商业银行综合经营：模式与策略分析

商业银行发展个人金融业务的战略及策略现代商业银行个人金融业务是以自然人或家庭为服务对象，为个人或家庭客户提供存款、投资、融资、汇划、委托咨询等各类金融服务的银行业务，包括个人资产类、负债类业务及个人中间业务等各个方面。

个人资产类业务包括个人住房消费贷款、汽车消费贷款等以自然人为借款对象，以服务个人消费为目的的消费贷款等业务品种。

个人负债类业务主要指各类存款业务，如本外币一本通、外汇保本投资存款（两得存款）、教育储蓄等或者具有直接投资服务功能的业务品种。

个人中间业务包括个人结算汇划、外汇汇兑等传统中间业务，遗嘱委托、按期转账等委托服务，个人财务计划咨询、个人投资顾问与纳税申报咨询等咨询业务以及代售保险单、代发工资、代收水电费等各类代收、代付及代理服务，在实行混业经营金融模式下的国家，还包括个人资产管理等信托投资业务。

个人金融业务的发展起步于商业银行的负债业务，并呈现出逐步向个人资产类及新兴中间业务领域扩展的趋势。

与国外现代商业银行个人金融业务的蓬勃发展相比较，我国商业银行在这一领域长期以来一直是一项空白。

对于商业化历程不到十年的中国商业银行尤其是国有商业银行来说，要想应对入世后不断涌入的外国先进商业银行的全方位竞争，依靠传统的储蓄网点向储户提供简单的存、汇款业务是远远不够的，我们急需在包括个人金融业务在内的各项业务领域有所突破。

整合、发展和创新商业银行的个人金融业务的重要性日趋明显，它既可以推动商业银行经济功能的转变，又有助于银行资产、收益及客户结构的优化，对于提升国有商业银行的核心竞争力具有深远的影响。

商业银行作为目前国内个人金融市场的领先者，面对如此巨大的市场发展潜力和如此激烈的市场竞争，必须制定明确的发展战略作为经营的指导方针，采取有效的竞争策略，提高竞争能力。

我们认为，在目前的市场环境下，商业银行可采取如下发展战略：“以理财业务为核心，通过细分市场，以先进的产品和优质的服务，打造专业而稳健的零售银行形象，保持市场领先地位”。

我国商业银行经营模式中国商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分之一。

经过几十年的发展，我国商业银行的经营模式不断发展，逐渐形成了一种独特的模式。

本文将对我国商业银行的经营模式进行探讨，分析其特点和优势。

首先，我国商业银行的经营模式以传统银行业务为基础，同时也不断创新发展。

在传统银行业务中，存贷款业务是商业银行的核心业务之一。

商业银行从公众募集存款并向个人和企业提供贷款，通过获得的利差实现盈利。

此外，商业银行还经营着支付结算、票据承兑与贴现、信用卡业务等业务，这些都是传统的银行业务。

随着金融业的不断发展，商业银行逐渐转型，开始拓展其他金融业务。

例如，我国的商业银行开始积极参与资本市场，提供金融市场中的各种金融产品和服务，如股票发行、基金销售、债券承销等。

此外，商业银行还开展了国际业务，如外汇交易、国际结算等。

这些新业务的开展为商业银行带来了更多的收入来源，提高了金融机构的综合经营能力。

其次，我国商业银行经营模式的特点是务实稳健。

在过去的几十年中，我国商业银行在国家政策的引导下，不追求高利润、高风险的经营方式，而是更注重稳定和风险控制。

这种务实稳健的经营模式，使得我国商业银行在金融危机和风险事件中能够相对稳定地运营，并保持着较低的不良贷款率和资产损失率。

作为商业银行的核心业务之一，风险管理是我国商业银行经营模式中一个重要的环节。

商业银行通过建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险监测等环节，来预测、评估和控制风险。

这样可以有效地规避风险，保证商业银行的稳定经营。

此外，我国商业银行还注重社会责任的履行。

商业银行作为金融机构，其经营活动对经济社会的发展和稳定起着重要作用。

商业银行积极参与社会公益事业，为社会做出贡献，如捐款助学、扶贫济困等。

这种社会责任的履行不仅有助于商业银行树立良好的企业形象，也符合我国社会主义市场经济的发展要求。

最后，我国商业银行经营模式的优势在于其庞大的客户基础和丰富的资源储备。

我国商业银行综合经营的可行性分析作者：张慧玲来源：《现代交际》2011年第10期［摘要］目前银行业内逐渐提倡综合经营，有学者建议采用金融控股集团模式实现银行业综合经营。

本文主要结合我国商业银行实行综合经营的动力以及自身发展要求等因素对其可行性进行分析。

商业银行金融控股集团化的自身条件是银行业总资产占全国金融资产总额90%以上，银行业在我国金融业处于主导地位，所以要全方位改善我国商业银行的经营状况。

［关键词］商业银行发展因素分析［中图分类号］F832.33［文献标识码］A［文章编号］1009－5349（2011）10－0145－02进入新世纪，伴随着国际间的经济与文化交流的不断融合，金融业也呈现出了多元化、国际化的发展趋势。

在这一过程中，越来越多的国家也开始被纳入到经济全球化的体系中来。

对这一情况而言，既存在着有利的一面，也存在着一定的挑战。

因此，在自身的发展过程中要充分认清这一现状，只有这样才能在发展过程中赢得有利于自身发展的环境。

本文主要从我国商业银行的现状进行分析论证，重点介绍了促进我国商业银行发展的几个因素。

一、我国商业银行实行综合经营的动力就我国商业银行的综合经营而言，主要是针对银行经营中分业而讲的，实际上商业银行的综合经营主要是指银行内部的分工和协作关系。

这种综合不但涉及到了商业银行的经营层面，而且还涉及到了商业银行的管理层面上。

就经营层面而言，主要是指商业银行在分业经营和综合经营上存在的问题，这是商业银行业经营模式的核心环节；而就管理层面而言，所指的主要是商业银行对监管体制的一种选择，这其中既包括分业监管又包括统一监管两个方面的问题。

就目前我国商业银行的竞争力来看，还存在着很多问题值得我们去思考，突出的表现在这些银行不仅在国际银行市场中无法与外资银行相抗衡，甚至在国内市场上也难以抵挡外资银行所带来的冲击和竞争压力。

（一）应对国内其他商业银行机构的竞争第一，就商业银行负债方面的业务来看，伴随着商业银行市场的不断拓宽，与之相伴随的银行产品也必定呈现出多样化的趋势，投资方式也会变得日益多元化。

我国商业银行混业经营模式的现实选择和发展策略作者：章玺来源：《商场现代化》2011年第05期[摘要]近年以来世界经济发展步伐放缓，各国利率普遍持续走低，以贷存款利率差为主要利润来源的银行效益面临严重考验，银行间竞争日益激烈。

加入WTO之后，我国商业银行业更是直接面临来自国外金融同业的激烈竞争。

“十一五”规划明确提出了金融业综合经营的概念，从而为国内商业银行启动资本市场业务打开了方便之门。

本文拟从发展投行的外部因素、内在条件方面论述我国商业银行混业经营模式的现实选择和发展策略。

[关键词]商业银行混业经营投资银行业务一、我国混业经营模式的现实选择国际上商业银行混业经营投资银行业务主要有全能银行模式、金融控股公司模式两种。

从我国的国情出发，全能银行模式并不适合于我国商业银行今后的发展方向。

目前我国商业银行经营投资银行业务主要通过两种途径来实现：一种是银行集团经营模式，它属于金融控股公司模式中的一种。

另一种是商业银行内部综合经营模式。

这两种经营模式的区别见表一。

由于商业银行直接控股非银行金融业务在我国缺少法律依据，除目前已成立的中金公司、中银国际两家国有商业银行控股的投资银行外，其他商业银行采取这种经营模式很难突破法律障碍而组建自身的银行集团。

即使突破了法律障碍，由于我国金融发展水平较低，市场体系不完善，商业银行自身风险控制能力较弱，商业银行还不具备采取银行集团经营模式的现实条件。

而且这种模式目前还处于摸索阶段，需要解决许多政策法律、有效监管等方面的问题，所以此种经营模式暂时还不具有法律基础与现实条件。

商业银行通过内设机构兼营投资银行业务的内部综合经营模式应是当前商业银行经营投资银行业务的主要模式。

主要原因在于：一是商业银行在这种模式下经营投资银行业务，有利于开发新的业务品种，增加盈利渠道，实现以存贷利差为主的盈利模式向多元化的盈利模式转变，从而提高商业银行的市场竞争能力，降低其经营风险。

二是商业银行通过内设机构兼营投资银行业务的内部综合经营模式具有坚实的法律基础，受到政府的大力支持与鼓励。

我国商业银行经营模式随着我国经济的快速发展，商业银行作为一种重要的金融机构，发挥着非常重要的作用。

商业银行经营模式的优劣直接关系到银行的竞争力和经营业绩。

本文将就我国商业银行的经营模式展开论述，从中揭示其特点与优劣之处。

首先，我国商业银行的经营模式可以概括为传统型与创新型并行发展。

传统型商业银行主要依靠传统的存贷款业务，通过吸收存款，为企业和个人提供融资和贷款服务，并通过利差获取收入。

这种经营模式稳定、风险较低，对于经济的稳定运行起到了至关重要的作用。

然而，在面对市场竞争日趋激烈，传统型商业银行的盈利能力有所下降的情况下，越来越多的商业银行开始转向创新型经营模式。

创新型商业银行利用科技手段，积极开展互联网金融、移动支付和电子银行等业务，通过提供更加便捷的金融服务吸引更多客户，增加收入来源。

其次，我国商业银行的经营模式具有分业经营与综合经营相结合的特点。

在我国，商业银行可以代理国家政策性银行的业务，如发放住房贷款、承担国家对外支付等任务，同时也可以开展个人和企业存贷款、理财、外汇兑换等各项金融服务。

这种分业经营与综合经营的模式使得商业银行具备了较强的盈利能力和竞争优势。

同时，商业银行还可以通过设置金融产品和服务的创新来满足不同客户的需求，进一步提升经营效益。

再次，我国商业银行的经营模式注重风险控制与合规经营。

在金融领域，风险是无处不在的。

商业银行必须具备有效的风险控制机制，包括风险识别、评估、防范等方面。

同时，商业银行还需要严格遵守国家相关法律法规，进行合规经营，确保自身经营活动的合法性和规范性。

在近年来，中国政府加强金融监管力度，商业银行的风险控制和合规经营愈发重要，也使得商业银行更加稳健和可持续。

最后，我国商业银行的经营模式需要改革和创新。

随着金融科技的快速发展，互联网金融和移动支付等新业态的兴起，我国商业银行面临着从传统到现代化的转变。

商业银行需要加强科技应用，提高对金融科技的研究和创新能力，以适应市场需求和客户需求的变化。

《商业银行经营管理》教案一、教案简介本教案旨在帮助学生了解商业银行的基本概念、业务范围、经营原则以及管理方法。

通过学习，学生将掌握商业银行的主要业务，如存款、贷款、结算等，并了解商业银行在市场经济中的作用和地位。

二、教学目标1. 了解商业银行的基本概念和业务范围。

2. 掌握商业银行的经营原则和管理方法。

3. 认识商业银行在市场经济中的作用和地位。

4. 培养学生的实际操作能力和解决问题的能力。

三、教学内容1. 商业银行的基本概念和业务范围2. 商业银行的经营原则3. 商业银行的管理方法4. 商业银行在市场经济中的作用和地位5. 商业银行的创新发展四、教学方法1. 讲授：讲解商业银行的基本概念、业务范围、经营原则和管理方法。

2. 案例分析：分析商业银行的典型案例，让学生深入了解商业银行的运营模式。

3. 小组讨论：分组讨论商业银行在市场经济中的作用和地位，以及商业银行的创新发展。

4. 实践操作：安排学生参观商业银行，了解商业银行的日常工作。

五、教学评估1. 课堂问答：检查学生对商业银行基本概念、业务范围、经营原则和管理方法的理解。

2. 案例分析报告：评估学生对商业银行案例分析的能力。

3. 小组讨论报告：评估学生对商业银行在市场经济中的作用和地位的理解，以及商业银行的创新发展。

4. 实践报告：评估学生对商业银行参观活动的感受和认识。

六、教学安排1. 课时：共计32课时，每课时45分钟。

2. 教学计划：第1-8课时：讲解商业银行的基本概念和业务范围。

第9-16课时：讲解商业银行的经营原则和管理方法。

第17-24课时：讲解商业银行在市场经济中的作用和地位。

第25-32课时：讲解商业银行的创新发展和案例分析。

七、教学资源1. 教材：选择权威、实用的商业银行经营管理教材。

2. 案例库：收集各类商业银行的案例，用于教学分析和讨论。

3. 视频资料：寻找与商业银行经营管理的相关视频资料，增强课堂教学的趣味性。

4. 模拟沙盘：购买或自制商业银行经营管理模拟沙盘，用于实践操作。

我国虚拟银行商业模式及经营策略摘要：本文通过阐述虚拟银行的概念和实践，提出“虚实结合，推进创新”的银行发展理念及当前我国虚拟银行发展之经营策略等问题。

虚拟银行是指主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务的银行，其提供服务方式包括ATM、 POS、自助银行、电话银行和网络银行等载体。

不同于传统实体银行，虚拟银行是存在于电子空间的金融活动，具有系统开放性、运行方式网络化、存在形式虚拟化等特点。

虚拟银行既能实现3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）金融服务，还可以通过互联网传递信息，实现端对端的交易，极大地改变了银行与客户间的关系，并使银行在经营理念、管理模式、业务流程和组织架构等方面发生一系列的变化。

一、虚拟银行的商业模式根据虚拟银行与实体银行结合方式与程度的不同，虚拟银行的商业模式大致可分为纯网络型、虚实分离型和虚实结合型三种模式。

纯网络型模式是为专门提供在线银行服务而设立的，一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，因而也被称为“只有一个站点”的银行。

这种银行开户与传统实体银行不同，客户只要在网页上填一张电子银行开户表，键入自己的姓名、住址、联系电话以及开户金额等基本信息，并用打印机打出开户表，签上名字后连同存款支票一并寄给银行即可。

几天后顾客便可收到一张电子银行的银行卡，顾客用它就可以在大部分银行的提款机上提款或存款，并进行各类投资与结算。

纯网络银行的优势在于：它可以树立自己的品牌，以极低廉的交易费用实时处理各种交易，提供一系列的投资、抵押和保险等综合服务。

由于其客户服务成本很低，纯网络银行还可以提供更优惠的存贷款利率（国外银行利率已经市场化），具有低成本和高收益之利，但其不足在于所能提供的服务种类较少。

虚实分离型模式的特点是“一行两网”，即一家银行同时拥有互不相联、独立存在的实体银行和虚拟银行两个组织和两套服务网络，其优点是不必费时费力地考虑虚拟银行如何将其系统与实体银行庞大而迥异的电脑系统连接起来，虚拟银行可以有自己的品牌，也不受客户对实体银行好恶的影响。

我国商业银行的多元化经营分析【摘要】我国商业银行正面临着多元化经营的挑战与机遇。

本文首先探讨了多元化经营的背景，指出随着金融市场的开放和竞争的加剧，我国商业银行需要拓展经营领域以增强竞争力。

其次分析了多元化经营的优势，在降低风险、提升盈利能力和满足客户需求等方面具有重要作用。

然后分析了多元化经营的挑战，包括经营范围扩展后的管理困难和市场风险等问题。

接着提出了多元化经营的策略，包括兼并收购、大数据应用和互联网金融等措施。

最后分析了多元化经营的效果，并对我国商业银行多元化经营的前景、启示和发展建议进行了总结和展望。

整体来看，我国商业银行将在多元化经营的道路上迎来更多的机遇与挑战，需要不断创新和改进经营策略以应对市场变化。

【关键词】关键词：我国商业银行、多元化经营、背景、优势、挑战、策略、效果、前景、启示、发展建议。

1. 引言1.1 我国商业银行的多元化经营分析我国商业银行的多元化经营是指商业银行在传统金融服务领域之外，通过开拓新的业务领域和拓展新的业务模式，实现经营多元化，提升竞争优势和盈利能力的战略举措。

随着我国金融业的改革开放和市场竞争的加剧，商业银行面临着日益激烈的竞争压力和经营环境的变化，多元化经营成为商业银行持续发展和增强核心竞争力的重要路径。

在全球化、数字化和金融科技发展的浪潮下，我国商业银行正积极调整战略布局，加快推进多元化经营。

通过拓展金融产品和服务领域，加强金融创新和科技应用，开展跨行业、跨市场的业务合作，实现资产优化配置和风险分散，提升综合经营水平和综合竞争力。

在实施多元化经营过程中，商业银行需要不断优化组织架构, 加强风险管理和控制, 提升服务品质和客户体验, 增强创新能力和竞争力, 打造差异化的金融服务品牌, 实现可持续发展和长期价值创造。

我国商业银行在多元化经营中面临着诸多挑战和机遇，需要抓住时机，加强自身建设，不断创新发展，实现转型升级和跨越发展。

2. 正文2.1 多元化经营的背景商业银行在我国经济发展的过程中扮演着非常重要的角色，随着经济的不断发展和金融市场的不断完善，商业银行也在不断探索多元化经营的路径。

商业银行综合经营及风险控制研究【摘要】近些年，商业银行综合化经营及风险控制这一课题一直都是理论界研究的课题。

本文通过介绍国内外商业银行综合经营的现状，揭示出商业银行综合化经营的风险及其成因，在此基础上给出对商业银行综合经营的风险控制策略与建议。

【关键词】综合经营；业务风险；风险控制一、商业银行综合经营现状（一）西方国家商业银行综合经营现状1.美国商业银行综合经营现状20世纪90年代以来，银行业综合经营的趋势在西方国家普遍兴起，美国的商业银行通过金融控股公司的方式开始了大规模的并购，抢占投资银行等金融业务，形成了花旗集团、摩根大通、美国银行等业务综合化的全能型银行巨头。

美国商业银行综合经营的模式，是纯粹型、管理型的控股公司模式，即作为母公司的金融控股公司不从事具体的金融业务，只从事对附属机构的股权运作和股权管理等。

2.德国商业银行综合经营现状德国一直实行的都是全能银行制。

德国全能银行除了与其自身股东相互交叉持股之外，还能直接或间接地持有非银行公司的股份，并作为股东代理机构，参与各种公司的股东大会，行使股东的权利。

20世纪70年代后，德国全能银行逐渐形成了以大银行为中心的垄断财团，如德意志银行财团、德累斯顿银行、德国商业银行等。

这些机构包揽了包括企业融资、投资银行、代理发行证券、买卖证券等在内的商业银行、投资银行和证券公司的业务。

（二）中国商业银行综合化经营现状1.中国商业银行综合化经营现状概括2005年，人民银行、证监会及银监会联合公布《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，允许中国商业银行直接出资设立基金管理公司，并于2006年起草了《商业银行投资设立基金管理公司风险管理指引（只求意见稿）》；2007年，银监会修订《金融租赁公司管理办法》，允许符合资质要求的商业银行设立或参股金融租赁公司。

在此背景下，国内大型银行业悄然搭建起了囊括投资银行、基金、资产管理、保险等多种业务领域且横跨海内外的国际化综合平台。

浅议商业银行对公业务存在问题及应对策略摘要近年来，我国宏观经济环境愈加复杂多变。

金融监管政策日趋谨慎、利率市场化政策出台、金融脱媒速度加快、直接融资比例不断提高、第三方支付侵占金融市场、客户对金融产品和服务的需求日益多样化等，多方因素对商业银行的影响互相叠加，宏观经济告别两位数增长，高投资带动高增长的模式面临转型，市场有效信贷需求增速放缓,银行体系风险不断集聚，金融生态环境已经发生根本性变化.对公业务作为商业银行的核心业务及最主要的利润来源，已经成为商业银行间争夺的焦点。

本文结合笔者自身感受,从经营模式、营销方式、人才资源管理和内部构架等方面论述了商业银行对公业务发展中存在的问题和应对策略，把握环境变化，助推银行对公业务转型之路.关键词：商业银行对公业务发展问题应对策略前言银行对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管等等，通俗点说就是“对单位的业务”。

［1］近年来，我国宏观经济环境愈加复杂多变，金融监管政策日趋审慎，金融脱媒速度加快，直接融资比例不断提高。

资产规模扩张速度放缓、净息差面临进一步收窄、资产质量压力巨大、减值损失准备增加、利率市场化程度加深、监管力度增强、同业跨业竞争加剧等多方负面因素叠加，商业银行面临着最为严峻的形势。

市场竞争日益残酷，市场准入逐步放宽，竞争主体不断增加，直接冲击现有金融格局；混业经营不断深化,市场被非银行金融机构进一步瓜分；互联网企业跨界经营，对银行传统的渠道、客户和业务带来新的竞争压力。

对公业务是商业银行的核心业务，也是主要的利润来源，长期以来都是商业银行间争夺的焦点。

[2]一、我国商业银行对公业务发展中存在的问题（一) 经营模式陈旧商业银行传统的经营模式是“以产品为中心",这种经营模式是在长期国内金融市场资源稀缺的情况下形成的。

在传统的“卖方市场”下，商业银行的产品只要及时进入市场就有利润回报。

中国商业银行综合经营模式作为国际银行业发展主流模式的综合化经营，是我国商业银行实现经营模式战略转型的关键路径。

根据我国现阶段的金融监管环境,以及国内银行的经营管理水平,金融控股公司是我国目前较为可取的模式。

综合经营可以为银行业金融机构带来协同效应、多元化优势等战略优势。

在金融业全面开放的背景下，我国商业银行必须拓宽业务范围，加快向综合经营的转变，提高核心竞争力.随着我国金融市场直接融资的快速发展和金融业的全面开放，“金融脱媒”现象日益严重，市场竞争日趋激烈，中资商业银行面临严峻挑战.因此，实现经营模式战略转型已成为我国商业银行可持续发展的现实选择。

商业银行战略转型的重点是向资本节约型经营、收入多元化和差异化竞争等模式转变,其中的关键是综合化经营。

作为国际银行业发展主流模式的综合化经营,不仅可以提高服务效率，还能有效地分散和降低经营风险，最终增加盈利。

一、我国商业银行开展综合经营的模式选择从西方发达国家的实践来看,综合化经营大体可分为两种类型：一是以德国、瑞士、英国为代表的全能银行制.该模式下，银行可以全面经营存贷款、证券买卖、保险销售等业务。

二是以美国、日本为代表的金融控股公司模式。

该模式下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控股独立的子公司分别从事银行、证券、保险等业务.随着我国金融改革的不断深化和金融业的逐步开放，为了谋求更好的生存与发展空间，近年来国内一些商业银行开始突破分业经营的界限,通过战略联盟、金融控股公司等模式开展综合化经营的探索与实践。

从国内实践看，在分业监管体制下,综合化经营的方式有以下几种：一是浅层次的业务合作,如商业银行与证券、基金、保险、信托共同开发综合性产品并代理销售；二是大型企业集团组建控股公司,集团本身不经营金融业务，而由其控股的银行、信托、证券、保险多个金融子公司分别经营多种金融业务，如中信集团、光大集团、平安保险集团模式;三是合资模式,如建行与摩根士丹利合资成立投资银行－－中金公司；四是境外机构并购,如工商银行通过控股工银亚洲（香港），并通过工银亚洲控制太平保险，渗入投行和保险业，开展综合化经营;五是设立专业性公司如基金公司，进入其他金融领域。