供应链金融合作协议甲方：XXXX有限公司（以下简称“甲方”）乙方：XXXX银行股份有限公司（以下简称“乙方”）甲方为供应链中的核心企业，拥有稳定的上下游合作伙伴，为满足业务发展需要，甲方拟与乙方建立长期、稳定、互利的合作关系，共同开展供应链金融业务。
双方约定第一条合作范围1.1 乙方根据甲方的业务需求，为甲方及其上下游合作伙伴提供包括但不限于融资、结算、保理、信用证、汇票等在内的综合金融服务。
1.2 甲方应确保其上下游合作伙伴与乙方开展业务时，符合国家法律法规、政策规定及乙方相关要求。
第二条合作内容2.1 融资服务：乙方根据甲方的信用状况及业务需求，为甲方提供短期融资、长期融资等金融服务，支持甲方及其上下游合作伙伴的发展。
2.2 结算服务：乙方为甲方及其上下游合作伙伴提供安全、高效的资金结算服务，包括但不限于汇款、托收、信用证等。
2.3 保理服务：乙方根据甲方的业务需求，为甲方及其上下游合作伙伴提供应收账款保理服务，降低融资成本，提高资金使用效率。
2.4 信用证服务：乙方为甲方及其上下游合作伙伴提供信用证开证、议付等服务，保障交易安全。
2.5 汇票服务：乙方为甲方及其上下游合作伙伴提供汇票发行、承兑等服务，满足支付及融资需求。
第三条合作期限本合作协议自双方签署之日起生效，有效期为____年，期满后双方可协商续签。
第四条合作条件的履行4.1 甲方应确保其业务的真实性、合法性，及时向乙方提供业务相关的资料、文件等信息。
4.2 乙方应根据甲方的业务需求，及时提供相应的金融服务，并按照双方约定的条款和条件执行。
4.3 甲方及其上下游合作伙伴与乙方开展业务时，应遵守国家法律法规、政策规定及乙方相关要求。
第五条保密条款5.1 双方在合作过程中所获悉的对方商业秘密、技术秘密、市场信息等，应予以严格保密。
5.2 未经对方书面同意，任何一方不得向第三方披露本协议及合作过程中的相关信息。
第六条违约责任6.1 双方应严格按照本合作协议的约定履行各自的权利和义务。
金融观察Һ㊀招商银行供应链金融的发展现状及其风险管理张㊀杰(河北经贸大学ꎬ河北石家庄０５００６１)摘㊀要:从深化供给侧结构性改革到完善商业银行的供应链一体化ꎬ供应链金融在推动企业创新驱动发展㊁降低实体企业经济成本㊁提高企业发展活力等方面发挥了重要作用ꎮ当前我国供应链金融迎来了飞速发展的阶段ꎬ但是商业银行供应链金融在发展过程中仍存在一些潜在风险ꎮ通过对招商银行供应链金融的发展现状㊁潜在风险等问题进行阐述ꎬ从而对商业银行供应链金融的发展提供政策建议ꎬ这对促进供应链金融的发展具有多方面的意义ꎮ关键词:供应链金融ꎻ商业银行ꎻ风险管理中图分类号:Ｆ８３２.３３㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号:１００８－４４２８(２０２０)８１－０１３３－０２ＴｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｔａｔｕｓａｎｄｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆＣｈｉｎａＭｅｒｃｈａｎｔｓＢａｎｋｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅＺｈａｎｇＪｉｅ(ＨｅｂｅｉＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＥｃｏｎｏｍｉｃｓａｎｄＢｕｓｉｎｅｓｓꎬＳｈｉｊｉａｚｈｕａｎｇꎬＨｅｂｅｉꎬ０５００６１)Ａｂｓｔｒａｃｔ:Ｆｒｏｍｄｅｅｐｅｎｉｎｇｓｕｐｐｌｙ－ｓｉｄｅｓｔｒｕｃｔｕｒａｌｒｅｆｏｒｍｓｔｏｐｅｒｆｅｃｔｉｎｇｔｈｅｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓꎬｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅｈａｓｐｌａｙｅｄａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｒｏｌｅｉｎｐｒｏｍｏｔｉｎｇｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ－ｄｒｉｖｅｎｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔꎬｒｅｄｕｃｉｎｇｔｈｅｅｃｏｎｏｍｉｃｃｏｓｔｓｏｆｒｅａｌｅｎｔｅｒｐｒｉ￣ｓｅｓꎬａｎｄｉｍｐｒｏｖｉｎｇｔｈｅｖｉｔａｌｉｔｙｏｆｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ.Ａｔｐｒｅｓｅｎｔꎬｍｙｃｏｕｎｔｒｙ ｓｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅｈａｓｕｓｈｅｒｅｄｉｎａｓｔａｇｅｏｆｒａｐｉｄｄｅ￣ｖｅｌｏｐｍｅｎｔꎬｂｕｔｔｈｅｒｅａｒｅｓｔｉｌｌｓｏｍｅｐｏｔｅｎｔｉａｌｒｉｓｋｓｉｎｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅ.Ｂｙｅｘｐｏｕｎｄｉｎｇｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐ￣ｍｅｎｔｓｔａｔｕｓａｎｄｐｏｔｅｎｔｉａｌｒｉｓｋｓｏｆＣｈｉｎａＭｅｒｃｈａｎｔｓＢａｎｋ ｓｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅꎬｉｔｐｒｏｖｉｄｅｓｐｏｌｉｃｙｒｅｃｏｍｍｅｎｄａｔｉｏｎｓｆｏｒｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅꎬｗｈｉｃｈｈａｓｍａｎｙｉｍｐｌｉｃａｔｉｏｎｓｆｏｒｐｒｏｍｏｔｉｎｇｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅ.Ｋｅｙｗｏｒｄｓ:ｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅꎻｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓꎻｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ一㊁供应链金融发展概况供应链金融是指银行通过控制物流㊁资本流和信息流等方式为产业链的供应和分配提供金融服务ꎮ国内供应链金融业务始于深圳发展银行ꎬ并提出了供应链应收账款㊁预付款和库存结构等解决方案ꎬ推出了 供应链金融 品牌ꎮ近年来ꎬ互联网在快速发展的基础上ꎬ也影响了金融业服务的发展趋势和服务方式ꎬ而以招商银行 智慧供应链金融４.０ 为代表的新型供应链金融发展模式也逐渐进入人们的视野ꎮ招商银行成立于１９８７年ꎬ总部位于中国深圳ꎬ是一家全国性商业银行ꎬ也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行ꎮ表１㊀招商银行供应链金融业务的发展时间事件２０１４年招商银行就推出智慧供应链金融品牌ꎬ并在平台上实现了对八大行业供应链金融综合化服务方案ꎬ称为 智慧供应链金融１.０２０１５年招商银行合并现金管理部和贸易金融部ꎬ组建了中国商业银行第一家交易银行ꎬ推出结算融资一体化的 智慧供应链金融２.０ 版２０１６年伴随互联网㊁物联网的浪潮ꎬ招商银行推出了 智慧供应链金融３.０ 版续表时间事件２０１７年招商银行则把供应链金融升级为４.０版ꎬ即投商行一体化下的互联网供应链金融ꎮ实现对外聚焦产业互联网和产融结合ꎬ对内践行投商行一体化ꎬ开放共赢的供应链金融生态圈二㊁招商银行供应链金融的发展现状分析(一)以银行为主导的招行供应链金融１.０模式在这一阶段ꎬ产业供应链的参与各方与银行之间是一种资金的借贷关系ꎬ结构正在发生变化ꎮ而供应链金融１.０则是点对线的关系ꎬ即银行与参与供应链的各方之间的关系ꎮ但是ꎬ银行作为金融服务主体ꎬ实际上并未参与到供应链运作的整个过程ꎬ而是依靠供应链中某个特定主体的信用来扩展金融服务ꎮ在供应链金融１.０时代ꎬ招商银行推行的主要金融服务目标是提供定制服务的八个主要行业的供应链ꎮ通过供应链管理上的关键部分和公司自身的发展状况相结合ꎬ为一些中小企业提供融资㊁结算等金融服务ꎬ同时为不同行业提供个性化解决方案ꎮ此外ꎬ银行还具有资金成本优势ꎬ通过依托其他企业深入产业内部ꎬ从而实现真正基于供应链或产业作者简介:张杰ꎬ男ꎬ山东临沂人ꎬ河北经贸大学研究生ꎬ研究方向:金融ꎮ链运营的金融服务ꎮ其他诸如供应链管理㊁客户关系管理㊁采购与供应商管理等银行很少涉足ꎮ也正是因为如此ꎬ资金流的管理难以渗透到业务运行的过程中ꎮ(二)结算融资一体化的 智慧供应链金融２.０ 模式在这一时期ꎬ招行推出 智慧供应链金融２.０ 模式ꎮ通过汇集了现金管理和供应链金融服务ꎬ将互联网金融融入其中ꎬ实现了资金流的闭合ꎮ相比较之前的１.０模式ꎬ 智慧供应链金融２.０ 在产品创新㊁风险管理和系统互联三个方面表现得非常突出ꎮ在产品创新层面ꎬ招商银行推出的动态票据池㊁平台供应链等新产品ꎬ就是融合结算㊁融资和以互联网为主要形式的创新ꎮ动态票据池为核心企业提供的管理㊁结算㊁融资服务ꎬ成为打通供应链结算与融资的重要枢纽ꎮ而平台供应链则运用互联网和大数据技术ꎬ在现有的供应链开户流程中ꎬ克服了信贷处理和后期贷款管理的瓶颈ꎮ在风险管理方面ꎬ主要表现为两种业务模式:一种是以核心公司的核心信用补充为代表的模式ꎬ另一种则是以 平台供应链 为代表的模式ꎮ核心信用补充通过付款代理㊁锁定回款㊁回购和风险共担等形式ꎬ与银行一同控制风险ꎬ成为供应链实质风险的承担者ꎮ平台供应链则针对电子商务㊁数据提供商和核心企业垂直供应链平台ꎬ并基于银行与企业之间的直接联系㊁数据对接和电子全过程管理为基础ꎬ实现了一种新的 数据质押 风险管理模型ꎮ通过对实时发生和电子化对接的供应链数据信息进行分析ꎬ将风险控制在特定范围以内ꎮ在系统互联方面ꎬ主要表现在平台化和互联化ꎮ第一个是用于业务管理和风险管理的平台ꎮ第二个是用于整个供应链中业务流程的在线操作平台ꎮ这包括以招商物流项目为代表的 线上直通保理 和以阿里巴巴 诚易保 项目为代表的 线上电子保函 ꎮ招商银行以阿里巴巴项目为模板ꎬ开发了功能模块ꎬ这使得核心公司可以直接与银行和公司建立联系ꎮ而通过银行和企业的联通再加上供应链平台帮助银行深度介入企业供应链管理和全流程金融服务ꎬ从而整合供应链信息ꎬ搭建产业金融联盟和平台ꎮ更深一层的是ꎬ招商银行 智慧供应链金融２.０ 拓展了银企直连的普适性ꎮ随着对接核心企业的不断增多ꎬ最终将会形成以招行为核心的 开放式供应链金融生态圈 ꎮ(三)以 互联网＋ 和物联网为新风口的 智慧供应链３.０ 模式在这一时期ꎬ物联网成为新的发展趋势ꎬ并对产品进行了一系列的创新ꎬ主要有 Ｅ＋融票 Ｂ２Ｂ平台票据池 完全在线付款代理 等ꎮ这是招商银行将交易银行部打造成平台银行以后ꎬ所完成的重要创新ꎮ与２.０模式相比较ꎬ面对外部互联网金融和金融技术的挑战ꎬ智慧供应链３.０版开始推进金融科技战略ꎬ充分利用移动互联㊁云计算㊁大数据㊁人工智能等技术提高服务能力ꎬ推动招商银行向数字化㊁智能化等方向转变ꎮ在供应链金融领域ꎬ通过互联网技术转变客户服务模式ꎬ并继续扩展上下游企业业务中的应用场景ꎬ从而创建一个新的支付服务生态系统ꎮ交易处理全流程实现系统化管理ꎬ推动同业场外业务向 线上化㊁移动互联网化 转型ꎮ此外ꎬ加快推进多元化跨业联盟合作ꎬ推动金融与科技的融合创新ꎬ搭建具有招行特色的互联网金融生态体系ꎮ(四)打造产融结合ꎬ投商行一体化的供应链金融４.０模式招商银行探索金融科技赋能供应链金融ꎬ建立了以供应链和交易链为中心的端到端产业互联网金融服务闭环ꎬ这是相比较３.０模式而言最大的不同ꎮ首先ꎬ供应链金融４.０目标对象是各类产业生态圈场景ꎬ而产业和金融的结合为供应链金融整个链条提供了融资机会ꎬ而且也加速了供应链融资的整合ꎮ面对经济下行压力ꎬ产融结合成为企业选择的发展路径ꎬ并且反过来可以通过融资促进产业发展ꎬ优化金融资产在产业链中的分布ꎬ将高性价比的资本资源转移到产业发展链上ꎮ其次ꎬ智慧供应链金融４.０版从供应链㊁互联网的视角出发ꎬ实践投商行一体化ꎮ基于移动互联㊁联盟区块链㊁征信大数据等技术以及服务核心企业供应链管理的产融协作平台ꎬ推出服务于产业互联网㊁集成 融资＋融器＋融智 的资源组织类供应链金融ꎮ在融资方面ꎬ通过在资金来源方面的优势ꎬ可以配置各种类型的资本资源来满足行业本身的融资需求ꎬ这其中包括银行的内部和外部资金ꎮ在融智层面ꎬ依托招商银行多年的供应链金融积累ꎬ可以为企业整合行业和供应链提供金融智慧ꎮ在融器方面ꎬ招商银行在诸如面部识别技术㊁电子签名以及其他相关金融手段之类的金融技术领域中进行了长期的探索ꎬ以确保在线业务处理并保证它的有效性和真实性ꎮ三㊁招商银行供应链金融可能面临的风险(一)外生风险传统的金融活动主要由商业银行和其他金融机构控制ꎮ随着市场的快速发展和企业的急剧增加ꎬ为了满足市场进入的需求ꎬ需要不断推出新的金融产品ꎮ同时ꎬ在受到监管的情况下ꎬ非金融企业取得相应资格后可以经营金融业务ꎬ并接受相关法律的制约ꎮ一旦政策调整环境发生变化ꎬ会使得金融业务的约束范围扩大ꎬ从而将对整个供应链金融体系的运作产生不利影响ꎮ(二)内生风险１.信息披露及信用风险在某种程度上ꎬ供应链的上游企业和下游企业的信用状况反映了偿还债务和支付能力状况ꎮ良好的信用状态是供应链金融业务正常运作的前提ꎮ中小企业的信用状况和一些大型企业相比还有许多不足之处ꎬ再加上我国的信用报告系统还不完善ꎬ这将导致债务偿还的困难ꎮ另外ꎬ低相关性的供应链企业的资金筹措出现偏差ꎬ风险就无法抑制ꎬ给进入供应链金融业务的企业带来损失ꎮ由于信用不足ꎬ上游和下游的供应链企业ꎬ尤其是中小企业ꎬ总是因为规模和自身实力的限制而筹措不到资金ꎮ实际上ꎬ在融资企业没有完全公开信息的情况下ꎬ作为信息取得者的商业银行无法综合评价信息公开的风险ꎮ２.企业面临的财务风险供应链金融企业完全相互关联ꎬ各企业与其他企业有着非常密切的关系ꎮ从企业风险源的角度来看ꎬ这不仅反映了企业自身的不唯一性ꎬ还反映了市场风险的综合影响ꎮ在提供金融服务的同时ꎬ供应链企业对外部资金有很大的需求ꎬ通过债务融资的转变来维持金融业务的发展ꎮ企业依靠自己良好的信用状况和整体供应链作为潜在保证的基础ꎬ从银行和其他机构获得贷款ꎬ通过供应链贸易业务和金融业务向其他中小企业融资ꎮ随着商业规模的连续扩大ꎬ杠杆水平将继续增加ꎬ或在随后形成业务发展的限制ꎬ高杠杆和重负债商业模式将加剧供应链金融风险的暴露ꎮ四㊁对策及建议(一)对供应链核心企业实行严格的准入制度核心企业在保证上下游企业融资方面起着重要的作用ꎬ但其经营风险也对供应链上其他企业具有直接的传递性ꎬ直㊀㊀㊀(下转第１５８页)(四)强化专业人员配备和专业性人才建设民事执行检察监督是目前为止可以有效遏制 执行难㊁执行乱 的必要手段ꎬ因此势必是一项长期性的工作ꎬ必须要建设一支专业好㊁能力强的骨干队伍才能发挥其应有的作用ꎮ第一ꎬ加强专业化人才配备ꎮ可以将新招录的并且熟练掌握民商法知识的检察人员优先调配给民行部门ꎮ第二ꎬ强化专业性人才建设ꎮ通过组织专业培训㊁搭建学习交流平台和选派执行监督工作人员到法院挂职锻炼等形式来提高民事行政检察人员的专业水平和实务技能ꎮ第三ꎬ进一步明确民事执行检察监督制度的重要性ꎮ一方面ꎬ要从思想上真正改变 重刑轻民 的观念ꎬ顺应新时代的要求ꎬ切实领会到民事检察监督的重要性ꎮ另一方面ꎬ要以实际行动为民事执行检察监督工作提供保障ꎬ如进一步加强后勤服务工作ꎬ落实办案经费㊁提供装备等ꎮ五㊁结语缺乏外部监督是造成 执行乱 问题的主要原因ꎮ现有的立法及相关文件并不能使检察监督真正落到实处ꎬ实践中配套制度的不完善也难以支撑其有效运行ꎮ另外ꎬ当前检察机关的人员㊁基本素质及相关理念等不能很好地与民事检察执行监督相契合ꎬ仍然任重而道远ꎮ 执行乱 问题的解决需要将法院的内部监督和检察机关的外部监督相结合ꎮ论文以我国当前民事执行检察监督的法律现状为背景ꎬ通过分析得出该制度现存的问题ꎬ从民事执行检察监督的原则㊁对象和范围㊁方式等方面对民事执行检察监督制度进行了进一步的完善ꎬ以期规范民事执行工作ꎬ执行检察监督能充分发挥其效能ꎬ对审判权进行更加合理㊁有效的监督ꎮ参考文献:[１]黄蓓ꎬ谢宇烽.民事执行检察监督的原则及制度构建[Ｊ].人民检察ꎬ２０１４(４):３４－３７.[２]曹建明.最高人民检察院关于民事行政检察工作情况的报告(摘要)[Ｎ].检察日报ꎬ２０１２－１２－２６(００２). [３]吕洪涛ꎬ肖正磊ꎬ覃攀.民事执行检察监督程序的启动模式和制度设计[Ｊ].人民检察ꎬ２０１９(１１):２８－３２. [４]邱学强.恢复重建以来检察机关内设机构改革的历史经验与启示[Ｊ].人民检察ꎬ２０１８(Ｚ１):２１－２５.[５]冉诗玉ꎬ李军灵.构建民事执行检察监督制度的思考[Ｊ].中国检察官ꎬ２０１６(２３):７０－７２.[６]陈定良.浅议民事执行检察监督的基本原则㊁范围及方式[Ｊ].贵州警官职业学院学报ꎬ２０１３ꎬ２５(３):８４－８８. [７]国家检察官学院课题组ꎬ邵世星.民事诉讼检察监督的职权配置和程序设计[Ｊ].国家检察官学院学报ꎬ２００８(５):７３－８２.[８]杨荣馨.略论强制执行的检察监督[Ｊ].人民检察ꎬ２００７(１３):５－８.[９]程权ꎬ孟传香.民事执行检察监督制度的基本构建[Ｊ].山西省政法管理干部学院学报ꎬ２０１３ꎬ２６(４):３３－３５.[１０]谭秋桂.民事执行检察监督的对象㊁方式及其保障[Ｊ].人民检察ꎬ２０１２(２１):４７－４８.[１１]匡牧霞ꎬ姚广平.民事执行检察监督制度的完善[Ｊ].中国检察官ꎬ２０１６(１７):７１－７３.[１２]重刑轻民观念必须改[Ｎ].检察日报ꎬ２０１８－１１－０５(００１).(上接第１３４页)接决定着供应链业务整体的损益ꎮ首先ꎬ考虑到公司的控股结构ꎬ关键业务等因素ꎬ设置核心公司的供应链财务信用额度ꎮ第一ꎬ看核心企业管理上游和下游客户的能力ꎮ即核心企业对供应商㊁经销商是否有准入和退出管理ꎬ是否提供排他性优惠政策㊁激励和约束机制等ꎮ第二ꎬ考察核心企业对银行的协助能力ꎮ即企业能否借助其客户关系管理能力ꎬ协助银行加大供应链金融的违约成本ꎮ(二)完善企业征信系统ꎬ加强供应链金融管理的信息化建设对供应链金融主体进行细致审查ꎮ在贷前调查阶段ꎬ收集有关上游和下游公司的信息ꎬ有效降低调查人员主观能力对调查结果有效性的影响ꎮ在授信业务和贷后管理环节ꎬ应细化与授信主体及其上下游企业之间合同协议签订ꎬ明确资金支付㊁货款回笼等事项ꎮ联合制裁不良企业ꎬ不断健全和完善企业征信系统ꎬ维护招行信用资产安全ꎮ增加对信息管理硬件的投资和相关人员的培训ꎬ将各种信息流活动整合到供应链金融中ꎬ同时借助互联网技术和信息技术平台ꎬ将供应链的上下游企业组织起来ꎬ加强各企业间的信息交换ꎬ降低信息传递风险ꎮ(三)采取风险分散措施ꎬ建立紧急预警机制在相当多的供应链中ꎬ仅仅依靠上下游企业的条件不足以获得银行的信用授信支持ꎬ所以必须提供诸如信用保险之类的外部信用强化服务ꎮ通过与第三方监管结合起来ꎬ为信用保险反担保措施提供了条件ꎮ在建立和完善供应链信用风险管理体系的基础上ꎬ采取必要措施改善内部控制和监督机构的独立性ꎬ确保内部信用风险管理程序的顺利运行ꎬ建立科学系统的决策体系ꎬ从而对这一内部体系展开动态化管理ꎮ建立一套完善的风险预警机制ꎬ量化供应链中上游和下游公司的风险ꎬ减少银行损失的程度以及将风险降低到金融机构可以承受的程度ꎮ适当增加风险管理㊁资源分配和基础设施建设方面的投资ꎬ以确保两者的平衡发展ꎮ(四)强化商业银行内部规范建设为了规范科学的内部制度ꎬ促进银行的稳定健康发展ꎬ必须要有明确的操作规范ꎬ同时也要有规范性的要求ꎮ此外ꎬ通过内部控制在各个方面提高控制水平ꎬ对系统进行有效的控制ꎬ提升各方面的控制水平ꎬ从而提高商业银行的整体经营效率ꎮ参考文献:[１]何海锋.智慧供应链金融的模式创新与发展前景[Ｊ].银行家ꎬ２０１８(１２):５８－６０.[２]张弦.商业银行线上供应链金融创新模式研究[Ｄ].南昌:江西师范大学ꎬ２０１９.[３]杨云飞.招商银行:开启供应链金融４.０时代㊀为产业插上智慧金融翅膀[Ｎ].现代物流报ꎬ２０１７－０６－２１(Ａ０４). [４]冷潇.商业银行供应链金融风险管理探究[Ｊ].财经界(学术版)ꎬ２０２０(１８):６－７.[５]王珏.商业银行供应链金融的风险防范[Ｊ].金融电子化ꎬ２０１３(１１):６５－６６.。
第1篇一、引言随着科技的飞速发展，金融科技创新正在深刻地改变着银行业的发展模式。
数字化转型已成为银行提升竞争力、增强客户粘性、降低运营成本的重要手段。
本文将探讨银行在金融科技创新背景下的数字化转型策略，并结合具体案例进行分析。
二、银行数字化转型的背景与意义1. 背景分析（1）政策推动：近年来，我国政府高度重视金融科技创新，出台了一系列政策支持银行数字化转型，如《关于推动金融科技创新发展的指导意见》等。
（2）市场需求：随着互联网、大数据、人工智能等技术的普及，消费者对便捷、高效、个性化的金融服务需求日益增长，银行数字化转型成为满足市场需求的重要途径。
（3）技术进步：金融科技创新为银行提供了丰富的技术手段，如云计算、区块链、人工智能等，为银行数字化转型提供了有力支撑。
2. 意义分析（1）提升竞争力：银行通过数字化转型，可以提高运营效率、降低成本，从而在激烈的市场竞争中占据有利地位。
（2）增强客户粘性：数字化服务能够更好地满足客户需求，提高客户满意度，增强客户粘性。
（3）降低运营成本：数字化转型有助于简化业务流程，减少人力成本，提高运营效率。
三、银行数字化转型策略1. 构建开放银行生态（1）开放API：银行可以通过开放API，与其他企业、机构合作，实现数据共享、业务协同，拓展业务范围。
（2）生态合作伙伴：银行可以与互联网企业、科技公司等建立合作关系，共同打造金融生态圈。
2. 深化线上线下融合（1）线上线下业务整合：银行可以将线上渠道与线下实体网点相结合，实现业务的无缝衔接。
（2）线上渠道拓展：银行可以通过手机银行、网上银行等线上渠道，为客户提供便捷的金融服务。
3. 创新金融产品与服务（1）个性化定制：银行可以根据客户需求，提供个性化的金融产品和服务。
（2）跨界融合：银行可以与其他行业跨界合作，拓展业务领域，如与电商、旅游等行业合作推出联名卡、积分兑换等业务。
4. 强化风险管理（1）数据驱动：银行可以利用大数据、人工智能等技术，对风险进行实时监测、预警和防范。
供应链金融创新随着经济的快速发展，供应链金融成为了金融行业中的一个重要分支。
而在供应链金融上的创新，更是成为了商界快速发展的重心，越来越多的企业和机构，也开始逐渐了解并接受了它的创新模式。
一、什么是供应链金融创新？供应链金融指的是以供应链企业为主体，以核心企业为核心，以金融机构为平台，形成的综合金融服务体系。
而在其最核心的环节，则是以中小企业的融资需求为宗旨，以订单、应收账款等资产为基础的融资模式。
而在供应链金融的创新模式中，则是将传统的供应链金融与互联网技术相结合，在供应链金融中运用科技的优势，创新出了更具普惠性和灵活性的供应链金融模式。
二、供应链金融创新的相关技术与应用1. 区块链技术的应用作为一种新型的分布式数据库技术，区块链技术在供应链金融领域有着广泛的应用。
区块链技术可以有效的将所有相关方的信息全部集成在同一个区块后，再通过多节点复制和广播的方式回送到各个相关方，在记录交易的同时，实时进行差错检查和流程监控。
例如，2018年底，民生银行与上海江南农商行，通过区块链技术，将原本需要一个月完成的货物收购集成，成功实现了实时交易、在线提交单据、过程可追溯等优势，并将货款交易的周期，从原本需要17天降低到了仅需要3天。
2. 人工智能技术的应用在供应链金融领域，人工智能技术的应用可以实时对供应链数据进行分析和处理。
通过分析企业已有的数据和市场变化状况，可以帮助企业有效的降低供应链成本、优化供应链的结构和提高整个供应链的效益。
例如，招商银行的供应链金融平台“小钱包”，借助了人工智能技术，与第三方支付结算平台进行整合，同样也实现了对企业的费用流管理、库存风险预测等功能，有效的提高了金融服务的普及性和便利性。
3. 互联网技术的应用在供应链金融上，互联网技术的应用可以将金融市场的信息传达及时化、全球化，使得供应链金融的运作网络可以更加广泛，以更快速便利的管理模式，实现高效的融资。
例如，蚂蚁金服的“支付宝小贷”平台，通过互联网技术，连接了各类融资渠道，为中小微企业提供了快速获得短期资金的平台服务。
