个人消费信贷发展历史简述

关于商业银行消费信贷业务发展的思考

张玉海

(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)

近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现

出良性、稳健的发展态势。同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问

题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。本文试图

通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行

消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。

1我国商业银行消费信贷业务发展的现状

我国个人消费信贷业务的发展历史较短。从1999年3月中

国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉

动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从

小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的

个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比

例。已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款

占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。个人消费贷款占各类贷

款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个

人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。由此可见，个

人消费信贷已经取得了长足发展。表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重

r、

l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重

2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析

2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。

首先是居民消费理念滞后。绝大多数居民还没有形成消费

信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。再次是消费预期下

降，消费的不确定因素在增加。随着住房制度、医疗、养老保险、

我国商业银行个人消费信贷发展现状

个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。

自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。我国现在的个人房贷余额中，超过80%是2000年以后发放的，这意味着，未来几年内个人房贷风险将有增无减。

摘要:在校大学生属于一个特殊的群体，他们没有固定收入，没有资产，但是由

于大学生受教育程度较高，素质知识和水平较高，他们拥有超前的消费理念，较高的

消费欲望，于是分期信贷产品就出现于大学生的视野中。分期消费信贷的出现对大学

生来说有利也有弊，所以本文主要是针对大学生分期消费信贷的发展起因、发展过程、

发展现状以及分期信贷对大学生的影响进行研究；结合相关参考文献和通过对南京高

校大学生调查的情况，总结分析出未来大学生消费信贷的发展趋势，分析目前大学生

分期信贷存在的一些问题，并且提出具有针对性的一些问题的解决办法和建议。通过

对大学生分期消费信贷发展状况的研究，既丰富了现有关于大学生分期信贷的理论成

果，又有利于大学生树立正确的消费观，引导其拥有健康、良性的消费行为，更有利

于大学生分期消费信贷市场向着优良的方向发展。

关键词 大学生 分期消费 信用贷款

一、研究内容及方法

本文研究大学生对待分期信贷消费的态度、大学生使用分期消费信贷的情况、

分期信贷平台情况、信贷平台在大学生中兴起的原因。通过向南京地区高校大学生

发放问卷，调查了大学生的基本情况、使用分期消费信贷的情况、是否了解分期信贷、

信贷的清偿情况、对待消费信贷的态度等；总结了南京市大学生分期消费信贷的在

日常中的应用情况及存在的问题，由此，推导出大学生分期消费信贷的发展现状和

未来趋势。

二、相关理论及研究综述

随着分期消费信贷的发展，分期消费信贷也快速的走进大学校园，渗透到大学生

的日常生活中，改变着大学生的消费习惯和消费行为。本章梳理国内外的相关文献对

大学生分期消费信贷的结论进行总结。

三、大学生分期消费信贷发展历程大学生分期消费信贷状况分析

李娅妮

作者简介：李娅妮，女，广西壮族自治区柳州市，1998年10生，汉

族，南京理工大学紫金学院，本科

1706月刊 2021Shanghai Business（1）大学生分期消费贷款发展起因

当代的大学生，他们已经不能够仅仅只满足于寝室教

室，图书馆食堂这么简单、单调的大学生活。当代大学生，

银行从业资格考试《个人贷款》第一章考点

第一节 个人贷款的概念和意义

1.个人贷款的概念

概念：个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。个人贷款是以主体特征为标准对贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这是与公司贷款相区别的重要特征。

意义：有利于银行增加收入和分散风险，有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融行业，促进国民经济健康发展。

2.个人贷款的特征 :（1）品种多、用途广。既有个人消费贷款，又有个人经营贷款；既有自营性个人贷款，又有委托性贷款；既有单一贷款，又有组合贷款。 （2）贷款便利。可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。 （3）还款方式灵活。

3.个人贷款的发展历程

（1）住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继开办该业务。

（2）国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

1999年2月，中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，后，各商业银行不断加大消费信贷业务发展力度，个人消费信贷业务得到快速发展。

（3）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

近年来，银行着力完善公司法人治理结构，推动了个人贷款业务的规范发展。

第二节 个人贷款产品的种类

4.按产品用途分类

（1）个人住房贷款

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括： ①自营性个人住房贷款。也称商业性个人住房贷款，指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。

②公积金个人住房贷款。也称委托性住房公积金贷款，指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，贷款额度受限，是一种政策性个人住房贷款。