测评估本行产品的市场占有率和市场覆盖率。
其定量分析的指标有：市场占有率；市场覆盖率。
2、产品收益性分析。
产品收益性是决定经济效益的关键因素，在资产、负债、中间业务产品的开发、组合方面，商业银行首先必须坚持以高效益为中心的收益性原则。
3、产品竞争性分析。
相对于客户市场上他行竞争产品而言，分析本行产品在满足客户需求过程中在科技含量、安全性、效益性、获取便捷程度、品牌价值、服务价格、增值服务等方面所具有的差别优势或优越性。
4、产品成长性分析。
一般是将本行主打产品最近3-5年的销售量或销售额，按时间顺序设定为逐年推移图来观察其增长趋势。
我国商业银行市场营销存在的问题与对策分析随着我国银行市场的日益竞争，银行的市场营销也成为了银行的关键问题之一。
然而，目前我国商业银行的市场营销存在着一些问题，如产品同质化、渠道单一、客户体验不佳、品牌形象不清晰等。
本文将就这些问题分别进行分析，并提出相应的对策。
一、产品同质化当前，我国银行业虽然已经推出了很多不同种类的产品，但是这些产品呈现出同质化的特点，使得银行难以在激烈的市场竞争中占据有利地位。
对于这个问题，银行可以采取以下对策：1.提高产品差异化和创新：银行应当根据实际需求和客户群体，推出不同类别、具备自身特色和优势的产品，以满足客户不同的金融需求。
2.优化服务质量：银行应该注重提高服务质量，为客户打造更具吸引力的服务体验。
例如，开展更便利的线上银行、客户关怀、绿色金融等服务。
二、渠道单一目前大部分商业银行只有传统营销渠道，如柜面业务、网点、ATM等，但这些渠道难以满足新一代消费者的需求，也无法获得大量的年轻客户群体。
针对这个问题，银行的对策如下：1.引入新的营销渠道：如与第三方合作，通过多家合作伙伴的各种渠道进行推广和销售，以提高银行的曝光度和获客量。
2.线上银行渠道优化：除了传统的线上银行业务外，可以加大银行官网、手机APP、微信公众号等线上营销渠道建设，为客户提供全方位的金融服务。
3.开拓社交渠道：建立社交媒体等渠道，利用社交平台进行线上互动和产品推广。
三、客户体验不佳当前，很多银行的客户服务不能真正满足客户需求，尤其是在服务质量和响应速度方面表现不佳。
对于这个问题，银行应采取以下对策：1.提升客户服务质量：银行应该在客户服务方面有所投入，为客户提供贴心的金融服务，提高客户的忠诚度和满意度。
2.加强客户动态跟踪：银行应该建立完善的客户信息管理体系，做好客户关系的维护，深入了解客户需求，及时反馈客户意见，为客户提供更好的金融服务。
四、品牌形象不清晰大多数银行的品牌形象不够鲜明，甚至有些银行的品牌形象模糊不清，无法树立起独特的品牌形象。
金融学论文：商业银行存款营销存在的问题与解决措施摘要：近年来，在全球经济化发展背景下，市场竞争环境越来越激烈，且各种先进的管理理念得到了广泛应用，使得市场营销策略成为商业银行比较常用的一种市场竞争手段。
在新形势下，商业银行面临着更多挑战，需要及时对商业银行存款营销工作进行改进，以此提高商业银行的市场竞争力，促进商业银行朝着更好地方向不断发展。
鉴于此，本文就针对商业银行存款营销存在的问题进行分析，探究新形势下商业银行存款营销策略，希望能为商业银行的可持续发展奠定良好基础。
关键词：新形势; 商业银行; 存款营销; 策略;存款营销是商业银行的主要业务之一，存款规模的大小是衡量商业银行经营管理水平的重要指标，也是帮助商业银行创造利益的基本条件。
在经济发展的新形势下，商业银行面临着更加复杂的竞争环境，需要及时改进存款营销的策略，使商业银行的存款竞争力得到有效提升，为商业银行的长远发展提供有利支持。
通过深入分析商业银行存款营销存在的问题，能够提出更加可靠的存款营销策略，使商业银行的业务工作水平得到有效提升。
1 商业银行存款营销存在的问题一是营销群体不够明确。
根据现状来看，大部分商业银行都没有详细划分存款客户的层次，普遍都是将存款客户划分为个人客户、公司客户或普通客户及优质客户等等，未能充分考虑到客户的个人需求、收入情况及阶层。
在这种情况下，客户对商业银行存款产品的需求状况受到较大影响，未能结合这些因素进行产品设计，以致商业银行的存款产品不符合客户需求，给商业银行存款营销工作的开展带来较大挑战[1]。
二是存款产品同质化较严重。
随着市场经济的快速发展，商业银行逐渐设计出“银医直通”、“银校通”、“代理缴费”等业务功能，还有一些以理财为主的结构性存款产品，然而我国商业银行存款产品的开发已经处于初步发展阶段。
部分商业银行对存款产品的创新力度不足，未能组建专门的产品开发团队，未能深入了解客户及市场的存款产品需求，那么在存款产品创新过程就会出现各种问题，导致存款产品同质化情况越来越严重。
第１６卷第３期 ２ Ｏ Ｏ１年８月 长沙电力学院学报（社会科学版） ＪｏＵＲＮＡＬ ＯＦ ＣＨＡＮＧＳＨＡ ＵＮ／ＶＥＲＳＩＴＹ ＯＦ ＥＬＥＣＴＲＩＣ ＰＯＷＥＲ（ＳＯＣＩＡＬ ＳＣＩＥＮＣＥ） １ ６Ｎ０ ３
Ａｕｇ ２ Ｏ Ｏ １
商业银行存款市场营销策略研究 张保中 （长沙电力学院财经系，湖南长沙４１００７７） ［摘要］国家政策、经济环境的变化严格规范和约束商业银行吸收存款，但存款市场仍有增长潜力．遗就要求商业银行 采用与之相适应的营销策略。 ［关键词］存款市场；营销；策略 ［中图分类号］Ｆ８３０．４８ 【文赫标识码］Ａ 【文章嫡号］１００７—６２７１（２００１）０３—００５５—０３
ＲｅｓｅａｒｃｈｍＭ 删ｉ雌ｓｔｒａｔｃ￣ｓ ｏｆ 删ｔＭａｒｋｅｔｆｏｒＣｏｍｍｅｒｄａｌＢａｎｋｓ ｚＨ ｃ ＢＢ （ Ｆｉｎａｎｃｅ ＆佩 ． 删触 Ｕ￣ｅｒｓ毋 日 Ｐｏｗｅｒ， 出， ４１００７７．‰） Ａｂｓｔｒａｄ： 肌萨８ ｉｎ ｎａｔｉｏｎａｌ ｐｄｌｅｗｅｓ，ｒｏｄ邮 ｃ ｅａｖｉｒｏｎｍｅｎｔｓ ａｈ￣＇ｅ ｓｔｉｌｅ ｃｏｆｔｓｔｒａＪｎｔ ａｎｄ ｂｉｎｄｉｎｇ ｆｏｒ ｃ￣ｉａｌ ｂａｎｋｓ ｔｏ ａｂｓｏｒｂ ｄｅｐ Ｉ．Ｉｈｎ ｔｈｅ ｐ￣ｓｅｎｔ ｔ￣ｏ＇，ｃｔｈ ｐｏｔ￣ａｌｎｌ ｉｎ ｐ Ｉ ｍ ａｓｋｓ ｏａ－ｒｔｎｅｒ￣ｎｌ ｓ ｔｏ ａｄｏｐｔ ｃｏｍｐａｌｉｂｌｅ ｍａｒｋｅｔｉｎｇ ｇｈ址ｅ 嘲 Ｋｅｙ ｗ０ｒｄｓ：ｄｅｐｏｓｉｔ啷Ｉｋｄ；Ｔｎ ｄｉ ；
存贷款是银行的基本业务，商业银行就是用存款发放贷 款，因此，对商业银行的发展和经营起着基础性作用。我国 银行金融工具单一，负债品种的选择渠道十分有限，而经济 环境和国家有关政策严格约束和规范着商业银行吸收存款 的行为，与此同时，居民的消费观念正在发生变化，金融市场 投资品种的多样化分流了一部分资金，银行之间的竞争日益 激烈。本文试图通过银行吸收存款面临的不利因素和存款 市场增长潜力的分析，提出了商业银行存款市场营销策略。 商业银行吸收存款面临的不利因素及其影响 改革开放以来．我国居民储蓄存款保持了较高的增长速 度，与此相适应，银行实现了快速增长。但随着政策调整和 经济环境发生变化，商业银行吸收存款面临着诸多不利因 素．主要表现在： １通货紧缩是宏观经济中面临的一个重要问题，为了扩 大内需．抑制通货紧缩．央行曾七次降息，利率已降到了很低 的水平．利率对存款人进行储蓄投资已没有吸引力。为了开 辟税源、体现社会公平．同时也为了抑制通货紧缩，政府于 １９９９年１１月份又开征储蓄利息税，使存款人实得利息收入 进一步降低。一时政策调整效应凸现．各家金融机构的储蓄 存款增势减缓，居民储蓄存款形势发生了新的变化。当年城 乡居民储蓄存款余额为５９６２１亿元，同比增长率为１１ ６％， 增幅比上年束下降３．８个百分点。特别是当年６月、１Ｏ月和 １１月新增储蓄存款出现负值，储蓄存款减少数额分别高达 ２５亿元、９４亿元和８４亿元。储蓄增幅下降并在某些月份出 现负增长的现象一直延续至今。 ２．投资渠道多元化分流了存款。随着投资渠道多元化 的发展，使居民将更大比例的增量收入、甚至原存于银行的 存量存款收入向其他的投资品种转移，特别是一年多的牛 市，使大量的储蓄资金流向股市。 ３．居民的消费意识逐渐增强，影响了储蓄率的提高。国 家为扩大内需启动消费，采取了一系列政策措施，鼓励居民 消费，刺激了居民的有效需求。个人住房、个人电脑及旅游 消费等已成为城市居民一个又一个的消费热点，影响了储蓄 存款的增加。 ４ 预算外资金管理的加强及存款实名制的实施，使得灰 色资金和违法资金从银行存款中抽走。部分对公存款和以 私人名义在银行开户的单位小金库的一些存款者为避免巨 额资金曝光，将一部分储蓄存款从银行转出，从而挤掉了储 蓄中的 水份”。
收稿日期：２００１—０２—２５ 作者简介：张保中（１９６５一），湖北蕲春人，长沙电力学院财经系昌４教授，西南财经大学博士生，主要从事财政金融研究。
５５ 长沙电力学院学报（社会科学版） 第１６卷 ５．近两年城乡居民收人增长缓慢，是银行存款走低的一 个重要原因。不少企业效益不佳，职工收人下降。农民由于 农副产品价格下降和外出打工人员减少，收人增加不多。 ６商业银行商业化改造工作的基本完成，以及国内不断 有新的商业银行在组建．使得国内商业银行的竞争日益激 烈，竞争首先在争夺存款资源这一领域展开。而国外的商业 银行正伺机大举进人中国，人民币业务最终也要向它们开 放，预示着未来商业银行的竞争将更加激烈。 商业银行面临的不利因素大都是长期性的影响，尤其是 投资多元化、居民消费观念变化、业内竞争程度加强等因素 将会永远伴随商业银行的运营过程，对商业银行的运营将产 生新的影响： 首先．加大了国有商业银行的金融风险。目前国有商业 银行不良贷款居高不下，经营效益不佳。之所以设有出现重 大的、大面积的支付风险．主要是有高速增长的储蓄存款的 支撑，一旦储蓄存款出现大的下降，势必对商业银行的正常 经营产生较大冲击，对个别银行来说，这种冲击也许是致命 的。这就要求银行要加强并优化资产管理，尽快减少不良贷 款，降低呆滞贷款的比倒。 其次，影响了商业银行的经济效益。成本是影响经济效 益的重要因素，存款规模的大小，对银行成本有着直接的影 响。存款有规模效应，在其它条件不变的情况，银行吸收的 存款越多，单位存款分摊的成本越低。存款规模的减小，单 位存款的成本上升，影响了经济效益的提高。 再次，制约了商业银行信贷规模的扩大，削弱了商业银 行的竞争力。存款是银行的生命线，存款的规模决定着银行 的贷款规模。近年来，随着四大国有专业银行向商业银行转 轨步伐不断加快，新建商业银行数量的不断增加和外资银行 的陆续进人，整个商业银行群体在经营中所面临的竞争压力 越来越大，而存款的相对规模（指存款总量占ＧＤＰ的比例）这 块蛋糕设有相应增大，反而缩小了，对于商业化运营经验不 足、机制不活、不良贷款比倒高的国内商业银行竞争力的提 升，是个严重的考验。 二、存款市场增长潜力分析 资金分流是长期的趋势，而非一时的影响，储蓄存欹几 乎不可能再现２ｏ世纪９ｏ年代中期的辉煌。但是，银行在社 会经济活动中的地位独特，储蓄本身具有后备性、安全性、灵 活性的特点，使得银行储蓄不可能丧失其持续增长的内在基 础 存款市场的增长潜力体现在以下几个方面： 是储蓄仍是不少居民偏好的一个投资品种。首先，城 市中的中高收人 康型家庭仍会将部分收人存人银行。这 些家庭已基本完成了 家庭基本建设”，从住房到家用电器均 已购置齐全或完成了更新换代，短期内进人了消费“体眠 期”，他们从资金安全的角度考虑，不会将资金全部投资于股 市，储蓄仍为投资方向之一；其次，社会中低收人家庭仍会将 存款作为投资的重要选择，甚至是首选。他们承担风险的能 力较弱，一般不会进行高风险的投资，也没有能力进行其他 投资．储蓄的低风险比较对他们的胃口。事实上，我国居民 ５６ 储蓄存款规模虽大，但真正有投资能力的人并不多。只要能 领取固定的利息收人，他们还是愿意把资金的使用权转让出 去。根据２０（１０年３月作出的城市居民投资意向诃查，有 ３５％的居民投资意向为证券，３２－８％的投资意向为保险，３２． ２％的投资意向为储蓄．储蓄仍是居民重要的投资品种 二是储蓄是居民安排未来生活的一种需要。根据中国 社会调查事务所的一次居民储蓄调查资料显示：６０ ５％的居 民表示未来预期支出增加是储蓄增长的主要原因．３７．８％的 居民表示增加储蓄是为住房、教育、婚姻、亲属扶养等需要作 准备。尽管利息收人已经很低．该存的钱居民还会继续存。 此外，中国人民历来就有勤俭节约、量人为出的传统，接受 花明天的钱圆今天的梦”的现代消费理念还有一个过程。 三是资本市场发育不完善，投资渠道不畅，使得存款成 了一个不得已而为之的选择。首先，由于信息不对称，一般 居民很难找到理想的投资项目。投资国债受发行期限、渠道 限制；投资股票风险太大；经商、投资实业等又受能力等因素 的限制｛其次，政策与法规环境不配套，使具有投资能力的个 人持币观望，不敢贸然“下海”。再次，个别企业经营不规范， 些经商户往往被职能部门吃拿卡要。这些因素在一定程 度上减少了储蓄分流的比例。 四是企事业单位的短期闲置资金仍然选择储蓄。因为 国有企业、国有控股企业、上市公司等单位进行短期的证券 投资受到政策的限制，而中小企业由于资金困难，一般没有 能力从事证券投资。 五是计算机技术等科学技术的广泛应用及网络银行的 出现，为存款市场的开发奠定了技术基础。银行信用及先进 的服务手段开始渗透到社会经济生活的方方面面。现金流 通逐步被方便、快捷、安全的电子货币所取代，由电子货币吸 纳的资金逐渐成为银行储蓄的主要来源。这些突破传统方 法的技术手段不断推动着储蓄存款的持续增长。 三、存款市场开发的营销策略 ２０世纪９０年代中期以后，我国商业银行在负债领域的 竞争十分激烈，但由于央行对商业银行的金融创新采取严格 的审批管理制度，竞争主要不是通过负债产品创新的方式进 行的。在当前形势下，商业银行开发存款市场主要有以下一 些营销策略： （一）强化服务，提高服务水平。社会和客户对服务的要 求越来越高，尤其是在利率受到央行严格控制、存款收益极 低的情况下，服务是客户储蓄增值的重要方式。商业银行要 确立顾客至尊的理念， 服务吸收存款，服务不能停留在简 单的服务态度的层次上，而是要在服务方式、服务手段、服务 效率、服务态度等方面全方位提高服务水平。首先，信息时 代对金融服务效率提出了更新更高的要求，要求商业银行能 够提供“ＡＡＡ式”［在任何时候（Ａｎｙｔｉｍｅ）、任何地方（ ｗ｝ｌｅ ）、以任何方式（Ａｎｙ￣，ａｙ）］服务，这就要求商业银行 各 种高科技和信息技术为手段， 满足客户方便、快捷、安全的 需要，技术和硬件是服务的载体，加强技术和硬件建设本身 就是提高服务水平；其次，要调查了解客户对银行服务质量
