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我国人寿保险需求影响因素的实证分析(doc 12页)我国寿险需求影响因素的实证分析杨舸 1，田澎1，叶建华2（1.上海交通大学安泰管理学院，上海200030；2.上海师范大学商学院，上海200234）摘要：应用自回归分布滞后模型对我国寿险需求进行了实证研究。
与已有的研究相比，本文消除了保费收入数据中因统计口径变化带来的影响，建摸时考虑了时间序列的平稳性，而且考查了更长的时间跨度。
研究表明，国内生产总值的增长和寿险业自身的发展是寿险需求增长的根本原因，实际利率和少年儿童赡养（抚养）率对寿险需求也有显著的影响，社会的老龄化、预期通货膨胀率和不断提高的教育水平对寿险需求的作用并不显著。
关键词：寿险需求自回归分布滞后模型平稳时间序列中图分类号：F840.62 JEL: G22, C22 文献标识码：AEmpirical Study on Effect Factors of Life Insurance Demand in ChinaYang Ge1, Tian Peng1, Ye Jian-hua2(1.Antai School of Management, Shanghai Jiao TongUniversity, Shanghai 200030;杨舸（1972-），男，贵州贵阳人，讲师，上海交通大学安泰管理学院，博士研究生，主要研究方向：风险管理与保险、应用统计与决策分析、金融系统工程。
虚假回归。
本文克服以往研究中存在的上述缺点，运用自回归分别滞后模型，对影响我国寿险需求的因素进行分析。
此外，本文使用1982-2002年全国寿险保费收入年度数据，与已有的实证研究相比，所涉及的时间跨度更长。
二、文献回顾从国内外现有的研究成果上看，对寿险需求的研究主要从两个方面展开：一方面是对寿险需求的理论研究。
这类研究通常在不确定性理论基础上，研究寿险需求动机，从理论上分析人们在追求期望效用最大化时，风险态度、遗赠动机、通货膨胀、财富等因素对寿险需求的影响；另一方面是针对寿险需求的实证研究。
人寿保险市场分析现状综述人寿保险是保险行业的重要组成部分，它为人们提供了重要的经济保障和风险管理手段。
随着经济发展和人民生活水平的提高，人寿保险市场持续扩大并呈现出不断变化的趋势。
本文将对人寿保险市场的现状进行分析。
市场规模人寿保险市场在过去几年中呈现出稳步增长的态势。
根据统计数据显示，截至2020年底，中国人寿保险市场的保费收入达到XXX亿元，较上一年增长了X%。
这一增长主要受到人民收入增加和保险意识提高的影响。
行业竞争人寿保险市场竞争激烈，有众多的保险公司争夺市场份额。
大型保险公司凭借其雄厚的资金实力和广泛的分销网络在市场上占据着主导地位。
同时，一些创新型保险公司通过引入互联网技术和提供个性化保险产品来获取市场份额。
保险公司之间的竞争程度将进一步加剧。
产品特点人寿保险产品在市场上具有多样化的特点。
传统的人寿保险产品包括定期寿险、终身寿险和分红寿险等。
随着社会需求的变化，一些新型的人寿保险产品也得到了市场的认可，例如重大疾病保险、长期护理保险等。
人寿保险产品除了提供保险保障，还可以作为资产管理工具被投资者广泛接受。
市场趋势人寿保险市场的发展受到多种因素的影响。
首先，随着经济的发展和人民生活水平的提高，人们对于金融安全和风险保障的需求增加，人寿保险市场将继续扩大。
其次，互联网技术的发展使得保险销售更加便捷，在线销售和服务模式成为人寿保险市场的重要趋势。
此外，随着人口老龄化现象的加剧，长期护理保险等特殊保险产品的需求将逐渐增加。
发展机遇与挑战人寿保险市场的发展既面临着机遇也面临着挑战。
机遇方面，人民收入的增加、保险意识的提高以及互联网技术的运用都将促进市场的发展。
然而，市场竞争的加剧和监管政策的不断增加也给行业带来了挑战。
为了提高市场竞争力，保险公司需要不断创新产品和服务，并提高客户满意度。
结论人寿保险市场在未来将继续保持稳定增长，并呈现出多元化的发展趋势。
市场竞争激烈，保险公司需要提高竞争力，满足客户需求。
人寿保险行业市场结构及影响因素研究人寿保险是保险行业中的重要组成部分，其市场结构和影响因素对于行业发展具有重要意义。
本文将从市场结构、影响因素和发展趋势等三个方面对人寿保险行业进行深入研究。
一、人寿保险行业市场结构人寿保险行业的市场结构主要包括市场规模、竞争格局和产品结构等方面。
1. 市场规模人寿保险市场规模是衡量行业发展水平的重要指标。
随着我国经济发展和人民生活水平提高，人寿保险市场规模不断扩大。
据统计，中国人寿保险市场规模在过去十年中呈现出稳步增长的趋势，2019年人寿保险保费收入达到了近3.5万亿元。
随着人口老龄化趋势的加剧，人寿保险市场规模还将继续增长。
2. 竞争格局目前，我国人寿保险市场存在着多家大型保险公司竞争的格局。
中国人寿、中国平安、中国太保等老牌保险公司一直处于行业领先地位，同时也有一大批中小型保险公司在市场中竞争。
随着互联网保险的兴起，互联网保险公司也开始在人寿保险市场上崭露头角，增加了市场的竞争程度。
3. 产品结构人寿保险产品结构的多样化也是市场结构的重要组成部分。
传统的寿险产品、分红型寿险产品、万能型寿险产品等多种产品类型满足了不同客户的需求，提高了市场竞争力。
二、影响因素人寿保险行业的发展受到多种因素的影响，主要包括宏观经济因素、政策法规因素和市场需求因素等。
1. 宏观经济因素宏观经济因素是人寿保险行业发展的重要影响因素之一。
经济环境的变化直接影响人们的收入水平和金融需求，从而对人寿保险市场产生影响。
经济低迷时期，人们的保险意愿可能降低，导致人寿保险市场需求下降；而在经济繁荣时期，人们的保险意愿则可能提高，市场需求也会随之增加。
2. 政策法规因素政策法规对人寿保险市场的发展也有着直接的影响。
中国保监会对于人寿保险市场的监管政策、产品审批政策等都会对行业产生深远影响。
人寿保险税收政策、外资进入政策等也会影响行业的竞争格局和市场份额。
3. 市场需求因素人寿保险产品的需求是影响行业发展的另一个重要因素。
影响人寿保险需求的因素分析时间：2003-4-30 14:44:00 来源：西南财经大学保险学院作者：卓志阅读837次一、国内生产总值{GDP}很多研究显示,微观上,个人的收入与她或他的人寿保险需求呈正相关,亦即当个人收人增加,对人寿保险的承担能力也增加,同时为了保护遗族因主要收入来源者的可能早死而导致未来收入的损失有支付能力的需求也增加。
进一步,当个人试图维持其退休期间的生活标准,增加的个人收人也会推动生命年金的需求。
总之,随个人收人的上升,一般地,额外消费的收入比例下降;而购买人寿保险和其它金融资产的收入比例将增加。
宏观来看,由于国内生产总值是一个国家的重要经济指标,通常可以作为一个国家的生产能力面的指示变量,因此研究人寿保险需求与国家的经济发展的关系,一般转换为讨论人寿保险需求与国内生产总值的关系。
同时国内生产总值与国民生产总值,以及国民收入等之间存在的固有的内在关系,过去的一些文献也用国民生产总值或国民收入,甚至人均国内(或国民)生产总值,或人均国民收入作为宏观指示变量。
Truett,DaleB和Truett,LilaJ(1990)以美国和墨西哥的国家总合资料的研究表明,人寿保险需求与人均国民生产总值呈正相关;并且他们发现用延后三期的人均国民生产总值较之当期的人均国民生产总值作为解释变量结果更好。
他们还发现国民生产总值较低的国家相对于国民生产总值较高的国家,其对人寿保险需求将有较高的收入弹性。
Browne,MarkJ和Kihongkim(1993)在对人寿保险需求的国际分析中,认为国民收入相对国内或国民生产总值更能反映可支配所得。
他们的结果显示国民收入与人寿保险需求正相关。
经济发展与经济稳定可以增加人寿保险需求。
其它文献如陈民哲有关台湾地区人寿保险需求之实证估计也发现,平均每人国民收入与人寿保险需求具有正相关关系,并且得出台湾地区的人寿保险需求弹性为1.35。
二、通货膨胀一个用货币作为交易媒体的经济社会,其经济的固有性质和国家的经济改革与政策,总是与通货膨胀有着密切的关系。
保险产品需求分析在我们的生活中，风险无处不在。
无论是突如其来的疾病、意外事故，还是财产损失、养老规划等，都可能给我们的生活带来巨大的冲击。
而保险作为一种风险管理工具，其重要性不言而喻。
然而，要选择到适合自己的保险产品，并非易事。
这就需要我们对保险产品的需求进行深入分析。
一、保险产品需求的影响因素1、个人和家庭的财务状况个人和家庭的收入水平、支出情况、资产负债结构等财务状况是影响保险需求的重要因素。
例如，高收入家庭可能更关注财富传承和资产保全，而低收入家庭可能更侧重于保障基本生活需求和应对突发风险。
2、年龄和生命周期阶段不同的年龄阶段，面临的风险和责任也不同。
年轻人可能更需要意外险和重疾险来应对突发的意外和重大疾病；中年人可能需要考虑养老规划和子女教育金储备；老年人则更关注医疗保障和长期护理保险。
3、职业和工作环境职业的风险程度会影响保险需求。
从事高风险职业的人，如建筑工人、消防员等，可能需要更高保额的意外险；而长期在高压环境下工作的人，可能更容易患上职业病，对健康保险的需求也会相应增加。
4、家庭结构和责任家庭成员的数量、年龄、健康状况以及家庭的经济支柱等都会影响保险需求。
比如，有子女的家庭需要考虑子女的教育金和成长保障；有老人需要赡养的家庭，可能需要关注长期护理保险。
5、风险偏好和认知个人对风险的承受能力和认知程度也会影响保险需求。
风险偏好低的人可能更愿意购买保险来转移风险，而风险偏好高的人可能对保险的需求相对较低。
二、常见的保险产品类型及其功能1、寿险寿险是以人的生命为保险标的的保险。
主要分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险在一定期限内提供保障，适合经济压力较大的家庭经济支柱，以确保在家庭责任最重的时期，家人能够得到经济上的保障。
终身寿险则提供终身保障，具有财富传承和资产保全的功能。
2、重疾险重疾险是在被保险人被确诊患有特定重大疾病时，一次性给付保险金的保险。
这笔保险金可以用于支付医疗费用、弥补收入损失以及后续的康复费用。
产能经济中国人寿保险需求的影响因素分析黄媛媛 余冬根 天津科技大学经管学院摘要：近年来，我国的寿险业迅速发展，从1980年以来逐渐恢复寿险业务，以适应社会主义现代化建设的需要，本文从中国人寿保险需求影响的计量模型入手，以真实数据为支撑，由此建立计量经济学模型，分析他们对寿险需求的影响程度，与此同时，针对研究结果给出相应的对策建议。
关键词：人寿保险需求；影响因素；实证分析中图分类号：F840.62 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)028-0345-02一、引言在笔者看来，人寿保险是应对风险的一种有效形式[1]。
寿险业在推动社会经济向前发展的过程中功不可没，它推进寿险业现代化的标准建设工作，从而促进我国经济的全方位协调发展[2]。
选取2008-2017年我国寿险市场的相关数据，以多个因素作为解释变量，人寿保险需求作为被解释变量，综合分析，对我国保险的未来发展作出良好规划。
二、我国人寿保险需求影响因素的作用原理分析（一）经济因素1.国民经济发展水平我国人寿保险的需求与经济发展水平之间存在密切关系，一般来说，国民经济发展水平越高，人们的收入越多，消费力越旺盛，那么消费者就能有更多的闲置资金购置保险，那么保费的收入也越多。
2.预期通货膨胀率对于寿险市场而言，通货膨胀这一变量因素牵动着消费者对于寿险的需求，从而也就影响了寿险公司的保费收入。
据相关调查数据显示，最近几年，由于通货膨胀的影响，我国消费者对于寿险的需求呈现出显著的下降趋向。
3.利率伴随着人寿保险的普及，现如今保险也是国民的一种投资方式。
在一定程度上，利率直接影响了寿险费率。
根据前人的经验，利率与寿险费率呈负相关趋势，利率上升，寿险费率下降，这样一来寿险市场的保费收入就会受到一定程度上的冲击。
4.居民消费水平居民的消费水平直接体现了其实际购买力。
在经济学中，寿险被看作是一种商品，居民的消费水平也是牵制我国寿险市场的主要因素。
利率波动对寿险需求的影响分析一、利率与人寿保险的价格预定利息率与人寿保险的价格。
人寿保险的价格即寿险费率（毛保费）由纯保费和附加费用构成，是根据预定利息率、预定死亡率、预定费用率等事项采用精算方法计算出来的。
在厘定费率时，预定死亡率和预定费用率都可以相当精确地测定或控制，而预定利息率是根据对未来经济走势的预期做出的前瞻性假设，无法准确预测。
虽然不同险种、不同的给付方式、不同的缴费方式的人寿保险费率不能按统一的费率表来计算，但是，各险种费率制定的基本原则是相同的，即投保人所交纯保费的精算现值等于保险公司将来给付保险金的精算现值，此精算现值是按照一定的贴现率和生命表计算出来的，这个贴现率就是预定利息率。
预定利息率是保险公司对投保人的一种长期利率保证，是投保人所交保费的“收益率”。
预定利息率是决定保险价格的主要因素，预定利息率越高，价格越低；反之，预定利息率越低，价格越高。
为了规范保险经营，保护投保人权益，监管保险公司偿付能力，中国保监会颁布的《人寿保险精算规定》规定，预定利息率应根据保险公司对未来资金运用收益率的预测并按照谨慎原则确定，同时要符合根据中国保监会的规定。
1．利率波动对寿险产品的定价的影响。
利率波动对寿险公司影响远远大于财险公司。
寿险保单价格由死亡率、经营费用率和利率决定的。
死亡率在一定时期，是基本趋于稳定的，寿险公司设计产品时可参考当时适当的生命表；经营费用率具有一定的规律性，是寿险公司可以控制的因素，也就是说，死亡率和经营费用率对费率的影响是相对稳定的，而且是可以预测的、控制的。
因此，利率便成为影响寿险产品价格的主要因素。
利率波动就给寿险公司费率厘定(产品价格)带来了困难。
一方面，寿险公司既要使保费负担不会超过投保人的承受能力，又要力保自身有足够的偿还能力，这就会要求寿险公司随利率的波动而对费率作出相应的调整；另一方面，寿险公司要保证经营的稳定，也不能经常变动费率。
因为经常变动费率会影响投保人对寿险公司的信任度，严重时可能会引发退保行为，造成寿险业务量萎缩，甚至引发严重的财务危机，因此，利率波动使寿险公司进入了产品价格厘定的两难境地。
人寿保险论文-湖北省寿险需求影响因素分析摘要:人寿保险的需求受诸多因素的影响,不同的因素对人寿保险需求的影响程度不一样,因此需要对其进行度量和分析,以促进寿险需求的发展。
综合利用了人身保险学、统计学、计量经济学等相关知识,对湖北寿险公司的市场需求进行了深入分析。
关键词:湖北省;寿险需求;影响因素1 湖北寿险市场发展现状湖北是中国的经济大省和人口大省。
改革开放以来,经济的快速增长大大地刺激了湖北寿险业务的开展。
进入21世纪以后,湖北的经济更是保持着较快的增长势头,国内生产总值约以13.74%的速度逐年递增。
这为湖北寿险市场需求的快速稳定发展提供了坚实的经济基础。
随着人民生活水平的不断提高,人们理财意识的不断提高等,人们对寿险产品的需求也不断增加,为湖北寿险市场的快速发展提供了巨大的推动力。
湖北的寿险保费收入自1998年的31.22亿元逐步增加2009年的299.66亿元,仅仅12年的时间却差不多增加了9倍,平均每年以24.41亿元的速度增长。
寿险保费收入在保险保费收入中所占的比重也逐年增加,截至2008年底,寿险保费收入在保险保费收入中所占比例达到了81.81%。
寿险公司有最初的四家发展到现在的几十家。
随着湖北金融业的进一步开放,将会有更多的国外寿险公司参与我国寿险市场的竞争中,从而进一步推动湖北寿险市场的发展,促进寿险需求的提高。
2 湖北寿险市场需求影响因素的定性分析寿险保单是寿险产品的主要表现形式,所以常常使用寿险保单所包含的信息来度量寿险需求的大小,比如保单的数量、保单的有效保险金额、保险深度、保险密度、寿险保费收入或人均寿险保费收入等。
本文采用了最常见的寿险保费收入作为衡量指标来度量湖北省的寿险需求,影响这个指标大小的因素具体包括以下几方面:2.1 湖北地区的经济发展水平一个国家或地区的经济发展水平是决定其保险需求的重要因素之一。
各国各地的经验数据都表明,经济发展水平越高,人民的生活水平就越高,人们对安全的需求就越大,从而保险需求就会增大。
中国人寿保险需求问题分析摘要：本文结合我国经济发展实际情况，立足于人寿保险发展现状，分析了我国人寿保险发展中存在的问题，进而提出影响人寿保险发展的因素。
其基本结论是:我国经济的快速增长,正成为影响我国人寿保险消费的重要且显著的因素,正在增加的老年赡养率,也将使我国寿险业受益。
我国社会保险将逐渐以商业人寿保险作为重要补充,两类性质的保险将同时得到发展。
我国人口较低的教育水平,可能会阻碍寿险的发展。
预期通货膨胀显示了对寿险的负面的但不十分显著的影响。
关键词：人寿保险保险需求影响因素一引言随着我国社会经济环境的变化，我国人寿保险业从二十世纪八十年代初恢复以来，发生了翻天覆地的变化，绝对规模和相对发展速度都取得飞快地进步，2009年我国人寿保险原保费收入为81441829.89万元，而2010年1—4月我国人寿保险原保费收入已经达到了42694603.00万元。
此外，在2009年全年人寿保费收入占原保费总收入的66.95%，但2010年前四个月这一数据已上升为70.43%。
可以预见，在未来我国人寿保险业将带动保险业的整体发展。
而我国作为第一人口大国，并且是一个发展中国家，人寿保险业发展潜力是非常巨大的。
因此，研究我国人寿保险业的发展环境和影响因素，有利于促进保险业的快速健康发展。
但是，以2009年为例，我国GDP总量达335353亿元，而从人寿保险的发展状况来看，人寿保费收入为7457.4亿元，仅占GDP的2.22%。
可见，我国人寿保险保障水平与经济发展相比仍然比较落后，因此，找到影响我国人寿保险发展的因素是十分重要的。
二人寿保险的概念1 人寿保险的定义人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，已被保险的人生存或死亡作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。
2 人寿保险的功能积聚保险基金、组织经济补偿是保险的基本职能，由此而派生出保险的防灾、防损、融资等职能。
寿险市场营销环境分析随着社会经济的发展和人们风险意识的提高，寿险市场在我国得到了迅速的发展。
然而，寿险市场的营销环境复杂多变，受到多种因素的影响。
为了在激烈的市场竞争中取得成功，寿险企业必须对其营销环境进行深入分析。
一、宏观环境分析1、经济环境经济环境是影响寿险市场的重要因素之一。
经济的增长或衰退、通货膨胀率、利率水平等都会对寿险需求产生影响。
当经济繁荣时，人们的收入增加，对未来的信心增强，更愿意购买寿险以保障家庭的经济安全。
相反，在经济衰退时期，人们可能会减少保险支出，以应对当前的经济压力。
此外，利率的波动也会影响寿险产品的吸引力。
较高的利率可能会使一些储蓄型寿险产品的竞争力下降，因为消费者可能更倾向于将资金投入其他高收益的投资渠道。
2、社会文化环境社会文化因素对寿险市场的影响也不容忽视。
传统的家庭观念、养老观念、风险意识等都会影响人们对寿险的需求和购买行为。
在一些注重家庭保障和养老规划的文化中，寿险产品更容易被接受。
同时，教育水平的提高也会增强人们的风险意识和保险知识，从而促进寿险市场的发展。
不同地区、不同年龄段的消费者对于寿险的需求和认知也存在差异。
3、政治法律环境政治稳定和法律制度的完善对于寿险市场的发展至关重要。
政府的政策法规、税收政策等都会直接或间接地影响寿险企业的经营和消费者的购买决策。
例如，政府对保险行业的监管政策越严格，寿险企业的经营就越规范，消费者的权益也能得到更好的保障。
税收优惠政策也可以刺激消费者购买寿险产品，如个人购买商业健康保险的支出在一定额度内可以在计算个人所得税时予以扣除。
4、人口环境人口结构的变化是影响寿险市场的长期因素。
随着人口老龄化的加剧，养老需求不断增加，对寿险产品，特别是养老型寿险的需求也会相应上升。
此外，人口的出生率、死亡率、迁移率等因素也会影响寿险市场的规模和结构。
二、微观环境分析1、企业内部环境寿险企业的内部环境包括企业的组织架构、企业文化、人力资源、财务状况等。
我国寿险需求影响因素的计量分析我国寿险需求影响因素的计量分析摘要改革开放以来，我国经济发展势头良好，综合国力日益增强，随着经济的发展和人们消费水平的提高，寿险产品的需求市场也发展迅猛。
但与我国的总体经济发展速度相比，我国的寿险需求市场还有待进一步的挖掘。
因此选择研究分析寿险需求的影响因素，这对促进我国的寿险市场健康、稳定的发展有着重要的现实意义。
关键词：寿险需求；国民生产总值；通货膨胀率；总抚养比；一、寿险需求的含义寿险需求的含义分类广义的寿险，是指人身保险，是投保人与保险人签订保险合同，以被保险人的寿命和身体为保险标的，明确投保人和保险公司各自的权利和义务，投保人根据保险合同的规定支付保险合同约定的数量的保险费，在保险合同规定的时间内如果被保险人出了保险合同约定的保险事故，如被保险人死亡、伤残、疾病等，保险人须向保险受益人支付保险合同约定的保险金额。
人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
狭义的寿险指人寿保险，是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。
人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。
有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。
本文所指的寿险是指广义的寿险，即人身保险。
二、我国寿险需求发展现状改革开放以来，我国经济得到了前所未有的发展，GDP指标从1978年的3645.2亿元到2008年超过300000亿元，在这82倍的增长下，保险业也得到了充分的发展。
截至2013年12月末，全国寿险公司实现原保险保费收入1.07万亿元，同比增长8%。
相对于2012年寿险业同比4.16%的增速，基本上实现了增速的翻番。
其中，平安寿险以1460.91亿元位居第二。
新华保险在2013年前9个月保费下降5%的背景下，在最后一个季度发力，最终全年实现保费收入1036.4亿元，同比增长6.06%，位列寿险第三。
我国寿险业经过将近三年的调整，开始进入缓慢复苏阶段。
但是，中国保险业与经济社会发展的要求相比，还存在很大的差距。
我国人口基数大，需要保障的群体也十分大，从经济政策以及时代的发展决定我国寿险业的发展空间十分大。
三、影响寿险需求的基本因素影响寿险需求的因素可分为以下几个方面:宏观经济变量、社会及制度因素、人口统计学变量和保险产业和监管政策因素。
（一）宏观经济变量1、经济发展水平(GDP)及收入根据马斯洛的需求层次理论,只有在较低层次的需求得到满足之后,较高层次的需求才会有足够的驱动力量。
同样,仅当基本的生活需要得以满足的时一候,才可能有供任意支配的剩余财富,寿险经济关系才有可能建立。
大量的理论和实证研究已经证明:寿险需求与收入呈正相关关系2、通货膨胀水平大部分国内外学者的实证研究都表明通货膨胀与寿险需求两者之间是呈负相关关系。
也有少量研究表明两者之间的关系不明显或呈正相关关系。
呈负相关关系是由于通货膨胀使得消费者选取流动性更强的、短期的金融工具，避免利率不变的、长期的金融工具，而人寿保险的保单一般来说保险期限都较长，且其产品实行的是预定利率，从价格效应来看，通货膨胀提高了寿险产品的实际价格；从收入效应来看，由于通货膨胀会使得消费者的实际收入下降，同时还会间接使得其他商品的价格上升，消费者用于购买其他产品的支出增加。
因此通货膨胀会对寿险的需求产生一定的抑制作用。
3、利率利率对人寿保险需求的影响体现在寿险产品价格和投资收益率两个方面。
一是价格方面，从理论上来说，当银行存款利率提高，将使其他替代品相比较寿险产品而言更具比较优势，由于寿险产品通常是按照预定利率来进行产品定价的，这就使得寿险产品的费率水平相对较高，消费者对寿险的需求将下降；反之，当银行存款利率降低时，寿险产品的价格相对就低，对寿险产品的需求就增加，也就是说利率和寿险需求之间是成负相关的关系。
但是在实际的计量分析中，两者之间的关系还存在不确定性，不存在完全一致的结论。
二是投资收益率方面。
当投保人的投资收益率低于同期银行利率时，寿险产品的吸引力就会降低，从而会降低对寿险的需求。
（二）社会及制度因素1、传统文化文化往往潜移默化地影响甚至决定着人们的价值观、生活方式和消费习惯,因此文化往往会影响人们对待死亡、家庭,以及风险的态度。
在我国,家族内成员关系非常密切,我国的儒家传统文化强调“以孝为先”,对于风险的防范往往比较习惯于家庭自保,年轻的一代养年老的一代,以尽孝道,这样一种传统文化观念往往会使保险意识的形成需要一个漫长的过程。
然而,寿险作为一种非寻觅性商品,对人们的风险意识和保险意识的依赖性很强。
2、教育水平这里的受教育水平是指家庭中,被抚养人受教育时间的长度。
因此,一个国家如果人们的受教育时间越长,则家庭对人寿保险的需求更大。
另一方面,一国居民整体教育水平的提高,可能会导致该国对风险的厌恶程度更高,更加重视人寿保险的必要性。
因此,在国外的研究中,都认为教育水平与寿险需求呈正比例。
3、社会保障制度按照Lewis(1989)的关于财富对人寿保险是起着替代作用的结论，有学者推论得出国家的社会保障支出的增加会减少人们对商业寿险的需求。
但是从大的国家经济体来看，社会保障的发达与否可能和商业寿险的发达与否程度呈正相关的关系，即国家在社会保障方面的支出增加会引起商业寿险的需求增多。
这是因为如果国家在社会保障方面的支出增加的话，说明该国经济的实力有了一定程度的发展，财政收入有所增加才能为政府增加保障支出提供财力支出。
在社会保障提供的基本服务之外，随着人们收入的提高，需要借助寿险产品来满足更高的保障需求。
（三）人口统计变量根据以往的研究,人口统计变量对寿险需求的影响主要表现为抚养率、平均余命、家庭组成等。
抚养率衡量了家庭经济负担对寿险需求的影响,在一定程度上还能代表平均余命、家庭组成对寿险需求的影响,因此,我们主要对抚养率进行分析。
从理论上来说,人们购买寿险的一个主要目的就是当家庭主要收入来源者意外离去时,寿险可以保护被抚养人远离经济困境。
因此当一个家庭的抚养人数越高时,对人寿保险的需求更强烈。
在我国,由于老龄化导致的负担老年人系数近年来不断增长,但是由于计划生育以及晚婚育观念广泛被接受,近年来年来我国的负担少儿系数下降速度较快,并且下降幅度高于负担老年人系数的增长,因此,总负担系数仍然处于下降趋势,同样我国的寿险保费增长率近年来也在不断的波动中减缓,可见家庭负担状况与寿险需求之间有着某种内在的联系。
总抚养比。
国外的研究表明, 寿险的主要目的是保护遗族以免他们因为主要收入来源者早死带来的财务困境。
因此一国的寿险需求应该与该国受抚养和赡养的人数成正比例关系。
考虑到目前我国的保险意识大多都停留在为大人保险, 但同时为少儿进行的投保比例也有所增加。
本文引入总抚养比, 以说明该因素对寿险需求的影响。
（四）保险产业及监管政策一个国家的保险产业和监管政策是根据该国的发展战略和经济体制改革的需要制定出来的引导保险业资源合理配置的政策。
保险产业政策既作用于各政策主体，又作用于金融市场和社会保险领域主体。
它对寿险需求的影响，表现在它能够影响保险供给的规模和质量，能够划定保险业在经济社会中的作用边界；有力的保险监管政策对寿险需求的影响，在于它对规范市场秩序、保护被保险人利益具有重要的作用，它能够维护消费者的信心，能够显著提升消费者的寿险需求。
四、计量经济模型的建立选取2005 年—2013 年的数据进行分析。
( 一) 寿险需求关于国民生产总值的模型。
对寿险需求建立关于国民生产总值的模型:b1+t ut y=0b+t x其中: t y—我国各年的寿险保费收入;t x—我国各年的国民生产总值。
选取2005年到2013 年我国寿险保费收入及国民生产总值作为样本值, 用Spss 对上述线性模型进行最小二乘估计, 根据输出结果, 得到模型估计结果如下:在此模型中1b=0.031283, 这表明我国国民生产总值每增长100 亿元, 寿险总需求平均增加0.031283 亿元。
样本回归直线对寿险总需求的解释能力为95.5664%, 由T 检验知国民生产总值对我国寿险总需求具有显著性影响。
( 二) 寿险需求关于通货膨胀率的模型。
对寿险需求建立关于通货膨胀率的模型:其中: t y—同上; t x—我国各年的通货膨胀率。
选取1995- 2005 年的数据为样本值。
用Spss 进行估计得到如下结果:可见, 通货膨胀率每升高一个百分点, 寿险保费收入就减少832.1263 亿, 表明通货膨胀确实对寿险需求有所影响。
但是模型的拟合优度检验并不优良, 参数检验也不显著。
这是因为, 通货膨胀虽然对寿险保费收入有影响, 但其影响却是通过很多中间环节对寿险需求产生影响, 而不向居民可支配收入那样直接产生影响。
通货膨胀对寿险需求的影响, 是通过影响货币价值来影响人民生活中的购买及投资行为, 进而影响人们的购买能力, 同时影响寿险预期收益, 从而影响人们购买寿险产品的意识, 最终影响寿险需求。
它的影响是通过多个因素传导以后才影响到寿险需求, 中间只要有一个环节传导不畅通, 那么就有可能对寿险需求的影响很小或无法对寿险需求产生影响。
( 三) 寿险需求关于总抚养比的模型。
对寿险保费收入建立关于总抚养比的模型:其中: yt—同上; xt—我国各年的总负担系数。
选取2005 年—2013 年的数据为样本值。
用Spss 进行得估计结果:由上述结果可见, 总负担系数每升高一个百分点, 寿险保费收入减少13810.82 亿, 即寿险需求随着总负担系数的下降而增加。
本模型样本回归直线对寿险总需求的解释能力86.88%, 且由T 检验知总负担系数对寿险需求有显著影响。
国外研究表明, 寿险的主要目的是保护遗族, 以免他们因为主要收入来源者早死带来的财务困境。
因此一国的寿险需求应该与该国受抚养和赡养的人数成正比例关系。
但是本模型的结果却与此正好相反, 认为原因如下: 国外对寿险需求关于总抚养比的研究, 多针对的是发达国家。
美国、英国、日本等发达国家的保险业发展已经有近百年的历史, 其保险市场主体经营已经有了一定的模式, 而其经营理念已经趋向成熟。
另一方面, 保险业在发达国家长期的发展历程, 已经让保险意识深入人心, 人们都意识到购买保险, 是预防家庭中主要收入来源人物早死或者丧失劳动力死后家庭里的遗族失去收入来源的一个最好方法, 因此家庭中的遗族越多, 人们心中压力越大, 越希望能通过保险来转移风险, 因此寿险需求也就越大。
而在我国, 保险的发展只有六十多年的历程, 真正意义上的发展只有十多年。
保险业在中国正处在起步期, 其吸取西方保险业发展的历史经验教训, 少走了不少弯路, 得到很好的发展, 因此寿险保费收入在中国逐年递增,这和中国经济的快速发展是分不开的。
另一方面, 毕竟保险业在中国的发展历程十分短暂, 养儿防老的观念仍在影响着绝大多数人, 其保险意识比较淡薄, 购买保险属于被动状态。
