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《保险学1》一、名词解释1、保险：是指投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司对于合同约定可能发生的事故因其发生而造成财产损失承担赔偿金责任，或者当被保险人死亡，伤残和达到合同约定的年龄，期限时，承担给付保险金责任的行为。
2、重复保险：是指投保人对同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故分别向二个以上的保险人订立保险合同的保险。
3、近因：是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因，4、保险理赔：保险理赔是指保险公司对保险事故进行赔偿的过程，是指保险合同所约定的保险事故发生后，被保险人或投保人，受益人提出赔偿或给付保险金申请，保险公司按合同履行赔偿或给付保险金行为的过程．5、保险防灾：保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。
6、保险代理人：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，代为办理保险业务的单位或个人。
二、填空题1、按保险标的分类，保险可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。
2、保险合同通常采用书面形式。
书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。
3、最大诚信原则对投保人一方的主要要求包括告知和保证两个方面。
4、保险合同的争议处理通常采用如下四种方式和解、调解、仲裁、司法诉讼。
5、比例再保险可以分为临时再保险、合约再保险、预约再保险三种形式。
三、简述题1、什么是可保风险？可保风险必须具备什么条件？答：可保风险是指保险人可以承担的风险。
可保风险必须具备以下条件：（1）大量同质的风险存在；（2）风险必须能计算出来；（3）风险必须是偶然性的；（4）风险不具有普遍性。
2、保险合同的解释原则有哪些？答：1）有利于被保险人的原则。
2）文义解释原则，即按保险合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释。
3）意图解释原则，即从当事人双方当时的真实意思表示作出解释。
定值保险: 保险合同双方当事人在签订保险合同步, 商定保险标旳旳价值, 并以此拟定为保险金额, 视为足额投保。
重置价值保险: 以被保险人重置或重建保险标旳所需费用或成本拟定保险金额旳保险。
反复保险: 投保人以同一保险标旳、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人签订保险合同旳一种保险。
共同保险：投保人与两个以上保险人之间, 就同一保险利益, 对同一危险共同缔结保险合同旳一种保险。
意外伤害保险: 被保险人在保险有效期间因遭遇非本意旳、外来旳、忽然旳意外事故, 致使其身体蒙受伤害因而残废或死亡时, 保险人按照合同商定给付保险金旳一种人身保险。
责任保险: 被保险人依法应负旳民事损害补偿责任或通过特别商定旳合同责任为保险标旳旳一种保险。
成数再保险：原保险人将每一危险单位旳保险金额, 按照商定旳比率分给再保险人旳再保险方式。
溢额再保险：由保险人与再保险人签订合同, 对每个危险单位拟定一种由保险人承当旳自留额, 保险金额超过自留额旳部分称为溢额, 分给再保险人承当。
险位超赔再保险: 以每一危险单位所发生旳赔款来计算自负责任额和再保险责任额。
事故超赔再保险: 以一次巨灾事故所发生赔款旳总和计算自负责任额和再保险责任额。
物上代位: 保险标旳遭受保险责任范畴内旳损失, 保险人按保险金额全数赔付, 后依法获得该项标旳旳所有权。
权利代位: 即追偿权旳代位, 指在财产保险中, 保险标旳由于第三者责任导致保险损失, 保险人向被保险人支付保险赔款后, 依法获得对第三者旳索赔权。
保险利益: 指投保人或被保险人对保险标旳所具有旳法律上承认旳经济利益, 这种经济利益因保险标旳完好、健在而存在, 因保险标旳损毁、伤害而受损。
严禁反言：是指合同旳一方既然已经放弃其在合同中可以主张旳某种权利, 则不得再向他方主张这种权利。
应收保费: 应收保费是权责发生制条件下旳概念。
它是指已经入账, 即已经记录为本期保费收入, 但尚未实际收到旳保费。
保险学一、名词解释1、风险：风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。
2、强制保险：又称法定保险，是国家对一定的对象以法律法令或条例规定其必须投保的一种保险。
（交通强制险是第三方责任险）3、再保险：又叫分保，是保险人将自己承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的行为。
简单来说，再保险就是对保险人的保险4、保险制度：是指个人平时付出很少的代价给保险机构，一旦其本人或家属遭遇意外事故损害无法应付时，由保险机构付给相当数量的补偿费用，使其应付事故的能力增强的一种社会共济制度。
5、保险受益人：也叫保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。
受益人是由被保险人指定的，并载入保险合同。
6、保险合同：又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。
7、责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿为保险标的的保险。
8、未到期责任准备金：是指按保险费一定比例提取的，用于支付下年度所发生赔款的资金准备。
9、保险：保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。
（保险是一种经济制度，也是一种法律关系）10、定值保险：是指保险合同双方当事人在订立保险合同时约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。
二、解答题1、保险与赌博的区别。
（1）共同点保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量都是相等的。
（2）区别①目的不同。
保险的目的是互助共济、求得经济生活的安定;赌博的目的是欺诈坑骗、图谋暴利。
②手段不同。
保险的手段是利己利人，以分散风险为原则，以转移风险为动机，以大数法则为计算风险损失的科学依据；赌博是损人利己、冒险获利，全以偶然性为前提。
③结果不同。
保险的结果变偶然事件为必然事件，变风险为安全，是风险的转移或减少; 赌博的结果变确定为偶然，是风险的创造与增加。
名词解释：（一）风险与保险风险:风险即损失的不确定性。
这种不确定性包括损失发生与否不确定，发生时间不确定，损失的程度不确定。
不确定性，意味着预期结果与实际结果之间可能存在差异。
据此，风险的大小决定于风险事故发生的概率（损失概率）及其造成后果的程度（损失程度）。
特征：客观、损害、不确定、普遍、可测、可发展。
风险因素：风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。
风险因素通常可分为三类:1.实质风险因素实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素 2.道德风险因素道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素3.心里风险因素心里风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。
实质风险因素也称物质风险因素，道德风险因素和心里风险因素也可合并称为人为风险因素。
风险事故：风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
风险事故是损失的媒介物。
损失：损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。
前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
静态风险：静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。
动态风险：动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。
（静态、动态差别：损失与否不同；影响范围不同；发生特点不同；性质含量不同）纯粹风险：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
投机风险：投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
名词解释：1、风险：风险(risk)是某种事件和损失性结果发生的不确定性状态或多种可能性结果。
2、风险因素：引发风险事故的潜在原因或影响因素。
3、道德风险：指人们在精神上或心理上的各种因素所产生的各种情绪或态度，大多是消极的有意识的行为。
4、纯粹风险：只有损失可能而没有获利机会的风险。
1、保险：保险是以风险转移和损失分担为本质内容的一种经济保障制度。
2、船货抵押借款制度：当船舶在海运途中急需用款时，船东可以船舶或货物为抵押向高利贷者借款，如果船货安全抵达目的地，须还本付息；如果船货中途发生损失，则可免去借款人部分甚至全部债务的制度，是贷款与损失保障的结合。
3、劳合社：由英国人爱德华.劳埃德于17世纪80年代首创。
劳合社本身不是保险公司，是个人承保人的集合体，即所谓“风则为保险商，合则为劳合社”，其性质相当于交易所，是一个保险市场。
4、后备基金：是从社会总产品中提留的用来应付自然灾害、意外事故的补偿需要和一些不测事件的特殊需要的物资或货币。
5、保险基金：是指执行经济补偿和给付职能的一部分社会产品，它是通过商业保险形式建立起来的，用于对物质财富因遭灾受损提供经济补偿和对人身事件提供经济给付的一种专项货币基金。
6、社会保险：由政府机构经办并通过国家立法强制实施，为本国（地区）的劳动者或公民在暂时或永久丧失劳动能力及发生其他生活困难时提供物质保障的各种制度的总称，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。
7、商业保险：由保险公司按照商品经济的原则经营的保险，其本质特征是通过开展保险业务而获取利润。
8、政策性保险：是政府为了某种政策上的目的，运用商业保险原理并给予扶持政策而开办的保险。
政策性保险包括社会政策保险和经济政策保险两大类型。
9、强制保险：又称法定保险，是以国家颁布法律法规的方式强制实施的保险。
10、自愿保险：由投保人和保险人按照平等、自愿、互利的原则，在协商一致的基础上，以签订合同方式形成的保险关系。
1.纯粹风险――只有造成损失而无获利可能性的风险。
其所致结果只有两种：损失和无损失。
2.投机风险――－既可能造成损失也可能产生收益的风险。
其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。
3.可保风险――保险人可以接受的风险，即符合保险人承保条件的风险。
4.财产保险――是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。
5.人身保险――是以人的生命和身体为保险标的的保险。
6.责任保险――是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
7.社会保险――国家通过立法对社会劳动者暂或永久丧失劳动能力，或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。
8.原保险――保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。
9.保险深度――保费收占国内生产总值的比重。
10、保险密度――按全国人口计算的平均保费额。
11、再保险――一方保险人将原承保的部分或全部业务转让给另一方承担保险，即对保险人的保险。
12、重复保险――投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。
13、弃权与禁止反言――是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利14、保险利益――投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
15、近因――引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。
16、保险金额――保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。
17、定值保险――保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。
18、保险合同――合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。
19、暂保单――保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证。
20、保险人――即承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。
一、名词解释风险：广义：强调风险的不确定性，实际结果和预期结果的变动性；狭义：强调风险损失的不确定性。
P1纯粹风险:仅有损失机会，而无获利机会的风险。
复合保险：投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险向若干保险公司投保，如果保险金额之和没有超过标的财产的实际可保价值，称为复合保险。
重复保险：是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数个保险人订立保险合同，保险金额总和超过保险价值的一种保险。
P13复效：复效条款是指当保险合同失效后，投保人可在失效两年内提出复效申请并经保险人同意后，缴纳所欠保费及利息，保险合同效力即行恢复的规定。
P131保险利益：保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。
P21保险金额：订立合同时，对保险标的实际投保的货币金额。
保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
P36告知：狭义的告知仅指合同当事人双方在订约前与订约时，当事人双方互相据实申报、陈述；广义的告知指合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保方对已知或应知的与风险标的有关的实质性重要事实据实向保险方作口头或书面申报，同时，保险方也应将与投保方利害相关的实质性重要事实据实通告投保方。
P25代位追偿：又称权利代位，是指当保险标的遭受保险风险损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。
P31推定全损：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免;或修复和施救费用将超过保险价值;或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。
近因：就是指导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。
P28委付：当保险标的处于推定全损时，被保险人可以书面申请，明确表示愿意将保险标的的全部权利转让给保险人，要求保险人按照全损予以赔偿。
委付必须经保险人同意，方可成立。
P32默示保证：是指在保险合同中虽然没有用文字明确列出，但在习惯上已被社会公认是应予遵守的事项。
《保险学》名词解释第一章风险与风险管理1、风险因素：又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失增加的条件2、风险事故：损失的直接原因或外在原因3、损失：非故意、非计划、非预期的经济价值的减少直接损失：风险事故直接造成的有形损失间接损失：由直接损失进一步引发的无形损失4、纯粹风险：只有损失机会而无获利可能投机风险：既有损失机会又有获利可能5、财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失、贬值的风险。
责任风险：因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
信用风险：在经济交往中权利人与义务人之间由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳动力的风险。
6、静态风险：由自然力的不规则变动，人们的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。
动态风险：与社会的经济、政治变动有关。
7、自然风险：各种自然灾害造成损失的风险社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能性政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险。
经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损失的风险8、风险管理：经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。
9、控制型技术：危险损失发生前采取，降低损失频率，减轻损失程度财务型技术：通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的风险事故造成的损失进行及时而充分的补偿10、可保风险：可以被保险公司接受承保的风险。
11、第二章保险的性质、起源与发展1、保险：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引发的经济需求进行补偿或给付的行为。
2、社会保险：国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度。
1.危险管理：是经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。
2.风险;是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预测未来结果的随机不确定性。
这种未来结果的随机确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性3.近因，是指在效力上引起保险标的物损失的直接、有效、起决定作用的原因。
4.代位原则：指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人因保险事故所致损失进行赔偿后，取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。
5.物上代位;指保险标的遭受责任范围内的损失后，保险人按照保险金额全数赔付后，依法取得该项标的所有权：其适用于保险标的的全损或者推定全损的保险事故的处理;物上代位权的取得是通过委付取得的6.再保险：保险人将自己所承保的部分风险责任向其他保险人进行保险的行为7.危险单位：保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围8.健康保险：是指以被保险人的身体为保险标的，当发生疾病或意外事故时，保险人对由此导致的医疗费用损失或收入损失予以补偿的人身保险9.禁止反言：保险合同的一方当事人既然已经放弃了他在合同的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利10.被保险人:是指其财产或人身受保险保障，享有保险金请求权的人。
即风险事故中遭受损失的人11.受益人：又称保险金受领人，是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生时享有保险金请求权的人12.保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
13.保险利益：是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益。
它体现了投保人或被保险人与保险标的之间的经济上的利害关系。
第一章风险与风险管理风险：指人们从事某种活动或进行某项决策时，可能发生的各种结果的随机不确定性。
纯粹风险：只能造成损失而无获利可能的风险。
投机风险：既可能产生收益也可能造成损失的风险。
实质风险因素：看得见、摸得着的风险因素。
道德风险因素：与人的道德素质、道德观念有关的无形风险因素。
心理风险因素：与人的心理状态有关的风险因素，指由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。
风险管理：是指经济单位通过对经济风险的认识、衡量和分析，以最小的成本获取最大安全保障的管理方法。
可保风险：保险人可接受的风险，即符合承保人条件的风险。
第二章保险概述保险：保险是指保险人和投保人签订保险合同，投保人向保险人支付保险费，当发生保险事故或约定的期限届满时，保险人对被保险人（或受益人）履行赔偿或给付保险金的义务的一种经济保障制度。
社会保险：国家通过立法的形式为丧失劳动力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会经济制度。
强制保险：又称法定保险，是指国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人与保险人之间强制建立起保险关系。
定值保险：指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的实际价值，即保险价值。
不定值保险：指在合同中不事先列明保险标的物的实际价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高限额。
超额保险：是指保险金额大于保险价值。
不足额保险：也称部份保险，是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。
足额保险：指保险金额与保险价值相等。
第三章保险的基本原则最大诚信：保险双方当事人必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不隐瞒和欺骗，恪守合同的认定与承诺。
否则，违反最大诚信原则的一方要受到相应的惩罚。
告知：合同当事人双方在订约前与订约时，当事人双方互相据实申报、陈述。
保证：是保险人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。
弃权与禁止反言：弃权是指合同的一方自愿地放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。
第五章：1、保险经营的基本原则：（1）风险大量原则：争取承保尽可能多的风险和标的，实现规模经营。
是保险经营的首要原则。
（2）风险选择原则（可保风险）（3）风险分散原则是指风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。
2、经营保险业务的组织形式：股份有限保险公司、国有独资保险公司、相互保险公司、保险合作社、个人保险组织3、直接保险业务的经营环节：（1）保险展业（直接展业、简接展业）（2）承保：它包括核保、签单、收费、建卡等过程，而核保是承保工作的重要组成部分和关键环节。
（3）理赔（原则1、重合同、守信用2、实事求是3、主动、迅速、准确、合理）4、保险核保的主要内容（1）核保，也称为风险选择，是评估和划分准客户反映的风险程度的过程。
根据风险程度，保险公司决定是拒保还是承保、怎么承保和核定保险费率。
（2）审核投保申请:（1）审核投保人的资格。
（2）审核保险标的（3）审核保险费率。
承保控制: 控制保险责任就是保险人在承保时，依据自身的承保能力进行承保控制。
1.控制逆选择. 2.控制保险责任。
3.控制人为风险。
5、再保险：又称分保，是指保险人将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险的一种保险。
6、再保险的特征：1、再保险是保险人之间的业务经营活动；2、再保险合同是一种独立合同。
7、保险投资的意义：1、保险资金保值和增值的内在要求。
（1）应对收取保费和赔付之间的时滞期可能发生的通货膨胀；（2）具有长期储蓄性的寿险业务，合同期限长，有的长达三四十年，保险基金最终都要返还给被保险人。
2、保险市场竞争日趋激烈。
竞争的手段主要是降低保费，进行规模化经营。
所以，保险人投资可弥补费率降低造成的业务损失，同时扩大承保业务，增加保费收入，反过来促进投资业务，良性循环。
8、再保险业务（1）比例再保险：①成数再保险②溢额再保险（2）非比例再保险：①超额赔款再保险②超额赔付率再保险9、再保险与原保险的关系有哪些？联系：（1）再保险人的责任以原保险人的责任为限；（2）原保险合同若失效，则再保险合同也失效；（3）在订立再保险合同时，同样需要遵循最大诚信原则。
区别：（1）合同的当事人不同；（2）合同的性质不同。
第七章：1、财产保险：财险是对财产及其有关利益因保险事故造成的损失进行补偿的保险。
理解：（一）财险的标的是财产及其有关利益（二）财险承保的是各种自然灾害和意外事故（三）损失分摊机制是财产保险运行的基础2、财险的特征：（一）补偿性1、保险标的具有可估价性，反映在保险价值的规定上2、保险金额的确定方法，按市场价或账面价或重置价确定3、保险金的赔偿方式，遵循损失补偿原则（二）财险的性质1、与人身险相比，财险的风险较集中；突出表现在高额保险和巨灾保险2、掌握财产风险的规律性有难度；（三）财产保险一般是短期的，一般为一年或一年以内，故不具有储蓄性，保单没有现金价值。
3、财产保险的保险价值和保险金额1、保险价值是保险标的在某一特定时期内用货币估算的经济价值。
确定方式：按市场价、原始账面价、重置价或双方约定价2、保险金额是指保险人在保险合同中承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。
是计算保费的依据。
保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效；保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
4、在重复保险的情况下一般采用下列三种分摊方式。
（1）．保险金额比例责任分摊方式。
这种方式将各保险公司保险金额作基数加总起来，求得每家应分摊的比例，按比例分摊赔款。
（2）．赔偿金额责任分摊方式。
这种方式按照各家保险没有重复的情况下单位应负的赔偿金额作基数加总起来得出每家应分摊的比例，按比例分摊赔款。
（3）．出单顺序负责分摊方式。
这种方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，由先出单的公司首先赔偿，损失金额超过第一家保险公司的保险金额时，才由第二家公司赔偿超出部分，以此顺序负责赔偿。
5、财险的承包方式：定值保险、不定值保险、充值价值保险、第一危险责任保险6、财险的基本赔偿方式：（1）比例责任赔偿方式：赔偿金额=损失金额×（保险金额/保险价值）。
（2）第一危险责任赔偿方式：在赔偿金额小于保险金额的情况下，赔偿金额=损失金额。
（3）免责限度赔偿方式：规定免责限度（免赔额或免赔率），当损失超出此限度时，保险人才承担赔偿责任。
若采用免赔率，则有两种方式：1、相对免赔率 赔偿金额=保险金额×损失率；2、绝对免赔率（适用于货物运输险和工程险）赔偿金额=保险金额×（损失率—免赔率）7、8、企业财产保险1、可分为基本险和综合险，区别在于保险责任的范围不同。
2、标的：A 可保财产B 特约承保财产： 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰等C 不保财产：土地、矿藏、有价证券、图表、技术资料等。
3、流动资产的保险价值与保险金额： 保险价值是出险时的帐面余额 保险金额由被保险人自行确定4、费率厘定的主要因素：建筑结构及建筑等级；占用性质；承保风险的种类；地理位置等。
使用年费率表或短期费率表。
9、责任保险以被保险人依法应承担的责任为保险标的，以第三人请求被保险人赔偿为保险事故，其保险金额即被保险人向第三人所赔偿的损失价值。
责任保险的特点（一）产生与发展的基础 ——民事法律制度的建立与完善故责任保险最发达的国家，也是各种民事法律最完备、最健全的国家。
（二）责任保险的保障对象 ——致害人（被保险人）和受害人的利益（三）保险人赔偿范围的确定——赔偿限额（四）赔偿处理方式的特殊性:1、赔案处理涉及第三者2、赔偿受制因素复杂 广义 财产保险狭义 财产保险 责任保险 信用保证 保险 以物质财产为保险标的被保险人 承担的 赔偿责任 特别约定的 合同责任 由保险人作为保证人责任保险的种类：1、附加险；2、单独承包：（1）公众责任保险（2）产品责任保险（3）雇主责任保险（4）职业责任保险交强险与三者险的六大不同：1、实行强制性投保和强制性承保。
2、赔偿原则发生变化。
3、按不盈不亏原则制定保险费率。
即费率构成中不含利润4、保障范围宽。
商业三者险有较多的责任免除事项和免赔率，比如地震、自然灾害、事故、战争、暴乱等突发事件造成的损失，但交强险是赔的。
被保险人利用保险从事一些犯罪活动的违法事件以及没有按照合同约定缴付保费，甚至有过了保险期限的，这些都会列入商业三者险免赔事项，但交强险都要赔付5、实行统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂6、实行分项责任限额。
第六章、人身保险1、定义：是指以人的生命和身体作为保险标的的一种保险。
当保险事故发生时，保险人承担给付预定的保险金或年金的义务。
2、人身保险的特点（一）人身保险属于给付性保险（注：医疗费用保险可以采用补偿方式进行）（二）保险金额确定方法的特殊性：根据需要和可能由双方协商确定:（需要：指被保险人在人身保险事故发生时需要在经济上得到帮助的程度。
可能：指投保人缴纳保费的能力（双方协商））（三）人身风险的特殊性：1、风险的变动性和稳定性（变动性：人的死亡率是变化的。
（单个）；稳定性：导致死亡的因素相对稳定。
（整体））人身保险为什么不采用与死亡率相一致的自然保费？①自然保费会引起逆选择；②自然保费使得老年人保险不可能；③自然保费限制人身保险险种的发展；故：人身险采用均衡保费制2、人身险的分散性（四）保险期限的长期性（五）人身保险的保障性与储蓄性（储蓄性体现在：1、大多数人身保险本身就兼有储蓄性；如两全险2、实行均衡保费的结果，保单上有现金价值；3、分期缴付保费，且保费按复利计算。
）3、两全保险的含义:是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。
两全保险的特点:①是寿险业务中承保责任最全面的一个险种。
②费率最高。
③保费中既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占主要。
④两全保险的保额分为危险保额（或保障保额）和储蓄保额。
两全保险相当于是递减的定期寿险和递增的储蓄的结合。
“保障递减，储蓄递增”，只有需要低度保障和高度储蓄的人才适合投保两全险。
4、两全保险的作用：教育基金、老年退休基金5、万能寿险的基本含义：是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的一种人身保险。
特点：⑴死亡给付方式的可选择性；A方式：均衡给付；B方式：死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。
⑵保费交纳方式的灵活性；⑶现金价值的特殊性。
（万能寿险的现金价值为保费扣除各种分摊额之后的累积价值。
）6、伤害：定义：是指外来的致害物以一定的方式破坏性地接触致使身体受到伤害的客观事实。
由致害物，致害对象和致害事实三个要素组成。
意外伤害：意外是指伤害发生时被保险人事先没有预见到，或伤害的发生非被保险人的主观愿望，或伤害的发生对被保险人而言突然出现，即意外事件的发生必须具备非本意、外来、突然这三要素。
意外伤害保险：是指以被保险人因遭受意外伤害造成残废、死亡为给付保险金条件的人身保险。
分类：普通、特种意外伤害保险的特征①保险金给付方面（定额保险）②费率的制定方面（过去事故发生概率的经验统计，比较注重职业危险）③责任准备金的提取方面（未到期责任准备金）④保险期限方面（最多一年）责任期限（观察期）：是意外伤害保险特有的概念，指从被保险人遭受意外伤害之日起开始计算的一定期限，通常为180天。
除外责任①危险的发生是被保险人故意行为造成。
②违反法律和社会公德的。
③事故的发生以及后果是难以估计的。
人身意外伤害保险vs 人寿保险相同处：同属人的保险，二者都是以人的生命和身体为保险标的的，都划归人身保险的范畴，一些原则问题上有别于财产保险。
保险金额都不是根据保险标的的价值确定的，都是给付保险；无超额、不足额投保，双方约定保额，不适用损失补偿原则和代位追偿原则。
不同处：可保危险不同，人寿险与年龄密切相关，属于自然规律；意外险为“意外伤害”，与年龄无关。
人寿险纯属定额给付，意外险有不同，残疾按比例给付。
费率确定不同，寿险根据生命表、利息率计算，意外险根据经验的意外概率与损失额分布计算。
保险期限不同。
责任准备金的计提不同。
其他：缴费方式、免责范围等。
7、健康保险：定义:是以人的身体作为保险标的，在被保险人因疾病或意外事故所致医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔偿责任的一种人身保险。
健康险与意外伤害险相比较：1、保险责任不同：意外伤害保险的责任限于被保险人因意外事故所致的死亡或残废。
健康保险的责任是承担因意外事故所致的医疗费用或收入损失的赔偿责任。
2、合同性质不同：意外伤害险大多是定额给付，属于给付性合同；健康保险合同大多属于补偿性合同。
第九章1、保险费：保费是投保人向保险人购买保险所支付的价格2、纯保费保险赔付支出保费附加保费保险人的各项业务开支和预期利润3、保费率又称为保险价格，是保险产品的成本。
