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借鉴外国经险打造我国车险特色第一篇：借鉴外国经险打造我国车险特色借鉴外国经险打造我国车险特色(2008-06-18)转载我国现行机动车辆保险在市场化进程中仍然存在粗放式的保险条款和保险费率、对受害人的保障性不足、机动车辆保险运作的法律基础薄弱、保险公司预付肇事逃逸案件有关费用力不从心等不足之处。
保险业发达国家的机动车辆保险都较为成熟和完善，相比之下我国机动车辆保险在保险制度、精算水平、客户细分、售后服务等方面都存在差距。
面对全新的经济环境，为尽快与国际接轨，我国应该借鉴、吸收保险业发达国家机动车辆保险的成功经验，从实际出发，建立机动车辆强制责任保险；制定相应的费率和核保政策；细分客户需求，创新车险品种；成立汽车保险协会，实行汽车保险“一卡通”；与品牌汽车经销商结盟，构建车险大超市；创新车险营销模式，降低竞争成本。
通过这些有力措施形成我国机动车辆保险的鲜明特色。
一、我国机动车辆保险的现状改革开放以来，我国保险业一直保持着快速发展的势头。
机动车辆保险是我国保险市场上财产保险的主要险种，近年来其保险费收入一直位居财产保险业务的首位。
但机动车辆保险经营长期以来一直执行的是全国统一的条款费率。
由于起步晚、起点低、经验不足，无论在保险条款制定、费率厘定，还是经营管理方面均需改进。
我国加入WTO后，面临全新的经济环境，保险业必须尽快与国际接轨。
随着财产保险业务的发展，保险市场的逐步成熟及对外开放步伐的加快，机动车辆保险将面临重大的变革。
2003年4月1日，机动车辆保险旧条款完全退出市场，机动车辆保险费率完全市场化，监管部门不再制订条款费率，而由保险公司依照一定原则和程序自订条款费率，自己承担经营风险，自主改变机动车辆保险费率体系单一、险种要素不合理、缺乏个性化的弊端。
由于我国的法律体制以及相配套的经济体制还不够完善，我国现行机动车辆保险在市场化进程中仍然存在以下不足。
(一)粗放式的保险条款和保险费率现行机动车辆保险条款没有针对各种车型的具体需要加以设计，单一条款适用于所有车种和使用性质；在交通事故中，除突发性机械故障，车辆仅是工具而已，人的因素才是肇事最主要的原因，以致风险保费和承担风险的配比严重不合理，保险费率缺乏科学性。
车辆保险管理策略研究报告一、引言车辆保险是指为了避免因车辆使用过程中发生的风险而对车辆进行的保险形式。
随着车辆保有量的不断增加，车辆保险管理策略的研究变得越来越重要。
本研究报告旨在分析车辆保险管理策略的现状和问题，并提出可行的改进措施。
二、车辆保险管理策略现状分析1. 保险费定价问题当前的车辆保险保费定价机制存在一定问题。
一些保险公司过于依赖统计数据，导致保费无法精确地反映车辆的风险程度和车主的个体情况。
此外，部分保险公司在定价时存在不合理的高风险车辆附加费用，给车主带来过高的经济压力。
2. 理赔与服务问题车辆保险的核心目的是在车辆发生意外损失时提供赔付。
然而，当前的理赔流程复杂，需要车主提交大量繁琐的资料，导致理赔速度慢、效率低。
同时，部分保险公司的客户服务体验较差，无法满足车主的需求。
三、车辆保险管理策略改进建议1. 完善保险费定价机制针对保险费定价问题，应建立更加合理、精确的定价机制。
保险公司可以采用个性化定价模型，充分考虑车辆的品牌、年限、使用情况等因素，以及车主的驾驶记录、信用状况等信息，从而更准确地评估风险，并定价。
2. 优化理赔流程和服务体验为了提高理赔效率，应采用先进的信息技术，实现资料的便捷提交和快速审核。
通过与相关机构的数据共享，减少车主提交资料的重复性，并利用人工智能技术对损失情况进行自动判定，加快理赔速度。
此外，保险公司应提升客户服务意识，加强沟通与交流，及时解决车主的问题和需求。
3. 加强车辆保险监管车辆保险市场需要加强监管，确保保险公司的良性竞争和合规经营。
相关部门应加强对保险产品定价和理赔流程的监管，制定相应的规章制度，并加大对违规行为的处罚力度，以维护市场秩序和消费者权益。
四、结论为了提高车辆保险管理策略的效果，保险公司和相关部门应加强合作，共同推进车辆保险行业的发展。
通过完善保险费定价机制、优化理赔流程和服务体验，以及加强监管，可以使车辆保险更加公平、高效，为车主提供更好的保障。
目前，世界上大多数国家和地区通过法律或行政法规，建立了汽车强制保险制度。
由于各国经济发展水平及法律体系的差异，汽车强制保险制度也有所不同。
总体而言呈现出以下特点：均实行强制性保障；赔偿的依据是被保险人所负的赔偿责任；保险覆盖范围广；保障程度逐步提高；保险费率逐步向市场化方向转变；政府配套措施在积极跟进。
本文主要对美、英、日、德、法五国的汽车强制保险制度，从保障范围、赔偿原则、保险金给付方式、责任限额、费率厘定等方面作简要比较分析，期望对我们有所了解和启发，进而丰富和完善我国的汽车强制保险制度。
一、美国的汽车强制保险１．发展简况：美国是近百年来世界最大的汽车产销国，汽车保有量达２．２亿辆。
同时，也是世界第一保险大国和强国，还是世界上最早推行汽车强制保险的国家。
早在１９２７年，马萨诸塞州就首先通过了《强制汽车责任保险法》，在本州范围内建立了汽车强制保险制度。
此后，其他各州也纷纷效仿，陆续通过立法实施了强制汽车保险。
１９７０年，马萨诸塞州又在全世界率先通过了无过失汽车保险立法，在汽车保险领域里引入个人人身伤害保险制度，其后有２３个州相继效仿。
目前，美国各州在强制保险制度上略有所不同，大致可以分为实行无过失保险制度和实行过失责任保险制度两种类型。
现以马萨诸塞州的汽车强制保险为例，谨作简要介绍。
２．保障范围：该州的强制保险包括三部分内容：一是个人伤害保险，保障本车驾驶人、乘客和行人的人身伤亡；二是第三者责任保险，保障车外第三方的人身伤亡和财产损失；三是未保险汽车保险，保障被保险人或其家属、被未保险汽车或逃逸车辆所造成的人身伤亡，能够及时获得赔偿。
３．赔偿原则：该州在不同的赔偿项目中，实行不同的赔偿责任。
在个人伤害保险和未保险汽车保险中，通常实行无过失责任原则。
即无论被保险人是否有过错，保险人都对被保险人、被保险车上人员及行人的伤亡，均给予赔偿。
在第三方责任保险中，一般实行过错责任制，即保险人根据被保险人因过错而对第三方造成的赔偿责任大小，给予相应的经济赔偿。
车险改革的国际经验
随着我国汽车保有量的不断增加，车险市场也逐渐成为了一个庞大的市场。
为了更好地满足市场需求，车险改革成为了一个必然的趋势。
在国际上，很多发达国家已经进行了车险改革，我们可以从他们的经验中学到很多。
首先，德国是一个值得我们学习的例子。
德国实行了一种名为“第三者责任险”的车险制度，也就是说，车主只需要购买基础的保险，就可以得到基本的保障。
而对于更高级别的保障，车主可以根据自己的需要进行选择。
这种制度不仅简化了保险购买的流程，也能够满足消费者对于个性化保障的需求。
其次，美国也有很多值得我们学习的地方。
在美国，车险公司可以根据车主的驾驶记录、车辆信息等因素来确定保费。
这种制度不仅能够激励车主提高驾驶安全性，也能够为车主提供更加合理的保费。
此外，美国还实行了一种名为“无过错保险”的制度，也就是说，如果车主因为别人的过错而发生事故，他可以获得全额赔偿。
这种制度能够有效地保护消费者的权益。
最后，日本也给我们提供了一些有益的经验。
在日本，车险公司会根据车主的驾驶记录来给予一定的奖励或惩罚。
比如，如果车主没有发生事故，保险公司会为他提供更优惠的保费；而如果车主频繁发生事故，保险费用也会相应提高。
这种制度不仅可以激励车主提高驾驶安全性，也能够为保险公司提供更加合理的风险评估。
综上所述，车险改革需要根据国情和市场需求进行创新，但是我
们也可以从国际经验中寻找灵感。
通过学习国际经验，我们可以更好地满足市场需求，提高消费者的满意度，促进车险市场的健康发展。
机动车强制保险制度研究论文机动车强制保险制度是指对在道路交通运输中使用的机动车进行保险的一种强制性制度。
它是保障道路交通安全和维护社会稳定的一项重要措施。
本文将从强制保险的历史、目的、法律依据、实施情况以及存在的问题等方面对机动车强制保险制度进行研究。
一、强制保险的历史早在20世纪初，欧洲各国就已经建立了机动车强制保险制度。
20世纪50年代，日本和美国相继颁布了机动车强制保险法。
1986年，中国国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，从而开启了我国机动车强制保险制度的历史。
二、强制保险的目的机动车强制保险制度的目的在于保障受害人的合法权益，缓解因道路交通事故造成的经济损失和社会不稳定因素。
该制度旨在确保道路交通参与者在因交通事故造成损害时能够获得赔偿，提高机动车驾驶员的安全行车意识和道德素养，降低道路交通事故的发生率，促进道路交通安全管理水平的提高。
三、强制保险的法律依据机动车强制保险制度是在《中华人民共和国道路交通安全法》的基础上制定的。
该法明确规定，在中国境内行驶的道路交通运输车辆必须购买交通事故责任强制保险。
四、实施情况截至2019年11月，我国已有30个省份实行机动车强制保险。
强制保险纳入了整个交通保险体系，包括交强险和商业险两个主要部分。
交强险是机动车强制保险体系的核心，在道路交通事故中，交强险中的互助金赔付范围广泛，包括人身损害、财产损失、公路保障金。
商业险则是一种选择性险种，保障范围相对较窄，但自由度高，可根据车主的需要和经济情况进行选择。
五、存在的问题在机动车强制保险制度的实施过程中，也存在一些问题。
一是保险赔付问题。
由于机动车保险费用的支付由车主先行，而且保费数目巨大，很多车主会出现拖欠保费、续保问题，导致在事故发生时无法获得应有的赔偿。
二是保险赔付标准问题。
不同地区的保险赔偿标准不同，造成了地区之间的不公平现象。
三是强制保险的管理问题。
在强制保险管理中，个别车险公司存在服务水平问题，缺乏有效监管，导致车主的投保、理赔等问题长期得不到解决。
机动车第三者责任强制保险制度研究报告机动车第三者责任强制保险（简称“交强险”）是中国大陆地区实行的一种制度，旨在为道路交通事故的受害者提供及时的经济赔偿。
以下是对机动车第三者责任强制保险制度的研究报告：一、背景与意义机动车第三者责任强制保险制度自2006年实施以来，对保障道路交通事故受害者的权益、维护社会稳定起到了重要作用。
然而，随着社会经济的发展和道路交通状况的变化，该制度也面临一些新的挑战和问题。
因此，对机动车第三者责任强制保险制度进行深入研究，具有重要的现实意义和理论价值。
二、相关文献综述与领域现状近年来，国内外学者对机动车第三者责任强制保险制度进行了广泛研究。
研究主要集中在保险制度的发展历程、赔偿原则和标准、风险评估和管理等方面。
研究方法包括定量分析、案例研究和政策分析等。
现有研究表明，机动车第三者责任强制保险制度在保障受害者权益、维护社会稳定方面发挥了积极作用，但也存在一些问题，如保险费率不合理、赔偿标准不统一等。
三、研究内容本研究采用文献分析法和案例分析法，对机动车第三者责任强制保险制度进行了深入研究。
首先，梳理了该制度的发展历程和现状；其次，分析了该制度的赔偿原则和标准；最后，探讨了该制度的风险评估和管理方法。
四、结果与讨论通过文献分析和案例研究，本研究发现机动车第三者责任强制保险制度在保障受害者权益、维护社会稳定方面发挥了积极作用。
同时，也存在一些问题，如保险费率不合理、赔偿标准不统一等。
针对这些问题，本研究提出了以下建议：一是完善保险费率制定机制，使费率更加合理；二是统一赔偿标准，保障受害者的权益；三是加强风险评估和管理，降低保险公司的经营风险。
五、总结与展望本研究对机动车第三者责任强制保险制度进行了深入研究，发现该制度在保障受害者权益、维护社会稳定方面发挥了积极作用，但也存在一些问题。
针对这些问题，本研究提出了完善保险费率制定机制、统一赔偿标准、加强风险评估和管理等建议。
未来，随着社会经济的发展和道路交通状况的变化，机动车第三者责任强制保险制度将面临更多挑战和问题，需要进一步深入研究和完善。
汽车保险课题研究论文（五篇）内容提要：1、人身保险服务质量提升方法与途径2、校企协同培养汽车保险人才探索实践3、保险经营管理中区块链技术的应用4、新会计准则下的保险公司财务管理新方向5、养老保险计算机管理风险与对策探讨全文总字数：24151 字篇一：人身保险服务质量提升方法与途径人身保险服务质量提升方法与途径摘要：从20世纪30年代开始，我国学者就开始致力于研究农村小额人身保险，直至20世纪80年代才逐渐成形。
虽然未找到普遍适合我国的经营理念和经营方式，但是对于涉及政府和商业保险公司的多主体经营，达成了相当的共识，认为政府监管和保险产品结合是解决问题的方式之一。
鉴于国内外涉及农村小额人身保险服务质量研究参考文献较少，故本文在选取文献方面倾向于研究该方面。
关键词：农村小额人身保险；服务质量；政府基层管理一、引言作为一种为低收入人群提供有效金融扶贫服务的保险机制，小额人身保险是保险行业在满足了中等收入人群保险需求并取得丰硕成果的前提下，为了进一步实现低收入人群保障诉求，完善社会保障体系，彰显社会公平而推行的一项普惠保险业务。
国外保险行业经过了三百多年的兴衰发展已经使得其保险理论体系充分完善，其中小额人身保险作为国外保险行业的一项重要惠民保险业务，在推行过程中逐步形成的利基策略理论和金字塔底层战略理论，对后续保险行业的发展产生了深远影响。
所谓利基策略理论，主要是中小企业为了避免与强大竞争对手发生正面冲突而采取的曲线竞争策略，以一种另辟蹊径的思想集中力量迅速夺取具有潜在资源的市场，然后主导该市场发展，从而在有效期内实现规模化经营以取得丰硕成果。
而金字塔底层战略理论则以一种开拓性视角提出了解决贫困问题的新思路，将科学技术和商业模式相结合来解决贫困问题，从而促进世界经济发展。
国外的相关学者们除了对上述保险理论进行研究之外，还对小额人身保险的经营模式进行重点讨论。
现阶段，相对较完善的经营模式有印度SEWA 全面服务模式、美国国际集团模式和乌干达的合作-代理模式。
车险改革的国际经验
近年来，各国都在积极探索车险改革的道路，旨在提高车险的保障效能和服务质量，更好地保护车主和乘客的利益。
在这一进程中，国际范围内已经涌现出了一些值得借鉴的经验。
首先，美国的车险改革经验值得关注。
美国的车险业务分为两大类，即商业车险和个人车险。
商业车险主要面向企业车队，而个人车险则主要面向个人车主。
在商业车险方面，美国采用了竞争市场化的机制，不同保险公司之间展开激烈的竞争，从而实现了车险的价格体系和服务质量的优化。
在个人车险方面，美国采用了按照车主驾龄、驾驶记录、年龄等因素来制定不同的保费，同时还引入了车险豁免条款和无过错方案等措施，以更好地保障车主的权益。
其次，英国的车险改革经验也具有参考价值。
英国采用了“第三方责任险”的制度，即所有车辆都必须购买最基本的车险，以保证在交通事故中受到损害的人能够得到最基本的赔偿。
此外，英国还引入了“碰撞维修”、“司机保险”等新的车险产品，以满足不同车主的需求。
最后，日本的车险改革经验也值得借鉴。
日本采用了高度标准化的车险产品，具有价格合理、赔偿快捷等优点。
同时，日本还建立了专门的车险互助基金，用于向车主提供紧急救援服务和赔偿服务，进一步提高车主的保障水平。
综上所述，不同国家在车险改革方面都有着独特的经验和做法，我们应该从中汲取经验，不断完善我国的车险制度，为广大车主和乘
客提供更好的服务和保障。
汽车责任保险法律制度研究论文随着汽车的普及，交通事故也日益频繁，对于被撞车辆及受伤人员的损失需要得到及时有效的赔偿保障。
这时，汽车责任保险便成为了一种基本的商业保险制度。
而汽车责任保险法律制度则是对于汽车责任保险的管理和规范。
一、汽车责任保险法律制度的基本定义汽车责任保险法律制度，简称汽车保险制度，是对于汽车责任保险的管理和规范，主要涉及车辆保险、第三者责任保险、车险理赔、保险人对车主的义务等方面的法律规定。
此制度的制定，对于保证被撞车辆以及其它受伤人员的利益具有重要作用。
二、汽车责任保险法律制度的发展历程1. 我国汽车保险的管制历史悠久，早在1964年北京设立了第一家交通车辆保险公司。
2. 1986年正式公布了《中华人民共和国保险法》，并于1995年起实行强制机动车辆第三者责任保险。
3. 2003年，车险销售市场实行市场化改革，车险市场向竞争性市场转变。
4. 2020年最新发布的《汽车责任保险条例》，明确规定了保险条款、保费计算、保险理赔等方面的内容，提出了一系列的汽车保险制度标准，为整个汽车保险制度提供了更加规范和全面的法律保障。
三、汽车责任保险法律制度的主要内容1.保险人与被保险人的权利义务关系：规定了保险人对于车主的义务，包括提供保单、缴纳保费、以及在车险理赔等方面的义务。
同时也要求车主必须履行缴费、告知事故等方面的义务。
2.保险条款的明确：明确了保险条款必须符合国家法律法规，不得违反公共利益和公共道德。
3.保费的计算标准：提出了车险保费计算的标准，并规定保险公司应当公开保费计算方式，便于车主及时知晓保费的收取标准。
4.强制保险的实施：制定强制保险法规，规定所有机动车辆都必须实行第三者责任保险。
这样可以保证在发生交通事故时受害人能够及时得到赔偿。
5.保险理赔的处理：约定了自然灾害、被盗抢或者其他保险条款中明确约定的风险所导致的损失，以及车辆损失、人身伤害等方面的理赔标准，为理赔工作提供了具体的标准和规范。
借鉴外国经险打造我国车险特色(2008-06-18)转载我国现行机动车辆保险在市场化进程中仍然存在粗放式的保险条款和保险费率、对受害人的保障性不足、机动车辆保险运作的法律基础薄弱、保险公司预付肇事逃逸案件有关费用力不从心等不足之处。
保险业发达国家的机动车辆保险都较为成熟和完善，相比之下我国机动车辆保险在保险制度、精算水平、客户细分、售后服务等方面都存在差距。
面对全新的经济环境，为尽快与国际接轨，我国应该借鉴、吸收保险业发达国家机动车辆保险的成功经验，从实际出发，建立机动车辆强制责任保险；制定相应的费率和核保政策；细分客户需求，创新车险品种；成立汽车保险协会，实行汽车保险“一卡通”；与品牌汽车经销商结盟，构建车险大超市；创新车险营销模式，降低竞争成本。
通过这些有力措施形成我国机动车辆保险的鲜明特色。
一、我国机动车辆保险的现状改革开放以来，我国保险业一直保持着快速发展的势头。
机动车辆保险是我国保险市场上财产保险的主要险种，近年来其保险费收入一直位居财产保险业务的首位。
但机动车辆保险经营长期以来一直执行的是全国统一的条款费率。
由于起步晚、起点低、经验不足，无论在保险条款制定、费率厘定，还是经营管理方面均需改进。
我国加入WTO后，面临全新的经济环境，保险业必须尽快与国际接轨。
随着财产保险业务的发展，保险市场的逐步成熟及对外开放步伐的加快，机动车辆保险将面临重大的变革。
2003年4月1日，机动车辆保险旧条款完全退出市场，机动车辆保险费率完全市场化，监管部门不再制订条款费率，而由保险公司依照一定原则和程序自订条款费率，自己承担经营风险，自主改变机动车辆保险费率体系单一、险种要素不合理、缺乏个性化的弊端。
由于我国的法律体制以及相配套的经济体制还不够完善，我国现行机动车辆保险在市场化进程中仍然存在以下不足。
(一)粗放式的保险条款和保险费率现行机动车辆保险条款没有针对各种车型的具体需要加以设计，单一条款适用于所有车种和使用性质；在交通事故中，除突发性机械故障，车辆仅是工具而已，人的因素才是肇事最主要的原因，以致风险保费和承担风险的配比严重不合理，保险费率缺乏科学性。
比较视点摘要：美国“从人主义”的汽车保险制度、英国“完全市场细分”的汽车保险制度和德国的汽车分级保险制度具有很好的借鉴作用。
我国车险市场化改革是一个长期渐进的过程。
保险公司应该拓宽车险销售渠道，开发具有特色的保险产品及相关服务。
关键词：汽车保险；从人主义；销售渠道；保险产品Abstract:The system of Automotive Insurance as hu-manism in U.S.A.,as market segmentation in Britain and as grades in Germany are very worth reference.The re-form in auto insurance marketability in our country is a gradual process.The insurance companies must open up sales channels and developed the distinctive products as well as the relevant service.K eywords:automotive insurance；humanism；sales chan nels；insurance products我国的汽车保险起步较晚，国外一些发达国家由于汽车工业的迅猛发展，汽车保险制度也较为完善。
一些发达国家在汽车保险险种和费率体系方面都有各自的特色,与我国相比,在险种和费率因子的设计体系方面更加细致,完善。
所以对国外具有代表性的汽车保险制度作比较研究，对正处于车险改革中的我国保险业具有很好的借鉴作用。
一、美国“从人主义”的汽车保险制度美国被誉为“轮子上的国度”,汽车保有量极高。
美国的汽车保险是随着汽车工业和保险业的发展而逐步发展起来的,美国的保险公司向汽车用户提供服务和收费时,在保险的相同的条件下,保险公司确定保险费率的依据更多考虑的是人的因素,而不是车的因素。
通常，保险费的多少随着投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点和汽车价值、种类等的不同有着很大差别。
因此同一辆汽车由于投保人或被保险人的不同,保险费率可以相差3倍,即同一辆汽车由于投保人的不同其所支付的保险费能相差3倍。
一般来说，投保者在上一年既没有出应承担责任的交通事故,也没有由于违章驾驶而被交通法庭罚款的驾驶者,在延长保险合同时,保险费率会在原来的基础上下降10%～15%。
反之,保险费率会上升。
如投保人在往年投保期间发生理赔事故，则上调其保险费率，而幅度依事故的大小、投保人应承担责任的轻重、被罚款的多寡而定。
根据交通事故数据分析表明不同年龄段的驾驶者其交通事故的发生率有着明显的区别，故针对不同的年龄群体保费也有高低。
在美国,成年人几乎人人开车,用一个家庭成员的名字投保的汽车,其他的家庭成员不可能完全不开。
因此，保险公司对家庭成员多的车主收取的保险费高。
如果一个家庭有多辆汽车在同一个保险公司投保,第一辆之后的汽车可以享受保险费优惠。
因为车多,平均每辆车出行的时间相对减少,发生交通事故的概率也相应降低一些。
在大城市由于车辆多,交通阻塞严重,发生交通事故的概率要高一些；而在一些中小城市,车稀人少,交通事故发生率要低得多。
因此，大城市的汽车保险费率相对较高,而在郊区和农村地区的汽车保险费率较低。
综上所述美国的汽车保险公司通过对投保人驾驶纪录、年龄、家庭成员的结构和投保人所出的地区这4项因素的综合考虑，从而确定投保汽车的保险费率的高低，充分体现了公平和效率原则。
二、英国“完全市场细分”的汽车保险制度英国汽车保险历史悠久，世界上第一张汽车保险单便在这里诞生。
车险的保费收入多年来一直是财产保险业务的龙头险种，而每个家庭在这个项目上的支出约占家庭总开支的1／10。
英国机动车辆保险通过许多因素综合加权的方式确定保费，这种做法：一方面，更加真实地反映了投保车辆的风险状况，更加注重驾驶员的因素，将代表不同风险的投保对象进行区别对待，可以让消费者在很大程度上体验到缴费的公平；另一方面，对于驾驶记录差、屡次造成事故的司机，高额的保费附加是一种有效的经济惩罚手段，激励消费者养成遵守道路交通法规、安全驾驶的习惯。
例如，英国居民生活常识中就包括要尽可能保持“无赔案记录”，当有了一年“无赔案记录”，第二年去保险公司续保时可以获得较大的折扣。
为此，被保险人在因一些小事故向保险公司索赔前通常会仔细考虑，看选择获取理赔还是保持“无赔案记录”更为经济。
因为驾车一年不出事故可以享受30%的折扣，连续3年安全驾驶将可以得到高达60%的折扣。
如果长期保持安全驾驶记录，一年的保险花费只有不到200英镑。
这些承保制度客观上实现了防灾防损，减少了事故发生的频率和可能造成损失的严重程度，最大化地体现了保险的社会效益。
费率制定的先进技术与信息技术相结合，推动了英国车险市场新的变革。
由于采用多因素加权计算保费，很多公司都为此专门设计了计算机数据处理软件，实现信息采集自动化。
三、德国的汽车分级保险制度德国是全球第四大保险市场,在通过1995～2000年的第一阶汽车保险制度的国际比较研究□陈力华杜建耀（上海工程技术大学，上海201600）1312008年10月Special Zone Economy特区经济段改革，即初始市场化阶段和2000年至今的利润导向阶段的改革阶段，德国保险业的发展已经进入一个相对成熟的阶段。
德国的车险业务也是德国非寿险业务的核心。
德国保险公司往往将汽车保险分为不同等级，作为核定保险赔偿率的依据。
当然，很多国家都有类似的做法。
也就是说，等级越高，说明这种车出问题的概率越低，保险赔偿率就越高，如果事故后保险赔偿金额一定，保险等级高的车事先交的保险费用就相对少。
以大众POLO为例，根据德国汽车工业联合会和保险公司的评价，这款车的保险等级定为10级，每年只要交350欧元保险费就够了；而同类级别的车一般为13级或14级，要交650～700欧元。
所以，据此而定的汽车品牌保险等级在国外早已成为消费者选购汽车时的一个重要参考指标，而国外各大汽车厂商为了保证品牌的市场占有份额，也纷纷把这些问题作为技术课题加以研究解决，以提高自己产品的保险等级。
德国新手的保险费按260%计算，然后逐年递减，最低可减至35%，但是前提是不出事故。
一旦出了事故，第二年的保费率会提高大约50%左右。
这样的政策一举两得：鼓励了驾驶员安全驾驶，驾驶员少出事故，又有利于保险公司的赢利。
四、国外汽车保险制度对我国汽车保险业的启示借鉴国外汽车保险制度的经验,得出许多启示，找出中外车险水平的差距,有利于提高我国保险业的经营管理水平。
①车险市场化改革是一个长期渐进的过程。
与德国相似,我国车险改革初期仍以较低层次的费率竞争为主要营销手段。
因此,在改革启动之初的2003年前半年,车险费率一路走低,同时,赔付率则逐步攀升。
与德国不同的是,仅半年多时间,我国车险市场的平均费率就开始呈上扬趋势。
究其原因,一方面,多年的市场经济进程已经为车险改革打下了较好的制度基础。
车险改革之前,财产险市场除人保和中华联合外都是股份制公司,有追求利润的内在动力和外在压力；人保虽然由于体制等诸方面原因转型较慢,但股改后公司经营理念调整得也很迅速,局部地区人保费率开始上调。
另一方面,传统财产险领域竞争亦很激烈,不存在较高的利润空间,保险公司只有通过主动的战略调整、产品创新及内部架构重组,公司才能在激烈的竞争中生存。
德国的激进式改革花了近五年时间才走向规范,我国的渐进式改革未及一年,市场开始逐步走向规范,基本达到了预期效果。
但是,对改革的艰巨性和长期性应该有清醒的认识,国外经验告诉我们,作为财产险的重中之重,车险改革不会一蹴而就,对改革中可能会出现的问题和风险,我们应该有充分的前瞻性的准备，车险市场化改革是一个长期渐进的过程。
②保险监管部门应当制定相应的费率和核保政策。
我国车险费率改革应分阶段逐步推进，分阶段地引入了折扣贴现率、投保人特定费率,并在基本保费的基础上适用浮动费率。
而后再根据保险公司各自特点自行制定的自由费率制度。
先实行附加保险费率的自由化,再等时机成熟时实行纯保费的差别化。
为了缓和对汽车保险市场的冲击,确保车险消费者认同费率自由化,应对车险费率分阶段逐步实行自由化。
③拓宽车险销售渠道。
与品牌汽车经销商结盟,构建车险大超市，对我国保险业未来的发展也是一个值得思考的新方向。
汽车保险协会成员公司可以与品牌汽车经销商结盟,构建车险大超市。
协会各成员将各自公司开办的险种、保障范围、费率、售后服务等个性化的保险产品。
车险费率市场化后,为降低业务成本,各保险公司应创新销售渠道,大力发展车险营销的电子化及银行保险。
由于车险的被保险人具有分散性的特点,代理制度成为我国现行车险市场营销模式的主流。
同时,电子商务的出现将引发保险领域的一场新的竞争。
对于财产保险公司而言,机动车辆保险是最适合利用网络进行电子商务经营的业务之一。
另外,开展银行保险业务,有利于利用银行覆盖面广泛的营业网点，降低业务成本。
同时各保险公司还要在服务上推陈出新,遵循“以人为本,服务至上”的市场原则,从价格竞争转向产品与服务的竞争。
④保险公司应加强独自开发新的车险产品及相关服务。
各保险公司设应该计既符合客户需求又具备自己公司特色的保险产品，加强独自开发新的车险产品及相关服务,使费率竞争和产品及服务竞争并驾齐驱。
可以参照美国等机动车辆保险的险种构成,根据保险条件调整保险费,在传统汽车保险产品的基础上,开发长期储蓄型产品。
可以效仿那些成功的实行“从人主义”的费率模式的国家,将投保额度按驾驶员的驾驶纪,年龄,家庭成员和地区环境几方面来计算。
用投保人的驾驶纪录来控制续保时费率的幅度。
如投保人在往年投保期间发生理赔事故，则上调其保险费率，而幅度依事故的大小、投保人应承担责任的轻重、被罚款的多寡而定。
现今我国家庭一辆车往往是几个人共同开的，因此，保险公司可以按照家庭成员拥有驾照的人数来制定保险的费率。
同样年龄的计费方式可以通过不同的年龄段来实现，一般青年人发生交通事故的概率高于中年人，因此在其他条件完全相同的情况下,保险公司对中年人收取的保险费可略低。
从发达国家的保险产品来看,国外车险做得更细,更多样化,我国车险改革后,主险基本没有改变,只是附加险增加了,但还不够完善,还要借鉴国外汽车保险的经验,取长补短,找出差距,从而设计出满足不同消费者需求的保险产品。
□参考文献：[1]冯宪民．汽车保险与理赔一点通[M]．北京：国防工业出版社，2006.[2]汪莹.汽车保险改革后的市场现状分析[J].合肥工业大学学报(社会科学版),2005，(04).[3]唐金城.国际汽车强制保险制度之比较研究[J].金融与经济, 2005，(08)．[4]龙玉国，龙卫洋，胡波涌．汽车保险创新和发展[M]．上海：复旦大学出版社,2005.作者简介：陈力华，1952年生，男，浙江宁波人，上海工程技术大学副校长、教授，研究方向：经营管理。
