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第十章 保险原则与惯例 2

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《人身保险理论与实务》第10章

《人身保险理论与实务》第10章

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《人身保险理论与实务》第10章
10.4.1人身保险客户服务的内涵
• 人身保险客户服务是指保险公司为社会公 众提供的一切有价值的活动。
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《人身保险理论与实务》第10章
10.4.2人身保险客户服务的内容
1）售前服务 （1）购买咨询服务 • 保险公司提供的咨询服务 • 营销员个人应提供的咨询服务 （2）风险规划与管理服务 • 帮助顾客识别风险 • 帮助顾客做好家庭财务规划
(3)若主险的保险余额减少，附加险保额也应按寿险公司的内 部投保规则作相应调整。
(4)对于非一年期附加险的其他险种，按保险条款约定的退保 处理办法退保。
(5)以下情况不予办理减保：发生过伤残、医疗赔付的保险单； 已完全进人生存领取的保单。
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《人身保险理论与实务》第10章
7）交费期限的变更
10.1.1人身保险索赔与理赔 10.1.2人身保险理赔的原则
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《人身保险理论与实务》第10章源自10.1.1人身保险索赔与理赔
1）人身保险索赔
我国《保险法》规定：
（1）投保人、被保险人或者受益人知道保险事故 发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大 过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、 损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部 分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险 人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道 保险事故发生的除外。
（1）交费期限的变更注意事项有：交费期限 的变更可在交费对应日前30日内提出；交 费期限变更申请的资格人为投保人；投保 两年内，交费期限的变更，直接核政变更 后与变更前保费（含职业加费和健康加费） 的差额及利息；投保满两年后，投保人申 请交费期限的变更，保险人核收变更后和 变更前责任准备金的差额；对趸交保单变 期交保单；保费豁免或失效的保单不受理 交费期限的变更。

10第十章保险监管-文档资料-课件

10第十章保险监管-文档资料-课件
– 保险公司的解散、撤销和破产 – 经营人寿保险业务的公司不得解散
2 . 保险经营监管
保险经营业务范围
– 禁止兼业 保险组织不得从事保险业务以外的业务； 非保险组织不得经营保险或类似保险的业务。
– 禁止兼营 同一保险公司不得同时兼营人身保险和财产保险两种业务； 但是经营财产保险业务的保险公司经保监会核定，可以兼营 短期健康险业务和意外伤害保险业务。
注：保险公司成立后，应将其注册资本总额 的20%作为法定保证金，存入保险监督管理 部门指定的银行，除公司清算时用于清偿债 务外，不得动用。
4. 保险中介监管
从业资格 设立条件 设立审批 分类
保险代理人的监管 保险经纪人的监管 保险公估人的监管
谢
谢
观
看
三、保险监管的目标
– 保证保险人有足够的偿付能力； – 规范保险市场、维护保险业的公平竞争； – 防止保险欺诈； – 弥补行业自律的不足。
四、保险监管的基本内容
1.保险组织监管 2.保险经营监管 3.保险财务监管 4.保险中介监管
1. 保险组织监管
保险公司的设立
– 资本金 注册资本的最低限额为2亿元人民币
– 按监管的内容不同，分为偿付能力监管、 市场行为监管和偿付能力与市场行为并重 的监管；
– 按设立上的要求不同，分为公示主义、准 则主义、批准主义。
1.公示主义
– 亦称公告管理，是国家对保险业最为宽松的一种监督管 理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。其含义是 国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产 负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式。
保险条款和费率
恶意行为的禁止
再保险与民族保险业的保护
– 保险公司需要办理再保险分出业务的，应优先向本国境内的保险 公司办理。

10章保险

10章保险

Ⅱ. Ocean Average and Charges
海上损失和费用
1.Average: loss sustained in sea transportation. 海上损失，又称海损，指被保险货物在海运过程中， 由于海上风险所造成的货物损坏或灭失。
Loss Total loss (extent of loss) Particular average loss Partial loss General average loss
所作的牺牲是特殊的，费用是额外的
牺牲和费用须是有效果的
(ii) Particular Average Loss
If the average is an accident occasioned by some perils insured against, and not by the deliberate act of a person for the common benefit, the loss must be sustained exclusively by the person upon whom the damage falls and is termed a particular average.
(2) Partial Loss
•Is any loss other than total loss.
•Including partial average loss and general average loss •部分损失是指不属于实际全损和推定全损 的损失，即没有达到全部损失程度的损失。 •部分损失，按其损失的性质的不同可分为 单独海损和共同海损。
自然灾害: 海运保险承保的自然灾害是指自然界产生 的人力不可抗拒的灾害。如恶劣气候、雷电、洪水、 地震、海啸、流冰、火山爆发等

10、国际货物运输保险

10、国际货物运输保险

3、以可保利益为限
10.1.4 代位追偿原则
代 位 追 偿 （ Subrogation ） 是 指 当 保险标的物发生了保险责任范围内的 由第三者责任造成的损失，保险人向 被保险人履行了损失赔偿的责任后， 有权在其已赔付的金额限度内取得被 保险人在该项损失中向第三责任方要 求索赔的权利，保险人取得该权利后
第10章 国际货物运输保险
国际贸易理论与实务（第2版）陈岩
10.1 保险的基本原则
代位追偿原则 可保利益原则 重复保险的分摊原则 最大诚信原则 近因原则
补偿原则
10.1.1 可保利益原则
可保利益是指投保人或被保险人对于保险标
的因有利害关系而产生的为法律所承认、可以
投保的经济利益。可保利益是保险合同生效的 先决条件，也是向保险公司索赔的必备条件。
10.1.3 补偿原则
• 保险的补偿原则(Principle of Indemnity)是指当保险标的物发 生保险责任范围内的损失时，保险人应按照合同条款的规定履行 赔偿责任。 • 当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人在对被保险人 进行理赔时，对赔偿原则主要掌握如下几个方面：
– 赔偿金额及不能超过保险金额，也不能超过实际损失。 足额保险 不足额保险 超额保险
10.2.2 海洋运输货物保险保障的损失
实际全损(Actual Total Loss)
全部损失(Total Loss)
推定全损(Constructive Total Loss)
部分损失 (Particular Total Loss)
共同海损(General Average) 单独海损(Particular Average)
– 被保险人必须对保险标的具有可保利益。

第10章 保险知识概述.doc——授课要点.doc——1

第10章 保险知识概述.doc——授课要点.doc——1

1 第10章 保险知识概述 授课要点 一、风险与风险管理 （一）风险 1、风险的含义和特征 （1）风险的含义：风险指某一事件发生的不确定性。它一般具有风险因素（Hazard）、风险事故（Peril）、损失（Loss）这三个要素。 （2）风险特征： 风险存在的客观性； 风险发生的不确定性； 风险发生的可测定性。 2、风险的种类： （1）按风险的性质分类： 纯粹风险（Pure Risks）：指只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险（Speculative Risks)：指既有损失机会又有获利可能的风险 （2）按风险涉及的对象分类： 财产风险：指导致有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 责任风险：指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 人身风险：指疾病、意外事故等可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。 （二）风险管理的方法 风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 1、风险控制法 （1）风险避免（Risk Avoidance） （2）损失控制（Risk Control） （3）事先预防，事后控制 （4）风险集合（Risk Combination） （5）非保险风险转移（Non-Insurance Risk Transfer）：如出让转嫁，协议转嫁，股份公司等。 2、风险财务处理法（Financing Method） （1）风险自担（Assumption Of Risk）：被动承担；主动承担。 （2）保险（Insurance） 适用可保风险。可保风险：指保险人可以接受承保的风险。 通常需具备的条件：非投机性风险；损失必须是可以用货币计量的；必须是具有偶然性和不可预知的；必须是意外发生的；必须要有大量标的均有发生重大损失的可能性。

保险学概论第十章

保险学概论第十章

i 1

0 . 96 10 10
6
0 . 31 ‰
为了保证保险经营的安全与稳定，应尽量减少赔款金额超 过保费收入年份的出现，通常在平均保额损失率上附加一 个或多个均方差作为稳定系数。 附加方差的个数取决于损失率的稳定程度。一般认为， 附加方差与平均保额损失率之比率，以10%－20%为宜。
3、合理性原则 指保险费率应尽可能合理，不可因保 险费率过高而使保险人获得超额利润。 4、稳定灵活原则 指保险费率应当在一定时期内保持稳 定，以保证保险公司的信誉；同时，也要 随着风险的变化、保险责任的变化和市场 需求等因素的变化而调整，具有一定的灵 活性。
第二节
非寿险产品定价
一、保险费率的厘定 保险产品定价的基本原理是：收支平衡 大数法则 对财产保险而言： 保费收入＝期望损失金额＋费用额 纯费率的确定： 1.据统计资料计算保额损失率 保额损失率又称保险金额损失率，是指同类业务某一时期保险赔 款金额与保险金额之比。 保额损失率＝总赔款金额/总保险金额×100% = P/I ×100% 保额损失率决定于： 事故发生频率(L/N)：保险标的的出险次数L除以承保保险标的的 数量N； 毁损率(Q/L)：受损标的的数量Q与标的出险次数L的比率； 毁损程度(P/S)：赔款总金额P与受损标的保险金额S的比率； 风险比例：受损标的的平均保险金额（S／Q）与所有保险标的的平 均保险金额（I／N）之比。I所有承保标的的保险金额。
3.追溯法 P.292 以保险期内被保险人的实际损失为基础，计算被保险人当期 应缴的保费。
保 险 费
C
E
A B
D F
H G 损失金额 AB：最低保费，适于索赔金额不超过H的被保险人； CD：最高保费，适于索赔金额等于或超过G的被保险人人 BC：保费随索赔金额变化；EF表示标准保费

保险学第10章

保险学
第10章 核保与理赔

本章主要内容
• 保险核保 • 保险理赔
10.1保险核保
10.1.1保险核保的含义
➢就是保险人对愿意参加保险的人所提出的投保 申请经过审核，决定是否接受的过程
10.1.2保险核保的基本要求
➢扩大承保能力并保证保险人经营的稳定性 ➢保证核保质量，获得最大经营收益
10.2 保险理赔
➢确定赔偿金额
➢比例责任赔偿方式 ➢第一责任责任赔偿方式 ➢限额责任赔偿方式：限额责任赔偿和免责限度陪偿 ➢定值保险赔偿方式
➢概念
➢保险标的发生保险事故后保险人对被保险人 所发生的责任范围内的经济损失履行经济补 偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理
理赔程序（以财险为例）
• 受理赔案 • 初步审核 • 确人损失原因 • 确定赔偿金额 • 赔偿、给付 • 处理损余、行使代位追偿权
确定赔偿金额
➢确定损失价值
➢实际现金价值法 ➢重置价值法 ➢约定价值法

第四篇国际贸易保险管理与规则


2. 保险人赔款之前 保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三 者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险 金的责任。
（十）代位追偿权中被保险人的义务
1）提供必要的文件和有关情况 2）协助保险人向第三者追偿 3）不得因放弃或过失而侵害保险人行使代位追偿 权。
五、重复保险分摊原则
（一）重复保险的含义 投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保 险事故与两个以上保险人分别订立数个保险合同 的行为，且各保险合同约定的保险金额总和超出 保险标的价额。
（六）代位追偿的对象及其限制

对象：对保险事故的发生及保险标的的损失负有 民事赔偿责任的第三者，它可以是自然人也可以 是法人。
（七）代位追偿权行使的时间

保险人只有在赔付（包括预付赔款）之日起才能 行使代位追偿权。
（八）保险人的代位追偿权与被保险人对第 三者索赔权的顺序
在不足额保险中存在这个问题，有三种不同的观 点： 1）保险人的代位追偿权优先行使 2）保险人的代位追偿权与被保险人对第三者索赔 权平等行使。 3）被保险人对第三者的索赔权优先行使（美国）
第十二章 中国海运货物保险条款分析
平安险 水渍险 一切险
短量险 混杂玷污险 渗漏险 偷窃提货不着险 淡水雨淋险 碰损破碎险 串味险 受潮受热险 钩损险 包装破裂险 锈损险 交货不到险 进口关税险 舱面险 黄曲霉素险 拒收险 港澳存仓火险
一般附加险
特别附加险
特殊附加险：战争险 罢工险
海洋运输冷藏货物险 海洋运输散装桐油险
（二）近因的含义

引起事故发生的最直接的、最有效的、起主导作 用或支配性作用的原因。
（三）近因原则的应用

近因的判断——链条规则：从事件的发生到最终 结果，其中的各个事件如同一节节的链环，若这 些链环环环相扣，联系紧密，则该链环的顶部是 导致保险事故发生的近因。
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