试析第三方支付人身险保费的法律问题(一)

中国保险监督管理委员会关于规范人身保险经营行为有关问题的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国保险监督管理委员会关于规范人身保险经营行为有关问题的通知（保监发[2000]133号2000年7月25日）各寿险公司，中国平安保险股份有限公司、中国太平洋保险公司、新疆兵团保险公司：为规范人身保险经营行为，维护投保人、被保险人和社会公众利益，根据《保险法》和《保险公司管理规定》，现将人身保险业务的有关事项通知如下：一、关于展业宣传(一)保险公司及其代理人应正确宣传人身保险产品，不得夸大或变相夸大保险合同的利益，不得预测不确定的利益。

对投资连结类产品，可以用假设收益率向投保人解释保单价值的累积过程，但必须书面声明该收益率只是假设的，既非用以往业绩为基础，也非对未来收益的预测。

(二)保险公司员工或代理人在展业时，必须将保险合同的责任免除事项对投保人逐项解释清楚；在正式签发保单前，必须向投保人出示退保说明和保单前三年度退保金额，并逐一说明，出具保单时应将该保单对应的现金价值表附在保单之上。

(三)保险公司的产品宣传资料、投保设计和投保书等应由总公司或总公司授权的分公司设计样式和内容，其他分支机构及其代理人不得擅自变更或另行印制。

二、关于投保人、被保险人签名(一)人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须有投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。

(二)按照《保险法》规定，凡是需要被保险人同意后投保人才能为其订立或变更保险合同的，以及投保人指定或变更受益人的，必须有被保险人亲笔签名确认，不得由他人代签。

保险法律基本知识保险是一种经济合同关系，旨在通过互助共济的方式，对不可预测的风险进行社会化分摊和补偿。

保险的实施需要遵守一系列保险法律规定，以确保保险业运作的公平、透明和合法性。

本文将介绍保险法律的基本知识，帮助读者了解保险合同、保险法律责任等方面的内容。

一、保险合同的要素保险合同是保险法律关系的基础，其成立必须具备以下要素：1. 投保人：投保人是购买保险的一方，可以是个人或法人。

投保人需要按照保险公司要求提供真实、准确的投保信息。

2. 被保险人：被保险人是保险合同所保护的对象，可以是投保人本人或其他指定的人。

3. 保险公司：保险公司是提供保险服务的机构，需要具备经营保险业务的资质和能力。

4. 保险标的：保险标的是保险合同所保护的财产、利益或人身安全。

5. 保险费：保险费是投保人向保险公司支付的费用，作为购买保险的对价。

二、保险法律责任保险合同一旦成立，保险公司有义务履行以下法律责任：1. 保险赔偿：在保险合同约定的范围内，被保险人遭受损失时，保险公司有责任按照合同约定进行赔偿。

赔款应当公平、合理、及时支付。

2. 保险义务：保险合同中规定了双方的权利和义务，保险公司有责任按照合同规定提供相应的保险服务，并保护被保险人的合法权益。

3. 保险条款解释：保险合同中的条款需要明确解释，确保被保险人充分理解保险责任和索赔途径，避免对被保险人造成不合理的损失。

4. 保险监管：保险公司需要遵守国家有关保险监管的法律法规，维护保险市场的稳定和公平竞争。

三、重要保险法律法规为确保保险行业的健康发展和保护消费者权益，我国制定了一系列保险法律法规，包括：1. 《中华人民共和国保险法》：该法规定了保险合同的基本原则、合同解释、赔偿责任等内容，是我国保险行业的核心法律。

2. 《中华人民共和国合同法》：该法律规定了保险合同的基本规则和合同解释的原则，为保险合同的签订和履行提供了法律保障。

3. 《中华人民共和国消费者权益保护法》：该法律明确了保险消费者的权益，并规定了保险公司应当履行的法律责任，保护消费者权益不受侵犯。

最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》（2015年9月21日最高人民法院审判委员会第1661次会议通过，自2015年12月1日起施行。

）法释〔2015〕21号为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定，结合审判实践，就保险法中关于保险合同章人身保险部分有关法律适用问题解释如下：第一条当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。

有下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：（一）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；（二）被保险人同意投保人指定的受益人的；（三）有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形。

第二条被保险人以书面形式通知保险人和投保人撤销其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思表示的，可认定为保险合同解除。

第三条人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，应主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益，以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额。

第四条保险合同订立后，因投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。

第五条保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

第六条未成年人父母之外的其他履行监护职责的人为未成年人订立以死亡为给付保险金条件的合同，当事人主张参照保险法第三十三条第二款、第三十四条第三款的规定认定该合同有效的，人民法院不予支持，但经未成年人父母同意的除外。

公众责任险是指由投保人在其业务活动中可能依法应承担的因疏忽、过失或不当行为给第三者造成人身伤害、财产损失而依法应承担法律责任的风险，以获得保险公司支付其法律责任的险种。

在公众责任险中，第三者责任的赔偿标准是保险公司对投保人与第三者之间发生的纠纷进行处理的重要依据。

本文将就公众责任险中第三者责任的赔偿标准展开详细的探讨。

第一、赔偿标准的确定1. 依法赔偿公众责任险中第三者责任的赔偿标准首先是依法赔偿。

也就是说，保险公司在确定第三者责任的赔偿标准时，应当遵循国家有关法律法规的规定，确保赔偿的合法性和合理性。

2. 合同约定除了依法赔偿外，保险合同中通常还会对第三者责任的赔偿标准进行约定。

投保人在投保公众责任险时，可以根据自身的业务特点和风险情况与保险公司进行商议，在保险合同中对第三者责任的赔偿标准进行具体约定，以便在发生纠纷时有据可依。

3. 经济损失的赔偿在公众责任险中，第三者责任的赔偿标准通常包括对第三者因投保人的疏忽、过失或不当行为而遭受的经济损失进行赔偿。

这些经济损失可能包括财产损失、医疗费用、误工费等。

第二、赔偿标准的执行1. 赔偿责任的确认当第三者主张获得赔偿时，保险公司首先需要确认投保人是否具有赔偿责任。

通过对事故的调查和相关证据的收集，保险公司将确定投保人的责任和赔偿范围。

2. 赔偿标准的执行一旦确认投保人具有赔偿责任，保险公司将根据保险合同中的约定和法律法规的规定执行赔偿标准。

保险公司可以通过向第三者直接支付赔偿款，也可以委托专业的调解机构或律师进行协商和调解。

3. 赔偿金额的确定赔偿标准的确定还包括赔偿金额的确定。

保险公司将依据投保人与第三者之间的赔偿协议或法院的判决确定具体的赔偿金额，并在合理的时间内向第三者支付赔偿款。

第三、赔偿标准的特殊情况1. 超过保险限额的赔偿在一些特殊情况下，投保人可能发生的赔偿责任超过了公众责任险的保险限额。

这时，保险公司将依法一次性支付保险限额内的赔偿款，并将超过限额部分的赔偿责任交由投保人自行承担。

第三方电子支付中的法律关系及相关法律问题随着互联网技术的飞速发展和电子商务的日益普及，第三方电子支付作为一种新型的支付方式，已经深入到我们日常生活的方方面面。

从网上购物到水电费缴纳，从转账汇款到投资理财，第三方电子支付为我们带来了便捷、高效的支付体验。

然而，在享受其便利的同时，我们也不能忽视其中所涉及的复杂法律关系和一系列法律问题。

一、第三方电子支付中的法律关系（一）用户与第三方支付机构的法律关系用户在使用第三方电子支付服务时，通常需要与第三方支付机构签订服务协议。

在这种法律关系中，第三方支付机构承担着为用户提供支付渠道、保障支付安全、处理支付纠纷等义务，而用户则需要遵守相关的服务规则和支付流程，并按照约定支付相应的服务费用。

从合同性质来看，用户与第三方支付机构之间的服务协议通常属于一种无名合同，兼具委托合同、保管合同、服务合同等多种合同的特征。

例如，用户将资金充值到第三方支付账户中，在一定程度上类似于将资金委托给第三方支付机构保管；而第三方支付机构为用户提供支付服务，则更类似于一种服务合同关系。

（二）用户与银行的法律关系在第三方电子支付过程中，用户的资金往往需要通过银行进行流转。

用户在银行开设账户，并通过银行的支付系统与第三方支付机构进行连接。

在这种法律关系中，银行作为资金的托管方和支付的执行者，需要按照相关法律法规和用户的指令，保障资金的安全和准确支付。

同时，银行也需要对第三方支付机构的业务进行监管和风险控制，以防止出现洗钱、诈骗等违法犯罪行为。

如果银行在支付过程中出现过错，导致用户资金损失，银行需要承担相应的赔偿责任。

（三）第三方支付机构与银行的法律关系第三方支付机构与银行之间通常签订合作协议，建立业务合作关系。

银行向第三方支付机构提供支付接口和资金清算服务，第三方支付机构则按照约定向银行支付相应的手续费。

在这种法律关系中，双方需要遵守相关的法律法规和行业规范，保障支付业务的安全、稳定和高效运行。

中国保险监督管理委员会关于规范人身保险业务经营有关问题的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国保险监督管理委员会关于规范人身保险业务经营有关问题的通知（保监发〔2011〕36号）各保监局、各保险公司：为规范人身保险业务经营，维护投保人、被保险人利益，根据《中华人民共和国保险法》，现将人身保险业务经营有关要求通知如下：一、关于保险条款和保险合同保险公司可以在经中国保监会审批或备案保险条款的基础上出具批单或在保单上加批注，批单和批注不得改变条款中规定的保险责任和保险期间，批单和批注上应加盖保险公司公章、经授权出单的分支机构公章或上述两者的合同专用章。

二、关于业务宣传材料保险公司的人身保险投保计划书、产品说明书、投保提示书等业务宣传材料应由总公司统一制定和管理，由总公司或其授权分公司印刷，保险公司不得授权保险销售人员个人设计、变更业务宣传材料。

三、关于年金保险业务经营在承保年金保险业务时，保险公司可以采用趸缴期领或期缴期领的方式，对于期缴期领方式，可允许被保险人选择趸领方式，但不得对同一保单采用趸缴趸领的方式承保。

四、关于犹豫期（一）“犹豫期”是从投保人收到保险单并书面签收日起10日内的一段时期。

（二）投保单或保险条款中应载明投保人在犹豫期内的权利，保险公司销售人员展业时以及保险公司向投保人、被保险人发送保单时，应对犹豫期内的权利进行说明。

（三）在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。

保险公司对投资连结保险投保人在犹豫期内解除保险合同的费用扣除应当符合《人身保险新型产品信息披露管理办法》的有关规定。

中国保险监督管理委员会关于《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》若干问题的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2012.01.04•【文号】保监发[2012]2号•【施行日期】2011.12.30•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》若干问题的通知（保监发〔2012〕2号）各人身保险公司、各保监局：为了规范人身保险公司保险条款和保险费率管理，配合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令〔2011〕3号，以下简称《办法》）的施行，现就有关事项通知如下：一、下列人身保险险种的保险条款和保险费率，应当报中国保监会审批，包括：（一）普通型、分红型、万能型、投资连结型以外的其他类型人寿保险；（二）普通型、分红型、万能型、投资连结型以外的其他类型年金保险；（三）未能比照《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》（保监发〔2003〕67号）之《个人分红保险精算规定》开发的团体分红型人寿保险和团体分红型年金保险；（四）中国保监会规定须经审批的其他保险险种。

前款规定以外的保险条款和保险费率，应当报中国保监会备案。

二、保险公司开发的两全保险应符合以下条件：（一）首次给付生存保险金应当在保单生效满3年之后；（二）保险期间不得少于5年；（三）投资连结型两全保险和万能型两全保险被保险人为成年人的，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保险费的105％或保单账户价值的105％。

其他类型两全保险被保险人为成年人的，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保险费的105％。

（四）死亡保险至少应当提供疾病身故保障责任和意外身故保障责任。

三、保险公司不得开发团体两全保险。

四、保险公司开发的年金保险可以包含死亡给付保险金责任或全残给付保险金责任，但死亡给付保险金不得超过已交保险费和保单现金价值的较大者。

第三⽅⽀付所⾯临的法律风险有哪些随着电⼦技术的发展，第三⽅⽀付也在进⾏业务探索和创新，⽽法律条⽂的制定通常都是相对滞后，因此有关第三⽅⽀付的法律并不成熟。

那么第三⽅⽀付所⾯临的法律风险有哪些呢？下⾯，让店铺⼩编带⼤家⼀起来看看吧。

第三⽅⽀付所⾯临的法律风险有哪些(⼀)主体资格和经营范围的风险从第三⽅⽀付平台的性质来说，它可以说是虚拟的商业银⾏，因为平台的提供服务时聚集了⼤量的⽤户资⾦或者发⾏了⼤量的电⼦货币，客观上已经具备了某些银⾏的特征。

但是我国《商业银⾏法》第⼆条规定：“商业银⾏是依法设⽴的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法⼈。

”⽽第三⽅⽀付吸收⽤户资⾦并不能看做是吸收存款，发放贷款更是⽆从谈起，它不具有法律规定的银⾏主体资格，因此不能将第三⽅⽀付平台当成是商业银⾏，更不能以监管商业银⾏的标准来要求第三⽅⽀付企业。

央⾏2010年6⽉颁布的《⾮⾦融机构⽀付管理办法》明确将第三⽅⽀付平台定位为⾮⾦融机构，对其监管标准、准⼊条件的设置标准均低于商业银⾏，以利于第三⽅⽀付产业的发展。

这导致第三⽅⽀付存在⼀定的监管漏洞，⽐如沉淀资⾦使⽤混乱，从⽽形成资⾦安全隐患，并可能引发⽀付风险和道德风险。

(⼆)资⾦孽息归属的风险电⼦商务属于我国的民商事领域，根据我国民法的规定，通常情况下原物所有权⼈有权取得孽息。

原物万⽅数据第三⽅⽀付的法律风险与监管所有权移转。

孽息的所有权应同时移转。

在买卖双⽅交易过程中。

应当以合同法来适⽤此交易过程，第三⽅⽀付起了保管⽅的作⽤，我国合同法对保管⼈的规定“保管期间届满或者寄存⼈提前领取保管物的。

保管⼈应当将原物及其孽息归还寄存⼈”，⽽第三⽅⽀付在服务协议明确“本公司⽆须对您使⽤⽀付宝服务期间由本公司保管或代收或代付的款项的货币贬值承担风险。

并且本公司⽆须向您⽀付此等款项的孽息”。

这与我国合同法有所违背。

但从意思⾃治的⾓度看，如果⽤户同意了此条款，可以理解为将孽息默认赠予第三⽅⽀付公司，在民商法中的通常情况下约定的效⼒也⼤于法定。

I. 理赔第三方委托支付的定义及重要性1.1 理赔第三方委托支付的含义理赔第三方委托支付是指被保险人在理赔过程中选择将保险金支付委托给第三方支付机构进行处理的一种方式。

通常情况下，被保险人可以选择由保险公司直接支付理赔款项，也可以选择将理赔款项委托给第三方支付机构进行代理支付。

委托支付的方式为被保险人提供了更多的选择和便利，并且能够加快理赔款项的到账速度，节省时间和精力。

1.2 理赔第三方委托支付的重要性理赔第三方委托支付在保险理赔过程中具有重要的作用。

委托支付可以减轻被保险人的负担，让专业的第三方支付机构来处理理赔款项的支付，使被保险人更加省心。

委托支付可以提高理赔效率，快速地将理赔款项支付给被保险人，满足其资金需求。

再次，委托支付可以规避不必要的纠纷和争议，通过专业的第三方机构来处理理赔支付，减少因此产生的纠纷和争议，提高理赔的效率和便利性。

II. 理赔第三方委托支付存在的风险2.1 支付安全风险在理赔第三方委托支付过程中，存在着支付安全风险。

由于资金的转移和流动，可能会受到网络攻击、欺诈行为等安全威胁，导致资金的安全受到威胁。

2.2 信用风险第三方支付机构在处理理赔款项的过程中可能存在信用风险，如果第三方支付机构资金链出现问题或者出现信用违约风险，可能会影响理赔款项的支付和到账速度，给被保险人带来损失和不便。

2.3 法律风险在理赔委托支付过程中，可能会出现法律风险，例如受理机构的资质和合规性问题，支付行为是否符合法律法规等问题，若不合规可能会带来法律纠纷和诉讼风险。

III. 理赔第三方委托支付风险防范管理要求3.1 加强风险意识对于保险公司和被保险人来说，应当加强对理赔第三方委托支付存在的风险的认识和意识，提高警惕性，谨慎选择合作的第三方支付机构，防范各种风险。

3.2 选择合规机构在进行理赔第三方委托支付时，应当选择具备合法资质和良好信誉的第三方支付机构，确保其符合相关法律法规，能够提供安全可靠的支付服务。

中国保险监督管理委员会关于规范人身保险业务有关问题的通知
正文：
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国保险监督管理委员会关于规范人身保险业务有关问题的通知
（2005年3月2日保监发[2005]22号）
各人身保险公司：
近期消费者对个别人身保险条款反映的意见较多。

经研究，为进一步规范人身保险业务，保护广大消费者的合法权益，现就有关事项通知如下：
一、保险公司制定的理赔制度(如《理赔须知》等)，为方便客户申请理赔，可以规定具体理赔程序和手续，但不得加重投保人；被保险人、受益人的责任、义务。

关于投保人、被保险人、受益人申请理赔时应履行的责任、义务等有关事项应在保险合同中列明。

二、保险公司开发与住院有关的健康保险产品时，应考虑到被保险人事先可能无法确定住院天数，不得使用要求被保险人就住院天数向保险人提出书面申请的条款。

三、保险公司应认真研究医疗费用补偿型健康保险的被保险人从其他渠道获得补偿的问题，各公司可分别针对不同人群开发产品，或针对不同人群制定不同的免赔比例。

四、保险公司应切实加强对长期健康保险产品的开发及管理，加紧对此类产品有关基础数据的搜集与研究，加强信息披露和客户服务工作。

五、对于不保证续保的一年期健康保险，一般不应作为长期人身保险的附加险。

若作为附加险，保险公司应在订立保险合同时明确告知投保人该产品不保证续保，并要得到投保人或被保险人的书面认可。

——结束——。