第三方支付平台的主要功能

第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析摘要第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。

本文先介绍第三方支付系统流程、特点、功能，然后对目前国内四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以从中看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。

文章主要分为七个部分：第一部分，对第三方支付系统及发展现状的概述；第二、三、四部分，分别介绍第三方支付的交易流程、特点、功能及作用，第五部分通过对国内四大第三方支付平台的详细分析得出分析结论；第六部分，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨及提出对我国第三方支付平台建设的对策建议;第七部分总结。

关键词:网上支付、第三方支付、分析一、第三方支付概述及发展现状（一）第三方支付概述“第三方支付”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。

第三方平台再将款项转至卖家账户。

第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。

第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。

（二）国内第三方支付发展现状下图1是艾瑞咨询对2013年第二季度国内支付市场份额的统计数据。

2013Q2中国第三方互联网支付市场交易规模达11216.5亿，环比增长10.2%，同比增速持续下滑。

网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；网购等成熟市场利润趋薄，市场集中度持续增强；伴随着移动互联网支付市场的崛起，以信用卡还款、日常缴费、电信充值为代表的部分C端业务正在迅速向移动端迁移。

第三方支付平台总结1. 引言随着互联网的迅速发展，电子商务扮演着日益重要的角色。

在电子商务中，支付是不可或缺的环节。

传统的现金支付逐渐被非接触式的电子支付所取代，而第三方支付平台则在这一过程中扮演着重要的角色。

本文将对第三方支付平台进行总结和分析。

2. 什么是第三方支付平台第三方支付平台是指独立于交易双方之外的中介机构，负责完成交易双方之间的支付过程。

第三方支付平台提供安全、便捷的支付服务，客户可以通过这些平台实现实时的支付和资金的转移。

第三方支付平台通常与银行、电商等企业合作，为其提供支付解决方案。

在第三方支付平台中，用户需要在注册账号后，将自己的资金充入该平台的账户中，然后可以通过该平台进行购物、转账和取现等操作。

平台会保障用户的支付安全，并提供用户支持和售后服务。

3. 第三方支付平台的优势第三方支付平台相对于传统的现金支付和银行转账等形式具有许多优势，如下：3.1 方便快捷第三方支付平台提供了便捷快速的支付方式。

用户只需通过手机或电脑等终端设备，点击几下即可完成支付，不再需要携带大量现金或卡片。

3.2 安全可靠第三方支付平台采取了多种安全措施，如SSL加密、动态验证码等，确保用户的支付信息和资金安全。

此外，第三方支付平台还可以通过风控系统对交易进行实时监控和预警，及时发现异常交易并防止欺诈行为。

3.3 平台化服务第三方支付平台作为独立的中介机构，可以集成多种支付方式和渠道，为用户提供统一的支付服务。

用户可以选择使用信用卡、借记卡、银行转账、电子钱包等多种支付方式，极大地方便了用户。

3.4 促进电子商务发展第三方支付平台的出现改变了传统的交易方式，推动了电子商务的发展。

它提供了安全、方便的支付渠道，为电商平台提供支付解决方案，从而促进了更多用户的参与。

4. 第三方支付平台的种类目前，市场上存在着多种类型的第三方支付平台，如支付宝、微信支付、财付通等。

下面将对几种常见的第三方支付平台进行简要介绍：4.1 支付宝支付宝是中国最大的第三方支付平台，由阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服公司运营。

1第三方网络支付平台应具备的特点和功能，你如何评价支付宝“你敢付，我敢赔”的安全服务承诺？特点：十分方便、快捷，实时付款。

支付方式多,支付方便，作为第三方支付平台，保证网络上的交易买卖双方的资金和货物安全，来自于物流，由于现在国内的很多物流体系还不完善，所以由物流公司来支付费用的方式还不能实现。

付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心,提升第三方支付平台的信用度或者保密手段。

功能：即时到帐交易（直接付款），交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。

.提供不同网络平台的借口，类似支付宝提供一种交易的增值服务，交易担保。

.虚拟帐户。

评价：“你敢付我敢赔”是支付宝帮助商户做诚信担保，让买家能通过支付宝到商家买产品放心实惠，同时还可以提高商家的销售量和品牌形象。

2支付宝第三方认证的作用何在？减少买卖双方风险交易不成功双方都可以不损失防止交易诈骗支付宝是实名认证的。

包括：（支付宝个人实名认证）与（支付宝商家实名认证）。

支付宝认证为第三方机构，而不是买卖方的任何一方，所以它能够保障买卖双方的货款安全，并且使买家下单更快更多，促进卖家的销售；使用“支付宝”可以有效降低交易中的风险。

另外，支付宝使得网上付款不再需要开通网上银行，即可完成支付；并且在支付宝网站即可查询银行卡内的金额。

3什么是认证中心？它在安全方面起着什么作用？认证中心（Certificate Authority, 简称CA），为安全电子交易中之重要单位，为一公正、公开的代理组织，接受持卡人和特约商店的申请，会同发卡及收单银行核对其申请资料是否一致，并负责电子证书之发放、管理及取消等事宜。

是在线交易的监督者和担保人。

主要进行电子证书管理、电子贸易伙伴关系建立和确认、密钥管理、为支付系统中的各参与方提供身份认证等。

CA类似于现实生活中公证人的角色，具有权威性，是一个普遍可信的第三方认证中心可以对用户的电子身份进行公正、权威和可信任的确认所有合法注册用户所信赖的具有权威性、信赖性及公正性的第三方机构，负责为电子商务环境中各个实体颁发数字证书，以证明各实体身份的真实性，并负责在交易中检验和管理证书；用户拥有自己的公钥/私钥对。

第三方支付平台介绍132012011047 林霞所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。

比较主流的第三方支付平台：国付宝（国付宝信息科技有限公司产品）、吉胜支付（福州吉胜网络产品）、 PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、快钱（快钱---完全独立的第三方支付平台）、盈利宝支付通（API接口独立第三方支付平台）百付宝（百度C2C），环迅支付，汇付天下第三方支付平台——支付宝支付宝是全球最大电子商务公司阿里巴巴集团的关联公司，是国内领先的第三方支付平台, 定位于电子商务支付领域，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。

支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。

支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。

国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、中国银行、交通银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

银行卡与支付宝账户合二而一，从此无需在付款时再登录网银，只需输入支付密码，即可轻松用银行卡上余额完成支付，同时避免网银密码外泄风险，就像刷卡一样安全、方便!支持全国37家银行。

第三网上支付平台对比今天的网上购物非常方便快捷,实现了不少人足不出户买尽天下商品的梦想,当然啦,网上购物之所以越来越流行,除了与网上商品越来越丰富有关外,也与网上购物的付款方式越来越简单、今天的网上购物非常方便快捷,实现了不少人“足不出户买尽天下商品”的梦想,当然啦,网上购物之所以越来越流行,除了与网上商品越来越丰富有关外,也与网上购物的付款方式越来越简单、方便也是密不可分的,付款更容易,买卖自然更加畅通.第三方网上支付、电话支付,甚至货到付款等不同的网上购物支付形式满足了不同的消费者需求,其中第三方网上支付系统平台无疑是网上购物付款的主要途径,今天我们就来详细对比一下流行的第三方支付平台,看看哪一个才是你的首选.什么是第三方支付平台？第三方支付平台相当于一个中介人的角色,连接着商家与客户.客户在网上选定要购买的商品后,将货款支付给第三方支付平台,平台收到货款后通知商家发货,等客户收到商品后给出确认信息,第三方支付平台就会将货款转入商家的账户中.由于在整个交易过程中货款是寄存在第三方支付平台这个“中介人”处的,因此客户不用担心自己付款以后商家不发货,商家也不必担心发货以后客户不付款,就如客户在淘宝网、拍拍网等购物网站上购物,收到商品并确认商品没有质量问题,发出付款请求后,商家才能收到货款一样.不过,随着第三方支付平台应用范围的扩大,在不少B2C网上商城购物也可以通过第三方支付平台付款,甚至订机票、交水电费、信用卡还款、网上买基金等都可以通过第三方支付平台来进行.在目前主流的第三方支付平台中,阿里巴巴旗下的支付宝与腾讯旗下的财付通是最多人所熟悉的,他们分别有自己的购物网站淘宝网与拍拍网,支付宝与财付通这种依托自有网上购物网站发展起来的综合性支付平台是目前第三方网上支付市场的主力军,此外,也有一些购物网站与支付宝和财付通签约,客户可以通过它们来完成支付,因此综合性第三方支付平台的应用范围更为广泛.此外,也有独立的第三方支付平台,如快钱、易宝支付（YeePay）、环迅支付、网银在线、首信易支付等,这类支付平台尽管缺少自有网上购物网站的支持,其独立的特点也让不少购物网站青睐；而且与综合性支付平台相比,它们的支付业务也各具特色,如快钱的生活类支付业务丰富,环迅支付的网游支付业务支持种类较多,首信易支付开展了不少支付返现的优惠活动……不得不提的一个第三方支付平台是ChinaPay,这是中国银联旗下的电子支付平台,作为一个“国”字辈的支付平台,ChinaPay 拥有的银行资源是最为丰富的,通过中国银联的平台,用户可以选择不同的银行卡进行网上支付.下面我们就来全方位对比一下上述主流的第三方支付平台.第三方支付平台大比拼1.覆盖面使用某一第三方支付平台的购物网站越多,说明该平台的覆盖面越广,使用这个平台作网上支付的用户越多.支付宝：官方数据显示目前已有超过46万家商户使用了支付宝的服务,其中同为阿里巴巴旗下的兄弟网站淘宝网占据了国内C2C网上购物市场的80%份额,而C2C 网上交易量又占据了网上购物总体交易量的90%,支付宝由此占据了国内第三方网上支付市场的半壁江山.财付通：官方数据显示目前已有超过40万家商户使用了财付通的服务,与支付宝依托淘宝网成长一样,财付通发展初期也是依托腾讯旗下的拍拍网,目前财付通占国内第三方网上支付交易额的1/4.ChinaPay：国内第三大的网上支付平台,依托中国银联的渠道体系,官方统计商户数字不详,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第三.快钱：官方数据显示目前拥有超过37万商业合作伙伴,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第四.易宝支付：官方统计目前与其签约的中大型商家超过10000家,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第五.环迅支付：拥有数千家签约商户,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第六.网银在线：官方统计其签约商户数字不详,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第七.首信易支付：官方统计商户数字不详,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第八.2.合作金融机构数量一个第三方支付平台所支持的银行越多,说明其覆盖的银行用户数越多,用户通过其付款的灵活性就越高.支付宝：包括工行、农行、中行、建行四大国有银行在内的65家金融机构,境外信用卡组织VISA也在其中.财付通：覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard.ChinaPay：覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织.快钱：覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard.易宝支付：覆盖20多家国内主要银行.环迅支付：覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、JCB、NETS.网银在线：覆盖10多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织.首信易支付：覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、美国运通、JCB.3.充值渠道大多数情况下,网上购物都是以第三方支付平台中的余额付款,不过若你无法上网,又或者账户余额不足,那你就需要更多元化的支付手段了.账户余额网上银行线下网点支付信用卡付款手机支付消费卡充值国际卡支付语音支付支付宝√ √ √ √ √ √ √ √财付通√ √ √ √ √ √ChinaPay √ √ √快钱√ √ √ √易宝支付√ √ √ √环迅支付√ √ √ √ √ √网银在线√ √ √ √ √首信易支付√ √ √ √注:上述信息仅供参考,以官方公布为准.4.网上金融理财等服务第三方支付平台发展至今,除满足人们网上购物的需求外,各种网上金融理财服务以及水、电、煤气等生活费用缴交服务方面的功能更如雨后春笋般呈现出来.基金买卖跨行信用卡信用卡跨行转账房屋贷款缴交水、缴交手机充值购买购买游戏卡还款分期还款支付电、煤气费电话费个人保险支付宝√ √ √ √ √财付通√ √ √ √ √ √ √ChinaPay √ √ √快钱√ √ √ √ √ √ √ √易宝支付√ √ √环迅支付√ √网银在线√ √首信易支付√ √ √注:上述信息仅供参考,以官方公布为准.5.付款优惠有时候我们会发现,在同一个网上购物网站上消费,可以选择不同的第三方支付平台付费,乍一看似乎选择哪个平台付费都一样,事实上各个不同的第三方支付平台是存在付款优惠差异的.支付宝：在支付宝的官方网站上有一个“哇,支付宝”的栏目,里面包含着各种针对支付宝用户推出的消费优惠活动,如免费试用、参加活动赢取积分等,当然,其中不少优惠其实是来自淘宝网的.总体而言支付宝给用户提供的付款优惠选择性很多,内容丰富.财付通：财付通的官方网站上同样也有一个“优惠来啦！”的栏目,所有针对财付通用户的付费优惠同样也可以在这里找到；与支付宝的情况类似,这里面的不少优惠也是来自拍拍网的,此外也有些优惠来自于财付通的合作商户.总体而言,用户在这里可以找到切切实实的优惠.ChinaPay：并未针对用户提供付款优惠.快钱：快钱的官方网站上也存在不少消费优惠,如拥有快钱账户的用户可以免费领取某网上购物网站的消费券,可供用户代替现金使用.不过快钱所能提供的优惠信息总量远不如支付宝与财付通,局限性较大.易宝支付：跟快钱的情况类似,官方网站同样也有少量优惠活动,但选择性不多.环迅支付：与部分银行合作开展优惠活动,如针对其用户提供专属的网上购物优惠,选择性同样不多.网银在线：有推出部分付费积分奖励活动,但吸引力一般.首信易支付：官方网站上提供大量付款返现优惠,返现额度4%～18%不等.第三方支付平台该怎么选？1、购物网站决定付款途径相信大家到网上购物都是为了买到心仪的商品,商品的好坏而不是购物网站提供的付款途径好坏决定了决定了消费者最后在哪个购物网站消费.所以,当你决定在某个购物网站购买一件商品时,其实也决定了你能使用的支付平台,这就是购物网站决定付款途径.这种情况在淘宝网和拍拍网上显得尤为突出,因为淘宝网支持的唯一在线支付平台就是支付宝,拍拍网支持的唯一在线支付平台就是财付通.尽管你也可以用信用卡、开通网上支付功能的银行卡在淘宝网、拍拍网购物,但实际上也是通过支付宝或者财付通支付的.在目前大部分人的网上购物都是在淘宝网、拍拍网等C2C商城进行的情况下,支付宝与财付通无疑成了人们网上购物付款渠道的首选.此外,在其他购物商城上,通常会提供多种付款渠道供消费者选择,不过这个“选择”也是有限度的,目前没有一个网上商城能提供所有的第三方支付平台供消费者选择,消费者的选择空间往往只能局限在少数几个与商城有合作关系的支付平台上.2、同一起跑线上选付款优惠大的支付平台那么在同一个购物网站上,如何在几种第三方支付平台上作出取舍呢？答案是看各个支付平台给出的付款优惠.一般而言,在同一个购物网站上,消费者无论用哪个支付渠道付款,最后要付出的金钱其实是一样的,而且从目前第三方支付平台的技术而言,大家的安全性相当、响应速度相当,对消费者而言并没有很大的服务差异.不过,由于不同的支付平台之间存在着必然的竞争关系,支付平台与购物网站合作关系的亲疏可能最终体现在付款优惠上：那些急于抢占市场的支付平台可能会提供更多的付款优惠,如积分优惠、返现优惠,又或者与购物网站开展针对特定用户的购物消费优惠.如果你恰好是提供付款优惠的支付平台的会员,那你大可以选择这些有“着数”的支付平台；但如果你还不是它们的用户,除非你觉得以后还有很多使用这些平台付款的机会,否则我们并不建议你为了一点点的优惠新开一个第三方支付平台的账号.因为每使用一个第三方支付平台,就意味着你要多安装一个安全插件,并承担多一个账号的泄密风险.第三方网上支付VS网上银行第三方网上支付优点：第三方支付有延期付款功能,用户可在收到货物后才确认付费,规避部分网购欺诈风险；用户付款成本较低,不受时间限制；商户开通一家第三方支付平台,可对接用户几乎所有银行卡.缺点：用户使用第三方支付平台要先开通网银,申请支付账号,初次使用成本较高；主流信用卡限制第三方网付交易金额,大额支付不方便.网上银行优点：用户付款成本低,不受时间限制；银行金融服务能力强,信誉度高；可实现信息的及时反馈.缺点：用户使用网上银行要到银行网点开通,初次使用成本稍高；无延期付款功能,用户无法确认付费,易发生欺诈；跨行支付成本较高.第三方网上支付运作方式网民在一个商户的网站进行在线支付,经历了以下几个步骤：1、当网民点击“在线支付”按钮后,该网站的服务器会发送一个信息给第三方支付平台的服务器.这个发送的信息内容主要包括“付款人的名称、付款金额、订单号”等信息.2、第三方支付平台的服务器收到信息后,会连接到银行的服务器,并向银行的服务器传输与资金划转有关的信息,并将付款人付的钱通过银行的在线支付系统划至自己的银行账户.这个过程是网民将银行账户中的钱转移到第三方支付平台的银行账户中,而不是直接转移到商户的银行账户中.而且,在第三方支付平台接收到“确认付款”信息将资金划拨到商户账户中之前,资金一直停留在第三方支付的银行账户中.3、钱划至第三方支付平台的银行账户后,银行会发一个“付款成功”的信息给第三方支付平台,收到此信息后,第三方支付平台的服务器会将付款成功的订单号的信息发给商户.4、商户收到第三方支付平台的用户“付款成功”信息后才会发货.5、用户接收到货物,在网站上完成“确认付款”的流程,网站服务器将该信息传给第三方支付平台.6、第三方支付平台接收到“确认付款”的信息,将存放在自己账户中的款项转到商户的银行账户中,支付过程至此方才完成.如遇到相关的服务纠纷,第三方支付平台会作为中间方进行了解和裁定.。

《华北金融》2010年第8期第三方支付平台的作用、面临问题及其解决办法王珍琦（中国人民银行天津分行天津市300040）摘要：第三方支付方式缩短了交易时间、减少了交易成本、简化了交易的步骤，是现代电子商务发展的关键环节。

同时解决了网络的信用承诺问题，促进了现代电子商务的发展。

但是，第三方支付也不可避免的存在支付安全、交易对象无法控制等一系列问题。

本文通过对数据分析和案例调研，分析并提出第三方支付平台面临的问题及相关建议。

关键词：第三方支付平台；电子商务；金融监管中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1007-4392（2010）08-0061-03一、第三方支付平台概况我国目前开展第三方支付平台的约有50多家机构，从事着第三方支付业务的有不下100家机构。

主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下），环迅支付，汇付天下等。

其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。

据称，截止2010年7月末，支付宝用户超过2亿在原来的支付市场基础上，包括招商银行、建设银行、工商银行等金融机构也已经相继推出了网上支付的平台，银联也推出了自己的支付平台———Chinapay。

二、第三方支付平台的特点及其积极作用第三方支付是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。

（一）第三方支付平台有以下几个重要特点1.支付的便捷性：采用第三方支付，既可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动，又增加了交易的便捷性，支付过程同时强调支付方的信用度和支付限额以及每24小时之内支付的笔数，同时对买卖双方具有监督作用。

2.支付的平衡性：第三方支付平台将守信用、重安全、保守秘密的思想运用到支付中，优化了原有的传统支付流程，在整个支付过程中扮演了信用中介的角色，在收到货物后，才通知第三方支付平台将货款发给卖家，增加了用户的参与度，满意度和安全感，也符合我国消费者的消费习惯。