金融IC卡发展浅析v2

金融IC卡发展与行业应用浅析一、相关背景金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。

芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够为持卡人提供一卡多用的便利。

相比于传统磁条银行卡，金融IC卡具有更高的安全性、更丰富的扩展性和更便捷的实用性，使之能够有效降低银行卡的诈骗风险；金融IC卡具有标准和统一的技术规范，能够解决目前各行业IC卡系统标准繁多，难以统一的问题，为政府部门改善民生，提升公共服务效率的提供了支持；同时能够缓解由预付卡、购物卡等电子支付方式迅猛增长造成的游离于监管外资金的安全监管压力。

无论央行的各项关于金融IC卡发展政策还是国家信息化城市的战略定位都使得金融IC卡成为今后银行卡业务必然发展趋势。

二、金融IC卡制造发行及使用到IC卡制造、银行后台系统改造以及使用环境改造等环节。

总结来说，整个产业链主要包括前端的IC卡制造，以及后端的支付终端生产两个环节。

IC卡制造主要涉及芯片制造商、卡基制造商、COS系统开发商、IC卡制造商，终端制造商主要包括ATM机和POS机制造商，还有系统设备商等支持企业。

三、IC卡行业现状及存在的问题分析(一)行业现状1、传统行业IC卡（本文中行业IC卡指非金融IC卡）商业模式缺乏持续盈利能力。

目前，行业IC卡在社会各行业的应用已非常广泛且成熟。

行业卡在建设大都采用由系统集成商承担项目的全部建设，系统商在系统建设过程中获取利润的商业模式。

此模式下，各系统商的利润来自IC卡系统建设的软硬件设备的投入，一旦项目建设完成，系统规模受自身行业限制，系统商将没有新的利润生成点，且需要投入一定的成本进行后期系统的运行维护，这就促使系统商只能去寻找新的行业需求以满足其经营发展的需要。

目前，从事行业IC卡系统开发的公司众多，技术实力参差不齐，行业缺乏技术标准制定者和引领者，各公司采用不同的技术标准；又由于各行业内部管理存在相对独立，导致行业IC卡系统重复性建设现象严重。

例如校园一卡通，每所高校可能由不同系统商建设。

随着时间的推移，以建设行业IC卡系统获得利润的商业模式在市场中将逐步趋于饱和。

2、政府倾力打造民生工程，提升公共服务效率，实现信息共享，资源整合的“数字城市”战略目标重要的落脚点就在发展金融IC卡。

政府等相关各部门也充分认识到金融IC卡作为强化行业管理职能、提高政府服务民生必要抓手的重要功能，改进支付手段、扩大居民消费、改善金融生态环境：目前行业IC卡主要应用在社保医保、交通、教育、能源等涉及民生的重要行业和领域，分别承担医保费用结算、公共交通、校园消费、车辆加油等功能，其基本业务模式大致相同，都为先充值后使用，政府进一步推动并加快“数字城市”建设的进程，开展城市信息化建设、实现城市信息共享、实现便民利民目标，迫切需要一种媒介对上述行业和领域在最大的范围下进行整合；传统行业IC卡资金脱离于银行系统，资金的使用缺乏有效监管，造成很大的安全监管压力。

综上，金融IC卡以其标准统一、统一清算、能够对资金进行监管等诸多优势，顺应了当前政府及各部门的需求。

3、金融IC 卡基础设施建设基本完成，已经具备全面推广金融IC 卡应用的条件。

我国已经建立了完善统一的标准规范和密钥体系，尤其是在汲取国际先进IC 卡EMV技术规范标准的基础上，由央行推出的PBOC2.0标准，该标准具有权威性、基础性和可行性等特点，能够满足国内银行卡产业升级高安全和多应用的实际需求，特别是为跨行业合作提供了良好的基础架构。

金融IC卡后端支付终端等已基本改造完成，使用环境日趋完备。

截止2012年底，各家商业银行已按照人民银行完成了ATM设备、POS终端的金融IC卡受理改造，中国银联也完成了POS设备的金融IC卡配套改造工作。

目前各家银行也在积极探索行业应用，尤其以工行为代表的商业银行全力推动金融IC 卡的应用发展。

目前，工商银行、交通银行等国内主流商业银行以公共事业、移动支付等为切入点，在立足金融服务的基础上，积极推广金融IC 卡的行业应用，在市场上产生了广泛的影响。

截止目前，工商银行共发行各类金融IC卡累计数量近2400 万多张，行业合作范围已覆盖到交通管理、铁路客票、高速公路、商业联名、社保医保等诸多领域。

综上，无论从市场选择还是政策面倾向以及政府及各部门的需求，金融IC卡是顺应时代潮流的，必然将蓬勃发展。

(二)存在的问题1、各商业银行缺乏对金融IC卡行业应用模式的科学判断和规划。

目前，各家银行对金融IC卡各行业应用的市场潜力、未来前景和行业应用模式难以做出准确研判，原因在于金融IC卡作为传统银行磁条卡的一次技术革命，除了能够给银行卡带来更高级别安全作用之外，内嵌芯片中的存储和操作系统使银行卡便得更加智能，让叠加更多应用成为可能，这些创新和改变为银行卡业务创造出了全新的实现平台，但技术革新本身并不对行业应用指明方向。

根据目前各家银行对金融IC卡行业应用的成功案例不难发现：金融IC卡的行业应用模式，整体框架仍是沿用原行业非金融IC卡应用的模式，将其行业应用加载至金融IC卡中，可以认为是对原非金融IC卡的替代，这对持卡人本身的体验并不带来质的变化。

例如金融IC卡在校园一卡通，医疗IC卡项目中的推广，这种行业应用模式是否是金融IC卡行业应用是否最科学合理，正如最初各家银行将网上银行定位为银行柜面业务的电子渠道替代，而忽视了网上银行的支付这一重要定位，造成网上银行始终没有走向其最为合适的运营和发展模式，造成网上支付这一市场蛋糕被其他互联网企业独享的局面。

因此，目前，各家银行积极介入的金融IC卡推广模式是否能够最终成为该行业应用的最终模式都具有不确定性。

2、金融IC卡推广成本昂贵，初期效益难以显现。

按照目前各银行金融IC卡在行业推广应用模式的形式，虽然社会中金融行业已经基本完成了ATM、POS等终端IC卡受理的改造，但针对某行业或者某个项目，都需要进行相应新设备的采购和系统开发，在使用设备和系统的改造，需要投入大量的资金。

一张磁条银行卡的成本在0.8元左右，而一张金融IC卡的成本是磁条卡的20倍左右。

而按照目前居民日常生活消费习惯，一张作为小额支付的金融IC卡，不会给银行带来较多的余额沉淀，因此初期很难见到明显的投资回报。

3、金融IC卡行业拓展存在着行业壁垒和技术壁垒。

IC卡自诞生之日起，就凭借其强大的应用功能和便捷支付受到了各行业的关注，特别是具有固定客户群的行业，已经建成了非金融IC卡系统。

金融IC卡希望在此类成熟，且利益既定的行业下进行推广应用，将面临着很大的阻力；此外，各类非金融IC卡系统四、金融IC卡推广应用策略的思考1、坚定金融IC卡发展思路，积极拓展市场。

2、“金融IC卡加载行业应用”做法基础上创新发展。

成都、新余等在城市一卡通项目实施过程中，坚持以金融账户作为支付工具，资金清算完全遵照现有普通银行卡的清算模式。

部分地区敢于创新，如成都就在全国银行业率先使用电子现金复合应用规范，并应用到成都地铁，既解决了金融IC卡行业应用问题，为PBOC规范的发展和人民银行制定相关金融标准作出有益的探索。

上海积极挖掘有小额支付应用需求的各种领域来推广金融IC卡，目前已形成一定规模的应用，包括标准化菜场、自动售卖机、停车场不下车收费、大型企业集团的园区综合应用等。

3、是搭建区域平台，支持多元拓展。

湖南、江西等地统筹规划辖内金融IC卡信息科技工作，牵头搭建了金融IC 卡公共服务业运营服务平台、金融IC卡行业应用密钥交换中心、金融IC卡行业应用前臵平台等。

其中湖南省建立一系列行业应用技术平台与规范，以解决商业银行与公共服务机构之间交叉互信的问题，统一标准，规范运作，有效实现项目资源共享和多方共赢。

新余市金融IC卡行业应用前臵平台正式上线运行，市供水公司、燃气公司、供电公司、移动、电信等缴费系统均已接入平台，所有金融机构均可加入平台参与金融IC卡推广。

4、建立行业IC卡遵循我行金融IC卡的规范，使得各类行业能够快速符合我行金融IC卡规范三是贴近地域特色，坚持金融服务民生。

乌鲁木齐结合新疆资源丰富、天然气使用范围广、油气两用车数量大、潜在客户群体广的地域特色，针对车用燃气车辆购气排队极度拥堵的现实困难，探索金融IC卡作为安全快捷支付工具在该行业应用的可行性，发行具有车用燃气购买功能的金融IC 卡。

广西桂林金融IC卡的电子现金功能广泛应用于大街小巷的米粉店，一方面结合当地特色，一方面凸显金融IC卡便民惠民的优势。

浙江舟山则充分发挥舟山群岛作为国家级新区的优势，联合舟山市旅游局推进舟山群岛旅游主题金融IC卡。

四是采取“先易后难”、“农村包围城市”的策略拓展行业合作。

在深圳、上海等经济发达地区，行业壁垒严重、利益格局成型，各行业对金融IC卡的介入存有抵触情绪，当地人行分支机构积极引导各商业银行避开公交、地铁等强势行业，转而从企业园区、校园、菜市场、停车场等空白领域进行发掘。

在湖南、广西等省内城市发展不均衡的地区，当地人行分支机构采取“先易后难”、“小城市包围大城市”的实施策略，重点在各中小城市的一些尚未发行行业卡的公共领域拓展应用，以此树立行业合作典范，吸引越来越多其他城市或领域的公共行业与金融行业开展合作，逐步提高金融IC卡整合公共行业应用的影响力，待时机成熟后再整合难度较大的公共行业。

五是建立公共服务领域“项目共享、费用分摊”的推广机制。

湖南等地通过在金融IC卡推广工作中，建立了“金融IC卡公共服务领域项目共享和设备投入分摊机制”，要求各商业银行可独立发行金融IC卡并进行业务拓展、但须对当地所有银行予以开放；设备改造费用按照“谁投资谁收益”、“大行多担小行少担”等原则共同承担。

此类机制实现了“激励与考核并重、成本与收益互存”，有效提升了辖内金融机构参与金融IC卡应用工作的积极性。

六是结合本行优势，拓展典型应用。

已实现发卡的各商业银行充分发挥金融IC卡“高安全、大容量、多应用”的特点，研究、细分市场多元化需求，结合本行优势行业资源，重点拓展有代表性的合作项目，形成具有本行特色的典型案例、标准化模板，在辖内分支行进行推广，积极探索本行多应用试点，如企业园区卡、ETC卡、校园卡等特色产品。

6、加强合作7、。