各行业客户银行信贷业务尽职调查要点

信贷业务尽职调查工作规范（参考）第一篇：信贷业务尽职调查工作规范(参考)信贷业务尽职调查工作规范（试行）第一章总则第一条为进一步规范贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家有关法律、法规以及本公司的有关规定，特制定本工作规范。

第二条本规范适用于本公司非自然人客户各类本、外币信贷业务，具体包括各类贷款、融资、贴现、信贷证明、担保、反担保等。

第三条贷前调查是所有信贷业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。

第四条本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于特殊信贷业务，应按照各业务品种的特别要求，增加相关调查内容。

第二章贷前调查的原则第五条信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看、真实反映和分级别调查的原则。

双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。

实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、现场查看、查账等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报告的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。

真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。

如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。

出具正式调查报告后，任何人员不得在原稿上作原则性更改；如确需作原则性修改，应另附说明。

分级别调查原则是指根据单户信贷业务余额的大小，分级组织信贷调查。

调查权限如下：1、所有信贷业务，主办、协办信贷人员必须赴实地考察（条件允许的由风险经理陪同）；2、申请借款金额超过300万元的，风险经理必须赴实地考察；3、申请借款金额超过500万元的，申报单位部门经理必须赴实地考察；4、申请借款超过1000万元的，申报单位总经理必须赴实地考察；5、情况复杂、风险难以判断的，申报单位总经理认为必要的，可邀请评审会（十七）本公司认为需要提供的其他文件及证明等。

银行贷款尽职调查2021-06-29 18:50郑永平191、深挖企业基本信息用大白话说，就是先要看企业是干什么的。

既要对企业过去的经营情况详细调查、也要对未来的经营进行预判，同时要对抵押、担保等措施全面考量。

具体来看，需要对主体资格进行全面、细致的审查，调查企业实控人、出资人、高管团队、企业经营历史等信息的真实性，掌握包括工商信息、实控人信息、股东信息、主要人员、变更信息等指标。

2、纵览上下游关系企业这个指标，是指看公司的投资情况，贷款到期之后用什么来还钱，对资产信息了然于心。

具体来看，包括对外投资情况、供应商信息、主要客户、担保人、对外担保企业等指标。

3、看企业历史融资情况看企业贷款的未来目的是干什么，包括有息债务、银行借款、授信额度、债券融资、股权融资等。

这其中，同业授信情况是授信准入的重要参考指标。

比如可以看到规模大小变化、担保情况，太大了要警惕，没有授信记录的也不好。

4、经营预警知道公司担保、债券担保、股权出质、动产抵押、欠税公告等情况还不够，还需要对担保相关的担保、抵押、质押的具体措施、主体情况、风险点进行必要的调查与核实。

比如，看看对外担保的决议是股东会还是董事会提供决议。

5、诚信档案企业、个人的信用，是一笔无形的财富。

你不仅要看企业的诚信档案，还要看实控人、高管、股东、参控股公司的违约、监管与环保处罚记录、诚信记录等指标。

6、司法诉讼情况无论是企业相关的裁判文书、审判流程、司法冻结情况、被执行人信息，都可以一目了然。

7、评级记录评级主要包括了信用评级和税务评级。

需要看企业违约情况、公司真实纳税情况，以及未来违约概率有多大。

8、公司舆情舆情监控还有捷径，一键订阅“自选”，就不需要自己再一次次去搜索了。

9、公司主要财务指标对公司财务的真实性、变化情况、稳定性进行详细的调研，是个技术活，也是专业活。

有了尽调报告，主要财务指标、资产负债表、利润表、现金流量表等研究起来更轻松了。

10、财务分析指标最后，尽调报告还对企业的盈利能力、偿债能力、营运能力、成长能力、现金流量进行了细致的对比分析。

银行信贷业务尽职调查培训一、引言银行信贷业务是银行业最重要的业务之一，也是银行获得收入和利润的主要来源之一。

随着经济的发展和金融市场的变化，信贷业务的风险也在不断增加。

为了有效管理和控制信贷风险，银行必须加强对信贷业务进行尽职调查。

本培训旨在提高银行员工的尽职调查能力，确保信贷业务的安全和稳定。

二、尽职调查的概念尽职调查是指银行在办理信贷业务前对借款人进行全面、细致、客观的调查和分析，以评估其还款能力和信用风险。

通过尽职调查，银行可以更加有效地评估借款人的还款意愿和还款能力，从而降低信贷风险。

三、尽职调查的内容1.企业基本信息调查包括企业名称、注册资本、法人代表、主营业务等信息的获取和验证。

银行员工应熟悉企业信息收集的方式和渠道，并注意信息的真实性和准确性。

2.企业财务分析通过对企业财务报表的分析，确定企业的资产负债状况、盈利能力、现金流状况等，并评估其偿债能力。

银行员工应了解财务报表的基本原则和常用指标，并能够进行财务比率分析、主要财务指标分析等。

3.行业分析通过对借款人所在行业的分析，了解行业的发展趋势、市场竞争状况等。

银行员工应具备一定的行业知识和调研能力，能够分析行业的供求关系、竞争力等。

4.担保物评估对借款人提供的担保物进行评估，确定其价值和可变现性。

银行员工应熟悉各种担保物的评估方法和标准，并能够准确评估其价值。

5.借款人信用评估通过对借款人的信用历史、还款纪律等进行评估，确定其信用风险。

银行员工应了解信用评估的方法和指标，并能够综合评估借款人的信用程度。

四、尽职调查的流程1.信息收集通过多渠道收集相关的企业和个人信息，包括企业财务报表、征信报告、资信调查、担保物评估报告等。

2.信息验证对收集到的信息进行逐一验证，确保信息的真实性和准确性。

包括对企业注册信息、担保物权属和价值等进行核实。

3.信息分析对收集到的信息进行综合分析和评估，确定借款人的还款能力和信用风险。

包括财务报表分析、行业分析、担保物评估等。

信贷管理培训材料之一客户短期贷款尽职调查要点和风险提示一、对借款人的尽职调查要点（－）借款人基本情况●借款人名称、性质、成立时间、地址、注册资本、主营业务;●借款人是否具有借款人资格；●借款人是否经历过股权结构变更，及具体演变过程；●借款人目前的权益结构是否清晰，注册资本是否到位（如为中资企业需了解注册资本未到位的原因，如为外资企业需了解外方出资者每年是否按计划出资）；●借款人是否涉入兼并、合资、分立，重大诉讼、破产等事项及其对借款人的影响；（二）借款人生产经营（贸易、投资）情况●借款人企业类刑，即生产、贸易还是投资型●借款人所属行业近年足否为增长趋势；●按生产规模、综合财务指标等排名，借款人在行业内排名是否靠前；●目前借款人主要产品的市场占有率是否领先；●借款人与行业中主要竞争对手相比优势是什么：●借款人近三年为改善其生产经营情况采取了哪些有效措施：●借款人近三年的销售收入、净利润是否有显著增长；●未来一年借款人主要产品的市场竞争局面;●未来一年借款人经营战略和生产计划是否发生变化；●未来一年借款人生产（销售）计划与其主要产品市场需求量的预测是否相府；●借款人主要供货商情况，借款人与供货商是否保持长期稳定的合作关系，未来一年内是否会改变结算方式；●借款人主要客户情况，借款人与主要客户是否保持长期稳定的合作关系，未来一年内是否会改变结算方式；（三）借款人经营管理情况●借款人企业内部组织架构是否健全；●借款人领导层是否稳定；是否有较强的专业技术水平和经营管理能力，是否团结协作，是否重合同、守信用，是否具有遵纪守法观念等；●借款人规章制度是否健全；财务管理：质量、技术、信息管理是否科学有效；（四）借款人的财务情况●借款人近三年财务报告是否经过会计师事物所审计；l、借款人偿债能力●截止上半月末，借款人的负债总额，其中长、短期借款的余额，贷款行、贷款的起上日期：●近三年借款人资产负债率（包括贷后资产负债率）、利息保障倍数和现金利息保障倍数等指标是否有异常变动及其变动原风，与行业标准财务指标比较的情况：●近三年借款人流动比率、速动比率、现金比率和到期债务本息偿付比率等指标是否有异常变动及其变动原因，与行业标准财务指标比较的情况；●截卡上年末，借款人是否存在大额对外担保等或有负债；2、借款人盈利能力●近三年借款人销售收入、销售成本、净利润等指标是否有异常变动及其变化原因；●近三年借款人的销售净利率、销售毛利率和净资产收益率是否有异常变动及其变化原因，与行业标准财务指标比较的情况；●近三年借款人“三费”是否存在异常变动，从而对借款人的盈利能力产生较大影响，其原因是什么；●近三年借款人是否存在由厂营业外收入和投资收益金额较大而掩盖营业利润下降的情况；3、借款人资产运营能力●近三年借款人存货周转率、应收帐款周转率是否有异常变动及其变动原因，与行业标准财务指标比较的情况；●近三年借款人帐龄超过1年的应收帐款占全部应收帐款的比例是否逐年上升，原因是什么；●近三年借款人存货中产成品的占比是否出现大幅度增加，原因是什么；（五）借款人与我社的关系●借款人是否在我社开立基本户：●借款人在我社的存款、结算量是否占其全部存款和结算量的大部分；●借款人在我社贷款余额是否占其全部贷款余额的大部分；●借款人的信用等级；●我社已提供的各类授信的金额、时间、审批单位、用途，授信使用情况是否正常，尤其是上年我社提供的短朋授信使用情况是否正常：●包括该笔援信在内我社对该借款人授信的风险值是否在我社为该借款人最新核定的风险限额以内；●借款人在其他行的授信情况，担保情况和还款记录是否正常；二、对短期授信可行性的尽职调查要点●短期授信的申请用途是否合理：●短期授信的申请金额是否合理；●我社通过该笔援信是否可以取得可观收益；三、对授信组合合理性的审查●授信组合是否合理；●出口类贸易融资风险审查●进口类贸易融资风险审查四、对担保条件的尽职调查（一）保证方式担保●保证人名称、性质、注册资本、主营业务；●是否具有保证人资格：●是否经过保证人董事会通过并授权：●保证人是否已出具保证承诺函：●担保人与借款人之间是否存在密切的经济关系；●担保人是否具有担保能力（如为外资企业还需了解是否能够进行境外执行）；（二〕抵（质）押方式担保●抵（质）押人是否是依法对抵（质）押物享有所有权或经营管理权的法人、其他织织或个人：●抵（质）押物是否为可抵押的财产范围（如为外方进口设备，进口设备合同是否存在不得抵、质押条款）；●抵（质）押物是否具有较强的变现能力：●抵押物的使用期限是否长于项目贷款期限：●抵押的财产是否办理保险手续；●抵押物价值是否经过有资产评估资格的评估机构进行评估并出具评估报告；●抵押率是否符合我社的有关规定；●抵押物权属是否清晰：●是否己进行抵押登记或承诺进行抵押登记。

简述保证信贷业务调查要点
保证信贷业务调查是指银行在发放贷款时对借款人的共同债务人进行的一种调查。

要点通常包括以下几个方面：
1. 借款人的信用状况。

包括借款人的还款能力、信用记录等方面的情况。

银行可以通过征信机构或者其他途径对其信用记录进行查询。

2. 共同债务人的信用状况。

包括共同债务人的还款能力、信用记录等方面的情况。

银行可以通过征信机构或者其他途径对其信用记录进行查询。

3. 共同债务人的资产状况。

银行需要了解共同债务人的资产状况,包括财产种类及其价值。

4. 共同债务人的流动资金状况。

银行需要了解共同债务人的经济来源、经济活动稳定性等,从而判断其还款能力。

5. 共同债务人的个人情况。

包括社会关系、家庭状况等方面。

针对这些要点,银行需要进行详细的调查和搜集相关信息,并根据调查结果进行分析和评估。

在完成调查后,银行会根据调查结果决定是否同意发放贷款,或者对贷款的金额、期限等进行调整。

信贷尽职调查规范为规范信贷市场尽职调查动作，进一步明确信贷工作尽职尽责要求，特制定本规范。

一、基本制度（一）本规范中的贷前尽职调查（以下简称“尽职调查”）指在信贷业务审批之前，经信贷经理（以下称“调查人”）对客户有关信息进行独立的调查和分析，形成调查报告上报后作为业务审查和批准的基本依据。

（二）调查人应遵照本规范规定的内容和程序，了解和掌握客户经营动态和资信状况，并对客户信息的真实性负责。

（三）我司根据客户的经营规律和经营能力实行差别化信贷管理，在控制风险的前提下，根据额度的不同对客户的融资需求实行分级审批权限，以便提高审批效率。

二、尽职调查基本要求（一）尽职调查根据业务金额实行单人或多人共同调查，调查人或主调查人原则上应具备如下基本素质：1、没有相关工作经验，经公司培训、考核同意上岗。

2、具备较完备的授信、法律、财务、管理等知识。

3、品德良好，能依诚信原则独立进行调查。

（二）尽职调查的基本方式，包括：1、实地调查。

到客户的营业场地和生产场地（对所有经营场地拍照），直接观察企业的经营运作情况。

2、资料核查。

客户经理应根据授信种类收集客户基本信息，包括客户身份证明、授信主体资格、财务信息等，具体参见“客户资料采集表”（附件一）3、面谈。

实地探访经营负责人、普通员工，从不同的渠道对关心的问题进行求证，特别要注意对方的思维条理是否清晰，观点表述是否存在矛盾的地方，进行逻辑推理和交叉检验。

4、外围信息收集。

利用公众媒体、公共信息、同业或朋友打听等获取客户的软信息，排除重大的风险隐患。

（三）尽职调查的基本要求1、调查人必须遵守“客观全面”的要求。

2、调查人应对客户的信息进行全面的了解，重点收集与经营行为相关的经济数据，重要信息采集需提供相关资料支撑。

3、不得有意对客户信息进行粉饰，资金用途需明朗。

4、调查报告反映信息需与客户提供的原始资料一致，特别是企业/个人基本信息、重要客户信息、经营数据、资产/负债等重要内容。

各行业客户银行信贷业务尽职调查要点一、引言随着经济的发展和金融市场的不断壮大，银行信贷业务在各行业中扮演着至关重要的角色。

然而，由于各行业的特殊性和不同的经营模式，银行在开展信贷业务时需要进行尽职调查，以降低风险、保护自身利益。

本文将针对各行业客户银行信贷业务尽职调查要点进行深入研究，并提出一些实用建议。

二、制造业1. 公司背景调查a. 公司注册资本及股权结构b. 公司经营历史和发展状况c. 公司主要产品及市场份额2. 资产负债状况分析a. 资产结构和流动性分析b. 负债结构和偿债能力分析c. 利润状况和现金流量分析3. 行业竞争力评估a. 行业发展趋势及市场规模预测b. 主要竞争对手分析及市场份额评估c. 公司在行业中的竞争优势和劣势4. 经营管理评估a. 公司管理层及核心团队的背景和经验b. 公司内部管理制度和流程c. 供应链管理和生产能力评估5. 风险评估a. 市场风险、信用风险、流动性风险等的分析和评估b. 客户违约概率及违约风险分析三、房地产业1. 项目背景调查a. 项目地理位置及市场潜力分析b. 开发商背景及信誉度评估c. 项目规模、规划及销售情况2. 市场调研与需求预测a. 当地房地产市场分析与预测，包括供需情况、价格趋势等。

b. 目标客户群体的需求调查与预测，包括购房能力、购房动机等。

3. 资金筹措能力评估a．开发商现金流状况分析，包括资金来源与运用情况。

b．开发商资本实力评估，包括资产负债情况与财务稳定性。

4. 项目可行性分析a．项目规划与设计的合理性分析，包括项目定位、规划布局、建筑设计等。

b．项目建设可行性分析，包括土地、施工等方面的可行性评估。

c．项目销售可行性分析，包括销售策略、市场推广等方面的可行性评估。

5. 风险评估a. 市场风险、风险等的分析和评估b. 项目竣工后销售情况及资金回收能力评估四、互联网金融1. 公司背景调查a. 公司注册资本及股权结构b. 公司经营历史和发展状况c. 公司主要产品及市场份额2. 业务模式和盈利能力评估a．公司主要业务模式的合理性与稳定性分析，包括P2P借贷、股权众筹等。

可编辑修改精选全文完整版贷款新规中尽职调查的一般操作流程及尽职调查报告的写作要点第一篇：贷款新规中尽职调查的一般操作流程及尽职调查报告的写作要点贷款新规中尽职调查的一般操作流程及尽职调查报告的写作要点（一）尽职调查的一般操作流程1、制定调查计划并确定调查内容；2、与客户沟通，做好相应准备；3、约谈公司客户的相关管理人员；4、实地察看借款人的经营场所、设施状况或项目现场，调查了解借款人的经营管理情况、财务情况及新建项目的情况；5、通过各种信息媒体搜寻有价值的资料，或通过银行业金融机构自身网络或第三方机构等渠道开展调查，核实相关资料；6、测算借款人的信贷资金需求量；7、在调查的基础上撰写尽职调查报告及进行信用等级评定等，对信贷业务进行风险分析并提出相应的风险防范措施。

（二）尽职调查报告的写作要点流动资金贷款尽职调查报告流动资金贷款的尽职调查主要是了解借款人管理、经营、财务等方面的情况，流动资金需求及需求影响因素，分析存在的风险并提出相应的风险控制措施，其尽职调查报告一般侧重以下方面：1、借款人、主要股东或实际控制人的情况，包括股东及借款人品质与实力、历史沿革、信用状况、专业能力及经验、行业地位、公司治理、领导人素质等；2、借款人的非财务风险分析，包括品质与诚信、外部环境、行业状况、管理、技术、市场及其竞争优势、经营管理情况等方面内容；3、借款人的财务分析，包括借款人营运能力、盈利能力、偿债能力、成长能力等；4、借款人流动资金需求的分析与测算，包括借款人经营规模及动作模式，季节性、技术性以及结算方式等因素对借款人流动资金需求量的影响；5、对流动资金贷款进行合理性分析，包括贷款金额、期限、用途、提款计划，该笔贷款所涉及的经营周期，贷款实际需求量测算，对贷款金额和期限与借款人现金流量和经营周期的匹配情况进行分析；6、贷款的担保分析，包括保证人担保资格及能力评价，抵质押物价值及变现能力等；7、借款人与银行业金融机构的合作关系，包括开户情况，长短期贷款余额，以往的还款付息情况、信用等级、授信额度及占用情况，在银行业金融机构的日均存款、综合收益、未来收益预测。