浅谈财产保险公司在承保、理赔中的安全经营○吴尚忠 保险公司是专门经营风险的企业,它在经营风险的同时,自己也面临着风险,没有风险就没有保险。
但保险公司如果对经营过程中的风险失控或管理不善,就会使自己走向破产或倒闭,因而风险也会摧毁保险。
在金融风险屡屡发生的当今世界,保险业也决非世外桃园。
财产保险公司认真防范与化解承保、理赔中的经营风险,无论是理论上还是实践上,都具有十分重要的意义。
一、防范与化解承保、理赔中的经营风险,已经日益紧迫地摆在产险公司面前要防范与化解经营风险,首先要识别和评价风险。
产险公司所面临的经营风险,主要有以下几个方面:(1)承保风险;(2)投资风险;(3)分保风险;(4)理赔风险;(5)巨灾风险;(6)政策风险;(7)决策风险等等。
对省级以下保险分、支公司来说,大量的、经常遇到的则是承保、理赔中的经营风险。
(一)承保风险的具体表现承保风险,也可以说是接受风险的风险。
目前,主要包括如下几个方面:(1)逆选择投保。
由于受利益的驱动和资产保值的需要,有的投保人总是选择那些防灾能力差、风险大的标的向保险公司投保,致使保险公司赔款的概率明显加大,少数的甚至是承保后每年必赔。
(2)押宝式承保。
由于无序和恶性竞争,也由于保费任务的压力,有的保险人为了扩大保险市场份额,在竞争中保持或取得优势地位,就象有的商店搞“跳楼大甩卖”一样,大幅度降低费率、实行高比例退费,以争揽业务,使某些承保几乎变成了一种赌博行为。
一旦大面积出险,很容易招致企业倒闭或破产。
(3)超出能力承保。
经济领域中没有无限责任保险公司,任何一个保险公司不论规模大小和组织形式如何,其承保能力总是有限的。
保险人若超出自身资金、技术、人员等条件的限制,不管风险大小都敢承保,盲目地接受风险,随时都可能招致灭顶之灾。
(4)降低条件承保。
保险公司接受风险是有条件、有限制地承保,是保险人借以控制风险程度的有效方法。
如果由于竞争的原因忽视或放宽承保条件,无疑会增加标的的风险程度。
如目前有些投保的企业非常困难,连保费都交不起,但有的保险人为了增加业务量,也为他们承保,以至保险市场上有了用赔款冲保费的情况。
(5)以赔促保。
有的保险人为了“吸引”保户,抢、拉业务,在展业中先赔偿保户未保险财产的损失,然后再要其投保,使保险标的的不确定风险变成必然风险。
(6)赠与保险。
即保险人无需投保人支付保险费即让其获得保险保障。
这种形式虽有广告效应,但却使自己担载了很大的风险。
(7)承保质量不高。
有的展业人员不看帐本、不看货物承保,保险人不坚持核保核赔制度,一旦出险,往往对不该赔的也赔了。
(二)理赔风险的具体表现理赔风险是指理赔环节中存在的风险,主要来自以下两个方面:(1)外部的骗赔。
我国目前的商品市场上,假货层出不穷,诈骗屡见不鲜。
保险市场亦不例外,骗赔的案例不断出现。
当前骗赔的形式之复杂,手段之狡猾,数额之惊人,行动之胆大,令人瞠目结舌。
有监守自盗式的骗赔,有少保多要式的骗赔,有提供假单证的虚假式骗赔等等。
总之,外部的骗赔对保险公司36保险研究・论坛 1998年第8期的威胁越来越大。
(2)内部原因。
第一,理赔制度不健全。
有的虽有规章制度但也流于形式,核赔核损往往一个人说了算,为以赔谋私、虚假理赔提供了可乘之机。
第二,人情赔款。
因各种各样的原因,不少保险公司都或多或少地存在人情赔付的现象,虽然在某些情况下难以避免,有一定的合理因素,但其危害性却不容低估。
第三,理赔人员业务素质不高。
有的不具备相关的保险、法律、金融、会计、机械制造等方面的专业知识,在实际工作中不能合理定损和准确理算赔偿金额。
第四,理赔人员思想政治素质偏低。
有的不负责任,查勘现场不及时,致使有利的证据丧失;有的以赔谋私,为了捞取个人好处,不惜牺牲公司的利益,不该赔的赔了,应少赔的多赔了;还有极少数的甚至内外勾结,与外部骗赔的不法分子共同作案。
二、加强内控,苦练内功,是防范和化解承保、理赔中经营风险的根本措施纵观国内外财产保险市场,保险公司加强内控,苦练内功,实现由粗放型经营向集约型经营转变,既是防范和化解承保、理赔中经营风险的根本措施,又是促进稳健经营、实现可持续增长的可靠保证。
(一)以商业化为方向,坚定不移地继续搞好保险公司改革在市场经济的条件下,办保险公司的一个重要目的,就是要收回投资,取得利润,有好的经济效益。
如果没有经济效益甚至亏损,企业不仅不能发展,而且也难以生存以至被市场淘汰。
中国保险学会会长马永伟曾指出:“商业保险公司的本质要求是取得合理的利润”。
因此,坚持商业化,提高经济效益,不仅是保险公司经营管理的中心,更是保险公司改革的方向。
有一种观点担心提“商业化”会吓跑保户、违背“为保户服务”的宗旨。
这是不必要的。
首先,坚持商业化是市场经济的要求。
市场竞争的原则是优胜劣汰。
如果一家保险公司不按市场经济的规律办理,不讲效益,连年亏损,生计都不能维持,又拿什么去吸引保户、为保户服务?其次,坚持商业化是保险公司不断发展的可靠基础。
社会要有积累才能扩大再生产。
保险公司也是如此,只有坚持商业化,才能不断有所积累,从而不断巩固和壮大自己的经济实力,更好地吸引保户、为保户服务。
再次,为保户服务是坚持商业化的应有之义。
客户至上,是现代商业化的本质要求,是占领、巩固、扩大市场份额的必经之道。
坚持商业化只会促进保险公司更好地加强管理,搞好优质文明服务、吸引保户,而决不会相反。
如果保险人从思想到行动都坚持商业化办保险的问题,那么防范和化解承保、理赔中的经营风险,就有了必备的基础和可靠的保证。
比如,企业领导者有了这方面的强烈意识,他就会不同意搞押宝式承保、超出能力承保、降低条件承保等等,也就会不断采取措施,提高理赔人员的思想、业务素质,并狠抓理赔制度的落实,不搞人情赔款等等。
(二)以核保核赔为主要内容,不断建立健全内控机制在加强对承保风险控制方面,首先,要强化成本意识,限制高亏损的险种,坚持“承保有利润”。
对那些一保就亏,但政策性强、承保后对促进其它险种发展有好处的险种,也要坚持有条件的逐步开办。
其次,应科学设定各级核保人的核保权限,做到分级多层次控制承保风险。
这可以通过限定各级核保人的最高核保金额、核保标的范围和核保险种范围来实现。
第三,应坚持验标承保,以便及时发现风险,实施相应的承保方针。
第四,核保业绩应同核保人的经济利益挂钩,以增强核保人的责任心。
第五,要认真抓好对代理人、营销员的业务培训、纪律教育和严格管理。
第六,从技术的角度来看,还应科学应用各种承保方法以控制风险,如合理确定免赔额、限额承保、附条件承保、加费承保和拒保等。
建立核保核赔制度,要立足于展业,着眼于理赔,寓制度于监督之中,使规范化管理形成相互制约、相互服务的有机整体,提高管理水平。
在加强对理赔风险控制方面,主要是要严格按规范的操作程序进行。
一是理赔人员受理371998年第8期 保险研究・论坛案件后应及时填写出险登记,记录被保险人名称、出险地点、出险时间、出险原因、险别、损失标的以及估计损失金额,同时请被保险人填具出险通知书。
二是坚持双人查勘制度(如遇有重大案件,查勘人数应更多,且有关领导要亲自到场),尽快进行现场查勘,确定是否属于保险责任范围内的灾害事故,并现场拍照,绘制现场平面图,查阅有关财务帐表,缮制现场查勘报告。
三是有关职能部门和领导在审批案件时要认真把关,遇有疑点应及时查清,同时,该报批的案件要报批,不得越权审批案件。
四是“防”字当先,与保户一起落实防灾措施,搞好防灾防损工作。
五是要强化内控机制,如对理赔人员实行定期不定期的换岗交流;对以赔谋私以至与外部人员相互勾结进行骗赔的,一经发现,应坚决查处,决不手软。
六是要搞好计算机系统的控制,防止同一个标的在多处投保特别是多处超额索赔。
(三)以人为本,加强对员工的思想教育和业务培训防范与化解承保、理赔中的经营风险,关键在人,重点是人。
一方面要靠人去做好这方面的工作,另一方面要做好有关从业人员的工作。
只有以人为本,把人的工作做好了,才能使员工充分认识防范与化解经营风险的重要性,自觉提高思想道德素质和业务技能,从而在实际工作中依法经营,遵章守纪,把住每一个关口,同一切违规违纪现象作斗争。
三、抓住重点,借助外力,是防范和化解承保、理赔中经营风险的重要途径按照客观要求,保险公司的员工除了应当熟悉以至精通保险专业知识以外,还应当如前所述,具备相关的法律、金融、会计、机械制造等方面的专业知识。
但由于各种各样的原因,目前达到这个要求的员工并不很多,因此,抓住重点,借助外力,就成为防范和化解承保、理赔中经营风险的一项不可缺少的、十分重要的工作。
这主要包括两个方面,一方面是聘请专家进行风险评估和理赔鉴定,以便把住承保关,使得承保风险降到最低限度;同时增强理赔的权威性、公正性。
如果保险公司能够尝试成立防灾理赔专家组,使经营风险的防范由一般检查型向技术服务型转变,使核保核赔走向科学化、规范化,那是很有意义的。
另一方面就是借助公安、港监、车监等司法、行政执法方面的力量,坚决揭露和打击保险骗赔,以保障保险当事人双方的合法权益。
(作者单位:中保财产保险有限公司南京市分公司,邮编:210002)(责任编辑:卞 纪)(上接第42页)付出艰苦的劳动。
另外,由于保险行业的特殊性,人们对寿险代理人佣金的给付并不是十分了解,事实上,保险公司为了激励代理人不断开拓新业务,通常是在保单年份的前几年给付代理人较高比例的佣金,以后则逐年减少,而在一定年限后则不再支付佣金。
所以,从表面上看,代理人在头几年拿到的佣金占投保人所交保费的比例相当高,但如果从整个交费期来看,佣金在保费中所占比例并不是太高。
以上两个问题,都与人们对寿险业的认识有关,我国寿险业虽然已有一定发展,但从某种意义上来说,它又还处于“拓荒”阶段。
在建立我国市场经济体制的过程中,人们对寿险业的正确认识和理解也需要一个过程。
寿险公司要做的,不仅仅是开展自身业务,还应担当培育我国寿险市场的任务,要加强宣传,从培养人们的寿险意识,树立寿险观念入手,为寿险业的进一步发展打下良好的基础。
(作者单位:中国人民银行外资金融机构管理司,邮编:100800)(责任编辑:万里虹)38保险研究・论坛 1998年第8期。
