下载文档原格式
商业银行信贷风险分析及对策研究(一)摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。
目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
关键词]商业银行；信贷风险；对策目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。
因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。
认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效运行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
(一)借款人方面的信贷风险1．借款人的收入波动和道德风险。
贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2．借款人蓄意诈骗贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
商业银行信贷风险管理研究一、商业银行信贷风险管理概述随着近几年我国银行业对不良资产的处置力度加大，我国商业银行的信贷情况发生了很大的变化。
如何科学地评价信贷客户，将企业所属行业及区域的风险值细化、专业化，以期有效地掌握信贷客户的各种信息，预知其信用风险变化趋势，及时地改变其抵押及担保组合，将所发放贷款的风险降到最小并发挥其最大的效益，是新时期商业银行信贷风险管理的目标。
(一)商业银行开展信贷风险管理的必要性尽管银行每年都在新增贷款，但银行的全部贷款中，存量贷款所占的比例仍然是最大，所以存量贷款的风险防范是银行信贷风险控制的重要内容。
如何控制银行存量贷款的风险？存量贷款不是新发放贷款，它和新发放贷款最大的区别就在于它及银行之间已经存在交易记录，对于如何通过企业及银行之间的交易记录来识别存量贷款的风险大小，各银行都进行了大量的探索。
重庆银行从2007年3月份开始一种新的管控模式，那就是由专门的的贷后管理部门实施独立的贷后评价。
重庆银行在企业申报续授信时，由信贷监控部对存量贷款的基本情况、授信结构、企业的生产经营情况、第二还款来源、授信后审批条件的执行情况等进行综合评价，然后将评价结果送交专门的贷款评审部门，作为贷款评审的重要依据，所以贷款的后评价成为银行控制风险又一道关口，这无疑加强了银行的风险防范能力。
（二）商业银行开展信贷风险管理评价的基本原则1.动态检查及静态分析相结合原则。
管户人员原则上应通过走访支行、到企业实地调查、调阅财务报表等信贷资料，核实相关情况，了解企业现状。
2.合法合规原则。
现场检查工作必须以我行相关规章制度为准绳，确保检查程序合法合规。
3.客观原则。
管户人员通过调阅信贷资料、现场调查等手段，出具全面、公正的续授信贷后评价意见。
（三）商业银行开展信贷风险管理评价的主要内容后评价工作通过动态的下户检查及静态的材料分析相结合方式予以开展，主要关注授信后审批条件落实情况、存续期间企业生产经营重大变化等工作重点。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
我国商业银行绿色信贷发展现状、问题及对［摘要］我国商业银行绿色信贷处于发展初期，本文通过展示商业银行绿色信贷的现状，分析存在的问题，并提出解决对策。
［关键词］商业银行绿色信贷十八大报告提出，应“把生态文明建设放在突出地位,融入经济建设、政治建设、文化建设、社会建设各方面和全过程，努力建设美丽中国，实现中华民族永续发展。
”作为现代经济的核心，金融业在维持生态平衡、实现经济发展中，发挥着不可或缺的作用。
我国陆续出台了“绿色信贷”“绿色证券”''绿色保险”等一系列金融政策，以构建绿色金融体系、促进生态文明建设。
当前我国绿色金融发展处于初期阶段，商业银行是主要的参与机构，“绿色信贷”成为绿色金融的突破口。
“绿色信贷”是指银行将促进环境保护、资源节约、减少碳排放等作为信贷决策的重要依据，通过合理有效配置信贷资源，加大对低碳经济、循环经济、节能减排等绿色经济的支持力度，严格控制对高污染、高能耗和高排放行业的信贷投放，利用信贷手段引导全社会最大限度地控制、减少资源损耗和环境污染。
一、我国商业银行发展绿色信贷的实践我国商业银行对绿色信贷给予了积极的响应和支持，对环保产业优先贷款，支持循环经济、节能减排项目的开发。
1.绿色信贷政策不断完善中国工商银行制订了《关于加强绿色信贷建设工作的意见》《关于对境内公司贷款实施绿色信贷分类及管理的通知》等多项制度，使绿色信贷管理有章可循、有据可依。
交通银行制订了《关于深化绿色信贷工程建设的意见》等文件，对客户进行分类管理（见表1）。
上海浦东发展银行发布《信贷投向政策指引》，明确对节能减排领域的信贷支持。
招商银行推出《绿色金融营销指引》，推动绿色金融业务发展。
北京银行与ING集团签署“建设绿色银行合作协议书”，构建以'‘碳金融”为标志的绿色金融服务体系，深入推进绿色信贷业务。
2.控制“两高一剩”行业的授信根据中国银行业协会的统计，2010年，银行业对产能过剩行业的贷款余额占总贷款3. 57%,较上年下降0. 37个百分点（见表2）, “两高一剩”行业贷款清理、退出力度不断加大。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。
中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。
这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。
经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。
信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。
抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。
而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。
Consumption Economy消费经济 2015年5月097我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策中央财经大学 张丰 周凌云摘 要：本文以宏观和微观作为视角对城市商业银行消费信贷问题进行分析，先对城市商业银行的总体发展分析，从资本率充足率、不良贷款入手，再分析消费贷款业务的发展现状，总结城市商业银行的消费信贷业务特征；其次，再对城市商业银行发展消费信贷业务的问题及成因予以分析；最后结合现在金融行业的发展态势提出相关的对策。
关键词：城市商业银行 个人消费信贷中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)05(a)-097-021 研究背景及意义消费信贷是信用的形式之一，是指商业企业、银行或其他金融机构以契约的形式，面向消费者，提供给他们资金，其主要用于其购买汽车、房屋、家电等耐用消费品。
消费信贷不是从一开始就有的，它是随着社会经济的发展以及人们消费结构、消费理念的变化而产生的。
消费信贷的产生无疑可以在一定的程度上，缓解人们日益增长的物质需求与现有的有限购买力之间的矛盾。
人们可以实现提前消费，享受更好的生活水平。
同时对于促进社会生产的发展，扩大国内需求皆有益处。
针对个人消费信贷业务，城市商业银行一方面需要根据市场需要，设计多元化的消费信贷产品，大力发展消费信贷，扩大银行利润，造福广大人民群众；同时，不可忽视消费信贷背后的各种问题，理应从宏观层面以及微观角度，进行风险的防范。
当然，单一的依靠商业银行自身的力量是不够的，也需要相关政府部门的政策支持，法律机关的立法规范，以及广大消费者的共同支持。
2 当前我国城市商业银行个人消费信贷业务发展现状与特征2.1 我国城市商业银行消费信贷的发展现状2.1.1 贷款总额与个人贷款及垫付北京银行与南京银行的贷款总额以及个人贷款的数额均呈现出不断走高的趋势。
就贷款总额而言，北京银行远远高于南京银行。
而就个人贷款业务占贷款总额的占比而言，南京银行和北京银行的占比数量均不断升高；北京银行的个人贷款业务占贷款总额的比例略高于南京银行。
消费与投资经济与社会发展研究我国商业银行信贷风险管理现状及改进措施中国建设银行内蒙古自治区分行 全敏摘要：随着市场竞争日益激烈化，各企业通过多样化渠道筹集资金、扩大经营规模。
在深化金融改革背景下，各商业银行为保持竞争优势，其信贷业务的范围和内容也不断扩大。
然而在发展过程中，信贷业务为商业银行带来了诸多风险，尽管部分商业银行在信贷风险管理上做出努力，但我国商业银行信贷风险管理状况并不佳，本研究将在分析我国商业银行信贷风险管理现状的基础上，提出适合我国国情的改进建议，为商业银行进一步发展提供借鉴。
关键词：商业银行；信贷风险；改进措施一、引言信贷风险一直是商业银行面临的主要风险之一，尽管近年来商业银行信贷风险管理水平有了一定程度的提升，但因外部环境不断变化、不确定性因素增多，目前我国大多数商业银行信贷风险管理仍暴露出些许不足，相关管理思维、举措仍局限于传统桎梏中，加之对现代化信息技术利用程度低，监管力度不足。
随着经济不断发展，商业银行信贷业务范围也不断扩展，没有相应的保障制度和措施，商业银行将面临更大的风险，故现阶段亟待探寻适合时代发展要求的信贷风险管理体系，使商业银行的发展更加科学和规范化。
二、商业银行信贷风险管理现状与不足（一）商业银行信贷风险管理体系尚不健全目前，我国商业银行信贷风险管理体系较混乱。
政府应不断对商业银行日常经营管理开展有效监督，并在健全的体系下进行科学管理。
同时，商业银行自身也需要进行内部信贷风险管理政策的完善，不断与时俱进博采众长。
虽然目前各商业银行开展了相关信贷风险管理活动，但因本质政策并不完善，在其指导下的各项管理活动成效不佳。
可见商业银行信贷风险管理体系不完善的问题是制约商业银行进一步发展的重要原因，若不及时改进，商业银行不仅在信贷风险管理上难以取得进展，在整体发展上也会受到制约。
（二）不良贷款管理不规范不良贷款管理是商业银行信贷风险管理中的重要组成部分，控制或缩小不良贷款整体规模也是商业银行信贷风险管理中的根本工作。
中国商业银行信贷风险存在的问题及对策研究经济研究导刊ECONOMIC RESEARCH GUIDE总第87期2010年第13期Serial No．87No．13，2010一、引言信贷业务是中国商业银行的主要业务，但同时信贷风险也是中国商业银行面临的主要风险。
从内部环境来看，近几年，中国商业银行施行股份制改革，使商业银行不良贷款率大幅下降，但这并非是基于体制上的根本改革，贷款基数的迅速扩张以及贷款的长期化趋势在很大程度上掩盖了商业银行的信贷风险。
从外部环境来看，受美国次贷危机的影响，中国商业银行面临的外部金融风险正在日益加剧。
因此，中国商业银行必须正视这些风险，尽快构建银行信贷风险管理体系，完成信贷管理体制改革，提高自身风险识别和控制能力，增强市场核心竞争力。
二、中国商业银行信贷资产现状由美国次贷危机引发的金融风暴席卷全球，银行业承受的损失高达数千亿美元。
为了应对金融危机对中国实体经济带来的影响，中国采取了适度宽松的货币政策。
2008年9月15日，央行发布消息，下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，这是央行六年来首度降息。
政府积极的货币政策使得中国银行信贷投放量自2008年11月份以来就保持着持续高速增长的态势，虽然有国家政策的大力支持，中国商业银行的不良贷款状况跟前几年相比有所改善，但不良贷款率仍然较高（如下表所示）。
收稿日期：2010-01-08作者简介：卫季悦（1985-），女，安徽芜湖人，硕士研究生，从事商业银行信用与风险管理研究。
中国商业银行信贷风险存在的问题及对策研究卫季悦（安徽财经大学金融学院，安徽蚌埠233041）摘要：由美国次贷危机引发的金融危机蔓延至全球，国内外经济形势发生了巨大变化。
作为发展中国家，中国的商业银行担负着转型与发展的双重使命，这必然加大信贷风险的产生。
针对中国商业银行信贷风险存在的现状及现实问题进行分析，从而提出相应的对策建议，以完善商业银行的风险管理机制。
商业银行信贷风险及应对策略一、我国商业银行信贷风险概况商业银行信贷业务是商业银行的主要业务，也是其利润的主要来源。
然而，信贷业务在给商业银行带来巨大利润的同时，给商业银行造成的损失也不容小觑，这种危害集中体现在巨额不良资产上。
近年来我国的不良贷款率维持在1%左右，属于较低水平，但最近一两年开始上升。
贷款按照风险程度来划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，其中后三类称为不良贷款。
在中国银行业监督管理委员会披露的2014年商业银行主要监管指标情况表中，第四季度的不良贷款余额高达8426亿元，比第一季度高出1965亿元。
不良贷款率从第一季度的%上升为%，其中次级类贷款率为%，可疑类贷款率为%，损失类贷款率为%。
数目如此巨大的不良贷款，使商业银行和监管部门面临着巨大的挑战，尤其是在利率市场化的背景下，商业银行在运作中必须充分考虑资金的成本以及贷款的目标收益率，信用风险的加大、不良贷款余额的增加都会增加商业银行信贷业务的难度和相关费用的支出。
二、商业银行信贷风险成因分析信息不对称及道德风险信息不对称是造成信贷风险的主要原因，主要是指银行和企业的信息不对称。
我们以房地产信贷风险为例来说明这一问题。
房地产市场具有较强的波动性，表现在房地产泡沫的形成和破灭都容易发生。
当经济复苏时，人们对经济持乐观态度，投资者及房地产开发企业有投资房地产的需求，通过向银行贷款来筹集资金，但由于银行和房地产开发企业之间的信息不对称，有些房地产开发企业就会向银行提供虚假的信息，这时银行以平均利率发放贷款，会引发逆向选择效应，而使高信用评级的房地产开发企业退出信贷市场，从而使信贷市场暴露在高风险之中。
当经济衰退时，投资者投资房地产的意向减弱，房地产开发企业面临经营风险，其资金链紧缩，出现财务危机，只能通过向银行贷款来保持资金的流动性。
但由于泡沫破灭，房地产企业的市值迅速下降，银行相对于房地产企业而言处于信息不对称的状态，为了降低信贷风险，此时银行就不会向房地产开发企业发放贷款，造成房地产开发企业的资金链进一步紧缩。
试述我国商业银行信贷风险管理及对策商业银行是不同于国有银行与投资银行的一个全新的商业运营模式，它的目的和企业一样为了盈利，也为缺少资金的投资者们提供方便。
由于商业银行风险种类较多，通常包括信用风险、操作风险、市场风险、利率风险、法律风险和声誉风险。
而商业银行最大的风险就是信用风险，简单地说，就是借款人违约，银行不能收回贷款本金和利息的风险。
而商业银行信贷风险又由于贷前调查、贷中审查审批放款和贷后检查等操作不到位因素导致商业银行本身的风险产生，同时也是产生金融信用风险的最常见因素。
所以要搞好商业银行信贷风险管理，为商业银行稳健发展提供保障。
一、商业银行信贷风险的概况（一）商业银行信贷风险贷款一直是商业银行的重点服务项目，同时也是其主要收益的来源。
银行信贷体系是社会主义市场经济的主要部分，利用其特殊的表现形式，在一定程度上推动了中国商业银行的发展壮大。
政府金融工作会议时指出，必须要坚持金融服务实体经济的本质要求，虽然说中国的各个商业银行的信贷管理体系也在不断地变革与深化，但是每年都会有不同程度的信贷案例发生，信贷风险一直存在，如何能有效地控制信贷风险极为重要。
（二）互联网金融对银行信贷的影响随着网络科技的日益发达，网贷是一个新兴的信用方式，给借款人带来了便利，拓宽了信用对象范围，为一些中小企业或个人提供了必要的融资保障。
和传统的信用方法比较，网贷因其快捷，效率高，覆盖面广的优点被普遍采用。
但是相对应的网络信贷信用风险也随之加大，需要配套的防范措施来遏制信用风险的发生。
二、商业银行信贷风险管理的现状信贷风险管理未能与时俱进，目前中国商业银行信贷风险管理问题，表现在如下三个方面。
（一）商业银行都在注重信贷投放而忽略了信贷风险管理，贷款调查不仔细、不深入，贷中审批和放款不严谨，贷后管理不到位商业银行信贷资金一经发放，对借款人的资金运用状况和他们的重大业务管理决策等未做出必要的审核和监管，有些业务人员和风险管理人员所做的贷后检查也是流于形式，应付上级行的检查，对企业的经营发展及经济状况变化不太关心，这也势必造成商业银行信贷资金可能处于失控状态，导致商业银行不良贷款率的上升。
浅议我国商业银行信贷风险原因及对策作者：吴红来源：《经营者》2013年第10期信贷风险管理是当前我国商业银行面临的突出问题，不仅影响着我国商业银行的稳健经营，而且是造成系统性金融风险的内在隐患。
本文认真分析我国商业银行信贷风险成因，解决我国商业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效运行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、我国商业银行当前信贷风险成因分析（一）我国商业银行信贷风险的外因首先，是企业经营管理不善和信用缺失。
一是企业和银行之间是“一荣俱荣，一损俱损”的关系，事实也表明：超过7090%的问题贷款是由企业经营原因导致的；二是企业在注册资金上造假，在会计报表数据上造假，骗取银行贷款，并以各种形式拖欠、逃废银行贷款的现象屡见不鲜，导致了信贷风险的产生。
其次，是政府的指令性贷款和政策的制约。
一是政策性贷款在商业银行贷款中仍占有相当的比例。
如为了支持国有企业的技术进步，必须对企业等技术开发、进步提供贷款支持，且贷款利率很低；为支持贫困地区的经济发展，中央政府要求中国农业银行对贫困地区提供扶贫贷款等等。
这些政策性贷款由于受政府命令的影响，一般在项目评估和审批上把关不严，缺乏足够的经济约束力，借款人对贷款的管理和使用上都缺乏足够的严肃性；二是经过多年的改革，地方各级政府拥有相当大的权力，已经成为经济资源的一个重要分配者，对所在地区的商业银行具有很大的影响力，商业银行的经营行为往往受制于地方政府，削弱了银行的经营自主权。
再次，是法律机制不健全。
一是法律体系不健全，导致金融市场极不完善和规范，增加了商业银行的信贷风险；二是法律机制的不健全，还表现在各经济主体缺乏对信贷资产的保护意识，使商业银行难以保证资金的安全性；同时也使各经济主体行为缺乏长期发展动机，资金无法做到增值，相应产生了信用观念淡薄，借钱可以不还，长期赖着；约束机制软化，商业银行无有效的保护措施，这也是银行信贷风险形成的一个重要原因。
