第五章_保险基本形态的分类

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案例4-4
• • 600余家出口企业仅 家投保 余家出口企业仅85家投保 余家出口企业仅 据悉，我市出口企业总数为600多家，但投保企业仅 多家， 据悉，我市出口企业总数为 多家 85家，不过，“大部分摩托车出口企业都已在中信保投了 家 不过， 其他重庆摩企也面临同样的赔偿问题。 保。”其他重庆摩企也面临同样的赔偿问题。据中信保透 力帆本来也向其提出了赔偿申请，不过， 露，力帆本来也向其提出了赔偿申请，不过，由于力帆在 土耳其的经销商已同意，分期支付欠的货款， 土耳其的经销商已同意，分期支付欠的货款，该赔偿暂时 搁置起来。 搁置起来。 • 据中信保客户经理谭毅介绍，今年该公司还接了一桩 据中信保客户经理谭毅介绍， 重庆企业的追偿案。 重庆企业的追偿案。“这家企业生产的玻璃器皿出口到沙 但沙特方面却以玻璃器皿有缺口为由拒绝付款。 特，但沙特方面却以玻璃器皿有缺口为由拒绝付款。”这 家企业出口前没买信用保险，事件发生后， 家企业出口前没买信用保险，事件发生后，企业不能获得 赔偿，只好委托中信保代为追回货款。 赔偿，只好委托中信保代为追回货款。
保 险 学
保险形态的分类（自学， 第五章 保险形态的分类（自学，了 解）
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本章教学目的
在阐明保险形态分类的意义与方法的基 础上，明确不同标准下的保险形态分类。 帮助学生了解财产保险、人身保险、责任 保险和信用保证保险几大主要的保险业务 种类 。
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第一节 保险形态分类的意义与方法 一、保险形态分类的意义(了解） 保险形态分类的意义(了解）
案例4-1： 一渝企获赔300 案例 ：信用投保 一渝企获赔 万（ 2006年11月16日重庆商报）
• 因土耳其设置贸易壁垒而遭受损失的重 庆摩企获得了中国出口信用保险公司巨额 赔偿。昨日，中国出口信用保险公司(简称 赔偿。昨日，中国出口信用保险公司 简称 中信保)向重庆民营企业渝安创新科技集团 中信保 向重庆民营企业渝安创新科技集团 赔付了41.85万美元 约合人民币 万美元(约合人民币 赔付了 万美元 约合人民币300万)的巨 万 的巨 额赔款。据悉， 额赔款。据悉，这是重庆外贸企业目前获 得的最大一笔出口保险赔偿。 得的最大一笔出口保险赔偿。

第五章 保险形态的分类
本章教学目的
在阐明保险形态分类的意义与方法 的基础上，明确不同标准下的保险形态 分类。帮助学生了解财产保险、人身保 险、责任保险和信用保证保险几大主要 的保险业务种类 。
第一节 保险形态分类的意义与方法
一、保险形态分类的意义 保险的定义包括保险的内涵和外延两方面的内容，保险的本质与 职能的分析，揭示了保险的内涵，使人们知道了保险所反映的经济关 系和法律关系。保险形态分类的分析则是为了阐明保险的外延，探讨 保险关系的表现及其具体内容。 具体地说，保险形态分类的意义在于： 首先，通过保险形态的分类分析，可以确定保险学的研究范围， 了解保险的发展变化及其规律。 其次，保险形态的分类分析可以帮助人们弄清保险各种类别之间 的联系与区别，改进保险经营方式，加强保险经营管理，建立健全与 保险形态相适应的保险法规和制度，促进保险事业的健康发展。 最后，保险形态的分类分析可以增进社会公众对保险的全面了解， 以便根据各自生产和生活的风险管理的需要，选择适用与其需要相适 应的保险种类。
四、立法形式 （一）财产保险与人身保险 我国保险法、前苏联保险法、我国台湾省保险法、 美国若干州保险法都有类似规定。 （二）损失保险与人身保险 此种分类法多见于早期的保险立法，如德国1908年 的保险合同法，法国1930年的保险合同法，以及我国台湾 省原保险法等。 损失保险与财产保险相似，都是以财产损失为主要 承保对象，但其内容有所不同。损失保险中的“损失”， 除了包括财产上的利益外，尚包括无形利益与责任。 尽 管损失保险与人身保险的分类，比财产保险与人身保险的 分类广，其内容涵盖更为具体，更为（二）风险转嫁方式
以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分为足 额保险、不足额保险和超额保险。
（三）业务承保方式

第五章 保险形态的分类
要求了解保险形态分类的意义与方法，熟 悉古今中外保险形态及其种类、概念，掌 握和运用保险形态分类的五大标准划分保 险形态及其具体内容，为学习保险实务、 保险经营和保险市场等章的内容打好基础。 本章重点和难点：保险形态的分类
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５.１保险形态分类的意义与方法
一、保险形态分类的意义
• • • 五、经济因素 1．企业与个人保险 2．团体与个人保险 3．收入保险、财产保险、费用保险
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５. ３ 保险业务的种类
• • • • • • • • • • *一、财产保险:概念 1．火灾保险：我国目前改为财产保险 2．海上保险：目前是广义的海上保险 3．汽车保险：我国称机动车辆保险 4．航空保险 5．工程保险 6．利润损失保险 7．农业保险 *二、人身保险：概念、分类 1．人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险概念 2．意外伤害保险 3．健康保险
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５. ２保险形态分类的标准
• • • 三、保险政策 1．自愿保险与法定保险 2．商业保险与社会保险 3．普通保险与政策保险 *四、立法形式 1．财产保险与人身保险 2．损失保险与人身保险 3．损害保险与人寿保险 4．财产、意外保险与人寿、健康保险
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• • • •
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５. ２保险形态分类的标准
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５.２保险形态分类的标准（理论、实务上）
• • • • • • • • • 一、保险经营 2．保险经营性质： 公司保险 股份公司保险 盈利保险 合资公司保险 个人保险（劳合社保险） 社会保险 政策保险 非盈利保险 相互保险 交互保险 合作保险
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第五章保险的基本类别
（2）爆炸 物质结构的温度和压力急剧升高所形成的能量释放现象对 保险标的所造成的破坏。
爆炸可分为物理性爆炸和化学性爆炸。
第五章保险的基本类别
（3）雷击 由于雷击现象对于保险标的所造成的破坏。雷击为积雨云 层所产生的放电现象。 雷击分为直接雷击和感应雷击
第五章保险的基本类别
4、扩展的承保责任 台风、龙卷风、飓风、 暴雨、洪水 冰雹、 地崩、山崩、雪崩、 火山爆发 地面下陷、下沉 5、列明的意外事故 6、施救、整理费用
第五章保险的基本类别
（七）其他 货物运输保险 运输工具保险
第五章保险的基本类别
（八）责任保险 以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标
的的保险。 产品责任保险 公众责任保险 职业责任保险 雇主责任保险
第五章保险的基本类别
（九）信用保证保险 信用保证保险，一种以经济合同所制定的预期应得有形财产
第五章保险的基本类别
2、人身保险产品的特点 人身保险，特别是寿险产品的需求弹性很大。
第五章保险的基本类别
3、人身保险业务的特点 （1）人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率 （2）保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金 （3）由业务本身的长期性所产生的特点
第五章保险的基本类别
（三）人寿保险的类型 1、人寿保险 （1）定期寿险 特点：保险期限短；保险费率低；可续保性；可转换性； 适用范围：短期内担任一项有可能危机其生命的临时工作；
险；联合两全保险；
第五章保险的基本类别
（4）创新的人寿保险 a、变额人寿保险 b、万能寿险 c、变额万能寿险付采取年金这种形式的生存保险。年金是一系
列固定金额、固定期限的货币的收支。
第五章保险的基本类别

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第二节 保险形态分类的标准
二、保险技术 （一）计算技术 以计算技术在保险经营中应用程度为标准， 保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。 （二）风险转嫁方式 以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分 为足额保险、不足额保险和超额保险。 （三）业务承保方式 以保险业务的承保方式为标准，保险可以区 分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共 同保险。
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第二节 保险形态分类的标准
死亡——生存保险或生命保险 伤害——伤害保险、伤害特约保险 个人 疾病——健康保险、收入补偿保险 收入 老龄——企业养老金保险、福利养老金保险 保险 失业——雇佣保险 营业中断——利益损失保险 企业 利益——预期利益保险 房租——房租保险 保 损坏或灭失——火灾保险、车辆保险、土木工程保险、农作物保险 积极的 不诚实——偷盗保险、职工保证保险 财产保险第三者的违约——履约保证保险、个人信贷信用保险、出口信用保险 财产 劳动灾祸综合保险 险保险 产品赔偿责任保险 消极的——赔偿责任 汽车赔偿责任保险 财产保险 劳工保险 劳动灾害特约保险 临时费用 费用保险——未来费用 残余物资整理费用保险 8 重置价值保险
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第三节 保险业务的种类
（六）利润损失保险 利润损失保险是对传统的财产保险中不承保 的间接后果的损失提供损失补偿。它承保由于火 灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期 内，停产、停业或营业受到影响所造成的间接的 经济损失。 （七）农业保险 农业保险是以种植业和养殖业为保险标的， 对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害 或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种 保险。
1.死亡保险 死亡保险是在保险有效期内被保险人死亡 ，保险人给付保险金的一种保险。死亡保险又 分为定期死亡保险和终身死亡保险。 2.生存保险 生存保险是以被保险人在规定期限内生存 作为给付保险金的条件的一种保险。有年金保 险和定期生存保险之分。 3.生死合险 又称两全保险，它是生存保险与死亡保险 的混合险种。

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• 意外：就被保险人的主观状态而言的，被保险人 没有预见或违背其意愿。具体来说：
（1）事先没有预见，指被保险人事先不能预见，或 者虽然能够预见，但由于被保险人的疏忽而没有 预见
（2）违背主观意愿，是指伤害即将发生，但被保险 人在技术上已无法避免；或者被保险人能够预见 伤害事故的发生，在技术上也可以避免，在法律 或指责不能躲避
死亡事故而由保险人给付保险金的保险。 • 终身寿险，被保险人按约定缴纳保险费，保险
人在被保险人死亡时给付保险金的保险。
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2. 生存保险 • 是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金
的条件的保险 • 分为年金保险和定期生存保险。 • 年金保险，又称养老金保险，保险人在被保险人
生存期间承担自合同约定期开始定期给付一定金 额保险金的保险，直到被保险人死亡为止。 • 定期生存保险，以某一特定期间为限，并以被保 险人在此期间内生存作为保险金给付条件的保险 。
• 目前的海上保险包括两方面：一是海洋运输保险 ，一是内陆运输保险。
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（三）汽车保险的损失
。汽车责任保险，主要承保被保险人因汽 车对第三者应承担的赔偿责任。
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（四）航空保险
• 保障范围包括一切与航空有关的风险。 • 航空保险包括飞机保险和空运货物保险、
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• 理论分类，基于对保险总体特征把握： ➢可按保险标的分类标准划分 ➢按经营方式划分 ➢按实施方式划分 ➢按经营动机划分
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• 保险形态的实用分类，来自保险公司的业务实践 ：
➢ 可按经营的业务侧重点划分 ➢ 市场需求、客户对象等划分
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第一节 保险形态分类的意义和方法 第二节 保险形态分类的标准 第三节 保险业务的种类
• 是历史最为悠久的险种。原先的海上保险，承保 风险仅限于海上危险，保险标的限于船舶、货物 、运费。

保险
公营保险
图5-1 保险形态的分类（以保险经营主体为标准）
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第二节 保险形态分类的标准
一、保险经营
（二）保险经营性质
股份公司保险 公司保险 营利保险 合资公司保险 个人保险（劳合社保险） 社会保险 政府保险
保险
非营利保险
相互保险 交互保险 合作保险
图5-2 保险形态的分类（以保险经营的性质为标准）
第五章 保险形态的分类
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本章教学目的
在阐明保险形态分类的意义与方法的基 础上，明确不同标准下的保险形态分类。 帮助学生了解财产保险、人身保险、责任 保险和信用保证保险几大主要的保险业务 种类 。
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第二节 保险形态分类的标准
一、保险经营
（一）保险经营主体
私营保险 个人保险（劳合社） 相互保险 合作保险 合作保险 交互合作保险 合资公司保险 公司保险 股份公司保险 相互公司保险 地方自治团体保险 政府保险 国家保险 国有保险公司保险
图5-3 损失保险的分类
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第二节 保险形态分类的标准
死亡——生存保险或生命保险 伤害——伤害保险、伤害特约保险 个人 疾病——健康保险、收入补偿保险 收入 老龄——企业养老金保险、福利养老金保险 保险 失业——雇佣保险 营业中断——利益损失保险 企业 利益——预期利益保险 房租——房租保险 保 损坏或灭失——火灾保险、车辆保险、土木工程保险、农作物保险 积极的 不诚实——偷盗保险、职工保证保险 财产保险第三者的违约——履约保证保险、个人信贷信用保险、出口信用保险 财产 劳动灾祸综合保险 险保险 产品赔偿责任保险 消极的——赔偿责任 汽车赔偿责任保险 财产保险 劳工保险 劳动灾害特约保险 临时费用 费用保险——未来费用 残余物资整理费用保险 重置价值保险

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二、保险形态分类的方法
（一）法定分类法
保险形态的法定分类法源于各国的法律， 由于各个国家的保险法规对保险分类的规定 不同，因而保险形态分类在各个国家之间不 尽相同。法定分类法的确立是出于国家对保 险业进行宏观管理的目的。
（二）理论分类法
保险形态的理论分类法主要基于对保险的 总体特征的把握，以及对保险运动规律的探 求，这种分类通常反映出理论上的特征而不 同于法定分类和实用分类。
亡，保险人给付保险金的一种保险。死亡保 险又分为定期死亡保险和终身死亡保险。
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2.生存保险 生存保险是以被保险人在规定期
限内生存作为给付保险金的条件的一 种保险。有年金保险和定期生存保险 之分。 3.生死合险
又称两全保险，它是生存保险与 死亡保险的混合险种。
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（二）意外伤害保险 意外伤害保险是指被保险人在保险有效
按经济损失的形式可将健康保险分为三 类：
第一类是被保险人由于疾病或分娩所致 残废或死亡，由保险人给付残废保险金或死 亡保险金的一种健康保险。
第二类是医疗费用保险，即由于疾病和 分娩所发生的医疗费用支出，由保险人给予 保障的一种健康保险。
第三类是工作能力丧失收入保险，被保23
ห้องสมุดไป่ตู้
三、责任保险
责任保险是以被保险人依法 应负的民事损害赔偿责任或经过特别 约定的合同责任为保险标的的一种保 险。
（三）业务承保方式
以保险业务的承保方式为标准，
保险可以区分为原保险、再保险、复合保险、
重复保险和共同保险。
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三、保险政策 （一）自愿保险与法定保险 （二）商业保险与社会保险 （三）普通保险与政策保险 四、立法形式 （一）财产保险与人身保险 （二）损失保险与人身保险 （三）损害保险与人寿保险 （四）财产、意外保险与人寿、健康保险 五、经济因素 （一）企业保险与个人保险 （二）团体保险与个人保险 （三）收入保险、财产保险、费用保险 11

3、实用分类法 源于保险公司的业务实践，是保险公司根据自身业务操作 源于保险公司的业务实践， 的需要对保险业务进行的归类 按经营的业务重点或业务量 原保险、再保险、 原保险、再保险、重复保险和共同保险 根据公司的现有规模进行划归 根据保险需求市场的状况进行划归
分类的原则： 分类的原则： 体现保险合同的内容 要与本国的法律规范和经济统计口径相一致 在遵循本国保险业界习惯， 在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的 基础上， 基础上，注重与国际保险市场的现行标准相互衔 接
2、理论分类法 基于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探 基于对保险的总体特征的把握， 求。 按保险标的分类 船舶保险、货物保险、汽车保险、 船舶保险、货物保险、汽车保险、住宅保险 按经营方式分类 国营保险和私营保险 营利保险和相互合作保险 按实施方式、经营动机等分类 按实施方式、 法定保险和自愿保险 社会保险和普通保险 营利保险和非营利保险
2、风险转嫁方式 足额保险： （1）足额保险：指以保险价值全部投保而订立保险合同的 一种保险。 一种保险。 全损全赔，部损部赔（海上保险例外） 全损全赔，部损部赔（海上保险例外） （2）不足额保险：亦称部分保险，指保险合同中约定的保 不足额保险：亦称部分保险， 险金额小于保险价值的一种保险。 险金额小于保险价值的一种保险。 原因：部分投保；保险标的价值上涨。 原因：部分投保；保险标的价值上涨。 （3）超额保险：指保险合同中约定的保险金额大于保险价 超额保险： 值的一种保险。 值的一种保险。
1、火灾保险 火灾保险，简称火险， 火灾保险，简称火险，是指保险人对于保险标 的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保 险。
财产面临的最基本和最主要的风险是火灾。 财产面临的最基本和最主要的风险是火灾。