基于以客户为中心视角金砖国家普惠金融实践借鉴

普惠金融发展的国际经验及借鉴探究随着经济全球化的不断深入，普惠金融成为各国发展金融业的重要方向。

普惠金融是指向普通人提供金融服务，让他们能够更好地满足自身和家庭的基本金融需求，推动经济社会的可持续发展。

发展普惠金融需要探索并借鉴国际经验，本文将就此展开探究。

1. 南非：提高金融包容性南非在推动普惠金融发展方面有着独特的经验。

该国政府制定了《金融包容性政策框架》，旨在加强金融机构的监管，提高金融服务的可及性和透明度，保障消费者权益。

同时，政府还积极推广手机银行等数字化金融服务，使更多普通人能够享受到金融服务。

2. 孟加拉国：创新金融模式孟加拉国在普惠金融领域的创新模式备受关注。

该国的微信利用了本地信息和社交网络，采取信用证书制度和合作社组织等方式，使贫困人群也能获得金融服务。

此外，孟加拉国还通过小额信贷、农业保险和医疗保障等方式为农民和贫困人群提供帮助，让农民和贫困人群能够更好地参与到经济活动中来。

孟加拉国的经验告诉我们，创新的金融模式可以带来更多的商机和社会价值。

中国的普惠金融发展应该推广金融科技，采用创新的金融模式，通过小额信贷、保险、社保等方式为更多人提供便利的金融服务。

3. 美国：政策引导式的发展美国普惠金融的发展离不开政策的引导。

该国政府采取多项措施，推广普惠金融。

如设立普惠金融激励基金，向金融机构提供贷款保证金，鼓励机构参与普惠金融服务。

此外，政府还采取税收优惠和补贴等方式，鼓励金融机构为低收入家庭和贫困家庭提供金融服务。

美国的经验告诉我们，政策引导式的发展可以提高金融机构对于普惠金融的认识和参与度。

中国应该加强对金融机构进行引导和制约，推动金融机构积极参与普惠金融服务。

总之，普惠金融的发展需要各国共同合作和探索。

借鉴其他国家的经验并结合本国实际情况制定政策和措施，加强普惠金融的发展，推动经济社会的可持续发展。

普惠金融发展的国际经验及借鉴首先，发达国家在普惠金融发展方面积累了丰富的经验。

例如，美国的社区银行制度侧重于为当地社区提供金融服务，为小微企业提供便利的融资渠道。

对于农村地区，美国还设立了农村合作银行，通过充分利用农村合作社等经济组织，为农民提供金融服务。

同时，美国政府还鼓励银行业开展金融包容性业务，促进金融服务覆盖更广泛的人群。

其次，发展中国家在普惠金融方面也有一些成功的经验，可以为其他国家提供借鉴。

例如，肯尼亚的移动支付服务MPesa在普及金融服务方面发挥了重要作用。

通过智能手机和移动支付技术，MPesa让更多的人群获得了金融服务，降低了金融服务成本，并推动了农村经济的发展。

肯尼亚还通过配发贷款给穷人和小微企业家等刺激需求的方式，促进了普惠金融的发展。

另外，孟加拉国的“糖果贷款”项目也是一个很好的普惠金融模式。

该项目通过向妇女发放小额贷款，帮助她们创业，提高收入水平，并带动整个家庭的经济发展。

这种借鉴可以在其他国家推广，帮助妇女群体脱贫。

总结起来，发展普惠金融需要政府的支持和鼓励，建立合适的政策环境。

此外，科技的发展也为普惠金融提供了新的发展机遇，应充分利用移动支付、互联网金融等新技术手段，降低金融服务的成本，提高服务的效率。

此外，还需要开展金融教育和培训，提高人们的金融意识和能力。

最后，还需要加强监管，保护消费者权益，防范金融风险。

总之，普惠金融的发展不仅有利于解决融资难、融资贵问题，也有助于实现可持续发展目标。

各国应该积极借鉴国际经验，结合本国实际情况，制定适合本国的普惠金融政策，推动普惠金融的发展。

普惠金融发展的国际经验及借鉴探究随着普惠金融概念的提出，越来越多的国家开始探索各种普惠金融模式，其目的是为了解决贫困地区金融服务不足的问题。

本文将探究国际上几个典型的普惠金融模式，以期为我国普惠金融的发展提供一些借鉴和参考。

1、孟加拉农村合作银行模式孟加拉农村合作银行模式是全球最成功的普惠金融模式之一。

该模式立足于农村地区，专门为贫困农民提供金融服务。

该银行采用了基于社区的组织管理模式，邀请农村社区中的组织代表加入到其董事会中，这使得农民的利益得到了充分的保护。

该银行也推出了微型贷款的服务，这种贷款通常是小额度的，可以帮助那些无法取得传统银行贷款的个体或家庭进行生产和经营活动。

孟加拉农村合作银行模式的成功得益于其完善的组织和制度，同时也得益于政府对其发展的大力支持和鼓励。

我国的普惠金融也可以借鉴孟加拉的经验，在推进地方银行和当地政府的合作方面下更大的功夫。

2、印度金融创新模式印度金融创新模式主要是通过技术手段实现金融服务普及化。

印度的金融服务市场曾经鲜有涉及贫困人群，这得益于传统金融机构的“门槛”高，无法服务于大多数低收入人群。

然而随着科技的发展，印度银行业出现了第三方支付和互联网金融等趋势，这些公司注重技术创新，可以用互联网等方式把传统金融机构的服务普及到广大的贫困人群中。

如今，印度的金融服务行业正在逐步实现普及化，成为独立的业务。

我国的互联网金融行业近年来也蓬勃发展，但受限于国内银行监管的限制，互联网金融模式还未被完全实现。

因此，我国政府可以效仿印度政府在技术手段方面的政策，以帮助贫困地区的居民实现银行服务的普及。

3、非洲“租赁经济”模式非洲许多国家的贫困人群经常面临的一个问题是缺乏大量的现金来购买生产资料和农机具等东西，而银行贷款通常不是很容易得到。

因此，非洲一些国家试图从“租赁经济”模式中寻求切入点。

该模式利用社区团体等协作机制，共享一些农机具和生产资料等物品，并按照租赁方式对社区内的居民进行租用，这可以有效地解决上述缺乏资源的问题，同时也为贫困地区居民提供了非常必要的资金来源。

全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战中国过去15年间在推动普惠金融发展方面取得了显著成功。

传统金融服务提供商极大地拓展了正规金融覆盖面，其中包括建立世界上最大的银行代理模式（中国称为助农取款服务点模式）。

中国同样也是金融科技革命的领头羊，技术驱动的服务提供商正在改变中国消费者支付、借贷、储蓄、保险以及投资行为。

中国的账户拥有率（普惠金融的基本衡量指标）显著增长，已经与其他G20国家大致相当。

报告对中国过去15年间普惠金融发展方法和模式进行了深入探讨和总结。

报告将中国普惠金融发展进程与其他相近经济体进行了比较，并分析了中国普惠金融经验的关键进展和要素。

报告也指出了中国普惠金融仍然面临的挑战，并总结了可供其他国家政策制定者借鉴的经验。

该报告由中国人民银行和世界银行集团联合撰写。

近年来，中国普惠金融的理念和实践发生了明显转变。

从21世纪初起，中国的政策制定者就将拓展基础金融服务列为优先发展目标，举措包括加强信用和支付基础设施建设、拓展面向农村消费者的物理服务点以及支持建立新型金融服务提供者等。

2015年，中国出台了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）年》，标志着中国的普惠金融发展正在向更加协调的方式推进。

中国金融管理部门同样也为数字金融创新预留了空间。

中国金融科技产业持续快速增长，为数以亿计的金融服务不足群体提供一系列数字金融产品和服务，它们通过运用基于网络的线上商业模式将金融服务嵌入了已有的电子商务和社交平台中。

中国持续的金融科技发展也促使传统金融服务提供者积极探索数字驱动的商业模式。

报告指出中国在实现普惠金融长期可持续发展方面仍然面临着一些关键挑战，需要向更为市场导向、更具商业可持续的发展方式转变。

中国的政策制定者应进一步完善监管框架和工具来有效管理数字金融风险。

鉴于很多消费者的数字和金融知识有限，且数字金融可加剧数据风险，金融消费者保护需格外重视并加以解决。

中国经验对其他国家致力于探索和完善普惠金融长期可持续发展路径的金融管理者有所裨益。

普惠金融发展的国际经验及借鉴探究【摘要】普惠金融是近年来国际金融领域的热门话题，各国纷纷推动普惠金融的发展。

本文从国际角度出发，对普惠金融的发展进行了探讨和分析。

首先介绍了国际普惠金融的发展概况，然后探讨了不同国家的普惠金融发展模式，分析了各国的普惠金融政策，总结了国际普惠金融发展的经验。

结合国际经验，提出了普惠金融发展对我国的启示，并对未来普惠金融的发展提出建议。

通过本文的研究，可以为我国普惠金融的发展提供借鉴和参考，促进我国金融领域的进一步发展。

【关键词】普惠金融发展、国际经验、借鉴、研究背景、研究意义、发展概况、发展模式、政策分析、经验总结、启示、借鉴意义、建议、总结。

1. 引言1.1 研究背景现代社会的金融体系已经日益发展完善，但在这一过程中，普惠金融发展却一直备受关注。

普惠金融是指通过创新金融产品和服务，为广大社会群体提供更加便捷、灵活和可负担得起的金融服务，从而实现全民金融包容。

在全球范围内，普惠金融发展已经成为各国政府关注的重点之一，因为它直接关系到国家的经济稳定和社会发展。

1.2 研究意义普惠金融的发展对于全球经济和社会的可持续发展具有重要意义。

普惠金融可以帮助解决贫困问题，促进贫困人口脱贫致富。

通过提供贷款、储蓄、保险等金融服务，普惠金融可以帮助贫困人口创业致富，改善其生活水平。

普惠金融可以促进经济发展和就业创造。

通过为中小微企业提供融资支持，普惠金融可以促进经济增长，创造更多就业机会。

普惠金融还可以促进金融包容和金融稳定。

通过扩大金融服务的覆盖范围，普惠金融可以让更多人群享受金融服务，防范金融风险。

研究普惠金融发展的国际经验及借鉴探究具有重要意义，可以为我国普惠金融政策的制定和实施提供有益参考，推动我国经济社会的可持续发展。

2. 正文2.1 国际普惠金融发展概况随着全球化的深入发展，普惠金融在国际上逐渐成为一个备受关注的话题。

普惠金融是指向广大普罗大众提供金融服务的理念和实践，旨在解决贫困、不平等和金融排斥等问题，推动经济的包容性增长。

普惠金融发展的国际实践与借鉴研究作者：李硕来源：《经济研究导刊》2019年第32期摘要：发展普惠金融是我国今后金融改革的重点和发展方向。

通过分析格莱珉银行的信贷产品、经营方式，巴西的代理银行模式，俄罗斯的金融扫盲五年教育计划等国际普惠金融的实践对我国构建普惠金融体系的启迪作用，提出促进我国普惠金融发展的经验借鉴及启示：推进实施金融消费者教育和权益保护、建立多维度的普惠金融信用体系、积极创新金融产品服务、建立多元化的普惠金融组织体系，促进普惠金融可持续均衡发展。

关键词：普惠金融;国际实践;金融消费者权益中图分类号：F832 ; ; ;文献标志码：A ; ; ;文章编号：1673-291X（2019）32-0141-02近年来，我国整体经济水平已经位居世界前列，但与此同时，我国中西部等地区经济发展和人均收入还处于较低水平，与经济发达地区相比，欠发达地区居民享受的金融服务明显不足，推动发展实施普惠金融任重道远。

本文通过对国际普惠金融的发展实践研究，总结促进普惠金融发展的典型做法与成功经验，以此为我国普惠金融发展提供一定的借鉴参考。

一、普惠金融的概念及内涵（一）普惠金融的概念普惠金融（英文名词inclusive finance）的提出经历了从小额信贷、微型金融到普惠金融的历程。

在联合国2015年推广“国际小额信贷年”的宣传活动中，“普惠金融”概念正式开始广泛使用。

普惠金融的宗旨是建立起能够为所有群体提供可以获得的金融服务体系。

在2015年我国印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中，将普惠金融定义为“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

”[1]（二）普惠金融的内涵一是受众对象广泛，即不限于农民、低收入（贫困）人群和小微企业等群体，所有有金融服务需求的各类客户都能以合适的价格获得及时方便的高质量金融服务，体现了公平理念。

普惠金融发展的国际经验及借鉴探究1.普惠金融的国际发展经验1.1 孟加拉国的微信银行在全球范围内，孟加拉国被公认为普惠金融的最佳实践之一。

孟加拉国的普惠金融发展始于20世纪70年代，当时政府通过设立专门的金融机构，推动农村金融的发展。

其中最为著名的是孟加拉国的微信银行模式，这是一种通过村民自发组织的金融合作社，为贫困和农村居民提供小额信贷和储蓄服务。

微信银行成功实现了金融服务的全覆盖，并在农村地区推动了经济的发展。

1.2 肯尼亚的移动支付肯尼亚是全球移动支付普及率最高的国家之一，移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。

肯尼亚的移动支付模式，主要是通过手机进行转账和支付，无需银行账户，尤其适合非银行用户。

肯尼亚的移动支付系统为贫困人群提供了更加便捷和安全的金融服务，有效地推动了普惠金融的发展。

1.3 中国的农村信用合作社中国的农村信用合作社在普惠金融领域也取得了一定的成就。

在中国农村地区，农村信用合作社为农民提供了小额贷款、储蓄和支付等各类金融服务，成为农村金融的重要组成部分。

特别是近年来，中国政府通过金融科技的支持，大力推动了普惠金融的发展，借助互联网和大数据技术，为农村居民提供更加便捷和个性化的金融服务。

从国际普惠金融的发展经验来看，可以看出普惠金融发展的一些趋势。

首先是数字化普惠金融的推动。

在全球范围内，数字化普惠金融的发展已经成为普惠金融的重要趋势。

数字技术的发展为普惠金融提供了新的发展机遇，通过移动支付、互联网金融等方式，可以更加便捷和灵活地为贫困人口和中小微企业提供金融服务。

其次是金融科技的应用推动普惠金融的创新。

金融科技的发展为普惠金融创新提供了新的动力。

通过大数据、人工智能、区块链等技术的应用，可以实现普惠金融产品和服务的创新，为客户提供更加个性化和定制化的金融服务。

普惠金融的国际合作也是发展趋势之一。

在全球化的背景下，普惠金融领域需要加强国际合作，借鉴各国的成功经验，共同解决普惠金融发展中的共性问题，推动普惠金融的全球发展。

普惠金融发展的国际经验及借鉴探究普惠金融是指为农民、小微企业、低收入人群、中小企业等金融服务不足的群体提供具有可持续性的金融服务，从而推动经济的可持续发展。

普惠金融的发展对于缩小贫富差距和促进可持续发展具有重要意义。

国际上已经出现了一些成功的普惠金融经验，我们可以借鉴它们的经验来推进普惠金融的发展。

首先，微型金融机构的发展是推动普惠金融发展的重要途径之一。

在印度，有一种称为微型金融机构的小型金融机构，它们主要为低收入和较贫困的人群提供金融服务。

这些机构通常以非营利性机构的形式存在，从而使其更加关注社会利益。

同时，微型金融机构采用分散的风险管理模式，在提供借贷服务的同时，将风险分散到多个客户身上，有效控制了风险的传递，增强了对借款人的信任，进而吸引更多的低收入群体使用金融服务。

其次，利用科技推动普惠金融的发展也是非常有用的。

移动支付和智能手机技术的普及，使得金融服务可以更加便捷地提供给低收入群体。

在非洲的肯尼亚，有一家称为M-Pesa的移动钱包服务，通过智能手机和移动支付技术，为低收入人群提供快捷、安全、便利的金融服务。

M-Pesa的成功经验表明：利用科技创新可以极大地提高金融服务的覆盖率和便利程度，有望为普惠金融发展提供更多的途径。

再次，政策扶持和市场化经营也是促进普惠金融发展的重要手段。

在中国，政府通过实施普惠金融政策，引导银行、信用社等金融机构积极参与普惠金融事业。

同时，在市场化经营方面，中国银行通过发行大量小额信贷卡，吸引了大量的小微企业和低收入群体使用金融服务，有效促进了中国普惠金融的发展。

综上所述，借鉴国际普惠金融的经验，可以为我们提供一些有益的思路和方向来推进普惠金融的发展。

未来，需要更多的政策支持、金融机构的积极参与、科技和市场经营的综合利用等方面的探索和努力，才能有效促进普惠金融的健康发展。

普惠金融发展的国际经验及借鉴探究普惠金融是指为无法获得传统金融服务的人群提供金融产品和服务的方式。

这一概念常常与金融包容性联系在一起，旨在通过提供便捷、实惠、可持续的金融服务，推动全社会的经济发展和财富分配。

普惠金融的发展离不开国际经验和借鉴。

以下是进一步探究普惠金融发展的国际经验和借鉴的内容：1. 韩国经验：韩国在1990年代末推出了金融包容性政策，旨在提升普通民众的金融素养和金融服务的可及性。

政府通过政策引导和金融科技的应用，促进了金融服务的普及化。

韩国政府还鼓励银行与其他非银行机构合作，提供多元化的金融产品和服务，以满足不同人群的需求。

2. 孟加拉国经验：孟加拉国通过成立“格拉米恒丰银行”实现普惠金融的发展。

该银行主要面向农村地区提供金融服务，通过将信贷和储蓄与社会和经济发展紧密结合，为贫困人口提供了切实的金融机会。

孟加拉国还通过推进电子银行业务和数字金融服务的普及，为更多人民提供便捷的金融服务。

3. 中国经验：中国政府通过制定一系列政策，推动普惠金融的发展。

中国注重金融科技的应用，推动移动支付、互联网金融等新兴金融业态的发展，提升金融服务的可及性和效率。

中国发展了农村信用社和农村商业银行等金融机构，扩大了农村地区的金融覆盖面。

政府还通过提供财政补贴和减免税收等方式鼓励金融机构为普惠金融提供服务。

4. 印度经验：印度政府推出了“普惠金融计划”，旨在提供财务包容性和金融支持。

该计划通过建设金融机构和服务网络，推动金融服务的普及化。

政府还通过推广移动银行和金融科技，加强了金融服务的可及性和便利性，提高了金融包容性水平。

普惠金融的实践与创新随着金融科技的不断发展，普惠金融逐渐走进人们的生活。

普惠金融，即普及金融服务，让更多的人能够受益于金融服务。

普惠金融的实践与创新正在改变我们的生活方式和金融格局。

一、普惠金融的实践普惠金融的实践主要包括两个方面，一是金融服务的普及，二是金融产品的创新。

1. 金融服务的普及金融服务的普及是普惠金融的核心。

随着科技的不断发展，新兴的金融科技公司成为推动金融服务普及的主要力量。

平台型金融科技公司通过互联网技术，将金融服务从传统的银行渠道解放出来，降低了获取金融服务的门槛，让更多的人可以享受金融服务。

这也让传统金融机构感受到了压力，他们也开始探索通过金融科技来深化和拓展服务，满足更多人的需求。

普惠金融的实践就是在这样的背景下推进的。

例如，蚂蚁金服的“五小”业务已经顺利推广至贵州、江苏、浙江等地，为广大农村与小镇的群众提供了微额信贷服务，赢得了市场和社会的两份认可。

2. 金融产品的创新硬件软件一起，普惠金融服务不仅仅是通过技术手段推广金融服务，同时也需要提供更具有实用性的金融产品。

智能产品、先进设备的不断创新也成为了普惠金融实践的重要方面。

蚂蚁金服还推出了云贷款，借助阿里云数据和风控技术，将银行、担保公司和赊销供应链等各方的信用数据进行整合，从而降低了中小企业贷款难度和成本。

二、普惠金融的创新除了前面提到的服务普及和产品创新，普惠金融的创新还推动了普惠金融的进一步发展。

1. 区块链技术区块链技术的兴起为普惠金融提供了新的契机。

通过区块链技术，可以通过去中心化的网络进行金融流转，从而大力推进普惠金融的发展。

尤其是在国家金融监管政策的改变下，区块链技术也将成为下一阶段普惠金融服务的推动力之一。

该技术已得到了一些人民银行、工商银行等金融机构和券商的试点运用，是可期待的。

2. 人工智能人工智能也是普惠金融的创新方向之一。

人工智能能够通过大量的数据，快速地进行分析和识别，从而帮助金融机构更好地了解消费者的需求，从而提供更好的金融产品和服务。