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毕业设计〔论文〕中国第三方网上支付开展研究—以支付宝为例学院专业年级班别学号学生指导教师年月摘要当今信息时代，科学技术的迅猛开展，IT人员潜入研究计算机应用技术，使得计算机的应用越来越普遍。
网络的开展也促进了电子商务行业的开展，各种电子商务平台不断出现在我们的面前，网络购物的便利性已经得到群众的认可。
而随着电子商务行业的快速开展，通过网络进行结算的渠道不再仅仅是传统的银行，传统的银行支付已经无法满足电子商务的开展要求。
因此众多第三方网上支付平台应运而生，而在众多第三方支付中，最受人们欢送的是支付宝，它是在网络购物中网民使用最多的支付方式，是第三方网上支付方式的代表。
所以在互联网未来开展相当长的时间内，支付宝都会是热门的话题。
本文的目的是在于通过了解第三方网上支付的根本概况，进而了解支付宝的开展现状、遇到的问题、与网上商业银行的竞合关系和央行对支付宝的最新限制政策等，最后是提出支付宝的未来开展策略和分析总结，让我们从各个方面更加了解支付宝的开展概况。
关键字：第三方网上支付，支付宝，银行，竞争，合作AbstractIn today's information age, the rapid development of science and technology, the IT staff to sneak into the computer application technology, makes the application of the computer is becoming more common. The development of the network also promoted the development of the e-commerce industry, all kinds of electronic commerce platform emerging in front of us, the convenience of online shopping has been recognized by the public. But with the rapid development of e-commerce industry, settlement through a network of channels are no longer just the traditional bank, the traditional bank payment has been unable to meet the requirements of the development of electronic commerce. So many third-party online payment platform arises at the historic moment, and in many third-party payment, alipay is the most popular, it is one of the most Internet users in the network shopping use, is the representative of the third party online payment. So the development of a long time in the future of the Internet, pay treasure will be a hot topic. The purpose of this article is through understanding the basic situation of the third party online payment, and then understand alipay development present situation, problems, and online competition relations of commercial Banks and the central bank to pay treasure to the latest restrictions, etc., and finally put forward the future development strategy of alipay and analysis summary, let us know more about pay treasure from all aspects of development situation.Key words: Third party online payment Alipay Competition Cooperation目录1 绪论 (1)1.1 题目背景 (1)1.2 研究内容 (1)2 第三方网上支付概述 (2)2.1 第三方网上支付 (2)2.2 第三方网上支付特点及分类 (2)2.2.1 特点 (2)2.2.2 分类 (2)3 支付宝的开展现状 (3)3.1开展模式 (3)3.2 开展机遇 (4)4 支付宝开展存在的问题 (5)4.1 法律风险 (5)4.2 监督机制 (5)5 支付宝和网上商业银行的竞合关系 (6)5.1支付宝和网上商业银行的竞争关系 (6)5.1.1 经营之争 (6)5.1.2 线上和线下之争 (6)5.1.3 市场之争 (6)5.2支付宝和网上商业银行的合作关系 (7)5.2.1 合作确保资金平安 (7)5.2.2 合作推出便民效劳 (7)5.2.3 合作解决资金沉淀 (7)5.3 央行对支付宝的对策分析 (7)6 支付宝未来开展策略 (9)结论 (10)参考文献 (12)致谢 (13)1 绪论1.1 题目背景在电子商务快速开展的时代，各种支付方式层出不穷，第三方网上支付成为最受欢送的支付方式。
基于第三方支付的四大平台比较分析及启示引言在当前数字经济时代，电子商务发展迅速，第三方支付作为电子商务的重要组成部分，扮演着连接消费者与商家的桥梁。
然而，市场上存在着众多的第三方支付平台，如支付宝、微信支付、银联云闪付和Apple Pay等，这些支付平台各具特点，面临着激烈的竞争。
本文将对这四大支付平台进行比较分析，并总结出相关的启示。
1. 支付方式和便利性比较首先，我们来比较四大支付平台的支付方式和便利性。
•支付宝：支付宝作为中国最大的第三方支付平台，除了支持传统的银行卡支付外，还支持扫码支付、快捷支付和余额支付等多种支付方式。
支付宝还提供了便捷的账单查询和转账功能，用户可以随时随地查看交易记录和进行资金转移。
•微信支付：作为中国最大的社交平台之一，微信支付凭借其庞大的用户群体和便利的APP内支付功能迅速崛起。
微信支付支持扫码支付、刷卡支付和小额免密支付等各种支付方式，用户可以通过微信APP完成各类线上和线下消费。
•银联云闪付：作为中国银联推出的移动支付产品，银联云闪付充分发挥了银行的强大背景和品牌优势。
银联云闪付支持NFC无感支付和二维码支付，用户只需将手机靠近POS机或者扫描商家提供的二维码即可完成支付。
•Apple Pay：作为苹果公司推出的支付产品，Apple Pay在支付方式上相对较为单一，主要通过NFC技术实现无感支付。
用户只需将支持Apple Pay 的iPhone或Apple Watch靠近POS机即可完成支付。
从支付方式和便利性的比较来看，支付宝和微信支付在支付方式上更为丰富，而银联云闪付和Apple Pay则更注重支付的安全性和便捷性。
2. 用户覆盖范围比较其次，我们来比较四大支付平台的用户覆盖范围。
•支付宝：支付宝覆盖了中国几乎所有的消费者，凭借其巨大的用户基数和普及率，成为了中国最受欢迎的支付工具之一。
•微信支付：微信支付依托于微信社交平台，其用户群体主要集中在年轻人群体中。
谈第三方支付平台应用优势及发展模式作者：阳志梅来源：《商业时代》2008年第09期◆中图分类号：F724文献标识码：A内容摘要：电子商务环境下面临的最大交易障碍是网上支付中的信用问题，而第三方支付平台是解决目前电子商务中支付信用问题的重要措施。
本文对第三方支付平台有效性进行了论述，并结合实际，重点探讨了第三方支付平台在我国的发展模式。
关键词：电子商务网上支付第三方支付第三方支付平台是一种居于网上消费者和卖家之间的公正的中间人模式，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。
第三方支付平台简述第三方支付平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域，并迅速占有了网上支付的大部分市场份额。
第三方支付平台的推出具有以下优势：第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行，对于卖家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作，对于消费者来讲，网上交易将最小程度地受限于特定的银行卡，并且交易的信用度也更加有保障；第三方支付平台作为中介方，可以促成卖家和银行的合作。
对于卖家，第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本；第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的约束，成为网上交易信用查询的窗口。
第三方支付平台产生的现实原因分析第三方支付平台是解决我国电子商务中信用问题的必要途径。
在网上交易中，人们关注的一个重要问题就是交易双方的信用问题，从近几年的我国互联网调查报告的数据看，信用问题已经逐渐成为人们关注度最高的问题之一。
网上支付与电子银行实验报告第三方支付平台分析之快钱学生姓名：学号：所在学院：经济与管理学院专业：电子商务指导教师：戴槟2014年11月3日第一章：实验内容实验要求：1、登陆国内外各第三方支付平台网站，以其中一家为例分析其特点、服务内容、支付流程、方便性、采用了哪些安全技术与措施（或手段等）。
2、对比分析国内外第三方支付平台，分析它们在支付范围、支付对象等方面的异同点。
为客户选择第三方支付平台提供对策。
第二章：实验过程1．快钱的背景：快钱总部位于上海，在北京、广州、深圳，南京等地设有分公司。
公司拥有由互联网行业资深创业者、优秀金融界人士和顶尖技术人员所组成的国际化管理团队，在产品开发、技术创新、市场开拓、企业管理和资本运作等方面都具有丰富的经验。
出众的执行力和快速的发展使得快钱获得了硅谷大型风险投资基金的风险投资，并于2006年荣获第三届中国国际金融论坛十佳中国成长金融机构殊荣。
快钱产品和服务的高度安全性以及严格的风险控制体系深受业内专家和众多企业及消费者的好评，快钱电子支付平台采用了国际上最先进的应用服务器和数据库系统，支付信息的传输采用了128位的SSL加密算法，整套安全体系完成了PCI安全标准委员会PCI-SSC的PCI数据安全标准（PCI DSS：Payment Card Industry Data Security Standard）V1.2的合规性评估，而美国Oracle公司、VeriSign 数字安全公司和McAfee网络安全公司公司每天为快钱提供全面的安全服务，确保了数以亿计交易资金往来的安全。
图一：快钱logo2．快钱对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）服务：信用卡还款、手机充值、水电煤、通信账单、缴房贷、缴房租、保险续费跨行转账、快钱积分2.1支付基本流程：图二：快钱支付流程2.2信用卡还款基本流程：1)、持卡人点击信用卡还款，在快钱首页点击信用卡还款链接。
2)、持卡人填写信用卡还款信息，按照提示，选择信用卡发卡银行、输入信用卡号、持卡人姓名、每月还款日、还款金额及联系方式并确认。
“互联网+”时代第三方支付平台模式的应用与比较——以支付宝和微信支付为例刘珠珠;唐金萍;哈晓林;孙晓静【摘要】本文利用Eviews数据分析软件对近几年来支付宝和微信支付这两种第三方支付的形式进行各方面的“对比分析”,再利用市场SWOT分析对支付宝和微信支付的目标用户群进行全方位、多层次的对比分析,利用近几年来的统计数据来进行Eviews分析;以消费者行为曲线分析消费者行为心理以及消费偏向对选择支付宝还是微信支付的影响.“互联网+”通过将双方交易市场的抗衡转化为无限发展着的动态竞争中的相对平衡,无形中不断形成一种制约和协调机制,在此基础上不断提高产业效率并且增加附加值,形成一种平衡的交易氛围,这也就为支付宝和微信支付提供了一个不完全竞争的市场交易环境.【期刊名称】《赤峰学院学报（自然科学版）》【年(卷),期】2016(032)024【总页数】3页(P101-103)【关键词】互联网+;第三方支付;Eviews;SWOT分析【作者】刘珠珠;唐金萍;哈晓林;孙晓静【作者单位】安徽财经大学经济学院,安徽蚌埠,233030;安徽财经大学经济学院,安徽蚌埠,233030;安徽财经大学经济学院,安徽蚌埠,233030;安徽财经大学经济学院,安徽蚌埠,233030【正文语种】中文【中图分类】F724.6“互联网+”是创新互联网发展的新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态，使以往传统的产业利用互联网这一终端平台实现价值效益的最大化.既然谈到了价值效益最大化，那么就与企业有很大的关联，现如今，学术理论探讨和企业界已就“互联网+”产生的新经济形态达成了一定的共识，从以下几个方面可以看出：首先，在各产业融入了互联网这一交易平台那自然和技术因素有着很大的关系，“互联网+”就是通过各种互联网思维、互联网技术以及互联网交易平台来进行有效的经济活动，核心技术主要就体现在云计算，大数据以及物联网技术等各个方面.再者，我们可以从产业的角度来看，“互联网+”既是传统行业互联网化又是互联网产业同制造业金融业等传统产业进行全面深层次的跨界融合来实现商品的在线化交易，我们这里所谈到的金融业交易产品不仅仅指的是一些理财性质的产品，也代表了诸如支付宝和微信支付这种第三方支付的交易活动；第三，“互联网+”主要体现在互联网金融，金融互联网以及“互联网+”金融,像微信支付，支付宝支付这种第三方支付方式就从属于互联网金融，这是国内一种学者的鉴定，正所谓众说纷纭，另一种说法因和本次探讨主题关系不紧密这里就不再提及.从以上三点我们大可看出在“互联网+”模式下我国经济发展有着大好前景：其一在于“互联网+”通过改变市场博弈策略，以诚信自律机制提高经济效率互联网在电子商务、互联网金融等经济领域，以第三方平台服务方式长期记录和积累交易方的行为数据，形成以信用记录约束经济人行为的自律机制，改善了交易市场的信用环境，形成了长期可信交易的市场环境，减少了欺骗和敲诈；其二在于“互联网+”向资本市场展示除了前所未有的收益前景，为了不断地弥补不断流失的资本因而采取内部学习机制以及外部实践配合，互联网用户的规模一旦超出它所规定的范围，久而久之用户便会形成一种商品挑选倾向机制也就是所谓的用户偏好理论，那么这样产品才会拥有相对固定的客户来源以及良好的发展趋势和利润前景，这正是大部分企业以及经营组织以及诸如“互联网+”模式下第三方支付较为信赖的发展模式.2.1 何为第三方支付及其近几年的发展转变支付宝和微信支付作为一种常用的第三方支付，那么大家就会产生疑惑了，何为第三方支付呢？简言之，就是中介在其中担任了重要角色.主要是指一些经营规模和信誉都较为良好的企业与各大银行签约，借助各种资金交易平台与用户之间的方便快捷、交易成本较低并且操作简单的一种提供资金交易服务的平台，那么它的主要形式就在于付款方与收款方之间建立资金支付平台,付款方与收款方达成一致在通过第三方支付平台完成资金转账,第三方支付平台可以将付款方的付款情况及时通知到卖方,而无需自己再进行到交易过程仅仅需要通过第三方中介从而达成商品交易过程.近年来，第三方支付的交易规模呈逐年上升态势，细分市场格局也发生了翻天覆地的变化，它已经成为最常见的网络交易方式和信用中介,为网络商家和商业银行搭起了桥梁,也为实现第三方监管和技术提供了保障.微信和支付宝在第三方支付中已经占有重要角色了，为我们带来了前所未有的便利，人们可以选择不开通手机银行或者网上银行，因为第三方支付直接有和各大银行合作，客户只需选择任意挑选结算的的银行即可；其次也就是起到了一定的担保作用，当你在网购时遇到不满意的商品或服务时，你可以申请支付宝退款，这就在一定程度上保障了消费者权益；最后它们也大大节约了我们的时间成本，利用第三方支付就不需要去银行或者金融公司去办理你想要办理的业务.从现实情况来看，第三方交易的大致流程以及交易规模的逐年增长，从2014年到2016年，第三方交易规模逐年增加，野蛮增加的态势在给各大银行金融业带来发展的同时也给传统银行业带来了极大的打击，比如在重新审视金融战略为适应金融业的互联网式发展带来了极大的挑战；其次在银行业务的渠道和客户群的推广方面也遭遇了前所未有的冲击；再者在提升资源配置效率方面有着极大的阻力等等，这些看来在第三方互联网式支付较容易实现而在传统银行业却收到了很大的打击，不过这也在一定程度上激励传统银行业向着创新型方向转变，采取技术革新的方式实现质的飞跃.2.2 第三方支付——微信支付与支付宝支付用户群体年龄阶层对比分析我们首先从微信使用人群上进行分析，由下面的数据统计分析得出：当前，使用微信的目标群体用户主要集中在18到30岁年龄阶段的用户群上，并且30到40岁的也或多或少的涉及，从这一数据我们可以看出微信使用群体主要集中在年轻人以及中年人，少年和老年会比较少.支付宝用户主要集中在18到30岁的年龄阶段上，并且较为突出，这就说明在中老年龄阶层大部分人都还不是很了解支付宝，并且在网购以及其他网上交易的时候他们多会选择微信支付，微信对他们来说不仅仅只有支付这一功能，而且可以用于聊天、交流甚至是工作等方面，这就在一定程度上表明微信在很大程度上用户群具有一定的广泛性，但这也并不意味着用户的广泛就决定交易额和交易规模的广泛，目标用户群仅仅是影响交易的一个因素，下面我们用Eviews软件分析目标用户的选择问题对支付宝和微信支付的相关关系.2.3 第三方支付——微信支付与支付宝支付E-views用户数据相关性分析及模型检验我们从支付宝和微信使用人数与交易额的E-views分析上得出下图:从此图可以得出点的态势基本呈线性分布，也就是说支付宝和微信使用人数越多交易额显然越多，再从相关性的角度来加以分析了，输入LS语句分析结果得出下图：由图上的模型显然可知，首先我们进行F检验，这里的α=0.05,p＜α,我们可以得到此时的x与Y有很紧密的线性关系也就是说模型的线性关系显著，也这就说明了使用人数与交易额之间有显著的关系.在进行t检验，很明显也就证实了上述结论.我们在此只单方面从用户群体以及目标群体的选择上对微信支付和支付宝支付影响的分析探讨，其他因素这里就不一一阐述，由上述的饼状图我们可以看出支付宝目标用户群体以青年人为主，在当下的经济发展旺盛时期，青年人的消费能力还是略占优势，微信支付的用户群体主要集中在青年以及中年，在我看来，微信和支付宝在用户群体上的比较中我们可以看出两者都具有较大的发展空间，这仅仅是从用户群体这一角度分析得出的结论，无法妄下结论说明孰优孰劣.5.1 S——strength在“互联网+”日益发展并不断完善的新时代，第三方支付潜在的崛起并不断冒出苗头，那么大家一定的会有这样的疑虑：是否它会不断发展完善并不断的走下去？首先我们对它进行“S分析”，倘若它想一直立于不败之地就要达到别人无法涉及的高度吧.首先，我们从政治角度也就是国家政策的角度来思考，政治经济不分家，日益开放型的国家政策为互联网金融的发展提供了广阔的空间，政府出台的金融、财税政策为移动支付第三方支付平台引导了广阔的发展前景，逐渐放宽微信支付和支付宝支付的监管机制和监管环境；再者，在“互联网+”的大背景下促进各行各业的发展，电子商务得以崛起，智能手机的普及以及行业结构的转变使得第三方支付的规模日益增长，从而以第三方支付业为主的互联网金融成为当前最有前景的发展行业之一；第三方支付不断发展壮大离不开必要的技术支撑，wifi、二维码等等的出现使得支付方式不断加以完善，除此之外安全保障技术也在不断加强，减轻直到最后消除人们对私人信息暴露的安全隐患，云计算、身份认证技术以及隐私保密技术等不断加强；最后还有社会人文因素，随着人们的生活方式的不断转变，人们的习惯逐渐向着移动化、社交化方面不断改善，人们更加向往去探寻，去接受新鲜事物，愿意获得更舒适的消费体验.5.2 W——weakness在第三方支付日益崛起不断壮大的同时，路程中难免遇到方方面面的机遇和挑战，也就是说，凡事都有两方面，再强的winner也有它致命的弱点，只能说将弱点和缺点缩小化、再缩小化让它渐渐淡入人们的眼球.首先，上面优势虽然安全技术在不断强化，可是不能否认的是还是存在资金寄存的风险，从上述第三方的支付流程图来看，买方是先把资金寄存在支付宝或者是微信支付，并不是直接付款，等到卖家验完货后才会产生资金的流通，也就是说，资金会在第三方支付平台停留2到7天不等的时间，长此以往就会形成大量的资金沉淀，如果缺乏有效的监管就会时时存在安全隐患；再者，电子支付手段目前还是缺乏一套完善的监管体制机制，一旦机构破产，电子货币终将落井下石，无法追回，这时客户信息及隐私极大可能的暴露，产生极大的安全隐患.5.3 O——opportunity众所周知，往往机遇和风险并存，第三方支付之前已有将近十年的发展时间，之后随着民营“牌照”的发放在一定程度上使得第三方支付站稳了脚跟，“身份”的肯定以及确认大大推动了第三方支付的不断前进与发展，大大降低了第三方支付的创新开发难度，使得第三方支付持续不断的更新与改造，为互联网金融增添了几分色彩，几分耀眼的光芒.5.4 T——threat日日蒸上的第三方支付平台背后也潜存着巨大的威胁，各方势力不断强大，使得第三方支付感受到无形的压力，比如说同行业的恶性竞争越发的严重，各大商业银行的实力也不容小觑，虽然第三方支付例如支付宝它是依附在互联网的基础上不断发展，可是还是离不开背后商业银行的支持，一旦各大商业银行进行自身的整合改进，抽空第三方支付的巨大潜在市场，那么第三方支付平台将会遭遇巨大的威胁与挑战，同样第三方企业发展也会受到极大的威胁.总之，目前第三方支付的发展机遇与挑战并存，只有真正处理协调好各种关系，才有望获得更大的市场份额从而提高自己的竞争力.〔1〕何师元.互联网——金融——新业态与实体经济发展的关联度[J].改革，2015（7）.〔2〕陈影.第三方支付发展及其对商业银行影响研究[D].安徽大学，2013. 〔3〕宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融时务，2013（5）.。
《华北金融》2010年第8期第三方支付平台的作用、面临问题及其解决办法王珍琦（中国人民银行天津分行天津市300040）摘要：第三方支付方式缩短了交易时间、减少了交易成本、简化了交易的步骤，是现代电子商务发展的关键环节。
同时解决了网络的信用承诺问题，促进了现代电子商务的发展。
但是，第三方支付也不可避免的存在支付安全、交易对象无法控制等一系列问题。
本文通过对数据分析和案例调研，分析并提出第三方支付平台面临的问题及相关建议。
关键词：第三方支付平台；电子商务；金融监管中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1007-4392（2010）08-0061-03一、第三方支付平台概况我国目前开展第三方支付平台的约有50多家机构，从事着第三方支付业务的有不下100家机构。
主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下），环迅支付，汇付天下等。
其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。
据称，截止2010年7月末，支付宝用户超过2亿在原来的支付市场基础上，包括招商银行、建设银行、工商银行等金融机构也已经相继推出了网上支付的平台，银联也推出了自己的支付平台———Chinapay。
二、第三方支付平台的特点及其积极作用第三方支付是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。
（一）第三方支付平台有以下几个重要特点1.支付的便捷性：采用第三方支付，既可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动，又增加了交易的便捷性，支付过程同时强调支付方的信用度和支付限额以及每24小时之内支付的笔数，同时对买卖双方具有监督作用。
2.支付的平衡性：第三方支付平台将守信用、重安全、保守秘密的思想运用到支付中，优化了原有的传统支付流程，在整个支付过程中扮演了信用中介的角色，在收到货物后，才通知第三方支付平台将货款发给卖家，增加了用户的参与度，满意度和安全感，也符合我国消费者的消费习惯。
电商支付方式比较随着互联网和移动技术的发展，电子商务已成为一种重要的商业模式。
电商支付作为电子商务的重要环节之一，也在不断演进和创新。
本文将对目前常见的电商支付方式进行比较，分析其优缺点，并展望未来发展趋势。
一、在线支付1. 第三方支付平台第三方支付平台如支付宝、微信支付等成为电商交易中最常见的在线支付方式之一。
用户可以通过绑定银行卡，实现快速、安全的支付。
它们的优势在于支付流程简便，用户可以通过手机、电脑等终端随时随地完成支付。
同时，第三方支付平台拥有较高的安全性，采用多层次的风险识别和防范措施，减少了支付风险。
此外，第三方支付平台还具有丰富的支付场景和增值服务，如红包、免费提现等，提升用户体验。
然而，第三方支付平台的缺点也不容忽视。
首先，用户需要在注册及支付过程中提供个人信息，存在一定的隐私风险。
其次，第三方支付平台往往会收取一定的服务费用，对于小额交易来说，费用占比较高。
最后，第三方支付平台间的竞争激烈，用户需要在多个平台间进行切换或者绑定多个账户，增加了支付的复杂性。
2. 银行卡支付银行卡支付是传统的电商支付方式，通过在线支付平台或网银界面进行支付。
银行卡支付的优势在于广泛的覆盖率和较高的可信度。
几乎所有用户都可以使用银行卡进行支付，无需另外注册账号。
同时，银行卡支付具有较高的安全性，银行会采取多种措施防止盗刷。
此外，银行卡支付的费用相对较低，适用于大额交易。
然而，银行卡支付也存在不足之处。
首先，银行卡支付需要用户输入一系列卡号、密码等信息，相对繁琐。
其次，传统的网银界面可能不够友好，用户体验有待优化。
最后，银行卡支付需要用户事先申请开通网上支付功能，对于某些老年人或没有相关银行卡的用户来说存在一定的限制。
二、移动支付1. 扫码支付扫码支付通过用户使用支付平台的手机客户端扫描商家提供的二维码进行支付。
扫码支付的优点在于操作简单，用户在支付过程中无需输入过多信息，节省时间。
此外，扫码支付还具有较高的安全性，用户需要手机解锁及密码验证等多重安全措施。
基于第三方的网络支付平台模式的探索【摘要】作为电子商务的核心环节，基于互联网的支付系统在世界范围内得到了充分的发展，而基于第三方的网络支付平台以其实时性、便捷性，成为网上业务的一种主要支付手段。
目前，支付宝是中国最大的第三方支付平台。
本文结合支付宝的产生和发展，介绍了中国目前网络的现状，着重于探讨第三方网络支付平台模式，并从风险研究该模式的优劣所在，在分析支付宝的运营模式基础上，分析了其优劣势及面临的挑战。
【关键词】第三方网上支付支付宝风险一、引言网络世界，虽是一个虚拟的存在，却同样是商家一块必争的宝地。
先后崛起，相互竞争，可谓群雄并立。
这是一个创造神话的世界，这是一个英雄辈出的世界，正如美国战略大师加里·哈默尔在《竞争大未来》(Competing for the Future)一书中宣称“当下是改写游戏规则的天赐良机。
”从网络诞生的那一刻开始，注定这是一个创造无限可能的地方。
阿里巴巴就是在这样的时代里出现的神话。
如果要研究中国的网络市场，是无论如何也不能忽略掉阿里巴巴的。
虽然不可否认，中国的网络市场正在蓬勃发展，然而在阿里巴巴试图将“互联网带入网商时代”作为自己使命时，也不得不面临这么一种挑战，如何让网商们在一个安全可信任的环境中自由交易，如何处理庞大的在途资金，如何实现对网络资本的有效监督，这些都是目前网络交易面临的挑战。
在马云向天下网商发出的“只有诚信的人才能富起来”的口号下，“支付宝”横空出世，开创了一个电子商务里程碑，迅速占据了国内第三方网上支付市场近一半的份额，稳坐第一把交椅，离实现“天下无贼”的梦又近了一步。
二、看网络市场，谁主沉浮截至2005年6月30日，我国上网用户总数已突破1亿，网上购物大军达到2000万人，网上购物者半年内累计购物金额达到100亿元，网上购物市场巨大。
受到电子商务发展的有力拉动，我国网上支付的市场规模发展迅速。
艾瑞《网上支付报告》数据显示，2001年中国网上支付的市场规模为1亿元，2004年增长为75亿元，年均复合增长率(CAGR)102.7%。
那么究竟什么是网上支付?从电子商务的含义可以看出，网上支付是电子支付的一种形式。
从本质看，其只是一种电子支付手段。
在具体的定义上，有着多种大同小异的说法，本文给予网上支付的定义为：广义地讲，网上支付是基于互联网平台的一种财务结算过程，其利用相关数字金融工具，在交易者之间实现金融交换，进行交易双方、金融机构之间的在线货币支付、现金流转、资金清算等过程。
网上支付一出现便大大改变了金融市场。
在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量。
亚太地区的网上支付和网络银行也在急起直追，有了很大的发展。
目前，美国、加拿大网上用户在10万户以上的金融机构有十几家。
美国技术市场调查公司加特纳公司则在2002年10月9日公布，1999年约有450万户家庭每月至少使用一次Internet的网上支付或网上银行其他功能，这个数字到2005年上升为3350万，占美国家庭总数的31%，其中使用网上账户和电子付账的消费者比例将上升到45%。
而在网上支付中，使用网上票据支付的数量也迅猛增长。
据统计，2000年的全球网上支付中票据支付已达到882亿次，已经超过传统纸质票据的830亿次；在2003年，全球网上支付中票据支付达到1220亿次，远远超过传统纸质票据支付数量。
在全球化的趋势下的中国，网上支付起步于1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，主要提供企业对企业的资金结算，成为中国网上银行业务的市场导引者。
据《2005-2006年中国电子商务市场及投资机会年度研究报告》显示，我国2005年电子商务交易额达到7400亿元，较2004年增长了54.2%，而近3年来，电子支付市场每年也都以高于30%的速度在增长。
虽然电子商务与电子支付均发展迅速，但我国互联网电子支付与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步。
同年，全球电子商务的交易额达到4万亿美元。
2005年被业内称为“网上支付年”，也被称为网上支付的破冰之年，我国电子支付市场开始迅速发展。
这一年很多电子支付法规得到完善，中国电子支付实现了飞跃式增长。
2005年我国电子支付市场规模达到了161亿元人民币，增长率超过100%。
据赛迪顾问公司调查，我国的网民目前约1.23亿人，从1998年3月第一笔网上银行进行的电子支付交易成功开始，这项业务发展十分迅猛，2004年电子支付交易额约74亿元人民币，2005年便增到160多亿元。
电子支付开始为更多的人所接受。
根据专家预测，2008年中国电子支付交易规模将突破1000亿元，电子支付发展将呈现多样化的趋势，2010年移动支付和电话支付的份额也会进一步扩大。
根据中国互联网络信息中心第16次调查统计数据表明，2005年6月底，中国的上网用户总数达到10300万，比去年同期增长了8%。
从网上消费者的现实情况来看，通过网络商店购买商品或服务的用户比例为31.2%，与去年底的31.6%和去年同期的31%基本持平。
其中，采用网上支付方式付款的比例由去年底的37.9%上升到41.5%，提高了3.6%，采用货到付款方式则由去年底的24.4%略涨到24.7%，提高了0.3%。
网上支付手段开始为更多的人所接受。
图1显示的是根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的中国互联网发展状况统计报告，当交易金额超过1000元的时候消费者愿意采用的支付的调查结果。
可以看出网上支付方式也在随着计算机技术的发展和网民的防范意识的增强处于不断变换中。
从以上调查数据中可以看出，随着电子商务的不断推进，当人们在网上购物涉及的商品价值较大时，出于交易习惯和安全、信用各方面的因素考虑，习惯的支付方式是货到付款，货到付款方式结算的比例要远高于网上支付结算的方式。
这反映出习惯于面对面一手交钱一手交货的人们在从事网上交易时的普遍心态，也反映出人们对交易的安全性方面的担忧在不断降低，对交易信用的关注度在不断增加。
因此支撑电子商务发展的信用及安全支付体系等环节仍然是电子商务发展的障碍所在。
并且，据中国互联网络信息中心(CNNIC)于2005年1月发布的第15次中国互联网发展状况统计报告，消费者在回答有关“网上交易存在的最大问题”时，“产品质量、售后服务及厂商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被调查者中最关心的两个方面。
正是在中国目前这样的网络市场现状下，第三方网上支付方式“千呼万唤始出来”。
大浪淘沙后，“阿里巴巴”旗下的支付宝公司的“支付宝”业务逐渐从众多厂商竞逐中脱颖而出，以其特定的技术优势，细分的服务市场，独特的经营处方，在电子商务中的第三方支付市场中大显身手。
支付宝一直致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。
目前，支付宝是中国最大的第三支付平台。
2003年10月，阿里巴巴创办的支付宝网站首先在淘宝网推出，就迅速成为会员网上交易通用的支付方式。
2004年，支付宝实现了独立运营，从其母公司独立出来成立了支付宝公司。
2005年支付宝公司“用支付宝，网上无贼”等安全服务概念频繁出现在众人面前，并捧走了由《电子商务世界》杂志主办的“2005年网上支付高峰论坛”的“最佳人气奖”。
在由《21世纪经济报道》和《21世纪商业评论》联合发起的2005年“中国创造奖”中，“支付宝”荣获“2005年中国最具创造力产品”称号。
评价认为支付宝在目前中国金融服务及网络安全并不十分完善的环境下，最大程度地保证了网上交易的安全，大大促进了中国电子商务的健康发展。
三、第三方网上支付平台支付模式第三方支付平台是指已经和国内外各大银行签约、能与公用网更好地挂接，以解决银行与公用网挂接经营单一和可能出现安全隐患的问题；同时可以向社会提供信用保障，承担因不安全而出现索赔等方面的经济问题，因此，本身有风险承担能力的第三方独立机构提供的这样一个交易支持平台。
通过第三方支付平台的交易，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。
2005年，网上支付的发展是无疑是我国电子商务市场的一大看点。
网上支付第三方服务平台2001年是1.6亿元，而2004年则达到23亿元，根据预测2007年中国第三方支付平台市场规模将达到215亿元的水平。
2004年第三方网上支付平台交易额占网上支付总规模的30.8%。
IResearch预测在未来的几年内，随着市场对网上支付方式的认可以及单个第三方网上支付平台承载交易量的提高，该比例会持续上升，2007年有可能达到36%左右，见图2。
具体到支付宝的支付流程。
支付宝的功能简单来说就是为网上交易的双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”，其实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。
使用支付宝进行网上购物的具体流程如图3所示。
四、结语在方兴未艾的网络市场里，英雄路，亦乃荆棘路，正可谓“在大海上航行的船没有不带伤的。
”在一个重新洗牌的游戏规则里，谁先走一步，也许就决定了未来的市场。
从支付宝这个第三方网上支付方式的成功背后，也隐藏着决策者的谋略与眼光。
不论是中国，还是放眼全球，没有人可以说这块网络蛋糕注定就是属于谁的。
在一个新兴的行业，机遇与挑战并存。
中国的网络市场并不健全，然而却一直努力地创设一个公平合理的竞争环境。
本文正是基于这样一个时代背景下，从构建第三方网络支付平台模式的研究入手，去探讨目前中国的网络市场现状，并且力图带领读者拨开云雾，在支付宝的牵引下，去思考中国在构建网络支付平台的种种努力以及不足，并尝试做出有根据的比较判断，我国的网络市场的有序发展提供一些建设性的意见。
参考文献：[1]吴荣梅.EDI在我国电子商务中的应用与发展.科技情报开发与经济，2007，(1).[2]孙占利.国际电子商务立法评介.集团经济研究[J].2006，(9).[3]全球网上金融服务用户己突破5000万.人民日报，2002，(6).[4]赛迪顾问公司2006年中国电子商务应用现状及趋势大型调查报告[EB/OL].。
