农商行转型发展探讨共60页文档

关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。

在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。

为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。

在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。

农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。

关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。

党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。

2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。

这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。

在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。

特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。

74农商银行战略转型探讨刘贞来( 青岛科技大学，山东　青岛　266061 )农商银行作为地方性金融机构，近年来立足区域经济，加快业务拓展，全国范围内的多家农商行实现了快速发展，经营活力得到增强，风险防控水平不断提升。

但同其它股份制银行相比，农商银行在思想观念、行为方式和管理方法等方面，还存在一些突出问题，需要通过转型变革来解决。

比如在思想观念上，还存在改革观念不强、思想认识不足等问题；在行为方式上，主动营销意识淡薄，营销手段单一；在管理上，存在粗放管理问题，精细化水平有待提高。

伴随着利率市场化、汇率改革等改革的深入，伴随着民营银行的进入、金融企业的并购和国际化发展，伴随着互联网金融、移动金融的蓬勃发展，农商银行所处的竞争形势日趋严峻，只有加快战略转型和改革步伐，及时适应内外部环境的变化，才能实现自身的生存与发展。

农商银行的未来方向应该坚持差异化、特色化、集团化和国际化的路子，转型变革方向应是：立足“三农、社区、小微、零售”的根本，以打造服务“三农”主力银行、城乡居民贴心银行、中小企业伙伴银行和城乡统筹主办银行为目标，立足当地、面向全省、全国，走向世界，向着一流现代化商业银行和省级金融集团的方向发展。

一、发挥已有优势坚持“三农、小微、社区、零售”市场定位，坚持稳健经营，发挥已有优势，做大做强。

要继续立足农村市场主阵地，将信用工程建设与存款理财、电子银行、中间业务、机具布设等业务结合起来，因时制宜，因地制宜，充分发挥信用工程在巩固农村市场、加快各项业务发展等方面的重要作用，不断提高信用工程工作成效。

结合专业合作社、家庭农场等新型经营主体，主动对接农委、村两委等单位，加大产品服务创新力度，比如研究推广农村土地承包经营权抵押贷款等业务，通过产品创新、服务创新，来不断巩固农村市场基础，深挖发展的潜力；要坚持支持个贷和小微企业的方向不动摇。

针对当前不良暴露、不良高企的新常态，坚定不移的实施信贷结构调整策略，“支小限大”，通过压缩存量大额企业贷款，腾出空间向小微企业和个贷投放，选择优质客户，淘汰风险客户，实现凤凰涅槃、腾笼换鸟。

无锡农商行转型升级的研究随着国家金融体制改革力度的加大,金融竞争格局也发生了新的变革,国家允许具备条件的民间资本依法设立中小型银行,加快发展新型农村合作金融组织,国有商业银行重新布局县域,股份制银行纷纷抢占农村金融市场资源,无锡农商行面临前所未有的激烈竞争。

无锡农村商业银行起点较低,从农村信用合作社逐步发展而来,随着商业银行之间竞争的日趋激烈,无锡农村商业银行在竞争中的劣势逐步显现出来,包括缺乏有效的风险管理系统,风险管理更多的局限于业务表层,业务产品单一,创新动力不足,员工整体素质与其他银行业金融机构还有较大差距,各类专业人才’储备严重缺乏等。

由于无锡农村商业银行建立时间短,而且经营范围最初仅仅局限于无锡市的部分地区,各方面的实力和经验都十分缺乏。

因此要摆脱竞争中处于劣势的局面,无锡农村商业银行需要进行转型升级,以提升其市场竞争力,本文通过对其在转型升级中的问题进行分析,并提出相关的建议,以推动转型的成功。

本文首先介绍了课题的研究背景、目的及意义,并对国内外相关研究现状进行了归纳和总结,并以本文研究的主要内容与方法进行了阐述。

在此基础上,本文对无锡农商银行的发展现状及其转型必要性进行了分析,包括现有业务结构已遇的发展瓶颈,行业宏观环境的压力加大,无锡地区经济环境有利于转型,无锡农商行已有规模与实力为转型提供有利支撑。

通过对现状进行分析,然后,本文提出了无锡农商行转型升级的设计方案,包括无锡农商行转型升级的思路与目标,转型升级的业务与范围定位,无锡农商行转型升级所面临的主要问题,通过对问题进行分析,紧接着给出了无锡农商行转型升级方案的实施措施,包括基于主要客户群来开发产品与服务体系,基于转型需求实行流程优化,提升财务与资本管理水平,完善人力资源管理措施等。

最后,本文提出了无锡农商行转型升级方案的实施保障,包括优化组织架构做好组织保障,强化信息技术对转型的支持,重视转型中及转型后的风险管理。

本文具体安排如下：第1章：绪论。

对农商银行改革转型发展的几点思考随着金融科技的快速发展和市场竞争的加剧，传统农商银行面临着诸多挑战和机遇。

为了适应新的经济形势，不断提升服务水平和竞争力，农商银行需要进行改革转型，开拓创新，推动自身发展。

下面就对农商银行改革转型发展的几点思考进行一些讨论。

一、加强风险管控，提升服务水平农商银行作为金融机构，首要任务是保障客户的资金安全和利益，而风险管控是实现这一目标的基本前提。

当前，经济形势复杂多变，金融市场风险隐患不断涌现，农商银行要严格控制信贷风险，做好资金流动性管理，完善内部风险管理制度，提升风险防范能力。

与此农商银行还要提升服务水平，满足客户多样化、个性化的金融需求。

可以通过加大科技投入，提高金融科技水平，推出更加便捷的智能化服务，建立更加完善的客户关系管理系统，提升服务质量和效率。

二、拓展金融产品线，优化内部管理农商银行作为金融机构，不仅要提供传统的存贷款、理财和支付结算等基础金融服务，还要不断创新，拓展金融产品线，满足客户多元化的金融需求。

可以通过引入新型金融产品，如信贷融资、保险理财、衍生品交易等，丰富产品种类，提高盈利能力。

农商银行还需要优化内部管理，提升运营效率。

可以通过精简机构设置，改进组织架构，完善运营流程，降低成本支出，提高资源配置效率，实现管理与服务的双提升。

三、加强人才队伍建设，推动创新发展人才是农商银行发展的核心要素，也是农商银行改革转型的关键所在。

要培养一支高素质、专业化的人才队伍，需要加强人才招聘和培训，建立良好的激励机制，吸引和留住优秀人才。

与此还要注重团队建设，激发员工的创新活力和工作热情，营造良好的企业文化氛围。

在人才队伍建设的基础上，农商银行还要推动创新发展，拓展业务领域，探索新的盈利增长点。

可以通过扶持小微企业、发展金融科技、布局乡村金融等方式，拓展业务范围，实现新的发展突破。

四、加强风险应对，建立风险管理体系农商银行要面对的不仅是市场风险和信贷风险，还有着各种风险应对方面，在这个时候，建立起严格的风险管理体系至关重要。

2024年农商行转型发展演讲稿尊敬的各位领导、各位嘉宾、各位同事：大家好！我很荣幸站在这里，向大家分享关于____年农村商业银行转型发展的演讲。

作为农村商业银行的一员，我为我们行业所取得的成就感到自豪，同时也深感转型发展的重要性和必要性。

今天，我想用____字为大家展示我们农村商业银行在____年如何实现转型发展，提升服务实体经济和农村地区的发展水平。

一、形势分析首先，让我们来了解一下当前社会和金融环境的形势。

在过去几年，我国经济的稳定增长对我们农村商业银行来说，既带来了机遇，也带来了挑战。

一方面，经济的发展为农村地区的经济活动提供了更多的机会和需求，这为我们提供了更大的服务市场和发展空间；另一方面，我们也面临着金融领域的激烈竞争和技术的迅猛发展，这将对我们的传统业务模式和盈利能力产生冲击。

二、转型方向为了应对当前形势带来的挑战，我们农村商业银行必须实施转型发展战略，寻求新的增长点和盈利模式。

在转型方向上，我认为我们应该注重以下几个方面：1. 打造智慧银行：随着科技的发展，智能化、数字化已经成为了金融行业的大趋势。

我们应该充分利用信息技术，构建一个智慧银行的平台，提供全面、定制化、智能化的金融服务。

通过数据分析和人工智能技术，我们可以更好地理解客户需求，并提供个性化的金融产品和服务。

2. 完善服务体系：农村地区经济发展的特点是产业结构多样、产业链条较长。

我们应该注重建立完善的金融服务体系，为农村地区的产业升级和转型提供支持。

通过与各级政府、农业合作社、农民专业合作社等建立紧密的合作关系，我们可以提供农村地区各个环节的金融服务，包括农业生产贷款、农村电商金融服务、农业保险等。

3. 拓展金融产品线：我们需要向多元化发展，不仅仅局限于传统的存贷款业务。

在____年，我们应该进一步发展我们的金融产品线，包括信用卡、基金、保险、债券等。

通过拓展产品线，我们可以提供更多的选择和机会给客户，同时也可以增加我们的盈利能力。

试论农商银行的变革与转型之路摘要：农商银行是我国金融服务体系的重要组成部分，主要面向农村经济提供金融服务。

新形势下，农商银行要遵循金融发展规律，转变发展理念，积极创新金融产品，以满足目标市场对金融产品的多样化需求。

本文分析了目前农商银行发展面临的困境，并提出了新形势下农商银行变革与转型发展的实施策略，期望对提高农商银行在金融市场上的竞争力有所帮助。

关键词：农商银行；变革；转型；农村经济；金融服务在我国金融体制改革不断深化的背景下，农商银行的发展面临严峻考验。

从当前农商银行发展现状来看，部分农商银行在服务实体经济、实现业务增长、优化内部管理体制方面取得了长足进步，但是仍有部分农商银行面临经营理念守旧、经营手段落后、产品服务滞后以及组织体制僵化的困境，亟需农商银行对发展战略作出变革，积极探寻转型发展之路。

1农商银行发展面临的困境1.1发展理念守旧。

部分农商银行在经营管理中仍坚持“存款立行”的经营理念，呈现出重经营、轻管理，重规模、轻内控，重速度、轻质量的现状，只是将扩大市场份额作为发展的主要动力[1]。

还有部分农商银行在绩效考核时以存贷款的规模为重要考核指标，造成员工片面追求信贷业务量的提升，忽视了贷款风险的管控，易出现重大损失。

1.2经营手段落后。

部分农商银行在激烈的市场竞争环境下缺乏自身的经营特色，未能应对多样化的金融市场而提升自身创新能力，导致产品竞争力不足。

当前，大型国有银行、股份制银行纷纷以贷款利率的方式吸引更多的客户，这对农商银行的发展带来了严峻考验，易压缩农商银行的业务拓展空间。

1.3产品服务滞后。

农商银行在产品服务上以借鉴其他商业银行为主，使得产品服务呈现出趋同化的特点，严重缺乏有特色的产品。

随着互联网金融的发展，农商银行虽然推出了手机银行、线上支付等新型产品，但是与其他商业银行相比，其产品功能和服务效率明显偏低。

尤其在电子银行产品方面，农商银行缺少市场调研，盲目发放电子银行产品，从而降低了新型业务的质量。

2024年农商行转型发展演讲稿模板尊敬的评委、亲爱的观众们:大家好！非常荣幸能在这个场合为大家分享关于农商行____年转型发展的演讲稿。

在我看来, 农商行作为国民经济的重要支柱, 承担着为农村和农民服务的使命。

然而, 在当前快速发展的金融业态下, 农商行面临着许多新的挑战和机遇。

因此, 我们农商行需要进行转型发展, 以适应时代的变革和客户需求的提升。

一、转型的动因____年农商行面临着转型发展的动因主要有三个方面: 一是国家政策的引导, 二是金融科技的快速发展, 三是客户需求的变化。

首先, 国家政策的引导是农商行转型发展的重要动因。

随着我国金融改革的深入推进, 国家对于金融机构的监管和要求也日益严格。

农商行需要适应国家政策的需求, 提高自身的服务水平和管理能力, 以适应市场的发展和国家的要求。

其次, 金融科技的快速发展也对农商行提出了新的挑战。

随着互联网、人工智能和大数据等技术的日益成熟, 金融机构的服务模式也发生了巨大的变革。

传统的农商行需要利用科技的力量, 提高效率和便利性, 提供更加智能和个性化的服务, 以满足客户的需求。

最后, 客户需求的变化是农商行转型发展的重要原因。

随着社会经济的发展和人民生活水平的提高, 农民在金融服务方面的需求也开始变得多样化和个性化。

农商行需要根据客户的需求变化, 提供更加多元化的金融产品和服务, 赢得客户的满意和信赖。

二、转型的目标和方向农商行____年转型发展的目标是实现机构优化、业务创新和管理升级。

具体来说, 我们的转型方向主要有三个方面: 一是深化改革, 提高治理能力和服务水平；二是创新产品和服务, 满足不同客户群体的需求；三是加强风险管理和合规体系, 确保业务的稳健发展。

首先, 在深化改革方面, 农商行需要提高治理能力和服务水平。

我们将进一步完善机构的组织结构和决策机制, 加强内部管理和监督, 提高风险管理和合规能力。

同时, 我们也将加强人才培养和引进, 提高员工的专业素养和服务意识, 为客户提供更加优质和便捷的金融服务。

新常态下农商行转型探究在新常态下，农商行的转型成为了当下金融业的热门话题之一。

随着中国经济进入新常态，处于优势地位的国有大型银行和股份制商业银行等金融机构开始加紧步伐实施转型升级，以适应市场发展趋势和客户需求的变化。

与此同时，农村金融机构面临的机遇与挑战也愈发凸显。

为适应新时代和新经济的发展，农商行应该如何转型升级，寻求新的增长点和突破口？农商行作为服务农村地区的金融机构，具有独特的优势和特点。

由于处于相对较早的发展阶段和基础较薄弱的地区，其经营结构相对单一，缺少丰富多样化的金融产品和服务。

同时，农村地区的客户需求和市场状况也与城市区域差异较大，农商行需要拓宽业务范畴，深入挖掘客户需求，寻找新的业务增长点，实现转型升级。

首先，农商行应该改变思路，从传统的经营模式转向以服务为核心的模式，注重培育品牌形象和客户口碑。

在信息化高度发展的今天，农商行应该提升数字化能力，推进网络化、智能化和精细化经营，提供更加个性化和定制化的金融产品和服务。

例如，可以通过开展网络银行、手机银行等渠道的策划，扩大金融产品的销售范围，为客户提供更多样化的服务。

其次，农商行可以通过实施多层级发展战略来拓宽业务范畴，增加营收来源。

一方面，农商行可以通过与其他行业的企业、政府机关等建立合作关系，开展多元化业务，例如设计农产品融资、投资咨询、市场调研等服务，扩大收益来源。

另一方面，农商行可以积极推进业务创新和新技术的应用，探索未来金融业的新模式和新路径，例如发展区块链、人工智能、云计算等新业务，提高客户粘性和服务水平。

还有一点，农商行在转型升级的过程中需要注重与行业合规和规范经营，不断提高风险管理意识，规范业务操作流程和执行标准。

农商行需要强化内部控制机制，在风险预警和风险管控方面具有更高的能力和水平，为客户提供更加规范、可靠、安全的金融服务。

在新常态下，农商行应该紧跟市场变化，积极顺应趋势，深入挖掘客户需求，提供多元化的金融产品和服务，实现转型升级。

农商银行战略转型问题研究近年来，商业银行在提升管理能力方面进行了多方面的改革与探索，但改革的侧重点主要停留在管理理念与管理技术等较浅层面，还没有触及到一些更本质的问题，如经营模式与发展战略的转型等问题。

我认为，商业银行要提升管理能力与国际竞争能力，实现稳健、持续成长，必须从战略转型入手，实现战略转型对于我行的改革与发展具有更本质的意义。

一、商业银行战略转型过程中存在的具体问题分析（一）零售业务的战略定位不够明确，业务体系庞杂，重点不突出，缺乏科学的长远的规划，尚未形成一个系统的、完善的、适应市场需要的零售业务经营管理机制。

金融产品与个人客户多元化金融需求之间还存在差距。

如在个人理财产品领域，大多数银行推出的理财产品仍然是围绕组织存款进行的简单组合，理财服务仍停留在咨询、代销产品与提供简单投资建议等浅层次上。

第三，产品创新研发体系还不健全，风险管理相对滞后。

个人金融产品开发往往涉及商业银行内部多个部门，沟通不通畅或协调成本高造成新产品开发进展缓慢、产品推出速度慢、产品升级优化效率较低。

（二）中间业务品种少、层次低、品种结构欠合理。

商业银行中间业务以传统的结算、代理等低风险、同质化、劳务性业务为主，具有较高科技含量与高附加值的产品少，如咨询服务、代客理财、企业财务顾问等咨询顾问类业务尚处于起步阶段：银行保函等担保类业务品种较少；投资融资类及衍生金融产品类中间业务产品处于探索阶段。

（三）电子银行的发展还没有达到商业银行所预计的目标与效果，电子银行客户占比与实际使用率都偏低。

具体来看，制约因素主要表现为：一是产品功能有待优化。

产品设计没有完全摆脱传统业务的影响与束缚，电子银行业务大都表现为部分传统柜台业务的电子化，没有发挥对银行业务的重组与再造功能，实际应用范围受到限制。

二是营销宣传力度不够，睡眠户占比偏高，客户的认知程度有待提高。

支付等优势功能不尽了解。

系统升级频繁，服务跟进不及时，系统升级优化而带来的操作方式的变化，没有及时提醒客户。

城区农商行转型发展的困局与突破地处城区的农商行面对白热化的同业竞争，生存环境比农村地区的农商行、农信社更为严峻，面临着市场拓展艰难、客户营销与规模扩张困难、盈利能力较低和盈利空间不断缩小的生存发展窘境。

城区农商行要想走出发展困境，必须加快战略转型、业务转型、发展转型。

农商行加快转型发展是大势所趋，通过转型发展，农商行可以获得新的发展动能，找到新的发展路径。

一、农商行发展现状与问题——以江苏泰州农商行为样本江苏泰州农商行现有网点35家，其中三分之二的网点地处城区。

随着经济进入新常态，泰州农商行面临着三方面的突出问题。

一是战略规划执行尚难以落地。

步入经济新常态，泰州农商行与绝大部分农商银行一样，同时也步入了由“做大做强”的粗放型经营向“做小做优”的特色化、精细化发展转型的阵痛期，经营理念的转变、市场定位的明晰、业务结构的转型等诸多方面才刚刚起步，尚不能支撑战略规划的执行。

以转型发展为抓手的经营管理机制转型，已成为推动泰州农商行稳健可持续发展的“加速机”与“助推器”。

二是核心竞争力尚未形成。

当前，泰州农商行的盈利模式还主要依赖于存贷款利差，坚持“服务‘三农’、服务中小微企业、服务社区居民”的差异化市场定位战略尚未形成竞争优势;产品单一、服务手段单一、服务渠道单一的现状尚未得到改变。

同时，与收入结构差异化、盈利来源多元化、盈利增长可持续的战略规划高度契合的组织运行体系，支持市场定位落地、打造核心竞争力的运营机制和管理模式还有待于在转型发展中不断探索和推进。

三是风险管控机制尚不健全。

在经济新常态“三期叠加”的大背景下，城区农商行受地方经济增长和产业结构调整的影响更深，信用风险压力巨大，流动性风险传染性增强，操作风险、声誉风险管理难度加大，而农商行自身风控能力和风险管控机制的薄弱也给新常态下的风险管控增加了难度。

目前，泰州农商行风险管控及预警机制的建设尚未在经营管理中真正落地，自上而下的企业合规文化氛围尚未形成，现行的风险管控机制平台尚不能覆盖新常态下的利率、信用、收益等多种风险。

Research & Survey 调查研究业务发展 Business Development81®李文义北京农商银行金融市场首席专家农商银行金融市场业务转型发展策略后疫情时期，面临复杂多变的市场环境，农商银行应深刻认识自身稟赋优势，顺应 市场化发展趋势，稳步推进金融市场业务经营管理模式转型近年来，农商银行金融市场业务不断发展，盈利贡献稳 步增长。

在宏观经济复苏企稳的后疫情时期，面临更加复杂 多变的市场环境，农商银行金融市场业务如何直面机遇、迎 接挑战，有待进一步深入研究。

农商银行金融市场业努S W O T分析(一）优势（Strengths)一是风险管控与质量提升并行。

由于农商银行的持仓资 产主要以利率债为主，资产质量良好，在违约事件频发的市 场环境下，信用风险相对较低。

二是市场影响力不断巩固。

近年来农商银行积极发展金融市场业务，多家农商银行连续 获得“银行间本币市场核心交易商”“中国债券市场优秀自 营商”等殊荣，市场形象逐步巩固。

三是转型发展更便捷。

相对于国有大型商业银行及股份制商业银行，农商银行资产 规模相对较小，管理层级相对平行，具有包揪小、决策半径 短、转型更便捷等特点。

(二）劣势（Weaknesses)一是非息收入占比有待提升。

目前，大多数农商银行的 非息收入主要来源于代客理财、债券承分销及债券借贷等业 务的手续费收入，投资顾问业务、代客衍生业务等代理型业 务有待发展，做市型业务及价差型业务有待开拓。

二是成本 管控有待精细化。

因缺乏系统支撑，部分农商银行尚未建立 完善的司库体系，内部资金转移价定价及成本核算能力有待 加强。

三是投研、交易能力建设及风险管理技术有待强化。

(三）机会（Opportunities)为缓解新冠肺炎疫情对经济的冲击，市场流动性将维持 合理充裕，有利于市场化融资及成本管控。

从投资品选择来 看，2020年全市场信用债违约率不足1%,远低于商业银行不 良贷款率1.84%的平均水平，信用产品投资价值有待进一步 挖掘。

农商银行业务转型发展探究作者：冉海龙来源：《商情》2020年第38期【摘要】如今，国内及国际范围内的经济形势越来越严峻，随着国内供给侧结构性改革的不断深化，国内外科技金融发展迅速，在这样的大环境下，国内农商银行的发展面临了巨大的挑战，业务转型是必然的选择。

本文围绕农商银行业务的转型发展展开了讨论。

【关键词】农商银行;业务转型;制约因素;转型策略引言：我国政府高度重视农村地区的发展情况，乡村振兴战略实施以来，我国农村地区的经济发生了很大的转变。

农商银行为农村经济的发展做出了极大的贡献。

为了更好地满足农村地区经济发展的需要，更为了在激烈的金融市场中站位脚跟，农商银行必须在业务方面进行转型。

一、农商银行业务转型的制约因素（一）缺乏创新理念在国内外金融形式不断变化的背景下，国内金融市场的竞争越来越激烈，农商银行在发展过程中缺少创新理念，经营管理过程中存在目光短浅、视野局限、体制呆板、流程复杂等制约其自身发展的问题，在发展过程中，特别是业务设置方面，循规蹈矩，缺乏创新，农商银行在激烈的市场竞争中，将主要的资源优势及精力都放在了传统业务上，这就导致了农商银行的业务发展受到很大的限制。

随着金融领域的不断发展，金融机构未来的发展趋势，主要是以混业经营为主，货币、信贷、资本、贵金属、衍生品等市场将进一步融合，这就对农商银行提出了更高的要求，农商银行要想得到持续性的发展，必须站在更广阔的角度来看待新的业务、新市场，提高自身对于行业务的前瞻性与洞察力。

现阶段的农商银行在思维模式上存在很大的局限性，利用单一的产品或服务方式来对客户进行营销与服务，在具体工作中，不能采用跨部门、跨条线的营销理念来指导工作，难以对客户的整体效益进行综合性评估，无法全面满足客户越来越多元化的金融需求。

（二）缺乏创新能力农商银行对于自身业务的转型发展情况来看，存在创新转型速度慢，且深度不足的问题。

农商银行现阶段推出的一系列转型业务，主要使用过模仿、引进的方式来开展的，存在创新不足，缺乏特色登封问题，在金融领域中，农商银行转型业务的同质化问题，导致了其在市场竞争力的弱化。

农商行的转型思考农商行是按照现代企业制度建立的，它是一个公司制度架构完善，产权明晰，运作规范的现代金融企业，始终坚持服务“三农”，主要服务中小微企业、服务农户、服务县域经济，逐步成长为县域金融的主力军和城乡人民最可信赖的银行。

2003年以来，按照明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责的总体要求，对农村信用社进行了全面改革，取得了显著成效。

农村信用社（含农村商业银行和农村合作银行）资本充足率达到11.8%，不良贷款率下降为4.5%，系统性风险基本化解。

截至2012年末，农村信用社涉农贷款余额5.3万亿元，其中农户贷款2.7万亿元，分别占银行业金融机构涉农贷款的30%和农户贷款的75.2%；承担了全国98.4%的乡镇金融服务空白和67.7%的乡镇金融机构空白覆盖任务。

其中最引人注目的莫过于全国各地开花结果改制而成农商行了。

农商行之所以发展比较快，主要是因为产权明晰，制度规范，定位正确，理念比较超前。

自2001年11月28日国内首家农商行张家港市农村商业银行正式挂牌至今，全国已有384家农商行成立。

目前，除四大直辖市全部组建了省级农商行之外，西部经济落后地区数量不多，发展较慢，华东地区农商行最多，发展尤为迅速。

银监会发文银监发[2010]92号明确指出：今后不再组建农村合作银行，符合农村商业银行准入条件的农村信用联社和农村合作银行，应直接改制为农村商业银行。

而农村信用社改革方向是：农村信用社在三到五年的时间内必须组建成农村商业银行。

因此在今后五年内，还将至少有近千家农商行要陆续成立。

农村信用社的数量已从2006年的19348家减少到2012年的1927家，资产总额从2003年的2.6万亿增加到2012年的7.9万亿，增长了2倍。

税后利润从2003年的-5.5亿元增加至2012年的654亿元，利润总额已达到城市商业银行的一半。

其中2012年，全国新组建农商行125家，农信社数量减少338家，农村合作银行则减少至147家，农村金融机构产权制度改革加快步伐。

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业85农村商业银行零售业务转型发展策略研究赵振华齐河农商银行 山东德州　253100我国首家民营银行威海蓝海银行从其诞生之初，就将自身定位为“服务中小微企业”，这直接说明了农村商业银行在服务“三农”方面的功能定位。

然而，在当前“增速与息差齐降、风险与成本同升”的背景下，零售业务转型已经成为农村商业银行回本溯源、回归主业、下沉服务重心的有效途径。

不仅如此，这一转型还是坚持支农支小服务社区战略定位的重要举措，更迎合了零售业务转型发展的客观需要。

由此看来，农村商业银行必须把零售业务转型视为一项重要的战略课题，坚持不懈地推进各项改革工作，充分发挥在“服务中小微企业”和贯彻落实“三农”政策方面的重要作用。

一、银行零售业务及其转型(一)商业银行零售业务商业银行零售业务是指商业银行以个人、家庭及中小微企业为主要服务对象，根据客户需求提供为其提供个性化金融服务，具体包括：存款、取款、转账、缴费等传统零售业务；还有信用卡、个人信贷、贵宾理财、电子银行等新兴零售业务。

这些零售业务所带来的客户群体具有数量较大、地理位置相对疏散、流动性较强、批量化购买银行零售产品、无需单独进行产品设计等特点；从这些客户的购买能力上看，具有单笔额度较小，但数量较多的特点。

所以，即使出现某个单一客户的流失，也不会对银行造成较大的影响；从卖方议价上看，银行具有较强的议价能力，将零售产品销售给客户的难度较低。

(二)农村商业银行零售业务转型农村商业银行零售业务转型主要是借助各业务网点来实现的，银行业务网点是指那些获得银行业监管部门批准，具有固定营业场所，通过柜台服务人员及相关自助设备为客户办理存款、贷款、结算、融资、理财咨询等金融业务。

目前，银行下设的各个网点是为客户提供零售产品服务的基本平台以及实现产品销售的主要渠道。

因此，在农村商业银行零售业务转型的过程中，首先面临转型的便是其下设网点。

[经验交流]农商银行XX支行转型发展经验材料全面突破创收益，网点转型促发展——XX农商银行XX支行转型经验紫金农商银行迈皋桥支行是主营货币借贷和结算业务的二级支行。

在网点转型过程中，迈皋挢支行以“最理解客户、最值得信赖的高效便民银行”为愿景，围绕全行“调结构、缩流程、转作风、增效益”主线，以创新优服务，学习促发展，深化改革，力促网点转型。

一、服务为本，提升品牌形象网点硬件设施和软件要求是网点转型的良好保障。

迈皋桥支行积极推动网点服务硬件设施升级改造，做好网点内部功能分区设计，实现了“功能分区、服务分层、业务分流、客户分类”，同时完善服务设施细节，如便民箱、爱心伞等设施设置；在软件服务上，严格按照全行标杆网点建设检查标要求椎进标准化服务，如柜员、大堂经理、保安等岗位着装要求、手势要求、微笑要求等，同时更注重服务过程的人性化，如为特殊人群开通绿色通道，大堂经理主动帮助残疾人客户，柜员为行动不便老人提供上门服务。

优质的服务受到顾客一致好评，在年度客户满意度调查问卷中，顾客满意度高达99%，为迈皋桥支行赢得了良好口碑。

二、创新营销，谋求业务突破作为农村商业银行的基层网点，迈皋桥支行坚持“服务“三农”，中小企业和社区金融“的市场定位，积极拓展各项业务发展。

通过宣传“益农存”、“鸿运存”、“随房易贷”等新兴业务，积极推进网点业务零售业务转型；利用网上银行、手机银行、自助取款机为顾客提供捷，利用微信群、QQ群联系代发政府单位和对账企业，提高业务效率；通过主动代发政府部门涉农补贴、拆迁补贴、尊老金等65种补贴，践行社会责任；加强“阳光信贷”活动推进，走进周边市场，通过“金桥活动”走进周边商户；推行绿色信贷，支持环保优质企业；鼓励精英时代，倡导成功乐活人生；走进社区，做老百姓家门口的银行，通过一系列的营销活动，迈皋桥支行业务发展取得显著成效，截至20XX年末，该行实现存款余额1737亿元，贷款余额416亿元。

三、完善管理，加强组织构建科学的管理方式给予迈皋桥支行可持续发展动力，也是网点转型的重要手段之一。