传统银行的后IOE时代

农信后柜员时代的银行服务思考作者：郑晟来源：《财经界·学术版》2015年第23期摘要：随着电子业务席卷我国金融机构的浪潮，农信社也在近年来大力开展了相关业务，并因此提高了核心竞争力，跟上了社会主义金融改革的步伐。

对实行综合柜员制形式的农信社而言，电子银行业务的出现带来了许多影响，农信社的发展逐渐步入了后柜员时代。

对此，相应的服务也受到影响并发生了改变，本文将从电子银行业务的现状展开，浅析在后柜员时代对农信社服务进行的思考。

关键词：农信社后柜员时代服务一、后柜员时代的提出随着电子业务席卷我国金融机构的浪潮，农信社也在近年来大力开展了相关业务，并因此提高了核心竞争力，跟上了社会主义金融改革的步伐。

电子银行业务的出现直接引导农信社逐渐步入了后柜员时代，在此背景下，农信社柜员的工作内容及工作重心都发生了变化。

二、我国农信社电子银行业务的发展现状电子化已经成为当今社会的一大特点，并影响着人们生活的各个方面。

随着我国国有商业银行广泛开展电子银行业务的浪潮，农信社也加快了电子化业务的普及。

ATM机、CDM机、CRS机、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等业务相继得到展开。

1997年是我国国有商业银行开展电子业务的元年，在招商银行成为第一个吃螃蟹的机构、率先开展了网上银行之后，电子业务在我国得到了迅速的普及与发展。

然而，由于农信社环境较为闭塞、体制相对落后的原因，在早期并没有相关机构为我国农信社统一开创电子产品及倡导发展电子业务，直到2006年，在农信银资金清算中心的领导下，各省各市的农信社才开始将目光投放到这一业务范围上。

电子银行业务在我国农信社开启了初期的发展，虽然步子很大也非常迅速，但相对于国有及商业银行，已远远落后，并存在不少急需解决的问题，无论是在科技建设、思想认识上，还是业务发展平衡问题、业务专业培训、风险意识问题上都与国有及商业银行的电子业务开展存在着较大的差距，面临诸多困难。

针对以上这些问题，我国各省市农信社已经开展了一系列对策，不仅加强了开展电子业务的指导思想，制定了发展战略目标，明确提升科技手段的竞争力，并在实际执行中加快产品与服务的创新，根据农信社独有的特点因地制宜、因人而异，开发适于农民使用的个性化产品，以及完善服务体系，加强安全性管理等。

互联网时代传统银行营销策略分析随着互联网的发展，互联网金融的兴起，传统银行面临着严峻的竞争压力。

银行需要以新的角度重新审视自己的营销策略，根据市场需求和客户需求来制定营销策略，以保持竞争力和市场地位。

以下是对传统银行营销策略的分析：1. 产品创新产品众多，但千篇一律，产品间缺乏差异化，难以吸引客户。

传统银行需要在产品开发和服务创新上下功夫，推出更加符合市场需求和客户需求的产品，提高产品差异化，赢得市场竞争。

2. 营销渠道传统银行的营销渠道主要是线下渠道，随着互联网金融的兴起，银行应当将目光转向互联网，发展多元化渠道，通过网络平台、移动应用等渠道拓展用户群，提供更加灵活、便捷、高效的服务，吸引更多的客户。

3. 用户体验传统银行的服务和体验比较陈旧，缺乏人性化。

银行需要进一步提升服务质量，提供便捷、迅速的服务，做好用户体验，通过建立良好的用户关系，增加用户的黏性和忠诚度，提升品牌形象。

4. 社交媒体传统银行需要利用社交媒体，积极与用户进行互动，在社交平台上推广品牌，与用户建立联系，增加用户关注度。

银行可以通过鼓励用户参加活动、发表评论、分享、点赞等方式增加用户的主动参与，提高品牌的知名度和形象。

5. 数据分析传统银行需要加强对数据的理解和运用。

通过数据分析和用户画像等方式，深入挖掘用户需求、喜好和行为特征，深化对客户的了解，制定精准的营销策略，提高个性化服务质量，提升客户满意度。

综上所述，传统银行需要借鉴互联网金融的经验和策略，加强产品创新和服务创新，拓展多元化渠道，提高用户体验和品牌形象，加强与用户的互动，深入挖掘用户需求，提升客户满意度和忠诚度，从而在市场竞争中保持领先地位。

后危机时代如何完善我国的中小银行业摘要：加入WTO后,随着国内金融市场开放速度加快、力度加大,我国中小银行的发展进入了一个新的阶段，尤其是在外资银行的纷至沓来之后，同业间竞争空前激烈。

而国内的金融体系逐步与世界接轨，受到的冲击力也是越来越大。

近几年发生的次贷危机就是个很好的例子。

因此，如何提升我国中小银行的竞争力，并加强其抗风险能力，在这个后危机时代就显得尤为重要了。

纵观近30年国际银行业跌宕起伏的发展历程反复证明：一个稳健而富有竞争力的银行业格局对整个国家经济健康状况是极为关键的。

优化银行业格局，科学布局银行业（尤其是中小银行）层次结构，对于提高一国银行业体竞争力和稳定性、规避“同质化”引发的系统性风险、满足多元化金融服务需求有着举足轻重的作用。

2001年入世以来，我国受到国际各方面的冲击不断加大，而金融体系的波及带来的影响更是全所未有的严峻。

针对我国中小银行的发展，我们必须站在国际国内银行业格局的战略高度来思考与规划。

在我国，所谓的中小银行一般主要是指相对于国有独资商业银行而言，其宏观调控能力、资产负债规模、信用担保体系、网络覆盖范围、机构整体功能及服务手段、社会地位明显低于国有独资商业银行的一类银行群体。

它包括:十几家股份制商业银行、一百多家城市商业银行、近十家农村商业银行、近四百家城市信用社和三万多家农村信用社。

由于市场份额不足，资金实力较弱，电子化水平不高，我国中小银行出现了三大病症:一是自有资本比例严重不足，考虑到呆账情况，大部分中小银行资本比率低于8%的底线；二是信贷资产质量低下，中小银行不良贷款比例高于15%，超过了巴塞尔协议规定的最高标准，另据业内权威人士估计，全国城市商业银行的不良资产总额在1000亿元以上，不良贷款总体水平仍接近30%，高于全国金融机构的平均水平；三是业务品种单一，盈利水平低下，中小银行长期依靠存贷利差作为主要的盈利手段，贷款利息收入占到了全部营业收入的90%以上。

浅谈后危机时代中国商业银行的发展作者：李丹娜来源：《中小企业管理与科技·下旬刊》2011年第08期摘要：后危机时代中国是较早从这场金融危机中走出来的国家，因此也是最先进入后危机时代的国家。

在后危机时代，中国经济形势因为应对金融危机而发生了很大的变化。

在后危机时代，中国的商业银行应通过回归商业银行基本面、建立合理运营模式、融入经济发展的主流等三个方面实现可持续发展。

关键词：后危机时代中国商业银行挑战和机遇2008年9月自美国爆发的金融危机迅速向世界蔓延，形成了一场波及全球且影响深远的全球性金融危机。

世界各主要经济体的宏观经济指标剧烈下降，实体经济遭受了二战后最严重的冲击。

各国政府在这场危机面前表现出积极合作的态度，共同采取了经济刺激计划，到2009年第二季度，这一系列的刺激政策开始显现效果，无论是新兴经济体还是发达国家的经济指标都显示企稳的迹象，因此，许多人认为全球已经渡过金融危机的恐慌而进入后危机时代。

中国在这场危机中也受到较大的冲击，但由于中国政府的积极而有效的行动，率先进入后危机时代。

1 中国在后危机时代面临的国内形势中国是较早从这场全球金融危机中走出来的国家，因此也是最先进入后危机时代的国家。

然而，在后危机时代，中国的经济形势也因为应对金融危机而发生了很大的变化。

1.1 通货膨胀的风险不断的增加受国外宽松货币政策的影响，一方面是流动性大量涌入，另一方面是因美元贬值导致国际大宗产品的价格上升，这些因素对于国内物价高启起到了推动作用。

而我们自身为应对金融危机实施的积极的财政政策和宽松的货币政策，以及推动的产业振兴计划等，造成国内流动性泛滥，以M2、现金和存款占GDP的比重衡量的资金充裕程度，中国已经达到170%，而美国是65%，日本是110%。

如此的货币对价格的压力是可想而知的。

再加上一些结构性因素，中国的通货膨胀确实已成为中国当前经济的头等大事。

1.2 经济发展方式转变成为发展的主线中国改革开放后长期持续的高速增长，使中国成为世界经济增长中的一个明星。

中国金融业正面临五大转变长久贷最新网贷行业资讯：过去十年，中国金融业经历了一个快速增长的阶段。

从增加值占比来看，金融业增加值占GDP的比重从2007年的5.62%快速提高到2017年的7.95%。

其中，最高峰值在2015年，这一比重曾高达8.40%，显著高于欧美成熟市场国家。

英国和美国这一比重分别为8%和7%左右，日本和欧洲甚至低于5%。

同期我国工业增加值占比则快速下滑，从2007年的41.33%不断下滑至2017年的33.85%。

2018年，中国金融行业的经营环境正面临五大根本转折性的变化，其中有些变化是周期性的，有些变化是根本性的，但都将深刻影响金融行业的发展格局。

变化一：从全球量化宽松到货币收紧1、海外经济逐步复苏开启全球缩表进2008年金融危机后，为防止金融风险向实体经济持续蔓延，以美国、欧洲、日本为代表的成熟经济体相继推出量化宽松政策，借助超发货币、降低资金利率来刺激经济，维持全球经济体系的相对稳定。

2008年以来美国实行三轮量化宽松政策，美联储资产负债表规模从危机前不足1万亿美元扩张至近4.5万亿美元的规模，欧盟也实施了超万亿欧元的量化宽松政策。

2015年开始美国经济逐步走向复苏，2015年12月美联储实施危机后首次加息，截至2017年第四季度，美国GDP环比增速增长至2.6%，欧元区GDP同比增长至2.7%，世界经济回暖上行，有望进入新的增长周期。

在此背景下，美国自2015年以来已累计加息4次、共计100个基点，英国自2017年11月开始加息，发达国家货币政策开始从货币泛滥向货币收紧转向。

2、全球缩表环境下中国货币供应边际收紧2016年底中央经济工作会议上首次提出“要适应货币供应方式新变化，调节好货币闸门”，“防止货币供应过于宽松而产生的杠杆效应和放大资产泡沫”。

2017年5月，广义货币M2的同比增速终于结束了一直维持在两位数的高速增长水平，标志着货币政策已经转向。

第五次全国金融工作会议明确“要推动经济去杠杆，坚定执行稳健的货币政策，处理好稳增长、调结构、控总量的关系”。

后危机时代银行业竞争对策思索一、对银行业竞争政策的误解银行是特殊的，Dewatripont&Tirole（1994），Goodhartetal.（1989），Herring&Litan（1995）列举了银行受到特殊管制的3个原因。

第一，银行业不稳定。

大量的文献分析了银行个体的脆弱性及其系统脆弱性。

Diamond&Dybvig（1983），Chari&Jagannathan（1988），Allen&Gale（2000）模型化了银行的脆弱性，认为银行的脆弱性是因为其风险容易传染，主要有3个原因：（1）低的资本对资产比率；（2）低的现金对资产比率；（3）高的需求债务和短期债务对总债务比率（资产和负债的期限错配）。

银行之所以受到特殊管制，主要是由于它们的资产负债期限错配：一方面，银行的资产是不流动的，贷款受致于合同，不能轻易收回，并且由于它们价值的不确定性使得银行很难再销售；另一方面，银行的负债却是流动的和可诉求的，存款者能取回他们的存款。

Aharony&Swary（1983），Dockingetal.（1997），Slovinetal.（1999）实证分析了银行危机的传染性。

传染性来源于它们提供的服务。

银行提供的服务质量差异对使用者来说很难区分。

这种不可区分性使得一家银行的失败导致存款者从另一家银行撤出存款。

第二，严重的信息不对称。

作为信息不对称的结果，银行业的消费者保护和商业行为规则比其他产业更为重要（Allen&Santomero，2001）。

第三，金融在经济中的核心地位使得政府干预银行业以寻求更宽泛的社会目标。

一个例子是信贷配给给某些政府偏爱的部门（Bertrandetal.，2006）。

上述认识导致了人们对银行业竞争政策的误解，主要有以下三种：（1）银行业竞争越强，银行越不稳定；（2）中国银行业只存在行政性垄断，不存在经济性垄断，因此反垄断在中国没意义；（3）银行垄断即是由一家银行在相关市场上控制着很大的市场份额（如35%），因此银行反垄断就是控制一家银行占有过大的市场份额。

《数字货币对传统银行业的影响》随着科技的飞速发展，数字货币作为一种新型的货币形式，正逐渐走进人们的视野。

数字货币的出现，给传统银行业带来了前所未有的挑战和机遇。

本文将深入探讨数字货币对传统银行业的影响。

一、引言在当今数字化时代，金融领域也在不断进行着创新和变革。

数字货币作为其中的重要代表，以其独特的优势和特点，引起了广泛的关注。

传统银行业作为金融体系的核心组成部分，在数字货币的冲击下，面临着诸多挑战。

然而，数字货币也为传统银行业带来了新的机遇，促使其进行转型升级。

二、数字货币的特点1. 去中心化数字货币采用区块链技术，实现了去中心化的交易模式。

这意味着没有中央机构控制货币的发行和流通，交易双方可以直接进行交易，无需通过第三方机构。

2. 安全性高数字货币的交易记录被存储在区块链上，具有不可篡改和可追溯性。

同时，数字货币采用加密技术，保障了交易的安全性。

3. 便捷性强数字货币可以通过互联网进行交易，不受时间和空间的限制。

用户可以随时随地进行交易，无需携带现金或银行卡。

4. 低成本数字货币的交易成本较低，无需支付传统银行的手续费和中介费用。

三、数字货币对传统银行业的挑战1. 存款业务受到冲击数字货币的出现，为人们提供了一种新的储蓄方式。

由于数字货币具有较高的安全性和便捷性，一些人可能会选择将部分资金转换为数字货币进行存储，从而减少对传统银行存款的需求。

这将对传统银行的存款业务造成一定的冲击。

2. 支付业务面临竞争数字货币可以直接进行支付，无需通过传统银行的支付系统。

这将对传统银行的支付业务构成竞争，尤其是在小额支付领域。

随着数字货币的普及，传统银行的支付业务市场份额可能会逐渐减少。

3. 中间业务受到影响传统银行的中间业务主要包括理财、保险、信托等。

数字货币的出现，可能会对这些中间业务产生影响。

例如，数字货币的交易可以直接在区块链上进行，无需通过传统银行的理财和信托产品。

这将对传统银行的中间业务收入造成一定的影响。

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获得“2005-2006年度中国PC服务器市场最具价值国内企业”称号，这已是公司连续第10次蝉联国产服务器销量与销售额第一名。

还是亚太区最大的服务器生产基地，全球最大的IT 产品分销商及服务供应商英迈国际公司成为浪潮英信服务器分销商，而且IBM与公司建立了合作伙伴关系。

据媒体报道，浪潮集团营销部一位不愿披露身份的人士表示，总部设在济南的浪潮集团28日公布了一项名为“IBM to Inspur”的市场策略，旨在最终全面接管IBM在中国的市场份额。

他说，IBM硬件部门的80多名员工已经跳槽到浪潮。

浪潮主机系统天梭K1其在为邮储银行提供主机系统之后，数据平台其实还是由Oracle提供。

因而，在工信部的指导下，我国首个面向关键应用领域的IT产业联盟国产主机系统产业联盟成立，首批联盟成员有16家，涵盖了浪潮、中标软件、金蝶、达梦、锐捷网络等中国主要的IT软硬件企业。

业内人士透露，不少金融企业频频与阿里云、浪潮信息接触。

该人士表示，金融行业对安全、稳定性要求颇高，一旦金融行业全面替代，电信、能源等众多行业将掀起IT底层建设的国产化替代。

“以去IOE为代表的国产软硬件对进口软硬件的替代趋势是不可逆转的。

”华泰证券分析师马仁敏指出，这会对中国的计算机软硬件行业形成中长期利好。

有关新闻2014年8月22日消息，据《中国日报》英文版报道，IBM大中华区董事长兼首席执行总裁钱大群日前表示，IBM一直没有停止向中国银行提供新的服务器，尽管有报道称出于安全考虑蓝色巨人的产品或被逐出该行业。

( IOE，分别指IBM（国际商用机器公司）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商。