信用社转型升级为农商行后可持续开发变化的思考

农村信用社改革与发展总结范文随着我国农村经济的快速发展，农村信用社在农村金融中的地位和作用日益凸显。

为了适应新时代的需求，农村信用社进行了一系列的改革和发展，并取得了显著的成果。

本文将对农村信用社改革与发展进行总结，包括改革的背景、改革的目标与原则、改革的内容与措施以及改革取得的成果和存在的问题等方面进行分析。

一、改革的背景农村信用社改革的背景是我国农村经济的快速发展和农村金融需求的不断增加。

随着农村产业结构的调整和农村经济的发展，农民对金融服务的需求越来越迫切，传统的农村信用社已经不能满足农民的需求。

此外，一些农村信用社存在着经营不规范、风险较大等问题，亟需进行改革。

二、改革的目标与原则农村信用社改革的目标是建设现代农村金融体系，提供全方位、多层次的金融服务，为农民和农村经济发展提供强大支持。

改革的原则是以农民为中心，以市场为导向，以法治为保障，以政府为引导，以风险可控为前提，以效益为导向。

三、改革的内容与措施农村信用社改革的主要内容包括机构改革、业务创新和风险管理三个方面。

具体措施如下：1. 机构改革：农村信用社进行了股份制改革，引入了市场化的经营机制。

通过吸引社会资本和金融机构参与农村信用社的股权投资，提升了农村信用社的资本实力和经营能力。

2. 业务创新：农村信用社推出了一系列针对农民和农村经济的金融产品和服务，包括农村贷款、农村存款、农村保险等。

通过创新金融产品和服务，提高了农民的金融包容性和金融获得感。

3. 风险管理：农村信用社加强了风险管理和内部控制，建立了科学的风险评估和监控体系。

同时，农村信用社加强了与相关金融机构和监管部门的合作，共同应对经营风险和市场风险。

四、改革取得的成果经过改革，农村信用社取得了显著的成果。

首先，农村信用社的资本实力得到了极大提升，经营能力得到了显著提高。

其次，农村信用社的金融产品和服务更加完善，满足了农民的多样化需求。

再次，农村信用社在农村金融中的地位和作用得到了进一步巩固和提升。

关于成立农商行之后的看法和建议农商行是农村信用社发展、成长的必然是多种模式实践和鉴别的最后结果。

我们为什么要成立农商行呢？我们的经营现状和外部环境的变化迫使农村信用社必须选择商业银行的道路。

首先我们正面面对着邮储银行的竞争，而在我们后面还面临这自己的一些问题机制不先进，功能不齐全，不能域外融资，不能开办商业银行相关业务，网点建设受服务区域限制，面对脆弱无补偿的三农经济无所适从，特别是信用贷款的信贷风险尤为严重。

其次农村的经济需求也在慢慢发生变化，特别是现在国家大力支持城镇一体化也是我们一个利好的方向。

最后三农利润低、靠天吃饭风险高、管理成本大、补偿机制不健全等等诸多问题，我们需要改革。

我们的业务特点：1.区域性。

农信社重点服务于本地区范围，以服务和支持“三农”为己任，业务服务范围区域性明显。

2.传统性。

农信社虽然业务在不断发展，实力得到壮大。

但据统计数据显示，我们在城区的金融市场份额占比还是比较小的。

就业务品种而言，主要还是老三样，即只办理存贷、现金收付和结算业务。

至于金融衍生产品，如理财、基金等中间业务，没有开办。

一方面，是因为我们相对其他银行来说，对于理财、基金中间业务等还未形成较强的意识。

另一方面，农村信用社员工的本身素质也限制了对一些新业务的开展。

3.局限性。

近年来，农信社工作环境、软硬件装备得到了极大改善。

如：配备了24小时自动取款机；所有的基层网点大小额款项都能够通过自己的支付系统汇划，缩短了资金在途时间。

特别是办理转汇业务太过繁复速度很慢。

而其他商业银行分支机构，能够通过自身的支付系统一次性汇划款项，时间更短，速度更快。

再之，各商业银行都有自己的网上银行，极大地方便了广大客户。

4.多重性。

主要是指基层分社一人多岗现象，即业务人员办理业务时“身份”或岗位的多重性，分工不够精细。

大社这两年开始实行综合柜员制，一个柜办理多种业务。

其他商业银行的柜台分工精细，设有VIP柜、现金柜、非现金结算柜、理财顾问、大堂经理等。

农村商业银行发展建议近年伴随国家对发展农村经济的重视程度逐渐加大，其经历过一段起点低、速度快、成效大的发展历程。

当下我国的农村金融机构体系主要由农村商业性金融机构、农村合作金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式等部分组成，农商行是农村金融体系中重要组成部分。

要想发展农村经济，支持区域发展，在新农村建设、扶助区域中小企业发展、区域商业商贸等方面要加大力度，而农商行就为此做出了巨大的贡献。

在当前市场经济环境下，虽然已经看到农村商业银行的整体发展成效，然而我国农村商业银行还存在很多问题，发展状况不平衡、经营中也面临诸多风险和其他外部不确定因素，所以研究农商行的发展模式及成长性影响因素，对保持农商行的积极可持续发展具有重要意义。

二、农商行发展模式1.维持本土经营模式。

本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县（市）域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。

这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。

2.设立异地分支机构。

银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。

这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。

3.直接参股模式。

直接参股模式可以描述为，农商行直接向异地农村金融银行机构投入资金，通过参股的方式输出管理，与被投资农村金融银行机构以股权合作为基础逐步平稳开展有序经营工作，实现了跨地区经营。

农商行高质量发展建议以下是对农商行高质量发展的建议：1. 加强技术创新：积极推进信息技术在农商行的应用，建立先进的银行信息系统和数字化平台，提升内部管理效率和客户服务水平。

探索新兴技术领域，如人工智能、大数据分析和区块链等，以提供更智能和便捷的金融服务。

2. 拓展产品和服务：加强产品创新，开发适应乡村经济和农民需求的金融产品，如农业贷款、农业保险、农民信贷等。

同时，发展特色金融服务，如农村电商金融支持、乡村旅游金融服务等，以扩大业务范围和增加收入来源。

3. 建立全面的风险管理体系：加强风险评估和监控，建立科学的风险管理体系，包括信贷风险管理、市场风险管理、操作风险管理等。

加强内部控制，确保合规运营，提升风险防范和处置能力，保护银行的资金安全和声誉。

4. 加强员工培训与队伍建设：重视员工培训与发展，提升员工金融业务知识和综合素质。

建立完善的人才引进机制和晋升制度，吸引和留住优秀人才。

加强工作团队的沟通和协作，提高团队的综合能力，推动全员参与高质量发展。

5. 加大社会责任投入：积极履行社会责任，推动金融扶贫和可持续发展。

支持农村地区的社会公益事业，参与农业产业的环保和可持续发展。

积极参与金融创新，为乡村振兴和农民增收做出更大贡献。

6. 加强品牌建设和市场推广：加大品牌宣传力度，提升农商行在农村地区的知名度和美誉度。

开展市场推广活动，完善营销策略，与当地居民、农民和企业建立长期合作关系。

通过优质服务和品牌形象，吸引更多的客户和资金。

这些建议旨在帮助农商行实现高质量的发展，提升服务水平、增加盈利能力、拓展市场份额，从而更好地满足农村地区和农民的金融需求，为乡村振兴和农业发展做出积极贡献。

农信社改制农商行清产核资审计存在问题及分析近年来，国家大力推进农村金融改革，农村信用社被改制为农村商业银行，以提升农村金融服务水平，为农村经济发展提供更广阔的融资渠道。

然而，在农村商业银行改制中，清产核资审计存在一些问题，需要引起我们的关注和思考。

首先，农村商业银行改制中面临的最大问题是前期审计材料的完备性和真实性。

改制前的农村信用社账户繁多、管理混乱、记录不完整，有许多冗余账户和失实资料，这给审计工作带来了极大的困难。

许多资产减值、不良贷款等风险问题无法精准计算和评估，给农村商业银行的资产质量评估、风险控制等后续工作造成了很大影响。

其次，由于农村商业银行改制过程中，资产的产生和流动具有时间差，旧账转换为新账需要耗费巨大的时间和资源，容易导致资产质量的“突破口”暴露出来。

此时，废旧资产评估、发现企业失信、拖欠债务、无法收回资金等情况容易出现，这给审计工作带来了更高的风险和难度。

第三，农村商业银行改制过程中，存在着不同地区、不同企业的审计标准不一致的问题。

由于区域经济、人力资源等各方面因素的差异，不同地区的企业财务状况存在很大不同，出现财务报表的真实性、完整性不一致的情况。

这就导致了在审计过程中，尽管在同一时间内对不同企业的资产、负债和收入等进行审计，但结果并不完全准确，因此需要特别谨慎对待。

最后，改制农村商业银行清产核资审计工作中，人员素质和经验不足的情况也不容忽视。

由于农村商业银行时间较短，复杂度大，其他相关人员素质的缺陷和经验的不足都会让审计工作难度加大，导致审计结果的不可靠性。

总之，由于前期材料不完备、时间差产生的难度加大、审计标准的不一致以及人员素质的不足等问题，改制农村商业银行的清产核资审计工作存在诸多问题。

为了降低这些问题的影响，需要加强采集旧账信息、增强审计人员的技能和专业知识，充分利用信息技术手段实现准确、完整、可靠的审计结果。

浅谈基层农村信用社改革的背景、现状存在的问题及建议浅谈基层农村信用社机制改革的背景、现状与建议一、基层农村信用社改革的历史背景基层农村信用社的改革发展经历不同的历史时期，前后变化较大。

在20世纪50年代，主要是由村民自愿入股组建的合作金融组织。

这一时期的农村信用社，资本金由农民人股，干部由社员选举，基本保持了合作制的性质，它适应了当时我国合作经济发展的现实。

80年代以后，随着以联产承包为主要内容的农村经济改革的发展和农业银行的分设，人民银行委托农业银行代管农村信用社，此时农村信用社的合作制性质发生了变化，农村金融主渠道的作用也丧失了，农村信用社完全依附与农业银行，在与农业银行的竞争生存中处于附属的地位，成为农业银行转移风险和安置家属等性质的“服务公司”。

1996年农村信用社与农业银行管理脱钩，中国人民银行直接负责对其进行监管。

之后农村金融体制改革进一步推进，农村信用社只面对人民银行的监管，摆脱了农业银行在经营上的束缚，真正体现了法人地位。

农业银行也随着整个金融体制改革和自身改革的发展需要，逐步退出县以下市场。

农村信用社成为支持“三农”的唯一金融机构，其促进农村产业结构调整的作用和意义愈加明显。

但是，由于产权制度、监管体制、内控制度，历史包袱等诸多因素影响，农村信用社的实力在得到增强和发展的同时，也受到了很大限制，从而严重束缚了其服务“三农”的职能的发挥。

农村经济的发展和农村信用社的发展都面临着艰难的选择。

农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐了决定性的一步。

在经过局部试点后，2003年6月下旬，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，开始了8个省市的以增资扩股和票据置换为主要内容的试点改革。

根据国务院改革方案，国家拿出了1500亿元用于深化农村信用社改革试点工作。

其根本目的是通过“花钱买机制”，帮助农村信用社建立一个健全、完善的经营管理机制。

2004年2月，国家又在全面总结试点经验的基础上，根据各地实际情况，开始了农村信用社改革推广，改革进入了一个新的阶段。

当前经济形势下农村信用社改制为农商行应注意的几个问题张成健
【期刊名称】《低碳世界》
【年(卷),期】2014(000)021
【摘要】当前市场经济高速发展的经济形势既给金融业带来了前所未有的发展机遇，也对其提出了更高的要求。

农村信用社显然不能适应这种要求，因此很多地方积极推进农村信用社向农商行的改制工作，本文就将分析农村信用社改制为农商行存在的问题，并提出几点建议，以期改制后的农商行能够焕发新的活力。

【总页数】2页(P216-216,217)
【作者】张成健
【作者单位】洛南县农村信用合作联社，陕西洛南县726100
【正文语种】中文
【中图分类】F832.35
【相关文献】
1.工商行政管理体制改革后在创建工作中应注意解决的几个问题
2.当前经济形势下农村信用社改制为农商行应注意的几个问题
3.浅谈对上市公司的认识--国企改制为上市公司应注意的几个问题
4.国企转制为外资股份有限公司应注意的几个问题
5.当前经济形势下农村信用社改制为农商行的问题注意分析
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。

XXXX年乡村信誉社二次转型商讨调研报告 (可编写 )乡村信誉社二次转型商讨调研报告乡村信誉社战略转型这一课题其实不是今日才有的也不是我们今日才碰到的它在拥有中国特点社会主义市场经济建设中势必是长久存在的。

跟着时间的推移、环境的变化和社会的进步乡村信誉社在不同的期间、不同的阶段都见面对不同的战略转型要求。

转型就是为适应外面经营环境的变化对发展战略进行不停调整以保持可连续的价值创建能力。

最近几年来乡村信誉社在世界经济金融危机的暗影笼盖下仍旧体现了快速发展的态势。

但是与国内同业对比农信社的差距仍旧是巨大的。

一定清醒地认识到要赶快适应现代市场经济的发展趋向更好地融入国内外银行业的竞争环境一定快速地推动向现代商业银行的全面转型才能在激烈的竞争中站稳脚跟在日趋开放的金融市场中争得一席之地。

履不用同期于适足治不用同斯于利民。

创新是永久的主题转型是重要的课题。

转型需要创建条件顺序渐进不焦躁不冒进如何找到一条适合自己的转型门路和方法转什么和怎么转是目前乡村信誉社的二次转型的首要课题。

一、广东农信社现状从广东乡村信誉社试点改革方案实行以来乡村信誉社在改革转型方面获得了必定的成就。

一是实现了组织上的独立和确定了经营上的自主经营、自我约束、自我发展、自担风险,成立并健全了激励和拘束体制二是财产质量显然提高跟着资本支持基本落实到位,乡村信誉社的历史包袱有所化解三是支农资本实力显然增强,服务“三农”力度进一步加大最后是产权制度改革进展顺利。

XX年广东省共有家农信社顺利改制成农商行至此已挂牌的农商行共达到家。

别的还有中山联社改制工作马上达成揭东、翁源、澄海、惠东等农信社的改制工作已经启动 XX 年共有家联社达成股权改造召募资本亿元全省农信社不良贷款比 XX 年初降落拨备覆盖率达比 XX 年初提高了个百分点。

广东农信社官网数据显示截止 XX 年终广东省农合机构各项存款余额亿元比 XX 年终增添各项贷款余额亿元同比增添经营利润增添。

农信社改制农商行清产核资审计存在问题及分析农信社改制为农村商业银行是我国农村金融改革中的一项重要举措，旨在推动农村金融机构向市场化、法人化方向发展，提高服务实体经济的能力。

在农信社改制为农商行的过程中，进行清产核资审计是必不可少的环节，它能够全面、客观地评估农信社的资产、负债、净资产等重要指标，为改制农商行提供重要的数据支持和决策参考。

在实际操作中，农信社改制的清产核资审计存在一些问题，主要包括信息不完整、评估方法不合理、风险评估不准确等方面。

农信社改制的清产核资审计在信息不完整方面存在问题。

由于农村金融机构的业务比较复杂，涉及到的信息量较大，因此在进行清产核资审计时，需要收集农信社的各项财务数据，包括资产负债表、利润表、利润分配表等。

在实际操作中，由于农信社往往存在数据报送不及时、资料不齐全等问题，导致审计人员无法准确评估农信社的资产情况，影响改制后农商行的资金运作能力。

农信社改制的清产核资审计在评估方法上存在问题。

在进行清产核资审计时，通常会采用净资产评估法、现金流量法等多种评估方法，来确定农信社改制后农商行的净资产。

在实际操作中，有的审计机构存在评估方法不合理的情况，例如过度依赖农信社的固定资产价值，忽视了流动资产和无形资产的价值，导致评估结果不准确，无法真实反映农信社的实际情况。

农信社改制的清产核资审计中的风险评估也存在问题。

在农信社改制过程中，要评估农商行的风险状况，并据此制定风险控制措施。

在实际操作中，有的审计机构对农信社的风险评估不够准确，忽视了可能存在的隐性风险，导致改制后农商行无法有效地规避和控制风险，从而影响了农村金融市场的稳定运行。

针对上述问题，可以从以下几个方面进行分析和解决。

需要加强对农信社的信息披露，提高数据报送的准确性和及时性，确保清产核资审计的信息完整性。

可以建立统一的数据报送制度，明确农信社应该报送的信息内容和时间节点，加强对农信社的监督和管理，从源头上解决信息不完整的问题。

经验交流农商银行支行转型发展经验材料经验交流：农商银行支行转型发展经验材料随着经济的发展，中国的银行业也在不断的发展中，银行网络不断扩大，服务也不断提升，银行体系也更加完整。

而农商银行在银行业发展中同样扮演着重要的角色，为了适应市场需求，农商银行支行转型发展也成为了重要的议题。

本文将结合具体的案例，探讨农商银行支行转型发展的经验。

一、支行转型的目标和意义支行转型是农商银行为了适应市场变化、提升服务质量、实现可持续发展而采取的战略举措，其主要目的是提升支行的服务水平和综合竞争能力，进一步提升客户满度，满足客户多样化的金融需求。

支行转型对于农商银行来说意义重大，首先可以提高该支行的市场份额，帮助其在竞争激烈的市场中立足。

其次可以促进支行的快速发展，确保业务稳健增长，增强其盈利能力。

最后也是最重要的，提升客户满意度，增强客户忠诚度，从而培养良好的客户口碑。

二、支行转型的具体实施1. 开展市场调研支行转型的前提条件是了解客户的需求和市场变化，因此，针对当地市场，进行充分的市场调研非常关键。

市场调研的内容包括：了解客户的金融需求，了解竞争对手的服务水平和特色，了解市场趋势和市场需求等方面。

通过市场调研，支行可以更好地了解当地市场情况，掌握市场趋势，制定更加合理的转型计划和策略。

2. 营造企业文化支行转型有赖于一个良好的企业文化，因此，银行需要提高员工的综合素质，加强对员工的培训和管理，营造一种良好的企业文化。

企业文化包括银行的价值取向、服务理念、工作精神等方面。

一个良好的企业文化可以营造出和谐的工作环境，凝聚员工的力量，最终推动支行的快速发展。

3. 实施创新服务模式在服务方面，支行应该积极采用多种服务模式，如网上银行、手机银行、掌上银行等多样化的金融服务产品，以丰富的产品和更为便捷的服务方式，推动支行的业务量增长。

支行应该通过技术手段，实现智能化服务，使得客户能够更加方便、快捷的享受到金融服务。

此外，支行还应该通过创新业务模式，为客户提供更加个性化、差异化的金融产品和服务。

信用社改制组织架构优化的建议XX县农村信用社合作联社由原XX县农村信用社联合社改制而成，下辖稽核监察部、人力资源部、资金运营部、风险管理部、财务科技部、客户部、保卫部、营业部、办公室、37个信用社、2个信用分社。

今年该社开始了商业银行改革,为适应改革后经营发展的需要,决定对组织架构进行调整。

一、当前组织架构的特点（一）采用直线职能式的组织架构模式.既保证了管理体系的集中统一,又充分发挥了各专业管理机构的作用。

（二）基于“以客户为中心”的理念，以前、中、后台分离为手段，打造流程银行.当前联社的组织架构是以流程银行的理论设计的,其优势是：1。

便于联社前中后台各部门相互支持为客户提供全面安、高效、个性化和一站式的金融服务；2、以业务流程为基础的组织架构设计,避免了各部门职能的交叉和人浮于事;3。

通过流程的改进打破部门间的壁垒，加强部门的沟通与协作；4。

前中后台相互分离、相互制约、相互监督，有利于风险的防范。

（三）相同或相近职能的合并于同一部室，有利于日常管理中“权、责、利”对等原则的实现，避免出现职能交叉、相互推诿现象的出现.同时由于减少了联社机关编制，将更多的人员配置到基层一线，提高了基层客户服务能力.（四）将客户部从营业部中分离出来,提高了信贷营销的专业化程度。

公司类客户相对于个人客户贷款金额更大,信用评级、风险管理要求更加复杂、更加专业化，从营业部中将客户部分离出来更加有利于联社对公司类客户的营销和维护，提高了联社的公司类客户的风险管理水平。

二、当前组织架构存在的问题（一）前中后台职能没有完全分离。

客户部属于业务前台,同时客户部又负责全县银行卡业务、自助银行设备的规划、管理、检查、指导,这种组织架构设计不利于客户部集中精力专注于客户营销和服务.（二）部分职能未上升到联社发展战略的高度。

当联社商业银行改革成功，联社步入高速发展的快车道时由于缺少专业委员会对联社的发展战略、市场和业务发展、人才培养进行专门规划,将严重制约联社的长远发展.（三）由于组织结构设计的原因导致信用社人手不够,信贷力量薄弱,信贷人员的专业化水平无法快速提高.以编制为5人的信用社为例,信用社一般设置主任一名、客户经理一名，由于主任从事信贷业务,实际信贷人员为2名。

2024年农村信用社改革与发展总结一、强化组织领导，确保综合业务联网上线顺利进行为推进全州农村信用社综合业务联网上线工作，特成立了由办事处主任担任组长的领导小组。

该领导组下设技术组、业务组、后勤保障组三个职能组，各组职责明确，并在领导组的统一指挥下，扎实有效地开展工作。

二、强化业务培训，确保系统平稳运行在省联社科技结算中心的支持下，办事处成功举办了四期农村信用社综合业务系统联网上线培训班，培训覆盖____多人次。

利用县联社营业部（已划转工行）的业务网络，分批组织人员到营业部进行坐柜培训。

在综合业务上线过程中，针对涉及划转的____个县，由营业部抽调业务骨干到信用社业务薄弱网点进行实地指导。

办事处还抽调了大理市、洱源县农村信用社的技术骨干，前往祥云、南涧、鹤庆、宾川、漾濞县进行业务指导。

得益于周密的安排与充分的准备，全州12县市农村信用社的联网上线工作得以平稳运行。

三、加大资金投入，夯实基础设施为确保全州12县市农村信用社成功联网上线，全州农村信用社在短时间内投入了____多万元资金。

这些资金主要用于以下几个方面：一是开发新旧系统的移植程序；二是开展柜面业务人员的培训；三是搭建县到州之间的____m主干线路和64kddn备用线路网络；四是购置大量设备，包括____机、键盘、打印机、终端机等外置设备以及路由器、中心交换机等网络设备，并对原有不适用的设备进行更换；五是印制和更换农村信用社原有的所有会计凭证、支票和存折；六是组织各县市业务人员到大理办事处进行数据核对；七是在省联社科技结算中心的协助下，办事处和各县市农村信用社的科技人员、系统管理人员对系统进行了全面测试、数据核对与移植，并派出人员到营业网点处理系统故障；八是利用媒体和短信等方式对全州农村信用社综合业务系统联网上线进行广泛宣传。

四、实现联网上线，提升服务水平经过办事处和辖内12县市农村信用社员工的不懈努力，在短短的____个月内，全州12县市农村信用社于ⅩⅩ年____月____日成功实现联网上线，顺利开通了全省通存通兑业务，实现了全国汇划实时到账，以及“金碧卡”在全国范围内的通用。

摘要摘要农村信用合作社是中国金融体系不可缺少的一部分，现代金融服务行业中，也发挥着不可替代的作用。

罗平农村信用社目前已改制组建为云南罗平农村商业银行，成为云南省首批成功改制信用社的典范，罗平信用社的改革必然会为辖内“三农”做出更多的贡献，推动当地农村和城乡的经济发展。

当前，我国经济正从高速增长转为中高速增长，经济结构不断调整力求再平衡，经济下行成为新常态下经济的主要表现。

近年来，由于国家政策的扶持和市场经济的作用，中国农村经济的地位也越显活力。

农村信用社的持续发展对于中国金融的发展起着越来越重要的作用。

从目前来看，国内农村信用社无论从增资扩股完成、票据发行还是法人治理结构、经营机制都在不断进步，但是，也存在着一些具体的问题，希望通过对罗平农村信用社改革的具体分析，对国内农村信用社现状特别是省内信用社存在的问题进行分析，并在此基础上提出对策和建议，不仅对罗平农村信用社有现实的指导意义，对于其它类似的农村信用社的改革和发展也能起到相应的借鉴作用。

当前，成立农村商业银行建立现代企业制度，在竞争中寻求生存与发展，寻找新的利润增长点，实现利润最大化是农村信用社改革的最终目标。

本文主要介绍了国内信用社的发展现状及相关概念，然后通过罗平信用社的相关改革和发展以其对比，分析了信用社的不足，农商行的发展现状、特点以及发展趋势，并从中提出解决方案和注意事项。

关键词：信用社罗平农村商业银行改制AbstractRural credit cooperative is an indispensable part of China's financial system,and plays an irreplaceable role in the modern financial services industry..Luoping rural credit cooperative has been transformed into rural commercial bank and become the model of Rural credit cooperative’s reform in Yunnan province.More importantly,the reform of Luoping rural credit cooperative will make a significant contribution to the issues of farmer,rural area and agriculture and promote the economic development in rural and urban areas.At present,China's economy growth is decelerating and the economic structure is constantly rebalancing.Therefore,the economic downturn has become the main performance of the economy under the new normal.In recent years,due to the support of national policy and the role of market economy,the status of rural economy in China is also more dynamic.The continuous development of rural credit cooperatives is playing a more and more important role in the development of China's financial industry.For the moment,domestic rural credit cooperatives have made great progress in stock expansion,note issuance,corporate governance structure improvement and operating mechanism complement.However,there are also some specific problems which are common to provincial and domestic credit rural cooperatives.Hence,these common problems should be analyzed through the specific analysis of the reform of Luoping rural credit cooperative,On this basis,guiding countermeasures and suggestions should be proposed which are helpful for the reform and development of rural credit cooperative in Luoping and other similar rural credit cooperatives.Presently,the ultimate goals of rural credit cooperatives revolution are setting up rural commercial banks to establish a modern enterprise system,seeking survival and development in the competition,pursuing new profit growth point, realizing the maximum profit.This paper introduces the development status and related concepts of domesticcredit cooperatives.Moreover,it analyzes the rural credit cooperatives’weaknesses and rural commercial banks’s status,characteristics and development trend and also proposes solutions and considerations through comparing the reform and development of Luoping credit cooperative.Key Words：Credit cooperatives,Luoping Rural Commercial banks,Reform目录摘要 (I)Abstract (II)第一章绪论 (1)第一节研究背景及意义 (1)一、选题背景 (1)二、研究的目的和意义 (2)三、研究方法 (2)第二节罗平县经济金融概况 (3)一、县域经济概况 (3)二、县域金融概况 (3)第三节罗平县联社基本情况概述 (4)一、公司简介 (4)二、股东背景 (4)三、罗平县联社的业务经营情况（2012年——2015年） (5)第二章罗平县联社经营现状 (7)第一节宏观环境 (7)一、资产质量及历史包袱 (7)二、法人治理结构的不完善 (7)三、一个主体承载多种职能，导致目标与职能的冲突 (8)第二节微观环境 (8)第三章国内农村信用社的改革 (9)第一节中国农村信用社改革 (9)一、“苏南模式”—改制成股份制商业银行 (9)二、推行“省联社”模式 (10)三、“天津模式”—转变股份合作制下的农村信用社 (10)第二节改革后的成果和启示 (11)第四章罗平县联社的改革案例分析 (12)第一节罗平县联社的改革的方式及概述 (12)一、罗平县联社的改制原则 (12)二、罗平县联社的改制目标 (13)三、名称、业务范围变化 (14)四、股权设置和股本结构 (14)五、公司治理结构 (15)六、部门及分支机构设置 (19)七、从业人员配置 (19)八、主要管理制度 (19)九、主要改制流程及安排 (20)第二节清产核资基本情况 (24)第三节罗平县联社改革的成果 (28)一、解决了部分历史遗留问题 (28)二、其他成果 (28)第四节罗平县联社改制组建过程中的要点 (29)一、改制组建过程中需注意事项 (29)二、建立可持续发展的的绿色机制 (30)三、争取政策帮扶及扶持 (30)第五节罗平县联社改革发现问题 (32)一、公司章程与现实矛盾 (32)二、经营理念与改革目标的偏离 (32)二、罗平农商行高级领导层的权利不明，地位不清 (33)三、改制后工资待遇明显下降 (33)四、改制的口号大，实际意义小 (33)第五章结论、提示及建议 (35)第一节结论 (35)第二节改制的意见建议 (35)一、对农村信用社改制的意见 (35)二、对农村信用社改制的提示 (36)二、对农村信用社改制的建议 (40)参考文献 (41)致谢 (43)第一章绪论第一节研究背景及意义一、选题背景农村信用合作社是中国金融体系不可缺少的一部分，现代金融服务行业中，也发挥着不可替代的作用。

浅析我国农村信用社改制农村商业银行作者：琚报德来源：《现代经济信息》2016年第03期摘要：农村信用社作为服务农村经济的金融机构，在整个农村金融市场中起到了关键作用。

但农村信用社在人才方面，信息科技技术，企业文化方面上存在的问题，制约着改制成农商行的发展，本文从这三个方面进行阐述，对农村信用社存在的问题给出对策与建议，希望可更好地促进农村信用社的可持续发展。

关键词：人才；科技信息技术；企业文化中图分类号：F832.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）003-000-01一、前言随着经济不断发展与生产力能力不断提高，农村信用社有强烈地向商业银行转型的诉求，既响应国家金融体系改革，又能更好地发展自身，服务三农经济。

由于农村信用社自身各种因素，需不断解决发展过程中存在的问题，才具备改制成农村商业银行的条件。

二、我国农村信用社改制农村商业银行存在的问题我国农村信用社与农业银行脱钩以后，作为合作性质的金融机构，逐渐确立了农村金融市场中的主导地位，并对促进农村经济发展起到重要作用。

但在其发展过程中积累的一些问题，潜在的风险日益严重并制约其今后发展。

1.整体人才素质有待提高。

人才是第一生产力，目前我国农信社的用人培养制度已难以适应农村商业银行的建设要求，应完善我国农信社的用人制度，加快改制农商行进程。

农人才素质有较普遍的提高，但整体素质还不均衡，城区农村信用社从业职员整体素质较高，但县以下的工作人员文化水平与专业技能相对较低。

这主要表现：一，全方位，多层次的人才框架没有形成，在外汇业务，黄金业务，债券业务与跨境人民币业务等方面的专业人才极缺，从而使得专业人才需求的断层。

二，人才的引进的速度与现代业务发展进度不太适应，农村信用社人才引进的速度比较慢，从而人才储备更新已经严重滞后，与商业银行存在一定的差距。

三，人才的测评方式较为传统化与模式化，无法使人才资源得到合理有效的配置，同时在人才培训过程中，忽视理论知识有效地应用到实践中去。

农村信用社改制后的危机论文近年来，各地农村信用社股份制、商业化改革如火如荼，使农村信用社的改革工作取得了空前的阶段性成果。

但是，这种“快餐式”地化解农村信用社经营风险和推进改制之后，将不可避免地带出不良贷款反弹、经营管理能力欠缺、市场竞争能力受制约、人员频繁流动等问题，这很值得引起我们高度的关注一、客观看待不良贷款反弹问题由农信社转型改制而来的农商行，属于“老企业，新银行”，长年成因复杂形成的不良贷款积弊，要想在短期内根本性的化解，难度较大，且随时存在着反弹的因索和压力(一)“三农”资款的弱质性和高风险性“三农”产业多基础脆弱，比较效益低，受自然因索的影响较大，易形成灾难损失而导致不良贷款的形成。

而最根本的问题，信贷投放总是有风险发生的，客观看待不良贷款的产生和低比例的反弹应是理性的考量。

应当说，银行业不良贷款率控制在8%以内是符合客观实际的。

改制后的农商行依然面对弱质性产业和群体，一味要求2%以下的不良贷款率未免过于理想和牵强(二)信资管理的粗放性和滞后性信贷管理制度的不健全，对借款户信息掌握和了解的不完整，审查的不严密，只注重手续齐、要素全，忽视第二还款来源和贷款手续的真实、合规性，贷后管理的滞后，对贷款的`真实使用情况不清，贷款到期催收不力，认为只要有抵押，能收息就行，贻误了清收良机。

还有就是信贷员人手少，阶段性任务重，疲于奔命，无暇顾及，或人为技术性调整形成隐性不良贷款等(三)地方政策和外部经营环境的影响随着城乡一体化的推进和户籍制度的放开，一些借款户外出谋生定居的不断增多，长期无法联系，造成贷款到期无法收回。

再则社会信用环境不佳，司法保障不到位，造成依法收贷难二、提高经营管理水平已成当务之急农商行在经营管理上要牢固树立现代商业银行经营理念，坚决摒弃粗放经营的陈旧思路，强基固本，扬长避短，构建现代商业银行运行机制，不仅在硬性指标数据上达标，更要注重内在机制真正实现根本性转变(一)完善法人治理机制要认真借鉴其他股份制商业银行的成功经验，少走弯路，充分发挥董事会战略管理作用和监事会监督职能，明确职责，建设规范有效的经营管理团队(二)全面树立商业银行经营理念自觉树立“以市场为导向、以客户为中心”的现代经营理念，推进业务增长方式由“自然型”向“市场型”的转变。