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中国金融与中小企业发展形势摘要：中小企业的经营困难尤其是融资难逐渐成为人们讨论的热点。
近年来随着我国经济的发展，中小企业在我国经济中的地位越来越重要，中小企业的发展前景也变成人们越来越关注的话题。
因此，本文就中小企业在我国经济中的起到的重要作用以及其融资困难的根本问题进行了分析，并由此提出了政策建议。
关键词：经营困难；经济发展；融资困难一、目前我国中小型企业发展过程中资金的来源及原因`企业的发展需要一定的资金来源，选择什么样的筹资方式及筹资额要取决于自身的盈利水平、发展战略及社会资金供给状况等。
如果金融市场比较发达，那么企业通过不断地调整融资结构，可以寻找到一个最优资本结构，它代表了企业的最佳融资能力。
而在我国中小企业尤其是私营中小企业发展的过程中资金的缺乏，已经成为制约企业发展的重要因素。
对于我国中小企业融资策略来说，获得资金的成本往往比名义财务成本有着更为重要的影响，由此就产生了大量盛行的民间借贷，有些中小私人企业融资的以民间借贷作为主要手段。
是什么原因导致中小型企业需要通过向民间融资组织借贷来发张自身企业呢？只要有以下两方面的因素：一是：根据我国中小型企业资金使用形式而产生的，其中中小型企业一般需要流动资金，这种流动资金一般具有季节性和临时性的特点，中小型企业具有资金周转较快，生产周期较短的特点，因此，中小型企业不需要向民间借贷组织支付大量的利息成本。
因此民间借贷成为了中小型企业筹资的重要手段。
二是：当企业有了一定的资源并不断扩大规模，企业的资金需求已经无法由现有的银行信贷与自有资金满足，大多数中小企业因此选择了民间借贷。
二、中小金融机构在发展过程中存在的问题自加入世界贸易组织以后，我国已经拥有一批中小金融机构，然而我国中小企业的融资问题并没有得到解决。
由此可见，我国的中小型金融机构并不能满足中小企业发展需要。
其原因也许有以下几点：1、国政策导向因素。
由于中小型融资机构在我国属于新兴产业，国家给于的不重视力度不够，不提倡或者不支持中小金融机构的发展，此外并没有形成一个健全的中小金融机构监督机制。
摘要随着国际金融机构的逐渐进入, 国内金融机构必然面临着巨大的冲击与挑战,这就要求我们必须对现有的分业经营体制进行改革,在有限的时间内完成与国际金融业的接轨。
金融业的发展是一个由低级向高级发展的过程，中国金融业未来的发展更是极端危险的，很容易使中国金融的发展陷入一种盲目的简单的混业状态，而放弃追求银行、证券、保险、信托等业务之间的相互合作效应。
关键词：金融机构；国际；金融业目录一、综述 (3)（一）研究背景 (3)（二）研究目的和意义 (3)1研究目的 (4)2研究意义 (4)（三）国内外研究现状 (4)二、金融业经营环境的构成及主要影响因素 (5)（一）政治环境 (5)（二）经济环境 (6)（三）文化环境 (6)（四）技术环境 (7)三、中国金融业适应经营环境上存在的问题................................................ 错误!未定义书签。
（一）银证合作实践挑战........................................................................ 错误!未定义书签。
（二）银保合作实践挑战 (8)（三)金融控股公司模式的实践挑战 (9)(四）资源共享，降低成本，提高效率 (9)（五）对客户提供一揽子金融服务 (9)（六）按照WTO制定的规则进行金融活动 (10)四、优化中国金融业经营环境的对策 (10)（一）推进金融机构的民营化 (10)（二）商业银行要致力于“内功”修炼，尽快完善自我 (11)（三）建立健全相应的法律法规 (11)（四）加强金融监管制度体系建设 (12)总结 (12)致谢 (12)参考文献 (13)一、综述20世纪90年代以来，随着经济金融全球化的发展，全球金融市场正在向开放和自由化方向发展，主要表现为国际资本的大规模流动，金融业务与机构的跨境发展和国际金融市场上同质金融资产在价格上的趋同，等等。
中国金融改革和发展的历程回顾一，20世纪80年代：引进市场经济金融体系的基本结构20世纪80年代是我国国民经济向市场经济转轨的早期，金融市场领域改革的主要任务是引进市场经济金融体系的基本结构。
在20世纪80年代之前的计划经济时代，我国“大一统”的金融体系中只有人民银行一家.当时金融体系最明显的特征是，人民银行既管宏观平衡,又提供商业性金融服务。
80年代金融改革的一项主要内容就是改变这一金融组织体系结构，通过建立一些新的金融机构，将中央银行和商业性金融体系分开，构建一个所谓双层银行体系。
在这个体系中，中央银行专注于宏观调控、金融监管和为银行提供支付清算等金融服务；商业性金融机构则从人民银行独立出来,面向企业和居民提供商业性金融服务。
具体而言，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行以及中国人民保险公司都是在20世纪80年代前后建立或恢复建立的。
建设银行过去服务于财政功能；中国银行在恢复设立之前实际上是人民银行内部的国际局（对外加挂一个牌子）;农业银行当时是一块虚的牌子;中国人民保险公司过去只做进出口方面涉及的货运险，是人民银行和财政部的下属机构.与此同时，80年代还在探索证券交易.当时没有成立股票交易所,80年代后期有个别证券营业部试点开展了证券交易。
二，20世纪90年代上半期和中期：建立符合市场经济需要的金融机构和金融市场基本框架20世纪90年代上半期和中期，金融改革发展以党的十四大和十四届三中全会为根据,与国家开始建立社会主义市场经济基本框架相平行，主要特征就是建立符合市场经济的金融市场和组织结构的基本框架。
首先是专业银行转向商业银行.当时，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有银行和交通银行都已经成立了，但四大行还是专业银行，分别服务于工商业、农业、国际业务和项目建设等行业或领域，相互之间没有充分的竞争.这显然不符合竞争性市场经济的基本特征，同时也难以进行调控。
并且,如果国家在某一领域有政策性要求，如有企业发不出工资，国家要求给予支持,那么四大行也必须负责自己领域的政策性业务.这不仅不利于银行业的发展，也不利于社会主义市场经济下市场主体的健康发展。
金融工作情况汇报材料（精品）各位领导：非常感谢省人大常委会对全省金融工作的关心、重视和支持。
受省政府委托，现将近年来特别是去年以来我省金融工作情况报告如下，请予审议。
[本文档可以自由复制内容或自由编辑修改内容，供参考！]一、全省金融业发展的基本情况近年来，在省委正确领导下，在省人大常委会监督指导下，全省金融工作牢牢把握主题主线，紧紧围绕全省经济社会发展大局，以建设金融强省为目标，努力深化改革开放，优化发展环境，健全组织体系，完善服务功能，增强整体实力，全省金融业保持持续快速健康发展的良好势头。
2015年4月起，在省长亲自主持下，博采各地之长，深入调研论证，起草了《关于加快全省金融改革发展的若干意见》，8月7日，省政府以鲁政发[2015]17号文件发布，全省金融业改革发展由此迈入新的阶段。
[本文档可以自由复制内容或自由编辑修改内容，供参考！]（一）努力壮大金融业规模实力。
坚持把金融业作为重要的战略产业谋划发展，明确目标，落实责任，多方施策，努力提升金融产业规模和市场竞争能力。
[本文档可以自由复制内容或自由编辑修改内容，供参考！]金融业总体规模不断扩大。
“十二五”期间，全省金融业增加值年均增长18.8%，高出同期GDP增速5.7个百分点。
2015年，全省金融业增加值达到2265亿元，同比增长13.7%，占GDP 比重达到4.14%，占服务业增加值比重为10.08%；金融业实现地方税收344.76亿元，同比增长12%，占全部地方税收比重为10.64%。
全年全省社会融资规模一举突破万亿元，达到1.08万亿元，较上年多增1533亿元；全省本外币存贷款余额分别突破6万亿元和4.7万亿元，新增贷款超过5000亿元，新增存贷款分别居全国第三位和第四位；直接融资和保费收入等增长指标好于全国平均水平。
截至2014年3月末，全省金融业总资产超过8.8万亿元，是2005年末的约4.3倍。
[本文档可以自由复制内容或自由编辑修改内容，供参考！]金融组织体系日趋健全。
随着我国金融市场的不断发展，金融行业在国民经济中的地位日益凸显。
近年来，我国政府提出了一系列金融改革措施，旨在推动金融业实现高质量发展。
作为一名金融从业者，我深刻体会到特色金融之路的重要性，以下是我在实践中的心得体会和感悟。
一、特色金融之路的内涵特色金融之路是指根据我国国情和金融发展实际，发挥金融资源配置作用，以服务实体经济为核心，创新金融产品和服务，推动金融与实体经济深度融合，实现金融业可持续发展的一条具有中国特色的金融发展道路。
二、特色金融之路的心得体会1. 坚持以服务实体经济为核心实体经济是金融的源头活水，金融发展必须紧紧围绕实体经济。
在实践中，我深刻体会到，金融企业要树立“以客户为中心”的理念，深入了解实体经济的需求，提供有针对性的金融产品和服务，助力实体经济转型升级。
2. 深化金融改革，优化金融体系我国金融体系仍存在一些不足，如金融资源配置不合理、金融创新不足等。
在特色金融之路上，我们要深化金融改革，优化金融体系，激发金融市场活力，提高金融资源配置效率。
3. 创新金融产品和服务，满足多元化需求随着经济社会的快速发展，金融需求日益多元化。
在特色金融之路上，我们要不断创新金融产品和服务，满足不同客户群体的需求，提高金融服务水平。
4. 强化风险管理，保障金融安全金融安全是金融发展的基础。
在特色金融之路上，我们要强化风险管理，建立健全风险防控体系，确保金融安全稳定。
5. 坚持绿色发展，推动绿色金融发展绿色发展是新时代中国特色社会主义的重要战略。
在特色金融之路上，我们要积极推动绿色金融发展，为我国生态文明建设提供有力支持。
1. 特色金融之路是金融业发展的必然选择面对国内外经济金融形势的变化，我国金融业必须走特色金融之路，以适应新形势、新任务的要求。
特色金融之路是金融业发展的必然选择，也是实现金融业可持续发展的关键。
2. 特色金融之路需要各方共同努力特色金融之路的实现需要政府、金融机构、企业和社会各界的共同努力。
《西部金融》2010年第6期中国金融业发展状况和未来改革总体思路李德
摘要：近些年来，我国金融业长足发展，对促进经济社会长期、持续、可协调发展做出了重要贡献。经济全球化使我国经济金融发展面临机遇和挑战，需要深入推进金融改革开放，促进金融业安全高效稳健运行。
关键词：金融业；发展；改革
中图分类号：F830.3文献标识码:B文章编号：1674-0017-2010(6)-0015-03
收稿日期：2010-4
作者简介：李德，经济学博士，研究员，现供职于中国人民银行研究局。
（中国人民银行研究局，北京100800）一、金融业改革与发展取得显著成就“十一五”时期，中国经济继续呈现较快的增长态势。据初步测算，2009年我国国内生产总值（GDP）达到33.5万亿元，即将成为全球第二大经济体；我国人均GDP已经接近3700美元。全年出口和进口规模分别超过1.2万亿美元和1万亿美元,出口贸易额位居世界第一位。中国已由低收入国家进入世界中等收入国家行列。我国金融业在促进国民经济健康发展的同时,不断发展壮大，对社会经济发展的影响力不断增加。截至2009年末，我国银行业金融机构境内资产总额达到78.8万亿元；商业银行不良贷款率1.58%。
金融业改革深入推进。2002年和2007年两次全国金融工作会议强调指出，要全面推进金融业改革，增强金融机构抗御风险能力和市场竞争能力，全面发挥金融的服务和调控功能，促进经济社会协调发展。截至2009年末，我国银行业金融机构境内资产总额达到78.8万亿元；商业银行不良贷款余额4973.3亿元，不良贷款率1.58%
。
大型国有银行股份制改革基本完成。国家相继对中国银行、中国建设银行、交通银行、中国工商银行进行股份制改革。四家银行按照“一行一策”原则，稳步推进国家注资、处置不良资产，设立股份公司、引进境内外战略投资者、择机上市等工作。2008年10月29日中投公司通过汇金公司向农业银行注资1300亿元人民币等值美元。2009年1月16日，农业银行股份公司正式挂牌成立。2007年12月31日，汇金公司向国家开发银行注资200亿美元，拉开了国家开发银行商业化改革的序幕。2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司正式挂牌成立，注册资本3000亿元。
政策性金融机构和金融资产管理公司改革稳步推进。2009年3月，中国人民银行会同有关单位和部门成立了中国进出口银行和中国出口信用保险公司改革工作小组，拟制了进出口银行的改革实施总体方案和《章程》修订草案。农业发展银行不断深化内部改革，为全面改革创造条件。资产管理公司改革工作稳步推进。
农村金融改革不断深入。2003年6月，国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》。本次改革明确提出：按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，把农村信用社办成为“三农”服务的社区和地方金融机构。截至2009年末，人民银行共计对农村信用社发行专项票据1695亿元，对农村信用社兑付专项票据1641亿元；对新疆等四省（区）发放专项借款21亿元。截至2009
年末，全国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社2054家，农村商业银行43家，农村合作银行195
家。截至2009年末，金融机构涉农贷款余额9.14万亿元，同比增长32.3%。2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。截至2009
年末已有172家新型农村金融机构开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家。截至2009年3月末，2005-2006年试点成立的7家小额贷款公司，贷款余额2.7亿元。
证券公司综合治理成效显著。中国证监会在国务院的部署下，按照风险处置、日常监管和推进行业发展三管齐下，防治结合，以防为主，标本兼治，形成机制的总体思路，对证券公司实施综合治理。到2007年8月
专稿15《西部金融》2010年第6期
底，综合治理工作结束，实现了各项主要目标。截至2009年末，我国全行业106家证券公司总资产达到2.03
万亿元；60家基金管理公司管理证券投资基金557只，基金资产净值达2.7万亿元。
保险业改革不断推进。2003年以来，中国人保、中国人寿完成了重组改制工作。2003年11月6日，中国人民财产保险股份有限公司在香港联交所主板市场以H股成功挂牌上市；中国人寿保险股份有限公司于2003年12月17日、18日分别在美国纽约证交所和香港联交所成功挂牌上市。平安、太平洋两大保险集团公司先后实现整体上市。2007年，中国再保险集团的股份制改造完成。2009年9月，中国人民保险集团股份有限公司（简称人保集团）正式成立。2009年末，保险公司法人机构达到138家；保险业保费收入11138亿元；保险公司总资产达到4.06万亿元。
二、金融改革面临的主要问题（一）形势较为复杂和面临新的挑战。从国际上看，国际金融危机最为严重的阶段已经过去，世界经济正从波动中缓慢复苏，国际货币基金组织预测2010年全球经济增长3.9%。但是世界经济复苏的基础仍比较薄弱。从国内来看，我国经济面临的有利因素较多，同时，我国经济社会发展仍然面临严峻挑战。当前面临的深层次问题并没有得到根本性解决，国内内需回升的基础还不平衡，民间投资和内生增长动力尚待强化，持续扩大居民消费、促进经济发展方式转变和经济结构优化的任务还很艰巨。
（二）金融发展格局还不合理。我国间接融资比重高，金融发展格局还不合理等问题仍未解决。金融体系仍然由银行主导，银行业资产占全部金融资产的90%以上，全社会的融资风险仍高度集中于银行体系。资本市场仍具有“新兴加转轨”的基本阶段性特征。保险业处于发展初级阶段，保险密度和深度较低，保险产品不丰富，保障功能发挥不够。
（三）金融组织体系和金融服务需要加强与完善。从组织体系看，中小金融机构发展不足，银行业对民营资本的市场开放仍有空间。从服务领域看，农村金融服务需要强化。截至2009年末，全国金融机构空白乡镇还有2792个。农村金融产品单一，服务不到位。对民营经济、中小企业的金融服务仍不足。金融机构开拓国际市场力度不足，支持企业“走出去”的金融服务需要加强。
（四）金融机构公司治理和经营机制需要进一步完善。一些金融改革偏重于机构的增减和人员变动，对金融制度和组织结构创新不够重视。银行业战略规划比较薄弱、竞争同质化、考核机制和经营模式不科学等问题尚未得到根本改观。农村金融机构法人治理结构不完善的问题较为突出。证券公司业务模式比较传统，
创新能力较弱。一些保险公司内控和基础管理较为薄弱，治理结构还不完善，市场竞争行为仍不规范。
（五）金融机构潜在风险和金融系统性风险不容忽视。银行信用风险、操作风险仍然突出，市场风险管理水平不高，内部控制需要进一步加强。银行巨量信贷增长存在风险隐患，贷款集中度风险日趋突出，资产负债期限错配有所加剧。国有大型银行和股份制银行普遍存在资本金补充压力。证券期货、保险类机构的经营机制和风险管控能力需要加强。普遍存在的顺周期行为和监管、会计等制度因素不利于防止和化解系统性风险。在分业监管体制下，对金融控股公司和交叉性金融业务的监管存在缝隙。此外，地方政府融资平台等融资主体和部分金融理财产品存在风险隐患。
（六）主要金融价格形成机制市场化改革有待深化。货币市场利率向信贷市场利率的传导机制不畅，商业银行存款利率上限和贷款利率下限仍有管制，长期利率定价缺乏有效的外部基准，金融机构风险定价能力较低。人民币汇率形成机制存在灵活性不足、市场供求的决定作用有待提高、外汇供求关系不尽合理等问题。
三、金融业改革与发展前景（一）进一步完善金融宏观调控体系和加强金融监管。建立健全科学的货币政策决策机制，提高货币政策决策的前瞻性、科学性和透明度。改善货币政策传导机制和环境，逐步推动货币政策从数量型调控为主向价格型调控为主转型。完善公开市场操作的工具和方式，不断创新和丰富货币政策工具。加强货币政策与财政政策、产业政策及金融监管政策的协调配合。
稳步推进利率市场化改革。进一步推进货币市场基准利率体系建设，提高Shibor的基准性。通过引导金融机构提高定价能力，完善市场机制，为进一步放开存贷款利率上下限，最终实现全面的利率市场化创造条件。完善中央银行利率调控框架，逐步确定中央银行目标利率及主要操作工具，理顺利率传导渠道，更多发挥市场在利率形成中的作用。
完善人民币汇率形成机制。进一步发挥市场在汇率形成机制中的作用，逐步扩大人民币汇率浮动区间，
专稿16《西部金融》2010年第6期
减少中央银行对外汇市场的干预，实现人民币汇率以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动。保持人民币汇率在合理、均衡水平上的基本稳定。
充分发挥信贷政策作用，支持金融产品创新。加强信贷政策宏观指导，以加快经济方式的转变，促进产业结构调整、协调区域经济发展、提高“三农”与中小企业金融服务水平、改善民生等目标为着力点，改进信贷政策实施方式，提高实施效果。严格控制对高能耗、高排放行业和产能过剩行业的贷款。进一步完善促进消费需求的信贷政策，扩大消费信贷，支持发展服务消费。创新低碳金融产品。进一步改善中小企业金融服务。丰富房地产金融产品，鼓励股票、债券、房地产投资信托基金等直接融资工具发展。
建立宏观审慎管理制度和提高金融监管水平。通过发布逆风向调节的景气指数/逆周期系数等方式，引导金融机构行为。建立和完善逆风向的调节机制，抑制信贷等顺周期波动，防范宏观风险。
（二）进一步深化金融业改革。我国金融业改革与发展成效显著，但还存在许多脆弱性，面临较多风险。金融机构体系和市场体系有待完善，金融机构改革还需深化，金融监管和稳定体制需要加强。
1、深化大型国家控股商业银行改革。继续深化银行公司治理改革，明确"股东会、董事会、监事会和高级管理层"的职责边界。合理制定薪酬激励约束机制。进一步发挥境内外上市对试点银行改革的促进作用。稳步推进国家控股商业银行的综合经营试点。全面推进开发银行商业化转型。扎实推进农业银行完善公司治理与风险控制体系，推动三农金融事业部制改革。继续推进政策性金融机构改革。促进中国邮政储蓄银行深化改革。进一步推进金融资产管理公司市场化转型。
2、继续深化农村金融改革。加快建立和完善商业性金融、合作性金融、
政策性金融相结合的农村金融机
构体系。力争用3年左右时间，总体解决金融机构空白乡镇的金融服务问题。坚持因地制宜、分类指导的原则，完善农村信用社的产权制度、组织形式和内控机制。维护和巩固县（市）联社的独立法人地位。省级联社主要履行行业管理、指导、协调和服务职能。大力培育和发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，鼓励和支持各类资本投资组建小额贷款组织。鼓励国家控股的大型银行和各商业银行通过多种方式开办农村金融业务。注意培育和发展符合农村需求特点的“低成本、广覆盖、可复制、易推广”的农村金融产品。继续实行支农再贷款政策。落实和完善涉农贷款财政贴息、税收优惠、定向费用补贴和增量奖励等政策，建立健全涉农信贷风险分散转移和补偿机制。
