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农村金融服务的创新模式与经验一、引言农村金融服务是指为农村居民和农村经济发展提供融资和金融产品的服务。
随着农村经济的快速发展，传统的农村金融服务模式已经难以满足需求，因此创新模式和经验变得尤为重要。
二、农村金融服务的现状目前，农村金融服务面临着一些问题。
一方面，农村金融机构的分布不均衡，许多农村地区仍然缺乏金融服务机构。
另一方面，传统的信用评估和风险控制方式无法满足农村经济的特殊需求。
因此，我们需要寻找创新的模式和经验来解决这些问题。
三、农村金融服务的创新模式1. 互联网金融服务借助互联网技术，农村金融服务可以通过线上平台实现，不再受到地域限制。
农民可以通过手机等设备便捷地享受到金融服务，如贷款、理财等。
同时，互联网金融还可以依靠大数据和人工智能技术进行风险评估和控制，提高服务的效率和质量。
2. 农村信用合作社如发展农村信用合作社，以农民为主体，通过自愿互助、互助共济等方式形成一个共同的信用体系。
信用合作社可以提供贷款、储蓄、支付等多样化的金融服务，满足农民的各种需求。
3. 农村金融服务网点的创新在农村地区建立更多精准的金融服务网点，为农民提供更方便、更贴近的服务。
可以通过合作农村合作社、村委会等机构来设立金融服务网点，提高服务的覆盖率和质量。
四、农村金融服务的创新经验1. 引入金融科技通过引入金融科技，如人工智能、区块链等，可以大大提高农村金融服务的效率和精确性。
例如，利用人工智能技术进行风险评估，可以更准确地判断贷款的风险，降低不良贷款率。
2. 发展农村金融产业园发展农村金融产业园可以集聚金融机构和企业资源，提供综合性金融服务。
农村金融产业园可以为农民提供创业支持、培训、创新科技等一系列服务，促进农村经济的发展。
3. 合作模式与传统金融机构合作，引入专业的金融服务。
例如，与农村合作社合作，共同开展金融服务，提高农民的金融服务水平。
五、农村金融服务创新模式的局限性和问题1. 数字鸿沟农村地区在信息技术和互联网普及方面仍存在差距，数字鸿沟的问题阻碍了农村金融服务模式的普及和发展。
农村金融服务体系构建中国是一个农业大国，农村金融服务体系的构建对于农村经济的发展至关重要。
建立健全的农村金融服务体系，可以促进农民增加收入，改善生活水平，推动农村经济全面发展。
在这个过程中，需要关注农村金融服务体系的建设与发展，下面将从多个方面展开谈论。
首先，要建立完善的农村金融机构。
农村金融机构是农村金融服务的主体，包括农村信用合作社、农村商业银行、农村基金互助社等。
这些金融机构应当根据不同地区的实际情况，制定有针对性的金融服务计划，提供更加全面、便捷、精准的金融服务。
其次，要加强农村金融产品的创新。
农村金融产品可以根据不同的农民需求开发，比如小额贷款、信用贷款、农业保险等。
这些金融产品可以更好地满足农民的生产经营和生活需要，提高贷款的灵活性和适应性。
另外，建立农村金融风险防范机制也是非常重要的。
在农村金融服务过程中，面临着各种不确定性和风险，比如自然灾害、市场波动等。
因此，金融机构应当建立起相应的风险管理体系，提高对风险的防范和抵御能力，保障金融服务的稳定性和安全性。
此外，加强金融科技在农村金融服务中的应用也是非常关键的。
随着互联网技术的发展，金融科技已经在金融行业中得到广泛应用，可以通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，提高金融服务的效率和便捷性，降低金融服务的成本，让更多农民受益于金融服务。
此外，政府应当积极推动农村金融服务体系的发展。
政府可以出台相关政策，支持和鼓励金融机构扩大对农村的金融服务覆盖范围，提供更多的金融产品和服务。
此外，政府还可以加大财政支持力度，为农民提供更多的金融扶持，帮助他们解决生产经营中的资金困难。
总的来说，建立健全的农村金融服务体系对于促进农村经济发展、增加农民收入、改善农民生活水平具有重要意义。
只有通过全社会共同的努力，才能建立起更加完善和有效的农村金融服务体系，为农村地区的经济社会发展提供更好的金融支持和保障。
相信在各方共同努力下，农村金融服务体系会不断完善和发展，推动农村经济实现更好更快发展。
乡村振兴发展的乡村金融服务体系建设
乡村振兴发展是当前中国经济发展的重要战略，而乡村金融服务体系建设是实
现乡村振兴的关键。
下文将介绍乡村金融服务体系建设的重要性、现状及存在的问题，并提出一些对策建议。
乡村金融服务体系建设，是指在农村地区建立完善的金融服务网络，包括银行、信用社、小额贷款公司等金融机构，为农民和乡村企业提供全方位的金融服务，支持农村经济发展。
这一体系的建设对于促进农业现代化、推动农村经济发展、增加农民收入，具有重要的战略意义。
目前，我国乡村金融服务体系建设取得了一些进展，但仍存在一些问题。
一是
金融服务缺乏普及，有些农村地区金融服务覆盖率较低。
二是金融产品缺乏差异化，不能满足不同层次的农民需求。
三是金融机构专业化水平不高，服务质量有待提升。
针对上述问题，我们可以采取一些措施：一是加大金融服务宣传，提高农民对
金融服务的认识和接受度。
二是推动金融产品创新，开发符合农民需求的金融产品，提高服务的便捷性和灵活性。
三是加强金融机构的培训和管理，提高金融从业人员的专业素质和服务水平。
总的来说，乡村金融服务体系建设是农村振兴发展的必然要求，需要政府、金
融机构和农民共同努力，共同推动乡村金融服务事业的发展，实现乡村振兴目标的早日实现。
农村经济发展现状及发展思路引言概述：农村经济发展是实现乡村振兴战略的重要内容，也是我国现代化建设的关键环节。
然而，当前农村经济仍存在一些问题，如农产品销售困难、农民收入增长缓慢等。
因此，本文将从五个方面分析农村经济发展现状，并提出相应的发展思路。
一、农产品产销问题1.1 农产品供给过剩：农村经济发展过程中，由于技术进步和农业机械化的推进，农产品产量大幅增加，导致供给过剩。
1.2 农产品销售渠道不畅：农村地区缺乏有效的销售渠道，农产品难以进入城市市场，导致销售困难。
1.3 农产品质量问题：一些农产品质量不达标，缺乏品牌和标准化生产，限制了农产品的市场竞争力。
二、农民收入增长缓慢2.1 农业劳动力转移问题：农村劳动力转移就业面临困难，农民收入主要依赖农业生产，增长缓慢。
2.2 农村产业结构单一：农村经济发展仍以传统农业为主，缺乏多样化的产业支撑，限制了农民收入的增长。
2.3 农村社会保障不完善：农村社会保障体系薄弱，农民缺乏有效的社会保障，影响了其收入增长的稳定性。
三、农村基础设施建设滞后3.1 农村交通不便：农村交通设施建设滞后，交通不畅使农产品运输成本增加，限制了农产品销售和农村经济发展。
3.2 农村水电供应不足：部分农村地区缺乏稳定的水电供应，制约了农业生产和农村经济的发展。
3.3 农村信息化水平低：农村地区信息化水平相对较低，影响了农民获取市场信息和发展现代农业。
四、农村金融服务不完善4.1 农村金融机构缺失：农村地区缺乏金融机构，农民难以获得贷款和其他金融服务，制约了农村经济的发展。
4.2 农村金融产品不匹配：现有的农村金融产品不适应农民的需求，无法提供有效的金融支持，限制了农村经济的发展。
4.3 农村金融风险控制不力：农村金融机构对农业风险的识别和控制能力较弱，影响了农村经济的稳定发展。
五、农村人才培养和科技创新不足5.1 农村人才流失：农村地区缺乏吸引人才的机制和条件，导致人才流失，限制了农村经济的技术进步和创新能力。
浅析对完善我国农村金融体系的思考曹志领农业银行江苏省盐城市阜宁县支行【摘要】农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量。
农村金融的改革探索始终贯穿于农村经济社会改革的进程之中；农村金融的发展创新在落实国家支农惠农政策和保持农村社会经济生活稳定方面发挥了重要作用。
本文着重分析了我国农村金融存在的主要问题，在此基础上进一步探析其影响因素，并提出解决对策。
【关键词】农村金融市场多元化金融结构风险补偿机制保险体系我国“十一五”规划明确提出“新农村建设”的基本目标，农村金融市场的建设是其中的重要一环。
２０１０年５月２７日财政部、国家税务总局发布《关于农村金融有关税收政策的通知》，明确将通过减免营业税、所得税等优惠举措，支持农村金融发展，解决农民贷款难问题，可见中央十分重视农村金融的发展。
但是目前农村金融市场本身仍然存在不少问题，这些问题制约了农村经济乃至整个国民经济的发展。
我国城乡金融发展不协调，其薄弱方面是农村金融。
从总体上看，农村金融机构在改革和发展中竞争力不断增强，经营活力日渐提升，金融服务进一步改进。
一、我国农村金融市场的现状新中国成立以后，中国农村金融机构伴随着国民经济的发展在不断的发生着变革，但纵观建国以来五十多年农村金融机构体系，可以发现在中国农村金融机构体系中始终存在一个二元结构，即正规金融机构和非正规结构同时并存，二者在发展过程中先后、共同为中国农业和农村经济的发展提供了必要的金融服务。
１．正规金融现状。
正规金融主要有：中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、中国邮政储蓄等。
目前我国农村正规金融机构区域结构不合理。
在中国农村金融结构中，农村金融机构城乡布局和区域性布局失衡严重。
在城市和东部经济较发达地区所属农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。
而在广大的中西部地区，虽然也形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三位一体”的结构，但由于正规金融在这些地区功能退位，农村商业金融很不发达，农村金融商品的供给相当匮乏，主要依靠农村合作金融供给。
农村金融服务体系建设引言农村金融服务体系建设是指通过建立和完善农村金融机构、金融产品和服务、金融监管等方面的体系，为农村地区提供更加全面、高效和可持续的金融服务。
随着我国农村经济发展和农民收入水平的提高，农村金融服务的需求不断增加，如何建设更加健全的农村金融服务体系，成为一个亟待解决的问题。
本文将重点探讨农村金融服务体系建设的现状及问题，并提出相应的建设思路和措施。
现状和问题分析农村金融服务体系的不完善目前，农村金融服务体系仍存在一些问题。
首先，农村金融机构相对不足，很多农村地区仍然缺乏银行和其他金融机构的服务。
其次，农村金融产品和服务种类单一，主要集中在传统的农村信用社和农村合作银行，缺乏多样化和个性化的金融产品。
再次，农村金融监管不完善，尤其是对于小额贷款和农村金融产品的监管缺乏有效手段和措施。
农村金融服务的需求与挑战农村金融服务的需求在不断增加，农民希望能够得到更加全面、便捷和优质的金融服务。
然而，由于农村地区经济基础薄弱、信息不对称以及金融机构资源有限等原因，农村金融服务还面临一些挑战。
首先，农民缺乏金融知识和技能，对于金融产品和服务不够了解。
其次，金融机构在农村地区的设立和运营成本较高，导致农村金融服务的覆盖范围有限。
再次，由于农村地区的经济发展水平不一，不同地区的金融需求也存在差异，如何满足不同地区的金融需求也是一个难题。
建设思路和措施加强农村金融机构的建设加强农村金融机构的建设是构建健全的农村金融服务体系的重要举措。
首先，可以进一步鼓励银行和其他金融机构设立农村分支机构，扩大农村金融服务的覆盖范围。
其次，可以引入互联网金融和移动支付技术，降低金融机构在农村地区的运营成本，提升金融服务的效率和便捷性。
同时，还可以鼓励金融机构与农民合作社、农业企业等农业产业链的相关主体合作，通过共享资源和信息，提供更加综合和个性化的金融服务。
丰富农村金融产品和服务丰富农村金融产品和服务是提升农村金融服务质量的关键。
农村金融服务创新方式随着我国农村经济的快速发展和农民收入的增加，农村金融服务的需求也越来越突出。
然而，传统的金融服务模式面临着许多挑战，如信息不对称、融资难等问题。
为了满足农村金融服务的需求，创新方式是必不可少的。
本文将探讨一些农村金融服务创新方式。
一、发展金融科技随着互联网和移动互联网的普及，金融科技（Fintech）为农村金融服务创新提供了巨大的机会。
通过应用数字技术和云计算等新兴技术，可以提供更便捷、高效且安全的金融服务。
例如，利用手机支付和微信支付等技术，可以实现农民的快速结算和便捷的贷款服务，提高金融服务的可及性和效率。
二、建立农村金融服务平台建立农村金融服务平台是一种创新方式，可以集中整合各类金融服务资源，提供一站式服务。
该平台可以包括农村信用社、农村合作金融机构、电商平台等多家金融机构的服务，覆盖贷款、存款、保险、投资等多个领域。
通过这种方式，农民可以方便地获得各类金融产品和服务，提高金融服务的便利性和灵活性。
三、发展农村金融机构为了满足农村金融服务的需求，需要逐步完善农村金融机构。
这些机构应当具备专业化、规模化和差异化的特点，可以提供更符合农民需求的金融产品和服务。
在农村金融机构的发展过程中，应注重人才培养和创新能力的提高，加强对农村金融机构的监管，提高其风险管理和服务水平。
四、加强金融服务的宣传和教育很多农民对金融服务的了解和认知程度较低，因此需要加强金融服务的宣传和教育。
这可以通过举办金融知识培训班、发放宣传册等方式进行。
同时，可以利用大众媒体和社交媒体平台推广金融知识，提高农民对金融服务的认知和理解，使更多的农民受益于金融服务的创新方式。
五、支持农村金融创业为了促进农村金融服务的创新，可以鼓励和支持农村金融创业。
提供创业资金、税收优惠和政策支持等方式，可以吸引更多的创业者投身于农村金融服务创新的领域。
同时，还可以建立创新创业孵化平台，提供专业的培训和指导服务，帮助农村金融创业者解决创业过程中的问题。
目录摘要 (Ⅰ)Abstract (II)第1章绪论 (1)1.1选题的背景和意义 (1)1.1.1选题的背景 (1)1.1.2选题的意义 (1)1.2国内外相关文献综述 (1)1.2.1国外相关研究 (1)1.2.2国内研究现状 (2)1.3研究方法 (3)第2章发展我国农村金融的理论依据 (4)2.1农村金融的内容 (4)2.2发展我国农村金融的必要性 (4)2.2.1农村经济发展依赖农村金融市场的有效推动 (4)2.2.2完善的农村金融市场能拓宽农民投资渠道 (4)2.2.3完善的农村金融市场能满足多层次农村经济主体资金的需求 (5)2.2.4完善的农村金融市场能有效解决农村中小企业融资难 (5)2.3我国农村金融发展的特点 (6)2.3.1农村金融需求偏向农业生产 (6)2.3.2农村对基础设施等公共产品的金融需求增加 (6)2.3.3农村金融服务的不确定性及资金匮乏性 (7)第3章我国农村金融发展的现状及问题 (8)3.1我国农村金融发展的现状 (8)3.1.1农村金融机构改革与发展成效明显 (8)3.1.2农村金融产品和服务方式的创新不断推进 (8)3.1.3直接融资环境进一步改善，农业保险风险保障能力不断提高 (9)3.1.4农村金融扶持政策体系不断完善 (10)3.1.5农村基础设施逐步完善 (10)3.2目前我国农村金融发展中所面临的问题 (10)3.2.1农村金融法律环境不完善 (10)3.2.2农村社会信用体系很不完善 (11)3.2.3农村金融主体弱化 (11)3.2.4农民抗风险能力不强 (12)第4章解决我国农村金融发展中存在的问题的思路 (13)4.1建立健全农村金融体系长效机制 (13)4.2建立完备的法律体系 (13)4.3加强农村信用体系建设 (13)4.4建立农民贷款担保协会 (13)4.5创新农村金融产品，探索优先服务方向 (14)4.6提高农民抗风险能力 (14)4.7协调发展多层次金融机构，强化支农合力 (15)结论与展望 (17)参考文献 (18)摘要农村金融是我国金融体系的重要组成部分，农村地区融资困难一直是阻碍我国农村经济健康发展的关键。
完善农村金融服务体系的管理措施随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村金融服务体系的完善已经成为当前社会发展的一个重要议题。
农村金融服务体系的完善，不仅可以促进农村经济的发展，还可以改善农民的金融服务体验，提高他们的生活质量。
需要采取一系列的管理措施，来促进农村金融服务体系的完善，并满足农民的金融需求。
一、加大金融服务资源投入要加大金融服务资源的投入，提高农村金融服务的供给能力。
政府部门可以通过增加对农村金融机构、信用社、农村合作社等的财政支持，来提高其服务能力。
还可以鼓励各大商业银行增加对农村金融的投入，通过设立农村金融服务网点或者补贴贷款利率等方式，来提高农村金融服务的供给能力。
二、建立健全的监管机制要建立健全的农村金融监管机制，加强对农村金融市场的监管和管理。
这包括对农村金融机构的监管和监督，以及对农村金融市场的宏观调控。
通过建立健全的农村金融监管机制，可以有效防范和化解农村金融风险，保障农村金融市场的稳定和安全。
三、推动金融科技的创新应用要推动金融科技的创新应用，提高农村金融服务的便捷性和普惠性。
随着移动互联网技术的发展，可以采用移动支付、互联网金融等技术手段，来提高农村金融服务的覆盖范围和服务质量。
通过推动金融科技的创新应用，可以有效解决农村金融服务的“最后一公里”问题，提高农村金融服务的便捷性和普惠性。
四、加强金融知识普及还要加强农村金融知识的普及工作，提高农民的金融素养和金融风险意识。
通过举办各类金融知识培训和宣传活动，可以提高农民对金融市场的理解和认识，增强他们的金融投资和理财能力。
还需要加强对金融诈骗、非法集资等金融风险的防范和提示，提高农民的金融风险意识，防范金融风险。
五、促进金融资源下沉还要促进金融资源的下沉，增加对基层农村地区的金融服务供给。
目前，一些偏远地区的农村金融服务供给比较匮乏，需要加大对这些地区的金融资源投入，提高金融服务的普惠性和可及性。
政府可以通过设立农村金融服务点或者加大对农村金融服务网点的扶持力度，来促进金融资源向基层农村地区的下沉，提高农民的金融服务体验。
关于强化农村金融服务体系的思考◎何传新摘要：本文通过阐述我国农村金融服务体系的现状，分析了我国农村金融服务体系发展中存在的问题，并就构建多元化农村金融服务渠道、调整现有农村正规金融服务体系的功能定位、强化金融服务意识以及改善农村服务环境等方面提出了构建和改进我国农村金融服务体系的建议措施。
关键词：农村金融服务体系制度建设创新政策建设社会主义新农村要求有成熟的金融投入作保障，需要构建一套开放的、多主体竞争的、多元化的农村金融服务体系。
新农村长远发展需要构建一个符合社会主义新农村建设的金融体系作支撑，需要建立一套完善的农村金融服务体系作保障，来实现农村金融服务体系和谐发展，并逐步成为创新农村金融服务体系改革的目标和方向。
但过去的十几年，由于多种原因，造成一些农村地区的金融服务未能满足农村经济发展的需要，特别是由于一些农村地区金融供给的先天性不足，抑制了农村金融深层次需求，严重影响了新农村建设和发展。
一、我国农村金融服务体系的现状和问题现阶段农村金融市场效率低下，金融服务系统不完善。
基于相关金融政策、机制、体制等多种原因，目前我国农村信用社还普遍存在很多缺陷，诸如法人治理不完善、财务包袱重、资产质量差、风险补偿能力低等问题，限制了其服务作用的发挥，不能满足扩大农村金融市场的需要。
此外，针对开展技术、资金、信息、设备等方面的合作与交流，在农村金融机构之间几乎还是空白，所以在农村金融市场上出现金融服务和谐共赢局面的几率很小。
同时，农村金融服务体系失衡，积极的服务环境稀缺。
（一）政策性金融机构方面农业发展银行发放贷款主要范围仅限于粮棉生产，其对农村发展的支持力度不够；作为主要支持农业经济的金融机构其业务范围明显不能满足农村发展建设的各方面的需要。
随着我国粮棉油购销市场化趋势越来越明显，粮棉流通体制进一步深化改革，以及保护价收购范围日益缩小，农业发展银行的业务范围越来越窄，其现有的业务量与人力资源及机构设置不相配套，存在金融资源浪费的问题。
农村金融体系建设方案农村金融体系的建设对于农村经济的发展意义重大。
然而，由于种种原因，目前我国农村金融体系发展不平衡，存在不少问题。
为了促进农村金融体系的健康发展，以下将提出一些方案。
一、完善农村金融机构设置农村金融体系建设的第一步是完善农村金融机构设置。
政府应制定相应政策，支持银行等金融机构进一步进入农村。
同时，还应鼓励农村信用社等非银行金融机构创新金融服务模式，提供更多元化的金融产品和服务。
二、加大农村信用社改革力度农村信用社在农村金融服务中具有重要地位。
为了提升农村信用社的服务能力，需要加大改革力度。
一方面，应加强对信用社的监管和指导，确保其合规运营；另一方面，还应推动信用社合作社化，形成多层次、多样化、协同发展的金融服务体系。
三、促进农村金融创新农村金融创新是促进农村经济发展的关键。
政府可以引导金融机构加大对小微企业和农产品加工企业的信贷支持力度，提供灵活贷款产品。
同时，还可以鼓励金融科技的应用，推动线上线下相结合的农村金融服务模式，提高农民金融服务的便捷性和效率。
四、强化农村金融风险防控农村金融风险防控是保障农民财产安全的重要措施。
应加强对农村金融风险的监测和评估，及时发现和解决问题。
同时，还应建立健全农村金融风险处置机制，提升金融机构的风险防控能力。
五、加强农村金融人才培养农村金融体系建设离不开专业的金融人才支持。
政府可加大对农村金融人才培养的投入，引导高校开设农村金融相关专业，并建立与金融机构的合作机制，提供实践岗位。
此外，还应加强对农村金融从业人员的职业培训，提升他们的专业水平。
六、优化农村金融服务环境农村金融服务环境的优化有利于进一步推动农村金融体系建设。
政府应该制定相关政策，降低农村金融服务的门槛，鼓励金融机构增加农村分支机构。
同时，还应加大对农村金融服务设施建设的投入，提高农村金融服务的便利性和舒适度。
七、加强农村金融信息化建设农村金融信息化是提高金融服务质量和效果的重要途径。
试述完善农村金融服务体系创新的思路
党的十九大提出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。
如何有效拉动农村的消费需求，核心的问题还是要增加农民收入，这就需要通过各种途径，不断完善农村金融服务体系创新，支持和促进农业生产和农村经济持续稳定向前发展。
支持农业生产和农村经济的发展，同样离不开金融的支持。
从目前马龙县的实际情况来看，当地农民的金融需求还没有真正得到满足。
只有进一步完善农村金融服务体系，突出农信社的主导地位，才能把对农业、农村和农民的金融支持落到实处。
为此，农信社要坚持农业和农村优先发展，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，培育新型农业经营主体，健全农业社会化服务体系，实现小农户和现代农业发展有机衔接，促进农村一、二、三产业融合发展，加快推进农业农村现代化进程。
一、农村金融服务存在的困难
（一）金融服务价格与成本不匹配
当前，家庭承包经营仍然是农业经济的基本经营制度。
因此，从农村金融的服务对象看，以家庭为代表的农户依然是农村金融需求最重要的主体。
然而，以家庭为代表的农户的信贷需求，具有季节性、分散性、多样性和规模小的特点。
为了适应这些特点，提供农户信贷需求的金融机构，必须广泛布放营业网点，方便农业生产的季节性资金需求，同时，在贷款集中发放时，还要增加相应的信贷人员。
小额零散的农户贷款，增加了农信社的经营成本和风控难度，农信社发放农贷的经营收入，大多不能抵补信贷投放成本。
（二）农贷领域信息不对称
由于农贷业务的特殊性，非农贷业务中常用的信用风险防控措施，在农贷领域难以发挥作用，加大了农贷经营风险。
贷款发放时，由于农户缺乏规范的财务报表和收入、支出、资产等单据，农信社难以估计农贷的潜在风险。
贷款发放后，农信社难以获得农户经营活动的私人信息。
在农信社与农户之间信息不对称的情况下，农信社很难依照一般的信贷风险管理流程进行操作和防止农户违约风险。
（三）缺乏有效的贷款抵押担保
目前，农户的耕地使用权、住房等不能办理抵押登记。
农户拥有的农产品、农业生产资料等财产，由于价值评估麻烦、变现困难，不能作为贷款抵押担保。
由于不能提供有效抵押担保，有的农户即便未来有还款资金来源，同样得不到信贷支持。
虽然，有的贷款采用了保证担保的方式，但是信
用担保体系不健全，需要贷款的农户找不到保证人。
二、创新农村金融服务的建议
（一）立足支持三农发展，完善金融服务体系
农信社以服务“三农”?樽谥迹?支持“三农”发展是责无旁贷、义不容辞的。
只有贯彻落实好党的十九大会议精神，认真做好服务“三农”这篇大文章，不断完善农村金融服务体系，找准切入点和着力点，加大农贷投入力度，积极主动支持农村改革发展，农信社的价值和生命力才能得到体现，也才能实现又好又快地向前发展。
一是简化手续，放宽额度，认真做好农户小额信用贷款和农户联保贷款，有效解决广大农民群众生活生产资金需要。
同时，要根据不同贷款对象，执行不同的利率水平，引导广大客户前来办理贷款。
对于信誉程度高、经济效益好的优质企业和各类经济组织，要适当下调贷款利率，减少其融资成本。
积极支持和维护优质客户群体，对信用观念强的优质客户，要适当提高授信额度，简化贷款手续，减少审批环节，加快贷款办理速度。
二是树立大农业观念，结合地方经济发展实际，重点支持好专业化、规模化、产业化、市场化的农业生产经营。
充分发挥农信社的优势，从各个环节入手，支持发展具有当地特色的种植业、畜牧业、养殖业等优势产业，促进农业产业和农村经济结构调整。
积极有效拓展林果抵押贷款，推动生
态旅游观光产业发展。
三是落实城乡统筹发展规划，支持农村基础设施和环境建设。
积极拓展农户消费信贷，支持农民购建房屋和购买耐用消费品等，拉动农村消费品市场需求，促进农村经济快速增长。
四是创新抵押担保方式，灵活有效授信，支持中小微企业和各类经济组织发展生产经营，积极支持发展涉农加工业和服务业，促进城乡产业融合，壮大地方经济实力，提高吸纳就业安置能力，为农村剩余劳动力转移与土地流转搭建平台和创造条件。
五是密切联系地方党政部门，全面加强信用村镇创建工作，努力构建和谐诚信的农村金融环境。
积极支持农村基层党建工作，推广农村党员带头致富信用贷款，帮助农村党员创业致富，培养农村诚信致富带头人。
积极开办生源地助学贷款，有效帮助农民子女就学成才。
加强与财政、扶贫办等部门的协调沟通，通过发放农户小额扶贫贴息贷款等方式，大力助推农村精准扶贫工作。
（二）提升金融服务能力，满足农村金融需要
一是完善支付结算渠道。
要进一步加大科技投入力度，提高电子化服务水平，畅通农村金融服务渠道，改进农村结算体系。
要紧紧依托科技信息建设投入，积极推广运用好手机银行业务，实现农村金融服务质的飞跃，树立农信社品牌
效应，做好存款组织和贷款营销工作，扩大和改善“三惠卡”受理环境，为“三农”发展提供方便快捷的农村金融服务，努力实现多方共赢。
二是提升金融服务水平。
要进一步开发具有一定科技含量的、适应农民和社区需要的农村金融服务新产品，拓展农村金融服务空间，扩大农村金融服务范围，增强农村金融服务功能。
要积极依托社区这个平台，研究和探索农信社与社区建设互动的方式，树立农信社良好企业形象，全面提升社区金融服务水平。
同时，通过完善农村金融服务功能，着力支持和改善农村生产生活条件，大力发展农村社会事业，千方百计促进农业增产和农民增收。
三是建立科学考核机制。
要科学制定贷款量化考核指标体系和合理的奖惩办法，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。
要健全和完善诚实守信的激励机制，让诚实守信的人得到实惠，在他们需要贷款支持的时候，能够比较方便的得到贷款，并享受一定的贷款利率优惠。
同时，要有效发挥好法律和市场对欠贷失信人员的双重惩罚机制，让那些欠贷不还、不守信的人受到处罚，加大失信违约的成本，形成一旦失信就寸步难行的威慑。
（三）立足发挥自身优势，努力实现业务创新
一是立足发展“三农”传统业务。
充分发挥点多面广的优势，实行全员营销，狠抓存款组织，壮大资金实力。
坚持
以农为本，大力支持中小微企业和个体工商户，促进农业产业发展。
二是健全内部控制和风险管理机制。
要建立科学有效的考核制度，重点强化对资本充足率、不良贷款率、资产利润率等指标的考核，真正做到依法合规审慎经营，严防操作风险隐患。
三是有效化解不良信贷资产。
大力清收处置不良信贷资产，努力降低不良贷款占比，充分利用好国家的有关优惠政策，加快呆坏账损失的核销步伐。
不断完善出台行之有效的不良贷款清收责任制，加大清收盘活不良贷款力度，努力降低信贷资产风险。
四是用好用活征信查询系统。
进一步健全完善中小微企业和个人征信系统，切实做好企业法人客户和农户个人的征信查询工作，更加准确地评价企业法人客户和农户的信用状况，有针对性地进行贷款发放和科学定价，最大限度地防范信用风险的发生。
