第四章 保险合同法基本原则

保险法的基本原则
1、保险法的公平原则
在保险合同签订的初期，双方要求对彼此的权利和义务进行充分的了解，明确规定合同的条款，以保障双方公正的合同缔结和履行。

2、公正原则
公正原则是指保险合同的双方要根据客观事实，尊重彼此的真实意图，依据合同内容，依法履行其义务，使保险合同的履行本身具有合法性、真
实性和有效性，以确保双方的合法权益。

3、合同履行原则
根据合同的本意，按照合同内容履行各自的义务，使合同双方都得以
承担责任。

4、有效性原则
即保险合同必须符合法律的规定，其内容应具有有效性，以便双方履
行义务，使其有效地实现各自享有的权利。

5、保费支付原则
指保险人按照保险合同的约定收取保险费，并将其支付给被保险人。

若在签订保险合同时规定，保险费的收取与保险事故发生之间存在其中一
种关联，那么就必须采取相应的手段支付保费，以便被保险人在发生保险
事故时能够获得保险金。

6、诚信原则
诚信原则是指保险公司代理人必须遵守保险法律要求的诚实守信原则。

保险合同四大基本原则保险合同是保险法律关系的主要法律依据，保险合同是合法双方交互行为的法律文件，是双方约束自己行为的法律规范。

保险合同由被保险人与保险人缔结，保险合同的主要特点是合同双方的平等自愿性、契约性和合同效力。

保险合同一经定立，就依法成立并具有法律效力，合同双方必须按照合同约定履行各自应尽的义务。

保险合同是以保险人支付保险金为条件约定，对保险标的和利益负有保护责任的一种民事行为。

保险合同作为一种合同，需要遵守一定的原则。

保险合同的四大基本原则，分别是合法性原则、自愿性原则、公平性原则和诚实守信原则。

首先，合法性原则是指保险合同必须符合法律规定和相关法律制度的要求。

保险合同必须在法定的条件下成立，保险标的必须合法且符合法律规定的要求。

例如，保险标的不能有违法行为，合同内容必须符合相关的法律规定等。

只有符合法律规定的保险合同才能产生法律效力，双方合同当事人也才能拥有相应的权益和义务。

其次，自愿性原则是指保险合同的订立必须基于合同双方的自愿和意愿。

合同双方必须经过充分的协商和讨论，达成一致的意见后才能订立保险合同。

任何一方不得强迫另一方进行保险合同的订立，也不允许以不当手段或欺诈手段使对方订立保险合同。

只有在双方的自愿基础上签订的保险合同，才能有效地保护双方的权益和义务。

公平性原则是指保险合同应当遵循公平、公正和公开的原则。

在保险合同的订立过程中，合同双方应当相互尊重、平等协商，确保协议的公平性。

保险人应当充分披露保险合同的内容、条款和保险条款等重要信息，确保被保险人明确知情，以便其根据自身的需求和风险选择适合的保险产品。

同时，在理赔过程中，保险人也应当遵循公平公正的原则，按照约定的条款进行赔付，不得不当地拒赔或减少赔付金额。

最后，诚实守信原则是指保险合同当事人在订立合同和履行合同过程中应当保持诚实守信的态度。

保险合同当事人应当提供真实的信息，不得隐瞒或歪曲实情。

同时，在理赔过程中，被保险人也应当提供真实准确的理赔资料和证明文件，如实陈述损失的原委，不得故意虚报或诈骗保险金。

保险法的四个基本原则
保险法是指国家对保险业进行管理的法律规定。

它旨在保护保险消费者的权益，规范保险市场秩序，促进保险业的健康发展。

在保险法中，有四个基本原则，它们分别是：
1. 诚信原则
诚信原则是保险法的核心原则之一。

它要求保险公司和保险消费者在投保、理赔等过程中都要遵循诚信原则。

保险公司应当真实、准确地告知保险消费者有关保险产品的信息，保险消费者也应当真实告知自己的情况。

如果有一方违反了诚信原则，将会对另一方的权益造成损害，同时也会影响整个保险市场的形象和信誉。

2. 平等自愿原则
平等自愿原则要求保险合同的签订必须是基于双方自愿、平等的原则。

保险消费者在购买保险时应当有充分的自主权，不受任何人的强制或诱导。

保险公司也不能利用其市场优势进行欺诈或者强制性销售，应当尊重消费者的选择。

3. 公平原则
公平原则是指保险消费者在投保、理赔等过程中应当得到公平待遇。

保险公司应
当根据客观情况处理理赔事宜，不得因为私人关系或者其他原因拖延或拒绝理赔。

同时，保险公司应当公正、合理地制定保险费率和赔偿标准，确保不会因为不公平的赔偿或者保险费用过高而损害保险消费者的利益。

4. 私密原则
私密原则是指保险消费者提供给保险公司的个人信息和保险事故的处理都应当保持私密性。

保险公司应当严格保护保险消费者的隐私，不得将其个人信息泄露给第三方，同时对涉及保险事故的信息也应当保密。

在处理保险事故时，应当遵守相关的法律法规和保险合同的约定，确保保险消费者的隐私不被泄露。

第四章保险的基本原则第一节保险利益原则一、保险利益原则的含义1、保险利益原则的含义2、保险利益3、保险利益的构成要件二、坚持保险利益原则的意义1、规定了保险保障的最高限额2、防止道德风险的发生3、使保险区别于赌博三、财产保险的保险利益（一）保险利益的认定标准：衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益，是看投保人或被保险人是否会因该标的损毁或灭失而遭受经济上的损失。

1、狭义财产保险2、责任保险3、信用与保证保险（二）对保险利益的时效要求财产保险货物运输保险（三）确定保险利益价值的依据保险标的的实际价值四、人身保险的保险利益（一）保险利益的认定英美法系“利益主义原则”大陆法系“同意主义原则”我国“利益和同意相结合的原则”（二）对保险利益的时效要求第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因1、由保险经营的特殊性决定2、保险标的信息的不对称性要求被保险方具有最大诚信3、保险合同的附和性要求保险人具有最大诚信三、最大诚信原则的主要内容（一）对投保人或被保险人的要求1、告知（1）含义（2）立法形式（3）告知的内容（1）含义（2）分类（3）违反保证义务的法律后果（二）对保险人的要求1、在展业和承保时应如实告知，特别是除外责任。

2、及时、准确地进行保险赔付。

3、保密4、弃权与禁止反言第三节近因原则一、近因原则的含义1、近因2、近因原则二、近因原则的应用（一）单一原因造成保险标的损失（二）多种原因造成保险标的损失1、多种原因同时作用2、多种原因连续发生3、多种原因间断发生第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义二、坚持损失补偿原则的意义三、损失补偿的限度四、损失赔偿方式1、比例赔偿方式2、第一危险赔偿方式3、限额赔偿方式四、损失补偿原则的例外1、约定有免赔额的保险2、定值保险3、重置价值保险4、被保险人支付的施救费用、查勘费用和有关诉讼费用由保险人承担第五节代位追偿原则一、代位追偿原则含义：作用：内容：二、权利代位1、含义2、代位追偿权的成立要件3、代位追偿的对象4、保险人取得代位追偿权的方式5、行使代位追偿权的注意事项三、物上代位1、含义2、产生的基础——推定全损3、物上代位权的取得——保险委付委付的成立条件：（1）委付必须由被保险人向保险人提出（2）委付应就保险标的的全部提出请求（3）委付不得附有条件（4）委付必须经保险人同意4、委付的效力四、代位追偿与保险委付的区别1、代位追偿以第三者造成被保险人损失为前提；保险委付则不要求2、代位追偿适用于保险标的全部损失和部分损失；保险委付只适用于保险标的推定全损3、代位追偿依法律成立；保险委付依协议成立4、代位追偿中保险人无须承担其他义务；保险委付中保险人同时接受权利和义务5、代位追偿中保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权；保险委付中，保险人处置保险标的而取得的额外利益也由保险人享有。

保险法四大基本原则的理解
保险法四大基本原则是：订立诚信原则、互利原则、共担风险原则和合法权益优先原则。

1. 订立诚信原则：保险合同双方在签订合同时应当彼此遵守诚实信用原则，披露相关信息。

这一原则要求保险人和被保险人必须讲真话，不得故意隐瞒重要事实或者提供虚假信息，否则可能导致保险合同无效。

2. 互利原则：保险合同的订立应当以互利为基础，旨在实现保险人和被保险人的共同利益。

这一原则要求保险合同双方要有真正的需求和目的，保险人应该根据被保险人的需求提供相应的保险保障。

3. 共担风险原则：保险人承担保险责任时，应当依照合同约定，按照共担风险原则，将保险费用合理分配到每一个被保险人身上。

这一原则要求保险人和被保险人应当共同承担各自的风险，合理分摊各自的损失。

4. 合法权益优先原则：保险合同应当以被保险人的合法权益为重点，确保被保险人在保险事故发生时能够得到及时、有效的赔偿。

这一原则要求保险人和被保险人之间的关系应该基于公平、公正、合法的原则，并且保险人在处理赔案时应该优先考虑被保险人的权益。

保险法的基本原则1.诚实信用原则：保险当事人在订立保险合同时应当按照事实真实原则提供必要的信息，并真实陈述与保险标的有关的情况、风险等。

保险人也应诚实信用，保证提供的保险产品和服务真实可靠。

2.自愿原则：保险合同订立应当基于保险人和投保人的自愿，任何一方不能强制对方订立保险合同。

3.公平原则：保险合同应当公平合理，保护保险当事人的合法权益。

合同条款不得剥夺被保险人或受益人的合法权益，不得规定不合理的免责条款或无理由拒绝承保。

4.重复保险原则：被保险人在同一风险身上，无论在同一保险期限内还是在不同时期可以投保多个保险合同，但不能获得超过实际损失的赔偿。

在出险后，保险人有权向其他保险人追偿。

5.共同原则：多个保险人对同一保险标的承担风险时，应根据各自的承保比例承担相应责任，不得超出自身承保份额。

6.诚信原则：保险当事人在订立保险合同过程中应遵守合法、诚信的原则，不得故意隐瞒重要事实或提供虚假信息。

一旦发生损失，应及时通知保险人，并提供相应证明。

7.不得抗辩原则：保险人应按照合同约定承担赔偿责任，不得无故拒绝或抗辩。

被保险人也应按照合同约定履行义务，不得因为自身的原因而拒绝履行。

8.保险利益优先原则：保险合同的目的是为了保障被保险人的利益，保险人应当以最大限度地实现保险利益为目标，并按照保险合同的约定履行赔偿义务。

9.不歧视原则：保险人不得因为被保险人的种族、性别、宗教、年龄等因素而歧视，不得以任何方式拒绝、终止或附加额外条件。

10.合同自由原则：保险合同的订立、履行和解释应当遵循自由、平等的原则，保险当事人在法律规定的范围内有自由订立合同的权利。

这些基本原则在保险法的制定和实施中起到了重要的作用，保障了保险市场的正常运行，保护了保险当事人的合法权益。

保险法的基本原则为保险业提供了明确的法律基础和行为准则。

保险合同法的原则
保险合同法的原则主要有以下几个：
1. 自愿原则：保险合同的订立和解除应当是自愿的，任何一方都不能强制对方订立或者解除保险合同。

2. 平等原则：保险合同的订立双方应当是平等的，保险人和投保人在权利和义务上应当享有平等的地位。

3. 诚实信用原则：保险合同的订立和履行应当基于双方的诚实和信用，任何一方不得以欺诈、重大隐瞒或者其他不正当手段获取保险金或者免除责任。

4. 法定原则：保险合同应当依法成立，合同中的条款和条件不得违反法律法规。

5. 互利原则：保险合同应当追求互利，既要保障投保人的利益，也要保障保险人的利益。

6. 社会公益原则：保险合同应当符合社会公共利益，保护弱势群体的合法权益，不得损害社会公共利益。

7. 连带责任原则：保险合同中涉及多个被保险人的，该合同在赔偿责任方面对各个被保险人均有效，但赔偿金额不得超过实际损失。

这些原则是保险合同法的基本原则，保障了保险合同双方的权益，维护了保险市场的正常运作。

第四章保险的基本原则保险的基本原则是指保险活动所遵循的基本规范和原则，它们是保险业务正常、健康、稳定发展的基础。

下面将会介绍保险的基本原则。

第一，合同自由原则。

保险合同是通过保险公司与被保险人之间的协商达成的，各方根据自身的需求和实际情况来自由选择合同条款、保费和保险责任等。

保险公司在合同自由原则下，不得强制搭售其他附加服务或增加未约定的风险。

第二，互助共济原则。

保险是一种互助共济的制度，它通过将被保险人的不确定风险集中起来，由保险公司来承担，并通过相互的赔偿来帮助受损失的个体。

这种互助共济的原则可以帮助个体在遭受风险时得到及时的救助和帮助。

第三，分散风险原则。

保险是将个体的风险转移到集体中来分担，保险公司将众多被保险人在风险发生时面临的损失分散在各个被保险人中。

通过分散风险，保险公司可以更好地管理风险，避免单个个体承受过大的损失。

第四，争议公正解决原则。

保险合同中的争议应当依法进行调解或者仲裁，保险公司和被保险人都有责任遵守合同约定和相关法律法规，保障各方的权益。

当争议发生时，保险公司应秉持公正、公平、公开的原则解决纠纷。

第五，诚信原则。

保险公司和被保险人在保险活动中应当诚实守信，提供真实、准确的信息，不得故意隐瞒或者虚报风险情况，不得故意损害对方的利益。

保险公司应当依法履行保险合同，及时支付保险赔偿，诚信经营，维护保险市场秩序。

第六，公平合理原则。

保险公司在制定保险条款、保费和保险责任时应当公平合理，并充分照顾被保险人的合法权益。

保险合同应当遵循公平原则，对于不公平的条款或者不合理的保险责任，保险公司应当予以修改。

第七，合理保障原则。

保险合同应当合理保障被保险人的利益，确保被保险人在风险出险时能够得到及时合理的赔偿。

保险责任应当明确、清晰，保险公司应当制定相应的赔款标准，并根据实际损失进行赔偿。

综上所述，保险的基本原则包括合同自由原则、互助共济原则、分散风险原则、争议公正解决原则、诚信原则、公平合理原则和合理保障原则。

第四章保险基本原则课程大纲第一节保险利益原则保险利益的概念保险利益的确定条件保险利益原则的含义保险利益原则的意义保险利益原则在保险实务中的应用：在财产保险中的应用，在人身保险中的应用一保险利益的概念及确立条件1 保险利益是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。

无保险利益，合同无效。

2 保险利益的确立条件：❖合法的利益：凡是非法利益不能作为保险利益❖确定的利益：非主观臆断，凭空想象的利益❖经济利益：能够用货币计算，衡量，估价二保险利益原则的含义及意义1 保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人必须对投保的标的具有保险利益。

2 保险利益原则的意义：❖防范道德风险❖划清与赌博的界限❖限制损失补偿的程度三保险利益原则在财产保险中的应用1 可保利益的来源：所有权，抵押权，委托关系，预期利益如房主对所有房屋具有保险利益财产抵押权人对抵押财产具有保险利益经营者对其合法的预期利益具有保险利益2 财产保险的保险利益时效：保险利益存在时间要求：从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益，特别注意的是，被保险人在索赔时必须具有保险利益。

（看后面案例）案例小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。

在保险期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况通知保险公司。

小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。

请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？案例分析：两人都无权，小李已丧失保险利益，而小王不是保险合同的当事人。

保险利益原则在人身保险中的应用四保险利益原则在人身保险中的应用1人身保险保险利益的确立：❖为自己投保❖为他人投保：亲密血缘关系，法律上的利害关系，（配偶或养父母与子女）经济上的利益关系（债权人与债务人，雇主与雇员）2人身保险的保险利益时效人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。