对我国发展农村社区银行的思索

对农商银行改革转型发展的几点思考农商银行作为中国农村金融体系的重要组成部分，一直承担着支持农民、农村经济发展的重要责任。

随着中国农村经济的快速发展和金融体系的不断完善，农商银行也面临着诸多挑战和压力。

为了适应新形势下的发展需求，农商银行需要进行改革转型，实现持续健康发展。

本文将围绕农商银行改革转型的重要性及具体措施进行几点思考，以期为农商银行的发展提供一些参考。

农商银行需要加强服务农民和小微企业的能力。

农商银行源自中国农村，对农村经济的支持是其最基本的使命。

在过去的发展中，一些农商银行过分追求规模和利润，忽视了对农村客户的服务。

农商银行需要重新审视自己的发展定位，将服务农村经济作为自己的核心任务。

要做到这一点，农商银行需要提升自己的专业化水平，建立更加完善的风险管理体系，丰富和优化金融产品，提高对农村客户的金融包容性，提升服务水平和质量。

只有在服务质量和效率上有了显著提升的情况下，农商银行才能够赢得农村客户的信任和支持，真正实现自己的发展目标。

农商银行需要积极开展金融科技创新，提升自身竞争力。

随着互联网和移动支付等新型金融科技的快速发展，传统金融业面临着前所未有的挑战。

农商银行要想在这样的激烈竞争中立于不败之地，就必须积极主动地融入金融科技的发展浪潮，加大技术投入，加快信息化建设的步伐，提升自身的金融科技水平。

通过在金融科技方面的创新，农商银行可以降低运营成本，提高服务效率，拓宽金融服务领域，提供更加便捷的金融服务，从而提升自身的市场竞争力。

农商银行需要积极拓展金融业务，降低盈利依赖度。

传统上，农商银行过度依赖信贷业务来获取盈利，这在一定程度上限制了农商银行的发展空间。

农商银行需要积极拓展其他金融业务，如财富管理、金融市场业务、电子商务等，多元化经营，降低盈利的依赖度。

农商银行还可以通过合作、联合等方式，拓展与其他金融机构和非金融机构的合作，共同开发新的金融产品和服务，从而实现盈利模式的多样化。

我国社区银行的发展路径探析(1)内容提要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显着。

因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。

本文在界定社区银行内涵的基础上，分析我国发展社区银行的现实意义，并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路。

关键词：融资社区银行发展路径近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。

特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。

在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。

一、我国发展社区银行的现实意义目前学术界对社区银行并没有统一的定义。

美国独立社区银行协会定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。

参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。

在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。

1、有利于改善中小企业贷款难问题。

近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。

具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。

而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。

此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。

所以，根据信息优势假说，社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。

目录1 社区银行的概念和特征 (9)1.1 社区银行的概念 (9)1.2 社区银行的特征 (9)2 我国发展社区银行的必要性和可行性 (9)2.1 提高民间资本的利用效率 (9)2.2 提高居民消费水平 (10)2.3 推动我国金融结构顺利转换 (10)2.4 法律上的可行性 (10)3 我国发展社区银行的优势 (11)3.1 定位差异优势 (11)3.2 产权优势 (11)3.3 营销优势 (11)3.4 集中经营优势 (11)4 美国社区银行发展情况及对我国的启示 (12)4.1 美国社区银行的发展情况 (12)4.2 美国社区银行的发展对我国的启示 (12)4.2.1 完善的法律制度和政策支持是发展社区银行的重要保障 (12)4.2.2 融入社区，充分发掘客户的软信息 (12)4.2.3 开发具有当地社区特色的金融产品 (13)5 我国社区银行适行的模式 (13)5.1 构建我国社区银行的制约因素 (13)5.2 我国社区银行设立模式的选择 (13)5.2.1 将现有的信用社、城市商业银行等金融机构改造为社区银行 (13)5.2.2 引导民间非正规金融发展成社区银行 (14)5.2.3 把部分基层邮政储蓄机构改造为社区银行 (14)5.2.4 由民营资本组建新的社区银行 (14)6 结论 (14)1社区银行的概念和特征1.1社区银行的概念社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。

凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行[1]。

1.2社区银行的特征正如社区银行的含义所述，社区银行的基本特征在于它的社区性，即依托所在社区的地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。

并且，员工充分了解本地市场，信息不对称的程度相对较小，使得他们能更清楚客户的需求，制定更科学、更个性化的金融方案。

对农村信用社发展道路的思考随着经济发展和农村金融改革的不断深入，农村信用社在农业发展和农村金融合作中的作用越来越重要。

近些年来，随着国家对农村金融政策的不断升级以及农民对信用社金融服务需求的不断增加，农村信用社也迎来了发展的重要机遇。

然而，在发展农村信用社的过程中，我们还需要进一步思考和改进，以提高其发展质量和效率，更好地服务农村经济。

首先，农村信用社要更加注重服务本地区农业和乡村经济的发展。

因为农村信用社作为地方信用机构，在发展的同时要考虑当地实际经济发展的特点和需求，制定相应的服务计划和业务创新方案，满足当地居民的金融需求。

比如，可以通过农村信用社扶持农业一二三产深度融合发展，提高当地的农产品质量和附加值，促进乡村经济的多样化发展。

其次，农村信用社应该积极推进互联网金融，加强金融数字化进程，提高农村金融普惠性和便捷性。

通过互联网金融，农村金融体系可以拓宽渠道，落实“科技兴农”的战略要求，推广智能终端设备和技术，优化产品开发和服务体验，为客户提供更加便捷的金融服务。

同时，积极进入数字经济领域，建立“信用+科技”的合作模式，实现农村信用社的快速、可持续发展，让更多人享受到公平、透明、高效的金融服务。

第三，农村信用社需要加强与中小企业和农民合作，推动产业协同发展。

中小企业和农民是农村经济发展中的主体，信用社应紧紧围绕中小企业和农民的需求，注重资源整合，建立和发展产业协同机制与平台，整合资源，优化产业结构，发挥相互匹配和协同发展的优势。

通过专业化产业扶持，帮助中小企业和农民提高经营效率，增强生产能力，充实智力资本，破解发展瓶颈，提升产品质量和市场竞争力，做大做强农村经济。

最后，农村信用社应该更加注重风险管控和合规经营，确保风险和业务合规管理。

不断提升风险管理和控制能力，加强业务风险监测和预警，提高贷后管理水平和不良贷款处置能力，建立风险管理制度和内部监控机制，确保农村信用社发展的质量和安全性。

同时，严格遵守国家金融法规，依法合规经营，推进信息公开和透明化，优化内控体系，提高公司治理水平，使农村信用社得到可持续、健康发展。

社区银行的发展意义和规划方案社区银行是商业银行经营方向扩展的先驱精灵，自2013年“社区银行”在国内的兴起，多家较早探索者受到众多金融机构、媒体和学者等各方的广泛关注。

社区银行是扎根社区、服务社区居和小微企业为立足点，形成了“金融便利店”、“小微专营网点”、“财富管理中心（理财工作中心）”三大平台组成的社区银行服务体系；并创建了类似“你下班、我营业”的差异化服务理念，不仅受到了社区居民及小商户的欢迎，也吸引了众家股份制银行、农商行等银行的借鉴。

在此，青岛鑫宝源金融设备有限公司－ATM机自助银亭专业厂家总结了社区银行的相关特点如下：一. 发展社区银行的现实意义1. 完善银行体系结构银行体系要讲求结构的合理性。

不但要“多样化”，而且大、中、小比例要得当。

目前，我国现行银行体系中最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。

2. 缓解“微小企业”信贷难的治本措施近年来，信贷风险成为金融行业8大风险之一，而对于银行而言，“微小企业”基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实等各方面的信息不对称，信贷风险控制难，迫使大多数的国有及股份制银行不愿意过多涉足；而对于“微小企业”而言，国有或股份制银行的业务流程也往往成为“微小企业”贷款的又一障碍。

而小型的城市信用社即社区银行则不同，它们不仅规模与“微小企业”匹配，而且往往还与“微小企业”有共存共荣的关系。

因此，“现实因素”迫使它们更多地面向“微小企业”而且因其熟悉“微小企业”，有能力突破“信息不对称”，从而，它们也往往能在以“微小企业”为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得良好的经济效益。

3. 完善金融宏观调控的需要发展“社区银行”，有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、“规范”民间借贷，促进其向正规金融转化：有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”的增速。

二. 红福麟自动化社区银行建设解决方案汇总1．现有的信用社和城市小商业银行改造为社区银行目前农村信用社的改革正在紧锣密鼓地进行。

我国农村商业银行改革发展的思考与探讨-摘要：随着金融行业改革的不断深化，在农村信用社的基础上改制成立商业银行是一次重大的制度变迁。

近年来，农村商业银行在农村金融体系中发挥着越来越重要的作用，适应了农村经济、金融环境的发展，活跃了农村市场，繁荣了农村经济。

但由于我国社会主义市场经济正处于探索时期，虽然农村商业银行经过几年的改革，卓有成效，但是在实践中还存在很多问题。

本文对我国农村商业银行改革发展中存在的问题进行了分析，并提出了相应对策，以供参考。

关键词：农村商业银行；农村信用社；股份制改革农村商业银行是合作伙伴建立在相互信任、自愿合作、风险共担、利益共享的基础上，在法律的许可下提供面向特定区域的金融服务。

农村商业银行主要由农村信用社演变而来，有资料显示，截至2014年9月末，全国共组建农村商业银行659家。

农村商业银行得到很大发展，但多数农村商业银行在其发展过程中难免会存在一些问题，因此在当前经济形势下对农村商业银行改革中存在的问题进行分析，农村商业银行对其自身进行准确定位，为农村商业银行的发展注入活力，对于促进地方经济的发展，推进社会主义市场的发展具有重要意义。

一、我国农村商业银行改革发展存在问题分析1.股权比较分散，法人治理结构不健全由于农村商业银行多数是在农村信用社的基础上发展起来的，就其产权制度以及法人治理结构与规范化的股份制银行还存在一定差距。

在农村商业银行改制过程中，为了平衡各股东间的利益，以往很多信用社的股东直接转型成为农村商业银行的股东，自然人股东数量多，总体持有的股份较少。

此外，一些银行为了实现央行的兑付，通过投资股、分红、优惠服务等方式吸引了大量自然人股东，增资扩股，由于入股起点金额低，这就很容易导致自然人股东数量增多，股权比较分散。

多数中小股东由于金融及管理知识欠缺，缺乏行使权利的积极性，难以对农村商业银行形成有效的监督约束。

2.对农村地区的扶持力度较小，“三农”服务宗旨弱化农村商业银行是农村金融机构的主要力量，在建设社会主义新农村过程中，农村金融机构应该充分发挥其作用，为农村地区、特别是经济落后地区的经济发展提供金融支持。

关于农村信用社发展道路的几点思索十随着中国农村经济的发展，农村经济组织和金融机构也开始得到了更多的重视和关注，其中包括农村信用社。

农村信用社作为服务农村的金融机构，在中国农村经济发展中扮演着不可或缺的角色。

本文将就农村信用社的发展道路提出几点思索。

第一，要加强农村信用社的资本实力。

资本实力是农村信用社发展的重要基础。

如果资本实力不足，农村信用社就难以满足广大农民和农村企业的金融需求。

因此，农村信用社应该积极构建资本运作机制，以提升资本实力，增强自身的可持续发展能力。

第二，要加强人才队伍建设。

优秀的人才是农村信用社发展的重要保障。

目前，农村信用社在人才队伍建设方面还存在不足，如缺乏高层次管理人才、缺乏金融专业人才等。

为了提高服务质量，农村信用社应该重视人才培养、选拔和使用，不断完善人才激励机制，提高人才队伍的竞争力。

第三，要提升信息技术水平。

信息技术是现代金融行业的重要支撑。

农村信用社应该致力于打造便捷、高效、安全的金融服务平台，将互联网、移动互联网、大数据等技术应用于金融业务中，提升客户的体验和服务水平。

第四，要注重产品创新。

在当前市场竞争日益激烈的情况下，农村信用社应该注重金融产品的创新。

在金融产品的设计和创新上，应该根据不同的客户需求以及不同的地域和行业特点，量身打造有特色的产品，提供差异化服务。

第五，要加强风险管理。

风险是金融行业必须面对的重要问题。

农村信用社应该加强风险管理和防范，制定科学的风险管理制度和措施，强化内部审计和监督机制，提高农村信用社的经营风险控制能力。

总之，农村信用社作为服务农村的金融机构，在今后的发展中应该加强资本实力、人才队伍建设、信息技术水平提升、产品创新和风险管理等方面的建设，以满足农村经济的发展需求，实现农村经济持续健康发展。

我国社区银行现状分析与发展对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和社会结构的不断变迁，社区银行作为一种新兴的金融服务模式，逐渐在金融体系中占据了重要的地位。

社区银行以其独特的地理优势、灵活的服务方式和紧密的社区联系，为居民和企业提供了便捷的金融服务，成为推动社区经济发展的重要力量。

然而，随着市场竞争的加剧和监管政策的调整，社区银行也面临着诸多挑战和问题。

本文旨在深入分析我国社区银行的现状，包括其发展历程、业务模式、服务特点以及存在的问题等。

结合国内外的研究成果和实践经验，探讨社区银行的发展对策，提出具有针对性的政策建议和发展路径。

通过本文的研究，希望能够为我国社区银行的健康发展提供理论支持和实践指导，推动其在服务社区经济、促进社会和谐方面发挥更大的作用。

二、我国社区银行现状分析近年来，我国社区银行的发展势头迅猛，已经成为金融服务体系中的重要一环。

社区银行以其贴近社区、服务居民的特点，逐渐赢得了市场的认可。

然而，在快速发展的也暴露出了一些问题。

从数量上看，我国社区银行的数量呈现出快速增长的趋势。

随着金融科技的进步和政策的推动，越来越多的银行开始将触角伸向社区，为居民提供更加便捷的金融服务。

这种趋势在一定程度上缓解了金融服务不均等问题，使得更多人能够享受到便捷的金融服务。

从服务质量上看，社区银行在提供基础金融服务方面表现出色。

许多社区银行都能够为居民提供存取款、转账汇款、贷款咨询等基础金融服务，满足居民的日常生活需求。

一些社区银行还积极创新，推出了针对社区居民的特色金融产品，如理财产品、信用卡等，进一步丰富了居民的金融选择。

然而，我国社区银行在发展过程中也存在一些问题和挑战。

社区银行的定位尚不明确。

一些社区银行过于追求规模扩张，忽视了服务社区居民的初心，导致服务质量下降。

社区银行的业务模式相对单一，缺乏创新。

许多社区银行仍然沿用传统的业务模式，缺乏与互联网、大数据等技术的融合，难以满足社区居民日益多样化的金融需求。