[分享]小贷公司风险控制管理办法
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第一章总则第一条为规范本公司的风险控制管理,提高风险防范能力,确保公司稳健经营,特制定本制度。
第二条本制度适用于本公司所有小额贷款业务,包括贷前调查、贷中审查、贷后管理以及风险预警和处置等环节。
第三条本制度遵循以下原则:1. 风险预防为主,防范与化解相结合;2. 合规经营,依法合规开展业务;3. 客户至上,保护客户合法权益;4. 透明管理,确保风险控制措施公开、公正、公平。
第二章贷前调查第四条贷前调查是风险控制的第一道防线,必须确保调查的全面性和准确性。
第五条贷前调查内容:1. 借款人身份核实:核实借款人身份证明、婚姻状况、家庭情况等基本信息;2. 借款人信用记录:查询借款人信用报告,了解其信用状况;3. 借款人收入状况:核实借款人收入来源、稳定性及月均收入;4. 借款人还款能力:评估借款人还款来源、还款意愿及还款能力;5. 借款人抵押物或担保物:核实抵押物或担保物的价值、权属及变现能力。
第六条贷前调查方法:1. 实地调查:对借款人进行实地走访,了解其生活、工作环境及信用状况;2. 信用报告查询:查询借款人信用报告,了解其信用记录;3. 第三方调查:委托第三方机构对借款人进行调查。
第三章贷中审查第七条贷中审查是对贷前调查结果的复核,确保贷款业务的合规性和风险可控性。
第八条贷中审查内容:1. 贷款申请材料的真实性、完整性;2. 贷款用途的合规性;3. 贷款金额、期限、利率的合理性;4. 抵押物或担保物的价值、权属及变现能力;5. 借款人还款能力、还款意愿的评估。
第九条贷中审查程序:1. 审查人员对贷款申请材料进行初步审查;2. 审查人员对借款人进行面谈,了解其还款意愿及还款能力;3. 审查人员对抵押物或担保物进行实地勘查,评估其价值及变现能力;4. 审查人员将审查意见报送给审批人员。
第四章贷后管理第十条贷后管理是对已发放贷款的跟踪监控,确保贷款安全回收。
第十一条贷后管理内容:1. 定期检查借款人信用状况,关注其还款意愿及还款能力变化;2. 定期检查抵押物或担保物的价值、权属及变现能力;3. 及时处理逾期贷款,采取催收措施;4. 定期进行贷款风险评估,制定风险化解方案。
小额贷款有限公司风险管理制度三篇第1条小额贷款公司风险管理体系第一章总则第一条为进一步加强贷款风险防控,有效化解和化解贷款风险,提高贷款质量,确保信贷资产安全,建立小额贷款公司风险管理体系。
第一章总则第一条为进一步加强贷款风险防控,有效化解和化解贷款风险,提高贷款质量,确保信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体系,根据中国人民银行+中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)关于贷款风险管理的有关规定,结合贷款业务实际,制定本制度。
第二条贷款风险管理的基本任务是落实国家各项防范和控制金融风险的政策措施,建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理体系和机制,加强贷款风险的整体管理,有效防范和化解各类贷款风险,减少不良贷款,提高贷款质量。
第三条贷款风险管理的原则是:(1)贷款风险管理的一般原则应结合贷款业务的实际情况;(二)对贷款风险性质和历史原因实施分类管理;(三)坚持贷款风险管理权利与责任相结合;(四)坚持将封闭式管理措施纳入风险管理。
第四条本制度适用于所有办理的贷款。
如有其他规定,以其为准。
第二章贷款风险分类第五条贷款风险。
贷款风险是指在贷款业务运作中,由于各种不确定因素的影响,贷款无法按期收回本金和利息,银行可能遭受财务损失。
根据风险划分的原则,结合贷款业务的实际情况,贷款风险主要分为政策风险、操作风险和操作风险。
第六条政策风险。
政策风险是指根据国家和地方政府政策(如宏观调控、保护农民利益、稳定市场和具体产业政策、区域政策)向借款人发放的贷款。
由于政策的实施,借款人有不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条操作风险。
操作风险是指根据借款人自身的操作需要发放的贷款。
由于经营管理、市场变化、灾害和道德因素,借款人无法或不愿意按照事先约定履行义务,存在无法按期偿还贷款本息的风险。
第八条操作风险。
操作风险是指公司内部控制和治理机制失效以及信息技术系统失效可能导致的贷款风险。
主要包括由于公司内部控制制度和治理机制的缺陷以及内部人员的操作失误、违反操作规程、信贷政策超控和道德因素导致贷款无法按期收回或损失的风险。
2024年小贷公司风险管理制度第一章总则第一条为提高____小额贷款有限责任公司依法合规经营管理水平,建立健全合规风险管理机制,借鉴银行业合规风险管理经验和办法,结合抚顺市新抚区信达小额贷款有限责任公司实际情况,制定本办法。
第二条本办法中的“合规”是指____小额贷款有限责任公司一切经营管理行为和全体员工的一切职务行为与国家法律、法规、部门规章、行业规则以及____小额贷款有限责任公司规章制度相一致。
第三条本办法中的“合规风险管理”是指____小额贷款有限责任公司依据国家法律、法规、部门规章和市场惯例、行业规则等制定内部管理制度、操作规程、岗位手册,并对执行情况进行监测、检查,以有效识别和监测合规风险,采取主动纠正、补救措施,有效防范和控制风险的过程。
第四条____小额贷款有限责任公司积极倡导“合规创造价值、合规带来效益”的价值理念,在公司内推行诚信与正直的道德行为准则和价值观念,推崇合规人人有责、合规促进发展的经营管1 理意识,促进各级管理人员依法决策、合规管理,促进各岗位员工遵章守纪、合规操作,建立起____小额贷款有限责任公司风险防范控制的长效机制,实现“长治久安”,使合规文化成为____小额贷款有限责任公司企业文化的重要组成部分。
第二章董事会、监事会、高级管理层的合规职责第五条董事会应对____小额贷款有限责任公司经营活动的合规性负最终责任,履行以下合规管理职责:(一)审议批准合规政策,并监督合规政策的实施;(二)审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告,并对管理合规风险的有效性作出评价,以使合规缺陷得到及时有效的解决;(三)授权董事会下设的风险管理委员会、稽核监督委员会对合规风险管理进行日常监督;(四)____小额贷款有限责任公司章程规定的其他合规风险管理职责。
第六条监事会应监督董事会和高级管理层合规风险管理职责的履行情况。
第七条高级管理层应有效管理____小额贷款有限责任公司的合规风险,履行以下合规风险管理职责:(一)制定书面的合规政策,并根据合规风险管理状况以及法律、规则和准则的变化情况适时修订合规政策,报经董事会审议批准后传达给全体员工;(二)贯彻执行合规政策,确保发现违规事件时及时采取适当的纠正措施,并追究违规责任人的相应责任;(三)明确合规管理部门及其____结构,为其履行职责配备充分和适当的合规风险管理人员,并确保合规管理部门的独立性;(四)识别____小额贷款有限责任公司所面临的主要合规风险,审核批准合规风险管理计划,确保合规管理部门与风险管理部门、稽核监督部门以及其他相关部门之间的工作协调;(五)每年向董事会提交合规风险管理报告,报告应提供充分依据并有助于董事会成员判断高级管理层管理合规风险的有效性;(六)及时向董事会或其下设委员会、监事会报告任何重大违规事件;(七)合规政策规定的其他职责。
小贷公司风控措施一、引言随着小贷市场的快速发展,小贷公司的风险管理和风控措施变得越来越重要。
由于小贷公司的业务模式和风险特点与传统银行不同,需要采取一系列的风险管理措施来保障企业的稳定发展和合规运营。
本文将介绍小贷公司常见的风控措施,帮助企业了解并制定合适的风控策略。
二、风控措施1. 客户背景调查在小贷业务中,客户的还款能力是最关键的风险因素之一。
因此,小贷公司需要对客户的背景进行全面的调查,包括但不限于以下内容:•客户的个人信息,包括身份证明、家庭状况等;•客户的职业和收入情况,包括工作单位、职务、工资收入等;•客户的负债情况,包括其他借款、信用卡等。
通过对客户背景的调查,小贷公司可以初步评估客户的还款能力,为后续的风控措施提供依据。
2. 信用评估除了客户的背景调查外,小贷公司还可以通过信用评估模型来评估客户的信用状况。
信用评估模型通常包括基本信息、借贷记录、负债情况、还款能力等多个指标,通过对这些指标进行加权计算,可以得出客户的信用评分。
小贷公司可以根据客户的信用评分决定是否借贷,以及借贷的额度和利率,从而减少违约风险和逾期风险。
3. 风险分散为了降低单个贷款项目的风险,小贷公司可以通过风险分散的方式来分散风险。
具体措施包括但不限于:•将资金分散投放到不同行业、不同地区的贷款项目中,降低特定行业和地区带来的风险;•控制单个贷款项目的风险暴露度,确保单个项目的风险不会对整体业务造成重大影响;•分散借款人的风险,避免对某个借款人过度依赖。
通过风险分散,小贷公司可以降低整体风险水平,提高企业的抗风险能力。
4. 风险预警和监控小贷公司需要建立完善的风险预警和监控机制,及时识别和控制风险。
具体措施包括但不限于:•建立风险预警指标体系,设定监控阈值和风险警示线,一旦风险指标超过预警线,即触发预警机制;•建立风险监控系统,实时监测风险指标和风险事件,及时发现异常情况;•建立风险管理团队,负责分析、预测和应对风险,确保风险得到及时管控。
小额贷款公司风险控制管理制度公司风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的公司治理机制,最大限度的防范风险和确保公司贷款业务的健康发展。
通过加强业务监管,不断完善和优化内部管理,从根本上防范和化解信贷业务风险,从而实现公司股东利益的最大化。
为此,特制定风险控制管理制度如下:一贷款风险管理原则:实行按质押,抵押,担保。
信用贷款等不同形式的贷款风险特征进行管理。
坚持贷款风险权责相结合。
二贷款风险的划分:政策风险,经营风险,操作风险政策风险:是指违反国家针对小额贷款公司制定的相关法律,法规,政策发放贷款的风险。
经营风险:经营风险是指借款人因经营管理,市场变化,自然灾害和道德等原因不能或不愿意按照事先达成的合同履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。
操作风险:操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及内部员工职业道德缺失等可能造成的贷款风险。
主要包括公司内控制度不合理。
管理制度缺陷及内部员工操作失误,违反操作规程,信贷决策超越权限以及恶意操纵贷款等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
三贷款风险预测,也分为政策风险预测,经营风险预测和操作风险预测。
政策风险预测:主要以国家法律.法规以及地方政府对小额贷款公司的相关规定为依据对贷款的政策风险进行预测。
经营风险预测:主要对借款人内部有关因素,如法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、财务指标和经营指标、信用记录、行业发展前景、特定行业或地区的经营环境、市场供求变化、价格震荡等情况。
各种自然灾害等外部因素或诉讼、疫情等突发性事件影响的分析。
操作风险预测:主要依据贷款业务部是否具有较强的风险识别和决策能力,员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质,执行信贷管理制度和内部控制制度能力,风险管理是否覆盖了信贷操作的各个环节,是否具有完善的信息管理手段等。
四贷款风险予警。
贷款风险予警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风险控制条件变化所发生的警示性信号,提示公司要即使采取风险防范和控制措施。
小额贷款公司金融风险防范与控制措施在当今的金融市场中,小额贷款公司作为提供小额信贷服务的重要机构,对于满足个人和小微企业的资金需求发挥了积极作用。
然而,与业务发展相伴的是一系列金融风险,如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了确保小额贷款公司的稳健运营,防范和控制金融风险至关重要。
一、信用风险及防范措施信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险之一。
由于小额贷款的客户往往信用记录不完善、还款能力较弱,存在较高的违约可能性。
为防范信用风险,小额贷款公司首先要建立完善的信用评估体系。
通过多渠道收集客户的信用信息,包括个人征信报告、财务状况、经营状况等,运用科学的评估模型对客户的信用状况进行准确评估。
同时,加强贷前调查工作。
信贷人员要深入了解客户的借款用途、还款来源,对客户提供的信息进行核实,确保信息的真实性和可靠性。
在贷款审批环节,严格按照审批流程和标准进行操作,避免人为因素的干扰。
对于风险较高的贷款申请,要进行充分的风险评估和论证。
贷后管理也是防范信用风险的重要环节。
定期对客户进行回访,了解客户的经营状况和还款情况,及时发现潜在的风险隐患。
对于出现还款困难的客户,要及时采取措施,如协商调整还款计划、提供必要的帮助等。
二、市场风险及防范措施市场风险主要包括利率风险和行业风险。
利率波动可能会影响小额贷款公司的收益。
为应对利率风险,小额贷款公司要密切关注市场利率的变化,合理确定贷款利率水平,在保证收益的同时,增强产品的市场竞争力。
对于行业风险,小额贷款公司要加强对宏观经济形势和行业发展趋势的研究分析,避免将贷款集中投向风险较高的行业。
通过分散贷款投向,降低因行业波动带来的风险。
三、操作风险及防范措施操作风险主要源于内部管理不善、流程不规范、人员失误等。
建立健全内部管理制度是防范操作风险的基础。
明确各部门和岗位的职责权限,规范业务操作流程,加强内部控制和监督。
加强员工培训,提高员工的业务素质和风险意识。
确保员工熟悉业务流程和规章制度,能够准确操作,减少因人为失误带来的风险。
小额贷款有限公司小额贷款风险管理办法模版一、前言小额贷款公司在运营过程中,往往需要进行一定风险管理。
本文旨在提供小额贷款公司小额贷款风险管理办法的模板。
二、风险管理的要求1.内部管理要规范。
小额贷款公司应该建立规范、有效的内部控制机制,加强内部管理。
同时,在人员培训、业务管理、信息化建设等方面下功夫,完善内部管理体系,确保业务正常。
2.风险评估要到位。
小额贷款公司应该充分了解借款人的经济状况和还款能力,以及背景、信誉等情况。
同时,要制定科学的贷款流程,建立合理的风险管理机制,防范贷款风险。
3.风险主体要分清。
小额贷款风险管理工作,应该始终贯穿风险主体的分清原则,即借款人、担保人和小额贷款公司本身的风险主体分别要负起各自的责任。
4.信息公开要透明。
小额贷款公司应该通过适当方式,向社会公开其贷款业务状况,以加强社会监督力度,增强透明度。
同时,应将借款人的信用状况和贷款状态进行记录,便于有效的贷后管理。
三、小额贷款风险管理办法模板一、风险评估的原则1.贷前评估原则:准确掌握借款人的资信状况、还款能力、担保能力等情况。
2.贷中评估原则:监测借款人的还款意愿和还款能力,及时发现和解决还款困难。
3.贷后评估原则:在贷后管理中及时掌握借款人经济状况的变化,判断是否有可能出现违约风险。
二、贷款风险管理措施1.小额贷款公司应建立健全借款人、担保人资料档案,重要资料均应确立硬件备份,并建立安全控制措施制度。
2.小额贷款公司应根据其贷款业务特性,建立相应的风险防范措施和信贷政策,合理拓宽贷款渠道和产品。
3.小额贷款公司在贷后检查中,必须严格按照规定进行反欺诈调查和内部核查。
对可能引发逾期风险的借款人应加以告知和维权处理。
4.小额贷款公司应加强对贷款客户的管理,对于不同风险等级的客户采取不同的贷后管理措施,对于风险较高的增加资金的控制力度,并提高对未提供担保的借款人的贷款风险控制能力。
5.小额贷款公司应建立风险预警机制,利用先进的信息技术手段分析和挖掘风险信息,定期发布风险预警公告,提醒贷款客户注意其贷款风险。
小额贷款公司中的财务风险及管控对策小额贷款公司作为金融机构,在为个人或小微企业提供贷款的也面临着一定的财务风险。
要有效地管控这些风险,小额贷款公司需要采取一系列的对策。
小额贷款公司需要建立健全的信贷风险管理体系。
这一体系应包括风险定价模型、风险评估模型、风险控制和监管等环节。
通过建立科学的风险评估模型,对贷款申请者的信用状况进行准确评估,从而合理定价,降低贷款风险。
建立风险控制和监管机制,及时发现和处理潜在的贷款风险,防范和减少财务风险的发生。
小额贷款公司应合理设置贷款利率,以降低财务风险。
贷款利率的设置应综合考虑市场利率、贷款利润和风险成本等因素,确保贷款利率能够覆盖贷款成本并保持一定的盈利空间。
贷款利率也应根据借款人的风险水平进行差异化定价,降低风险较高借款人的贷款意愿,减少坏账风险。
小额贷款公司应加强对贷款资金的监控和管理。
通过建立完善的贷款资金管理制度,对贷款资金进行有效监控和使用,确保贷款资金流向的合理性和透明度。
小额贷款公司还应加强对借款人的还款情况的跟踪和监管,及时发现并处理逾期还款等问题,减少坏账风险。
第四,小额贷款公司应加强内部管控和风险防范。
建立内部审计和风险控制机构,加强对业务流程和内部控制的监管和审核,提高内部风险防范能力。
小额贷款公司还应加强对员工的培训和教育,提高员工的风险意识和防范能力,减少内部操作风险。
小额贷款公司应建立健全的财务风险监测和预警机制。
通过建立财务风险指标体系,对贷款公司的财务健康状况进行实时监测和评估,及时发现和预警财务风险。
贷款公司还应建立灵活的应对措施和预案,对可能出现的财务风险进行应对和化解。
小额贷款公司要有效管控财务风险,需要建立健全的信贷风险管理体系,合理设置贷款利率,加强对贷款资金的监控和管理,加强内部管控和风险防范,建立健全的财务风险监测和预警机制。
通过这些对策的实施,小额贷款公司能够更好地降低财务风险,保持贷款业务的稳定发展。
资料小贷公司风险控制管理办法********小额贷款有限公司风险控制管理办法第一章总则第一条为进一步加强******小额贷款有限公司,以下简称“公司”,贷款风险得防范与控制,切实化解与消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心得信贷管理体制,依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会,简称银监会,下同,关于贷款风险管理得有关规定,结合本公司贷款业务实际,制定本办法。
第二条本公司贷款风险管理得基本任务,贯彻落实国家关于防范与控制金融风险得各项政策措施,建立与完善适应本公司贷款业务特点得贷款风险管理制度与机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制与化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。
第三条贷款风险管理原则。
本公司贷款风险管理应遵循以下原则,,一,贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合,,二,实行贷款按风险性质分类管理,,三,坚持贷款风险管理权责相结合。
第四条本办法适用于本公司办理得各项人民币贷款。
第二章贷款风险划分第五条贷款风险。
贷款风险就是指本公司在贷款业务运营中,由于受到各种不确定性因素得影响,致使贷款无法按期收回本息,公司可能遭受资金损失。
按照银行业对银行风险得划分原则,结合本公司贷款业务实际,本公司得贷款风险主要划分为政策风险、经营风险与操作风险。
第六条政策风险。
政策风险就是指本公司根据国家与地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策与特定得产业政策、区域政策,向借款人发放得贷款,借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息得风险。
第七条经营风险。
经营风险就是指本公司根据借款人自身经营需要发放得贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害与道德因素等原因得影响,不能或不愿意按照事先达成得协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息得风险。
第八条操作风险。
操作风险就是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成得贷款风险。
主要包括本公司内控制度与治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误与道德因素等造成贷款不能按期收回或损失得风险。
小额贷款公司贷款风险管理制度随着社会经济的发展和人们消费意识的增强,小额贷款公司在现代社会中扮演着重要的角色,其在个人、家庭甚至小微企业的贷款领域中都有着广泛的应用。
然而,小额贷款公司面临着多种风险,如逾期、欺诈、信用风险等,这些风险不仅有可能对小额贷款公司造成经济损失,也可能影响其声誉和生存发展。
因此,需要制定一套科学、有效的风险管理制度,以保障小额贷款公司的利益和客户的合法权益。
以下是一份的小额贷款公司贷款风险管理制度,以供参考。
一、总则为规范小额贷款公司的运营行为,有效降低贷款风险,保障小额贷款公司和客户的权益,制定本贷款风险管理制度。
二、风险评估1.小额贷款公司应对客户的贷款申请进行风险评估,包括客户的信用状况、还款能力、负债情况、担保物状况等。
2.小额贷款公司应建立客户风险档案,记录客户基本信息、信用评级、历史还款纪录等,以便日后的风险跟踪和管理。
3.小额贷款公司应根据客户的风险情况,决定是否给予贷款,并制定针对不同风险等级的还款计划、还款方式等。
三、担保物管理1.小额贷款公司应要求客户提供担保物,以降低贷款风险。
担保物包括房产、车辆、存款、股票等。
2.小额贷款公司应对担保物进行评估,确保其具有足够的价值和可变现性。
评估过程应由专业机构进行。
3.小额贷款公司应对担保物进行妥善保管,确保其不受损失。
担保物的保管应符合相关法律法规和公司规定。
四、还款管理1.小额贷款公司应要求客户按时还款,确保公司的资金安全。
2.小额贷款公司应妥善保管客户还款记录,并及时跟进还款情况。
3.小额贷款公司应对逾期客户采取催收措施,包括电话、短信、信函等方式提醒客户还款。
如客户仍未还款,应采取法律手段追讨欠款,确保公司的合法权益。
五、内部管理1.小额贷款公司应建立内部风控部门,负责制定和执行风险管理政策。
2.小额贷款公司应对贷款业务进行全面的内部管理,包括贷款审批、担保评估、风险评估、还款管理等各个环节。
3.小额贷款公司应建立风险管理档案,记录公司风险管理政策、内部管理规章制度、风险管理操作流程等,以便日后的审计和管理。
[分享]小贷公司风险控制管理办法********小额贷款有限公司风险控制管理办法第一章总则第一条为进一步加强******小额贷款有限公司,以下简称“公司”,贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制,依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会,简称银监会,下同,关于贷款风险管理的有关规定,结合本公司贷款业务实际,制定本办法。
第二条本公司贷款风险管理的基本任务,贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。
第三条贷款风险管理原则。
本公司贷款风险管理应遵循以下原则,,一,贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合,,二,实行贷款按风险性质分类管理,,三,坚持贷款风险管理权责相结合。
第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。
第二章贷款风险划分第五条贷款风险。
贷款风险是指本公司在贷款业务运营中,由于受到各种不确定性因素的影响,致使贷款无法按期收回本息,公司可能遭受资金损失。
按照银行业对银行风险的划分原则,结合本公司贷款业务实际,本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条政策风险。
政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策,向借款人发放的贷款,借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条经营风险。
经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。
第八条操作风险。
操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。
主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第三章贷款风险预测第九条贷款风险预测。
贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法,对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。
贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。
风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。
第十条政策风险预测。
主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据,对贷款的政策风险进行预测。
第十一条经营风险预测。
应根据不同的风险因素,分别按照定性和定量的分析方法,对风险性质及程度进行识别和预测。
,一,定性分析预测。
主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。
定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析,宏观经济政策的变化所产生的影响,特定行业或地区的经济政策、经济环境、试产供求变化、价格震荡等情况,各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。
,二,定量分析预测。
主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。
第十二条操作风险预测。
主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力,员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质,执行信贷管理制度和内部控制制度能力,风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节,是否具有完善的信息管理手段等。
第四章贷款风险预警第十三条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风险控制指标变化多发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。
贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。
微观预警是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。
宏观预警是在微观预警的基础上,通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断地区或行业的贷款风险程度。
第十四条政策风险预警。
主要通过政策风险信号反映。
政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。
其中,国家和地方政府与本公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款风险补偿金的到位异动,应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。
通过对各种政策风险信号进行识别、分析,及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头,提前对政策风险预警作出反映。
第十五条经营风险预警。
主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。
,一,财务预警信号。
财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。
,二,市场预警信号。
主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。
市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变,可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化,市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动,地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。
,三,行为预警信号。
行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,在其他金融机构违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增加,借款人法人代表的变动,法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为,主要股东或关联企业发生较大调整,改制改组不规范,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行同意对外提供担保等。
,四,其他预警信号。
主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。
第十六条操作风险预警。
主要通过本公司内部操作风险信号反映。
操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等,对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款,贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。
第十七条建立和健全贷款风险预警系统。
要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。
本公司要运用小额贷款信贷管理系统和今后陆续开通的人行个人征信系统、企业征信系统及本公司开户银行通过结算渠道为我公司开通的对借款企业的资金监测等各种渠道,对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈,对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。
第五章贷款风险控制第十八条贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险,在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施,控制贷款风险的发生、扩大和恶化。
应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。
第十九条实行借款人贷款资格认定制度。
应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。
第二十条实行有效的贷款管理方法。
贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则,根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别实行授信管理、逐笔核贷管理的方法。
,一,授信管理。
通过一定方式核定借款人一定时期内的授信额度,集中统一控制借款人信用风险。
根据借款人的不同信用状况,结合本公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求,确定借款人一定时期内的授信总额度。
,二,逐笔核贷管理。
根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度,对不符合授信管理条件的,实行逐笔审贷的贷款管理办法。
第二十一条选择有效的贷款方式。
应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别选择保证、抵押、质押等担保方式和信用贷款方式。
第二十二条严格执行小额贷款操作规程。
实行贷款审贷分离和贷款集中审批制度,按照贷款“三查”程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合法有效,规避操作风险。
第二十三条加强对小额贷款管理制度办法执行情况的检查和稽核。
综合管理部要定期或不定期对客户经理落实小额贷款管理制度办法和操作规程情况进行稽核和检查,以促进各项管理制度办法的落实,做到规范和及时操作。
第二十四条鼓励借款人投保。
鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险,转移贷款风险。
第二十五条防范和控制借款人改革改制风险。
对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及本公司债权的改制行为,要全程参与,落实贷款债权,防止借款人逃废悬空债务。
对需要办理债务转移手续的,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合法有效。
第六章贷款风险化解第二十六条贷款风险化解是指对已发生的贷款风险,应根据风险的种类、特征,运用行政、经济、法律等手段,采取“三农”贷款风险补偿金抵偿、抵,质,押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款损失。
第二十七条对已经发生的政策风险,应及时与政府沟通,争取按规定落实“三农”贷款风险补偿金补贴政策。
第二十八条对已经发生的经营风险,应采取向保证人追索、处置抵,质,押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等措施,化解、补偿贷款风险。
,一,向保证人追索。
借款人不能按期偿还贷款本息,采取贷款保证担保方式的,应依法向保证人追索,督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。
,二,处置抵质,押,资产。
借款人不能按期归还贷款本息,采取贷款抵,质,押担保方式的,应依法对抵,质,押物品进行处置,处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。
,三,办理以资抵债。
借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息,应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债,通过处置抵债资产收回贷款本息。
,四,办理保险理赔。
借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息,借款人已经办理财产保险的,应督促其及时向保险公司索赔。
保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。
,五,依法诉讼。
对不按期归还贷款本息或故意逃废本公司债务的借款人,应通过诉讼手段依法清收。
,六,办理呆账核销。
对已形成的贷款风险,采取一切化解补偿措施后仍无法收回的,按照呆账认定与核销程序核销。
第二十九条操作风险的化解。
对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误,借款合同要素不全或合同无效,信贷监管制度不落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险,应采取相应措施,及时纠正或补救,规范管理和操作,将贷款风险减轻到最低限度直至消除。