关于小额信贷利率的探讨

关于小额信贷机构降低利率的初步讨论摘要：以普惠金融为使命的小额信贷机构，为了获得竞争优势、扩大覆盖范围、防止行业危机，有降低其利率的意愿，而利率最终能否下降则主要取决于小额信贷机构能否降低其操作成本。

研究发现，操作成本随着经营年限的增长而持续下降，而小额信贷机构自身可通过更符合客户需求的产品设计和更有助于提高雇员效率的流程改进来加速利率下降的过程。

关键词：小额信贷；利率以普惠金融为使命的小额信贷机构，为实现可持续性，并吸引更多投资进入供给不充分的市场，通常征收高于传统金融机构的利率。

但这些小额信贷机构却有意愿和能力在其发展过程中相应地降低利率。

从意愿方面来看，保持竞争优势、扩大覆盖范围和防止行业危机是促使小额信贷机构降低利率的三个主要因素。

第一，保持竞争优势。

在充分竞争的市场上，以更低利率提供具有可比性产品的小额信贷机构能够获得竞争优势。

根据市场发展阶段理论，当市场进入以巩固和退出为特征的第三阶段时，利率将成为主要的竞争手段，尤其是在监管方提供了可靠的市场信息、小额信贷机构采用了透明的定价机制、客户掌握了金融知识后，竞争将会使利率迅速下降（David Porteous 2006）。

目前的实证研究虽然尚未证明竞争必然导致利率下降，但已经发现，随着小额信贷行业近年来的发展，小额信贷机构的利率、利润和成本都呈现出了明显的下降趋势，而小额信贷机构与传统金融机构之间的利率差异也已大幅缩小。

第二，扩大覆盖范围。

当需求对利率富有弹性时，降低利率能扩大覆盖范围，同时让小额信贷机构获得更高的收入；反之，当需求对利率缺乏弹性时，小额信贷机构须在更高的收入和更大的覆盖范围之间做出选择。

在南非和孟加拉进行的两个基于大量借款人数据的研究发现，虽然需求对利率只在利率较高且大幅变动的情况下才富有价格弹性（Karlan,D.and J.Zinman 2005），但贫困程度更深的人群的需求价格弹性确实更为敏感。

当小额信贷机构升高利率后，贷款余额的客户构成中，贫困程度较深的客户将减少，贫困程度较轻的客户将增加（Dehejia,R.,H.Montgomery and J.Morduch 2005）。

普惠金融体系下农户小额信贷探讨普惠金融体系是一个在全球范围内受到高度关注的话题，它可以追溯到20世纪70年代，当时是在印度提出的。

普惠金融体系的目标是通过金融手段来满足低收入个人和家庭的金融需求，尤其是农民和小企业主，为他们提供更广泛的金融服务。

在世界上许多地区，普惠金融已被成为是通过金融体系推进经济发展的关键。

小额信贷作为普惠金融的主要服务之一，将欠缺资本的人群，多数是农民和小企业主，从金融的角度视为未来有潜力的借贷人。

在农村地区，小额信贷对于提高农村家庭收入和实现农村产业发展至关重要，因此在普惠金融体系中，小额信贷业务所扮演的角色至关重要。

然而，虽然大多数银行都承认小额信贷的重要性，但在现实中，农户小额信贷始终存在很多障碍。

首先是信贷需求不足，传统上，许多农村家庭都不信任银行贷款，更加倾向于向家庭成员、邻居或小商贩等非正规来源寻求金融援助。

其次是银行对小额信贷缺乏兴趣，传统上，银行倾向于寻找规模较大的项目，而忽视小额贷款的回报率。

另外，农民的信用等级也是一个限制因素。

由于银行缺乏的出色数据和强大的核查机制而导致很多农户无法获得贷款。

最后，小额信贷的低效率、高运营成本和高风险也是在现实中证明的难点。

另一方面，由于农村金融市场在中国的激烈竞争，农村地区的普惠金融服务商已经不局限于传统金融机构。

农村小额贷款公司、农村信用合作社等非银行金融机构已经在农村地区发挥出良好的作用。

其中，农村小额贷款公司更加注重亲民和创新，针对农村人群的贷款需求进行金融产品的设计，打通农户小额信贷发展的瓶颈。

在不断推进金融服务的进程中，我国不断拓宽金融创新发展的空间。

通过金融科技，农户小额信贷业务可以实现自动化、智能化和线上化，利用互联网等先进技术，大大减少了运营成本，风险控制得到有效的保障。

同时，这种方式也是经过国家政策鼓励和支持，金融科技已成为普惠金融体系的重头戏之一。

总的来说，农户小额信贷对于推进普惠金融体系具有十分重要的地位和作用。

我国小额信贷利率问题的实证研究3□杜朝运　范玲玲　毕　柳 内容提要:小额信贷的定价即其利率水平的决定是小额信贷的核心问题,对小额信贷应实行高利率或低利率目前仍存在很大争议。

本文通过分析小额信贷的供给和需求说明小额信贷的供不应求决定了它的稀缺性,也因此决定了它的高利率;进而构造了一个小额信贷的利率模型并利用东西部的两组数据进行实证分析,研究发现小额信贷的现行利率普遍偏低。

关键词:小额信贷;利率;利率模型;案例一、引言 20世纪90年代小额信贷引入我国并在一些地区进行试验和推广,取得一定的实践经验。

作为金融产品,合理的定价是其普及并且可持续发展的关键,而讨论小额信贷定价问题就是对其利率定位的探讨。

目前关于小额信贷利率高低的看法莫衷一是。

一种观点认为,小额信贷的服务对象为中低收入农户,作为一种具有扶贫性质的金融安排利率宜低不宜高。

但是实践发现低利率也带来一些问题,例如,低利率导致真正的贫困者贷不到款,因为贷款大量被关系户或者富裕农民获得,这就违背了小额信贷的初衷,剥夺了穷人获得贷款的机会,降低了资金配置的效率。

另外,低利率不利于激励金融机构参与小额信贷的积极性,也难以使借到款的农民产生积极生产的动力和压力。

另一种观点认为,小额信贷应当执行高利率。

国外的成功经验表明,小额信贷成功的一个必要条件是小额信贷利率应高于一般商业银行的贷款利率。

目前国内认为小额信贷应维持高利率的理由包括:(1)从供给方面看,因为每一笔小额贷款仅几千元,只是银行一般贷款业务的6.D iagne,A 11999:Deter m inants of Household Access t o and Partici pati on in For mal and I nf or mal CreditMarkets in a law 1Food Consump ti on and Nutriti on D ivisi on D iscussi on Paper71左臣明,马九杰1正规金融与非正规金融关系研究综述———增加农村金融供给的一个制度视角1河南金融管理干部学院学报,2005(6)81刘　杰,燕兴胜1论农村正规金融与非正规金融的“垂直一体化”1长沙大学学报,2007(3)91邵　阳,张　崭1中国农村正规金融与非正规金融的垂直合作模式1重庆社会科学,2007(6)101贾淑军1我国民间金融发展现状、特点和趋势1经济论坛,2007(22)111吴典军,张晓涛1农户的信贷约束1农业技术经济,2008(4)121熊学萍,阮红新,汪晓银1农户金融行为与融资需求的实证分析1农业技术经济,2007(4)(作者单位:安徽大学工商管理学院,合肥,230039)　责任编辑:吕新业—33—3项目来源:本文得到福建省新世纪优秀人才支持计划资助大约1%,而操作成本却相差无几。

小额信贷利率市场化探讨依据小额信贷的发展状况,无论是从更好满足贫困农户需求的角度,还是从寻求小额信贷机构可持续发展的角度考虑,小额信贷的利率始终是一个重要的硬性指标。

传统的利率管制政策往往导致小额信贷事业的发展事与愿违,放开对小额信贷的利率管制,让利率走向市场化是必然趋势。

标签：小额信贷;利率;市场化1 小额信贷与利率市场化中国是传统的农业大国,农村人口占比较大,小额信贷目前主要扮演扶贫的角色。

中国小额信贷的整体规模仍然较小,有成功的小额信贷试点,也有面临生存压力的微型金融机构,合理的利率定价关系到小额信贷发展的方方面面。

根据国内外小额信贷实施情况来看,具有扶贫性质的小额信贷机构实行低利率政策具有不少局限:(1)低利率容易导致寻租行为的产生,出现腐败。

(2)低利率常常导致高违约率,借贷者有一种接受“白送”心理,还款意识不强。

(3)低利率使借款者难以产生谨慎投资、精心经营的压力和动力。

(4)低利率难以补偿小额信贷机构的成本。

(5)容易出现信贷配给,越是需要贷款的贫困阶层越是没有贷到款,形成更大的供需缺口。

国际上成功的小额信贷实践表明,补贴性的低利率或优惠贷款并不利于小额贷款业务的顺利开展,较高的利率,即高于一般商业银行的贷款利率,既有利于小额贷款机构的商业可持续性,也有利于贫困人口的贷款可得性。

目前,世界上大多数国家和地区都逐步放开了对小额信贷的利率管制,让其利率走向灵活性和市场化是大势所趋。

我国法律也规定小额贷款利率“不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍”,应该说已经初步实现了向市场化迈步。

利率市场化实际上就是政府或货币当局把利率的决策权交给小额信贷机构,小额信贷机构结合自身资金状况和市场上的资金需求动向来自主调节利率水平,即市场供求决定着机构的利率形成机制。

2 小额信贷的需求分析2.1 高利贷存在的意义高利贷一直是我国民间金融市场中一个很突出的现象,其高涨气焰有增无减。

农研中心2005年“农户信用与民间借贷”研究报告对15个省20个市县的调查显示,农村高利息借贷发生率达到了85%。

农村贷款利率农村小额信贷利率我国的金融制度充满了政府主导色彩,农村小额信贷行也不例外。

我国的小额信贷最早出现在1993年,最初发展带有着扶贫的性质,虽然我国的小额信贷发展历程短,但是短短十几年的时间也取得了一定的成绩。

下面就为大家解开农村小额信贷利率，希望能帮到你。

(1)利率" text="点击实体词" target="_blank"href=".so./s?q=%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E5%88%A9%E7%8E%87&ie=utf-8&src=wenda_link">贷款利率与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。

国家规定基准利率，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基准利率基础上上浮或下浮。

现行基准利率是xx年7月7日调整并实施的，种类与年利率如下：①短期贷款六个月(含)6.10%;②六个月至一年(含)6.56%;③一至三年(含)6.65%;④三至五年(含)6.90%;⑤五年以上7.05%。

(2)农村小额信贷利率，因为考虑到扶持三农，一般为基准利率上浮10%，也有上浮更高一些的，根据情况。

《报告》以中和农信项目管理有限公司(以下简称“中和农信”)为对象，对我国目前农村金融市场上小额信贷服务机构的贷款利率进行了对比分析。

据中国普惠金融研究院特约研究员、中国人民大学中国农村经济与金融研究所常务副所长马九杰介绍，目前我国农村金融市场上小额信贷服务机构呈现多元化格局，主要有当地农信社等银行类机构、资金互助社、涉农互联网金融企业及小额贷款公司。

《报告》对福建霞浦县、河北承德县、甘肃景泰县三个县的信贷农户抽样调查显示，银行类机构、资金互助社及民间借贷的平均利率分别为11%、7%和18.2%，涉农互联网金融机构的年实际利率平均约为22.5%。

而以中和农信为代表的小额贷款公司的实际利率为19.2%。

商业银行小额信贷浅议商业银行小额信贷浅议随着我国经济的不断发展，小微企业的数量不断增加，它们作为经济发展的重要组成部分，对于我们的国家经济发展起着巨大的推动作用。

然而，由于小微企业自身的发展阶段、经济实力等因素，在融资方面普遍存在困难，尤其是在传统银行模式下，其贷款难度较大。

因此，商业银行小额信贷应运而生，成为小微企业发展中的重要融资渠道。

一、商业银行小额信贷的定义商业银行小额信贷是商业银行借助自身的资金和信用实力向小微企业提供的小额信用或贷款业务。

小额信贷分为无抵押贷款和抵押贷款，无抵押贷款是指所领取的款项不需要提供任何的抵押物，抵押贷款则需要提供相应的抵押证明，一般以企业所有的资产作为抵押。

二、商业银行小额信贷的特点1、贷款金额较小。

商业银行小额信贷以小额贷款为主，一般为5万元至100万元。

贷款金额相对于大型企业贷款金额较小，意味着商业银行风险较小，更有利于小微企业获得融资。

2、手续简便快捷。

商业银行小额信贷的贷款流程相对更简单，审核速度较快，整个融资流程也十分便捷，更加符合小微企业融资的需求。

3、贷款期限相对较短。

商业银行小额信贷的贷款期限一般为1年至3年，相比之下较为短，适合小微企业短期资金周转的需求。

4、利率与贷款用途较为严格。

由于对于小微企业而言，信用评级较低，对商业银行的信用风险较大，因此，商业银行往往设置较高的利率来限制风险。

同时，商业银行也会对贷款用途进行较为严格的限制，要求贷款所用于的方向必须与企业所属行业相关，从而更加有效地保障了商业银行的利益。

三、商业银行小额信贷的优点1、降低小微企业融资成本。

与传统银行贷款相比，商业银行小额信贷更为注重效率，基于其特点，商业银行往往更注重企业的经营状况、受托人信用度，这也进一步降低了小微企业的融资成本。

2、便于小微企业获得信用。

商业银行小额信贷相对而言，更容易为小微企业获得信用，为小微企业的融资提供有效保障。

3、维护小微企业的短期资金周转需求。

小额贷款利率导言小额贷款被认为是一种为中小微企业和个人提供资金支持的金融服务。

随着金融市场的发展，小额贷款已经成为推动经济发展和改善民生的重要工具之一。

在小额贷款中，利率是一个关键因素，它直接影响着借款人的还款能力和贷款机构的盈利能力。

小额贷款利率的定义和计算方法小额贷款利率是指贷款机构为借款人提供小额贷款时所收取的利息费用。

一般来说，小额贷款利率分为两种类型：固定利率和浮动利率。

固定利率是在贷款合同签订时确定的，贷款期限内不会发生改变。

借款人需要按照固定利率每月或每季度支付固定数额的利息。

固定利率的优点是稳定性，借款人可以提前预算还款金额。

然而，固定利率也有缺点，如果市场利率降低，借款人将无法享受到利息的降低。

浮动利率是根据市场利率的变化而变化的利率。

通常，浮动利率是基于一个参考利率（如央行基准利率）加上一个固定利差来计算的。

借款人每个支付周期的利息将根据市场利率的变化而发生变化。

浮动利率的优点是能够享受到市场利率的下降，但也存在风险，因为市场利率的上升会导致借款人支付更高的利息。

小额贷款利率的计算方法通常是利用以下公式：利息 = 贷款金额 × 利率 × 贷款期限影响小额贷款利率的因素小额贷款利率的确定涉及到多个因素，以下是影响小额贷款利率的主要因素：1. 市场利率市场利率是指当前市场上的利率水平。

小额贷款机构通常会参考央行基准利率或同业存款利率来确定贷款利率。

如果市场利率上升，贷款利率也会相应上升。

2. 借款人信用风险借款人的信用风险是指贷款机构评估借款人还款能力的指标。

借款人信用良好的情况下，贷款机构通常会给予更低的利率，因为借款人具有更高的还款能力。

相反，借款人信用风险较高的情况下，贷款机构会提高贷款利率以弥补潜在的风险。

3. 贷款期限贷款期限是指借款人从获得小额贷款到还款的时间长度。

贷款期限的长短会对利率产生影响。

一般来说，贷款期限较短的贷款利率相对较低，而贷款期限较长的贷款利率相对较高。