保费交付对财产保险合同效力及保险责任的影响——以《九民纪要》第97条为核心

保险责任与保费的关系保险是一种重要的风险管理工具，被广泛应用于各个领域。

保险责任与保费是保险合同中两个核心要素，其关系直接影响着保险合同的有效性和保险公司与被保险人的权益。

本文将探讨保险责任与保费的关系，并分析其在不同类型保险中的具体应用。

一、保险责任的定义与范围保险责任是指保险公司在保险合同中承担的赔偿责任范围。

在保险合同成立后，保险公司有义务在保险事故发生时按照合同约定向被保险人提供赔偿或给付。

保险责任的定义通常由保险合同明确规定，包括风险类型、赔偿限额、免赔额等具体内容。

二、保费的定义与影响因素保费是被保险人向保险公司支付的费用，是购买保险合同所需的经济代价。

保费的计算通常基于风险评估和保险责任的确定。

保费的主要影响因素包括被保险人的风险特征、保险责任的范围、保险公司的经营成本等。

三、保险责任与保费的关系保险责任与保费之间存在着直接的关系。

一般来说，保险责任越大，保费相应增加。

这是因为保险公司需要在保险责任发生时承担更高的赔偿责任，因此需要提高保费来满足风险补偿的需求。

另外，保险责任的范围也会对保费的定价产生影响。

例如，对于一项高风险的保险责任，保险公司可能会提高保费以抵消潜在的赔偿风险。

四、不同类型保险中的保险责任与保费关系在不同类型的保险中，保险责任与保费的关系存在一定的特点。

1. 健康保险在健康保险中，保险责任通常包括医疗费用、住院津贴、手术费用等。

保险公司会根据被保险人的年龄、性别、健康状况等因素来确定保费。

一般来说，年龄越大、患有慢性疾病的被保险人的保费相对较高，因为他们可能面临更高的风险和医疗支出。

2. 车辆保险在车辆保险中，保险责任主要涉及车辆事故造成的损失赔偿。

保费的计算通常基于车辆的型号、使用年限、驾驶员的驾龄等因素。

一般来说，车型较新、驾驶员驾龄较短的车辆保费相对较高，因为事故发生的概率较高。

3. 财产保险在财产保险中，保险责任通常包括房屋、家具、财产损失等。

保费的计算与保险责任的价值相关，一般来说，财产价值较高的保险责任保费相对较高。

民法中的保险合同效力评析保险合同是民法中一个重要的法律概念，它涉及到人们日常生活中的风险保障和利益保全问题。

本文将从几个方面评析保险合同的效力，深入探讨其在现代社会中的作用。

首先，保险合同是民法中一种具有法律效力的合同。

根据《中华人民共和国合同法》的规定，保险合同是一种特殊的合同关系，它以向保险人支付一定的保费为对价，保险人则承担约定的责任，对被保险人在合同约定范围内的风险进行赔偿。

这种合同的效力体现在两个方面：一是保险人对被保险人承诺的责任和赔偿义务，这是保险合同的核心内容；二是被保险人对保险合同的主动参与和履行义务，如按时支付保费、履行信息披露义务等。

只有当保险合同中的主体行为都得到有效履行，合同的效力才能真正实现。

其次，保险合同的效力评估需要考虑风险分担原则。

保险合同实质上就是一种风险分担的协议，旨在将个人或企业面临的风险转移给保险公司，实现风险的社会化分担。

在保险合同中，保险人承担赔偿责任，被保险人则支付保费。

这种风险分担的原则是合理的，因为保险公司有经济实力和专业能力来承担风险，而个人或企业往往无法单独承担大量风险带来的损失。

保险合同的效力评估应当考虑到这种风险分担原则，维护保险合同的平衡性和公平性。

此外，保险合同的效力还需要基于对公共利益的考虑。

保险合同关系着许多人的利益，涉及到社会的稳定和可持续发展。

因此，在评估保险合同效力时，需要考虑到公共利益的保护。

一方面，保险公司要履行保险责任，对被保险人进行及时和公正的赔偿，从而维护被保险人的合法权益。

另一方面，社会应当加强对保险市场的监管，确保保险公司遵守法律法规，保证保险合同的有效履行。

只有在公共利益的保护下，保险合同的效力才能得到充分实现。

最后，保险合同的效力评估还需要考虑到经济发展的需求。

保险合同的效力和稳定性对整个经济体系的运行和发展都至关重要。

保险合同的有效履行，能够保障人们的财产安全，促进经济的繁荣和稳定。

而如果保险合同的效力受到损害，不仅会影响个人和企业的经济利益，也会对整个社会的发展带来不利影响。

【重要知识点】司考商法：保险法的基本原则司考商法：保险法的基本原则。

1.公序良俗原则。

保险业具有较大的商业风险和社会风险，国家对保险业实行较深程度的监管，以维护社会公共秩序和公共利益；同时，保险业也要求各方当事人遵守社会公德，服从善良风俗，不得损人利己。

我国保险法第4条规定：从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。

2.自愿原则。

这是指保险法律关系的当事人即投保人、保险人以及被保险人、受益人有权根据自己的意愿设立、变更或终止保险法律关系，不受他人干预；投保人有权选择保险人和保险的种类、保险的范围、责任等。

我国保险法第11条明确规定：订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。

除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。

3.最大诚信原则。

我国保险法第5条专门规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

由于保险活动具有不确定的保险风险和赔付风险，所以要求当事人讲求诚信，恪守诺言，以诚相待，善意从事，不欺不诈，严格履行自己的义务。

对投保人而言，诚信原则主要表现为应当承担的两项义务：一是在订立保险合同时的如实告知义务，即应当将有关保险标的的重要情况如实向保险人作出陈述；二是履行保险合同时的信守保险义务，即严守允诺，完成保险合同中约定的作为或不作为义务。

对保险人而言，诚信原则也表现为其应当承担的两项义务：一是在订立保险合同时将保险条款告知投保人的义务，特别是保险人的免责条款；二是及时与全面支付保险金的义务。

4.保险利益原则。

其基本内容是投保人应对保险标的具有保险利益，否则，不具有成为投保人、订立保险合同的资格，即使订立了合同，该合同也不具有法律效力，保险人不负赔偿或给付责任。

所谓保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

我国保险法第12条第1、2款规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

民法典对财产保险的规范随着社会的发展和经济水平的提高，人们的财产保险需求与日俱增。

财产保险是指以经济利益为标的，保险人承担一定责任，被保险人按照约定支付保险费，发生承保风险时，保险人给予经济赔偿的一种保险形式。

而对于财产保险的规范，我们需要依据相关的法律法规进行探讨。

本文主要介绍的就是中国新颁布的民法典对财产保险的规范。

一、保险合同的成立和解释按照新颁布的民法典，保险合同的成立必须符合以下要求：当事人的意思表示是真实的、明确的，合同内容合法、可能履行、符合公序良俗和国家的强制性规定。

在保险合同的解释上，应当以当事人的意思为基础，并在各种情况下解释保险合同条款。

二、保险费和保险价值《民法典》第十九编第二百八十三条规定了保险费的应付时间、方式和地点。

按照规定，被保险人应按期足额支付保险费。

同时，新民法规定保险人对于未到期的保险费应当返还被保险人。

在保险价值方面，《民法典》第十九编第二百九十七条规定，经济保险的赔偿限额应当以被保险人所负的风险的实际损失为限，不得超过被保险财产的价值或者合同约定的最高限额。

在合同的依据和修改方面，应以合同的书面形式和当事人意思为主。

三、保险人的义务根据《民法典》第十九编第二百九十九条规定，保险人根据保险合同的约定负责经济保险事故的赔偿。

同时，保险人有责任就保险期间对被保险财产的安全进行监督，并在出现损失时及时采取措施避免损失的扩大。

在重大天气等自然灾害造成的经济损失方面，保险人应当积极承担赔偿责任，保障被保险人的合法权益。

四、被保险人的义务被保险人应当按时支付保险费，并按照约定履行保险合同的义务。

同时，被保险人有责任保证保险标的物的安全，维护被保险财产的完整和安全。

在发生经济损失时，被保险人有义务及时通知保险人，以便保险人及时采取必要的措施。

五、互助机构保险《民法典》第十九编第三百一十五条规定，互助保险的组织者或者管理人员应当为参与互助保险的成员维护合法权益，保障互助保险的顺利实施。

保险费交付的法律问题研究论文摘要：本文以保险合同中保险费的交付为基点，分四大部分对保险费交付的相关法律问题进行了研讨。

首先，论述了保险费交付的相关人和免除投保人交付保费的情况，着重论述了保险费交付的受领人和给付人的权利义务以及保险人是否可以免除投保人交付保费的义务；其次，论述了保费交付的方式，着重于分析了票据交付所引起的法律问题、保险费抵销的法律问题以及保险费垫付的法律问题；再次，论述了保险费交付的时间所引起的法律问题，分别论述了保险费交付时间的一般法理、首期保费和续期保费的交付以及宽限期的相关法律问题；最后，分别从财产保险和人身保险的性质入手，论述了怠于交付保险费的法律后果。

关健词：保费交付法律问题保险费，是投保人为换取保险人承担危险赔偿责任的对价。

交纳保险费是投保人的一项基本义务，用以交换保险人在保险期间承担保险合同所规定的风险，即赔偿或给付保险金。

在一般合同法中，合同一方不履行对价，另一方可以诉讼请求履行，甚至请求损害赔偿。

而对于保险来说，我国保险法虽然规定“投保人按照约定交付保险费”，但是，投保人不交纳保费，尽管构成违约，保险人一般却不诉诸法律请求履行对价，这其中卣有其原因。

另外，保险费应该由谁支付，由谁受领，以什么方式在什么时间支付才会产生法律上的债的清偿的效果，以及投保人怠于交付保险费的法律后果是什么，这些问题都值得我们深入的研究。

一、保险费交付的受领人及义务人(一）保险费交付的受领人1、保险人保险人为保险合同的当事人，为保险事故发生时承担赔付义务的人。

保险费作为保险人承诺承保风险发生时其承担保险责任或给付一定保险金的对价，保险人自然应当有权向投保人收取保费。

所以保险人是保险费的债权人，保费须交付给保险人时才产生法律效力。

但是，保险人一般都为法人组织形式的股份有限公司或相互合作社，并不是某一特定的自然人，而法人通常有很多的营业场所和分支机构，这就产生了向保险人哪一营业场所交付才为有效的问题。

2021保险继续教育考试题附答案〔4〕· 1、利率假设对于保险公司的定价十分重要。

寿险公司在进行利率假设时常常采用的态度是〔〕。

A、比拟积极的态度B、比拟保守的态度C、比拟急进的态度D、比拟进取的态度答案：B· 2、在各类保险单证中，保险双方当事人享有权利与承当义务的最重要的凭证和依据是〔〕。

A、保险单B、小保单C、投保单D、暂保单答案：A· 3、在保险合同中，保险人承当赔偿或者给付保险金责任的最高限额叫做〔〕。

A、保险价值B、实际损失C、赔偿限额D、保险金额答案：D· 4、在人身保险业务中，其人身意外伤害保险的保险标的是〔〕。

A、被保险人的生命B、被保险人的身体C、被保险人的能力D、被保险人的健康答案：B· 5、按照保险业务的性质，投资连结保险属于〔〕。

答案：A· 6、保险是通过保险补偿或给付来实现，表达了保险的〔〕特征答案：B· 7、与其他风险事故发生概率的波动性相比，人寿保险中被保险人的死亡率特性是〔〕答案：B· 8、保险代理从业人员在从事人寿保险代理业务时，〔〕人寿保险公司的委托。

C.如果经保险公司同意后，可以同时接受两家答案：D· 9、在我国，调整保险代理人代理行为的法律是?保险法?和〔〕A.?合同法?B.?民法通那么?C.?公司法?D.?经济法?答案：B· 10、新入职员工，现投保团体人寿保险，如保险费是由雇主与雇员共同购置，那么保险公司对该公司参保比例通常要求是〔〕A．不低于75%B．不低于55%C．不低于85%D．不低于95%答案：A· 11、根据?保险营销员管理规定?，展业证的业务范围和销售许可证上的业务与经营区域的大小关系是〔〕答案：A· 12、在经济交往中，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险是〔〕答案：D·13、王某向甲保险公司投保普通家庭财产保险，保险金额为5万，其中房屋及其室内装潢的保险金额为3万，向乙保险公司投保了家庭财产两全保险，保险金额为5万，其中房屋及其室内装潢的保险金额为2万元。

SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·AUG 2020《全国法院民商事审判工作会议纪要》（以下简称《九民纪要》）第97条对财产保险合同当事人约定支付保险费为生效条件而对是否全额支付保险费约定不明、投保人已经支付了部分保险费的保险合同的效力做出了规定。

然而，在这种情况下，保险人如何承担保险责任？司法实践中形成了两种不同的观点和做法：一种观点认为保险人可以根据投保人实际支付的保险费占应交保险费的比例来承担赔偿责任；另一种观点则认为既然保险合同已经成立，就应当全部赔偿保险金，但可以扣除欠交的保险费。

上述观点与实践为以支付保险费为生效条件的保险合同审判提供了理论依据，但是，保险法律制度也要遵循商法促进交易简便快捷的原则，这也是营商环境法治化的应有之义。

因此，有必要在上述两种观点的基础上，完善财产保险合同中投保人不支付保险费的法律责任，并通过规范保险合同及当事人权利义务，适当增加合同当事人的违约成本，以促进保险法律制度的完善。

一、问题的提出2009年修订前的《保险法》并没有严格规定保险合同的成立与生效，导致实务中关于保险合同成立、效力与保险责任的纠纷不断。

2009年修订后的《保险法》明确了保险以支付保险费为生效条件的财产保险合同责任承担问题研究胡鹏鹏华侨大学法学院46SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·AUG 2020（一）比例赔付比例赔付：：投保人无需承担全额保费的保险责任这种观点认为，当事人约定以支付保险费为生效条件，投保人支付了部分保险费的，应当认定合同已经生效，发生保险事故后，保险人主张按投保人已支付保险费与应当支付的全部保险费的比例承担保险责任的，法院予以支持（徐凯桥，2012）。

以下列举一些与这一观点相同的司法实践：浙江省高级人民法院《关于审理财产保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》(浙高法〔2009〕296号）第2条规定：“财产保险合同约定以投保人交付保险费作为合同生效条件的，投保人已交付部分保险费但未交足的，应认定合同已生效，保险人按已交保险费与应交保险费的比例承担保险责任。

论保费交付与保险责任承担——从新保险法第十三条、十四条谈起作者：李爽来源：《赤峰学院学报·哲学社会科学版》 2011年第3期李爽（东南大学法学院，江苏南京 211189）摘要：保险合同的成立生效，直接影响被保险人在出险时能否获得赔偿金。

新《保险法》第13条、14条针对旧法的不足，对该问题以及保费交付做出新规定。

但是，实践中仍存在两大问题：保险合同已经生效但投保人尚未交纳保费以及投保人交纳保费，但保险合同未成立。

在此两种情形下，若发生保险事故，保险人是否承担保险责任存在争议。

本文结合各国立法对新法相关规定对此进行了评价，并提出自己的见解。

关键词：保险合同成立；保险合同生效；保险责任；强制缔约中图分类号：DF438.4 文献标识码：A 文章编号：1673-2596（2011）03-0051-03为适应保险业发展现状，新保险法对旧法进行了多处修改。

保险合同的成立生效、保险责任、保费交付的理论定位直接关系保险合同双方利益得失。

新保险法对这些问题的明确规定有助于减少保险纠纷，有利于司法实践。

本文主要从新法第十三、十四条关于保险合同成立生效以及保费交付的相关规定出发，结合司法实践，对相关问题予以评述。

第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。

保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。

当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。

依法成立的合同，自成立时生效。

投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险在责任。

依据上述二条文可知，投保人与保险人达成合意保险合同即成立生效，除非双方对合同的生效时间附条件或附期限。

合同成立生效后，投保人交付保险费与保险公司承担保险责任均为合同约定义务，且无履行先后顺序。

由此可知，依据新《保险法》，保费交纳并非保险合同的成立要件，保险责任开始也与保费交付与否无关。