农商银行关于严肃信贷纪律防控信贷风险的“八条禁令”

文章标题：农商银行金融风险防范与机构遵规守纪情况分析在当今金融市场的复杂环境中，金融风险防范和机构遵规守纪成为了农商银行发展的重要课题。

本文将从深度和广度两方面来全面评估农商银行金融风险防范及机构遵规守纪的情况，并结合个人观点和理解进行深入讨论。

一、农商银行金融风险防范的现状农商银行作为国家金融体系的重要组成部分，其金融风险防范工作的现状备受关注。

在当前金融市场波动频繁的情况下，农商银行面临着来自信贷、市场、操作等多方面的风险挑战，如何有效应对成为了当前金融行业面临的重要问题。

农商银行需加强对信用风险、市场风险、流动性风险的监测和管理，提升风险防范的能力。

1. 信用风险的防范措施在信贷业务中，农商银行需通过建立完善的信用风险管理体系，加强对借款人的信用评估，减少不良债权的发生。

提升信贷审查和审批的标准，降低信用风险的发生概率。

2. 市场风险的防范措施农商银行在市场交易中需关注投资组合的多样性和分散化，采取有效的对冲手段，降低投资组合的市场风险。

加强对市场波动的监测和预警，及时调整投资组合结构，以规避市场波动带来的风险。

3. 流动性风险的防范措施农商银行需建立健全的流动性风险管理框架，合理配置流动性资产，确保在资金紧张时期依然能够满足偿付能力。

加强对资产负债情况的监测和管理，确保流动性风险的可控性。

二、农商银行机构遵规守纪情况分析机构遵规守纪是农商银行稳健运营的重要保证，也是金融机构合规经营的根本要求。

农商银行要严格依照相关法律法规和监管要求，加强内控管理，规范业务操作，保护客户合法权益，维护金融市场的良性秩序。

1. 加强内控管理农商银行需要完善内部控制机制，建立合理的风险管理制度和流程，加强对业务流程的监控和管理。

加强对内部人员的培训和教育，提高员工合规意识和风险防范能力。

2. 规范业务操作农商银行要积极适应监管要求的变化，不断完善业务操作流程，规范各项业务的办理，杜绝违规操作。

提升业务审查和复核的标准，确保业务办理的合规性和规范性。

农村商业银行信贷风险及防范作者：徐茂友来源：《环球市场信息导报》2016年第15期最近几年，随着我国市场经济体制的不断变革，商业银行的市场竞争压力越来越大。

一直以来，信贷业务就是银行营业的主要业务之一，针对农村来说，在复杂的金融环境中有效防控信贷风险，成了当下需要解决的重要问题。

本文主要分析了农村商业银行信贷风险的类型和风险形成原因，并提出了一些风险管理防范，以供相关负责人参考。

近年来，随着我国农村经济的快速发展，农村越来越重视商业银行信贷问题。

农村商业银行主要是按照农村金融机构的需要而成立的，同时也是金融体系的一个重要内容。

目前，农村商业银行信贷的风险主要分为客户信用风险、贷款保证风险、市场经营风险等风险类型。

随着社会经济的发展，信贷风险防控成了商业银行发展中的永恒主题，因此，农村商业银行应该充分认识到信贷风险防范的重要性，不断强化农村商业银行信贷风险防范意识，并完善信贷管理控制制度，从而保证农村商业银行的可持续发展。

农村商业银行信贷风险的类型客户信用风险。

针对农村商业银行信贷风险来说，客户信用风险是其中最为常见的一种风险。

客户信用风险主要指的就是由于借贷人的故意违约而造成的。

在具体的借贷中，如果真的发生了违约情况，借贷人没有及时还款，那么就会给银行造成经济损失。

在社会经济不景气的环境下，信用风险的发生概率就会增加，如果借贷人都缺乏借贷信用的话，那么长期以往就会严重影响商业银行的可持续发展[1]。

贷款保证风险。

贷款保证风险主要指的就是在具体的贷款业务中，由于保证人没有对贷款进行正确的判断，从而使得对方难以还款。

在担保的过程中，担保人的判断能力是比较主观的，所以使得贷款保证存在很大的风险。

要想成为贷款保证人就需要具备以下要素：代偿能力、担保资格、相互担保、担保手续和诉讼时效。

市场经营风险。

众所周知，我国的市场经济是跟随着社会的发展而不断变化的，而银行具有一定的特殊性，也会受到市场经济规律的影响。

农商村镇银行个人信贷业务管理办法W O R D文档本文仅供学习使用不得使用在其他用途学习完毕请自行删除多谢合作****农商村镇银行个人信贷业务管理方法〔试行〕第一章总那么第一条为了加强个人信贷业务管理，标准操作，防范和控制信贷风险，促进个人信贷业务安康开展，根据国家有关法律法规和成都农商银行〔下称“本行〞〕章程和本行?信贷管理方法?等有关规章制度，制订第六条个人信贷业务按总行相关授权管理规定办理，对需上报审批的个人信贷业务，要按要求上报审批。

实用文档中，明确受理、调查、审查、审批、发放、贷后管理和收回等环节的工作职责，按照内控制度和业务开展的需要实现相互制约和相互支持。

办理保证贷款，应当对保证人的保证资格、资信状况、代偿能力等进展审查，合理确定保证额度。

2、抵押贷款，是指以借款人或第三人依法可抵押的财产作为抵押物发放的贷款。

实用文档办理抵押贷款，应对抵押物的权属、合法性、有效性、变现能力以及所设定抵押的合法性进展审查，并办理相关的抵押登记手续。

要根据抵押物情况，合理确定抵押比例，不动产抵押率原那么上不超过70%，动产抵押率原那么上不超过50%。

第十一条其它资产和或有资产信用品种。

新开发的个人信贷业务品种，必须在按要求报备或报批通过后，方可实施。

实用文档第四章客户对象和根本条件第十二条信贷对象包括：〔一〕户籍在本行效劳区域内的自然人；〔二〕在本行效劳区域内有固定住所或稳定的生产经营场所的自然〔七〕能提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。

第十四条申请个人经营类信贷业务的客户应当同时具备以下根本条件实用文档〔一〕年满18周岁，原那么上不超过60岁，具有完全民事行为能力和有效的身份证件；〔二〕从事的经营活动合规合法；〔三〕在本行效劳区域内具有固定住所或稳定的经营场所；〔五〕未清偿、落实原有债务或未按有关规定对其未清偿债务提供足额担保的；〔六〕有恶意逃废债务〔包括银行债务和其它债务〕行为的；实用文档未按约定归还的贷款本息的。

农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”
一、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务
各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和
要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。

不准在借款人、担保人及相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。

四、严禁编造虚假信贷信息资料套取信用
要加强信贷业务运作环节的真实性管理，确保信贷信息资料准确、完整、真实、有效。

严禁与客户串通或者帮助、默许客户伪造有关资料套骗银行信用。

不准办理虚假信贷业
规定以贷收贷或变相以贷收贷，禁止任何形式的以贷收息或变相以贷收息，不准通过新增授信掩盖风险。

六、严禁私自存放借款人（担保人）相关贷款资料
要强化突击检查，采取不定期的“特别检查”、“飞行检
查”等方式，调查了解信贷人员在其工作场所是否违规保管借条、凭证、合同、印章等物品。

不准私自存放借款人（担保人）及相关当事人的章、卡、折、票、身份证件、网银U 盾等支付结算工具；不准私自存放预签章（名）的借款合同、
借款人、担保人及相关当事人发生任何形式的资金往来；不准通过与中介机构合作搞利益输送，不准以本行名义或误导对方以本行名义违规与客户签订协议、合同或从事其他民间借贷活动；不得充当资金掮客，从中谋取个人私利；不得从
事高利转贷、套取信贷资金高利转贷他人。

对违反“八条禁令”的，有关人员至少给予记大过处分。

造成严重后果或重大损失的，一般员工给予留用查看（含）以上处分，领导人员给予降级（含）以上处分；为体现从严。

农商银行对于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”一、禁止授意、指派、强令别人违规办理信贷业务各级信贷人员要依法合规展开贷款检查、审察、审议和审批，独立发布建议，禁止以任何方式，安排有关人员办理不切合国家产业政策、信贷政策、规章制度的信贷业务。

对有关人员授意、指派、强令别人违规办理信贷业务的，要果断抵制、检举，并做好有关记录。

二、禁止越权及降低标准审批信贷业务审批信贷业务一定在书面受权范围内进行，一定严格按标准和程序审批，禁止超越或变相超越权限审批信贷业务，禁止降低标准向股东审批发放贷款，禁止审批赞同超比率信贷业务，禁止向国家明令禁止的行业审批发放贷款。

三、禁止发放借名贷款要成立并严格履行贷款面谈制度，借钱合同、担保合同及其余有关协议要当面签订。

禁止在借钱人、担保人及有关当事人不在场的状况下签订借钱合同、担保合同及有关协议。

四、禁止假造虚假信贷信息资料套守信誉要增强信贷业务运作环节的真切性管理，保证信贷信息资料正确、完好、真切、有效。

禁止与客户串联或许帮助、默许客户假造有关资料套骗银行信誉。

禁止办理虚假信贷业务。

禁止将公司客户化整为零作为单调客户办理信贷业务，禁止依据领导或别人授意撰写检查报告，禁止按别人授意进行审察，禁止出具虚假贷后检查报告，禁止违犯规定销毁、隐藏、窜改及损毁、丢失期贷档案、重要信贷资料等。

要保证客户信息真切、完好、有效，禁止成心隐瞒客户中心财产转让等重要信息，禁止成心隐瞒客户环保事故等重要不利信息，禁止成心隐瞒客户法定代表人或实质控制人基本信息，禁止成心隐瞒客户银行外借钱融资信息等。

五、禁止违规以贷收贷、以贷收息要严格依据有关法律法例和省联社信贷制度规定，办理以新贷还旧贷业务，保证付息资本根源依法合规。

不得违犯规定以贷收贷或变相以贷收贷，禁止任何形式的以贷收息或变相以贷收息，禁止经过新增授信掩饰风险。

六、禁止擅自寄存借钱人（担保人）有关贷款资料要增强突击检查，采纳不按期的“特别检查”、“飞行检查”等方式，检查认识信贷人员在其工作场所能否违规保存借条、凭据、合同、印章等物件。

x农村商业银行信贷管理基本制度第一章总则第一条为规范信贷行为，实施信贷全面风险管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，依据国家相关法律、法规和部门规章，结合x农村商业银行（以下简称“本行”）信贷业务风险管理的实际，制定本制度。

第二条本制度是本行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是本行制定信贷政策、实施流程管理、规范操作程序和实施风险管理的基本依据和根本制度。

第三条本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类表内外信用的总称，包括本外币贷款、票据承兑、贴现、信用证、保函等资产和或有资产业务。

第四条实施本制度，坚持“统一管理与分级授权相结合”的原则，达到“流程控制、职责明确、规范操作、权责分明”的要求。

本行从事信贷管理的各部门、各分支机构及全体信贷工作人员，须按本制度的规定及本行其他信贷管理规章制度的要求，恪尽职守，勤勉履职。

第五条信贷经营和管理应当遵循国家法律、法规，执行国家产业政策和区域经济政策，坚持以服务“三农”为立行宗旨，以防范信贷风险为重点，以实现“双赢”为目标，有效地支持和促进地方经济建设的可持续发展。

第六条信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。

信贷业务操作必须坚持合法、合规、按程序和有利于保障客户、股东、员工利益的原则。

第二章信贷管理组织体系第七条实行风险管理流程控制制度。

坚持以“审贷分离”为基本原则，以实施全面风险管理为目标，把风险识别、风险计量、风险监测和风险控制等各环节融入于信贷调查、评审（审查、审批）、发放、收回等各环节之中，明确各岗位、各部门工作职责与尽责要求，实现其相互制约和支持。

总行设立业务管理部门，成立授信管理委员会。

总行对各分支机构实施相适应的信贷管理机制。

建立客户经理制。

总行下属各支行（包括营销部）设立客户经理，负责本单位信贷业务的市场开发、产品营销和日常管理。

客户经理在业务上接受本机构分管信贷业务负责人的指导与管理，在信贷管理中负责风险识别、风险评估和风险预警等工作，同时接受总行业务管理部门的指导与监督。

ⅩⅩ农村商业银行信贷风险预警及报告制度ⅩⅩ商银（ⅩⅩ）83号为加强风险管理工作，及时、真实地反应和了解全行信贷资产的动态风险状况，提高ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）对信贷风险的反应速度和化解能力，为本行有效控制和处置信贷风险提供决策依据，特制订本报告制度。

一、风险预警的含义风险预警是指通过贷款三查收集的资料信息，及时预测和发现各类贷款潜在的风险，分析风险因素，提出处理方案并实施。

二、风险预警应遵循的原则1、全面覆盖原则。

各行（部）在实施“信贷风险预警及报告”制度时，应覆盖全部的公司贷款业务和自然人贷款业务及各类个私消费贷款。

2、实事求是原则。

各行（部）信贷工作人员既要客观、公证地评价借款人，还要实事求是地分析和反映借款人的潜在风险及已经暴露的风险，决不能为了个人利益和局部利益而隐瞒风险，知情不报，甚至欺上瞒下，违规操作。

3、及时通报原则。

各行（部）在实际信贷工作中，如果发生了对本行贷款安全回收有重大不利影响的突发事件，应立即在第一时间通报支行行长、总行领导和风险管理部门。

三、风险预警的要求1、快速反应。

由于宏观调控、政策调整、市场竞争、原材料涨价、企业融资困难等因素，借款人的生产经营状况在不断发生变化，银行信贷资产也将面临各种风险，信贷人员要加强贷款三查与分析研究，密切关注各种潜在的风险隐患，及时发现并正确判断风险，快速反应，采取果断措施，保全信贷资产，将各种风险降到最低限度。

2、逐步前移。

防范风险决不是要等到借款人出了问题再采取措施进行处置，而是要把风险防范逐步前移，善于在贷款各环节的日常管理工作中捕捉信息，掌握第一手资料，从中分析出潜在的风险，及时预警，及时采取措施加于防范。

3、落实责任。

责任信贷员是风险预警工作的第一责任人。

当借款人出现风险后，责任信贷员要及时将信息反馈给相关领导和部门。

四、风险预警的重点内容（一）当借款人发生下列情况时（包括但不限于），责任信贷员必须在第一时间内向基层支行行长汇报，如果基层支行行长在三天内无任何答复或反馈意见，责任信贷员应直接向总行风险管理部预警，并上报书面报告。

农村信用社（农商银行）员工行为十不准一、不准有令不行、有禁不止，在贯彻执行上级决策部署上打折扣、作选择、搞变通，不服从组织安排，或向组织讨价还价、口是心非，搞当面一套背后一套。

二、不准在网络、媒体散布、传播有损农村信用社（农商银行）声誉的言论、消息或采取任何方式发表有损农村信用社（农商银行）利益的言论。

三、不准对领导、同事妄加猜忌，或搬弄是非、挑拨离间、恶语中伤，散布影响团结的言论。

四、不准组织、参与、支持、纵容对农村信用社（农商银行）利益有现实或潜在危害的活动。

五、不准擅自对外提供任何有关农村信用社（农商银行）的文件资料、交易信息、管理信息、技术信息、安全措施等方面的信息。

六、不准以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用农村信用社（农商银行）房产、设备、车辆、器材、办公用品等财产。

七、不准擅自在其他经济实体中兼职或参与有偿中介或代理活动。

八、不准为亲属、朋友等关系人违规办理贷款、投资、担保、融资、理财、结算、网银、提现等金融业务。

九、不准组织、参与社会非法集资和民间融资借贷活动。

十、不准参与黄赌毒等任何违法活动。

农村信用社（农商银行）业务经营十严禁一、严禁欺上瞒下、弄虚作假。

决不容许虚报浮夸、不说实情、不讲真话、报喜不报忧等掩盖矛盾和问题；决不容许拒不执行或消极对待上级的决策部署；决不容许使用假名、冒名或伪造、变造、窃取客户资料办理业务;决不容许提供虚假对账单、余额查询单、出资证明、存款证明、注资增资或其他资信证明；决不容许对职责范围内的工作及服务事项推诿扯皮、应办不办或擅自拖延、设置障碍；决不容许从事或者授意、指使、纵容、包庇其他人员从事违纪、违规、违法经营活动；决不容许虚构交易量、虚假签约、人为调节数据以及其它方式制作虚假账务、信息。

二、严禁滥用职权、玩忽职守。

决不容许擅自决定或处理超越权限的事项；决不容许随心所欲地对重大事项作出决定或者处理；决不容许以权谋私、假公济私，不正确地履行职责;决不容许违反规定套取客户用户名、口令等机密信息及违反规定复制、截留客户电子证书或冒用客户名义伪造相关资料骗取电子证书的；决不容许违反工作纪律、规章制度；决不容许擅离职守，不尽职责义务或者不正确履行职责义务；决不容许故意不履行应当履行的职责或者任意放弃职责；决不容许擅自销毁、隐匿、篡改合同、产权证明、他项权利证书、数据、凭证或其他资料；决不容许任何形式设立“小金库”。

农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”一、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和审批，独立发表意见，不准以任何方式，安排有关人员办理不符合国家产业政策、信贷政策、规章制度的信贷业务。

对有关人员授意、指使、强令他人违规办理信贷业务的，要坚决抵制、举报，并做好相关记录。

二、严禁越权及降低标准审批信贷业务审批信贷业务必须在书面授权范围内进行，必须严格按标准和程序审批，不准超越或变相超越权限审批信贷业务，不准降低标准向股东审批发放贷款，不准审批同意超比例信贷业务，不准向国家明令禁止的行业审批发放贷款。

三、严禁发放借名贷款要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。

不准在借款人、担保人及相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。

四、严禁编造虚假信贷信息资料套取信用要加强信贷业务运作环节的真实性管理，确保信贷信息资料准确、完整、真实、有效。

严禁与客户串通或者帮助、默许客户伪造有关资料套骗银行信用。

不准办理虚假信贷业务。

不准将集团客户化整为零作为单一客户办理信贷业务，不准按照领导或他人授意撰写调查报告，不准按他人授意进行审查，不准出具虚假贷后检查报告，不准违反规定销毁、隐匿、篡改及损毁、遗失信贷档案、重要信贷资料等。

要确保客户信息真实、完整、有效，不准故意隐瞒客户核心资产转让等重大信息，不准故意隐瞒客户环保事故等重大不利信息，不准故意隐瞒客户法定代表人或实际控制人基本信息，不准故意隐瞒客户银行外借款融资信息等。

五、严禁违规以贷收贷、以贷收息要严格按照有关法律法规和省联社信贷制度规定，办理以新贷还旧贷业务，确保付息资金来源依法合规。

不得违反规定以贷收贷或变相以贷收贷，禁止任何形式的以贷收息或变相以贷收息，不准通过新增授信掩盖风险。

六、严禁私自存放借款人（担保人）相关贷款资料要强化突击检查，采取不定期的“特别检查”、“飞行检查”等方式，调查了解信贷人员在其工作场所是否违规保管借条、凭证、合同、印章等物品。

农商银行全面风险管理政策第一章总则第一条为完善风险管理体系和控制机制，全面提升风险管理能力，有效维护本行的稳健运行和持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行公司治理指引》和《银行业金融机构全面风险管理指引》等法律法规和监管文件，结合本行实际和章程要求，制定本政策。

第二条风险是导致商业银行的资本、价值或收益遭受损失的可能性和影响程度。

通过风险识别机制，定期对所面临的各类风险进行全面识别，并在各类风险中认定主要风险。

主要风险是指可能导致重大损失的风险，以及独立评估风险程度不高、但与其他风险相互作用可能导致重大损失的风险。

本行面临的主要风险包括：信用风险、市场风险、操作风险（含信息科技风险、法律风险）、合规风险、流动性风险、集中度风险、声誉风险等。

第三条风险管理是识别、计量、监测和控制风险的全过程。

全面风险管理是指本行围绕发展战略及风险偏好，建立和完善覆盖所有主要风险的全面风险管理体系，全面、有效地实施风险管理，确保发展战略、经营目标的实现。

本行全面风险管理体系由风险文化和组织、政策、流程、技术管理体系等构成，主要包括以下要素：（一）有效的董事会和高级管理层监督。

（二）适当的风险管理政策、程序和限额。

（三）全面、及时地识别、计量、监测和控制风险。

（四）完善的内部控制和有效的监督机制。

（五）适当的风险资本分配机制。

（六）有效的危机处理机制。

本行通过内部资本充足评估程序实现资本要求与风险水平和风险管理能力的密切结合，有效维护本行的稳健运行和持续发展，提高抵御风险的能力。

第四条本行全面风险管理原则（一）风险管理创造价值原则。

全面风险管理目标应与发展战略目标一致，风险管理应平衡风险与收益，确保银行业务健康发展，实现股东价值的最大化。

（二）独立性原则。

清晰界定业务部门和风险管理部门的职责和报告路线，并确保风险管理部门的独立性。

（三）全面性原则。

风险管理覆盖银行整体及各产品、各业务条线、各业务环节，覆盖所有的部门和岗位，对每一类风险都有效地管理。

农村商业银行贷款风险预警制度农村商业银行贷款风险预警制度138号（5月18日）第一章总则第一条为进一步提高农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）信贷资产的安全性，将贷款风险控制在最低限度，在贷款风险扩大之前，及时采取相应措施，特制定本制度。

第二条贷款风险预警制度是指信贷人员在贷款发放之后，通过一系列的贷款监测活动，对借款人及保证人各方面的情况进行观察、记录、分析，及时发现影响贷款偿还的风险信号，并迅速反馈到相关部门，尽快采取相应的补救措施，减少贷款风险的机制。

第三条由于本行贷款客户的特殊性，本制度将贷款风险预警信号分为企事业类贷款风险预警信号、自然人类贷款风险预警信号、不良贷款风险预警信号。

第四条对贷款风险预警信号的掌握，应该从突发性、异常性、被遗漏及可能造成贷款风险的原则来正确判断。

第二章企事业类贷款风险预警信号第五条企事业类贷款风险预警主要从借款人及担保人的财务风险、行业风险、经营风险、管理风险及本行对贷款管理五方面进行预警。

第六条财务风险预警信号主要有：1．按月或按季报送财务报表的借款人或保证人不能及时报送报表；2．借款人或保证人的应收账款账龄延长，坏账增大；3．借款人或保证人存货非储备性突然增加；4．借款人或保证人长期债务大量增加；5．借款人或保证人资产负债结构发生重大变化；6．借款人或保证人经营成本大幅上升或利润大幅下降；7．借款人或保证人过分依赖于短期借款来满足长期资金需要；8．借款人或保证人存款余额不断下降；9．借款人或保证人流动资产占总资产的比例下降；10．借款人或保证人流动性负债不适当增加；11．借款人未经贷款人同意，对外进行大额投资；12．借款人或保证人借入款项异常性增加或减少；13．借款人或保证人经核查存货大量空账短少或大量虚列成本；14．借款人或保证人购置或出售数额庞大的固定资产、土地使用权或主要设备；15．借款人或保证人大幅度减少非权益性的视同资本部分；16．其他与财务有关的贷款风险预警信号。

✓ 能够适当地回复审查人提出的问题。
三、开贷审会的程序
贷审会实行书面表决方式。 “5C〞原那根么本步---骤： 共同控制的，构成关联方。 三、开贷审会会前准的备程序 债权保证〔Protection〕 复议的需写开明会〔须陈补述充人的陈条述 件提问。投票〕 躲避风险措施，对呈报社调查结论、业务管理部审查结论〔含附加条件〕表 3、某公司2002年销售收入20000万元，销售净利润率12%，净 审理〔案件审理过程很复杂，但关键就是检辩双方举证和 客户部门、信贷管理部门对贷审会委员提出的信贷调查或审查方面的问题应准确地作出答复，并对答复以下问题的真实性和准确性负 责。 标，公司需新增设备一台，价值148万元。 经营状况〔Condition of Business)
是检辩双方举证和 质疑的过程〕
1、血迹证据。 2、手套证据 3、现场警官
总结： 1、法律上的正义分为两种，一种是“程序正义〞，一种是“实 体正义〞〔大体等于我们认为道德上的是非〕。 2、很多人认为李昌钰同情辛普森——这是完全错误，李博士并 非认为辛普森“无罪〞，他是认为警方讲述的犯罪手法“不能立〞。 3、李昌钰不为被告或者原告效劳、不为辩方或者检方效劳，他 只为自己的理念效劳。
〔时间控制在10 分钟/笔以内〕； 3、列席会议的呈报单位的相关人员进行简要陈述和
补充〔时间控制在10 分钟/笔以内〕； 4、贷审会委员对不清楚的情况可以要求调查人员或
审查人员说明。客户部门、信贷管理部门对贷审会 委员提出的信贷调查或审查方面的问题应准确地作 出答复，并对答复以下问题的真实性和准确性负责。 5、参会委员集体讨论审议〔呈报单位相关人员退场 回避〕贷审会委员在会议上可以就信贷业务有关问 题进行讨论，但严禁讨论个人表决意见，以免误导 决策。贷审会主任委员或副主任委员更不得以任何

ⅩⅩ银行分行信贷业务禁止行为一、贷款调查类1.禁止不按规定履行双人调查。

2.禁止违反“八不准”规定。

3.禁止代客户修改、编纂虚假资料或指使授意客户修改、编纂贷款虚假资料。

4.禁止进行虚假调查，包括故意隐瞒借款人对贷款不利的信息、应实地调查而未实地调查等。

二、贷款审查类5.禁止审查未经调查的贷款（存单质押贷款除外）。

6.禁止审查通过缺失必要材料的贷款，必要材料主要包括：调查报告、征信记录、身份证核查记录、婚姻状况材料等。

三、贷款审批类7.禁止违反程序、逆程序、减少程序审批发放贷款。

8.禁止超越权限审批发放贷款。

9.禁止化整为零审批发放贷款。

四、贷款支用类10.禁止信贷人员越权进入系统发放贷款。

11.禁止代客户签字。

12.禁止代客户办理、保管贷款存折（卡）。

13.禁止挪用、借用客户资金。

五、贷后管理类14.禁止不履行贷后检查。

15.禁止贷后检查中发现重大风险而隐瞒不报。

六、综合管理类16.禁止发放未经审批通过的贷款。

17.禁止私自销毁、隐匿、篡改贷款资料、数据或凭证。

18.禁止不按规定及时向借款人、借款人配偶、担保人主张权利。

19.禁止与未经批准的中介机构开展信贷合作。

20.禁止代客户以任何名义垫还款。

21.禁止指使、授意、强迫信贷从业人员发放违规贷款。

22.禁止指使、授意客户违规贷款。

23.禁止明知客户集中使用资金仍发放“垒大户”贷款。

24.禁止账外发放贷款。

25.禁止发放假名、冒名、顶名贷款。

26.禁止越权对借款人实行贷款停息、免息、减收或缓收利息。

27.禁止以贷冲贷、以贷冲存，包括为完成贷款或存款目标而违反规定集中放贷、转存存款。

28.禁止信贷人员提供客户虚假资料，及与不良贷款户同谋骗取贷款、逃脱债务。

29.禁止信贷人员泄露商业秘密，禁止未经批准把向我行申请贷款的客户信息（包括客户个人和所经营企业信息）提供给行外人员。

30.禁止向关系人发放优于其他人的优惠贷款。

31.禁止信贷从业人员不履行关系人回避。

贷款新规及信贷从业人员“八不准”解读根据中央经济工作会议要求,为进一步严格执行放贷条件,规范和加强信贷业务管理,保护金融消费者权益,促进贷款业务健康发展,确保银行业信贷资金进入实体经济,以信贷结构优化促进经济结构调整,更好地支持经济平稳较快发展,近日,中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。

这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规),初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架,将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排,标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。

一、贷款新规的七大要义和三大精髓三大精髓:全流程精细化管理、协议承诺、实贷实付七大要义:全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节,贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节,对关键环节提出了风险管控要求,实施精细化管理。

诚信申贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守信原则,如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。

“协议承诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件,规范各方有关行为,明确各方权利义务,调整各方法律关系,追究各方法律责任。

贷放分控原则强调批贷不等于放款,注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素,改变原来“有条件审批、无条件放款”的错误操作。

实贷实付是指银行要根据贷款项目进度和有效贷款需求,在借款人需要对外支付贷款资金时,根据借款人的提款申请以及支付委托,将贷款资金通过贷款人受托支付等方式,支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途,减少贷款挪用的风险。

贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时,突出强调以下方面贷后管理的要求:监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

银监会四项重点,八个禁止第一篇：银监会四项重点,八个禁止四项重点重要岗位员工轮岗对账内审柜台禁止性行为一、各银行机构要加强柜台业务的风险控制，强化柜员和授权人员的合规操作，严禁以下行为的发生。

(一)柜员卡使用方面，不得存在以下行为：1．复制、盗用、超权持有操作卡、授权卡、密码(或口令等)；2．将个人名章、操作卡、授权卡、密码(或口令等)交他人使用，或使用他人个人名章、操作卡、授权卡、密码(或口令等)办理业务。

(二)重要物品保管、使用方面，不得存在以下行为：违反领用、登记、交接、作废和销毁制度将本人保管的业务印章、有价单证、重要空白凭证等重要物品交给他人保管、使用。

(三)办理具体柜台业务方面，不得存在以下行为：1．柜员办理本人业务；2．不按规定核对预留印鉴或支付密钥办理业务；3．代客户签名、设置／重置／输入密码；4．代客户申请、购买、签收、保管重要空白凭证和支付设备(如网银U盾或令牌、密码信封、支付密码器等)；5．代客户保管客户存单、卡、折、有价单证、票据、印鉴卡、身份证件等重要物品；6．代客户申请、启用、操作网上银行、手机银行、电话银行业务；7．委派会计(授权经理)对网点负责人干预授权工作不抵制，或对柜员违规操作行为不制止、不纠正，或授意、指使、强令柜台人员违规操作；8．柜员对明知是违规办理的业务不抵制、不报告。

(四)办理开户、变更、挂失等业务方面，不得存在以下行为：1．受理企业账户开户、更换或挂失补办印鉴、法定代表人变更时，不核对企业证明文件原件，不核查单位法定代表人、授权经办人身份；2．受理个人账户开户(卡)申请或开通网银时，不按规定核实申请人意愿和身份信息。

(五)银行账户管理方面，不得存在以下行为：1．获取客户密码，泄露、擅自修改客户信息；2．利用客户账户过渡本人资金；3．通过本人、他人账户IJ]集、过渡银行和客户资金、套取资金；4．违规使用内部账户为客户办理支付结算业务；5．空存、空取资金。