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责任保险适用重复保险及其分摊原则探讨一、09保险法之重复保险定义由广义到狭义的转变及简评。
重复保险有广义及狭义之分，其区别在于重复保险的成立要件是否以保险金额总和超过保险价值为必要。
我国陆上保险(02版保险法)采纳了广义重复保险的定义，而海上保险 (海商法)则采纳了狭义重复保险的定义。
经比对09版保险法第五十六条及02版保险法第四十一条，09版保险法对重复保险的内涵作了进一步限定，明确将保险金额总和超过保险价值的保险作为重复保险的构成要件之一，本次保险法修改终止了重复保险这一法律概念在同一国家的存在两种(广义与狭义)不同定义的不正常现象。
重复保险的立法目的在于幸免被保险人从超额保险中获得不当得利，损害缺失补偿原则，从而进一步诱发道德分险。
保险实务中，投保人的基于分散风险，增强安全保证系数的考虑，对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向两个以上保险人订立的保险合同，但其保险金额的总和小于或等于保险标的的实际价值，这一现象在保险业务实践而屡见不鲜。
投保人的上述行为尽管符合02版保险法规定的重复保险的概念，但因其保险金额的总和小于或等于保险标的的实际价值，实际上是数个不足额保险合同的并存，即使保险事故发生，被保险人也不可能从中获得不当得利，因此可不能诱发道德风险。
另投保人重复保险通知义务实无履行必要，保险人比例分摊实际上也可不能被适用。
关于09版保险法这一改变，笔者认为值得确信。
投保人及被保险人无法从保险金额总和未超过保险价值的保险活动中猎取不当得利，重复保险的立法目的全然就可不能因数个不足额保险合同的并存而受损，保险金额总和未超过保险价值的数个保险合同全然就不应成为法律意义上的重复保险，保险法没有对此进行规范的必要。
二、财产保险公司第三者责任保险他保条款摘要及简评。
09版保险法的颁布及实施，必定引起保险业务治理实务的重大改变，作为保险条款提供方的保险公司在保险监督机构及行业协会的要求和指导下，纷纷对现有条款进行调整以适应09版保险法的实施。
四、损失补偿原则的派生原则主讲人：胡少勇损失补偿原则派生原则一——重复保险分摊原则1、重复保险分摊原则的含义是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。
重复保险必需具备的条件：•同一保险标的•同一保险利益•同一保险期间•同一保险危险•与数个保险人订立数个保险合同•保险金额的总和大于标的实际价值2、重复保险的分摊方式（1）比例责任分摊方式即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。
计算公式：各保险人承担的赔偿金额= 损失金额×承保比例该保险人承保的保险金额承保比例=所有保险人承保的保险金额总和我国《保险法》第56条：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。
除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
某人向甲、乙、丙三家保险公司重复投保，保险金额分别为9万元、6万元和3万元。
如果保险标的发生事故损失6万元，由于保险合同约定采用保额比例责任制分摊，甲、乙、丙三家保险公司应分别赔付（）A. 3万2万1万B. 2.4万 2.4 万 1.2万C. 1万2万3万D. 6万0万0万【练习】A2、重复保险的分摊方式（2）限额责任分摊方式即以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。
计算公式：各保险人承担的赔款=损失金额×赔偿比例该保险人的赔偿限额赔偿比例=所有保险人的赔偿限额的总和某人向甲、乙、丙三家保险公司重复投保，保险金额分别为9万元、6万元和3万元。
如果保险标的发生事故损失6万元，由于保险合同约定采用限额责任制分摊，甲、乙、丙三家保险公司应分别赔付（）A. 3万2万1万B. 2.4万 2.4 万 1.2万C. 1万2万3万D. 6万0万0万【练习】B2、重复保险的分摊方式（3）顺序责任分摊方式即由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。
重复保险的分摊⽅式重复保险分摊的⽅式⼀般有：⽐例责任制、限额责任制、顺序责任制。
但国际通⾏的主要有⽐例分摊责任制和限额责任制。
1、⽐例责任制各保险⼈按照其保险⾦额，依⽐例分担赔偿损失的责任。
其公式为：某保险⼈分摊的赔偿责任＝某保险⼈承保的保险⾦额所有保险⼈承担的保险⾦额×损失⾦额。
如被保险⼈向甲保险公司投保⾦额为36万元,向⼄保险公司投保24万元,两家公司的总保险⾦额超过了其实际价值.对于损失9万元的分摊,甲公司承担占其总保险⾦额的五分之三责任,即5.4万元;⼄公司则承担其占总保险⾦额五分之⼆的责任,即3.6万元.两家公司赔偿总额与实际损失相当,没有任何额外利益,贯彻了损害补偿原则.2、独⽴责任制独⽴责任制⼜称限额责任制，是按照各保险⼈在⽆他保情况下单独应负的赔偿⾦额作为基数加总得出各家应分摊的⽐例，然后据此⽐例计算赔款的⽅法，即按各保险⼈单独赔付时应承担的最⾼责任⽐例来分摊损失赔偿责任的⽅法。
独⽴责任⼜称限额责任，是在⽆他保的情况下，保险⼈按其承保⾦额所负的损失赔偿责任。
其公式为：某保险⼈分摊的赔偿责任＝某保险⼈独⽴责任限额所有保险⼈独⽴责任总额×损失⾦额甲公司保险⾦额为36万元,⼄公司保险⾦额为24万元,如若损失为30万元.则甲公司如需独⾃⾯对该损失,其承担的最⾼赔偿限额是30万元,⽽⼄公司如独⾃承担该损失的最⾼赔偿限额是24万元.这样甲公司就应承担九分之五的份额,即16.67万元;⼄公司应承担九分之四的责任,即13.33万元.3、顺序责任制这是根据各保险⼈出⽴保单的顺序来确定赔偿责任，即先由第⼀个出⽴保单的保险⼈在其保险⾦额限度内赔偿，再由第⼆个保险⼈对超过第⼀个保险⼈保险⾦额的损失部分在其保险⾦额限度内赔偿，依次类推，直⾄将被保险⼈的损失全部赔偿的⽅法。
这是依承保的先后顺序进⾏分摊的⽅法。
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一、重复保险分摊原则的含义二、重复保险的分摊方式三、案例一、重复保险分摊原则的含义指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
重复保险原则上是不允许的，但事实上却是存在的。
其原因通常是由于投保人或被保险人的疏忽，或者为求得更大的安全感，当然也有为谋取超额赔款而故意进行重复保险。
对于重复保险，各国保险立法都规定，投保人有义务将重复保险的有关情况告知各保险人，我国《保险法》也有此规定。
重复保险分摊不适用于给付性保险合同，因为给付性合同，保险金额根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定。
当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。
二、重复保险的分摊方式1、比例责任分摊方式比例分摊方式是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与自身承保总金额的比例分摊责任。
各保险人承保比例=保险人各自承保的保险金额/各保险人承保保险金额的总和各保险人应分摊赔偿责任额=实际损失金额*各保险人承保比例2、限额责任分摊方式限额责任分摊方式是以赔偿限额为基础计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。
各保险人赔偿限额比例=保险人各自赔偿限额/各保险人赔偿限额的总和各保险人应分摊赔偿责任额=实际损失金额*各保险人赔偿限额比例3、顺序责任分摊方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内赔偿超过部分保险法 56-2：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。
除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
