0 第6章 电子支付的基本模式
主要内容与重点
本章主要讲述以下6部分的内容：
（1） 电子支付相关概念。详细描述了电子支付定义、特点，以及电子支付的不同类型；
（2） 电子支付工具。介绍了包括银行卡、电子现金、电子票据、电子资金划拨在内的多种电子支付工具；
（3） 电子支付的一般模式。详细介绍了电子支付的4种模式的流程和特点；
（4） 合并账单支付模式。详细介绍了合并账单支付流程，以及合并账单支付模式的优缺点；
（5） 信用卡在线支付SSL模式。简单介绍了信用卡在线支付SSL模式，详述了信用卡在线支付SSL模式的工作流程和优缺点；
（6） 信用卡在线支付SET模式。简单介绍了信用卡在线支付SET模式，详述了信用卡在线支付SET模式的工作流程和优缺点；
通过本章的学习，学生应掌握电子支付工具、电子现金、电子票据、第三方平台结算、EFT、SSL、SET等基本概念。掌握电子支付的划分基础及电子支付的主要类型。了解电子支付工具及其主要特点。了解传统电子支付模式与互联网致富的主要区别。掌握互联网支付的主要模式及其特征。掌握第三方平台结算支付的类型和支付流程。了解信用卡在线支付的两种模式，掌握它们的主要优缺点。了解移动支付的相关概念，掌握移动支付的流程和主要特点。
1 学习流程
图6-1 第六章学习流程 第6章电子支付的基本模式电子支付相关概念电子支付定义电子支付的特点电子支付的类型电子支付工具银行卡电子现金电子票据电子资金划拨（Electronic Fund
Transfer）电子支付的一般模式合并账单支付模式合并账单支付流程合并账单支付模式的优缺点信用卡在线支付SSL模式信用卡在线支付SSL模式简介信用卡在线支付SSL模式工作流程信用卡在线支付SSL模式的优缺点信用卡在线支付SET模式信用卡在线支付SET模式简介信用卡在线支付SET模式的工作流程信用卡在线支付SET模式的优缺点 2 考核要点提示
一、 单项选择题
1. 以下哪一项不属于第三方支付平台？（D）
A支付宝 B财付通 C Chinapay D 网上银行
2、 以下第三方支付的服务价值：（D）
A提供成本优势 B提供竞争优势C提供创新优势
D 提供价格优势
3、以下哪一项不是第三方支付服务商的特点：（D）
A 支付中介 B 技术中间件 C信用保证 D 接口程序
二、名词解释
1、 第三方支付
是指具有信誉保证，采用与银行签约方式，提供与银行支付结算系统的接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。
三、填空题
1. 当前国内主要的第三方支付工具有：阿里巴巴的支付宝，贝宝支付的安付通，腾讯公司的财付通。
2. 如何保障交易数据安全是使用第三方支付平台的用户关注的焦点，也就是相关法律关注的焦点。
3. 第三方支付平台掌握了大量的用户数据，如身份资料、银行信息、交易记录，这些数据对用户而言是极其隐私的，足以影响到用户的人身与财产安全。
四、简答
1、简述第三方支付的特点。
答：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。第二，较之SSL、SET等支付协议更加简单而易于接受。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
2、简述第三方支付的意义。
答：1. 降低社会交易成本2. 提高商家竞争力 3. 促进产业发展 （每一点都要扩展开）
3、 简述第三方支付的分类。
答：按照经营模式，分为PayPal模式（平台账户模式）和支付网关模式（简单支付通道模式）。
支付网关模式:
4、简述第三方支付结算模式优点：
答：（1） 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；（2） 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低 ；（3） 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程 ；（4） 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。
香河县农村信用合作联社
关于《新兴电子支付与支付清算系统》
的调研
根据，我县按照通知要求，按照调研提纳的五个方面结合我县支付清算系统运行情况，对新兴电子支付（电话银行、移动支付等）业务在我县客户群体中使用率等方面进行了全面调查。
一、辖内电话银行、移动支付等新兴电子支付发展总体情况及推动业务发展的主要工作情况；
目前的移动支付方式可以分为：网上银行、电话银行、移动POS、手机银行；这一类业务由于信用社内部硬件及人员素质不足，对于推行此类业务难度很大；
只有在移动POS中正在着手落实，目前我县联社已购置61台POS机准备在辖内大的超市、家具城建立信用社POS消费场所，抢占市场一部分客户群体。我县信通卡的发卡量正在日趋增多，截止5月未我县共计开卡量为21000张，随着的POS机的上线，会更大的增加信用社支付能力、提高信用社在支付清算渠道上的另一个功能。
二、辖内支付清算系统风险管理现状，尤其是流动性风险管理现状；
在农村信用社支付结算业务中，办理本地结算以现金和
支票为主，异地结算以汇兑为主。汇票、本票、支票、信用卡等支付结算工具在实际业务中没有得到推广使用。和其他全国性商业银行相比，农村信用社非现金支付工具使用很少，支付效率不高，现金使用量大，使农村地区资金清算效率和支付结算环境难以得到有效改善。
支付结算工具品种单一，支付手段还主要停留在传统的方式上。商业汇票、银行本票、网上银行、尚是一片空白。自助设备尚未安装和普及，银行卡业务仅限于在柜面办理，且结算服务只能在营业时间办理，无法像其他商业银行那样提供的自助设备24小时服务。POS机特约商户有待开发和完善。农村银行卡的推广使用面较小，这都极大的限制了银行卡的推广和使用。成为制约农村信用社进一步发展的重要瓶颈，使农村信用社难以发挥点多面广的优势，难以满足客户经营活动的需要，致使大量客户流失，使农村信用社低成本存款不断减少，直接影响着农村信用社的长远发展。
电子支付
电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使
用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付
是电子商务系统的重要组成部分。
一、基本概念
所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂
商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化
方式进行的货币支付或资金流转。
二、特征
电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各
种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式
则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完
成款项支付的。
电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之
中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传
统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很
高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统
支付则没有这么高的要求。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上
网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费
用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
三、类型
电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话
支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
1、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网
为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者
之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支
付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它
服务提供金融支持。
2、电话支付
电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话
（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。
3、移动支付
移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支
