我国农村金融制度的创新

ｌ餐瑟配置１　农业经济２ｏｌ３，７　对我国农村合作金融法制刨新的思考　◎杨永华　摘要：农村合作金融作为我国农村金融体系的主体之一，因专门性法律规范缺失，导致当前农村合作金融存在产权设　置不明、治理结构不善、业务运营不良、管理体制不顺等诸多问题，影响其健康与稳定发展。因此，我国应加紧专项立法，　创新管理体制与运营机制，以规范和发展农村合作金融。　关键词：农村金融合作金融　法律规制　路径思考　在我国农村其他金融供给不足的现实条件下，农村合作　金融已经当仁不让地担当起农村金融供给主力军的重任和成　为支农惠农的首要金融纽带。由于立法滞后，我国农村合作　金融的改革与发展依然面临着诸多障碍。因此，加快农村合　作金融法制创新已经成为当务之急。　一、我国农村合作金融的发展特点　农村合作金融在经历了５０多年的制度变迁与发展历程之　后，其发展也呈现出新的特点。　ｌ、组织形态多样。目前，我国农村合作性金融组织形式　包括法定形式与法外形式。法定形式主要由两种类型构成：　一是由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供　金融服务的农村信用社；二是由农村社会各界入股组成、主　要为农村经济发展提供金融服务的股份合作制社区性农村合　作银行。法外形式一般是指农村民间的资金所有者在成员互　助合作的基础上，通过互通有无、资金互助所形成的诸如民　间集资、农合会、农村合作基金、农村社区性信用合作组织　等各种灵活而有效的金融组织形态。　２、涉农领域。随着农村合作金融管理体制和经营机制　的几经变革与几度浮沉，以及市场机制不断渗入，为片面追　求盈利或其他经营目标，其经营原则和经营目标逐渐偏离为　农服务方向。直至２００３年与２∞４年国务院分别下发《深化　农村信用社改革试点方案》和《关于进一步深化农村信用社　改革试点的意见》两个文件，新的一轮农村合作金融改革全　面推开并不断深化。我国农村合作金融服务于“三农”的地　方金融企业的方向才得以逐步扭转和重新确立，并广泛地渗　透到广大农村的生产与生活等各个涉农领域。　３、发展水平分化。随着我国农村金融市场的逐步开　放，农村合作金融在经济发展ｊ交Ｊ陕的地区已成为农村金融体　系中不可或缺的重要构成部分。其对于缓解农村资金供需矛　盾、提高农村金融市场资源配置效率、拓宽农村金融产品供　给路径、促进农村金融市场多元化竞争格局的形成发挥巨大　作用。而落后及欠发达地区农村合作金融支农的作用和效益　依然微弱。因各地生产力水平差异较大，而要实现合作金融　在各地的规模效益仍需要相当长的一段时间。　二、我国农村合作金融的发展困境　随着农村经济改革的逐步深化，因历史与制度上的备种　原因，当前我国农村合作金融组织目益暴露出诸如功能定位　不准、基础立法与制度未跟进等诸多问题。　ｌ、主体功能定位不准。依照国务院下发《深化农村信用　社改革试点方案》的规定，许多农信社已经改制为农村商业　银行或以股份制为主要产权形式的农村合作银行。由此，按　照合作制建立的我国农信社实质上已背离了合作金融的本质　属性和经营原则，正朝向商业性的社区银行演进。以服务为　目标合作制和以投资为取向的公司制，是适应不同市场需求　的两类现代企业制度。农村合作金融的作用不能简单抹杀。　虽然由于合作金融的制度变异，严重导致了其原有的功能减　弱和异化，出现了有效金融服务不足的局面。但是，我国广　大农村依然存留着合作制生存的土壤。而且其产权结构和分　配方式仍然体现了我国现阶段生产力水平的层次性和不平衡　性，能够适应我国农村经济发展的需要。其存在弥补了农业　本身弱质性的客观不足，是满足农村弱势群体融资需求的有　效保证。因此，我国农村合作金融需要创新思路和重新定　位。其合作制的特陛依然必须得到政策和法律的扶持和保护。　２、立法相对落后。（１）立法位阶相对较低。从上世纪　９Ｏ年代开始，为加强我国对农村合作金融机构进行监督和管　理，央行和银监会依照《银行业监督管理法》就农村合作金　融，先后分别出台了一系列涉及机构设置、存贷和结算业　务、资产负债比例、不良资产监测与考核等内容的相关规定　和办法。这些具体措施的制定为农村合作金融健康有序的发　展做了某些制度眭安排。但是，我国现行农村合作金融立法　主要表现为各种行政规章，其法律位阶较低，而且立法分　散。而国务院印发的《深化农村信用社改革试点方案》和　《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》则纯属政策性　文件、稳定性差，很难为农村合作金融改革与发展提供更为　充足的保障。（２）立法内容有失偏颇。２００７年《农民专业合　作社法》正式实施，农村的生产合作、消费合作实现了有法　一

农村合作喇民币于的制度创新与发AL前景

冯晓琦

(北京对外经济贸易大学北京市100029)

摘要:本文结合8个试点省市农信社改革的实际情况，探索适合我国农村经济发展需要的农信社改革模式，重点研究农村合作银行的制度创新和发展前景。关键词:农村信用合作社;农村合作银行;改革模式中图分类号:F830.6文献标识码:A文章编号:1007-4392(2006)01-0019-02

改革开放以来，农村经济的发展对农村金融

体系提出了更高的要求，农村信用社的改革势在

必行。在各地农村信用社的改革探索中，出现了

农村商业银行模式、农村合作银行模式和完善合

作制模式等多种改革模式。从实行农信社改革的8个试点省市上报的改制方案来看，农村合作银

行成为不少地区农村信用社改革的首选模式。宁

波郸州、贵阳花溪、浙江萧山、山东广饶、江苏洒洪

等地的农村信用社相继改制为农村合作银行，天

津还成立了国内第一家省级农村合作银行。在商

品经济较发达、城镇化水平较高的地区，农村合作

银行模式正在显示出越来越大的活力。

一、农村合作银行是农村合作金融制度的创

新随着近年来农村经济市场化程度的提高和农

村经济结构的变化，农村金融组织的产权结构和

组织形式应当随之进行适应性调整，农村金融的服务方式、服务品种也应逐步改变和完善，传统的

农村信用社远远不能适应这种变化。传统农村信

用社的合作性质决定了社员之间组成了一个利益

共同体，但这个利益共同体不是建立在明晰的产

权制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基础上。一由于产权关系模糊不清，农村信用社普遍

存在所有权虚置、所有者缺位的问题，农民只有人

股权，没有控制权和投票权，实际上没有任何监督

权，在缺乏内部监督的情形下，内部人控制成为必

然。因此，传统农村信用社既不能满足农村产权结构与产业结构变化的需要，也会因缺乏竞争而效

率低下。

与传统农村信用社相比，以按股分红、按股表

决、按商业化原则进行经营管理的农村股份制商

业银行在促进产权明晰、强化约束机制、解决“内

对当今农村金融制度创新问题的思考　经济研究　ＪｌＮＧＪＩＹＡＮＪＩＵ　

童俊　（中石化西北油田分公司油田治安消防中心　新疆轮台８４１６００）　

摘要　目前，农村金融机构多种组织形式并存，民间金融活跃。要充分发挥农村金融机构在促进农村经济发展中的作用，　

必须联系当前农村经济实际，进行制度创新。　

关键词　农村金融组织　缺陷　制度创新　

农村金融制度变革的滞后，严重制约着农村经济乃至整　

个国民经济的进一步发展。分析与研究当前我国农村金融　

制度存在的缺陷，探讨适应农村经济发展需要的新农村金　

融制度，是我国农村金融改革的基础性课题。　

一、对现行农村金融制度缺陷的分析　１．农业发展银行政策性金融作用受限。作为政策性银　

行，农发行资金应主要来源于财政无偿拨款和有偿贷款。农　

发行成立时，国务院也曾明确规定过它的资本金数量及来　

源。但由于财政拨付资金有限，且常常不能按时到位，农发　

行实际上不得不主要通过向商业银行发行金融债券和向中　央银行借款来筹集资金，筹资成本不断上升，与农发行的优　

惠贷款形成了巨大的利差缺口。目前，农发行只是在农产品　

收购方面发挥着政策性金融组织的作用。　

２．农业银行企业化改革滞后。首先是法人地位残缺。作　

为国有独资商业银行，农行产权属国家所有，国家委托银行　

经理人代为行使法人权力。但是，国家与银行经理人之间缺　

乏真正的利益关联，银行经理人缺乏追逐利润的内在动机，　政府对银行经理人缺乏有效的监督和激励机制。银行经理　

人作为法人代表，往往既不能独立行使权力，也不能承担法　律责任，形同虚设。其次是政企不分现象仍然十分明显。　

１９９４年农发行成立时，并没有将农业政策性业务全部剥离，　

仍有一部分留在了农行。地方政府对农行的人事、业务经　

营、财务管理等方面仍有许多行政干预，对农行的干预贷款　

仍占相当比例等等，这些都给农行经营效率造成负面影响。　３．农村信用社组织形式单一，“三性”恢复缓慢，难以适　

应农村经济发展的需要。１９９６年，按照国务院的规定，农信　

农村民间金融利弊及创新机制研究

摘要：农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。民间金融需要加强创新，应健全相关的法律制度，规范管理民间金融组织；建立多层次金融市场体系；探索适合农村民间金融发展的监管机制。

关键词：民间金融 创新机制 正规金融组织

农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。农村民间金融虽然表现出极强的自生能力和可持续性，但相对正规金融组织，我国农村民间金融组织一直没有合法地位，处于争议之中。主要形式有：民间借贷、合会、银背、私人钱庄、农村合作基金会等。近几年，农村民间金融呈现出资金规模较大、分布地域广、利率浮动大等特点。

1、民间金融产生的现实原因

民间金融是伴随民营经济发展壮大而成长起来的，它有效地弥补了正规金融的融资不足，促进了民间实体经济的发展。其客观原因主要有：（1）农村发展过程中资金缺口大，促成了民间金融的产生。（2）正规金融机构萎缩，促进了农村民间金融的发展。（3）社会财富积累多，投资渠道少。（4）国家宏观调控政策影响银行信贷业务，为民间金融的活跃创造了条件。

2、民间金融利弊分析

民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。

2.1 积极影响

（1）缓解农户信贷约束，满足农户的消费需求。由于信息不对称，正规金融对农户贷款，尤其是消费性贷款普遍存在着“惜贷”行为，民间金融为农户提供了更多的金融服务。

（2）有利于农村中小企业融资，促进其持续发展。民间融资在一定程度上缓解了农村中小企业从正规金融组织获取融资的压力，提供了一种较为灵活的融资渠道。