货币政策框架转型背景下商业银行经营管理策略研究

金融科技背景下商业银行转型策略研究【摘要】本文旨在研究金融科技背景下商业银行转型策略，通过分析金融科技对商业银行的影响，探讨商业银行转型的现状和关键问题，并提出相应的转型策略。

在我们将重点讨论金融科技对商业银行经营模式和服务方式的影响，分析当前商业银行面临的挑战和机遇，探讨转型的可能路径选择。

通过对未来发展趋势的分析和建议展望，总结出商业银行在金融科技时代应该采取的转型策略，以适应市场变化和客户需求，实现可持续发展。

本文旨在为商业银行在金融科技时代的转型提供参考和借鉴，为相关研究和实践提供理论支持。

【关键词】金融科技、商业银行、转型策略、路径选择、现状分析、关键问题、发展趋势、建议、展望、研究背景、研究目的、研究意义、总结。

1. 引言1.1 研究背景金融科技的快速发展与普及给传统商业银行带来了前所未有的挑战与机遇。

随着金融科技的不断创新和应用，商业银行传统的经营模式和服务方式正在面临巨大的变革。

在金融科技的背景下，商业银行需要积极转型升级，以适应新时代的需求和挑战。

传统的商业银行以传统的银行业务为主，面对市场竞争激烈和金融科技的冲击，传统商业银行的发展面临着诸多问题和挑战。

对商业银行在金融科技背景下的转型策略进行深入研究具有重要意义。

只有深刻认识金融科技对商业银行的影响，以及现阶段商业银行转型的现状和关键问题，才能为商业银行未来的发展提供有效的参考和指导。

本文旨在探讨金融科技背景下商业银行转型的理论依据和现实意义，分析商业银行转型的路径选择，以期为商业银行的发展提供一定的理论支持和实践借鉴。

1.2 研究目的研究目的主要是探讨在金融科技快速发展的背景下，商业银行所面临的巨大挑战和机遇。

通过深入分析金融科技对商业银行的影响，了解商业银行转型的现状及存在的问题，探讨有效的转型策略和路径选择。

通过研究，旨在为商业银行在金融科技浪潮中保持竞争优势提供理论支持和实践指导，促进商业银行更好地适应新时代的发展需求，推动商业银行转型升级，提升金融服务质量和效率，实现可持续发展。

资管新规下商业银行理财业务的转型策略探析作者：晏伟华来源：《时代金融》2022年第11期针对资管行业存在的一系列问题，金融监管部门纷纷出台了各种规范性指导文件，对行业发展进行了重点规范。

2018年，金融监管部门发布了《有关规范金融机构资产管理的指导意见》《商业银行理财业务监督管理办法》《商业银行理财子公司管理办法》等，自上而下全方位地梳理了整个资产管理行业，确保了资管行业可持续、稳定、规范发展。

各类市场参与主体，不仅要面临各种严峻挑战，还需把握住转型发展的难得机遇。

对此，作为资产管理行业的主体，商业银行应积极转型理财业务。

对此，本研究以资管新规对商业银行理财业务的影响为切入点，探寻商业银行理财业务转型策略。

2018年，金融监管部门纷纷出台了一系列新规，针对各类业务提出了相对应的管理办法，这不仅在很大程度上降低了重大金融风险，更是保障了金融行业稳定发展［1］。

这一系列资管新规核心在于将行业现行刚性兑付予以打破，引导金融机构能够向净值化管理转型，促使资管行业能够真正归于“代客理财”的本质。

虽然短期而言这些新规会对商业银行利润造成影响，然而从长远角度分析则是利大于弊，因此，商业银行应积极转型理财业务。

一、资管新规落地对理财业务的影响（一）保本理财产品逐步缩减颁布资管新规，目的是促使理财产品回归本源，禁止承诺保障本金与收益［2］。

在新规过渡期截止前（2021年前），保本理财必须完全退出市场。

新规实施一年内，保本理财规模并未降低，却有所上升。

据调查得知，截至2017年底，保本产品存续余额为7.37万亿元，占全部理财产品余额的比例24.95%。

2018年底，银行保本理财产品大约10万亿元，在全部理财产品中的比例为31.25%。

2019年起，商业银行及理财子公司纷纷减少了保本理财产品。

基于融360大数据调查得知，2020年底，商业银行及子公司保本理财产品只有373只，占全部理财产品的比例降低到了5.43%。

（二）产品净值化转型有序推进资管新规出台后，各商业银行逐渐加快了理财产品净值化转型的速度，其存续余额及所占比例不断增长，资金募集能力也有所提高。

金融科技背景下商业银行转型策略研究【摘要】随着金融科技的不断发展，商业银行正面临着前所未有的挑战和机遇。

本文旨在研究金融科技背景下商业银行转型策略，探讨金融科技对商业银行的影响、商业银行所面临的挑战以及转型的必要性。

基于此，文章提出了商业银行转型的策略，并通过案例分析进一步探讨了转型过程中的关键问题和实践经验。

结论部分指出了金融科技加速商业银行转型的趋势，同时强调了转型策略的重要性和未来商业银行发展的方向。

通过本文的研究，有望为商业银行在金融科技时代实现转型提供有益的思路和参考。

【关键词】金融科技、商业银行、转型、策略、影响、挑战、必要性、案例分析、加速、发展方向、重要性1. 引言1.1 研究背景在金融科技快速发展的背景下，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。

传统的商业银行模式正在逐渐被颠覆，金融科技公司通过创新的技术手段和商业模式不断挑战传统银行的市场份额。

金融科技的出现改变了用户的金融消费习惯，提高了金融服务的效率和便利性，使得传统商业银行面临着市场份额下降、用户流失等问题。

金融科技的快速发展也为商业银行带来了新的机遇。

商业银行可以通过引入金融科技的创新技术和模式，提升服务质量，降低运营成本，拓展业务范围，实现商业转型和升级。

研究商业银行在金融科技背景下的转型策略具有重要意义。

深入探讨金融科技对商业银行的影响，分析商业银行面临的挑战和转型的必要性，探讨商业银行转型策略和案例，对于指导商业银行的转型升级具有重要的理论和实践意义。

1.2 研究意义金融科技在当今社会的快速发展，对商业银行的影响日益显著。

商业银行作为金融行业的重要组成部分，面临着巨大的挑战和机遇。

研究商业银行在金融科技背景下的转型策略具有重要的意义。

深入了解金融科技对商业银行的影响，有助于商业银行更好地把握行业发展的趋势，提升竞争力。

分析商业银行面临的挑战，可以指导商业银行找到有效的转型路径，保持市场竞争优势。

在当前经济形势下，商业银行转型的必要性更加凸显，研究商业银行转型策略可以为商业银行提供实质性的参考。

商业银行战略转型成本管理分析 一、战略转型的背景及意义

在当前市场经济的竞争中，商业银行面临的外部和内部挑战促使其必须进行战略转型。这一转型准确把握市场需求，发挥市场回报，同时提高利润率和竞争力，从而取得成功。本章将分析商业银行战略转型的背景和意义，分析转型的重要性和必要性，并指出如何实现战略转型。

1. 转型汇总 随着信息化技术的快速发展，传统银行业务（如存款、贷款、社会保障等）已难以满足客户的需求，因此传统的日常业务将逐渐被淘汰。新的银行模式要求更加便利、高效、低成本、高收益，因此，商业银行的改变不仅包括企业机构、组织建设、业务流程、人员素质、服务效率等方面的重大变革，而且涉及到成本管理。要实现战略转型，银行必须重新塑造自己的业务模式，建立新的营销渠道，加强市场监控，降低管理成本。

2. 转型的背景和意义 从过去几十年中，银行机构快速发展到市场主体，银行逐渐从“经济服务部门”向“经济运营部门”转型，银行的产品和服务也越来越丰富和多样化，由此引发的大量竞争使商业银行面临着市场动荡和大量资本流出的风险。银行市场比以往任何时候都更加国际化和多元化，而战略转型可以使银行扩大竞争优势，应对市场风险并获得更多的市场机会。 3. 转型的重要性和必要性 战略转型是商业银行管理的重要组成部分。银行业是经济发展不可或缺的部分，而战略的转型可以使银行获得更多的竞争优势和市场机会，加强自身实力，改善财务状况。战略转型还可以使银行更好地适应快速发展的信息社会和全球竞争的现代经济环境的特点。

4. 如何实现战略转型 实现战略转型的方法包括制定清晰的发展目标、梳理和引领产业链、优化经营机制、营销和推广的强化、完善加强内部管理、提高贷款质量和整合人力资源等方面。制定战略转型计划需要研究原来的业务模式和现有的市场环境，以及分析客户的需求和竞争的优劣势，制定目标和战略。

总之，战略的转型对商业银行来说必不可少。面对不断变化和不断发展的市场环境，银行必须化解内部矛盾，提高成本管理和资本使用效率，以使业务模式更加适用于市场性质的转变、突破传统的经营和服务思维。必须以顾客满意为准则，以市场为导向、以效益增长为目标，加强内部管理和基础建设，实现优质管理，提高行业竞争力。

商业银行经营转型及其个人理财业务探究一、引言随着国内经济的快速进步，商业银行在金融体系中的地位日益重要。

然而，随着金融市场的竞争愈发激烈，商业银行面临着诸多挑战，如利润率下降、资金成本增加以及增加的风险意识等。

为了应对这些挑战，商业银行不得不进行经营转型，并逐渐进步个人理财业务。

二、商业银行经营转型的背景和意义1. 第三方支付和互联网金融的崛起：随着挪动互联网的普及和第三方支付的兴起，传统的银行支付业务遭遇了巨大的冲击。

商业银行面临着被绕过的风险，务必开展经营转型以适应新的市场环境。

2. 新的监管政策和要求：为了保卫金融体系的安全稳定，监管部门加大了对商业银行的监管力度。

商业银行需要适应新的监管政策和要求，通过转型来提高自身的经营能力和风险抵挡能力。

3. 提高盈利能力：传统的银行业务，如存贷款和信用卡业务的利润空间越来越小。

商业银行需要进一步开拓个人理财业务，通过提供综合金融产品来提高盈利能力。

三、商业银行个人理财业务的特点1. 多样化的产品和服务：个人理财业务可以包括存款、基金、证券、保险以及财务咨询等多个方面的服务，可以满足不同客户的需求。

2. 高风险和高回报：相比传统的存款业务，个人理财业务的风险更高，但潜在回报也更高。

商业银行需要建立起科学的风险管理体系，确保风险可控的前提下提供高回报的理财产品。

3. 资金灵活运用：商业银行可以通过个人理财业务使存款资金得到有效利用，提高资金利用率和盈利能力。

四、商业银行个人理财业务进步的挑战1. 金融知识普及程度低：由于个人理财业务的复杂性，客户的金融知识水平普遍不高，这要求商业银行加大金融知识普及的力度，提高客户的金融素养。

2. 缺乏专业人才：商业银行需要培育和吸引更多的专业人才来从事个人理财业务，这对银行的人力资源及培育体系提出了更高的要求。

3. 风险管理能力有待提高：个人理财业务面临的风险更加复杂和多样化，商业银行需要提升风险管理能力，确保客户的利益最大化。

宏观经济政策对商业银行的影响商业银行是一个经济体系中重要的一环。

如今，随着全球化的发展和经济一体化的深入，银行业不断面临着来自宏观经济政策的挑战和影响。

在这样的背景下，研究宏观经济政策对商业银行的影响，对于了解银行业的发展趋势、制定适应性战略具有重要意义。

一、货币政策对商业银行的影响货币政策是政府制定的一种调整货币供应量、改变利率水平以调节经济运行的国家宏观经济政策。

货币政策对商业银行的影响主要体现在以下三个方面。

1. 存款利率与贷款利率的变化货币政策对存款利率和贷款利率的变化有着不同程度的影响。

当货币政策调降利率时，商业银行的成本降低，提升存款利率较慢，但贷款利率下降相对明显，这样会带来大量的借款需求。

而当货币政策上调利率时，商业银行的成本上升，存款利率和贷款利率都会同步上升，这样会减少借贷需求，反过来会影响到商业银行的利润和业务量。

2. 货币供应量的影响货币政策的一个主要目标是通过调整货币供应量影响市场的流动性。

当货币供应量过多时，通胀风险会增加，商业银行需要提高利率吸收过剩资金，贷款需求减少。

而当货币供应量过少时，货币价值相对提高，商业银行贷款需求增加。

3. 风险控制货币政策的变化会影响市场的流动性和结构，导致借贷市场的变化和不确定性增加。

对此，商业银行需要加强风险控制，规范贷款流程，防范风险。

二、财政政策对商业银行的影响财政政策是政府根据经济发展需要，对国家财政收支状况进行调整和管理的宏观经济政策。

财政政策对商业银行的影响主要体现在以下几个方面。

1. 政府的财政开支对商业银行的影响政府的财政开支对商业银行有着直接影响。

例如，当政府加大对基建、医疗等领域的投资，银行资金需求也会相应增加，对银行的资金监管造成压力；又比如，当政府出台减税降费政策，货币流动性增加，商业银行的存款等流动性资产需求减少。

2. 政府税收政策对商业银行的影响政府税收政策的变化会直接影响到商业银行的经营利润。

例如，政府出台降低企业所得税率的政策，可以降低商业银行支付的税款水平，从而提高银行的净收益。

Vol.28No.5M ay 2012赤峰学院学报（自然科学版）Journal of Chifeng University （Natural Science Edition ）第28卷第5期（下）2012年5月２０１１年以来，我国经济运行总体上通过膨胀呈现加快态势．在过热的经济发展态势下，一年期存款利率提高１．６２个百分点；６次上调存款准备金率，调幅增加５．５个百分点．国务院总理温家宝在国务院常务会议上明确指出了当前要着力抓好防止固定资产投资反弹、控制对外贸易顺差过快增长、努力缓解流动性过剩矛盾、保持价格总水平基本稳定等八项重点工作．在此背景下，中央及时将货币政策的基调由“稳中适度从紧”调整为“从紧”．1“从紧”货币政策的背景１．１执行“从紧”货币政策的原因中国人民银行货币政策委员会２０１１年第四季度例会分析了当前国内外经济金融形势．会议认为，当前我国经济金融运行继续朝着宏观调控的预期方向发展，经济增长和物价总体趋稳，国际收支趋向平衡．但受欧债危机等影响，世界经济增长乏力，不稳定性和不确定性上升，宏观经济面临的国内外形势较为复杂．针对货币政策的制定和执行，会议强调要继续实施稳健的货币政策，保持政策的连续性和稳定性；进一步增强政策的针对性、灵活性和前瞻性，把握好调控的力度、节奏和重点，并根据形势变化的需要进行预调和微调，处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构和管理通胀预期之间的关系，加强系统风险防范；综合运用多种货币政策工具，继续发挥宏观审慎政策措施的逆周期调节功能，保持合理的货币信贷总量和社会融资总规模．１．２“从紧”货币政策的具体措施２０１１年，中国人民银行按照国务院统一部署，围绕保持物价总水平基本稳定这一宏观调控的首要任务，实施稳健的货币政策，着力提高政策的针对性、灵活性和有效性，根据形势变化适时适度进行预调微调．１．２．１灵活开展公开市场操作２０１１年以来，中国人民银行加强对银行体系流动性供求情况的分析监测，视银行体系流动性变化情况，合理把握公开市场操作力度和节奏，与存款准备金政策相配合，促进银行体系流动性供求的适度均衡．全年累计发行中央银行票据约１．４万亿元，开展正回购操作约２．５万亿元；截至２０１１年年末，中央银行票据余额约为１．９万亿元．通过优化公开市场操作工具组合，公开市场操作预调微调的功能得到充分发挥．［１］中国人民银行根据内外部环境变化不断优化公开市场操作期限结构，灵活搭配１年期以内央行票据发行和短期正回购操作加强银行体系流动性管理，同时合理安排３年期央行票据的发行时机和频率，提高了复杂环境下银行体系应对短期流动性波动的能力．通过公开市场操作利率引导市场预期．前三季度，与存贷款基准利率调整相配合，顺应市场利率波动上行的趋势，公开市场操作利率逐步上行；第四季度以来，１年期央行票据发行利率小幅下行并适时企稳，对稳定市场预期具有积极意义．截至２０１１年年末，３个月期１０和１年期央行票据的发“从紧”货币政策对我国商业银行经营管理的影响景刚，许贤丽（安徽商贸职业技术学院，安徽芜湖241000）摘要：为保持宏观经济政策的连续性和稳定性，央行2011年四季度出台了“从紧”的货币政策，利率提高、存款准备金率上升、公开市场操作等多管齐下的调控政策限制了商业银行的贷款规模，增加了经营成本.在这一环境下，商业银行应通过控制信贷投放节奏、优化业务结构、拓展中间业务、加强资金运营管理等手段，稳定商业银行的发展并增加利润.关键词：货币政策；商业银行；利率；存款准备金中图分类号：Ｆ８３２．３３文献标识码：A文章编号：1673-260X （2012）05-0062-04基金项目：安徽商贸技术学院科研项目（2011KYR14）６２－－行利率分别为３．１６１８％和３．４８７５％，较上年末分别上升１１４．６个和９７．６个基点．１．２．２适时适度运用存款准备金率工具，实施差别准备金动态调整机制在运用公开市场操作进行日常流动性管理的同时，中国人民银行充分发挥存款准备金工具主动性较强、能够深度冻结流动性的特点，通过灵活调整存款准备金率加强流动性管理．在国际收支总体上继续保持较大顺差的背景下，２０１１年上半年，６次上调存款类金融机构人民币存款准备金率各０．５个百分点，累计上调３个百分点．［２］从２０１１年９月起，将保证金存款纳入存款准备金交存范围，并根据金融机构流动性状况在３－６个月内逐步实施到位．２０１１年第四季度，受欧洲主权债务危机加剧、市场避险情绪上升等因素影响，外汇占款出现波动．在充分发挥公开市场操作的预调微调作用的基础上，１２月５日下调存款准备金率０．５个百分点，保持银行体系流动性处于适度水平．１．３“从紧”货币政策的核心在于对信贷规模的控制２０１０年“从紧”货币政策的核心在于对信贷规模的管制：加强窗口指导，严把信贷关，就是为了严格控制商业银行的信贷扩张；提高存款准备金率，限制了商业银行将存款用于信贷的比率，降低银行体系的货币创造能力，强化货币政策的传导力度；数量型的公开市场操作手段，回收了商业银行的流动性，也限制了信贷扩张和投放节奏；非对称的利率调整方式，通过价格型手段调整居民储蓄的“负”利率，改变商业银行的存贷结构，进而加强对信贷规模的管制．2“从紧”的货币政策对商业银行影响２．１加强窗口指导和信贷政策引导我国窗口指导是指中央银行通过劝告和建议来影响商业银行的信贷行为，属于温和的、非强制性的货币政策工具．中国人民银行加强和改善窗口指导，坚持“有扶有控”的信贷政策，引导金融机构合理把握信贷投放节奏，优化信贷结构，防范信贷风险，进一步完善对实体经济、民生领域的金融服务．受窗口指导的影响，商业银行货款规模的增长速度将在一定程度上受到控制，贷款增长势头将减缓．［３］通过严格控制对过度投资行业的贷款，把有限的资金用于信用度高、还贷能力强的企业．同时，商业银行还可以灵活运用贷款利率上浮政策，加大对国家限制行业中技术和环保标准不高的企业的风险溢价，优化商业银行的信贷结构，减少不良贷款带来的信用风险．总之，加大窗口指导，严把信贷关，可以在一定程度上抑制商业银行贷款规模的增长速度，优化信贷结构，降低不良贷款的信用风险，但对其盈利的负面影响有限．２．２提高存款准备金率对商业银行的影响对商业银行而言，存款准备金率的上调直接导致其可以用于发放贷款的资金减少．根据货币乘数理论，货币供应量为基础货币与货币乘数之积，而法定存款准备金率是决定乘数大小，从而决定派生存款增加能力的重要因素之一．央行提高法定存款准备金率，对于商业银行体系来说，可以用来放贷的资金也将成倍地减少，整体的放款和投资能力削弱，全社会货币供给将随之减少．因此，提高存款准备金率，影响了商业银行将资金用于信贷方面的利润水平．２．３通过公开市场操作对商业银行的影响通过公开市场操作，发行央票对商业银行的贷款存在挤出效应，降低了商业银行将资金用于贷款的收益．商业银行的资产业务主要有贴现、货款和证券投资，这是其取得收益的主要途径，而其中最大的来源则是贷款．而央票的发行是中央银行为调节商业银行超额准备金而向商业银行发行的短期债务凭证，其实质是中央银行债券．商业银行在支付认购央行票据的款项后，其直接结果就是可贷资金量减少了．一年期央票的到期收益率为２．９７６％，远低于一年期贷款利率７．４７％的收益率，这就直接减少了商业银行将资金用于贷款的盈利．此外，央行定向发行的央票还具有惩罚性效应，被指定的商业银行只能接受，而且其一般为三年期票据，收益率要低于一年期央票，发行对象主要是贷款发放较多的银行，其目的在于抑止贷款的过快增长．为缓解央票集中到期投放流动性的压力，央行于２０１１年８月重启了３年期央票的发行，从而更为深度的冻结了商业银行的流动性，对银行的盈利具有负面的影响．［４］２．４不对称加息对商业银行的影响不对称的加息降低了银行利差，对商业银行净利息收入产生不利影响；同时对其长期债券投资产生负面影响．但从长期看，加息后人民币升值压力加大，会使整个金融体系的资金供给增加，商业银行将从中受益．央行的不对称加息，使存款基准利率的增幅大６３－－于贷款基准利率的增幅，降低了银行利差，对商业银行存贷款增量的净利息收入产生不利影响．并且由于利率敏感性的存在，利率每调高一个基点，银行将会有几百万元甚至上千万元人民币净利息的损失，从而减少了商业银行的净收益．［５］贷款利率的上升将使贷款规模缩减，同时存款利率上升将提高存款规模增速，银行的存款成本将增加，而贷款收入将减少，存贷差的缩小，将会影响我国商业银行信贷的盈利水平．此外，加息也会对商业银行的长期债券投资产生负面影响．收益率曲线的上升意味着债券价格的下跌，对长期债券而言，如果银行选择将债券持有到期，这样虽然不损失本金，但机会成本会很高．而如果银行受资金流动性制约而不能持有债券到期，则只能低价抛售债券，银行的浮亏将变成了实亏．综上所述，“从紧”的货币政策对商业银行的影响有利也有弊．有利的方面在于：它可以优化商业银行的信贷结构，缓解商业银行流动性过剩，长期上可以提高我国商业银行的竞争力．弊端在于其限制了商业银行的贷款规模，降低了商业银行在信贷方面的收益．3“从紧”的货币政策下，商业银行采取的对策“从紧”货币政策下，央行通过窗口指导、提高存款准备金、发行央票、提高利率等方式使商业银行的信贷水平有所收缩，流动性过剩问题有所缓解，同时也对银行利润带来了一定的负面效应．为减轻负面效应的影响，商业银行应做好以下应对准备．３．１调整优化贷款结构，防范信贷风险３．１．１做好存量和增量信贷资产的组合管理，优化贷款结构加强总行对全行信贷结构调整的控制力，做好存量和增量信贷资产的组合管理，优化贷款结构．在存量方面，商业银行应针对事实产能过剩和潜在产能过剩的行业，及时调整信贷政策，通过引入利率掉期、资产证券化等工具，增强通过市场分散风险的能力，改变传统上的“发放贷款并持有到期”的经营方式，提高盈利水平．在增量方面，商业银行应加强对市场资金供求结构的研究，区别对待不同地区、行业及企业的贷款需求，重点加快资金压力较大，具有较好发展潜力、盈利情况良好的内向型企业的信贷业务发展，严格限制对高能耗、高污染企业和产能过剩行业中劣质企业的贷款，顺应国家宏观经济调控的政策倾向．［６］３．１．２完善贷款的风险定价机制，防范信贷风险商业银行应完善贷款的风险定价机制，加快建立一套符合实际、切实可行的内部信用评级体系，做到逐户逐笔分析和防范贷款风险，综合考虑资金成本、贷款风险等级、货款方式和社企合作综合贡献度等因素，实现对贷款风险的差别定价，如对批量业务与零售业务实行差别利率，对不同规模、不同区域的客户实现差别化定价，降低信用风险，提高信贷的经营管理水平．３．２强化流动性管理，不断增强资金营运收入水平在央行提高存款准备金，控制货币供给快速增长时，一方面商业银行应优化储备资产结构，建立分层次的流动性准备．通过配置各类资产的数量，确定相互间的配比关系，构建适宜的资产结构，盘活存量、做大流量，加快贷款周转速度．［７］首先，增加贷款种类，逐步提高票据贴现、质押贷款的比重，增强信贷资产的变现能力，提高资金运用效率．其次，深入分析当前存款活期化和资金来源稳定性降低给流动性管理带来的影响，强化流动性管理，建立流动性预警系统，逐步形成新型的流动性风险管理运行机制和流动性安全保障机制．最后，对可能发生的全局或局部的流动性风险，商业银行要有完善的处置预案，一旦在某个部位出现风险，应能在限定的时间内采取有效的补救措施，把风险控制在最小范围内．另一方面，商业银行不断拓宽投资渠道，提高投资收效收益，改变对贷款的过度依赖．在银行头寸过多的情况下，可降低信贷资产，提高非信贷资产比重，将其投资于短期金融工具，进一步增加交易类和持有待售类账户在债券投资中的比重．在确保流动性前提下，降低备付金利率水平，提高资金运用效益．３．３加快商业银行的金融产品和服务创新，增加中间业务收入３．３．１加快商业银行的金融产品创新目前，由于我国金融市场中各种金融产品尚不完备，特别是还没有可供信贷风险转移的衍生金融工具，银行常常不能通过对冲来转移和规避风险．为此，一方面，应加大金融产品的创新力度，发展金融衍生品市场，为银行规避风险提供更多的手段和工具；另一方面，商业银行也应积极提升自身的资金产品创新，不失时机的开发与资本市场、外汇市场、境外投资相关的金融产品，拓展资金交易产品品种，增加盈利途径，提升盈利能力．［８］３．３．２提高金融服务意识６４－－在金融服务上，应建立银行业的企业精神，提高服务意识，使其成为职工所认同的积极向上的群体意识．在当前金融产品和高科技服务手段日益趋同化的情况下，令客户满意的服务态度、服务质量和服务效率，正在成为商业银行赢得客户的主要手段，成为其提高核心竞争能力的有力武器．因此商业银行应把服务质量和效率作为一个重要指标纳入绩效考评机制中来，以机制的力量来推动银行服务水平的提高．同时，构建“以客户为中心”的双赢服务文化，打造自身的服务品牌，营造和谐的服务氛围．一方面，进一步加强商业银行的各项业务联动，为客户提供增值服务和一揽子解决方案；另一方面，对营业网点功能进行科学定位，妥善处理优质客户和大众客户服务的关系，积极争取商业银行的个人高端客户，采用差别化和个性化的服务策略，真正实现客户分层、功能分区、业务分流的机制．３．３．３发展银行中间业务在贷款增长受限的情况下，商业银行应尽快调整经营思路，改变单一的盈利结构，着力发展中间业务，增加中间业务收入等非利息收入占比．目前发达国家银行中间业务收入占全部收入的比重在４０％以上，高的甚至已经超过了６０％，而我国国有商业银行中间业务收入占全部比重一般还不到１０％，而且收益率较低，缺乏高科技含量．大力拓展中间业务是我国商业银行规避风险的有效途径之一．商业银行可通过业务种类创新、客户关系创新、业务内容创新来扩大中间业务，比如为贷款企业提供更多的衍生服务，包括项目咨询、结算管理、汇率风险控制、客户联络等，提高贷款企业的潜在收益；在负债管理上，通过各种积极开发资产管理产品，满足客户对存款期限的差异性需求．［９］这样既减少银行吸收存款的压力，又使银行获得手续费收入；通过整合代理、承销的业务流程，拓展零售业务，发展理财咨询顾问服务，多方位地适应和满足客户个性化、多样化的需求，达到增加中间业务收入、增强商业银行盈利能力的目标．３．４提高我国商业银行的利率风险管理意识面对国家宏观调控部门如此频繁的加息政策，我国商业银行必须正确认识利率风险的存在，提高利率风险管理意识，在加息过程中积极吸收存款，合理匹配贷款结构，实现利润最大化．一方面，商业银行应把利率风险管理作为资产负债管理的核心内容之一，尽快建立以科学有效的现代利率管理机制为主的资产负债管理委员会的运作机制，有效辨别、测量和控制利率风险头寸，增强管理决策的科学性，加强对利率预测的研究．另一方面，商业银行应抓住机遇，积极主动吸收存款，尤其是加快低成本活期存款的业务发展．大力拓展与证券投资市场正向关联度较高的活期储蓄存款，从强化品牌形象、加快产品开发、提升服务入手，加快企业、个人活期存款业务发展．加强金融机构同业的市场营销力度，积极吸收金融机构的同业存款，改善自身的存款结构，力争在利率总体上升时期保持较低的存款付息水平．在增加存款总量的同时，根据负债的期限、利率结构，合理安排资产的期限、利率结构，将资产与负债在资金种类和数量上的联系有机地结合起来，主动控制中长期贷款的过快增长，在保持资金合理流动性的条件下，根据利率变化的预测和资产负债对利率的敏感性缺口，提高存款对银行收益的贡献度，达到利差收益最大化的目标．综上所述，商业银行应调整优化贷款结构，防范信贷风险；强化流动性管理，不断增强资金营运收入水平；加快金融产品创新，服务创新，增加中间业务收入；在加息过程中积极吸收存款，合理匹配贷款结构，实现利润最大化．———————————————————参考文献：〔1〕陈浪南.商业银行经营管理[M].北京:中国金融出版社,2010.〔2〕刘锡良.中国经济转型时期的货币政策研究[M].成都:西南财经大学出版社,1998.〔3〕范方志,赵明勋.当代货币政策：理论与实践[M].上海:上海三联书店，2005.〔4〕王广谦.中央银行学[M].北京:高等教育学出版社,1999.〔5〕韩红梅．我国商业银行个人高端客户营销策略初探[J].职业圈，2010（12）:29.〔6〕缪存峰．论文商业银行的企业文化创新[J].经济师,2010（8）:261.〔7〕谭贝贝．商业银行流动性过剩的经济效应分析及对策[N].科技咨询导报，2010-7-17.〔8〕韩红梅．我国商业银行个人高端客户营销策略初探[J].职业圈，2010（12）:29.〔9〕陈翔．对央行连续调存款准备金率实施效用的几点思考[J].武汉金融，2007（2）:56-57.６５－－。

我国商业银行盈利模式转型研究 随着经济的发展和全球化的进程，我国商业银行面临着盈利模式转型的挑战。传统的利差业务面临着越来越大的竞争压力，而新兴的金融科技和互联网金融也对传统的盈利模式提出了新的挑战。商业银行需要不断创新，转型升级，寻找新的盈利模式，以适应市场的需求和要求。本文将从多个方面对我国商业银行盈利模式转型进行研究，探讨商业银行应如何应对挑战并寻找新的盈利模式。

一、背景与现状 1. 传统盈利模式的困境 传统的商业银行盈利模式主要包括吸收存款、发放贷款、投资债券等模式，其核心是依靠存贷款利差来获取收益。随着市场竞争的加剧和利率市场化的进程，传统的利差业务的盈利空间逐渐变窄，使得商业银行的盈利模式面临着困境。

2. 金融科技的挑战 随着金融科技的不断发展和应用，互联网金融等新业务模式正在重塑着银行业的生态格局。这些新业务模式突破了传统地域限制和渠道壁垒，降低了金融服务的成本，同时满足了客户多元化、个性化的需求，对传统的商业银行盈利模式提出了新的挑战。

3. 盈利模式转型的必要性 在这样的背景下，商业银行迫切需要转变盈利模式，创新经营模式，提升核心竞争力，才能在市场激烈竞争中立于不败之地。盈利模式的转型已成为商业银行发展的当务之急。

二、盈利模式转型的路径 1. 加大金融科技投入 商业银行在盈利模式转型中，需要加大对金融科技的投入，通过技术创新提升金融服务的便利性和体验性。通过建设智能银行、数字银行等方式，提高金融科技的应用水平，满足客户多样化需求，提升盈利能力。

2. 拓展多元化业务 商业银行可以通过拓展多元化业务，实现盈利模式的转型。包括跨境金融服务、资本市场业务、投资银行业务等，通过多元化的业务结构，分散风险，提高盈利能力。

3. 重视风险管理 盈利模式转型必须重视风险管理，加强对信用风险、市场风险、流动性风险等方面管理与监控，确保业务健康发展。

4. 加强企业文化建设 在盈利模式转型的过程中，商业银行需要加强企业文化建设，树立以客户为中心的理念，提升服务品质，增强品牌影响力。