分红险_投连险_万能险的收益计算及注意误区

分红险，万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得深谷保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。

保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。

一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。

三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。

万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。

万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。

四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。

投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。

而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。

投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。

五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。

区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。

分红型保险与万能型保险、投资连接险的区别投连险：投连险，全称是投资连结保险，它在传统寿险基础上增加了投资功能，是一种既不保底也不封顶，由投保人与保险公司共享收益风险的投资型险种，风险高。

万能险：万能险，是一种保费灵活，保额可以调整的人寿保险。

在保险合同生效后，投保人可以不定期、不定额地向保险公司缴纳保费。

如果投保人着急用钱，也不必向保险公司申请保单质押贷款，而是直接支取账户中的部分资金。

会有最低的保底收益，风险低。

分红险：分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。

万能险与投连险的异同之处相同之处：从大类上来看，二者与分红险同属于理财型或者投资型保险，就是既能获得保险的保障，又享有投资收益。

不同之处：首先，投资者承担的风险不同。

投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担；而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。

其次，保费的支付方式不同。

投连险的保费通常每年缴纳一次；万能险首次保费有最低限制，就是我们看到的比如最低投资金额1000元之类的，之后缴费时间没有固定期限，缴费金额也没有固定限额，投保人可以根据自己的实际情况，决定缴费的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。

万能险与分红险的区别：如果说投资收益高的话，那应该算是万能险。

因为万能险本身就是偏重投资的险种，虽然也是属于保险，但是更类似于基金的性质。

相对于传统形式的分红保险来说，现在的分红险除去传统的红利分配以外，还多了固定收益以及复利计息等多种功能，更加的人性化，收益更高。

相对于万能险的不确定性来说，长期持有，肯定还是传统型的分红险。

保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。

万能险危险保额的方法
万能险是一种投资型保险，通常包括两个部分：死亡保险和现金价值。

万能险的险种多样化，保额可以根据个人需求和经济状况进行调整。

以下是确定保额的一些方法：
1. 分析经济需要：评估您的家庭财务需求，包括生活费用、子女教育费用、房贷支出等。

根据您的家庭状况和经济能力，确定需要的保额。

2. 收入倍数法：根据一般规则，您可以以您的年收入的5-10倍作为保额。

这个方法可以作为一个起点，但也要考虑其他因素如家庭开支、债务等。

3. 人生价值法：根据您对家庭成员未来价值的估算，确定保额。

考虑到家庭经济贡献、抚养费用等因素，来决定保额数目。

4. 债务余额法：计算您的债务余额，包括房贷、车贷、信用卡等，确定需要的保额以清偿这些债务。

5. 保费承受能力法：根据您的经济能力和预算，确定您可以负担得起的保费，然后根据这个保费来确定保额。

无论使用哪种方法，都建议在选择万能险时咨询保险专业人士以获取更准确的建议。

“投连分红万能”三类投资险产品比较目前，投资型保险产品主要有投连险、分红险和万能险，它们的共性是兼具保障和投资理财功能，将保单的价值与保险公司运营和投资的业绩联系起来。

不同的是，它们的侧重点各不相同。

分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，从目前市场上的几款万能险产品的保底利率来看，要高于税后的银行存款利率。

风险各异投资型险种本质上来说是以一部分保费用于对投保人进行保障的同时，将另一部分资金剥离开来，由保险公司“代客理财”。

分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。

它们的风险排序依次递增，但风险越大回报越高。

分红险承诺客户享有固定的保险利益，因此一旦投资不力，保险公司必须自己“买单”，来填平差额。

万能险和投连险实际是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。

万能险除了基本保障功能不受投资表现的影响之外，还有着最基本的保底收益。

业内人士分析说，也正因为这样，一般情况下，在股票、债券市场向好的情况下，投连险的收益会较大；而一旦股票、债券市场向低，有保底收益的万能险的优势就凸显出来了。

目标人群不同,海尔纽约理财师告诉记者，投资型险种属于中长线投资，一般都是二三十年的长期品种，无论股市好与不好，短期内收益都不会太高，长期持有才比较划算。

相对而言，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。

万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。

投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。

消费者应该具有正确的投资心态：将投资险的收益放在一个中长时间段来考察，短期暴富不可能也不现实。

理财师建议，对于固定收益的分红保险产品，此类保险收益率固定、保障范围也固定，不过由于交费期间多为1至10年较短期间，因此比较适合愿意短期投资、又不喜好风险的市民；而对于万能寿险，由于保险期间以短期为主，因此适合于家中有闲置资金，而风险承受能力低、对投资需求不高的人；投连产品的收益水平相对较高，但是给客户带来的风险也较大。

消费者如何巧识保险陷阱送走了2009年，我们迎来了崭新的2010年。

2010年您有哪些计划？随着人们生活水平以及风险认识程度的提高，越来越多的老百姓通过购买保险来规避身边的风险，把风险转嫁给保险公司。

但由于投保人与保险公司对保险内容和详细条款的理解不同，使得保险合同纠纷时有发生。

那么，如何识别其中的陷阱？怎样才能做到万无一失呢？作为阿里巴巴集团主要创始人之一的中国企业家马云曾经说过这样一段话：“上当不是因为别人太狡猾，而是自己太贪，是因为自己才会上当。

”其实，在保险销售中很多的陷阱也都源于我们不理智的贪念。

我们一起来看看保险销售中所谓的陷阱：陷阱1：夸大投资收益保险代理人根据所签保单获取佣金，部分代理人为了短期利益不惜夸大收益率。

比如分红险，一般宣传资料上提供的个人账户价值利益演示是根据保监会规定按低、中、高三种结算利率给出的。

低档结算利率代表保证收益，中高档结算利率也是有规定的。

但有的代理人为提高银保产品的诱惑力，只提供高结算利率下的利益演示。

其实，保监会对分红险设有最高2.5％的预定利率。

如果保险资金投资收益高出预定利率，会通过分红或浮动利率分配给投保人。

但由于保险公司的研发费用和成本都是从前几年的保费中扣除，所以保单生效前几年用于投资理财的资金比例有限，客户的分红自然较低。

但是销售中有很多老百姓都会轻信代理人虚报的高收益而购买产品，这是因为我们都希望自己能够获得高的投资收益，却忽略了在保险投资中，客户获得的收益绝非缴纳的保费与结算利率之间的简单换算。

陷阱2：代理人隐瞒免责条款，夸大有利而隐瞒不利由于市场的不规范，现在有些代理人以佣金为导向，忽略客户的利益，对于免责条款刻意隐瞒，夸大有利的一面。

对于客户而言，往往由于不了解而相信会有完美的产品而导致作出错误的选择。

一些保险代理人及代理机构在推销保险产品时，往往将保险与银行储蓄产品做简单对比，片面夸大保险投资功能并承诺“每年有不低于百分之几的收益率”。

人寿研究十九万能险、投连险、变额年金（一）与传统险上千年的历史比较，投资型保单历史较短。

分红险、投连险、万能险这三者中，分红险（PARTICIPATING）历史相对最为悠久，起源于1776年英国公正生命保险社，已有超过200年历史。

相对来说，投连险和万能险面世历史较短，但也有几十年历史了，只是中国引入较迟而已。

投资连结寿险，最早于20世纪50年代英国出现，当时在英国叫“基金连锁保单”，由伦敦曼斯特公司于1957年开发。

1961在英国、德国推出时正式称为投资连结保险。

1962年进入美国，发展为变额寿险、变额年金保险。

1976年，美国继英国和加拿大之后，推出万能寿险保单。

（见王庆仁《资产配置理论》），这两种寿险的迅猛发展，是在20世纪90年代的欧美市场，其原因，正因应于这一时期的金融自由化浪潮。

经过20多年的发展，投连险在主要OECD国家市场份额迅猛增长，成了欧美一般家庭财务计划的重要组成部分。

1996年到2000年间，西欧国家投连险业务的年均增长率在剔除通货膨胀因素后达24％，同期传统分红类保单业务的年均增长率只有5％，投连险保费收入规模从1995年的400亿欧元增长为2000年的2400亿欧元。

（见《20世纪末西欧投连险的发展及启示》）“2001年的股票市场危机导致寿险需求的大幅下降，而之后由于欧洲股票市场的好转，欧洲寿险市场在2005年有所增长，投资连结保险发展正得益于此，尤其是在比利时、德国、法国和葡萄牙”。

（见陈辉《寿险合同隐含期权理论综述》）以下几个百科，都解释了投连险的运作形式：比如MBA-lib, 百度百科，互动百科等。

/view/905943.htm/wiki/%E6%8A%95%E8%B5%84%E8%BF%9E%E7%BB%93%E4%BF%9D%E9%99%A9/wiki/%E6%8A%95%E8%BF%9E%E 9%99%A9根据这些百科的内容，简单的说，投资连结保险的主要特点可以总结为：保费分成投资和保障两部分，保单持有人收益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。

分红险、万能险与投连险的区别保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。

险种也有很多种，那么分红险。

万能险和投连险三者有什么区别呢?下面由店铺为你详细介绍相关法律知识。

分红险、万能险与投连险的区别分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保护的资金投入到各种投资工具上。

对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

所谓投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。

顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。

投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。

保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。

投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。

分红险、万能险和投连险三者之间有何区别?1、分设账户的区别分红险不设单独的投资账户，分红险的保障和分红账户是混合的。

万能险设有保障账户和一个单独的投资账户。

投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户的形态有激进型，稳健性，保守型可供选择。

2、投资渠道及投资比例的区别按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道为：1、大额银行长期协议存款;2、国债;3、AA级以上信誉企业债券;4、国家金融债券;5、同行业拆借;6、证券一级市场(10%)，证券2级市场(10%);7、直接或间接投资国家基础设施建设等。

区别开分红险、投连险和万能险股市高涨的年份，投连险和万能险行情飙涨，让购买者欣喜若狂；但随之而来的2008年又让这些人叫苦连天。

相比之下，买了传统分红险的人显得非常平静——既没有像前者在2007年狂欢，也没有2008年的悲伤。

这究竟是何原因？认识3个险种之间的区别是关键。

风险较低的分红险分红险包括定期两全型分红险和终身型分红保险。

目前在各家保险公司热卖的主要是定期两全型分红保险。

比如新华人寿的“好利年年”到被保险人70岁时合同终止，被保险人获得所投保费和保险期间所获的分红收益。

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑3个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。

费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给投保人，这就是红利的来源。

传统型的分红险从细分的角度来看种类很多。

有的险种保障功能较强具有定期寿险加储蓄加分红的特点，如新华人寿的“吉祥如意”。

这款产品具有保费低、保障高的特点，再加上储蓄分红的功能，适合普通家庭购买，但产品的现金价值相对较低。

有的传统型的分红险险种基本上没有什么保障功能，如上面提到的“好利年年”。

这种产品较适合家挺条件宽裕、基本保障已经齐全，在投资上又较为保守的人士购买。

这种保险相对的现金价值也较前者高，是保险公司重点销售的产品。

普通百姓在购买分红险时应把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。

应先设定合理的保度。

如果是工薪阶层，所设的保额应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5~10年。

还要了解各家公司投资实力，如果一个寿险公司有良好的投资团队和渠道，投保人的收益也会较高。

看待分红险的红利一定要有长远眼光，不可与其他短期性的投资收益作简单比较。

当年P2P平台暴雷，仅7月份就有150多家出现问题，很多人的储蓄在一夜之间血本无归，全国各地涌现大批金融难民....其实金融产品始终遵循着，收益与风险相匹配的原理。

面对高风险的P2P理财，让我们不禁联想到同样具有理财功能的保险。

今天，我就来聊聊理财型保险，到底有哪些分类？都有什么特点？主要内容如下：1）保险理财的优势，风险高吗？2）理财险分多少种，有什么不同？3）如何挑选一款理财型保险？一、投资理财，有哪些选择？俗话说“你不理财，财不理你”，但钱放在不同的渠道，风险和收益也各不相同。

那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢？我按照风险高低，划分了2类：●保守型投资方式：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等；●激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。

一般来说，收益越高风险也越高。

例如，P2P的收益大多在8%左右，属于高风险的理财方式，所以就有了平台暴雷现象。

反观保险，我们从来都没有听说过，有保险公司会跑路，所以保险理财有天然的安全感。

即使保险公司破产了，白纸黑字的合同也是有效的，国家会采取多项措施保证保险产品的安全性，在官网文章《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》中就详细做了分析。

低风险的代价就是低收益，长期来看，理财险的收益大概为2%-4%；短期来看，可能连通货膨胀都跑不赢。

二、理财险分几种，有什么区别？先告诉大家一个事实，保险分两类，人身险和财产险，根本就没有理财险的位置。

但部分寿险会带有理财收益的性质，所以常被人们叫做“理财保险”。

银保监会规定，保险应回归保障本源，保险产品的名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。

保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。

对于具有理财收益的保险，我们可以统称为理财型保险，请注意：理财保险叫法是不严谨的，是普通百姓的口头用语。

本着科普的目的，我把这些保险分为：假理财和真理财。