关于小额担保贷款工作的思考与对策
作为国家服务全民创业的基础政策,小额担保贷款在就业再就业工作中起到了重要的金融杠杆作用,既为下岗人员再就业带来了“及时雨”,又为繁荣市场经济有力助推。但我们也不难看到,小额担保贷款工作中存在着借款人申请贷款门槛高、经办银行缺乏发放贷款的积极性、担保机构的担保落实难、地方财政财力有限筹资难等问题,在一定程度上制约了发放工作的质量与进度。如何更好更快地推动小额担保贷款工作,实现创业促就业、就业再就业的有效对接,是我们当前需要思考和解答的课题。在这里笔者结合荆门市小额担保贷款工作实际,进行了调查与研究,总结经验,找出不足,提出几点对策建议。
一、基本情况
荆门市小额担保贷款工作从2003年开始启动,至2007年,小额担保贷款相关政策并未完善,此阶段的工作进展较慢。2008年,荆门市被定为全国创建创业型城市,市委市政府要求把“推进小额贷款工作,破解创业资金瓶颈”作为扶持创业工作的重心来抓。近两年,全市小额担保贷款工作措施日趋完善,发放规模屡创新高(2009年、2010年小额担保贷款发放量比历年之和的三倍还多),小额担保贷款工作实现了从起步到快速运行的突破性转变,为全市经济社会发展建设注入新的活力。近两年小额担保贷款发放和财政贴息情况如下:
2009年全市共投入担保基金2276万元,发放小额担保贷款921笔,7212万元,其中个体经营895笔,3967万元,贷款回收率92.8%。市本级投入担保基金1000万元,发放小额担保贷款354笔,3524万元,其中个体经营341笔,1607万元,贷款回收率93%。
2010年1月-9月,全市共投入担保基金4238万元,发放小额担保贷款1284笔9010万元,其中个体经营1198笔5978万元,贷款回收率98.2%。市本级投入担保基金2000万元,发放小额担保贷款348笔3904万元,其中个体经营333笔1657万元,贷款回收率98%。为18个信用社区内创业人员发放免除反担保贷款76笔380万元。
1 某某农村商业银行股份有限公司
创业促就业小额担保贷款管理办法
（草案）
第一章 总 则
第一条 为支持我县创业促就业工作,规范创业促就业人员小额担保贷款的管理，根据《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（银发［2002］394号）、《陕西省下岗失业人员小额担保贷款实施办法》（西银发［2003］98号）、《中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》(银发［208］238号）等有关规定，结合本行实际，制定本办法。
第二条 创业促就业小额担保贷款(以下简称小额担保贷款）是指贷款人发放的用于支持下岗失业人员、自主创业的高校毕业生、自谋职业的复转军人、失地农民、农民工返乡创业者、就地转移自主创业的农村富余劳动力、自主创业的留学回国人员和其他城镇登记失业人员、就业困难人员自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业,由镇坪县人事和社会保障局小额贷款担保办公室承诺担保的贷款业务.
第三条 本办法所称贷款人指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各营业机构；借款人指向贷款人申请小额担保贷款的支持下岗失业人员、自主创业的高校毕业生、自谋职业的复转军人、失地农民、农民工返乡创业者、就地转移自主创业的农村富余劳动力、自主创业的留学回国人员和其他城镇登记失业人
2 员、就业困难人员;担保人是指镇坪县人事和社会保障局小额贷款担保办公室.
第二章 贷款对象、条件及用途
第四条 申请小额担保贷款，借款人应具备以下条件：
（一）镇坪县常住户口，年龄在60岁以内、具有完全民事行为能力的自然人；
（二）借款人根据不同身份，持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》、《城镇失业人员登记证》、《复员转业退役证》、户口所在地乡镇政府(村委会)出具的推荐证明、外出务工证明、失地证明等相关证明；
(三）有实施项目的经营能力；
（四）有经营场所或经营设备、工具,有一定的自有资金(自有资金不低于项目经营所需资金的30％);
第 1 页 共 5 页 2025年妇女小额担保贷款工作情况总结
妇女小额担保贷款工作作为金融服务的重要一环，其核心宗旨在于为有创业愿望及能力的妇女群体提供贷款援助，进而推动妇女创业与就业，实现经济地位的提升。近年来，随着我国经济持续高速增长与妇女创业热情的日益高涨，妇女小额担保贷款工作取得了显著的成效。
一、政策保障方面
政府积极出台并完善了一系列支持妇女创业的政策法规，为妇女小额担保贷款营造了良好的政策氛围。国家层面，政府通过财政资金补贴等举措，有效降低了贷款成本；地方层面，各地政府也因地制宜地制定了相应扶持政策，激励金融机构深入拓展妇女小额担保贷款业务。
二、机构建设方面
金融机构在妇女小额担保贷款领域扮演着关键角色。为更好地服务广大妇女创业者，金融机构不断强化内部管理，专门设立或指定部门负责妇女小额担保贷款业务，并配备专业团队进行业务操作与指导。金融机构还加大了对妇女创业者的培训力度，提高了贷款审批效率与服务质量。
三、宣传推广方面
妇女小额担保贷款工作得到了广泛的宣传与推广。通过参加各类妇女创业展会、举办职业技能培训班以及利用网络媒体等多种渠道，金融机构积极宣传妇女小额担保贷款政策，提高了妇女的政策知晓率与贷款申请意愿，进而推动了贷款申请量的稳步增长。 第 2 页 共 5 页 四、贷款成效方面
妇女小额担保贷款在促进妇女创业就业方面发挥了积极作用。众多妇女通过获得贷款支持，成功实现了自主创业与就业，有效解决了个人及家庭的生计问题。成功创业的妇女还积极回馈社会，创造了更多就业机会，为经济发展贡献了力量。
五、风险控制方面
针对妇女小额担保贷款可能存在的风险问题，金融机构采取了多项防控措施。一是加强贷款申请审核力度，提高贷款准入门槛；二是建立并完善贷后管理机制，加强对贷款使用情况的监管与跟踪；三是提供风险补偿保障措施，以减轻金融机构可能面临的损失。
六、存在问题与建议
尽管妇女小额担保贷款工作取得了显著成效，但仍存在一些问题亟待解决。如贷款额度偏低、贷款门槛过高、申请流程繁琐以及贷款期限较短等。为进一步提升妇女小额担保贷款工作效果，建议相关部门继续加大政策支持力度；金融机构应进一步优化贷款审批流程、简化操作步骤、提高工作效率；同时加强对妇女创业者的培训与支持力度；并加强与其他相关机构的合作与协调以形成合力共同推动妇女创业发展。
创业促进就业小额担保贷款操作流程
第一步：借款申请人向创业所在地劳动保障站（社区服务中心）提出书面申请一份（依照范本填写，申请抬头必须为茶陵县小额担保贷款服务中心、茶陵县信用联社城关营业部。内容须说明借款人身份、借款理由、反担保人等信息，并亲笔签名），领取并填写《促进就业小额担保贷款申请审批表》一式三份（申请贷款金额与项目所需资金挂钩，原则上自有资金不低于40％；贷款用途只能填写用于符合贷款条件的人员自谋职业、自主创业或其合伙经营实体的开办费和流动资金；贷款项目限定为微利项目，即除国家限制行业和暴力行业外的所有项目），并提供下列所需资料，劳动保障站须在三个工作日内完成初步调查和初审，并填写推荐意见（劳动保障站工作人员须认真核实申请人提供资料的真实性，并对贷款项目可行性以及贷款人个人信用情况作出书面意见）。
a、对借款人的身份予以确认（1，2000年以后退伍军人，查验退伍退役军人证。2，2000年以后毕业全日制大中专毕业生，查验大中专毕业生毕业证。3，2000年以后下岗职工，查验再就业优惠证。4，2008年后返乡创业农民，查验在外地就业合同或者缴纳社保记录或者其他可以证明在外工作的有效证明。5，失地农民以移民局核定身份为准。）；相应以上各类人员工商营业执照必须在限定时间后办理方可受理。
b、审核各种资料（夫妻双方身份证；结婚证；夫妻户口本；未婚对象提供家庭户口本；工商营业执照（登记时间须符合对申请人员的有关时间规定。）；失地农民证明或再就业优惠证或军人复员证或优惠证或全日制大中专院校毕业证；由中国人民银行出具的借款人和反担保人的个人信用证明（个人信用证明有问题的或者反担保人已为其他贷款做过担保的一票否决），借款申请人和反担保人的自有国土证和房产证“未作其他贷款抵押用途”）；所有证件材料必须核对原件并复印两份。
c、签署是否推荐的意见。（必须对是否查验原件，项目是否可行，个人信用等情况作出书面意见，并签署劳动保障站负责人姓名加盖劳动保障站业务专用章）。
