商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略

浅析我国商业银行信贷风险管理的现状及对策　

杨佳　

摘要：随着我国经济的发展，金融环境变得越来越复杂，商业银行面临的风险压力也越来越重。商业银行的　固发展关系整个社会　

经济发展的稳定与否。近些年来，我国商业银行信贷风险管理机制已经日趋成熟，但在实际操作中还是遇到许多问题。本文从现行的银行　

预防风险的管理体制进行分析，发现其中的不足，给出了完善策略。　

关键词：商业银行；信贷风险；管理　

随着美国新世纪金融在２００７年４月申请破产，美国信贷危机迅速　

波及了整个美国以及整个金融界。这次信贷危机让金融机构意识到，银　

行生存与发展的关键是要努力加强银行业风险识别与管理。笔者主要针　

对国内商业银行的信贷风险管理体制作出分析，指出现存的问题，给出　

相应的解决方法和建议，以此来完善银行抵御风险的能力。　

１．风险管理特征　

风险是伴随银行的出现而来的，银行若想长久生存就必须知道如何　

管理风险。信贷风险管理的实质是解决银行资源有限与业务发展无限之　

间的矛盾，并且能科学合里的进行资源配置。商业银行风险管理是指银　

行在开展业务过程中，由于存在不确定的因素，导致贷款无法按时追　

回，不能保值的可能性。具有以下特征：①信贷风险管理具体操作中无　

法规避风险集中化；②风险管理方法不断增加；③信贷风险管理从静态　

管理发展到动态管理；④信用评级机构的起到的作用逐年增长。　

２．加强信贷风险管理的意义　

如今商业银行开展的业务类型繁多，任务数量也逐年递增，但仍改　

变不了信贷业务是商业银行中心业务的事实。也正因为这样，信贷风险　

才是金融机构遇到的主要风险，若想降低这些风险银行就必须加大信贷　

风险管理力度。宏观方面讲，提高银行对风险的预防及管理能力很大程　

度上减少金融机构整体风险的发生概率，避免金融风暴的发生，还能在　

日趋竞争激烈的金融业中提升自身的竞争力。微观方面讲，商业银行是　

金融业的主体，必须提高其管理及应对风险能力。　

３．目前我国银行信贷风险管理变现出来的问题　

浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策

随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。

问题一：风险定位不准确

商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。这就是风险定位不准确的问题。

对策一：完善风险评估机制

商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。

问题二：内部控制不到位

商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。

对策二：强化内部控制

商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。

问题三：风险管理技术不足

商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。

对策三：引入先进的技术手段

商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。 总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。

投资理财　

商业银行信贷管理问题及对策分析　

恒丰银行烟台分行芝罘支行　徐萍章　

摘要：目前国内商业银行信贷管理还存在着一些问题．例如信贷人　

员综合素质还不是很高；对于事后资金的监控还需要进一步完善：贷前　

审查还不严格；贷款风险责任制还不是很明确：管理权限过度集中等问　

题。文章主要针对商业银行信贷管理存在的问题进行了科学的分析，并　

且针对存在的问题提出了相应的解决措施。　

关键词：商业银行信贷管理对策　

信贷管理对商业银行的发展和生存起着决定作用，是商业银行必　

须面对的一个非常重要的问题。目前，我国的商业银行信贷管理还存在　

着很多问题，因此加强信贷管理对于商业银行来说是非常必要的。　

一、目前我国商业银行信贷管理存在着一些问题　

我国的商业银行发展较为迅速，但是管理水平较为滞后，特别是在　

信贷管理方面还较为粗放，不能及时对信贷风险进行预警，风险防范意　

识还比较低．会对银行的可持续发展和信贷业务的深入开展造成一定　

的影响。　

（一）信贷管理手段和方法较为落后。管理体制转型较为缓慢　

首先，风险定价缺乏系统性、科学性。随着银行同业间竞争的规范　

化和市场利率体系的不断完善，中国人民银行已经允许商业银行根据　

本行的借款者的风险等级、管理费用、筹资成本、预期收益等制定科学　

合理的贷款定价策略．构建自己的贷款定价模型。但是很多商业银行还　

没有实现风险定价的系统性、科学性。其次，信贷期限管理还不是很科　

学。很多人认为“能还息就是好贷款”。这种说法有一定的道理，但是并　

不是很科学。还息是非常重要的，银行贷后管理应当关注还息是企业的　

其他贷款还是经营利润，是来自投资的偶尔收益还是正常业务收入。还　息并不代表还款来源落实，也不代表能够按期还本，还息若不能还本银　

行就得不偿失。只是增加了当期收益。　

（二）部分信贷从业人员素质还不是很高　

由于一些高素质人员很难下到基层，再加上原有部分基层人员素　质不高．从而造成基层人员整体素质不高。少数信贷从业人员风险防范　

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浅析商业银行精细化信贷管理中存在的问题及对策

作者：钱进光

来源：《现代经济信息》2016年第05期

摘要：精细化信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题。商业银行精细化信贷管理决定着银行的生存与发展。改革开放以来，我国商业银行在精细化信贷管理中存在许多不足。因此，加强银行精细化信贷管理显得十分必要。笔者想就提高精细化信贷管理水平，有效防范和化解信贷风险谈一些粗浅的认识。

关键词：商业银行;精细化;信贷管理

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）005-000-01

一、商业银行精细化信贷管理工作现状及存在问题

（一）考核制度粗放

目前，商业银行的考核办法中对信贷方面的考核偏重贷款的增量和不良贷款的增减，而对信贷管理工作优劣要么没有设定具体的考核指标，要么考核权重占比极小，无法对业务办理出现疏漏的客户经理及支行起到应有的警示作用，“重贷轻管”现象严重。思想上的不重视，导致偶有检查，就狠抓信贷管理一段时间，但是“风头”一过，依旧屡查屡犯、我行我素。

（二）制度管理粗放

精细化信贷管理是一项制度性、事务性很强的工作，需要多部门共同努力配合协同合作，其中每个环节都不能有所疏漏和放松。否则，信贷管理就无从谈起。可以说各银行并不缺少制度，只是执行过程中容易出现偏差，或有章不循，普遍存在制度执行不规范、相关奖惩不到位的现象，这也是不良贷款以及风险事件时有发生的一个重要原因。

（三）学习、培训管理粗放

一是银行客户经理营销任务重、压力大，不愿意耗费精力继续学习，更倾向于拓展更多的业务，而不注重业务办理质量的改进。二是以往客户经理队伍的培养壮大，都是通过支行间“老带新、优帮劣”一代一代带出来的，如今由于部分业务熟练的客户经理上调分行或者转岗等，支行“传帮带”出现断档，新上岗的客户经理大多完全不懂信贷知识，办业务是摸着石头过河，久而久之养成这种“业务错了就整改，没有什么大不了”的态度。三是客户经理分散于各个支行，即使同一个支行的客户经理平时也忙于业务拓展，平时交流沟通甚少，好的经验和错误的典型都无法做到有效传播，一定程度上阻碍了客户经理队伍整体素质的快速提升。四是精细龙源期刊网