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养老金融发展历程与现状一、养老金融定义养老金融是指以养老保障为目的的金融活动，包括养老保险、养老理财、养老信托、养老基金等多种金融产品和服务。
养老金融的主要目标是帮助个人或家庭在退休后能够维持一定的生活水平，提供稳定的收入来源。
二、养老金融发展历程1.起步阶段（20世纪90年代初-中期）：随着中国老龄化程度的加深，政府开始重视养老保障问题，推出了养老保险等基本保障产品。
2.发展阶段（20世纪90年代末-2010年）：养老金融产品开始多样化，出现了养老基金、养老信托等更多元化的金融产品，满足不同层次的需求。
3.加速发展阶段（2011年至今）：随着社会经济的发展和人口老龄化的加速，政府进一步推动养老金融市场的发展，鼓励金融机构创新养老金融产品和服务。
三、养老金融产品类型1.养老保险：以提供养老保障为目的，为参保者积累养老保险金。
2.养老理财产品：主要包括银行理财产品、信托产品和基金等，以提供稳定的收益和风险保障。
3.养老信托：通过信托方式为老年人提供生活保障和金融服务。
4.养老基金：通过集合投资的方式，为投资者提供长期稳定的投资回报。
四、养老金融服务对象养老金融服务的对象主要是老年人以及准备为未来养老做准备的年轻人。
服务的目的是帮助这些人群实现养老保障，满足他们的生活和医疗需求。
五、养老金融市场规模随着中国老龄化程度的加深和人们养老保障意识的提高，中国养老金融市场规模不断扩大。
根据相关数据，中国养老金融市场规模已超过数万亿人民币，并以每年超过10%的速度增长。
六、养老金融市场参与者中国养老金融市场的参与者主要包括保险公司、银行、基金公司、信托公司等金融机构。
这些机构通过推出各种养老金融产品和服务，满足不同客户的需求。
七、养老金融政策法规为了推动养老金融市场的发展，中国政府制定了一系列政策法规。
其中包括《中华人民共和国社会保险法》、《中华人民共和国老年人权益保障法》等法律法规，以及各种针对养老金融市场的政策文件和指导意见。
浅谈商业银行养老金融业务的困境与出路—以中国建设银行为例浅谈商业银行养老金融业务的困境与出路--以中国建设银行为例摘要养老需求日益严峻的人口老龄化趋势对养老保障制度提出了严峻的挑战。
与此同时，老龄化趋势推动养老服务产业发展，催生养老金融的新需求。
发展养老金融业务是商业银行适应市场需求，实现业务转型的重要手段。
养老金融具有规模发展快速，客户和资金稳定性高的特点，商业银行可以利用其信誉度高、网点广泛等特点，提前布局养老金融，抓住市场先机。
因此，本文以中国建设银行为例进行了详细探讨。
关键词：商业银行业务；养老金融；人口老龄；中国建设银行AbstractThe aging trend of the aging population has posed a serious challenge to the pension security system. At the same time, the aging trend promotes the development of the old-age service industry and the new demand for old-age finance. The development of old-age financial services is an important means for commercial Banks to adapt to market demands and realize business transformation. Pension financial scale rapid development, the customer and capital of the characteristics of high stability, commercial Banks can use its high reputation and wide network, early pension financial layout, seize market opportunities. Therefore, this paper takes China construction bank as an example to carry on the detailed discussion.Key words: commercial banking; Pension finance; Population ageing; China construction bank目录摘要 (I)Abstract ............................................... I I 一、研究背景、目的与意义.. (1) （一）研究背景 (1)（二）研究目的 (2)（三）研究意义 (2)二、中国建设银行养老金融业务的现状与困境分析 (3)（一）中国建设银行养老金融业务的现状 (3)（二）养老金融产品具体现状 (5)三、中国建设银行养老金融存在的困境分析 (5)（一）住房反向抵押贷款问题 (6)（二）企业年金覆盖率不高 (7)（三）个人产品难以满足养老需求 (8)四、完善中国建设银行养老金融业务的对策 (8)（一）健全制度、宣传教育 (9)（二）形成养老金融管理体系 (9)（三）构建多元化的养老金融产品体系 (10)五、总结 (12)参考文献: (14)致谢 (15)广东金融学院本科毕业论文——浅谈商业银行养老金融业务的困境与出路--以中国建设银行为例浅谈商业银行养老金融业务的困境与出路--以中国建设银行为例引言近年来，我国面临严峻的养老压力，2014年底，我国60岁以上老年人己经占全国总人数的15.53%，65岁以上人口占比超过10%，使我国成为老龄人口最多的国家。
忠于所托为民养老——中国建设银行发挥综合化经营优势加快养老金业务发展作为我国企业年金资质最全的管理机构之一，中国建设银行始终坚持把养老金业务作为保障民生、促进社会和谐发展、履行企业公民社会责任的战略性业务，努力践行“忠于所托为民养老”的服务理念，主动热情地参与我国多层次和谐养老服务体系的建设，以周到细致的金融服务，为我国养老保障事业时刻奉献着汗水和爱心。
目前，建行正在为超过15000家企业提供专业养老金融服务，管理的资产规模约1000亿元，管理个人账户数超过300万个，服务客户覆盖电力、铁路、能源、建筑、金融、军工、航空、钢铁、煤炭、旅游、高校等领域，各项指标稳居银行同业前列。
机遇：广阔的业务发展空间建行有关负责人表示，中国各种养老保障资产将进入加速积累的阶段，现在必须着眼未来，从战略的高度对养老金业务进行考虑和安排。
从我国国内情况来看，中国2015年将进入深度老龄化阶段，仅依靠基本养老保险将不能保障庞大老龄人口老有所养，各种补充养老方式的建立与强化已不是一种可有可无的选择。
企业年金是我国目前唯一的补充养老制度安排，2010年底，中国企业年金总资产仅为2809亿元，我国的养老金市场处于起步和培育阶段。
2005年我国开始市场化运作的补充养老保险（企业年金），是企业职工退休后增强生活保障的重要补充，但在全国参加基本养老保险的2.2亿企业职工中，目前仅有5%-6％同时参加了企业年金计划；目前的个人储蓄（或商业性养老保险）依然是中国最重要的养老方式。
多年来，中国储蓄率居高不下，深层原因就是国内基本养老保险保障水平较低、覆盖面不足。
近三年来，随着我国多层次、可持续的社会保障体系逐步建设，以及“老龄化”社会的迅速到来，国内企业年金市场以年均30％的速度在增长。
2012年国内建立企业年金计划企业约5.47万家，参加企业年金计划职工人数1846万人，进入投资运营的基金约4451亿元，但与英国、美国、加拿大等发达国家年金覆盖率50％相比，我国企业年金覆盖率仍然很低。
做好养老金融大文章的建行实践一、研究背景建行高度重视养老金融业务的发展，将其作为战略性新兴业务来抓。
通过对国内外养老金融市场的深入研究，建行明确了养老金融业务的市场定位，即以满足广大老年人多样化的金融需求为核心，提供涵盖养老金管理、养老保险、养老理财、养老信托等多类产品的综合金融服务。
为了更好地满足老年人的金融需求，建行还积极开展养老金融创新。
推出了一系列面向老年人的智能理财产品，通过大数据、人工智能等技术手段，为老年人提供更加个性化的投资建议；同时，与多家保险公司合作，推出了养老保险、意外险等保险产品，为老年人提供全方位的风险保障。
建行还注重提升养老服务质量，通过与各类养老机构合作，为老年人提供便捷、高效的金融服务。
建行在全国范围内设立了多家养老服务机构，为老年人提供生活照料、医疗康复等服务；同时，还与第三方支付平台合作，推出了一系列便捷的金融服务，如一键缴费、一键购物等，让老年人享受到更加智能化的金融服务。
建行在养老金融领域的实践充分体现了其对国家政策的积极响应和对市场需求的敏锐把握。
通过不断创新和完善服务模式，建行为广大老年人提供了更加优质、便捷的养老金融服务，为推动我国养老金融市场的健康发展做出了积极贡献。
中国老龄化趋势分析随着中国人口老龄化趋势日益明显，养老金融市场也面临着巨大的发展机遇和挑战。
根据国家统计局发布的数据，截至年底，中国65岁及以上人口已达到亿人，占总人口的,预计到2035年，这一比例将达到。
这意味着未来几十年内，中国养老金融市场将迎来持续高速增长。
老龄化程度加深：随着生育率下降和人均寿命延长，中国老年人口比例逐年上升，养老问题日益凸显。
政府已经明确提出“健康中国”鼓励社会力量参与养老服务，推动养老产业与养老金融的融合发展。
养老服务需求多元化：老年人对养老服务的需求不再局限于基本生活照料，而是向多样化、个性化、智能化方向发展。
养老金融产品和服务需要满足不同年龄段、不同收入水平、不同健康状况的老年人的需求。
商业银行养老金融业务的发展与机遇1. 引言1.1 商业银行养老金融业务的重要性商业银行养老金融业务的重要性在当今社会日益加重的老龄化问题下变得愈发凸显。
随着人口结构的变化，我国老年人口逐渐增多，养老问题逐渐成为社会关注的焦点。
商业银行作为金融行业的主要组成部分，通过发展养老金融业务，可以为老年人提供更加全面和多样化的金融服务，满足他们多样化的养老需求。
商业银行在提供养老金融服务的过程中，可以通过创新产品和服务，拓展市场份额，提升服务质量，促进金融行业的发展。
商业银行养老金融业务的发展也对于金融机构的可持续发展具有重要意义。
养老金融业务可以为商业银行带来稳定的长期资金来源，有利于优化资产负债结构，提高盈利能力，增强风险抵御能力。
通过发展养老金融业务，商业银行可以形成更加完善的金融生态系统，为整个金融体系的稳定和健康发展作出积极贡献。
商业银行养老金融业务的重要性不可忽视，应该积极推动相关政策和措施，促进这一领域的健康发展。
1.2 养老金融业务的发展趋势一、需求增长明显。
随着我国人口老龄化程度不断加深，养老服务需求逐渐增加，养老金融业务作为配套服务也将迎来更多的需求。
二、投资需求多样化。
随着社会经济的不断发展，人们对养老金的投资需求也越来越多样化，不再局限于传统的养老金理财产品，而是希望有更多的选择，如养老地产、长寿健康等方面的投资。
三、智能化服务需求增加。
随着科技的不断进步，人们对于养老金融产品的智能化服务的需求也在逐渐增加，希望能够通过互联网等渠道方便地了解和管理自己的养老金融资产。
四、监管政策不断趋严。
为了保护老年人的财产安全，监管部门对养老金融市场的监管日益严格，商业银行在开展养老金融业务时需要更加注重合规性和风险管理。
养老金融业务的发展趋势是多样化、智能化并且在监管政策下逐渐规范化。
商业银行在开展养老金融业务时需抓住这些趋势，不断创新产品和服务，以满足不断增长的市场需求。
2. 正文2.1 商业银行在养老金融领域的布局商业银行在养老金融领域的布局是指商业银行在养老金融市场中的战略布局和发展方向。
第三支柱养老保险建设背景下商业银行业务发展方向我国的多层次养老保险体系包含三大支柱，第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导；第二支柱为企业年金和职业年金，是与职业关联、由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险；第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。
2022年4月，国务院办公厅印发了《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），明确了第三支柱个人养老保险的基础制度框架。
2022年11月，人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》），对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理等方面做出了具体规定，并于11月25日正式落地，为推进我国多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险事业可持续发展提供了顶层设计和制度保障。
我国多家商业银行，已于2022年11月底正式面向客户开立养老金账户。
由于客户同一时间只能选择一家银行作为账户开立行，且账户开立和投资业务均可通过银行提供服务闭环完成，客户选择在哪里开户，决定着客户后续资金流动、使用和沉淀。
目前各家银行已经打响了开户争夺战，业务竞争全面开启。
一、我国人口、就业以及养老保险体系现状与问题我国立足基本国情，借鉴国际经验，构建了以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。
整体上看，第一支柱立足于保基本，已具备相对完备的制度体系，覆盖范围持续扩大；第二支柱主要发挥补充作用，已有良好的发展基础；第三支柱此前没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。
根据光大证券行业研究报告显示，截至2021年12月，我国三支柱规模分别约为6.8万亿元（占比60.55%）、4.43万亿元（占比39.44%）、6亿元（占比0.01%）。
工商管理论文：建设银行JX分行养老金融业务发展战略工商管理研究业务发展的影响，分析外部环境为建设银行JX 分行发展养老金融业务带来的机遇与威胁。
通过养老金融业务行业环境分析JX 省内主流养老行业发展模式，从而引导出其他金融机构包括银行同业、保险、信托基金在不同领域养老金融业务发展情况，以作比较。
通过SWOT 分析，阐述建设银行JX 分行开展养老金融业务的优势与劣势，机遇与威胁，为下一步发展战略选择奠定基础。
根据SWOT分析以及战略选择矩阵分析结果，明确建设银行JX 分行养老金融业务发展战略选择，即采取优势发展战略和扭转性战略相结合的战略选择。
随后通过使用7PS 分析法，总结归纳建设银行JX 分行养老金融业务战略实施举措、战略保障以及战略实施效果。
第1 章绪论1.1 研究背景和意义1.1.1 研究背景按照1956 年联合国《人口老龄化及其社会经济后果》制定的判断标准，当一个国家或地区65 岁及以上老年人口数量占总人口比例超过7%时，则视同这个国家或地区进入老龄化社会。
1982 年维也纳老龄问题世界大会中，将60 岁及以上老年人口占总人口比例超过10%的国家或地区判定为已进入严重老龄化社会。
据相关研究标明，1994年有统计以来，中国60岁及以上人口占总人口比重一直在增加，至2000 年已超过10%，即我国在2000 年已经步入严重老龄化社会阶段。
2010 年第六次中国人口普查结果显示，我国年龄在60 岁及以上的人口占比已达到13.3%，十年间老龄人口占比年均增长率达0.3%，证明我国已经开始快速老龄化的进程，老年人口数量与规模呈现不断加大的趋势。
将时间抽拉近，截至2018 年底，我国60 岁及以上老年人口数量已达2.49 亿人，当年年度增长数量首次突破1000 万人，占总人口比重17.9%，八年间老龄人口占比年均增长率超0.5%，远超21 世纪第一个十年间的年均增幅，由此可以得知我国人口老龄化趋势愈演愈烈。
商业银行养老金融业务的发展与机遇1. 引言1.1 养老金融业务的背景养老金融业务是指为老年人提供金融服务，帮助他们实现养老生活的经济保障。
随着我国社会老龄化程度不断加深，养老金融业务逐渐成为金融市场的重要组成部分。
根据国家统计局数据显示，中国60岁及以上老年人口占总人口的比例已经达到18.7%，而且这一比例还在不断增加。
随着老年人口的增加，养老金融需求也在不断增长，成为金融市场的新蓝海领域。
养老金融业务的背景包括多方面因素，首先是我国长期以来实行的计划生育政策，导致了人口结构的不断老龄化。
其次是我国社会经济的快速发展和城乡居民收入水平的提高，老年人对养老服务的需求日益增加。
再者是我国的养老保险制度和养老金体系的不断完善，促使了养老金融业务的发展。
随着金融科技的不断创新，互联网金融等新兴业态也为养老金融业务的发展提供了新的机遇和挑战。
商业银行参与养老金融业务，将有助于优化金融资源配置，提高养老金融服务的质量和效率。
1.2 商业银行参与养老金融业务的意义商业银行参与养老金融业务具有重要的意义。
养老金融业务是一个持续增长的市场，随着我国人口老龄化加速，养老金融需求不断增加，商业银行参与其中可以拓展新的业务领域，增加收入来源。
养老金融业务能够增加商业银行的客户黏性，提高客户满意度和忠诚度，通过提供全方位的金融服务，吸引更多客户，增加市场份额。
养老金融业务有利于商业银行建立稳健的资产负债结构，因为养老金融产品通常是长期的，能够为商业银行提供稳定的资金来源，降低经营风险。
参与养老金融业务也是商业银行践行社会责任的表现，能够为社会提供更多的养老金融服务，帮助老年人更好地规划退休生活，实现财富传承和保障。
综合以上几点，可以看出商业银行参与养老金融业务的意义重大，有利于企业自身发展，也有利于推动社会养老金融市场的健康发展。
2. 正文2.1 商业银行养老金融业务的现状随着我国老龄化进程的加速，养老金融业务已逐渐成为商业银行重要的业务板块之一。
加快发展养老金业务探索战略转型之路——中国建设银行养老金业务发展概述随着改革开放的全面深化，我国的养老产业获得迅猛发展，根据供需情况测算，到2015年我国养老产业形成的购买力将近5万亿。
与之对应的是我国目前2万亿的基本养老保险基金规模和年增长约4000亿的企业年金基金市场。
一方面是巨大的市场需求，另一方面却是远不能满足这一需求的市场现状。
中国人口老龄化的程度还在不断加深，想要实现“老有所养，老有所依”的梦想蓝图，除了亟待政策制度的支持与规范，更需要各大养老金机构的高瞻远瞩和运筹帷幄。
在这样的背景下，加快发展养老金业务是众多养老金机构，尤其是商业银行战略转型的需要，也是服务民生、践行社会责任的重要体现。
中国建设银行作为国内最早参与补充养老保险业务的金融机构之一，总行党委对养老金业务高度重视，认为养老金业务是一项利国、利民、利行、利己的战略性业务，始终将养老金业务作为方向性、战略性、基础性业务予以大力支持。
一、砥砺前行，从建设银行养老金业务跨越式发展之路探寻产业发展特色1991年《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》（国发[1991]33号），首次提出“国家提倡、鼓励企业实行补充养老保险，补充养老保险由企业根据自身经济能力为本企业职工建立”，成为我国建立企业年金制度的起点。
2000年，国务院《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》（国发[2000]42号）才正式以文件形式将企业补充养老保险更名为企业年金，并提出“有条件的企业为职工建立企业年金，并实行市场化运作和管理。
”直到2003年，《企业年金试行办法》才正式出台，自2004年5月1日起施行。
中国建设银行自2005年获得企业年金基金托管人资格，2007年获得法人受托和账户管理资格以来，一直秉承“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，依托企业年金受托人、账户管理人和托管人三项资格，以综合金融服务方案为重要抓手，加快产品创新，深化业务转型，攻坚克难，砥砺奋进，实现了养老金业务的跨越式发展，市场份额跃居同业前列。
建行养老金业务概述作为中国养老金市场的主要参与者，中国建设银行秉承“以客户为中心”的服务理念，依托企业年金基金受托人、账户管理人和托管人三项资格，整合全行优势资源，致力于为公司、机构和个人客户提供企业年金、员工福利计划、职业年金、养老金咨询等全方位的养老金融服务。
养老金融服务优势卓越的品牌形象和社会公信力中国建设银行作为全球银行业市值第二的大型商业银行，资产质量、公司治理、盈利水平同业最佳，市场信誉、竞争能力、创新能力名列前茅。
雄厚的综合实力能够保证中国建设银行为客户提供优质、高效、持续、稳健的养老金融服务。
稳健的经营理念和风险管理中国建设银行秉承稳健的经营理念和“全面、主动、持续”的风险管理原则，将商业银行风险管理理念、意思、机制、技术、手段应用于养老金融管理中，建立了一整套完整的风险控制机制，从组织、流程、人员、系统等多个方面不断加强业务风险控制。
便捷的服务网络和强大的管理系统中国建设银行拥有覆盖全国的营业网点和丰富的网络渠道，在国内设有38家一级分行、304家二级分行，13581个分支机构，以及网上银行、现金管理系统、95533客户服务中心和手机银行等服务系统，建设银行企业年金系统充分吸收了国内外同类系统的成熟经验和技术理念，按照大型国有商业银行业务运行系统开发要求进行开发和部署，经历大数据量、高开发的压力测试和多年的运营检验。
专业的服务队伍和丰富的管理经验中国建设银行拥有一支1000多人的专业服务队伍，在全国38家一级分行均设有负责养老金业务的职能部门，在304家二级分行和主要经办支行均设有养老金融服务团队，秉承“安全、高效、专业”的服务理念，已为国内众多央企、集团性客户及大中小型企业提供了优质的养老金服务，所服务的客户覆盖电力、铁路、能源、建筑、金融、军工、航空、钢铁、煤炭、旅游等各领域。
养老金受托资产、账户管理、托管规模均位居同业前列。
企业年金产品描述企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。
商业银行养老金融业务的发展与机遇【摘要】商业银行在养老金融业务中扮演着重要角色，参与养老金融不仅有利于满足老年人的财务需求，也有助于提升商业银行的盈利能力。
目前，商业银行开展养老金融业务的现状逐渐进步，同时不断推出创新的养老金融产品以满足客户需求。
养老金融市场的发展趋势显示出巨大潜力，但商业银行也面临着来自激烈竞争和政策环境变化的挑战。
商业银行需要制定有效的竞争策略来应对挑战，并在养老金融业务中寻找机遇。
未来，商业银行可以通过深化与养老金融市场合作，不断创新产品和服务，更好地发挥其作用，促进养老金融的可持续发展。
【关键词】关键词：商业银行、养老金融业务、发展、机遇、产品创新、市场趋势、挑战、竞争策略、未来方向、作用发挥1. 引言1.1 养老金融业务的重要性养老金融业务是指商业银行开展的以服务养老金需求为目的的金融业务。
在当今社会，养老问题已成为一个日益突出的社会难题，人口老龄化加剧、养老金缺口增大等问题日益凸显。
养老金融业务的重要性日益凸显。
养老金融业务可以为老年人提供更加便捷的金融服务。
随着科技的不断发展，商业银行可以通过互联网、手机应用等渠道为老年人提供更加便捷的金融服务，满足他们日常生活和养老需求。
养老金融业务可以帮助老年人更好地应对养老经济压力。
通过购买养老金保险、投资养老基金等方式，老年人可以在退休后获得稳定的养老收入，减轻养老经济压力，提高生活质量。
养老金融业务还可以为商业银行带来稳定的长期收入。
随着人口老龄化程度的加剧，养老金融市场潜力巨大，商业银行积极开展养老金融业务，不仅可以为老年人提供更优质的金融服务，也可以为银行带来丰厚的收益。
养老金融业务的发展对于商业银行来说具有重要意义。
1.2 商业银行参与养老金融的意义随着我国人口结构的老龄化趋势日益明显，养老金融业务逐渐成为金融机构竞相开展的重要领域之一。
商业银行作为金融体系中的主要组成部分，参与养老金融业务具有重要意义。
商业银行参与养老金融能够拓展其服务范围，实现多元化经营。
浅谈商业银行养老金融业务的困境与出路--以中国建设银行为例摘要养老需求日益严峻的人口老龄化趋势对养老保障制度提出了严峻的挑战。
与此同时，老龄化趋势推动养老服务产业发展，催生养老金融的新需求。
发展养老金融业务是商业银行适应市场需求，实现业务转型的重要手段。
养老金融具有规模发展快速，客户和资金稳定性高的特点，商业银行可以利用其信誉度高、网点广泛等特点，提前布局养老金融，抓住市场先机。
因此，本文以中国建设银行为例进行了详细探讨。
关键词：商业银行业务；养老金融；人口老龄；中国建设银行AbstractThe aging trend of the aging population has posed a serious challenge to the pension security system. At the same time, the aging trend promotes the development of the old-age service industry and the new demand for old-age finance. The development of old-age financial services is an important means for commercial Banks to adapt to market demands and realize business transformation. Pension financial scale rapid development, the customer and capital of the characteristics of high stability, commercial Banks can use its high reputation and wide network, early pension financial layout, seize market opportunities. Therefore, this paper takes China construction bank as an example to carry on the detailed discussion.Key words: commercial banking; Pension finance; Population ageing; China construction bank目录摘要 (I)Abstract ............................................... I I 一、研究背景、目的与意义.. (1)（一）研究背景 (1)（二）研究目的 (2)（三）研究意义 (2)二、中国建设银行养老金融业务的现状与困境分析 (3)（一）中国建设银行养老金融业务的现状 (3)（二）养老金融产品具体现状 (5)三、中国建设银行养老金融存在的困境分析 (5)（一）住房反向抵押贷款问题 (6)（二）企业年金覆盖率不高 (7)（三）个人产品难以满足养老需求 (8)四、完善中国建设银行养老金融业务的对策 (8)（一）健全制度、宣传教育 (9)（二）形成养老金融管理体系 (9)（三）构建多元化的养老金融产品体系 (10)五、总结 (12)参考文献: (14)致谢 (15)广东金融学院本科毕业论文——浅谈商业银行养老金融业务的困境与出路--以中国建设银行为例浅谈商业银行养老金融业务的困境与出路--以中国建设银行为例引言近年来，我国面临严峻的养老压力，2014年底，我国60岁以上老年人己经占全国总人数的15.53%，65岁以上人口占比超过10%，使我国成为老龄人口最多的国家。
建设银行养老金业务发展概述近年来，随着我国人口老龄化的加剧，养老金保障成为一个重要的社会问题。
为了满足广大群众对养老金保障的需求，建设银行积极响应国家政策，发挥自身优势，推动养老金业务的发展，为广大老年人提供全方位的金融服务。
一、养老金市场现状和挑战目前，我国养老金市场仍处于起步阶段，市场规模较小，产品种类有限。
而随着人口老龄化趋势的加剧，养老保障压力不断增加，养老金市场发展面临着一些挑战：1.规模小：当前我国养老金市场规模较小，投资者对养老金保障的认识和需求还有待提高。
2.产品单一：养老金产品种类有限，主要以个人商业养老保险为主，缺乏多样化的产品选择。
3.风险管理：由于养老金业务涉及长期风险管理，需要建立风险管理体系，加强对投资风险的控制。
4.投资渠道狭窄：目前养老金的投资渠道较为狭窄，主要集中在股票、债券和银行存款等传统投资渠道。
二、发展养老金业务的机遇与挑战在当前养老金市场面临的挑战之外，也存在着一些机遇：1.国家政策支持：近年来，我国政府出台了一系列的养老金政策，加大对养老金业务的支持力度，为养老金市场的发展创造了良好的环境。
2.金融科技创新：随着金融科技的快速发展，为养老金业务的发展提供了新的机遇。
建设银行可以通过金融科技手段，提高养老金产品的销售和管理效率。
3.金融市场开放：我国金融市场不断开放，允许外资参与养老金业务，为建设银行引入更多的国际养老金管理经验和技术提供了机会。
三、建设银行养老金业务发展策略针对当前养老金市场的现状和挑战1.提高客户认识：加强养老金保障意识的宣传，提高客户对养老金保障的认识和需求，推动养老金市场规模扩大。
2.产品创新：丰富养老金产品种类，推出更多样化、个性化的养老金产品，满足不同客户的需求。
3.提升风险管理能力：建设健全风险管理体系，加强对养老金投资风险的控制和管理，确保客户的养老金安全。
4.科技创新应用：借助金融科技手段，改进养老金产品销售和管理模式，提高客户体验和便利性。
养老金融发展的经验-概述说明以及解释1.引言1.1 概述养老金融是指以满足老年人养老需求为核心，以投资、储蓄、风险管理等金融手段为支撑，促进养老资金的合理配置和养老服务的提供的一种金融活动。
随着人口老龄化问题的日益凸显，养老金融的发展已经成为社会关注的热点话题。
养老金融不仅关系到老年人的日常生活和福祉，也对国家和社会的可持续发展产生重要影响。
在新的经济形势下，养老金融的发展面临着一系列的挑战和机遇。
一方面，随着经济的发展，老年人对于养老服务和金融产品的需求不断增加，促进了养老金融市场的扩大和多元化。
同时，养老金融也为金融机构提供了新的业务增长点和发展空间。
另一方面，养老金融面临着老龄化人口规模庞大、养老金缺口扩大、风险管理需求增加等问题，这些都需要相关部门和金融机构积极探索创新机制和解决方案。
为了促进养老金融的健康发展，各国已经取得了一定的经验，并形成了一系列的发展路径。
其中，强调政府引导和监管的角色、提供多元化和个性化的金融产品、推动养老金融与养老服务的深度融合、鼓励金融科技创新等都是有效的措施和方向。
同时，还需要加强国际合作，借鉴其他国家的养老金融经验，为本国养老金融发展提供有益借鉴。
通过养老金融发展的经验总结和借鉴，我们可以更好地推动我国养老金融事业的健康发展。
希望本文通过对养老金融发展的概述，能够引起广大读者对于养老金融问题的关注和思考，并为养老金融的未来发展提供一定的参考和启示。
文章结构是指文章的整体组织方式和布局，它对于读者理解文章内容和思路的清晰度和连贯性起着至关重要的作用。
本文将采用以下结构来组织养老金融发展的经验:1. 引言1.1 概述在这一部分，将简要介绍养老金融发展的背景和意义，并提出文章要探讨的主题-养老金融发展经验。
1.2 文章结构这一小节将对整篇文章的结构和内容进行介绍，帮助读者清晰了解文章的框架和组织方式。
1.3 目的在这一小节中，将明确本文的目的和研究问题，即通过探讨养老金融发展的经验，提出可行的发展策略和方向，以促进养老金融事业的可持续发展。
中国建设银行养老金业务发展概述中国建设银行养老金业务发展概述随着中国社会老龄化的加剧，养老金业务逐渐成为金融行业的重要领域。
作为国内领先的银行之一，中国建设银行在养老金业务方面也取得了显著的发展。
本文将概述中国建设银行养老金业务的历史背景、现状以及未来的发展趋势。
一、历史背景中国建设银行自成立以来，一直致力于为消费者提供全方位的金融服务。
作为国内较早开展养老金业务的银行之一，建设银行于2002年推出了第一只养老金产品，开启了养老金业务的发展历程。
二、现状经过多年的发展，中国建设银行的养老金业务已经形成了较为完善的体系。
目前，该行的养老金业务涵盖了企业年金、职业年金、个人储蓄型养老保险等多个领域。
以下是对建设银行养老金业务主要现状的介绍：1、企业年金企业年金是指在企业为员工缴纳的基本养老保险之外，由企业自行建立的养老金制度。
建设银行在企业年金领域拥有丰富的管理经验和先进的技术平台，为许多企业提供了专业的年金管理服务。
2、职业年金职业年金是指机关事业单位为工作人员建立的补充性养老保险制度。
随着机关事业单位改革的深入，建设银行也在职业年金领域取得了较快的发展。
该行提供了多样化的职业年金产品，满足不同单位和个人的需求。
3、个人储蓄型养老保险个人储蓄型养老保险是指个人自愿参加、通过定期缴纳保险费的方式为自己的退休生活提供保障的一种养老保险。
建设银行针对个人用户推出了多款储蓄型养老保险产品，以满足不同收入水平和风险偏好的客户需求。
三、发展趋势中国建设银行的养老金业务在未来的发展中，将面临以下趋势：1、养老金市场化随着养老金制度改革的深入，未来养老金的管理将更加市场化。
建设银行将抓住这一机遇，加强养老金产品的创新和优化，提升市场竞争力。
2、个人养老金需求增长随着人们生活水平的提高和保险意识的增强，个人对养老金的需求将不断增长。
建设银行将进一步开发适合个人用户的养老金产品，满足个性化、差异化的需求。
3、养老金业务数字化随着科技的发展，数字化将成为未来养老金业务的重要趋势。
商业银行养老金融业务的发展与机遇随着人口老龄化的逐渐加剧，养老问题日益引起社会广泛关注。
商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，拥有雄厚的资金实力和丰富的经营经验，对于开展养老金融业务具有独特优势。
商业银行养老金融业务的发展与机遇备受关注。
一、发展背景随着我国人口老龄化程度的不断加深，养老问题日益成为社会关注的焦点。
根据国家统计局数据显示，截至2019年底，我国60岁以上人口已达2.49亿人，占全国总人口的17.9%。
预计到2050年，我国60岁以上人口将达4亿以上，老龄化程度将进一步加剧。
而目前，我国的养老金制度仍然存在着诸多问题，包括养老金水平偏低、养老金覆盖面窄、养老保障不足等，这给老年人的生活带来了很大的压力和困扰。
在这样的背景下，养老金融业务成为了商业银行的一个重要发展方向。
商业银行作为金融机构，具有广泛的金融服务网络和丰富的金融产品线，可以为老年人提供多样化、个性化的养老金融服务，满足他们多样化的养老需求。
从理财产品到养老保险，商业银行可以通过多种方式参与养老金融业务，提供更为全面的金融保障和服务。
二、发展现状目前，我国的商业银行养老金融业务已经有了一定的开展基础，但整体上仍处于起步阶段。
在金融监管政策的鼓励下，越来越多的商业银行开始关注养老金融市场，推出了一系列养老金融产品和服务，努力满足老年人群体的养老需求。
商业银行通过发行养老理财产品来满足老年人群体的投资需求。
这些产品通常具有较低的风险和稳定的收益，适合老年人的风险偏好和收益需求。
商业银行加大了对养老保险产品的推广力度，为老年人提供更加全面的保险保障。
商业银行还不断拓展养老金融服务范围，推出了更多的金融服务产品，如养老金融咨询服务、养老金融规划服务等，以满足老年人群体在养老方面的多样化需求。
商业银行养老金融业务的发展仍然面临诸多挑战。
一方面，老年人群体的金融知识和理财意识相对较低，需要更多的金融教育和理财培训。
养老金融市场的发展相对滞后，金融产品和服务的供给不足，难以满足老年人群体的实际需求。
建设银行养老金业务发展概述Last revision on 21 December 2020加快发展养老金业务探索战略转型之路——中国建设银行养老金业务发展概述随着改革开放的全面深化，我国的养老产业获得迅猛发展，根据供需情况测算，到2015年我国养老产业形成的购买力将近5万亿。
与之对应的是我国目前2万亿的基本养老保险基金规模和年增长约4000亿的企业年金基金市场。
一方面是巨大的市场需求，另一方面却是远不能满足这一需求的市场现状。
中国人口老龄化的程度还在不断加深，想要实现“老有所养，老有所依”的梦想蓝图，除了亟待政策制度的支持与规范，更需要各大养老金机构的高瞻远瞩和运筹帷幄。
在这样的背景下，加快发展养老金业务是众多养老金机构，尤其是商业银行战略转型的需要，也是服务民生、践行社会责任的重要体现。
中国建设银行作为国内最早参与补充养老保险业务的金融机构之一，总行党委对养老金业务高度重视，认为养老金业务是一项利国、利民、利行、利己的战略性业务，始终将养老金业务作为方向性、战略性、基础性业务予以大力支持。
一、砥砺前行，从建设银行养老金业务跨越式发展之路探寻产业发展特色1991年《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》（国发[1991]33号），首次提出“国家提倡、鼓励企业实行补充养老保险，补充养老保险由企业根据自身经济能力为本企业职工建立”，成为我国建立企业年金制度的起点。
2000年，国务院《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》（国发[2000]42号）才正式以文件形式将企业补充养老保险更名为企业年金，并提出“有条件的企业为职工建立企业年金，并实行市场化运作和管理。
”直到2003年，《企业年金试行办法》才正式出台，自2004年5月1日起施行。
中国建设银行自2005年获得企业年金基金托管人资格，2007年获得法人受托和账户管理资格以来，一直秉承“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，依托企业年金受托人、账户管理人和托管人三项资格，以综合金融服务方案为重要抓手，加快产品创新，深化业务转型，攻坚克难，砥砺奋进，实现了养老金业务的跨越式发展，市场份额跃居同业前列。
近三年来，建行养老金业务各项指标复合增速高达41%，其中受托资产规模从2010年的119亿增至2013年末的365亿，增长倍；托管资产规模从2010年的366亿增至2013年末的843亿，增加倍；个人账户数从2010年的168万个增至2013年末的322万个，增加倍。
市场竞争力和影响力不断提升，先后荣获“中国养老金融服务公众满意最佳典范品牌”、“首席财务官最佳养老金品牌奖”、首届“民生中国中国养老金融服务最具领导力品牌”、“中国银行业协会养老金专业突出贡献单位奖”等荣誉。
以市场为导向，为客户提供一站式的养老金服务养老产业巨大市场需求所带来的商机，时刻触动着各家养老金机构最敏感的神经，抓住产业发展先机，扩大市场规模，往往是各大机构的首选良策。
作为我国企业年金资质最全的管理机构之一，养老金业务努力践行“忠于所托为民养老”的服务理念。
致力于为各类养老金客户提供全覆盖、一站式的养老金服务。
目前，建设银行养老金服务范围涵盖企业年金受托服务、企业年金账户管理服务、企业年金基金托管服务、企业年金集合计划服务、职业年金、员工福利计划服务、养老金咨询等领域。
截至目前，建设银行已为超过20000家企业提供专业养老金服务，其中。
服务客户覆盖国内众多大型央企、集团性客户、中小企业和事业单位，各项指标稳居银行同业前列。
经过近几年的发展，建设银行养老金业务已经实现“服务体系化、客户多元化、需求市场化、产品个性化”，为来自铁路、金融、烟草、能源、化工、钢铁等各行业的中央、地方大型企业提供养老金服务，且在铁路、金融、烟草行业均已形成鲜明的服务特色，签约大批行业重点客户，竞争优势日益凸显。
以创新为驱动，为客户提供全面金融解决方案养老产业的快速发展，依托却绝不局限于养老保障“第一支柱“和”第二支柱“的关键作用，只有立足于两大支柱，利用综合金融优势细分市场，用足政策，不断创新，才能真正激发”蓝海产业”的巨大潜力。
就建设银行而言，围绕建设银行“综合性、多功能、集约化”的这一战略目标，养老金业务依托集团整体经营优势，通过多部门、子公司、同业机构联动的方式，以优势业务带动养老金业务快速发展，全力打造养老金融综合服务平台，强化创新驱动，从单一的企业年金业务向多元化养老金融综合服务转型，加大产品创新力度，不断丰富以养老、医疗、住房、教育等为主题的养老保障产品线，致力于为广大客户提供各类养老保障细分市场的全面解决方案。
积极支持新型城镇化建设。
党的十八大报告中明确提出：坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路。
在加快新型城镇化建设过程中，如何维护被征地农民的合法权益,妥善解决被征地农民的养老、就业和医疗等社会保障问题，成为摆在各级政府面前的重要任务。
为了破解这个难题，建设银行加强对城镇化农民养老保障制度、政策、市场状况的研判，积极探索城镇化农民养老保障的服务思路和模式。
既为地方政府排忧解难，也满足了城镇化农民的养老保障需求，得到了地方政府的高度认可。
随着社会经济的进步和人口老龄化程度的提升，基本养老保险和企业年金已经不能完全满足日益多元化的养老需求。
建设银行积极迎合新的养老金业务需求，开发出了“养颐四方”系列产品，为企业提供各类补充养老保障计划和员工薪酬福利计划管理服务，全面满足了单位以个人资金账户管理延付计划资金的服务需求，向客户提供包括薪酬延付计划服务、代发工资业务、个人存款和银行卡等对公-对私业务全面联动的综合化服务，通过业务流程优化、信息资源整合、系统功能开发等综合服务，使管理效率得到有效提升，得到客户的高度认可。
建设银行针对养老金对公客户的投资理财需求推出的“乾元—养颐四方”养老金银行理财产品填补了养老金投资理财类产品的空白，引起了市场的热烈反响。
2013年重阳之际，建行首次面向具有养老需求的个人高资产净值客户发行了“乾元—养颐四方（重阳节专享）”养老主题理财产品，实现了高端客户的养老规划服务与养老金融有机结合。
建设银行根据客户多元化养老金融需求，与中国老龄产业协会金融涉老服务发展委员会合作推出建行养老金卡。
该卡借助金融IC卡金融支付和行业信息管理为主体的跨行业、多应用智能平台，真正实现了把养老金送到企业员工手中，并为企业和员工预留了应用空间。
该卡填补了我行在养老金业务领域银行卡产品的空白，标志着建行逐步为个人客户提供更加全面、优质、便捷的养老金融服务。
加强政策研判，探索职业年金服务模式2011年，我国事业单位分类改革正式启动，鼓励分类改革后的公益服务类事业单位、从事生产经营活动转制为企业的事业单位分别建立职业年金与企业年金制度，以弥补改革后产生的待遇差。
《事业单位职业年金试行办法》的出台，也为事业单位建立职业年金提供了方向和依据。
为了及时把握事业单位分类改革带来的良好发展机遇，建设银行积极行动，一方面，对事业单位转制成为企业的出版、传媒、广电等行业，加大产品宣传和推介，推动其建立企业年金；另一方面，深入开展职业年金市场调研，通过广泛探讨和充分论证，从公益服务事业单位——高等院校入手，以福利计划产品作为切入点，满足高校类事业单位客户的养老需求，初步摸索出服务事业单位类客户的模式和经验，并逐步向医院、科研院所等公益服务类事业单位推广。
以客户为中心，提升客户服务满意度商业银行是养老金机构中举足轻重的一类。
养老金业务对于商业银行而言属于对公业务，但其服务对象却是个人。
让客户满意，是养老金服务的根本宗旨，也是各机构业务发展的重要抓手。
以建设银行为例，建行养老金服务渠道不断完善，客户服务体验不断提高，已可为350万养老金个人客户提供网上银行、互联网站、电话银行、ATM等全方位渠道查询服务。
2013年，建设银行已通过上述渠道累计为万人次提供养老金账户信息查询服务。
养老金业务精细化、差别化服务水平稳步提升。
建行定期发布季度投资情况回顾与展望、投资分析报告等材料，开展贴身式委托人投资服务；加强对重点年金计划客户的管家式直接服务，提供个性化月度运营简报和投资分析报告；加强客户回访和满意度调查工作，重点客户回访率达到100%，并建立了客服满意度调查和通报机制，督促全行加强养老金客户服务。
二、高瞻远瞩，积极推进商业银行养老金业务战略转型无论是抢占市场，全面创新，还是用足政策，立足客户，建设银行养老金业务的发展之路都是对整个养老金产业发展的有益探索和尝试，经此取得的跨越式发展成果无疑是探寻产业特色路上的巨大收获。
在此基础之上，如何在深化改革的道路上推进养老金机构，尤其是商业银行的业务转型，又成为一个更具挑战性的课题。
从国外养老金市场来看，无论是美国还是欧洲，商业银行都占据着市场的绝大份额。
在我国养老金市场上，商业银行的作用和地位一样举足轻重。
面对与商业银行传统业务相差甚远的“朝阳产业”，商业银行推进养老金业务战略转型的需要变得更加迫切。
从我国市场现实情况来看，中国目前已经全面进入老龄社会，预计到2050年，我国老龄人口将突破4亿人，“银发经济”扑面而来，考虑到中国经济的持续增长，人均养老储备财产的增加，可预见的未来养老金融服务市场数目可观，商业银行应该对此有清晰的预判，运筹帷幄中才能不失先机。
商业银行完全可以利用综合金融服务的天然优势，结合受托，托管、投资理财、支付结算、规划咨询等一站式、全方位的养老金融服务，满足即将到来的巨大市场需求。
紧跟产业发展趋势，把握养老基金增长的巨大商机截止2013年末，全国社保基金的规模为万亿元，全国职工基本养老保险基金累计结余约万亿元，企业年金基金累计结存6035亿元。
随着人口的持续增长、老龄化程度的不断加深以及社保体制的不断完善和“三支柱”作用的不断发挥，上述养老基金规模将不断扩大。
巨大的养老基金将在很大程度上增加资本市场供给，而且由于养老基金的积累特性，这种“源源不断”的供给将为资本市场的的稳定发展做出持久的贡献。
除了基金规模的不断扩大，如何确保养老基金的保值增值将是机构面临的核心问题。
养老资金不同于其他资金，以“保值”为重，这种注重风险控制的特性会增加资本市场中长期的投资需求。
同时，商业银行在养老金机构中风格更加稳健，更加契合养老基金的上述特性和投资中的风险偏好。
因此应该从战略高度认识到产业发展趋势带来的机遇，充分利用自身优势，积极关注养老资产产生的金融需求，提供保值增增值，稳健发展的综合服务方案。
透析产业发展意义，以养老金为切入口促进综合发展对商业银行的传统客户来说，养老金客户外延极大，不受性质和地域的限制，遍及城市和农村，包括法人和个人，覆盖面非常广。
同时，对商业银行的传统业务来说，养老金业务更能够增强客户粘性，由传统的金融服务向企业人力资源管理范畴延伸，通过掌握客户财务、人力信息加深双方的合作领域，牢牢锁定优质客户，最大限度地释放客户价值，“以点带面”效果明显。
