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人身保险合同中的受益人是指根据保险合同的约定，当保险事故发生时，对保险金享有请求权的人。
根据保险事故发生时，被保险人生存与否，人身保险合同的保险金给付可分为生存保险金给付和身故保险金给付。
由于我国各保险公司现行险种的条款中均规定，被保险人生存条件下的保险金受益人只能是被保险人本人，并拒绝受理其他指定和变更。
因此，保险实务中的受益人一般意义上仅是指身故保险金受益人。
《保险法》第61条规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定;投保人指定受益人时须经被保险人同意。
”第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人;投保人变更受益人时须经被保险人同意。
”上述规定中关于投保人指定和变更受益人的规定，对于防范保险活动中的道德风险，保护被保险人的合法权益无疑是必要的，也是合理的。
但该条的规定中却存在着不容忽视的缺陷。
就人身保险合同而言，投保人和保险人作为合同的双方，是合同的当事人，而被保险人和受益人则是合同中的关系人。
作为合同的当事人，投保人是指向保险公司提出订立保险合同的请求，并填写投保单，根据保险合同的规定交纳保险费，对被保险人的身体和寿命具有保险利益的人。
根据《保险法》的定义，保险利益是指投保人对于保险标的所具有的法律上承认的利益。
投保人既可以以自己的身体和寿命为保险标的，与保险人订立保险合同;也可以在符合保险利益原则的前提下，以他人的身体和寿命为标的，与保险人订立保险合同。
当投保人以他人的身体和寿命为标的投保时(即投保人和被保险人非同一人)，在身故保险金的受益人问题上，投保人可以有两种动机：一是为自己的利益，以自己为保险金的受益人;二是为他人的利益，以第三人为保险金受益人。
诚然，在以他人的寿命和身体为标的投保时，投保人无论是以自己还是以第三人为保险金受益人，都必须征得被保险人的同意。
这对于防范保险活动中的道德风险无疑是必要的。
然而，与此同时，在《保险法》第61条和第63条中又同时规定，保险合同的被保险人可以自行指定和变更受益人，并且不受任何的限制。
保险案例：指定受益人的权利任何人不可剥夺编者按：汶川地震发生后，随着地震理赔赔付量的与日俱增，各家保险公司普遍面临着一个理赔难题：即如何确定受益人。
保险受益人是人身保险合同的重要关系人，拥有保险金的请求权和支配权，在保险合同中居于非常重要的地位，关系到投保人和被保险人订立合同的目的，因此，长久以来，受益人的确定问题以及保险金的给付问题一直是保险公司理赔工作重点。
指定受益人的权利任何人不可剥夺一、案例介绍：赵某夫妇经营的一家饭店，为了重新装修特向好友张某借款8万元，之后因经营不善，严重亏损。
赵某夫妇用仅余的4万元给自己投保养老保险10万和人身意外伤害险10万。
人身意外伤害险指定其子为身故受益人，而养老保险未指定身故受益人。
之后不久，赵某夫妇在一次旅行途中发生车祸同时丧生。
事故发生后，因其子年幼，由赵某母亲王某持有效证件代其孙向保险公司索赔，养老保险金10万元，人身意外伤害保险金10万元。
与此同时，赵某夫妇的债权人张某也向保险公司索赔，认为保险金应由他领取以抵偿赵某夫妇生前所欠债务。
双方由此发生纠纷。
二、案例分析：针对本案中的情况，理赔师为您解释：本案所涉及的不仅是由谁来领取这两份保险金的问题，还存在两份保险合同因签订当时指定受益人的不同，所导致的保险金分配不同的问题。
我国保险法规定，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。
指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或赔偿。
”因此，本案中被保险人赵某为自己投保的养老保险金由于没有身故指定受益人，因此与被保险人留下的其它财产的性质是一样的，属于被保险人赵某的遗产，可用作清偿债务。
本案中，债权人张某既不属于保险合同中指定的受益人也不属于被保险人的继承人，因此，即便张某与被保险人赵某存在债权债务关系，仍无权直接向保险公司领取保险金。
债权人必须通过法院向保险公司下发冻结保险金的通知或者下发支付令，再或由法院将保险金提存，方可进行申领。
人身保险中履行提示与说明义务的对象的案例案例1：甲公司购买了一份人身保险，保险金额为100万元。
在保险合同中，保险公司明确约定，在投保人死亡后，受益人需要向保险公司提交一系列的文件和资料，以便保险公司能够及时履行赔付责任。
投保人在购买保险时，保险公司向他提供了一份详细的履行提示与说明，包括需要提交的文件清单、要求的格式和时间要求等等。
几年后，投保人因意外身故，其家属成为了受益人。
受益人收到了保险公司寄来的履行提示与说明，并按照要求准备了投保人的死亡证明、身份证明、保险合同等文件，并按照要求的格式和时间要求提交给了保险公司。
保险公司收到文件后，进行了核实和审核，并及时向受益人支付了100万元的保险赔偿金。
在这个案例中，投保人的家属是履行提示与说明义务的对象。
保险公司向其提供了明确的履行提示与说明，并要求其按照要求提交相关的文件和资料。
投保人的家属按照要求履行了自己的义务，保险公司也按照合同约定及时履行了赔付责任。
案例2：乙公司购买了一份人身保险，保险金额为200万元。
在保险合同中，保险公司明确约定，在投保人死亡后，受益人需要向保险公司提交一系列的文件和资料，以便保险公司能够及时履行赔付责任。
投保人在购买保险时，保险公司向他提供了一份详细的履行提示与说明，包括需要提交的文件清单、要求的格式和时间要求等等。
几年后，投保人因意外身故，其家属成为了受益人。
受益人收到了保险公司寄来的履行提示与说明，并按照要求准备了投保人的死亡证明、身份证明、保险合同等文件，并按照要求的格式和时间要求提交给了保险公司。
然而，保险公司拒绝受理受益人提交的文件，并以文件不齐全为由拒绝履行赔付责任。
在这个案例中，投保人的家属仍然是履行提示与说明义务的对象。
保险公司向其提供了明确的履行提示与说明，并要求其按照要求提交相关的文件和资料。
投保人的家属按照要求履行了自己的义务，但保险公司却没有按照合同约定履行赔付责任，违反了履行提示与说明义务。
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人身保险合同中有关受益人的规定
咱来说说人身保险合同里受益人的那些事儿哈。
首先呢，啥是受益人？简单说，就是那个能拿到保险金的人。
这受益人可不是随便定的，得在合同里写清楚喽。
一般情况下，你可以指定一个或者好几个受益人。
比如说，你指定你老婆是受益人，那要是出了符合保险合同约定的事儿，保险金就给你老婆啦。
要是你指定了好几个，像你老婆、孩子还有你爸妈都是受益人，那这保险金可能就会按照你设定的比例分给他们。
这比例你可以自己定，比如说老婆拿50%，孩子拿30%，爸妈拿20%啥的，就看你咋想的啦。
要是你没有指定受益人呢？那这保险金可就麻烦了，可能就会被当作你的遗产来处理。
这遗产的处理可就按照继承法的那一套来了，什么法定继承人啊之类的，到时候可能会有一些纠纷，因为大家都觉得自己该多分点或者咋的。
还有哦，这受益人也不是一成不变的。
你要是后来想换个人当受益人，只要符合保险公司的规定，你就可以去改。
比如说你一开始指定的朋友当受益人，后来你们关系不好了，你就可以把受益人改成你的家人啥的。
另外呢，这受益人得有受益权的前提是，被保险人出事儿了。
如果被保险人啥事没有，那受益人就只能等着啦，这保险金也不会到他手里。
反正呢，在人身保险合同里，受益人这块儿可是个挺重要的事儿，大家都得想好了再定，别稀里糊涂的，不然到时候可能会有一些麻烦事儿呢。
案例2：人身保险中受益人变更引发的纠纷•1998年2月1日，丁某投保了人身意外伤害保险，保险金额为6万元，指定其母为受益人。
•同年8月1日，丁某与余某结婚，11月15日，丁母病故•1999年3月22日，丁某因车祸身亡，此时，丁妻已有5个月身孕。
丁某死亡后，丁父、丁妻为保险金受益之事发生了纠纷。
•丁父认为：丁某指定该合同的受益人为其母，是有法律效力的；被保险人死亡后，保险金应归受益人丁母，而丁母死亡后，丁父对丁母财产份额有当然的继承权。
•丁妻则认为：受益人在被保险人之前死亡，保险金只能作为遗产处理，在丁某的遗产支配上，丁妻最有权力。
•此案的核心问题是受益人死亡后未指定新的受益人，保险金的归属问题，以及腹中胎儿对保险金是否具有继承权问题。
•因此问题的关键是，这笔保险金究竟应该是作为正常保险赔偿金还是作为遗产？•丁某在投保时虽然指定了受益人为丁母，但丁母已先于其死亡，且未重新指定受益人，应视同未指定受益人。
•《保险法》第六十四条规定：当保险合同中没有指定受益人、受益人先于被保险人死亡的，没有其他受益人的，保险金作为被保险人遗产，由被保险人的法定继承人为保险人的受益人。
丁妻和丁父有权继承丁某的保险金。
根据《继承法》的规定，丁父和丁妻分别是被保险人的父亲和配偶，是第一顺序的继承人，因此，丁妻和丁父都有权继承丁某的保险金。
•此外，丁妻腹中的胎儿也享有继承权，根据《继承法》第二十八条关于“遗产分割时，应当保留胎儿的继承份额”的规定，丁妻腹中的胎儿无论是男是女，均是丁某的子女，应当保留其继承份额。
因此，丁某的6万元保险金应由丁父、丁妻及其胎儿等额继承，其中为胎儿保留的那部分应由丁妻代为管理。
近因原则的案例8——连续的原因•王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。
•2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。
治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。
保险案例（五）
人身保险合同中的受益人认定
一、被保险人前后有两个妻子的受益人身份认定案
（一）案情介绍
1998 年5 月，赵大大为自己向保险公司投保了一份终身寿险，保险金额为20 万元。
在填写投保险单时，作为被保险人的赵大大在投保险单上的受益人一栏内只填写了“妻子”两个字。
2000 年6 月，赵大大回家乡探亲途中遇车祸死亡。
保险事故发生后，由谁来领取20 万元保险金在被保险人的两个“妻子”之间产生争执。
被保险人赵大大怎么会有两个妻子?保险公司的理赔人员通过了解方知原委：原来，1998 年 5 月赵大大在向保险公司投保时，其妻为崔翠翠；一年以后赵与崔离婚，2000 年春节，赵大大又与蔡彩彩结为夫妻。
正是由于被保险人赵大大在投保险单上的受益人栏内只注明“妻子”上名字，故而未具体写
而他的两个“妻子”崔翠翠和蔡彩彩各持己见，认为自己才是有权提出申领保险金请求的那个“妻子” ：崔翠翠的理由是，在前夫赵大大投保时，她与赵大大还未离婚，夫妻关系并未解除，投保险单上的“妻子”当然指的是她；而蔡彩彩对此反驳说，赵大大死亡时，“妻子”已不再是崔翠翠，她才是赵大大名正言顺的妻子。
不仅如此，蔡彩彩在提出索赔时还向保险公司提供了被保险人赵大大生前交给她的保险单正本和其他有关材料。
保险公司的理赔人员面对被保险人两个“妻子”各自以受益人身份提出领取保险金的申请挠起了头皮：该付给谁呢?
（二）问题思考
1 ．人身保险合同中的受益人应具备哪些要件?什么人可以成为受益人?受益人具有什么样的法
律地位?
2 ．受益人有哪几种类型?不同类型受益人的受益权各有什么特点? 3．受益人的确定方式有哪
些?为了避免在合同的受益人问题上产生争议，确定受益人晌? 应当遵循哪些基本原则？
4 ．你认为，本案的被保险人赵大大前后的两个“妻子”中，究竟谁才应该是他在投保时指定的受益人?
、遗嘱变更指定受益人是否有效争议案
（一）案情介绍
数年前，居民董文甫向保险公司投保了一份终身寿险，指定其儿子董飞熊为受益人。
2001 年 1 月，董文甫因病身故，他儿子董飞熊作为受益人向保险公司提出了给付保险金的申请。
保险公司经过审核确认了董飞熊的受益人身份后，同意把保险金支付给他。
不料，就在保险公司即将按保险合同约定的保险金额向受益人董飞熊支付死亡保险金时，被保险人董文甫的女儿董飞燕找上门来，也向保险公司提出申领这笔保险金的要求，理由是她持有父亲生前所立并经公证机关公证的遗嘱，遗嘱上写有：“本人身故后全部保险金归女儿董飞燕所有。
” 保险公司仔细审验了遗嘱，确认这份遗嘱是立在寿险保险单生效之后的。
为此，围绕这份寿险合同的保险金究竟是应该给付保险单所指定的受益人董飞熊，还是给付被保险人生前所立遗嘱变更的董飞燕，保险公司的理赔人员各抒己见，展开了热烈的讨论。
（二）问题思考
1 ．遗嘱是一种怎样的法律行为?遗嘱有效的法律条件有哪些?
2 ．遗嘱人立遗嘱可以采取哪几种形式?何谓公证遗嘱?
3 ．采用立遗嘱的方式变更寿险保险单指定的受益人是否有法律效力?为什么?
4 ．你认为，本案中的被保险人董文甫死亡后，保险公司是应该把保险金给付原保险单上指定
的受益人董飞熊，还是给付由被保险人作为遗嘱人通过遗嘱所变更的受益人董飞燕?
三、受益人先于被保险人死亡给付案
（一）案情介绍
某小镇居民高琪麟于1998 年 6 月向某家保险公司购买了一份名为“一生平安”的终身寿险，保险金额为56 万元，被保险人高琪麟指定其母为受益人。
同年8 月高琪麟与沈婵娟结婚，11 月高母病故。
1999 年 4 月高琪麟因患心肌梗塞身亡，此时高妻沈婵娟已有 5 个月的身孕。
高琪麟死亡后，高父和沈婵娟为保险公司给付的保险金应当由谁领取和如何处理发生了争吵。
高父认为应由他领取全部保险金。
理由是被保险人高琪麟在投保时指定的受益人为高母，高琪麟死后的保险金就应该归受益人高母，由于高母已死，他作为高母的丈夫对
其妻子的财产当然有继承权
沈婵娟认为应由她与高父分割保险金，而且她应领取其中的3／ 4 。
理由是指定受益人高母在被保险人高琪麟死亡之前身故，以后高琪麟又未再指定受益人，保险公司因被保险人高琪麟死亡而给付的保险金只能作为遗产，而且是她与高琪麟的夫妻共有财产来处理。
她作为高琪麟的妻子，理
应先取得这笔财产属于她的那一半，然后对高琪麟的那一半，由她与高父分割。
保险公司的理赔人员对保险金的处理也是众说纷纭，莫衷一是。
（二）问题思考
1 ．在人身保险合同中，受益人享有的受益权是一种什么性质的权利?受益权由谁行使?
2 ．导致人身保险合同中的受益权消灭有哪些原因?在哪些情况下，保险金应作为遗产由被保险人的法定继承人领取?
3 ．本案中的保险金如果作为遗产，哪些人有权参与分割?请谈谈你对本案中的保险金处理的意见。
四、被保险人与受益人同时死亡的保险金归属处理案
（一）案情介绍
2000 年5 月，罗前进为自己购买了P 保险公司的寿险产品“老来福”保险单若干份，保险金
额共计50 万元。
被保险人罗前进指定其 5 岁的儿子罗改革为受益人。
2001 年12 月，罗前进带领罗改革乘坐长途汽车时发生交通事故，父子双双遇难。
正当P 保险公司理赔人员在为判断被保险人与受益人两人当中是谁先死亡和谁后死亡的问题
而求助于法医时，被保险人罗前进的妻子向P 保险公司提出了申领全部保险金的请求。
理由是她既是被保险人罗前进的妻子，也是受益人罗改革的母亲，无论判定谁先死亡、谁后死亡，对她来说都一样，她都可以两人中的任何一人的法定继承人身份领取保险金。
P 保险公司并没有就此结束理赔的调查工作，经过对邻居的走访后了解到被保险人罗前进还有一个住在农村但已很少去探望的养母。
鉴于这一情况的出现，保险公司理赔人员认为，判定被保险人与受益人死亡时间孰先孰后依然十分重要，因为养母也是被保险人罗前进的法定继承人之一。
对此案究竟应该如何处理，“公说公有理，婆说婆有理” 不仅，被保险人罗前进的妻子与P 保险公司存在分歧，就是在P 保险公司理赔人员之间也产生很大争议。
二）问题思考
1 ．在人身保险合同中，受益人最终获得受益权的条件是什么?
2．被保险人与受益人在同一保险事故中死亡，你认为应当如何处理保险金的给付问题?
3．《继承法》对类似的情况是采用什么推定原则来处理的?这一推定原则是否适用于本案?
4 ．你是否了解在保险实践中，保险人对在上述情况下的保险金归属是按什么原则处理的?处理的依据是什么?
五、父亲失手打死儿子能否享受受益权争议案
（一）案情介绍
1996年1月17日，L市化工建设工程公司职工戈大鹏接过儿子戈小鲲交给他看的考试成绩单，
一见儿子期末考试有数门功课不及格，顿时火冒三丈。
平日脾气就很暴躁的戈大鹏控制不住自己的怒火，顺手操起身边的一根四棱大棒，便狠命朝儿子身上打去。
在对儿子一顿毒打之后，见儿子哭喊着求饶，戈大鹏这才气喘吁吁地停手。
刚停下手，不知怎的，似乎还不解恨的老戈又照着儿子的脑袋敲了一棒子。
就是这最后的一棒子，立时使正在大哭大喊的戈小鲲一下子没了声息，扑通倒下后便昏迷不醒，口吐白沫。
慌了手脚的老戈此时知道闯了大祸，赶紧抱起儿子“打的”急奔医院。
途中，戈小鲲已经不会动弹，到了医院一检查，呼吸早已停止，医学死因鉴定为外力致颅脑伤而死。
戈大鹏见自己竟失手打死儿子，悔恨不已，抱着儿子的尸体号啕大哭。
戈大鹏被公安部门刑事拘留后，因为其儿子戈小鲲生前曾在当地的一家保险公司买过一份学生健康平安保险，所以学校的教师就代表死者家属到投保的那家保险公司索取戈小鲲的死亡保险金。
业务员找出保险单，见保险单上约定：被保险人如因保险责任内的意外事故导致死亡，保险公司将给付伤害保险金6000 元、附加医疗医药费3000 元，合计9000 元。
再看受益人一栏内的名字，只见上面清清楚楚地写着：戈大鹏。
这下子，保险公司犯了难：被保险人戈小鲲的死亡是由身兼父亲、投保人、受益人三重角色的
戈大鹏殴打致死的，作为受益人的他还能否按照保险合同的约定领取保险金?
（二）问题思考
1．本案中的戈大鹏殴打儿子致死是什么性质的行为?是否构成犯罪，还是属于意外事件?认定
其行为的性质有何依据?。
