银行零售贷款业务基础知识

一、零售贷款基本概念•消费信贷：由金融机构或企业向消费者个人或其家庭提供的，满足其取得消费资料需求的信贷业务。

•零售贷款：主要指向个人发放的贷款，包括个人消费类贷款和个人投资经营类贷款。

•零售贷款涵盖消费信贷四、“理想之家”零售贷款产品组合•住房类产品：•住房按揭贷款（一手住房、二手住房）、住房公积金贷款、“易居宝”、“安居宝”、车位贷款•汽车类产品：汽车消费贷款•教育类产品：•出国留学贷款证明业务、出国留学贷款、商业性助学贷款、国家助学贷款•经营类产品：•个人投资性经营贷款（周转/项目）、商业用房贷款、营运类车辆贷款•质押类产品：•个人存折（单）/凭证式国债质押贷款、个人保单质押贷款、个人汇聚宝质押贷款•综合类产品：•个人信用循环贷款额度、个人抵（质）押循环贷款额度、房屋“融资宝”五、“理想之家”零售贷款销售渠道•营业网点：•一级支行的个金部或业务发展部•重点二级支行•理财中心•定向直销•网上申请六、“理想之家”零售贷款客户经理•零售贷款客户经理：是指在直接面向客户营销和服务的重要岗位上，从事零售业务市场开发和客户关系维系，以满足客户需求的专业营销人员。

•按专业技能分为：四个级别•一级、二级客户经理助理一级、助理二级客户经理七、“理想之家”零售贷款客户分层➢目的：➢促进零售贷款业务健康、稳定、快速发展➢改善客户结构，抢占中高端客户➢提高服务质量和效率，提供差异化服务➢合理配置资源，实现效益最大化➢认定标准：➢对我行现在或未来潜在综合贡献度➢个人净资产规模➢在我行的金融资产➢工作及收入的稳定性➢信用状况等➢分类➢钻石类➢白金类➢黄金类➢鼓励类➢限制类➢例如：黄金类客户标准➢*家庭月净收入在1.5万元以上或个人月收入在1万元以上的；➢*金融、电信、电力、学校、医院、国家公务员等员工；➢*家庭净资产在100万元以上；➢*在我行的金融资产在50万元以上的VIP客户；➢*曾贷款金额达到50万元（含50万元）以上➢*曾在我行办理过贷款，月还款额在5000元以上八、“理想之家”零售贷款操作流程•一、贷款的受理与审查•（一）受理贷款申请•1、客户身份资料•（1）身份证明：身份证、户口本、护照、台胞证等•（2）婚姻证明：结婚证、单身证明或单身承诺函•2、客户资信证明•（1）单位收入证明、工资卡等•（2）个人纳税证明•（3）客户家庭名下的存单、有价证券、房屋等财产证明•（4）私营业主企业的财务报表、税单、银行帐户清单等•3、贷款用途证明•（1）购销合同；购房、购车、装修、购货，适用于住房、汽车、商用房、装修、投资经营•（2）入学通知书/意向函、学杂生活费用证明，适用于助学贷款•（二）贷款初审要点•、材料是否真实有效•2、用途是否符合规定•3、借款人申请要求是否在规定范围内•4、借款人是否有足够的还款能力•5、贷款担保是否足额•6、我行综合收益如何•形成初审意见•要素：金额、期限、•利率、担保方式、•保险、还款方式•二、贷款的审批、发放、收回•（一）贷款审批•审批流程•经办岗——审查岗——有权批准人•尽职调查、评审制度•超权限贷款审批（二）贷款的发放•发放前的手续1、合同文本签署：文本要素、双方签章2、担保手续和保险手续•放款借款借据填制、会计帐务处理•三）贷款的收回•还款方式•1、到期一次性归还本息•2、等额本息还款法•每期以相等的额度平均偿还贷款本息••每期还款金额= n n •贷款本金*月利率*（1+月利率）/[（1+月利率）-1]•3、等额本金还款法•将贷款本金平均分摊到每期还款中，每期应还利息由当期本金余额计算得出，每期偿还本金金额不变，利息逐期减少。

零售银行业务基础知识➢总则《xx银行零售银行负债及中间业务规范——管理制度》和《xx银行零售银行负债及中间业务规范——操作规程》是依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《储蓄管理条例》、《个人存款账户实名制规定》和中国人民银行、国家外汇管理局、中国银行业监督管理委员会的有关政策、法规、监督管理规章、规则以及我行的实际情况制定的。

仅适用于中国境内分支机构。

《储蓄管理条例》由国务院1993年3月1日颁布实施➢储蓄原则：“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”➢常用语解释：机构或各级行：指总行、分行和网点一级分行：指由总行直接管理的分行二级分行：指隶属一级分行管理的分行网点：指各分行的营业机构（自助网点除外）开户行：指个人存款户口、账户的开户网点。

代理行：指代理开户行办理业务的网点，或代理总/分行承办某一业务资金清算的网点。

一卡通：指包括普通“一卡通”、“一卡通”联名卡、“一卡通”金卡、“金葵花卡”、钻石卡、私人银行卡等在内的借记卡。

总、分行管理零售银行业务负责人：总、分行零售银行部分管业务管理的负责人。

分管行长：分、支行分管零售银行业务管理的行长营业部经理：受分行委派管理会计、储蓄储蓄主管：受分行委派管理日常零售银行柜面零售部经理：负责管理日常零售银行业务营销柜员：从事零售银行柜面业务和后台综合等操作经办员：具体办理某一笔业务的柜员。

复核员：对经办员办理的业务进行复核的柜员。

授权人员：对经办员办理的业务进行授权的柜员（主管岗人员）或储蓄主管。

事后监督人员：对零售银行业务进行事后监督的人员客户：到我行网点或利用我行自助服务机具、联网设施办理业务的个人。

➢网点组织形式网点的劳动组织形式以单人柜员制为主，兼有双人操作复核制。

单人柜员制：（即单收单付制）单人在规定金额和业务操作权限范围内办理业务；对超出金额或权限的，除一人负责操作经办外，还需按权限管理规定由另一人复核/授权。

双人操作复核制：每一笔业务都必须由一人经办、另一人复核/授权，对超过权限的业务必须按规定经有权人审核后方可办理。

贷款金融知识点总结大全贷款是金融领域的重要组成部分，它是一种通过借款人向贷款机构借款，并按约定的利率和期限归还本金和利息的金融行为。

贷款金融知识对于个人和企业都非常重要，因为它涉及到借款的利率、还款的期限、信用评级等方面的知识点。

以下是贷款金融知识点的总结：一、贷款基本知识1. 贷款的定义：贷款是指借款人向贷款机构借款，在约定的期限内还款并支付利息。

2. 贷款的种类：包括个人贷款和企业贷款，个人贷款又分为个人消费贷款和个人经营贷款，企业贷款又分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

3. 贷款的利率：贷款机构向借款人收取的利息，通常是以年利率的形式表示。

4. 贷款的期限：贷款的还款期限，可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

5. 贷款的担保方式：包括信用担保、抵押担保、质押担保和保证人担保等方式。

二、个人贷款知识点1. 个人消费贷款：用于购买日常消费品、旅游、教育培训等方面的借款，一般需要提供个人身份证、收入证明等材料。

2. 个人经营贷款：用于个体工商户、小微企业经营发展的借款，一般需要提供经营场所租赁合同、税务登记证明等材料。

3. 个人信用评级：银行通过对个人的信用记录和还款能力进行评估，确定个人的信用等级，从而决定是否给与贷款以及贷款的额度和利率。

三、企业贷款知识点1. 贷款用途：用于企业经营发展、设备购置、项目投资等方面的借款，需要提供企业的经营情况、财务报表等材料。

2. 贷款申请流程：包括填写贷款申请表、提供相应材料、银行审核、签订合同等流程。

3. 企业信用评级：银行通过对企业的信用记录、经营状况和还款能力进行评估，确定企业的信用等级，从而决定是否给与贷款以及贷款的额度和利率。

四、贷款利率知识点1. 贷款利率的形式：包括固定利率和浮动利率，固定利率指贷款期间利率不变，浮动利率指贷款利率随市场利率变化而变化。

2. 贷款利率的计算方式：包括等额本息还款、等额本金还款、按期付息到期还本等方式。

3. 贷款利率的确定：银行通常根据贷款人的信用情况、贷款期限、担保方式等因素确定贷款利率。

银行业务基础知识银行业务基础知识是金融领域中非常重要的一部分，它涵盖了银行提供的各类服务和产品，以及这些服务和产品运作的基本原理。

以下是银行业务基础知识的概述：1. 银行的类型：银行主要分为商业银行、投资银行和中央银行。

商业银行主要为个人和企业提供存款、贷款和其他金融服务；投资银行专注于证券交易、资产管理和企业融资；中央银行则是一个国家的货币当局，负责制定和执行货币政策。

2. 存款业务：存款是银行最基本的业务之一，包括活期存款、定期存款和储蓄存款。

活期存款允许客户随时存取，但利率较低；定期存款则要求客户在一定期限内不提取资金，以换取较高的利率；储蓄存款通常面向个人，鼓励长期储蓄。

3. 贷款业务：银行通过贷款业务向个人和企业提供资金，以支持消费、投资和经营活动。

贷款类型包括个人贷款、企业贷款、抵押贷款和信用贷款等。

银行在发放贷款时会考虑借款人的信用状况、还款能力和贷款的安全性。

4. 支付结算服务：银行提供多种支付结算服务，包括支票、电子转账、信用卡和借记卡等。

这些服务使得资金的转移更加便捷和安全。

5. 外汇交易：银行在外汇市场上进行货币兑换，为客户提供外汇买卖服务。

外汇交易涉及多种货币，银行通过买卖差价赚取利润。

6. 投资服务：银行为客户提供各种投资产品，如股票、债券、基金和保险等。

银行的投资顾问会根据客户的风险偏好和投资目标提供专业的投资建议。

7. 资产管理：银行为高净值个人和企业提供资产管理服务，包括资产配置、投资组合管理和财富传承规划等。

8. 风险管理：银行通过各种风险管理工具和策略来降低信用风险、市场风险、操作风险等。

这包括贷款审批流程、资产负债管理、风险分散和保险等。

9. 监管合规：银行业务受到严格的监管，以确保金融系统的稳定和客户的利益。

银行必须遵守相关的法律法规，如反洗钱法规、资本充足率要求和消费者保护规定等。

10. 数字银行：随着科技的发展，数字银行服务越来越普及。

数字银行通过互联网和移动设备提供服务，包括在线银行、移动支付和虚拟货币等。

银行贷款入门知识银行贷款是指银行以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。

是企业常用的一种融资手段。

一.基本定义银行贷款——指银行以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。

二.贷款的分类定义我国银行贷款的种类可以用不同的标准，从不同的角度划分为不同的1、按贷款的期限划分按贷款期限的长短，可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。

1)、短期贷期限在1年或者1年内，其特点是期限短、风险小、利率低，通常以“放款”的方式发放，主要用于满足借款人对短期资金的需求。

2)、中长贷款期限都在1年以上，其特点是期限长、利率高、流动性差、风险大。

2、按贷款的用途划分按贷款的用途不同，可将贷款分为流动资金贷款、固定资金贷款、科技开发贷款和专项贷款。

1)、流动资金贷款包括流动基金贷款、周转性贷款、寸贷款和结算贷款，是企业为解决流动资金不足向银行申请的贷款。

2)、固定资金贷款包括基本建设贷款、技术改造贷款、专用基金贷款，是企业为足其对固定资产的维修、更新、改造或扩大的资金需求而向银行申请的贷款。

3)、科技开发贷款是企业为解决引进先进技术、新工艺、开发新产品的金需要而向银行申请取得的贷款。

3、按贷款有无担保品划分按贷款有无担保品，可将贷款划分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

1)、信用贷款是指企业依靠自身的信誉而无需提供抵押品或法人担保向银行取得的贷款。

这种贷款手续简便，利率相对较高，贷款数额受公司财务情况的限制，但对银行来说，其风险较大。

2)、担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

保证贷款是指公司按《中华人民共和国保法》规定的保证方式，由第三人承诺在其不能偿还贷款时，按约定担一般保证责任或连带责任而取得的贷款，即当贷款公司不能按期归本息，保证人负有代为归还的经济责任。

抵押贷款是以贷款公司提供：抵押品或以第三人提供的抵押品作为还款保证从而取得的贷款，如公司不能按期归还本息，银行可按贷款合同的规定变卖抵押品，以所得款项：回本息。

商业银行贷款业务知识一、商业银行贷款业务概述商业银行贷款业务是商业银行的核心业务之一，是商业银行向各类借款人提供资金支持的主要方式。

贷款业务是商业银行获取利润的重要来源，同时也是促进经济发展、支持实体经济的重要手段。

二、商业银行贷款业务的类型1.企业贷款：向各类企业提供资金支持，包括经营性贷款、流动资金贷款、固定资产贷款等。

2.个人贷款：面向个人提供资金支持，包括个人消费贷款、房地产贷款等。

3.工商联保贷款：商业银行与工商联机构合作，对中小企业提供担保服务，以降低企业贷款风险。

4.涉农贷款：商业银行针对农村居民、农业经营者等提供资金支持，包括农业贷款、农村信用社贷款等。

5.房地产贷款：商业银行向房地产开发商或购房人提供资金支持，以促进房地产市场的发展。

三、商业银行贷款业务的流程1.贷款需求调查：商业银行通过与借款人的对话、问卷调查等方式了解借款人的贷款需求、经营状况和还款能力等。

2.贷款申请：借款人向商业银行提出贷款申请，提交相应的申请材料。

3.信用评估：商业银行对借款人的信用状况进行评估，包括借款人的还款记录、借款人的个人或企业资产状况等。

4.贷款审批：商业银行根据对借款人的信用评估结果，进行贷款审批。

5.贷款合同签订：商业银行与借款人签订贷款合同，明确双方的权利义务、还款方式和利率等。

6.贷款发放：商业银行根据合同约定，将贷款资金划入借款人的账户。

7.贷款管理：商业银行对贷款进行管理，包括还款管理、利率调整等。

8.贷款风险管理：商业银行通过风险管理手段，对贷款风险进行管理和控制。

四、商业银行贷款业务的风险与对策1.信用风险：借款人违约或无力偿还贷款的风险。

商业银行可采取信用评估、抵押担保等方式降低信用风险。

2.市场风险：市场利率波动对贷款利息收入的影响。

商业银行可通过灵活的贷款利率调整机制来应对市场风险。

3.流动性风险：商业银行资金链断裂导致无力归还贷款的风险。

商业银行应保持良好的资金流动性，通过建立充分的存款准备金等措施来应对流动性风险。