第五章财产损失保险

19
第三节 运输保险
二、运输货物保险
（二）运输货物保险的一般内容
按照保险人承担责任的方式，运输货物保险还可以划分为 基本保险、综合保险和附加险三类。 一般而言，运输货物保险基本险的责任通常包括如下项目： 一是因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；二是因 运输工具发生意外事故而导致的货物损失；三是在货物是合理的、必要的施救费用等。 运输货物保险综合险则不仅承保上述责任，而且还承保盗 窃、雨淋等原因造成货物损失。 无论是基本险还是综合险，保险人对下列原因导致的损失 均不负责：①战争或军事行动；②被保险货物本身的缺陷或自 然损耗；③被保险人的故意行为或过失；④核事件或核爆炸； ⑤其他不属于保险责任范围内的损失等。
18
第三节 运输保险
二、运输货物保险
（二）运输货物保险的一般内容
1.运输货物保险的分类 货物运输分为海上、内河、航空、陆上和多式联运等 多种方式，据此，运输货物保险亦可以被划分为水路运输 货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运 险等。在此，联运险是指运输货物需要经过两种或两种以 上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地 的保险。 根据运输货物保险的承保范围，它又可以分为国内运 输货物保险和涉外运输货物保险。前者系货物运输在国内 进行，后者则是货物运输超越了一国国境。
9
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（二）火灾保险的保险责任
火灾保险承保的保险责任通常包括： 1.火灾及相关危险； 2.各种自然灾害； 3.有关意外事故； 4.施救费用。 保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险： 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。
10
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（三）火灾保险的费率
火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费 率的表达形式为千分率。 在火灾保险的经营实践中，基于保险标的存放在固定 处所，其费率的确定通常需要综合考虑如下因素：1.建筑 结构及建筑等级；2.占用性质；3.承保风险的种类及多寡； 4.地理位置；5.投保人的防灾设备及防灾措施。 火灾保险业务的费率的分类，首先是分为团体火灾保 险费率与家庭财产保险费率，它们均采取固定级差费率制 度。同时，火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费 率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准，短期 费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。
15
第二节 火灾保险
三、火灾保险的主要险种
（三）家庭财产保险
家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。 家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业 务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。 1.普通家庭财产保险 2.家庭财产两全保险 3.房屋及室内财产保险 4.安居类综合保险 5.投资保障型家庭财产保险 6.专项家庭财产保险
21
第三节 运输保险
二、运输货物保险
（二）运输货物保险的一般内容 3.运输货物保险的保险费率 运输货物的保险费率厘订，通常要考虑所选用的运输 工具、运输路径、运输方式和所经区域，以及货物本身的 性质与风险，保险人据此综合评估风险，并根据费率规章 确定费率。如果投保人同时选择了附加险，则还需要另行 计收保险费。 4.运输货物保险的理赔 当运输货物发生损失时，需要对受损货物进行检验， 检验时保险人或保险人的代理人与被保险人均应同时在场， 以避免正式处理赔案时发生纠纷。被保险人索赔必须提供 符合保险合同规范的各种单证，并接受保险人的审核。如 果损失是由承运人的原因造成的，则保险人还应当依法行 使追偿权。 22
图6-1 财产损失保险的分类
4
第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行
（二）财产损失保险的承保
承保是财产保险经营的第一环节。在承保前，保险 人需要展业，即进行有关财产损失保险的宣传、确定推 销保单的合适渠道和方式，因此，展业是承保的基础。 保险人的承保主要包括核保和签单。 核保是指保险人对投保人的投保进行审核，以决定 是否承保的过程。 签单是指保险人经过核保，同意投保人的投保要求， 决定承保并签发保险单的行为，它是承保的结果，也是 该笔保险业务的真正开始。签单的基本程序包括缮制财 产保险单、复核签章、收取保险费并出具收据、单证签 收等。
5
第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行
（三）财产损失保险中的防灾防损 财产损失保险的防灾防损包括预防和抑制保险损失。 首先，保险人需要采取有关措施，在保险事故发生前，转 移保险财产，以防范保险损失的发生。 其次，当采取预防措施仍然发生了保险事故时，就需要采 取相应的措施来抑制保险损失的扩大，即保险人需要对被损害 财产进行施救、整理和保护。 再次，保险人还可以通过参与社会的防灾防损工作来达到 减轻保险损失的目的。 （四）再保险 （五）财产损失保险的赔偿 财产损失保险赔偿处理的程序包括受理被保险人的索赔— —现场查勘——责任审核——损失核定——赔款计算——支付 赔款等环节。
17
第三节 运输保险
二、运输货物保险
（一）运输货物保险的适用范围
运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标 的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种 财产保险。 基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安 全，该险种仅适用于收货人和发货人。在国际上，货物运 输保险是由收货人投保还是由发货人投保，通常由贸易合 同明确规定，并往往包含在货物价格中。在中国，发货人 与收货人均可投保。
8
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（一）火灾保险的适用范围
从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛 的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保 团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭 财产保险。 就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房 屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、 仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成 品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各 种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额 难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等， 则需要经过特别约定的程序才能承保。
11
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（四）火灾保险的保险金额
火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。 团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大 类，其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项， 每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额；流动资产则 不再分项确定。 确定团体火灾保险的固定资产保险金额时，既可以按照账 面原值确定，也可以按照重置价值确定，还可以依据公估行或 评估机构评估后的价值确定；对于流动资产的保险金额，既可 以按照最近账面12个月的平均余额确定，也可以由被保险人自 行确定。 在家庭财产保险中，保险金额则需要分为房屋及其附属设 施、家用电器、其他家庭用品等项确定，分项越细越好。 家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自己确定，且通 常以千元为计算单位。
7
第二节 火灾保险
一、火灾保险及其特征
火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于 相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险 财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 火灾保险的独特之处在于： 首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并 处于相对静止状态下的各种财产物资。 其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。 再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。
12
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（五）火灾保险的赔偿
发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保险一般理 赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项： 1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的 赔偿限额； 2.注意扣除残值和免赔额； 3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，对家 庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某 些业务中亦交互使用。
保 险 学
第五章 财产损失保险
1
本章教学目的
让学生在掌握财产保险概念和运行的 基础上，了解火灾保险、运输保险、运输 工具保险、工程保险及农业保险的含义、 特征、内容及主要险种。
2
第一节 财产损失保险概述
一、财产保险概念及分类
（一）财产保险的概念
财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身 （寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可 称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种 保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险与短 期健康险均不属于此列。本章阐述的是狭义财产保险。 财产损失保险的共同特点主要有以下几个方面： 1.保险标的是有形财产； 2.投保人、被保险人与受益人高度一致； 3.业务经营十分复杂； 4.防灾防损特别重要。
3
第一节 财产损失保险概述
一、财产保险概念及分类
（二）财产损失保险的分类
火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险 财产 运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船 损失 舶保险、航空保险等 保险 工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险——种植业保险、养殖业保险等
16
第三节 运输保险
一、运输保险及其特征
运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的 一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险 的共同特点是，保险标的处于运输状态或经常处于运行状 态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相 对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。 运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机动车辆 保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产 保险业中占有十分重要的地位。 各种运输保险业务均具有自己的特色，但作为同一类 型的业务，则又有如下总体特征：第一，保险标的具有流 动性；第二，保险风险大而复杂；第三，异地出险现象； 第四，第三者责任大。