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第九章建设工程风险管理与保险第三节工程保险概述【本节考点】1、工程保险的概念与特点2、工程保险的类型【本节内容】一、工程保险的概念及特征（1）广义－所有与建设工程项目有关的保险，是涉及工程项目的多个险种的总称（2）狭义－以各种工程项目为主要承保对象的保险，仅指建筑、安装工程以及船舶工程项目的保险。
与普通财产险相比的特征（四个特征）1、风险广泛而集中2、涉及较多的利害关系人3、工程保险的内容相互交叉4、工程保险承保的是技术保险二、工程保险的类型（一）按保险市场上的承保惯例（1）建筑工程保险（2）安装工程保险（3）机器损坏保险（4）船舶工程保险（5）高科技工程保险（二）与工程项目有关的险种（8种）（1）建筑工程保险，即建筑工程一切险（2）安装工程保险，即安装工程一切险（3）承包商机械设备保险（4）第三者责任险（5）职业责任保险（6）雇主责任保险（7）工程质量保险（8）人身意外伤害保险第四节建筑工程保险【本节考点】1、不同承包方式下建筑工程投保人2、物质损失部分的保险标的和保险金额3、第三者责任部分的保险标的和保险金额4、保险责任（物质损失部分、第三者责任部分）5、责任免除（物质损失部分和第三者责任部分）6、保险费率厘定的依据及组成7、保险责任的开始时间、终止时间、保证期、保险期限的扩展时间的含义8、建筑工程保险的理赔基本程序9、理赔时控制风险的方法【本节内容】一、建筑工程保险的适用范围1、适用范围建筑工程保险适用于民用、工业用及公共事业用等所有建筑工程项目，并为这些项目在建过程中的自然灾害和意外事故提供风险保障。
2、时间在建过程3、保什么（两类）（1）自然灾害（2）意外事故4、投保人（当存在多个被保险人时，由一方出面投保）（1）工程所有人（2）工程承包人（3）技术顾问（4）其他关系方如银行或债权方5、不同承包方式的不同投保人（四类）（1）全部承包方式（交钥匙工程）－承包人为投保人（2）部分承包方式－所有人与承包人各承担部分风险，可推举一方为投保人并在合同中明确（3）分段承包方式－工程所有人投保（4）施工单位只提供服务的承包方式－由工程所有人投保【2011真题】建筑工程保险为民用、工业用及公共事业用等所有建筑工程项目在建过程中的()提供风险保障。
A.资金短缺和资源不足B.机构变更和人员调整C.刑事责任和行政责任D.自然灾害和意外事故【答案】：D【解析】：建筑工程保险适用于民用、工业用及公共事业用等所有建筑工程项目，并为这些项目在建过程中的自然灾害和意外事故提供风险保障。
二、保险标的和保险金额建筑工程保险标的可分为物质财产本身和第三者责任两类。
（一）物质损失部分的风险保障项目1、建筑工程，包括永久性和临时性工程及工地上的物料。
——保险金额为承包工程合同的总金额，包括设计费、材料设备费、运杂费、施工费、保险费、税款及其他有关费用2、工程所有人提供的物料及项目——保险金额按这一部分的重置价值确定3、安装工程项目，指未包含在承包合同金额内的机器设备的安装工程项目——保险金额按重置价值计算，应不超过整个工程保险金额的20%，若超过20%，则按安装工程保险费率计收保费，超过50%的，则应单独投保安装工程保险。
4、施工机具设备——保险金额应按这一部分的重置价值确定，即重置与原来相同或相近的机器设备的价格，包括出场费、运费、保险费、关税、安装费及其他必要的费用。
5、工地内现有的建筑物——保险金额由保险双方当事人协商确定，但最高不得超过其实际价值。
6、场地清理费用（保险事故发生后修复所发生的费用）——保险金额一般不超过合同价格的5%，小工程的保险金额不得超过合同价格的10%，本项费用按第一危险赔偿方式承包，即发生损失时，在保险金额内按实际支出数额赔付。
7、所有人或承包人在工地上的其他财产——保险费用参照以上六项的标准由保险双方协商确定。
（二）第三者责任部分的风险保障项目1、指保险人在工程保险期限内因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失，依法应负的赔偿责任2、第三者指除被保险人以及与工程相关的雇员以外的任何自然人和法人注：关于第三者责任部分的赔偿限额的两种确定方式1、只规定每次事故赔偿限额，无分项限额、无累计限额。
一般适用于第三者责任不大的工程。
2、规定每次事故的赔偿限额，又规定分项限额，并有累计限额。
一般适用于第三者责任较大工程。
【例1】建筑工程险的第三者责任险是指被保险人在工程保险期限内因意外事故造成工地以及工地附近的第三者（）依法应负的赔偿责任A.人身伤亡B.财产损失C.人身伤亡或财产损失D.责任事故【答案】：C【2011真题】下列工程费用中，不能计入建筑工程保险金额的是()。
A.建造费和安装费B.材料、设备的关税和保险费C.利润D.设备和材料费【答案】：C【解析】：保险金额包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费、保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有提供的材料和设备的费用,但不包括利润。
三、保险责任（一）物质损失部分的保险责任1、自然灾害（包括地震、海啸等等）和意外事故（包括火灾与爆炸）造成的直接物质损失2、因投保人的某种特别要求或工程有其特殊性，还可附加风险保障，如罢工、暴乱、民众骚乱条款等。
（二）第三者责任部分的保险责任1、承担经济赔偿责任，但不承担刑事责任和行政责任2、承担因此支付的诉讼费用，但不包括任何罚款3、不得超过赔偿限额4、为避免被保险人之间相互追究第三者责任，可家宝交叉责任条款。
【注意】：在建筑工程保险中地震造成的损失属于保险责任四、责任免除（两类）（一）物质损失部分的责任免除1、设计错误引起的损失、费用和责任2、原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为置换、修理或矫正这些缺陷或错误所支付的费用。
（1）未造成事故，由制造商或供货人负责（2）已造成事故，材料设备本身损失由制造商或供货人负责，保险人仅赔偿其它财产损失3、非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或机械装置失灵造成的本身损失4、全部停工或部分停工引起的损失、费用或责任，如未能及时付款等5、保单中规定应由被保险人自行负担的免赔额6、另有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆等交通工具7、建筑工程保险的第三者责任险条款规定的责任范围和责任免除【2009真题】在建筑工程保险中，由领有公共运输行驶执照的车辆在工地上行驶发生的事故造成的损失，属于（）。
A.第三者责任部分的保险责任B.第三者责任部分的除外责任C.物质损失部分的保险责任D.物质损失部分的除外责任【答案】：D【解析】：本题考核的是保险责任和除外责任的相关内容。
领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失，属于物质保险部分的除外责任。
【2008真题】下列风险损失中，属于建筑工程保险物质损失部分的除外责任的是（）。
A.由于洪水造成的物质损失B.由于火灾和爆炸造成的物质损失C.由于设计错误引起的损失和费用D.由于地震引起的机械或电气装置本身的损失【答案】：C【解析】：选项ABD属于建筑工程保险的保险责任的内容，选项C属于物质损失部分的除外责任的内容。
（二）第三者责任部分的责任免除1、保险单损失项下或本应在该项下予以负责的损失及费用2、明细表中列明的应由被保险人自行承担的第三者物质损失的免赔额，但对第三者人身伤亡不规定免赔额。
3、各方雇员及家庭成员的人身伤亡或疾病以及由他们照管控制的财产的损失4、由于震动、移动或减弱支撑而造成的物质损失及人身伤害－属于设计或管理方面5、领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、飞机造成的事故6、被保险人根据与他人协议应支付的赔偿或其他款项－不承担合同责任，只承担民事赔偿责任【2011真题】在建筑工程保险中，由于震动导致的第三者人身伤亡和财产损失，一般属于()。
A.物质损失部分的保险责任B.第三者赔偿责任C.第三者责任部分的保险责任D.第三者责任部分的除外责任【答案】：D【解析】：因震动、移动或减弱支撑造成的任何损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失，属于第三者责任险除外责任。
因为这些风险属于设计或管理方面的，保险人一般不予承保。
【2011真题】下列风险保障项目中，属于建筑工程保险物质损失部分的有()。
A.工地内现成的建筑物B.施工机具设备C.水污染D.设计错误E.场地清理费用【答案】：ABE【解析】：大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任均为总除外责任。
而设计错误引起的损失和费用应该由设计师来承担，故为物质损失部分的除外责任。
故：C、D选项错误，而其他A、B、E选项均属于建筑工程保险物质损失部分。
五、费率（一）保险费率厘定的依据1、保险责任范围的大小2、工程本身的危险程度3、承包人及其他关系方的资信、经营管理水平及经验等条件4、保险人以往承保同类工程的损失记录5、工程免赔额的高低及第三者责任和特征风险的赔偿限额（二）保险费率的组成（四工期性费率+一年费率）（1）建筑工程、工程所有人提供的物料及项目、安装工程项目、工地内现成的建筑物、工程所有人或承包人在工地上的其他财产、场地清理费等，为一个总的费率，整个工期实行一次性费率（2）建筑用机器、装置及设备为单独的年费率，保险期不足一年的，按短期费率计收保险费（3）保证期费率，实行整个保证期的一次性费率。
（4）各种附加险增收费率，实行工期一次性费率。
（5）第三者责任险，实行工期一次性费率。
六、保险期限与保证期1、保险责任开始时间（1）工程破土动工之日（2）保险工程材料、设备运抵工地以上两者以先发生者为准。
2、保险责任终止时间（1）保单规定的终止日期（2）工程完毕移交给所有人时（3）工程所有人开始使用时以上三者以先发生者为准。
3、保证期——工程完毕后，一般还有一个保证期。
保证期责任：是指在保证期间如发现工程质量有缺陷甚至造成损失，根据承包合同承包人须负赔偿责任。
保证期责任加保与否，由投保人自行决定。
保证期保险主要承保在保证期内承包人在履行保修、保养或维护义务过程中造成的工程本身的物质损失，如碰撞、疏忽等引起的损失；或在此基础上同时承保在工程完工证书签发前的建筑或安装期内由于施工原因导致保证期内发生的保险工程的物质损失，如施工方式缺陷或隐患引起的工程损失。
但对火灾、爆炸以及自然灾害造成的损失也一概不负责。
4、保险期限的扩展时间在保单规定的保险期限内，如果工程不能按时完工，则由投保人提出申请并加交规定的保费后，保险人可签发批单，以延长保险期限。
【2006真题】某化工厂建设单位购买了安装工程一切险并附加第三者责任险。
厂房竣工交付使用后的第二天，由于原料存放不当引发剧烈爆炸，造成500万元经济损失，还导致一个路人严重受伤。
在此情况下，保险人（）。
A.只需赔偿500万元的经济损失B.对于全部损失均不予赔偿C.只需赔偿路人损失D.需赔偿全部经济损失和路人损失【答案】：B【解析】：厂房竣工交付使用后，进入了保证期。
