个人理财讲义word版

第一讲概述2.个人理财考试的主要内容个人理财业务专业知识(4章)个人理财业务专业技能(2章)职业道德操守和相关法律法规(3章)四、个人理财概述1.个人理财业务的概念和分类1.1个人理财业务的概念: 商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动1.2个人理财业务的分类理财顾问服务综合理财服务：私人银行、理财计划2.个人理财的发展2.1个人理财在国外的发展 2.2个人理财在国内的发展3.个人理财业务的影响因素3.1宏观因素 3.2微观因素宏观因素3.个人理财业务的影响因素3.1宏观因素1.政治、法律与政策环境商业银行的特殊性质使其受到国家政治环境影响的程度很高，稳定的政治环境是商业银行良好运行的基础和保障;不稳定会导致……。

开放经济条件下，不仅要关注国内政治环境，同时要判断国际政治环境的变化和动态。

各国法律体系中，与金融机构的经营与管理相关的法令很多，因此金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约。

宏观经济政策对投资理财具有实质性影响。

具有综合性、复杂性和全面性的特点。

财政政策：税收、预算、财政补贴、转移支付等手段调整财政收支规模与结构，……..货币政策：各种手段——目标——资产价格收入分配政策：国家为实现宏观调控总目标和总任务，针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。

税收政策：直接关系投资收益与成本，对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。

各种宏观经济政策发挥作用的方式不同，因此通常相互配合使用以达到整个宏观调控的目标。

宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择。

2.经济环境经济发展阶段：处在不同经济发展阶段的经济体，金融产业的发展水平及其对金融服务的需求结构有显著差异。

罗斯托划分为五个阶段…….消费者的收入水平：衡量消费者收入水平的指标主要包括，国民收入、人均国民收入、个人收入、个人可支配收入、个人可任意支配收入宏观经济状况：经济增长速度和经济周期、通货膨胀率、就业率、国际收支与汇率3.社会环境社会文化环境：指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等社会制度环境：各种制度的变迁对商业银行个人理财业务具有深远影响。

个人理财资料一、判断题1、个人理财起源于20世纪30年代的美国。

（对）2、我国的个人理财服务出现在20世纪80年代后期。

（错）3、对于个人理财的经济效益原则，衡量其的绝对值指标是利润，相对指标是投资收益率。

（对）4、资产负债率<1，说明资产小于负债，此时净资产为负，资不抵债，存在财务危机。

（错）5、资产负债率等于1，说明资产等于负债，此时净资产为0。

（对）6、净现金流量若等于0，表示个人日常有一定的积累。

（错）7、资产负债表和现金流量表之间没有关系。

（错）8、资产－负债＝净资产（对）9、广义的现金一般包括持有的现金以及可以随时用于支付的存款。

（错）10、狭义的储蓄概念指的是居民个人在银行或者其他金融机构的存款。

（对）11、本金数量越大，利率越高，存放期越长，则利息越多；反之，利息就越少。

（对）12、名义利率是指借贷契约或有价证券载明的利率。

（对）13、事前的实际利率指名义利率减去实际的通货膨胀率。

（错）14、消费信贷按担保的不同分为买方信贷和卖方信贷。

（错）15、消费信贷以消费性需求为目的。

（对）16、消费信贷以法人或组织为信用对象。

（错）17、投资根据对象不同，分为实物投资和金融投资两大类。

（对）18、设计投资组合时，必须遵循的原则：在风险一定的条件下，保证组合收益的最大化；在收益一定的条件下，保证组合风险的最小化。

（对）19、股票作为一种投资工具，其风险性较高，而收益性较低。

（错）20、股票按持有者不同可以分为普通股和优先股。

（错）21、股票和债券的发行主体是相同的。

（错）22、以租代购是房地产投资的方式之一。

（对）23、房地产投资不易于获得金融机构的支持。

（错）24、房地产投资回收期较短。

（错）25、等额本息还款适合资金不宽裕的购房者。

（对）26、保险人指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。

（错）27、无偿性是税收的特征之一。

（对）28、税收按照征收管理体系分类可分为中央税、地方税、中央和地方共享税。

第一讲的内容是这门课程和考试的介绍，以及个人理财的概述。

“个人理财”这门课的辅导，共分19讲，内容是：第一讲：个人理财概述第二讲：个人理财理论与实务基础（上）银行个人理财业务理论基础第三讲：个人理财理论与实务基础（下）银行个人理财业务实务基础第四讲：金融市场和其他投资市场（上）1、金融市场概述2、金融市场的功能和分类3、金融市场的发展4、货币市场5、资本市场第五讲：金融市场和其他投资市场（下）1、金融衍生品市场2、外汇市场3、保险市场4、黄金市场5、其他投资市场（房地产、收藏等）第六讲：银行理财产品（上）1、银行理财产品介绍2、货币类和债券类理财产品3、股票类理财产品第七讲：银行理财产品（下）1、信贷资产类理财产品2、组合投资类产品3、结构性理财产品4、QDII基金挂钩类理财产品5、另类理财产品第八讲：银行代理理财产品（上）1、概念2、基本原则3、保险4、国债第九讲：银行代理理财产品（下）1、基金2、信托3、黄金第十讲：理财顾问服务（上）1、理财顾问服务概述2、客户分析第十一讲：理财顾问服务（下）财务规划第十二讲：个人理财相关法律法规第十三讲个人理财相关法律法规第十四讲：个人理财业务的业务管理（上）1、商业银行从事个人理财业务的合规性管理2、个人理财的资金使用管理第十五讲：个人理财业务的合规性管理（下）1、个人理财业务流程管理2、理财产品合规性管理案例第十五讲：个人理财业务风险管理1个人理财的风险2个人理财业务面临的主要风险第十六讲：个人理财业务风险管理1产品风险管理2操作风险管理3销售风险管理4声誉风险管理第十七讲：职业道德和投资者教育1个人理财业务从业资格简介2个人理财业务从业人员的职业道德第十八讲：考题解析第十九讲考题解析辅导材料：银行业从业人员资格认证办公室编《个人理财》，中国金融出版社2010年9月第一版讲课方法：讲解需要记忆的重点概念和原理，结合模拟考试题，讲、练结合；课后留练习题和思考题。

1.金融市场的概念：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。

金融资产是指一切代表未来收益或资产合法要求权的凭证。

划分为基础性与衍生性金融资产。

2.金融市场的特点市场商品的特殊性：货币和资金 - 利息或收益 - 利润市场交易价格的一致性：对利润的分割市场交易活动的集中性交易主体角色的可变性：并非固定3.金融市场的主要功能微观经济功能：集聚功能、财富功能、避险功能、交易功能宏观经济功能：资源配置、调节功能(政策调节平台)、反映功能2.1.2金融市场的结构1.按金融市场构成要素分类市场主体：企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人市场客体：金融工具，金融市场的交易对象。

货币头寸、票据、基金、股票、债券……市场中介：交易中介、服务中介2.按金融交易是否存在固定场所分类3.按金融工具发行和流通特征划分4.按交易标的物划分货币、资本、外汇、衍生品、保险和黄金市场5.按金融商品交易的交割方式划分：现货和衍生市场6.按金融市场融资的地域活动范围划分2.2货币市场5.短期政府债券市场短期政府债券是政府作为债务人，承诺在1年内债务到期时偿还本息的有价证券。

短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。

(1)短期政府债券的特征：违约风险小、流动性强、面额小、收入免税。

(2)政府发行短期政府债券的意义：可以满足政府短期资金周转的需要；规避利率风险；为中央银行实施公开市场业务提供了可操作的工具。

6.大额可转让定期存单市场大额可转让定期存单市场是银行可转让大额定期存单发行和买卖的场所。

大额可转让定期存单(CDS)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。

花旗银行最早发行了大额可转让定期存单。

(1)大额可转让定期存单的特点：(2)大额可转让定期存单的种类：2.2.2货币市场交易机制1.同业拆借市场的交易机制2.银行承兑汇票的交易机制3.回购市场的交易机制4.短期政府债券市场的交易机制5.大额可转让定期存单市场的交易机制2.3资本市场2.3.1货币市场概述资本市场是筹集长期资金的场所，主要包括中长期借贷市场和证券市场。

银行从业个人理财讲义一、引言在当今社会，个人理财已经成为每个人生活中不可或缺的一部分。

随着经济的发展和金融市场的日益复杂，了解和掌握个人理财知识对于实现财务目标、保障生活质量以及应对未来的不确定性具有至关重要的意义。

银行作为金融服务的主要提供者之一，其从业人员需要具备扎实的个人理财知识和技能，以便为客户提供专业、有效的理财建议和服务。

本讲义旨在为银行从业人员提供一个全面、系统的个人理财知识框架，帮助大家更好地理解和应用相关知识。

二、个人理财的基本概念（一）个人理财的定义个人理财是指根据个人的财务状况和目标，制定合理的财务规划，运用各种金融工具和方法，对个人的资产、负债、收入和支出进行管理，以实现财务安全、财务自由和生活目标的过程。

（二）个人理财的目标1、财务安全确保个人和家庭在任何情况下都能够维持基本的生活水平，包括应对突发事件、失业、疾病等风险。

2、财务自由当个人的被动收入（如投资收益、租金收入等）能够覆盖生活支出时，实现财务自由，从而有更多的时间和选择去追求自己真正感兴趣的事情。

3、实现特定的生活目标如购买房产、子女教育、退休规划等。

（三）个人理财的原则1、整体规划原则综合考虑个人的财务状况、生活目标、风险承受能力等因素，制定全面的理财规划。

2、量入为出原则根据收入合理安排支出，避免过度消费和负债。

3、风险与收益平衡原则在追求高收益的同时，要充分考虑风险因素，确保投资组合的风险在可承受范围内。

4、灵活性原则理财规划要具有一定的灵活性，能够根据市场变化和个人情况的变化进行调整。

三、个人财务状况分析（一）资产负债表资产负债表是反映个人在特定日期财务状况的报表，包括资产、负债和净资产三个部分。

资产包括现金、存款、房产、车辆、投资等；负债包括信用卡欠款、房贷、车贷等；净资产等于资产减去负债。

（二）现金流量表现金流量表是反映个人在一定时期内现金收入和现金支出情况的报表，包括现金流入（如工资收入、投资收益等）和现金流出（如生活支出、债务偿还等）。

第一章个人理财概述第一节：个人理财业务的概念和发展一、个人理财业务概念、特点个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动特点：服务对象：个人客户不是企业或其他法人服务的专业化服务的性质: 顾问性质\ 受托性质服务的个性化、综合化二、个人理财业务分类理财顾问服务综合理财服务综合理财服务的分类：1、私人银行业务2、理财计划保证收益理财计划非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划三、理财计划概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划四、私人银行业务银行向富人及家庭提供的系统理财业务私人银行业务的核心：个人理财范围：超越简单的资产负债业务性质：混业业务产品与服务的比例：3：7]五、保证收益理财计划一种约定银行承诺固定收益银行承担由此产生的风险或约定银行承诺最低收益银行承担相应风险其他收益按约定分配，风险共担六、非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划特点保本不保证收益非保本浮动收益理财计划特点不保本根据约定条件、实际收益支付收益第二节、个人理财的发展个人理财在国外的发展萌芽阶段形成与发展时期成熟阶段个人理财在国内的发展现状我国商业银行个人理财业务的基本业务：外汇理财产品人民币理财产品第三节个人理财业务的影响因素宏观因素政治、法律、政策经济经济发展阶段收入水平宏观经济状况社会微观因素金融市场竞争状况金融市场开放程度价格机制四大表格(**重中之重**) 要熟悉掌握，选择和判断。

经济增长与个人理财策略通货膨胀与个人理财策略汇率变化与个人理财策略利率变化与个人理财策略表1—1 经济增长与个人理财策略储蓄减少配置收益偏低增加配置收益稳定债券减少配置收益偏低增加配置风险较低股票增加配置企业盈利增长可以支撑牛市减少配置企业亏损增加可能引发熊市基金增加配置可实现增值减少配置面临资产缩水房产增加配置价格上涨适当减少市场转淡表1—2 通货膨胀与个人理财策略储蓄减少配置净收益走低维持配置收益稳定债券减少配置净收益走低减少配置价格下跌股票适当增加配置资金涌人价升减少配置价格下跌表1—3汇率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值股票增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值基金增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值房产增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值外汇减少配置人民币更值钱增加配置外汇相对价值高表1-4利率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会股票减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会基金减少配置面临下跌风险增加酉己置面临上涨机会房产减少配置贷款成本增加增加配置贷款成本降低外汇减少配置人民币回报高增加配置外汇利率可能高第二章金融市场一、金融市场的功能和结构金融市场：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和三层含义金融资产交易的场所(包括有形、无形市场)反映金融资产的供求关系反映金融资产交易运行机制(包括价格、利率、汇率等) 二、金融资产：所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融资产分类基础金融资产(债务性、权益性资产)衍生金融资产(期货、期权、远期、互换等)三、金融市场的特点：商品的特殊性来源:考试通市场交易对象是货币和资金交易价格的一致性利率是价格的表现形式交易活动的集中性由专业机构组织实现交易交易双方的可变性供求双方角色可以互换四、金融市场的主要功能：微观经济功能聚敛功能财富功能风险管理功能流动性功能宏观经济功能资源配置功能调节功能反映功能五、金融市场的结构按照金融市场的构成要素分类主体、客体、交易中介按照交易活动是否在固定场所分类有形市场、无形市场按照金融工具发行和流通特征分类1、发行市场(一级市场)公募、私募2、交易市场(二级市场)交易所市场柜台市场3、第三市场4、第四市场按照交易标的物分类货币市场、资本市场、外汇市场、衍生市场、保险市场、黄金市场按照交割方式分类现货市场、衍生市场按照融资活动的范围分类国际金融市场、国内金融市场六、金融市场的要素金融市场主体金融市场主体金融中介七、金融市场主体包括：政府工商企业居民个人(家庭)金融机构存款性金融机构(商业银行、储蓄机构、合作社)非存款性金融机构(保险公司、养老基金、投行、投资基金)中央银行八、市场客体：金融工具金融资产代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融工具–用于交易的金融资产包括货币头寸、票据、债券、股票、外汇、基金、期货、期权、等金融衍生品金融工具九、金融市场中介(媒体)金融市场媒体是指那些在金融市场上充当交易媒介，从事交易或促使交易完成的组织、机构或个人金融市场媒体可分为两类一类是金融市场商人(自然人)。

个人理财讲义第1章一、个人理财的重要性在当今社会，个人理财已经成为每个人生活中不可或缺的一部分。

无论是为了实现短期的消费目标，还是为了保障未来的财务安全，合理的理财规划都至关重要。

首先，良好的个人理财能够帮助我们更好地应对生活中的各种不确定性。

例如，突发的疾病、失业等情况都可能对我们的财务状况造成巨大冲击。

如果没有提前做好规划和储备，可能会陷入经济困境。

其次，通过理财，我们可以实现资产的增值，让钱生钱。

比如，合理投资股票、基金、债券等金融产品，能够在一定程度上跑赢通货膨胀，确保我们的财富不会因为时间的推移而贬值。

再者，个人理财有助于我们实现自己的梦想和目标。

无论是购买房产、出国留学，还是提前退休享受生活，都需要有足够的资金支持。

而通过有效的理财规划，我们可以有计划地积累财富，逐步实现这些目标。

二、个人理财的基本概念个人理财，简单来说，就是对个人的财务进行管理和规划，以实现财务目标的过程。

它包括了收入、支出、储蓄、投资、风险管理等多个方面。

收入是我们获取资金的来源，如工资、奖金、投资收益等。

支出则是我们为了满足生活需求而花费的资金，包括日常开销、房租、水电费等。

储蓄是将一部分收入留存下来，以备不时之需或用于未来的投资。

投资则是将资金投入到各种资产中，以期获得更高的回报。

风险管理则是通过购买保险等方式，降低可能面临的风险带来的经济损失。

需要明确的是，个人理财不是一蹴而就的，而是一个长期的、持续的过程。

它需要我们根据自身的情况和市场的变化，不断调整和优化理财方案。

三、个人理财的步骤1、设定财务目标这是个人理财的第一步，也是最为关键的一步。

财务目标应该是具体、可衡量、可实现、相关联且有时限的（SMART 原则）。

例如，“在五年内购买一套价值 100 万元的房产，首付 30 万元”就是一个明确的财务目标。

2、评估财务状况包括对自己的收入、支出、资产、负债等进行全面的梳理和分析。

了解自己每个月的固定收入和支出，清楚自己拥有哪些资产（如房产、车辆、存款等）以及负债（如房贷、车贷、信用卡欠款等）。

个人理财基础培训讲义一、导论1.1 什么是个人理财个人理财是指个人在日常生活中，通过合理地管理和利用财务资源，实现财务目标的过程。

个人理财涵盖了收入规划、开支管理、债务管理、投资规划等多个方面，旨在帮助个人实现财务自由和财务安全。

1.2 为什么要进行个人理财个人理财的重要性在于帮助个人管理和控制自己的财务状况，避免因财务问题而导致生活的压力和困扰。

合理的个人理财可以帮助个人实现财务目标，如购房、旅行、退休等，提高生活质量。

二、收入规划2.1 收入来源个人收入来源包括薪水、奖金、投资收益、兼职收入等。

了解个人收入来源对收入规划至关重要，可以帮助个人合理规划支出和储蓄。

2.2 收入管理正确管理个人收入是个人理财的基础。

个人应根据收入情况制定合理的预算，包括基本生活开支、娱乐支出、教育支出等，同时要确保有一定的储蓄。

2.3 增加收入的方法个人可以通过多种方式增加收入，如提升自身技能，寻找兼职工作，租赁闲置房屋等。

增加收入可以提高个人的财务状况，但也需要注意平衡工作与生活的关系。

三、开支管理3.1 开支分类个人开支可以分为固定开支和可变开支。

固定开支包括房贷、车贷、水电费等，可变开支包括购物、娱乐、旅行等。

了解开支分类可以帮助个人更好地管理开支。

3.2 开支控制合理控制个人开支对个人理财至关重要。

个人可以通过制定预算、节约开支、优化购物策略等方式来控制开支，从而实现财务目标。

3.3 债务管理个人债务管理是个人理财的重要环节。

个人应避免过度依赖借贷，合理管理现有债务，及时偿还债务，避免财务风险。

四、投资规划4.1 投资基础知识了解基本的投资知识对个人理财至关重要。

个人应了解不同的投资产品和投资方式，了解投资风险和收益的关系，才能做出明智的投资决策。

4.2 投资组合管理个人应根据自身的风险承受能力和财务目标来制定合理的投资组合。

投资组合包括股票、债券、基金等多种投资产品，可以实现风险分散和收益最大化。

4.3 长期投资策略个人应有长期的投资规划和策略，避免盲目跟风和短期投机行为。