现阶段商业银行发展个人金融业务的难点与对策分析

●观察思考　Ｎ￣，ＮＮＮ．２００２年第６期　

现阶段商业银行发展个人金融　

业务的难点与对策分析　

霍　琪　

一、当前我国商业银行发展个人金融业务存在　的主要困难　随着我国国民经济的发展和人民群众物质生活　水平的提高，个人金融服务需求不断增长，商业银行　个人金融业务呈现快速发展的态势，截止２００１年末　我国商业银行个人金融业务贷款余额已经达到近　７０００亿元（数据来源：中国人民银行２００１年年报），　可以预见，未来个人金融业务将是我国商业银行现　阶段业务开拓的重点和市场竞争的焦点。但是由于　个人金融业务起步晚、相关管理措施不配套，现阶段　我国商业银行发展个人金融业务尚存在许多的困难　和障碍，个人金融业务在商业银行经营格局中尚处　于附属的地位，这些困难和障碍主要表现在以下几　个方面：　（一）观念性障碍。由于受长期计划经济体制的　影响，商业银行在开展个人金融业务时，尚受许多陈　旧观念的束缚，主要表现在一是被动型观念，认为商　业银行开展个人金融业务是服务于国家扩大内需、　启动消费的需要，还没有站在增强商业银行竞争能　力和提高盈利水平的角度来看待个人金融业务。二　是静止的观念，主要认为商业银行发展个人金融业　务投入大、成本高、业务规模小，而传统的对公业务　操作方便，单位成本小、效率高，因而片面的认为发　展个人金融业务得不偿失。　（二）体制性障碍。个人金融业务是一项新兴的　业务，其管理体制和管理手段应有所创新，然而纵观　目前商业银行个人金融业务的管理体制十分落后。　一是组织体制仍沿袭传统的、自上而下层层设置机　构的条块分割的业务管理模式，与国外商业银行事　业部制的管理模式存在较大的差距，从而不可避免　地导致业务分割、资源配置分散、信息传导不对称、　管理效率低下的弊病，极大地制约了商业银行个人　金融业务的发展速度。二是整体营销体制尚未建　立，个人金融业务的客户营销、客户维护体制各自为　战，本外币业务品种分割，难以形成发展个人金融业　务的整体合力。　（三）机制性障碍。一是尚未建立成熟的个人金　融业务客户经理制，目前商业银行对公业务客户经　理制普遍建立，对个人金融业务的客户经理制度尚　处于探索阶段，成熟的个人客户经理普遍缺乏。二　是缺乏规范统一的个人业务风险评价体系，目前商　业银行对于传统的对公业务均有一套成熟的风险管　理机制，但是对于个人金融业务的风险管理机制尚　处于初始和自发的管理阶段，缺乏有效的风险管理　手段，制约了个人金融业务的健康发展。　（四）环境性障碍。一是缺乏完善的个人信用联　合信用征信制度，个人信用主要是个人履行其经济　承诺的能力，个人信用联合征信就是由第三方中介　机构把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信　用和信誉信息汇集起来，形成个人信用档案信息数　据库。但是由于在我国长期以来贷款的大门始终对　个人是关闭的，既不需要也不可能建立个人信用记　录，使得商业银行无法考察个人的信用状况，使消费　者告贷无门，消费信贷需求难以得到很好满足。　二、我国商业银行发展个人金融业务的对策　（一）提高认识，全面树立个人金融业务在商业　银行业务中的重要地位。当前商业银行个人金融业　务发展的机遇逐步显现，各级商业银行的员工要彻　底摒弃个人金融业务处于从属和补充地位的思想认　识，树立强烈的使命感和责任感，把个人金融业务作　为商业银行改善资产结构、降低经营风险、调整收入　结构、增强盈利能力的重要工作来抓。当前重点是　要树立部门联动的意识，总分行要有合理的分工，尤　其是总行和一级分行要加强对个人金融业务的整体　规划能力和协调监控能力，可以联合有关部门对全　国性大型知名客户开展重点公关和综合服务，建立　快速反应－的大单业务通道，分行可设立个人业务室，　分析和引导、管理辖内个人金融业务的发展，各基层　支行要普遍设立个人业务理财中心，具体从事权限　内个人业务贷款的审批、发放和贷后管理工作。　（二）明确个人金融业务发展的重点。现代商业　银行的个人信贷业务种类繁多，业务齐全，但是由于　我国商业银行个人信贷业务尚处于初步发展的阶　殴；必须采取循序渐进的策略，有重点地发展部分业　务。一是个人住房按揭业务。随着住房货币化改革　

力度的不断加大，城乡居民的住房消费观念有了很　维普资讯 http://www.cqvip.com 大的改变，住房消费信贷需求十分旺盛，因此国有商　业银行应该不失时机地进入这一巨大、充满活力的　新兴市场，重点是发展住房按揭和二手房按揭贷款。　二是汽车消费贷款业务，据２０００年的最新统计数　据，我国轿车消费总量已经达到１００万辆，其中集团　消费首次低于个人消费总量，而且这一趋势正在不　断加快，商业银行应该抓住机遇，加快汽车个人消费　信贷业务的发展步伐。三是以信用卡为载体的个人　综合理财业务。信用卡是最早为我国居民所接受的　个人金融业务产品，随着“银联”工程的开通，银行卡　业务数据传输效率低、产品附加功能少的状况将有　可能得到极大改善，因此商业银行要将工作重点转　移到增加银行卡附加功能、提高银行卡综合理财能　力巴来。四是以网络为依托的个人网上理财业务。　随着信息技术的突飞猛进和电子商务的蓬勃发展，　网络银行在我国将拥有极大的发展空间，目前我国　共有网民近１０００万人，网络银行的普及将是银行发　展的趋势，尽管目前网络银行在短期内效益尚不显　著，但平稳有序地利用网络银行发展个人金融业务　是商业银行必须坚持的经营策略。五是代理保险业　务。目前我国的人均保费支出额度较小，而且随着　养老保险制度的逐步完善和医疗改革的逐步深入，　我国发展保险业务的空间和潜力巨大。对于迅速发　展中的保险机构来说，通过铺设机构和增加人员的　办法来扩大业务规模显然不是一种经济的选择，而　商业银行通过与保险机构开展广泛的业务合作，大　力发展保险代理业务既可以发挥商业银行网点、网　络的优势，提高网络的使用效率，又可以解决人均业　务量不足的矛盾，同时改善了商业银行的收入结构，　因此发展代理保险业务是商业银行、保险机构的“双　赢”选择。　（三）构建促进个人金融业务发展的良好管理体　制。一是根据责任会计的原则，建立公司制的个人　业务发展部门。改变现有条块分割的个人业务管理　体制，建立公司部制的个人业务管理部门是国外商　业银行成功的做法，条件成熟的商业银行可以银行　卡业务、住房信贷业务和汽车消费信贷业务为依托，　成立公司部制的银行卡公司、住房按揭公司、汽车按　揭公司，实行一级法人、垂直管理、独立核算，增强个　人金融业务发展的联动能力。二是建立分层次的个　人金融业务营销体系。对高价值客户设立大户室和　单项业务工作室，配备私人客户经理，发放ＶＩＰ卡　和设立ＶＩＰ专柜；通过集成电话银行、网上银行、手　机银行和客户服务中心等，建立网络化的金融超市，　将部分人对人的服务转变为网络对人的服务，将业　务发展和技术创新结合起来；通过打造精品网点逐　步扩充服务功能，推行交叉营销制度，在金融资源丰　富地区，建立按揭中心、理财中心，与保险、律师楼等　有关部门合作，对客户提供一条龙服务。三是建立　个人金融业务新产品宣传营销体制，商业银行个人　金融业务宣传要以产品宣传为中心，以社会大众传　播媒体和直接市场宣传为主线，注重人性化的宣传　方式，着重培育品牌。四是提高从业人员素质，建立　高效的个人业务客户经理体制。要改变目前基层行　将下岗分流人员盲目扩充到个人业务客户经理中的　做法，要以较高的标准、将工作的重点放在大力优化　个人业务客户经理结构上，开展多种形式的培训和　学习，提高客户经理的业务素质。　（四）健全商业银行个人金融业务经营机制。一　是完善个人金融业务产品定价和核算机制，提高新　产品对效益的贡献率。每一个金融产品创新都需要　一个开发和推广的过程，不仅需要研发费用，还需要　营销成本，但是按目前制度成功的创新必然是行内　共享，但成功之前的开发成本则由单独的部门承担，　难以实现部门的成本管理目标。要改变这种现状必　须推行单项产品的独立核算机制，以产品综合贡献　率为标准，合理确定单项产品的内部转移价格。二　是建立个人金融业务发展的激励约束机制。目前商　业银行对个人金融业务的考核大部分仍停留在吸收　存款上，不仅目标单一，而且效率较低。针对考核工　作中的薄弱环节，商业银行要尽快建立健全对分支　机构和个人业务经理的考核体系，激发业务人员的　工作潜能。在制定指标体系时可以选择以下的一项　或多项：个人资产总量指标、个人资产结构指标（如　住房按揭在个人贷款中占的比重）、个人资产增量指　标、个人资产增量结构指标、个人资产质量指标等，　据以考核下级机构，分析和评价自身工作。三是对　个人金融业务的风险控制机制。针对个人资产业务　的风险特点和标准化作业的要求，明确各类风险的　关键点，科学制定并执行与之相配套的评估标准及　风险控制措施，重点是建立以“个人理财中心”为依　托的个人金融业务风险控制授权，探索以个人收入　状况、职业状况、年龄状况等指标确定个人客户的风　险等级，据以确定个人客户的综合授信额度，以有效　控制个人客户的风险。　（五）开展广泛的金融合作，建立我国银行间个　人信用联合征信体系。由于我国个人信用征信制度　建设的滞后，使商业银行开展个人金融业务面临较　大的风险，而个人信用制度的建设是一项庞大的系　统工程，如果商业银行仅仅简单被动地等待社会信　用体系的建立，将极大地制约个人金融业务的发展。　当前理性的选择应该是各商业银行利用自身在风险　管理上的优势，开展广泛的同业合作，把散落在各商　业银行间的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加　工存储，建立银行间个人信息网络体系，实现信息互　补、资源共享，为商业银行控制个人业务发展的风险　提供依据。　参考文献：　１．汪洋：＜我国商业银行发展个人金融业务的战略思考》，＜投资　研究￣２ｏｏ２．４：　２．陈正中、＜商业银行发展个人资产业务的问题分析与策略建　议》，＜新金融｝２００１．１１；　

作者单位：人民银行武汉分行　维普资讯 http://www.cqvip.com