我国汽车消费信贷的现状及未来发展分析
王雪玲
摘要：我国汽车消费信贷起步于1995年，至今已经经历了15年左右的时间，在其发展的过程中，由于逐步暴露出来的风险曾一度被禁止。近年来由于汽车市场的兴起，我国汽车消费信贷业务又开始逐渐升温。汽车消费贷款业务最早出现在美国，至今已经有一百多年的历史，并且已经由汽车消费信贷逐步发展成为成熟的汽车金融体系，汽车金融公司成为汽车消费信贷及其他汽车金融服务的主要提供者。我国还处在汽车金融的初级阶段-汽车消费信贷阶段，并且大多数的汽车信贷由商业银行提供，汽车金融公司在我国才刚刚起步，由于它还未为我国民众所普遍接受，并且其业务范围目前受到较大限制，所以他还不能发挥完全的作用，在汽车消费信贷领域所占的份额也相当小。国外的汽车消费信贷及汽车金融发展已经相当成熟并且积累了丰富的经验，与它们相比，我国的汽车消费信贷还存在很多问题。
关键词汽车消费信贷现状与问题汽车信贷风险
目录
第一章引言 (2)
第二章汽车消费信贷 (3)
第一节信贷方式 (3)
第二节信贷要求 (3)
第三章我国汽车业和汽车消费发展现状 (3)
第一节我国汽车业发展现状及趋势 (3)
第二节我国汽车消费的现状 (4)
第三节汽车业发展对汽车消费信贷的影响 (4)
第四章我国汽车消费信贷存在的问题分析 (5)
第五章我国汽车消费信贷发展对策 (8)
第六章商业银行汽车信贷中的风险 (10)
第一节受信者偿债能力风险 (10)
第二节受信者信用风险 (10)
第三节汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险 (11)
第四节市场利率变化带来的汽车消费信贷风险 (11)
第五节汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加 (12)
第七章结束语 (12)
第八章致谢 (12)
第九章参考文献 (13)
一、引言
据中国汽车工业协会统计，2009年我国汽车产销量已突破1000万辆，比去年增
长四成左右，可见我国汽车市场具有极大的市场潜力，这是与我国快速的经济增长以
及不断及提高的人民生活水平是密切相关的，同时汽车产业的发展又成为促进经济增
长的重要力量。汽车产业发展的同时也带动了汽车消费信贷的发展。在欧美国家，首
先是由于汽车信贷的发展而大大促进了汽车产业的发展，汽车金融服务经过近百年的
发展，目前已经成为继房地产金融之后第二大个人金融服务项目，发展的相当成熟。
以消费信贷形式购车占汽车销售的比例，在美国已经达到80%-85.5%，德国为71.5%，
台湾为50-60.5%，日本为50.5%，而我国仅为10%左右。
二、汽车消费信贷
汽车消费信贷是指对申请购买部汽车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供保险和公证。
1、信贷方式
汽车消费信贷一般有3种方式，已车供车贷款，申请者如不愿或不能采取房屋抵押、有价证券质押的形式申请汽车消费贷款，并向保险公司购买履约保险，收到保险公司出具的履约保证保险承保确认书，便可到银行申请的消费贷款；住房抵押汽车消费贷款已出契证的自由产权住房作抵押，提交有关申请材料，交齐首期款并办妥房产抵押登记手续，便可获得的汽车消费贷款；有价证券质押汽车消费贷款以银行开具的定期本、外币存单和银行承销的国库券或其他有价证券等做抵押，可以申请的汽车消费贷款。
2、信贷要求
信贷要求编辑汽车消费信贷的具体要求是：是个人：年满18周岁具有完全民事行为能力在中国境内有固定住所的中国公民；具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款；能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；愿意接受贷款银行规定的其他条件。对法人：具有偿还贷款能力；能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；在贷款银行开立结算账户，并存入不低于规定数额的购车首期款；愿意接受贷款银行规定的其他条件。
第三章我国汽车业和汽车消费信贷发展现状
1、我国汽车业发展现状及趋势
我国的汽车产业起步于建国初期，经历了从无到有，从小到大的过程，它的发展也逐步走向完善。在其发展过程中显示出了产业关联度大、资金积累能力强和就业人口多的特点。在2001年11月13日，我国正式加入WTO，入世后，我国的汽车行业发展面临着很大的机遇，而更多的却是挑战。因为我国的汽车行业的发展现状还不足以同外国知名汽车名牌相抗衡，它在发展中存在着诸多的问题及制约因素。
经过半个世纪的努力，我国已形成了一个中小企业结合，骨干和配套企业相结合，具有一定规模的汽车工业制造体系。最终形成了我国汽车工业七大骨干:第一汽车集团公司(红旗、解放、金杯、奥迪、高尔夫、捷达)、东风汽车集团公司(东风、神龙富康)、上海汽车工业(集团)总公司(桑塔纳、通用别克)、重型汽车集团(黄河)、跃进汽车集团公司(跃进、依维柯)、北京汽车工业集团总公司(北京吉普、切诺基越野)、天津汽车工业(集团)总公司(夏利)。还有为数不少的中小及零部件厂家，主要分布在江苏、浙江、福建、江西、山东、广西、四川、重庆、陕西等省市。但现在汽车行业仍存在一些问题:
据统计，我国2000年的汽车总产量为200万辆，2003年的汽车产量为444.37万辆，同比增长83025%，但这200多万辆来自10多个厂家。目前，我国经政府审批的汽车厂数量之多堪称世界之最。但重复建设严重，规模偏小，市场竞争力不足。汽车行业是典型的规模经济产业，而我国的汽车生产企业规模却远远偏离最佳规模。一个突出的例子是，中国三大汽车生产企业的产量加总，还比不上美国戴•克公司一家产量。生产规模偏小导致了中国的汽车生产成本偏高，尽管中国拥有廉价劳动力的优势。
近年来，我国在轿车的生产方面，还不具有成熟的、较高水平的整体轿车开发能力，缺乏具有自主知识产权的产品平台。以2002年为例，上市的数十款新车大部分是合资公司通过CKD(全散件组装)和SKD(半散件组装)的方式快速推向市场的，属于自主开发的新产品占新汽车品种数量的32%，其中轿车仅占10.5%。在汽车零部件的技术开发方面，与国际水平差距甚大，大量零部件还需从海外进口。
2、我国汽车消费的现状
2005年，我国汽车消费量从1995年的144.18万辆增加到591.82万辆。从汽车的实际购买看，汽车作为中国居民家庭拥有率最低的高档耐用消费品，随着人们收入水平提高和国家对于汽车消费相关政策的放开，正在快速进入普通家庭，成为新一代的领航消费品。虽然我国私人汽车消费已经开始进入快速增长阶段，但是，与世界汽车工业发达国家相比，我国汽车保有率还相对较低。世界汽车工业发达国家在与我国相同的人均收入阶段(同样以购买力平价和1990年美元计算)的汽车保有率低限为1.7%，高限为10.4%；轿车普及率的低限为0.8%，高限为9.1%，即使与低限相比，我国的差距还很大。
3、汽车业发展对汽车消费信贷的影响
