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互联网金融对传统金融业的影响分析一、互联网金融的定义及产生背景互联网金融指的是以互联网技术为基础，通过互联网渠道提供金融服务的模式。
随着信息技术的迅猛发展以及金融市场的不断扩大和多样化，互联网金融逐渐成为金融行业的重要组成部分。
二、互联网金融对传统金融业的影响1.改变了金融服务的提供方式互联网金融的发展，使得金融服务的提供更加便捷、快速和高效。
传统金融服务涉及很多环节，例如人员、场地租赁、物料等，需要大量时间和人力成本，同时也存在交易效率低的问题。
而互联网金融通过互联网平台，可以让用户在手机或电脑上方便快捷地进行金融服务，大大降低了金融服务成本，提高了金融服务效率。
2.促进了金融创新互联网金融打破了传统金融机构的垄断局面，鼓励更多的金融公司进入市场，推动了金融创新。
在互联网金融平台上，金融产品和服务的形式和内容都得到了创新，如网上银行、P2P网贷、第三方支付等新型金融服务，这些都是互联网金融对传统金融业的重大变革和创新。
3.加强了金融监管互联网金融的快速发展也加强了金融监管。
因为互联网金融的业务型态呈现出多元化和复杂化，许多监管机构所具备的数据和技术手段正在变得更加迅速、多样和高效，从而加强了对金融监管的能力。
4.催生了新型金融风险互联网金融的快速发展也使得一些新型金融风险随之而来。
例如，P2P网贷平台的暴雷问题、部分第三方支付机构的资金流动问题等，这些问题都在一定程度上削弱了社会对互联网金融的信心，使得监管机构需要采取更加强有力的措施规范市场。
三、互联网金融对传统金融行业的启示1.加强金融服务的创新互联网金融的发展让金融服务形式逐步向着更便捷、快速和高效的方向发展，传统金融行业需要借鉴互联网金融的创新思维，推动金融服务的转型。
例如，可以开发出更加符合消费者需求的小额贷款、投资服务等，同时也需要注重金融产品的质量和合理性，防范金融风险。
2.提高金融服务的信息化水平互联网金融的发展还促进了金融服务的信息化，这为传统金融行业提供了一个良好的发展契机。
互联网金融对传统金融业的影响研究随着科技的迅猛发展，互联网金融成为了当今金融领域的热点话题。
它以互联网为基础，融合了金融、科技和信息技术，对传统金融业带来了深刻的影响。
本文将探讨互联网金融对传统金融业的影响，并分析其积极和消极的方面。
一、互联网金融的积极影响1. 创新金融产品与服务互联网金融通过借助技术手段，为传统金融业带来了新的产品与服务。
例如，电子支付、P2P借贷、第三方支付平台等，它们的出现方便了人们的消费和投资，提高了金融体验效率。
2. 降低金融交易成本传统金融业存在着高昂的运营成本，例如银行网点布局、人力资源等。
而互联网金融的出现，大大降低了金融交易的成本，提高了金融业的效益。
消费者可以随时随地通过互联网完成金融交易，不再需要前往银行或柜台排队等待。
3. 拓宽金融服务边界互联网金融将金融服务从传统的实体空间释放出来，不再受限于时间和地点。
消费者可以通过网络随时随地获取金融服务，这为广大用户提供了更加便捷的服务体验。
4. 提高金融风控能力互联网金融通过大数据、人工智能等技术手段，能够更好地对风险进行评估和控制。
相较于传统金融业，互联网金融能够更准确地判断借款人的信用风险，提高金融风控能力，降低了金融风险。
二、互联网金融的消极影响1. 金融安全风险加大互联网金融的发展也带来了一些安全隐患。
例如，网络黑客、电信诈骗等不法分子利用互联网进行各类金融犯罪活动，给金融市场和用户带来了一定的风险。
2. 信息安全问题突出互联网金融涉及大量的用户个人信息和资金流转，信息安全问题成为互联网金融面临的重大挑战。
一旦个人信息泄露，或者金融平台系统安全存在漏洞，将给用户带来巨大的损失。
3. 法律法规监管滞后互联网金融的发展速度较快，但与此相对的是，相关的法律法规建设尚未完善。
缺乏有效的监管机制和法律规范，容易导致互联网金融市场的乱象，增加了金融风险和不确定性。
4. 传统金融业竞争压力加大互联网金融的兴起，对传统金融业造成了巨大的竞争压力。
互联网金融对传统金融模式的影响研究随着互联网的发展，出现了一种新的金融模式——互联网金融。
相较于传统金融模式，互联网金融更加灵活、便捷、低成本。
本文将从四个方面探讨互联网金融对传统金融模式的影响。
一、资金来源与运用传统金融模式的资金来源主要有两种：一是吸收储户存款，二是通过发行债券、股票等方式筹集资金。
而互联网金融则主要靠网络平台来进行融资，例如P2P网贷、众筹等。
互联网金融的融资形式更为灵活，同时也能够获得更多投资者的支持。
互联网金融对传统金融模式的影响主要体现在运用方面。
传统金融机构的运用方式较为保守，主要投资于房地产、股票等传统行业。
而互联网金融则更加注重新兴领域的投资，例如科技创新、文化娱乐等。
这也使得互联网金融在资金运用方面更为灵活和创新。
二、服务模式传统金融机构主要依靠线下服务来获取客户。
而互联网金融则通过互联网平台进行服务，同时可以实现全天候的服务。
这一点对于客户而言更加便捷，也更加节省时间和成本。
互联网金融的全球化特点也为客户提供了更加广泛的选择。
三、风险管控互联网金融的风险管控方式更加科学和智能化。
互联网金融机构通过大数据分析和人工智能技术，可以更加准确地评估风险。
与此同时，互联网金融平台的社交属性也增加了借贷双方之间的互信程度，降低了风险。
传统金融模式的风控则相对较为保守，主要依靠人工审核。
四、市场竞争互联网金融与传统金融机构之间的竞争愈发激烈。
由于互联网金融的特殊性，其市场开拓速度更快，同时其创新能力也更强，更加注重客户需求。
传统金融机构则需要通过服务升级和流程优化等方式来进行提升和改进。
总结相较于传统金融模式，互联网金融在资金来源、服务模式、风险防控等方面均有所变革。
互联网金融借助互联网技术的高效性和便捷性，对传统金融模式带来了良好的冲击和影响，也带来了更多新的挑战和机遇。
将二者紧密结合，可以促进金融行业的更快发展和更高质量的服务。
互联网金融对传统金融行业的影响研究随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融逐渐崭露头角，对传统金融行业造成了巨大的冲击和影响。
这篇文章将探讨互联网金融对传统金融行业的影响，并分析其带来的机遇和挑战。
一、简介互联网金融是指利用互联网及相关技术进行金融活动的一种模式。
传统金融行业则是指传统银行、证券、保险等机构进行金融业务的方式。
互联网金融的出现改变了传统金融行业的经营模式和市场格局，对传统金融行业带来了深刻的影响。
二、互联网金融对传统金融业的影响1. 降低了金融服务的成本互联网金融将传统金融行业中的许多环节进行了简化和优化，通过线上化、自动化和智能化等手段，降低了金融服务的成本。
例如，传统银行需要大量的人力资源和实体网点来提供服务，而互联网银行通过在线渠道和智能手机应用程序能够更便捷地提供金融服务，大大降低了运营成本。
2. 拓宽了金融服务的渠道互联网金融将金融服务从实体网点延伸到了互联网和移动互联网上，为用户提供了更多样化的金融产品和服务。
通过互联网金融，用户可以随时随地进行金融交易和查询，不再受时间和空间限制，大大提高了金融服务的便捷性和可获得性。
3. 壮大了金融科技产业互联网金融的兴起带动了金融科技产业的发展。
互联网金融依赖于大数据、云计算、人工智能等科技手段，推动了金融科技的创新和应用。
金融科技不仅为互联网金融提供支持，同时也为传统金融行业带来了新的机遇和挑战。
4. 加强了金融风险管理互联网金融借助先进的风险管理技术，能够更准确地对借贷、投资和支付等活动进行风险评估和监控，提高了风险管理的能力和水平。
传统金融行业在风险管理方面往往面临着更多的挑战，互联网金融的出现促使传统金融行业加强了对风险管理的重视和投入。
三、互联网金融带来的机遇1. 促进金融普惠互联网金融能够为传统金融行业无法覆盖的人群提供金融服务，通过在线渠道和移动互联网，让更多的人获得便捷、安全、高效的金融服务，推动了金融普惠进程。
2. 创新金融产品和服务互联网金融为金融机构提供了更多创新的机会，推动了金融产品和服务的创新。
互联网金融对传统金融的影响及对策研究1. 互联网金融对传统金融的影响随着互联网技术的不断发展，互联网金融迅速崛起，成为一个新兴的金融业态。
相较于传统金融，互联网金融具有许多独特的优势，例如：1）低门槛互联网金融的起点低，只需一台电脑和一部手机，便可开展业务，使得更多的人有机会参与到金融市场中来，而不受传统金融门槛的限制。
2）便捷互联网金融可以随时随地进行交易，不需要前往银行或证券公司排队等候，使交易更加灵活、快捷、便利。
3）创新互联网金融在业务上创新不断，例如众筹、P2P等，满足了人们在获得融资、理财和风险管理等方面的多样化需求。
可以看出，互联网金融的低门槛、便捷和创新带来了巨大的优势，也对传统金融造成了一定的冲击。
2. 互联网金融给传统金融带来的挑战与对策2.1 挑战：资金撤离随着P2P网贷行业不断增长，国内监管对其监管力度不断加大。
因此，部分风险高的P2P平台出现了资金撤离，导致投资者资金损失，这也直接影响了整个金融市场的信心。
对策：完善监管法规随着互联网金融发展的不断深入，监管跟进也越来越紧迫。
为了防范风险，保护投资者，完善监管法规显得尤为重要。
目前国内的互联网金融领域管理政策还亟待完善，需要加强对平台的监管，完善行业规范和标准。
2.2 挑战：传统金融市场萎缩传统金融市场长期以来的寡头垄断状态在互联网金融的进入下越发凸显。
许多金融创新方式，例如P2P、众筹等，为投资人和融资人提供了无与伦比的竞争优势，同时也使得传统金融市场萎缩。
对策：转型发展传统金融机构必须对互联网金融的兴起做出积极的回应，通过加强科技创新、转型发展等方式，更好地满足人们多样化的金融需求，从而实现传统金融业和互联网金融业的共存互补。
2.3 挑战：信息泄露和网络风险互联网金融必须依赖于网络完成业务，这也给安全带来了极大的挑战。
如果金融信息泄露，将直接损害客户的利益，对整个金融市场也会带来影响，因此网络安全问题需要引起广泛的重视。
互联网金融对传统金融的影响分析互联网金融对传统金融的影响分析1. 引言在当今数字化和信息化的时代，互联网金融作为一种新兴的金融业务模式，对传统金融产生了广泛的影响。
互联网金融以其高效、便捷、创新的特点，逐渐改变了传统金融行业的运作方式。
本文将对互联网金融对传统金融的影响进行深入分析。
2. 互联网金融的定义及特点互联网金融是指利用互联网技术，将传统金融服务重新进行整合和创新，以实现信息的无缝对接、资金的高效使用和风险的合理分散的金融服务模式。
相较于传统金融，互联网金融有以下几个显著特点：创新性：互联网金融通过引入新技术和创新的金融产品，使金融服务更加灵活和多样化。
低成本：互联网金融大幅度降低了金融服务的运营成本，减少了中间环节，提高了金融效率。
高效性：互联网金融实现了信息的快速传递和处理，大大加快了资金流动和交易速度。
便捷性：互联网金融可以随时随地进行金融交易和服务，方便了用户的使用和体验。
3. 互联网金融对传统金融的影响3.1 产品与服务创新互联网金融在传统金融产品和服务方面的创新，使得金融市场更加多元化和个性化。
通过互联网渠道，用户可以轻松获取和选择各类金融产品，例如互联网支付、网上贷款、股票交易等。
互联网金融还推动了传统金融服务的数字化和智能化，提供更加便捷、快速的金融服务体验。
3.2 金融机构改革与创新互联网金融的兴起对传统金融机构产生了深刻的影响。
传统金融机构借鉴互联网金融的创新理念和技术手段，积极推进数字化转型和智能化服务。
例如，传统银行通过互联网渠道提供在线开户、在线贷款等服务，增强了用户体验和市场竞争力。
互联网金融还促使传统金融机构加快了内部流程优化和创新，提升了业务效率和盈利能力。
3.3 金融风险与安全挑战互联网金融的兴起也带来了金融风险和安全挑战。
互联网金融的高风险性和高利润性吸引了一些不法分子的参与，如网络诈骗、虚假交易等。
传统金融机构需要加强风险管理和安全防控，以确保市场的稳定和用户的利益。
互联网金融对传统金融的影响与对策互联网金融是指利用互联网和相关技术手段来开展金融业务活动的新兴金融模式。
与传统金融相比，互联网金融具有更高效、便捷和低成本的特点，对传统金融业产生了巨大的冲击和改变。
本文将从各个方面探讨互联网金融对传统金融的影响以及应对策略。
第一，互联网金融对传统金融的影响在于提高了金融服务的效率。
互联网金融通过创造性地利用互联网技术，实现了金融服务的在线化、实时化和自助化。
传统金融机构需要通过实体网点和人工柜台来提供服务，而互联网金融可以通过手机APP、网站等在线平台来提供金融服务，避免了传统金融机构空间和时间的限制。
互联网金融还拥有更高效的审核和处理流程，能够提供更快捷、精准和便捷的金融服务，提高了金融服务的效率。
第二，互联网金融对传统金融的影响在于促进了金融创新。
互联网金融在金融产品、服务模式和运营方式上进行了创新，推出了一系列具有时代特色的金融产品，如P2P网贷、第三方支付、互联网保险等。
这些新兴的互联网金融产品不仅满足了人们的个性化需求，而且提供了更高收益和更低风险的金融投资渠道。
传统金融机构需要借鉴互联网金融的创新模式，加快推出符合时代需求的金融产品，提高金融创新能力。
互联网金融对传统金融的影响在于改变了市场竞争格局。
互联网金融打破了传统金融机构的垄断地位，降低了金融服务的门槛，促进了金融市场的竞争。
传统金融机构需要面对来自互联网金融平台的竞争压力，提高金融服务质量和效率，降低金融产品的价格，增加金融产品的创新，提升市场竞争力。
传统金融机构还需要积极转型，加大对互联网金融的投入，提升自身的互联网金融服务能力，以保持竞争力。
第四，互联网金融对传统金融的影响在于增加了金融风险。
互联网金融的发展也带来了一些新的金融风险，如网络安全风险、信用风险、流动性风险等。
传统金融机构需要加强对互联网金融风险的监管和管理。
一方面，需要建立完善的金融法律法规体系，加强对互联网金融平台的监管和处罚力度，防范金融风险的发生。
互联网金融对传统金融业的影响调研报告一、引言随着互联网技术的飞速发展，互联网金融作为金融业的一个创新领域，对传统金融业产生了深远的影响。
本调研报告旨在探讨互联网金融对传统金融业的影响，并分析其对金融市场格局、金融创新、金融风险等方面的影响。
二、互联网金融的定义及特点互联网金融是指利用互联网技术，通过互联网平台为客户提供金融产品和服务的一种新型金融业态。
其主要特点包括：便捷快速、低成本高效、覆盖面广、创新性强等。
三、互联网金融对传统金融业的影响1.金融市场格局的变革互联网金融的出现打破了传统金融机构的垄断地位，给予了小微企业和个人更多的融资渠道。
通过互联网金融平台，个人和小微企业能够更加灵活地获取到贷款、融资等金融服务，从而促进了金融市场的竞争，优化了金融资源的配置。
2.金融创新的加速互联网金融作为一种新兴业态，引领着金融创新的潮流。
通过互联网技术的应用，传统金融产品和服务得以创新，如P2P网贷、支付宝、第三方支付等。
这些创新如风一般迅速席卷全球，改变了传统金融模式，为用户提供了更加便捷、个性化的金融服务。
3.金融风险管理的挑战互联网金融的发展对传统金融风险管理提出了新的挑战。
通过互联网金融平台进行交易的信息更为公开透明，但同时也伴随着网络安全风险、资金安全风险等问题。
为了应对这些风险，传统金融机构需要加大对互联网金融风险管理的研究与投入。
四、互联网金融发展的启示和建议1.加强监管和法律法规建设互联网金融的创新给金融市场带来了机遇，但也带来了一些风险。
因此，需要加强监管力度，建立健全监管体系，制定更加完善的法律法规，保护金融市场的稳定和投资者的合法权益。
2.促进金融科技与传统金融的融合发展互联网金融与传统金融之间并非对立关系，而是可以相互融合发展的。
传统金融机构应积极采纳互联网技术，推动金融科技创新，提升服务水平和效率。
3.加强风险管理和信息安全随着互联网金融的发展，金融风险管理和信息安全问题变得尤为重要。
互联网金融对传统金融行业的影响与机遇分析互联网金融对传统金融行业的影响与机遇分析随着互联网的快速发展和普及，互联网金融逐渐崭露头角，并对传统金融行业带来深远的影响和巨大的机遇。
本文将分析互联网金融对传统金融行业的影响，以及相关的机遇和挑战。
一、互联网金融对传统金融行业的影响1. 创新方式和业务模式：互联网金融通过技术手段改变了传统金融机构的经营方式和业务模式。
通过互联网平台，用户可以方便快捷地进行金融交易，如在线支付、P2P借贷、股票交易等。
传统金融机构需要加强自身创新，采用更高效、更便捷的方式满足用户需求。
2. 拓宽金融服务范围：互联网金融打破了时空限制，可以为更多的用户提供金融服务。
尤其是在偏远地区、发展中国家和农村地区，传统金融机构无法覆盖的人群通过互联网金融可以获得更多金融服务。
3. 数据驱动风险控制：互联网金融基于海量的数据分析能力，可以更精确地评估风险和提供风险控制服务。
通过用户数据的积累和分析，互联网金融平台可以更好地评估借贷风险、信用评估等，有效减少传统金融机构可能面临的风险。
4. 降低金融交易成本：传统金融机构的交易成本通常较高，而互联网金融通过自动化处理、在线交易等方式，可以大大降低交易成本。
这使得金融服务对一些中小型企业、普通民众更加开放和可承受。
5. 促进金融创新：互联网金融注重用户需求，推动了金融产品和服务的创新。
例如，移动支付、在线借贷、智能投顾等新兴的金融产品和服务应运而生，使得金融行业进一步向数字化和智能化方向发展。
二、互联网金融给传统金融行业带来的机遇1. 提升金融服务效率：互联网金融通过自动化和在线交易等方式，加快了金融服务的速度和效率，提升了用户的体验。
传统金融机构可以借鉴互联网金融的经验，提高自身的服务效率。
2. 拓展金融产品和服务：互联网金融以其便利性和创新性为用户提供了更多元化的金融产品和服务。
传统金融机构可以通过与互联网金融平台的合作，为用户提供更多新颖的金融产品和服务。
互联网金融对传统金融行业的影响及对策分析互联网金融是指利用互联网技术，改变传统金融行业模式的一种金融模式。
随着互联网技术的不断发展，互联网金融已经成为金融行业的一个重要组成部分，对传统金融行业产生了深远的影响。
本文将分析互联网金融对传统金融行业的影响，以及传统金融行业采取的应对策略。
1.1 利率市场化互联网金融的出现打破了传统金融行业的垄断地位，通过互联网金融平台，资金可以更加自由地流动，市场化程度提高。
由于互联网金融的灵活性和便利性，吸引了更多的投资者和资金，使得传统金融行业的资金来源受到一定程度的挑战。
1.2 服务模式革新传统金融行业一直以来都是依靠实体网点来提供金融服务的，这种服务模式比较传统且刚性。
而互联网金融则提供了更加灵活和便捷的服务模式，通过互联网金融平台，客户可以随时随地进行金融交易和理财操作。
这种服务模式的革新使得传统金融行业的服务模式面临着较大的挑战。
1.3 技术创新互联网金融采用了很多新技术，如大数据、云计算、区块链等，这些技术的应用使得金融行业的运营更加高效和智能化。
传统金融行业则面临着技术更新的压力，需要不断地投入资金进行技术创新。
二、传统金融行业对策分析2.1 加强金融科技投入为了提升自身的竞争力，传统金融行业需要加强对金融科技的投入，通过引入互联网技术和金融科技进行业务创新和模式更新，提升金融服务的便捷性和智能化水平，增强市场竞争力。
2.2 推动金融市场改革传统金融机构应积极响应国家金融市场改革的号召，推动金融市场的市场化改革，提升金融市场的服务质量和效率，以适应互联网金融的挑战。
2.3 加强合作与整合传统金融行业可以与互联网金融平台展开合作，共同开发金融产品和服务，实现资源共享和优势互补。
传统金融机构也可以通过整合资源，提升自身的服务能力和核心竞争力，以抵御来自互联网金融的竞争。
2.4 提升风险管理能力互联网金融的快速发展带来了一系列的金融风险，传统金融行业需要加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系，规范金融业务经营行为，有效防范和化解金融风险。
3.2对传统商业银行的影响通过对互联网金融的分析，可以发现，互联网金融主要的借款人为个人消费者和小微企业，因此，笔者对于互联网金融对传统融资的影响的分析中，主要针对的是借款人：个人与中小企业的借款与融资进行分析。
而在传统的融资方式里，它们无一例外都是向商业银行进行借款，因此我们主要针对商业银行来进行分析，研究互联网金融对传统融资主体的影响。
3.2.1银行的资本结构分析。
我们以p2p网络贷款平台为例，现在p2p网络贷款（比如阿里信贷作为第三方支付平台代表，红岭创投作为p2p网络贷款的代表）已经得到了营业执照，它们能够也能够经营一些银行原本经营的业务，比如信贷业务，存款业务，基金和各种理财产品等等，而这些业务都在一定程度上对传统的商业银行的经营造成了一定的影响，所以我们根据银行的资本结构的变化，研究互联网金融是否对传统的融资主体商业银行造成了影响是十分有必要的。
图1 互联网金融对商业银行的资本结构的影响商业银行资产项利润与收入负债项个人贷款企业贷款存贷利差手续费佣金存款业务理财产品互联网金融（资产项）p2p网络贷款、互联网大数据、众筹互联网金融（负债项）第三方支付平台的信贷业务，理财产品等互联网金融（1）银行的资本项分析商业银行资产是商业银行过去的交易或者事项形成的、由商业银行拥有或者控制的、预期会给商业银行带来经济利益的资源。
主要内容包括放款、投资、租赁、买卖外汇、票据贴现等，其中最主要的是贷款和投资。
而贷款所占商业银行资产的比例远远大于投资。
贷款也就是我们常说的信贷业务，银行通过该业务可以获得贷款利息,这是商业银行盈利主要来源之一。
第一，由于互联网金融比如p2p网络贷款平台也能进行信贷业务，所以对商业银行业务的影响主要在于目标客户群是否重叠。
而p2p网络贷款的类型与商业银行一样包括个人贷款和小微企业贷款。
但是根据表1可知，网贷平台的贷款利率远远高于商业银行，个人贷款的利率可以达到24%，而中小企业的贷款的利率可以达到22%，因此信用等级较好的消费者，实力强大的中大型企业不会选择p2p网络贷款平台进行贷款，避免贷款利率过高，它们会选择商业银行的相对较低的贷款利率进行贷款，而那些无法在商业银行申请到贷款的信用等级较低的个人和中小企业才会选择p2p网络贷款。
因此个人网贷平台和商业银行的目标客户群基本是错开的。
进一步而言，p2p网贷平台与银行是一种合作与互补的关系。
通过以上分析，我们得出这个结论，就目前的情况而言，在短期内互联网金融对商业银行的资产项几乎没有负面影响。
但从长远来看，互联网金融的技术不断发展，可能导致商业银行信贷业务发生根本性转变。
当商业银行的中大型企业的贷款业务和信用等级良好的个人贷款业务已经没有新的挖掘地，则商业银行势必要拓展业务范围。
那么首先被考虑的就是中小企业的融资贷款业务。
事实上，现在商业银行越来越重视中小企业信贷市场的业务发展，并逐步扩大中小微企业贷款数额和比例，在2013年，商业银行发放贷款总额1321亿，而中小企业贷款就占到了总贷款额度的18%。
（2）银行的负债项分析（存款业务）银行的主要负债类型就是存款，占到了80%以上的资金总来源，因此在各种类型的负债，存款就是负债的核心。
因此，互联网金融对商业银行的负债项的影响主要从其存款业务这方面进行分析。
目前就存款业务而言，互联网金融也推出了许多类似功能的产品，影响了商业银行的存款业务。
最为典型的就是余额宝的“碎片化理财”。
它挤占了商业银行的利润，分散了一部分原来的储蓄客户，提高了银行的吸收储蓄的成本。
余额宝，实质上就是一种货币市场基金，但是相比普通的货币市场基金，它在淘宝购物和支付宝的基础上就有强大的客户网，并且使用更为方便快捷。
余额宝先吸纳了消费者的闲置资金以后，以大额订单的形式与银行协议，将这些存款借给银行，导致银行能够吸纳的低成本资金减少，提高了原本的存款成本，利润率下降，银行的存款规模也受到了限制。
另一方面，银行在资金短缺的时候会选择同业拆借进行融资，又导致了银行融资成本增加。
虽然银行在遭受损失后，也推出了类似的产品，如下表3所示，然而这些产品远远无法与余额宝相比。
即使余额宝这种互联网金融产品的规模目前无法与银行的存款相比，但随着互联网金融的发展，传统商业银行势必会面临的更大挑战。
首先，余额宝收益远高于银行存款利率。
2016年余额宝的年化收益率为4.3%，而银行活期存款利率仅为0.35%。
其次，余额宝这种理财产品没有购买金额限制。
而银行理财产品至少要5万元，因此，余额宝更能吸引普通群众的闲置资金。
最后余额宝的基金流动性强，操作简单方便。
一旦用户选择在淘宝或者其他阿里旗下的商品进行使用余额宝，金额就可以自动支付转移，过程简单快速，和普通的银行卡消费没有任何区别。
而银行的理财产品则没有这样一个方便的功能。
表3 各类银行理财产品和余额宝比较3.2.2银行的利润分析第一，我国商业银行主要利润来源之一就是存贷利差，而我国商业银行对存贷利差的依赖较为严重。
2014年中国银行的非利息收入已经达到了23%，我国的商业银行利润仍然主要依赖于存贷利差。
而互联网金融已经逐渐开始蚕食商业银行的核心业务即存贷款业务，造成商业银行的存贷利差的减少。
就存款业务而言更为明显，它分散了一部分原来的储蓄客户，提高了银行的吸收储蓄的成本，目前，我国网络借贷平台成立时间短但发展快，而近年来，商业银行贷款增长率呈下降趋势。
如图2所示，反映了我国商业银行的增长率从2012上升到2014，增幅逐渐降低。
作为商业银行商业收入的主要来源，存款和贷款利率之间的差额，如果贷款增长率逐渐下降的趋势，将很快影响商业银行的盈利能力。
图1 商业银行最近10年的非利息收入图2 商业银行贷款增长率趋势第二，银行的除了存贷利差之外，还有手续费及佣金收入的影响。
第三方平台和p2p 网络贷款平台会对银行的手续费收入（支付结算、银行卡和代理业务、理财业务等手续费收入）产生影响,在一定程度上也减少了银行的利润。
如表4所示，在普通支付里，安装pos机器的银行通过pos机器就能直接获得交易金额的1%左右的手续费。
在这一笔收入中，该银行能够拿到20%的金额，10%的收入要交给银联，其余的70%由发卡银行获得。
如发卡行也是装pos机器的银行，银行就可以能将90%的收入归自己所有。
而支付是在第三方支付平台上进行的，情况则大大不同，银行能得到的收入相比之前拿到的要少的多。
比如客户利用支付宝进行了支付，支付宝要收取的手续费只有该笔指出的0.3％。
而银行只能得到支付宝手续费里的70%，收入大大减少。
因此，对于每笔交易，通过第三方支付，银行手续费收入只有原来交易金额的0.4%左右。
在进行销售基金时，情况也与普通支付类似。
如果是银行直接销售基金，能够拿2%基金代销费用和1%保险代销费，在第三方平台进行网上，仅获得0.5%的手续费。
由此我们可以知道，互联网金融在一定程度上分流了银行的中间业务，使银行的金融服务收入下降表4 银行的中间业务收入与利润3.2.3商业银行的经营业务的转变分析首先，在目前中国越来越开放的金融市场里，商业银行开始逐渐转变以存贷利差为主要盈利的来源，逐步扩大中间业务。
最主要特点有两点：1、大力发展银行的网络化，2传统业务范围不断扩展，类型不断增加。
在网络银行不断普及的情况下，商业银行拓展了传统业务渠道，更加智能化、更便捷，基于互联网大数据的挖掘、收集和处理技术，客户服务更为智能。
传统业务拓展是指除开传统的大型企业作为主要的服务对象之外，开始重视个人贷款和中小企业的贷款业务。
第二，商业银行开始寻求与互联网金融合作。
在互联网金融行业背景下，一方面是银行，逐渐抛弃粗放型管理方式，更加注重信息智能化管理，仔细分析客户感知需求，另一方面，继续加强合作（见表4）。
互动的根本原因在于银行与互联网金融的优势互补。
银行作为金融机构的典型代表，其主要功能是流动性和信贷风险的控制做的比较阿訇。
银行在流动性方面做得更好，凭借其信息优势和新的金融实力，有可能管理风险。
但面对这个巨大的新兴的信贷市场，银行比较保守，不能很好的满足顾客的要求，追上市场的变化，这就需要和新的金融势力合作发挥彼此的优势，形成合力，从中获利。
因此，从表4都已经可以看出，银行特别是五大国有银行都开始注意到了与第三方支付平台或者p2p网络贷款平台合作的重要性，因为在客服的需求分析和客户实时信用分析方面，银行仍然无法与这些平台相比，它们互相合作，可以创造共赢的局面。
表5商业银行和互联网金融的合作参考文献：[1]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考,2013,(49): 29-36.[2]曹飞燕.互联网金融时代商业银行变革方向[J].新金融,2013,(11): 42-45.[3]梁辑、沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融,2013,[4]于润鸿.互联网金融对商业银行经营的影响分析[J].管理观察,2013,(25):149-150[5]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融,2013,(8):18-23.[6]贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响与对策[J].区域金融研究,2011,(1):40-44.[7]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013,(5): 86-88.[8]袁博、李永刚、张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[fl.金融理论与实践,2013, (12): 66-70.[9]郑良芳.商业银行奋起迎接互联网金融时代的挑战[J].金融与经济,2013,(9):11-14.[10]冯娟娟?互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013,(4):4-16.高善文.利率市场化与余额宝的兴起[J].国际金融,2014.04[11]郭田勇.余额宝“鲶鱼效应”倒逼利率市场化[J].农村金融研究，2014.03[12]黄明皓,张明.余额宝对传统金融的冲击[J].中国金融，2014.04[13]何晓夏，芮建鑫.我国商业银行在互联网金融影响下的发展路径--以余额宝的兴起为例[J].思想战线，2014.07[14]贾楠.基于货币市场基金的互联网金融理财创新探究——以余额宝为例[J].金融视线，2014.02[15]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013.[16]刘刚.透视“余额宝现象”[J].宏观经济管理，2014(5)：51-52[17]刘源.余额宝的扩展解读及互联网金融展望[J].理财热点，2013.11[18]马广奇，赵芬芬.余额宝的金融创新及其影响分析[J].武汉金融，2014(3)你需要修改的地方：1.把第三章标题改变为：对传统商业银行经营的影响2．结论：4.1节改成对银行的建议3.第二章加一下互联网融资与商业银行进行融资的优劣比较，画个图表，简单描述一下即可。
